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浅析商业银行个人贷款风险管理
作者：曹梅
来源：《商情》2014年第08期
【摘要】个人信贷是国内商业银行在未来必须大力发展的业务。而目前，由于多种原因，我国商业银行开展个人信贷业务时在风险管理方面存在着许多不足之处。本文将就我国商业银行个人贷款风险管理过程中存在的问题进行分析，并在此基础上提出相关建议。
【关键词】个人信贷 征信系统 风险管理
近些年来，我国商业银行都开始积极实施零售战略发展计划，将发展个人信贷作为增加银行利润的主要措施。但08年的美国次贷危机表明，个人贷款业务在大规模发展的同时可能存在着高风险。而我国个人贷款业务目前处于积极发展的过程中，加强个人贷款风险管理对于稳定我国金融系统具有十分重要的意义。本文就我国目前个人贷款业务风险管理中存在的问题进行分析，并在此基础上提出相关建议。
一、我国商业银行个人贷款风险管理现状与问题分析
个人信贷征信体系不完善。个人信贷的最大风险主要来源于客户的信用风险和其还款能力下降，而个人信贷风险识别主要依靠个人信用征信体系来完成。目前中国个人征信系统只限于人民银行的个人征信系统，但是其所包含的内容很不全面，仅限于客户在全国所有银行的借款情况。所包含的范围相对狭窄，对客户的收入、工作和文化程度等直接与诚信和信用等有关的资料都没有形成统一的记录。有时甚至根本查不到申请人的信用信息，银行只能根据掌握的申请人的有限的资料，在风险识别时缺乏相关依据和有效手段。
缺乏科学的个人信贷决策模式和决策标准。长期以来，我国商业银行的贷款对象都是企事业单位，而个人信贷业务主要是面向个人开办，业务人员不可避免地存在对风险认识不足的问题。在对个人资信的审核上，现阶段我国商业银行基本上沿用对法人的信贷审查原则与规则，使得决策效率低下，同时个人信贷业务决策缺乏标准尺度，以决策公司业务的思维方式和风险控制标准进行个人信贷业务的决策，无法做出科学合理的判断。
个人信贷业务缺乏足够的流动性。当前我国商业银行个人信贷业务主要集中在住房、汽车等消费贷款上，都具有期限长、金额大、客户分散、与商业银行负债期限不相匹配等特点，导致商业银行流动性风险的增加。在发达国家，商业银行会将个人信贷业务打包出售或者进行证券化，使得这些风险较高且流动性差的资产能够在二级市场变现，能够较好的实现资产负债、风险和收益的适当匹配。而当前我国资本市场并不健全，个人信贷业务的二级市场至今还未建立，商业银行无法通过资产证券化等手段建立长期资金的融通渠道，造成“短存长贷”的局面，使得资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。
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浅析商业银行个人贷款风险管理
作者：曹梅
来源：《商情》2014年第08期
【摘要】个人信贷是国内商业银行在未来必须大力发展的业务。而目前，由于多种原因，我国商业银行开展个人信贷业务时在风险管理方面存在着许多不足之处。本文将就我国商业银行个人贷款风险管理过程中存在的问题进行分析，并在此基础上提出相关建议。
【关键词】个人信贷 征信系统 风险管理
近些年来，我国商业银行都开始积极实施零售战略发展计划，将发展个人信贷作为增加银行利润的主要措施。但08年的美国次贷危机表明，个人贷款业务在大规模发展的同时可能存在着高风险。而我国个人贷款业务目前处于积极发展的过程中，加强个人贷款风险管理对于稳定我国金融系统具有十分重要的意义。本文就我国目前个人贷款业务风险管理中存在的问题进行分析，并在此基础上提出相关建议。
一、我国商业银行个人贷款风险管理现状与问题分析
个人信贷征信体系不完善。个人信贷的最大风险主要来源于客户的信用风险和其还款能力下降，而个人信贷风险识别主要依靠个人信用征信体系来完成。目前中国个人征信系统只限于人民银行的个人征信系统，但是其所包含的内容很不全面，仅限于客户在全国所有银行的借款情况。所包含的范围相对狭窄，对客户的收入、工作和文化程度等直接与诚信和信用等有关的资料都没有形成统一的记录。有时甚至根本查不到申请人的信用信息，银行只能根据掌握的申请人的有限的资料，在风险识别时缺乏相关依据和有效手段。
缺乏科学的个人信贷决策模式和决策标准。长期以来，我国商业银行的贷款对象都是企事业单位，而个人信贷业务主要是面向个人开办，业务人员不可避免地存在对风险认识不足的问题。在对个人资信的审核上，现阶段我国商业银行基本上沿用对法人的信贷审查原则与规则，使得决策效率低下，同时个人信贷业务决策缺乏标准尺度，以决策公司业务的思维方式和风险控制标准进行个人信贷业务的决策，无法做出科学合理的判断。
个人信贷业务缺乏足够的流动性。当前我国商业银行个人信贷业务主要集中在住房、汽车等消费贷款上，都具有期限长、金额大、客户分散、与商业银行负债期限不相匹配等特点，导致商业银行流动性风险的增加。在发达国家，商业银行会将个人信贷业务打包出售或者进行证券化，使得这些风险较高且流动性差的资产能够在二级市场变现，能够较好的实现资产负债、风险和收益的适当匹配。而当前我国资本市场并不健全，个人信贷业务的二级市场至今还未建立，商业银行无法通过资产证券化等手段建立长期资金的融通渠道，造成“短存长贷”的局面，使得资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。