担保业务中业务部调查内容
保前调查
(一) 对借款申请人进行调查、评估。
1. 审查借款申请人有关材料。
2. 对借款申请人进行实地调查，核实复印材料，翻阅有关总帐、明细帐和凭证，审核财务报表。
3. 分析财务报表、检查借款申请人财务状况和经营成果。
4. 审核借款申请金额、期限。
(二) 对借款保证人进行调查、评估。
1. 审查借款保证人有关材料。
2. 对借款保证人进行实地调查，核实复印材料，翻阅有关总帐、明细帐和凭证，审核财务报表。
3. 分析财务报表，检查担保能力。
(三) 对借款抵押物、质物进行调查评估。
1. 审查抵押物、质物。
2. 审查抵押、质押相关手续。
3. 现场察看抵押物、质物。
4. 审查抵押物、质押的价值，确定可抵押、质押额。
(四) 撰写调查、审批报告。
调查、审批报告的内容
1) 基本情况
2) 管理、经营情况
3) 财务状况
4) 项目情况
5) 反担保方案
6) 风险与效益
7) 调查意见
保时审查
是确保贷款正确、合理发放的关键环节。主要对借款人申请材料的真实性、合法性、完整性和调查报告的内容进行详细的审核。主要内容有：借款的用途、企业的发展前景、经营状况、负债能力、反担保合同要素是否齐全等等。
保后检查
是确保贷款按政策、按规定用途合理使用，减少和防止贷款风险的重要保障措施。它要求项目人员在贷款发放后，对贷款的使用进行跟踪检查，定期分析检查和分析的主要内容：
1. 检查贷款是否按用途使用，有无挪用、套用贷款情况。
2. 检查存货有无积压、应收款回笼情况等。
3. 落实企业还款资金来源。
4. 纠正企业经营中的突出问题及所有影响贷款安全性的不利因素，督促企业改进。
附：调查的重点与分析
（1）调查申请客户总体概况
①通过书面资料收集和实地考察，主要调查申请客户的注册资本及实收资本、股权结构、经营规模、经营年限、市场份额、经营管理水平、社会形象及历
史信用等情况，进行企业（个人）的基本情况分析、成长性分析、信用状况
分析、市场与产品分析。
②调查申请人客户管理层经营作风是否稳健。通过调查高管人员的履历、管理
经验、个人品德和信用状况，分析申请人客户管理层的素质和经营能力。
③调查借款申请客户的关联人情况。主要分析关联人与借款主体在资金、经
营、购销等方面存在直接或者间接的拥有关系或者控制程度。
（2）申请客户的经营状况的调查与分析
①调查生产经营基本情况。主要分析申请客户的生产经营总体情况、市场占有率、主导产品的技术含量、盈利水平及企业综合竞争力等情况。
②调查企业的发展前景。主要分析企业所处行业前景，企业的发展阶段、发展速度及未来效益，主要产品的市场趋势等情况。
③调查企业（个人）的经营形式与经营风险。侧重于企业主营业务、经营决策、经营风险和行业风险。
④主营业务的调查与分析。主要调查分析主导产品的技术含量、生命力、经营特色、竞争优势。
⑤调查企业（个人）的市场营销。主要分析申请人的主要客户、市场分布、产品定价、销售渠道、市场份额和市场前景。
⑥调查企业（个人）的行业风险。主要收集国家产业政策、行业信息等相关资料，分析申请客户在行业中所处的地位及优势，分析企业发展前景。
（3）申请客户财务状况的调查与分析
①调查财务的总体状况。主要调查申请客户资产、负债、对外投资、或有负债、企业效益、内部财务状况等真实性和企业的偿债能力。
②负债结构分析。通过对企业的银行负债、长短期负债、齿轮比（计算公式为“负债总额/所有者权益”，比值原则上不得超过1）的分析，判断公司负债总额、结构是否合理、偿债能力是否充足。
③现金流量分析。分析经营活动、投资活动、筹资活动的现金流入、流出和净流量的情况。分析申请客户现金流量的历史状况及还款情况，判断申请客户的还款资金来源及其稳定性，确定其是否具有偿还能力。
④经营活动分析。通过比较申请客户在行业中的资产规模、净资产销售额、盈利水平等状况，判断申请人客户的经营能力和抗风险能力。
⑤财务指标分析。通过调查分析申请客户历年及近期的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、销售利润率、资产利润率等指标的变动情况和风险度的测算，综合评价申请客户是否具备举债能力和到期偿还贷款能力。
（4）借款用途与还款来源的调查与分析
①调查借款用途的合法性和合理性。主要分析申请的借款用途是否符合国家产业政策、是否在营业执照规定范围内、是否为企业的真实需要等内容。 ②盈利性及偿还性分析。推算和预测该笔贷款所产生的现金流量、企业综合效益等情况。如果还款来源依赖与贷款用途有关的某笔交易顺利完成，应重点调查该笔交易顺利完成的可能性、贷款期限与经营周期在时间上是否匹配；如果还款来源属于某项非经营性现金收入，应重点分析还款来源的真实性和可靠性。
（5）合作情况的调查与分析
申请客户合作潜力的分析。主要调查与申请客户有密切合作关系的上、下游客户，分析其经营销售的渠道。
（6）反担保物的调查与分析
反担保物一般是指财产和权利、权益，是本公司减低担保业务风险的基本措施，也是担保业务的第二还款来源。当债务人不能按时清偿债务时，本公司有权要求反担保人以偿还或以处分担保物的方式清偿。
担保业务中业务部调查内容
保前调查
(一) 对借款申请人进行调查、评估。
1. 审查借款申请人有关材料。
2. 对借款申请人进行实地调查，核实复印材料，翻阅有关总帐、明细帐和凭证，审核财务报表。
3. 分析财务报表、检查借款申请人财务状况和经营成果。
4. 审核借款申请金额、期限。
(二) 对借款保证人进行调查、评估。
1. 审查借款保证人有关材料。
2. 对借款保证人进行实地调查，核实复印材料，翻阅有关总帐、明细帐和凭证，审核财务报表。
3. 分析财务报表，检查担保能力。
(三) 对借款抵押物、质物进行调查评估。
1. 审查抵押物、质物。
2. 审查抵押、质押相关手续。
3. 现场察看抵押物、质物。
4. 审查抵押物、质押的价值，确定可抵押、质押额。
(四) 撰写调查、审批报告。
调查、审批报告的内容
1) 基本情况
2) 管理、经营情况
3) 财务状况
4) 项目情况
5) 反担保方案
6) 风险与效益
7) 调查意见
保时审查
是确保贷款正确、合理发放的关键环节。主要对借款人申请材料的真实性、合法性、完整性和调查报告的内容进行详细的审核。主要内容有：借款的用途、企业的发展前景、经营状况、负债能力、反担保合同要素是否齐全等等。
保后检查
是确保贷款按政策、按规定用途合理使用，减少和防止贷款风险的重要保障措施。它要求项目人员在贷款发放后，对贷款的使用进行跟踪检查，定期分析检查和分析的主要内容：
1. 检查贷款是否按用途使用，有无挪用、套用贷款情况。
2. 检查存货有无积压、应收款回笼情况等。
3. 落实企业还款资金来源。
4. 纠正企业经营中的突出问题及所有影响贷款安全性的不利因素，督促企业改进。
附：调查的重点与分析
（1）调查申请客户总体概况
①通过书面资料收集和实地考察，主要调查申请客户的注册资本及实收资本、股权结构、经营规模、经营年限、市场份额、经营管理水平、社会形象及历
史信用等情况，进行企业（个人）的基本情况分析、成长性分析、信用状况
分析、市场与产品分析。
②调查申请人客户管理层经营作风是否稳健。通过调查高管人员的履历、管理
经验、个人品德和信用状况，分析申请人客户管理层的素质和经营能力。
③调查借款申请客户的关联人情况。主要分析关联人与借款主体在资金、经
营、购销等方面存在直接或者间接的拥有关系或者控制程度。
（2）申请客户的经营状况的调查与分析
①调查生产经营基本情况。主要分析申请客户的生产经营总体情况、市场占有率、主导产品的技术含量、盈利水平及企业综合竞争力等情况。
②调查企业的发展前景。主要分析企业所处行业前景，企业的发展阶段、发展速度及未来效益，主要产品的市场趋势等情况。
③调查企业（个人）的经营形式与经营风险。侧重于企业主营业务、经营决策、经营风险和行业风险。
④主营业务的调查与分析。主要调查分析主导产品的技术含量、生命力、经营特色、竞争优势。
⑤调查企业（个人）的市场营销。主要分析申请人的主要客户、市场分布、产品定价、销售渠道、市场份额和市场前景。
⑥调查企业（个人）的行业风险。主要收集国家产业政策、行业信息等相关资料，分析申请客户在行业中所处的地位及优势，分析企业发展前景。
（3）申请客户财务状况的调查与分析
①调查财务的总体状况。主要调查申请客户资产、负债、对外投资、或有负债、企业效益、内部财务状况等真实性和企业的偿债能力。
②负债结构分析。通过对企业的银行负债、长短期负债、齿轮比（计算公式为“负债总额/所有者权益”，比值原则上不得超过1）的分析，判断公司负债总额、结构是否合理、偿债能力是否充足。
③现金流量分析。分析经营活动、投资活动、筹资活动的现金流入、流出和净流量的情况。分析申请客户现金流量的历史状况及还款情况，判断申请客户的还款资金来源及其稳定性，确定其是否具有偿还能力。
④经营活动分析。通过比较申请客户在行业中的资产规模、净资产销售额、盈利水平等状况，判断申请人客户的经营能力和抗风险能力。
⑤财务指标分析。通过调查分析申请客户历年及近期的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、销售利润率、资产利润率等指标的变动情况和风险度的测算，综合评价申请客户是否具备举债能力和到期偿还贷款能力。
（4）借款用途与还款来源的调查与分析
①调查借款用途的合法性和合理性。主要分析申请的借款用途是否符合国家产业政策、是否在营业执照规定范围内、是否为企业的真实需要等内容。 ②盈利性及偿还性分析。推算和预测该笔贷款所产生的现金流量、企业综合效益等情况。如果还款来源依赖与贷款用途有关的某笔交易顺利完成，应重点调查该笔交易顺利完成的可能性、贷款期限与经营周期在时间上是否匹配；如果还款来源属于某项非经营性现金收入，应重点分析还款来源的真实性和可靠性。
（5）合作情况的调查与分析
申请客户合作潜力的分析。主要调查与申请客户有密切合作关系的上、下游客户，分析其经营销售的渠道。
（6）反担保物的调查与分析
反担保物一般是指财产和权利、权益，是本公司减低担保业务风险的基本措施，也是担保业务的第二还款来源。当债务人不能按时清偿债务时，本公司有权要求反担保人以偿还或以处分担保物的方式清偿。