短文荟萃
保险产品，解决农户、中小企业生产经营的后顾之忧，逐步建立金融保险服务和农村生产的补偿机制。可以借鉴农村合作医保模式，采取个人＋地方财政＋上级财政共同支出方式，引导保险机构对实现产业化生产的农户开办保险业务；扩大农村中小企业生产、仓储、运输等环节的保险范围，使企业因天气、市场、人为等因素造成的损失受到补偿保障；开办优质高效农副产品生产保险业务，增强生产者的经营信心，积极扶持该产业的发展。
四、尽快出台《民间借贷管理办法》，使其依法行使农村金融市场补充功能，提高金融服务水平。农村民间借贷与农村市场有着天然的血缘关市场前景的先天灵敏性，系，具有察觉市场变动、
能早于正规金融机构投入到农村经济实体中并能稳定持续得到较高收益，在金融市场中发挥着正规金融不可替代的功能。在促进农村经济增长民营中小企业在发展的过程中，许多种养大户、
初级阶段，民间借贷起到至关重要的作用。所以，要尽快出台《民间借贷管理办法》，使其依法行使金融市场补充功能，或者促使其向农村乡镇合作金融组织转变，完善金融服务范围，促进农村经济集约型增长。
（作者单位：人民银行徐州市中心支行、
人民银行沛县支行）
２００７年第２３期
质量，控制差错发生，防止出现风险，树立良好信誉，提高运行效率和经济效益的目的。
银行推行ＩＳＯ９０００标准化管理基本要求是：银行的业务流程清晰优化，机构设置科学合理，岗位职责权限明确。而这些正是业务流程再造的目的。只有流程清晰明确后，才能固化流程，再按照ＩＳＯ９０００标准要求制定相应的控制程序、操作标准和管理规范。
银行实施ＩＳＯ９０００标准化管理能推动业务流程的持续优化。ＩＳＯ９０００标准的ＰＤＣＡ循环理论、持续改进理论和自我完善机制等，要求银行不断地对业务流程执行情况和执行效果进行内部审核、管理评审、采取纠正和预防措施、实施监测、数据分析等，找出其不适宜和不完善之处，不断地进行改进和完善，进而推动业务流程的优化。银行业务流程再造是银行管理标准化的基础。标准化管理又是银行强化内控建设的重要保证，而银行推行ＩＳＯ９０００标准化管理又推动了银行业务流程的持续优化。首先，银行业务流程再造是银行管理标准化的基础。其次，银行实施
ＩＳＯ９０００标准化管理是银行提高内控效果的重要
保证。由此可见，银行实施ＩＳＯ９０００标准化管理能使全行的各类人员、各项业务按照统一的标准在受控条件下进行，进而确保内控建设有效。
标准化管理主要包括目标管理、规范管理、质量评价、素质考核等四个方面主要内容。
标准化管理在银行经营管理中
的作用与运用
刘艳玲
标准化管理，是中国企业在今后激烈的市场竞争中谋求发展壮大的必由之路。现代商业银行越来越注重标准化管理。银行标准化管理是对银行的管理活动、人力设备资源配置活动、银行服务提供活动、后续的监视测量和改进活动，按照国际通用的ＩＳＯ９０００族标准要求制定一套标准体系文件进行管理，使银行的一切业务经营和管理活动都遵循统一的标准，最终使银行管理活动程序化、标准化、规范化、科学化，达到提高服务
一、目标管理。制定岗位目标，明确岗位责任，实行目标系统化管理是实施综合规范管理的前提。首先要按业务需要划分岗位，使计划财务正常运行过程中的所有环节都处在控制网络内，确保体系完整无漏项；其次将所有职责层层细化落实到各级人员，修订完善各岗位责任制，达到事事有人管；同时，明确具体岗位职责的工作标效率、素质与服务四项目标。准，以及质量、
二、规范管理。建立和完善计划财务专业各项规章制度，实现制度条文化和操作规范化，是实施综合规范管理的根本保证。重点是制度规范。制度建设是全面质量管理的基础，是质量评价的依据，根据计财工作专业要求，主要归结为以下制度：《信贷计划管理办法》、《利率浮动管理
金融纵横
办法》、《人民币资金营运管理办法》、《财务规范化管理办法》、《权责发生制管理办法》、《营业费用管理办法》等１２个管理办法并与之相适应制定１２个操作规范。
三、质量评价。制度分解到岗，责任落实到人，根据计划财务各岗位职责的划分，制定并细化质量评价项目，确定工作标准。通过不同层次的专业检查责任制的落实，量化考核打分，对员工、行处计划财务规范管理质量进行综合评价。根据评价结果，划分等级依次作出：奖励、惩罚、警示等处理。
四、素质考核。加大在岗培训力度，全面提升计财专业全员素质。制度化、规范化、标准化建设对中国的银行业来说还处于起步阶段，与现代商业银行的经营管理的要求相比还有相当长的一段路要走，但中国银行业毕竟越来越意识到“三化”管理在经营与发展过程中的必要性与重要性，并且积极按照国际标准的要求来约束和指导经营行为，特别是从部门银行到流程银行的推进是对传统的经营管理模式的大胆挑战，而这种转化必须以“三化”作为基础，这一点至关重要。
（作者单位：工商银行连云港分行）
短文荟萃
同时，基层人民银行反洗钱职能分设在会计和外汇管理部门，由于人员编制的授限，难以集中全部精力开展反洗钱工作。
２．履行反洗钱职能的组织协调和外部环境亟
待进一步改善。首先，反洗钱的性质和特点决定了反洗钱工作是一个涉及到多个部门合作的系统工程，但目前与反洗钱工作相关的公安、司法、财政、海关、税务、工商、银监、证监、保监等部门的协调信息共享机制尚处起步阶段，真正实现运转协调、尚需大量的工作，基层人民银行与社会其它反洗钱有关部门形成有效的合作机制的愿望短期难以实现。其次，商业银行履行反洗钱义务的成本投入与商业银行增加盈利的动机相冲突，使商业银行对反洗钱工作缺乏动力，特别是商业银行之间业务竞争日趋激烈，强化反洗钱可能造成市场份额减少、客户和存款流失，部分商业银行有可能放松对反洗钱规定的执行。可以说，目前基层的反洗钱组织工作在某种程度上是人民银行在孤军奋战，给工作的深入开展增添了很大难度。
３．监测手段滞后。一是反洗钱信息系统建设
滞后，缺乏有效的监测分析手段。《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定的大额交易起点较低，属于监测范围内的资金交易数量较多，
基层人民银行反洗钱工作中
存在的问题及建议
吴小平
一、基层人民银行反洗钱工作中存在的问题
规定的可疑交易判断标准较为模糊，缺乏有效的行为量化标准。目前各家金融机构还尚未开发和建立一套反洗钱监测分析信息系统，缺乏对业务数据的实时监测分析，对可疑交易的识别各金融机构标准并不相同，有的银行认为应该依据谨慎性原则上报，有的银行认为只要符合可疑标准的一项即可上报，这样要么是可疑犯罪线索丢失，要么就产生大量垃圾信息。二是基层人民银行反洗钱监管技能需要尽快改善。由于目前洗钱手段趋向科技化、智能化，而基层人民银行反洗钱手段仍停留在金融机构的大额支付交易和可疑支付交易检查等方法，没报告的审查上，沿袭传统的统计、
有建立与支付清算系统对接的支付交易监测体系，造成了基层人民银行反洗钱工作量大，效率低，监督检查力度不够，阻碍了反洗钱工作的有效开展。三是基层人民银行反洗钱领域要有所拓展。基层人民银行对证券期货业和保险业的反洗钱监
１．机构设置不够合理。目前，基层人民银行
与反洗钱工作密不可分的现金管理职能设在货币发行部门，反洗钱职能分别由会计和外汇部门组织实施。这种相互错位和脱节的状态，与专业化的反洗钱工作不相适应。当人民币与外汇反洗钱分开监督管理时，本币和外币监测信息无法共享，难以对同一单位的本外币账户信息资料进行结售汇交易相应的整合，不利于对其外汇收付、
人民币资金流动信息进行相互印证分析，不利于对资金交易的甄别、分析和对可疑线索的跟踪检查，致使信息利用效率低，影响反洗钱工作效果。
短文荟萃
保险产品，解决农户、中小企业生产经营的后顾之忧，逐步建立金融保险服务和农村生产的补偿机制。可以借鉴农村合作医保模式，采取个人＋地方财政＋上级财政共同支出方式，引导保险机构对实现产业化生产的农户开办保险业务；扩大农村中小企业生产、仓储、运输等环节的保险范围，使企业因天气、市场、人为等因素造成的损失受到补偿保障；开办优质高效农副产品生产保险业务，增强生产者的经营信心，积极扶持该产业的发展。
四、尽快出台《民间借贷管理办法》，使其依法行使农村金融市场补充功能，提高金融服务水平。农村民间借贷与农村市场有着天然的血缘关市场前景的先天灵敏性，系，具有察觉市场变动、
能早于正规金融机构投入到农村经济实体中并能稳定持续得到较高收益，在金融市场中发挥着正规金融不可替代的功能。在促进农村经济增长民营中小企业在发展的过程中，许多种养大户、
初级阶段，民间借贷起到至关重要的作用。所以，要尽快出台《民间借贷管理办法》，使其依法行使金融市场补充功能，或者促使其向农村乡镇合作金融组织转变，完善金融服务范围，促进农村经济集约型增长。
（作者单位：人民银行徐州市中心支行、
人民银行沛县支行）
２００７年第２３期
质量，控制差错发生，防止出现风险，树立良好信誉，提高运行效率和经济效益的目的。
银行推行ＩＳＯ９０００标准化管理基本要求是：银行的业务流程清晰优化，机构设置科学合理，岗位职责权限明确。而这些正是业务流程再造的目的。只有流程清晰明确后，才能固化流程，再按照ＩＳＯ９０００标准要求制定相应的控制程序、操作标准和管理规范。
银行实施ＩＳＯ９０００标准化管理能推动业务流程的持续优化。ＩＳＯ９０００标准的ＰＤＣＡ循环理论、持续改进理论和自我完善机制等，要求银行不断地对业务流程执行情况和执行效果进行内部审核、管理评审、采取纠正和预防措施、实施监测、数据分析等，找出其不适宜和不完善之处，不断地进行改进和完善，进而推动业务流程的优化。银行业务流程再造是银行管理标准化的基础。标准化管理又是银行强化内控建设的重要保证，而银行推行ＩＳＯ９０００标准化管理又推动了银行业务流程的持续优化。首先，银行业务流程再造是银行管理标准化的基础。其次，银行实施
ＩＳＯ９０００标准化管理是银行提高内控效果的重要
保证。由此可见，银行实施ＩＳＯ９０００标准化管理能使全行的各类人员、各项业务按照统一的标准在受控条件下进行，进而确保内控建设有效。
标准化管理主要包括目标管理、规范管理、质量评价、素质考核等四个方面主要内容。
标准化管理在银行经营管理中
的作用与运用
刘艳玲
标准化管理，是中国企业在今后激烈的市场竞争中谋求发展壮大的必由之路。现代商业银行越来越注重标准化管理。银行标准化管理是对银行的管理活动、人力设备资源配置活动、银行服务提供活动、后续的监视测量和改进活动，按照国际通用的ＩＳＯ９０００族标准要求制定一套标准体系文件进行管理，使银行的一切业务经营和管理活动都遵循统一的标准，最终使银行管理活动程序化、标准化、规范化、科学化，达到提高服务
一、目标管理。制定岗位目标，明确岗位责任，实行目标系统化管理是实施综合规范管理的前提。首先要按业务需要划分岗位，使计划财务正常运行过程中的所有环节都处在控制网络内，确保体系完整无漏项；其次将所有职责层层细化落实到各级人员，修订完善各岗位责任制，达到事事有人管；同时，明确具体岗位职责的工作标效率、素质与服务四项目标。准，以及质量、
二、规范管理。建立和完善计划财务专业各项规章制度，实现制度条文化和操作规范化，是实施综合规范管理的根本保证。重点是制度规范。制度建设是全面质量管理的基础，是质量评价的依据，根据计财工作专业要求，主要归结为以下制度：《信贷计划管理办法》、《利率浮动管理
金融纵横
办法》、《人民币资金营运管理办法》、《财务规范化管理办法》、《权责发生制管理办法》、《营业费用管理办法》等１２个管理办法并与之相适应制定１２个操作规范。
三、质量评价。制度分解到岗，责任落实到人，根据计划财务各岗位职责的划分，制定并细化质量评价项目，确定工作标准。通过不同层次的专业检查责任制的落实，量化考核打分，对员工、行处计划财务规范管理质量进行综合评价。根据评价结果，划分等级依次作出：奖励、惩罚、警示等处理。
四、素质考核。加大在岗培训力度，全面提升计财专业全员素质。制度化、规范化、标准化建设对中国的银行业来说还处于起步阶段，与现代商业银行的经营管理的要求相比还有相当长的一段路要走，但中国银行业毕竟越来越意识到“三化”管理在经营与发展过程中的必要性与重要性，并且积极按照国际标准的要求来约束和指导经营行为，特别是从部门银行到流程银行的推进是对传统的经营管理模式的大胆挑战，而这种转化必须以“三化”作为基础，这一点至关重要。
（作者单位：工商银行连云港分行）
短文荟萃
同时，基层人民银行反洗钱职能分设在会计和外汇管理部门，由于人员编制的授限，难以集中全部精力开展反洗钱工作。
２．履行反洗钱职能的组织协调和外部环境亟
待进一步改善。首先，反洗钱的性质和特点决定了反洗钱工作是一个涉及到多个部门合作的系统工程，但目前与反洗钱工作相关的公安、司法、财政、海关、税务、工商、银监、证监、保监等部门的协调信息共享机制尚处起步阶段，真正实现运转协调、尚需大量的工作，基层人民银行与社会其它反洗钱有关部门形成有效的合作机制的愿望短期难以实现。其次，商业银行履行反洗钱义务的成本投入与商业银行增加盈利的动机相冲突，使商业银行对反洗钱工作缺乏动力，特别是商业银行之间业务竞争日趋激烈，强化反洗钱可能造成市场份额减少、客户和存款流失，部分商业银行有可能放松对反洗钱规定的执行。可以说，目前基层的反洗钱组织工作在某种程度上是人民银行在孤军奋战，给工作的深入开展增添了很大难度。
３．监测手段滞后。一是反洗钱信息系统建设
滞后，缺乏有效的监测分析手段。《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定的大额交易起点较低，属于监测范围内的资金交易数量较多，
基层人民银行反洗钱工作中
存在的问题及建议
吴小平
一、基层人民银行反洗钱工作中存在的问题
规定的可疑交易判断标准较为模糊，缺乏有效的行为量化标准。目前各家金融机构还尚未开发和建立一套反洗钱监测分析信息系统，缺乏对业务数据的实时监测分析，对可疑交易的识别各金融机构标准并不相同，有的银行认为应该依据谨慎性原则上报，有的银行认为只要符合可疑标准的一项即可上报，这样要么是可疑犯罪线索丢失，要么就产生大量垃圾信息。二是基层人民银行反洗钱监管技能需要尽快改善。由于目前洗钱手段趋向科技化、智能化，而基层人民银行反洗钱手段仍停留在金融机构的大额支付交易和可疑支付交易检查等方法，没报告的审查上，沿袭传统的统计、
有建立与支付清算系统对接的支付交易监测体系，造成了基层人民银行反洗钱工作量大，效率低，监督检查力度不够，阻碍了反洗钱工作的有效开展。三是基层人民银行反洗钱领域要有所拓展。基层人民银行对证券期货业和保险业的反洗钱监
１．机构设置不够合理。目前，基层人民银行
与反洗钱工作密不可分的现金管理职能设在货币发行部门，反洗钱职能分别由会计和外汇部门组织实施。这种相互错位和脱节的状态，与专业化的反洗钱工作不相适应。当人民币与外汇反洗钱分开监督管理时，本币和外币监测信息无法共享，难以对同一单位的本外币账户信息资料进行结售汇交易相应的整合，不利于对其外汇收付、
人民币资金流动信息进行相互印证分析，不利于对资金交易的甄别、分析和对可疑线索的跟踪检查，致使信息利用效率低，影响反洗钱工作效果。