大学生创业融资问题的研究
一、浅析我国大学生创业融资问题
二、如何解决大学生创业融资问题
三、投资项目的盈利能力起着要害性作用
四、大学生创业融资方式
五、大学生创业融资渠道正拓宽
六、走出大学生创业融资误区
七、大学生创业融资实用手册
八、大学生创业融资依然比较困难
一、浅析我国大学生创业融资问题 即将毕业的我们面临着前所未有的就业压力。中央政府
及社会各界高度关注大学生就业问题并积极引导大学生创
业，但创业资金的匮乏，成为了制约大学生创业的关键因素。
本文对大学生创业资金来源解析，从大学生创业应采取的融
资渠道以及各融资渠道存在的问题，提出了一些见解。
（一）我国大学生创业融资现状分析
尽管政府鼓励大学生创业，但由于大学生自身没有资金
积累，创业经验不足以及信用程度的限制，使得资金的不充
分成为影响大学生创业的主要限制条件。一般情况下，大学
生创业资金主要来自于家庭借款、银行信贷资金、风险投资
等。
首先，家庭借款是大学生创业最基本的融资方式，适用
于家庭物质条件优越、社会背景较好的大学生。其次，是通
过商业银行、农信社等金融机构提供的贷款。目前，包括中
国工商银行、中国农业银行、浦发银行、交通银行等在内的
各家银行都已推出个人创业贷款业务。一般来说，从银行贷
款的融资成本要比从风险投资或其他服务机构融资成本低。
再次，是风险投资基金的支持。风险投资者一般不参与被投
资公司的日常业务经营，并且当资本增值后就会退出，并且
其投资收益主要通过被投资公司上市或股权转让来实现的。
（二）我国大学生创业融资存在的问题
1.国家政策法规没有得到有效运行
近年来，国家颁布了一系列支持大学生创业的政策，但
这些政策在执行过程中往往遇到一系列难题，因为政策执行
单位大多还不具备解决这些问题的实际经验。正是由于对大
学生的支持，国家政策还规定了一系列对支持大学生创业的
有利政策。但是具体如何操作，并没有明确的规定。例如：
什么样的项目可以发放贷款，以及应该发放多少贷款等等。
2.风险投资事业在我国仍不够发达
虽然最近几年我国的风险投资事业已经有了深化发展
的趋势，但无论是规模还是发展程度都受外国机构的影响。
作为世界第三大经济体，我国的风险投资事业却被国外机构
占据半壁江山，可见我国风险投资事业发展的不成熟，这必
将影响我国的中小企业发展，制约我国建设创新型社会的目
标。
3.大学生自身创业能力不强
大学生自身创业能力是制约大学生获得创业资金的重
大障碍。近年来，我国高校实现跨越式发展，招生规模一再
扩大，高校毕业生数量年年大幅度增长，伴随着的是社会各
界对大学生综合能力的评价越来越差。“眼高手低、纸上谈
兵、孤军奋战”几乎成了大学生的代名词。在强调团队合作
的今天，创业者想靠单枪匹马获得成功的几率正大大降低。
受家庭因素的影响，如今大学生一般都具有独立的个性，在
创业中常常自以为是，刚愎自用。缺乏经验也是大学生创业
问题中关键的因素之一，没有经验的大学生创业者还没有具
备对市场事先调查的习惯，相反却进行理想的推断。这种缺
乏实际经验的思维方式，往往是大学生失败的关键。这些素
质缺陷，大大降低了大学生创业成功的几率，从而也大大降
低了其获得资金青睐的可能性
(三)解决我国大学生创业融资问题的对策
1.创造良好的宏观调控环境
国家和政府为支持大学生创业融资，为其提供了良好的
宏观环境，具体体现在各种有关法律法规的颁布。所以当务
之急，我们要做的就是建立一个长效约束机制，督促银行等
金融机构落实对大学生创业的小额信贷。政府应建立相应的
配套机制，对银行等金融机构发放的创业贷款进行适当比例
的补贴，以促使这种政策能够得到长期有效的贯彻执行。同
时把对大学生创业贷款的支持，纳入对银行各级从业人员的
业绩考评体系。从行政和经济上对大学生创业融资进行相应
的法律支持。
2.大力发展风险投资事业
风险投资是推动自主创业的有效途径，这一理论也得到
了西方发达国家实践的证明。对于创业者来说，尤其是对于
高科技领域的创业者，寻求风险投资商的帮助，是一个合理、
有效的途径。风险资金的融入，在给企业带来丰富现金流的
同时，也带来了先进的管理理念。这对于初出茅庐的大学生
来说，都是至关重要的。因此，应该充分发挥风险投资在大
学生自主创业中的支撑作用。
3.开展大学生创业教育
我们在分析支持大学生自主创业遇到困难的同时，往往
忽视了大学生自身综合素质的提高。近年高校大规模扩招，
学校师资力量不足，带来的一个必然问题就是培养的大学生
素质偏低。创业教育在我国许多高校尚未开展起来，远远落
后于西方发达国家。市场经济条件下，资本是逐利的，如果
投资大学生的收益率很高的话，资金必然会大量涌入这一行
业，商业银行自然也无法拒绝这一诱惑。所以提高大学生的
综合素质和创业能力，是解决大学生融资难题的内部动力。
(四)结论
展望未来，数量日益庞大的大学生群体将成为我国社会
发展的中坚力量。为大学生创业提供全方位的资金支持，开
启了大学生创业的第一道门，是我国社会持续发展、创新的
力量源泉。政府应为大学生创业制定完善的社会保障制度，
社会各界应为大学生创业提供各种资金支持。学校方面，应
从小就开始培养学生的实践、创新能力。作为学生，应自觉
培养各种社会实践能力，为将来创业成功打下坚实的基础。
二、如何解决大学生创业融资问题
（一）银行贷款。银行贷款被誉为创业融资的“蓄水池”，
由于银行财力雄厚，在创业者中很有“群众基础”。从目前
的情况看，银行贷款有以下4种：（1）抵押贷款，指借款
人向银行提供一定的财产作为信贷抵押的贷款方式。（2）
信用贷款，指银行仅凭对借款人资信的信任而发放的贷款，
借款人无须向银行提供抵押物。（3）担保贷款，指以担保
人的信用为担保而发放的贷款。（4）贴现贷款，指借款人
在急需资金时，以未到期的票据向银行申请贴现而融通资
金的贷款方式。需要提醒的是，创业者从申请银行贷款起，
就要做好打“持久战”的准备，因为申请贷款并非只是与
银行打交道，还需要经过工商管理部门、税务部门和中介
机构等一道道“门坎”。而且，手续繁琐，任何一个环节都
不能出问题。
（二） 风险投资。 由于舆论的引导，风险投资越来越受
到大学生创业的首选。好多大学生把希望寄于风投，但风投
却从不青睐大学生。其实，风险投资是一种高风险高回报的
投资，风险投资家以参股的形式进入创业企业，为降低风险，
在实现增值目的后会退出投资，而不会永远与创业企业捆绑
在一起。风险投资家虽然关心创业者手中的技术，但他们更
关注创业企业的盈利模式和创业者本人。迄今为止，风投为
大学生投资的案例可称得上是凤毛麟角。天使投资是近年来
比较活跃的一支民间力量，它是自由投资者或非正式风险投
资机构对原创项目构思或小型初创企业进行的一次性的前
期投资。天使投资是一种非组织化的创业投资形式，其资金
来源大多是民间资本；天使投资的门槛较低，有时即便是一
个创业构思，只要有发展潜力，就有可能获得“天使”的青
睐。
（三）民间资本。随着我国政府对民间投资的鼓励与引导，
以及国民经济市场化程度的提高，民间资本正获得越来越大
的发展空间，目前，我国民间投资不再局限于传统的制造业
和服务业领域，而是向基础设施、科教文卫、金融保险等领
域“全面开花”，对正在为“找钱”发愁的大学生创业者来
说，这无疑是“利好消息”。而且民间资本的投资操作程序
较为简单，融资速度快，门槛也较低。
（四）融资租赁。融资租赁是一种以融资为直接目的的信用
方式，表面上看是借物，而实质上是借资，以租金的方式分
期偿还。该融资方式具有以下优势:不占用创业企业的银行
信用额度，创业者支付第一笔租金后即可使用设备，而不必
在购买设备上大量投资，这样资金就可调往最急需用钱的地
方。提醒融资租赁这种筹资方式，比较适合需要购买大件设
备的初创企业，但在选择时要挑那些实力强、资信度高的租
赁公司，且租赁形式越灵活越好。
（五）创业基金。目前，为促进大学生创业，各类创业基
金项目开始出现，主要有：中国青年创业基金、中国大学生
西部创业基金等，2009年3月，河南省青年创业服务基金会
成立，成为全国首个大学生创业基金。这些基金向大学生创
业者伸出援助之手，替他们解“燃眉之急”。
当然，家庭资助、勤工俭学资金积累也是获得创业资
本的重要方式。另外从理论上讲，国内的融资渠道还有：合
资、合作、外资企业融资；政府贷款；发行债券；发行股票；
转让经营权；ＢＯＴ融资等，也可作为大学生创业过程中的
一种选择。
三、投资项目的盈利能力起着要害性作用
由于目前对外融资主要来源于银行贷款，鉴于单一的贷
款融资方式的弊端，施工企业应采取多元融资方式来克服单
一融资方式的缺陷以达到控制融资风险、降低融资费用的目
的。
（一）多元化融资的含义
多元融资方式应该理解为包含有多种融资形式和多个
融资渠道，有多个金融机构及法律等中介服务机构参与的一
个获取资本的体系或系统。这一体系的核心是融资工具，所
有融资工具都与银行信贷具有同等竞争力，可以是企业债
券、信托、股票、资产证券化、保理、租赁以及其他金融机
构的贷款等。详细到某一个施工企业，多元化融资可以根据
企业规模、开发项目的性质以及所依赖的环境等因素选取适
合自身特征的融资方式。其所采用的融资可以有多种融资方
式，也可以一种为主，只要符合其自身发展就可以。对于采
用BT投资模式下的施工企业而言，多元融资方式相对于单
纯依赖银行信贷的“单一”融资方式的进步在于通过将能给
企业将来带来稳定现金流入的资产及时出售变现，减少了资
产占用资本的成本，使企业可以持续不断地承接新的项目，
从而走上可持续发展的道路。
（二）融资工具的创新
建立多元化融资方式的基本条件就是融资工具的创新，通过金融产品的创新来拓展融资渠道，最大限度地吸纳海内的闲散资本，是解决资本需求的出路所在。只有不断根据BT投资的特征和我国经济环境的变化特征设计出合适的融资工具，才能更好地发挥融资工具融通资本的功能，也才能使得施工企业健康发展。
（三）融资工具的创新案例分析——浦东建设资产证券化
资产证券化指将缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金流的资产，通过一定的结构安排，对资产中风险与收益要素进行分离与重组，进而转换成为在金融市场上可以出售的流通的证券的过程。对企业而言，资产证券化所带来的裨益不言而喻。作为一种直接融资的渠道，浦东建设（上证代码：600284）以低于同期银行贷款利率1个多百分点的代价，从市场融得进一步发展的资本。更重要的是，这种融资模式所带来的良性循环，将彻底改变企业的盈利模式，为企业带来蓬勃生气。把今后几年内账面上的收益变成“卖点”，通过上市交易，融得企业下一步发展的资本。这种融资模式除了以下几大利处之外，还将大力缩短市政项目的投入周期，
令社会资本更顺畅地进入基建领域。
1、变现预期收益
BT项目的综合收益主要体现在投资收益和施工收益，在
项目逐步收回回购款时逐步确认投资收益。通过实施资产证
券化，可将项目后几年预期的投资收益一次性确认，从而缩
短利润获得的周期。
2、缓解现金流压力，改善资本链
通过实施资产证券化，可大大缩短项目公司的资本回笼
时间，加快BT项目的滚动发展，真正改善项目公司的资本
链，也使得项目公司逐渐加大投资规模成为可能。
3、有效降低融资成本，改善负债结构
通过实施资产证券化获得的资本可用来偿还投资时所借
的部分款项，能有效改善公司的资本结构，减少财务费用，
提高公司信用等级，为再融资创造条件。
4、提高可持续盈利能力
实施资产证券化，打通了BT业务模式与资本市场对接的
渠道，借市场的资本获得了持续的BT项目的投资能力，解
决了工程建设领域项目合约短期性的问题（吃上顿没下顿的
问题），从而获得了企业持续盈利的能力。实施资产证券化，
既降低了项目公司BT项目的回购风险，又降低了融资成本，
有效地改善了资本结构，缓解了公司现金流的压力，从而为
公司可持续发展提供了全新的直接融资渠道。
（四）结论
在目前施工企业步入微利阶段的大背景下，为了实现扩
大经营规模，做大做强主业，确立自己的核心竞争力，越来
越多的施工企业采用BT
四、 大学生创业融资方式
经营项目的选择是每个创业者都要首要考虑的问题，但是对
于小本经营者，由于资金的限制，很多项目是无法尝试的，
只能从可以选择的若干个方面来寻求适合自己的发展方向。
对于小型投资者，他们更合适那些具有低投入、较高回报、
低风险等特点的项目。如女性用品或者婴儿用品就可以作为
这些小型的投资者优先考虑的项目。 以女性饰品的大学生
创业融资方式经营为例，在当前女性经济独立的社会大环境
下，女性对于美的追求可以说达到了空前高涨的形式。中国
饰品需求量的旺盛，加上消费群体的庞大，使得饰品行业极
具开发价值。 另外，选择加盟一个比较成熟的品牌，是小
本经营者创业一个不错的选择！销售价格定位于几元到一百
多元，来自英国的乔伊丝饰品在中国中档饰品市场的成功就
是这一发展趋势的有力印证。
只要你有干成大事业的欲望和白手起家的决心，选择你
感兴趣的事业作为你终生奋斗的事业且目标明确，一心一意
地坚持下去，并按照所介绍的方法去思考，去行动，你就一
定会成功。 白手起家有10大方法。一是拒绝平庸，激发欲
望。二是选准项目，白手起家。三是建立自信，充满激情。
四是确定目标，一心一意。五是顺时而谋，果断行动。六是
与众不同，出奇制胜。七是诚信为本，满足需求。八是不断
积累，增强实力。九是动静结合，进退自如。十是拥抱成功，
享受生活。 这些观点和方法是亲身创业的体会，并结合大
量古今中外白手起家、创业成功和失败的案例形成的。不会
让你一夜暴富，它也不鼓励你去过分投机和豪赌，它只是告
诉你创业致富最实用、最普遍的成功规律和原理，这些规律
和原理不以时间和地点的改变而改变。当然，你在应用这些
规律和原理时必须结合自己的实际，随机应变，灵活运用。
我们深信，随着中国经济市场化程度的日益完善，白手起家，
创业投资的环境将会越来越好，机会将越来越多，将会有越
来越多的白手起家创业者活跃在中国的经济舞台上。也许你
就是未来中国经济奇迹的创造者之一。
随着生活水平的提高，独立的思想的具备，现代女孩子
已不再盲从于满街都是几元一件的小饰品，而更多的追求唯
一，追求个性。但是，中等阶层的收入，又让她们对那些昂
贵的高档珠宝饰品望而生畏。 正如专家所言，这一切为我
们带来一个富有潜力的市场：中档饰品市场正是我们要挖掘
的宝藏。从低档小饰品的发展来看，我们深刻领会到的是：
要进入一个产业，就要从最初的幼稚期进入，才能在最短的
时间赢得最大的利润，最好是在某一既有市场中开拓一个新
的领域，这样风险最小，同时利润最大。我们可以看到：目
前国内中档饰品市场前景向好，正是既有市场中的一个崭新
的领域！正是我们进入的最佳时期。
关于新大学生创业融资方式业务，我想谈谈我个人的看
法。简单的说，新业务的选择是一个选择产业方向和未来趋
势的问题。作为一定规模的企业，已经不是要解决生存问题
的阶段，而是要解决未来长远发展的阶段。因此，我认为，
研究产品不如研究解决方案，研究解决方案不如研究行业，
研究行业不如研究趋势。掌握趋势，就相当于站在高处看行
业。未来的趋势中，需求越来越紧张的是资源类（能源是其
中之一）健康类。以前和他们几个做新业务的同事交流时，
我就说过，先选择一个有前途的行业，然后再研究怎么切入。
行业很大，切入点很多。进入这个行业后，再怎么发展就好
办得多。如果开始就一头钻入具体的项目和产品，进行所谓
的项目海选，容易迷失方向。 具体到军品来说，问题的关
键不是什么产品，而是二位领导所说的怎么切入军品行业。
问题的着力点应该在获取有系统设备资质的军工企业。应该
把任务确定为：寻找有系统设备资质的军工企业，商谈合作。
五、大学生创业融资渠道正拓宽
据社科院发布的《社会蓝皮书》的数据显示，2007届毕业生
自主创业的比例是1.2%，而据了解，有些发达国家的大学生
创业比重达到20%。这一数据表示，在目前严峻的就业形势
下，大学生宁可不就业，也不愿意去创业。而据记者调查，
在大学生创业过程中，“融资”是大学生创业面临的第一个
难题。
为帮助大学生就业，日前，大连市政府转发了由市人事局等
１３个部门联合制定的《关于进一步加强普通高等学校毕业
生就业工作的意见》，其中，加大了对大学生自主创业的扶
持力度，将毕业生就业政策纳入到失业人员扶持政策体系
中。于是，申请小额贷款、财政全额贴息扶持、创业补贴等
诸多鼓励政策，鼓舞了许多想要自主创业的大学生，也为那
些想要自主创业的大学生们提供了良机。
这无疑解决了大学毕业生自主创业最核心的问题之一
——资金，这让许多带着创业梦想的年轻人们开启了开创自
己事业的希望。
（一）创业最难是资金
胡彦祺，大连海事大学自动控制专业２００５年毕业
生，毕业那年，他带着在大学期间积累起来的创业经验放弃
了年收入１０万元的稳定工作，凭着开创自己事业的信念选
择了自主创业道路。四年过去了，胡彦祺的遨游科技稳步发
展，从一开始的３人组发展到了由２０名员工组成的团队，
从一开始的２０平方米的小办公室搬进了１６０平方米的
大办公室。同时，他还开创了自己的第二家公司——大连天
志传媒，主要涉及企业宣传片、平面设计等领域，积累了一
批稳定的客户。谈起自己当初的创业，胡彦祺说自己是幸运
的，毕业那年他参加了大连市沙河口区大学生创业大赛，荣
获一等奖，赢取了３万元的创业基金。胡彦祺说，其实大学
生创业成功率很低。没有资金、没有经验是他们面对的致命
难题，而资金又是他们创业启动时期最大的难点。
一位学生处人士也表示，目前不少大学生创业是自己拿
着项目，找民营企业老板来投资，而成功率也并不高。对此，
有风险投资机构表示，大学生创业激情并不缺乏，但他们的
创业计划书还不是很成熟，所以风险投资资金愿意投到大学
生创业项目中的很少。
（二）贷款难在缺少担保和质押
结合自己创业的经验，胡彦祺分析说，大学生在创业起
步阶段面临的资金问题有三大块，第一，公司注册资本，第
二，办公场地租金，第三，人力资源成本及办公成本，这些
问题是初出茅庐的大学生们创业面临的首要压力。
胡彦祺说，他在创业初期也找过银行，可几家银行都表
示，贷款需要担保或质押，或是提供和相关客户签订的大合
同，这难倒了干劲十足的胡彦祺，这些对他来讲都很难，办
公场地是租的、没人给担保、没有客户的大合同，几次折腾
下来，他对贷款打起了“退堂鼓”。
不难看出，对于大学生创业来说，缺少担保人、没有质
押物是贷款过程中的首要难题。对此，银行人士也表示，大
学生创业往往缺乏担保人和质押，一旦创业失败，会极大的
增加坏帐的几率，银行也在期待能有相应政策出台。
（三）小额贷款最高额提至１０万元
此次下发的《关于进一步加强普通高等学校毕业生就业
工作的意见》给包括胡彦祺在内的想创业的大学生们带来了
创业的新的良机。
《意见》表示，对于登记失业的自主创业高校毕业生，
自筹资金不足的，可申请不超过５万元的小额担保贷款；对
合伙经营和组织起来就业的，可按照人均不超过５万元、总
额不超过５０万元的标准给予小额担保贷款；从事我市规定
微利项目的，可按规定享受小额贷款财政全额贴息扶持。高
校毕业生在经有关部门认定的高新技术领域实现自主创业
的，其申请小额贷款的最高额提高到１０万元。此外，符合
条件的登记失业高校毕业生首次自主创业（指首次领取工商
营业执照）并正常纳税经营１年以上的，可给予４０００元
的一次性创业补贴，所需资金由省、市、区市县财政各承担
１／３。另外，政府对部分高校毕业生创办的企业，每年依
据创业者的经营收入证明、完税证明及吸纳高校毕业生就业
情况进行奖励性补贴。
对此，胡彦祺说：现在自主创业赶上了“天时地利人和”
的好时机，我也在创业中寻找着新的创业机会，也会把我的
经验与那些想创业的大学生们分享，帮助更多的大学生走出
一条创业的新路。
六、走出大学生创业融资误区
初出茅庐的大学生在初次创业的道路上除了面临社会经验、
管理能力等方面的不足外，在创业融资方面常常走入误区，
最终使自己的努力功败垂成。当前的融资误区主要表现在以
下三个方面：
误区一：急于得到企业启动或周转资金，给小钱让大股
份，贱卖技术或创意。有不少核心技术拥有者在公司运营一
段时间后，对当初的投资协议深感不满并提出毁约，而这样
做的后果只能是在资本市场上失去信誉；
误区二：即便投资人不能提供增值性服务和管理指导，
仍与其捆绑在一起。大学生创业很难找到融资对象，找到一
个就像发现了救命稻草一样，以为资金就能解决一切创业困
难，这样的融资会给后续发展带来很多麻烦。
误区三：对风险投资不负责任的使用，烧别人的钱圆自
己的梦。每一轮融资中的投资者都将影响后续融资的可行性和价值评估。因此，对于尚处早期的创业公司来说，应引入一些真正有实力、能提供增值性服务、与创业者理念统一的投资者，哪怕这意味着暂时放弃一些眼前的利益。
资金作为公司的血脉，必不可少，因此融资问题对新创企业来说显得尤为重要。大学生们要想凭借自己的技术或创意获得应有回报，就必须解决好融资问题。针对上述三个误区，创业者在融资的过程中需要做好以下工作：
第一，在制订融资方案之前要准确评估自己的有形和无形资产的价值，千万不要妄自菲薄，低估了自己的价值。网易公司经过多轮融资和上市，目前丁磊还拥有超过60％的股份，这说明丁磊在每轮融资的过程中用了少量的股份就达到了自己的目标，是我们学习的榜样。
第二，融资过程中要做好融资方案的选择，多渠道融资的比较与选择可以有效降低融资成本，提高效率。如果采用出让股权的方式进行融资，则必须做好投资人的选择。只有同自己经营理念相近，其业务或能力能够为投资项目提供渠道或指导的投资才能有效支撑企业的成长。尽管国内的融资渠道还不是很健全，但方式比较多，主要是：（１）合资、
合作、外资企业融资渠道；（２）银行及金融机构贷款；（３）
政府贷款；（４）风险投资；（５）发行债券；（６）发行股
票；（７）转让经营权；（８）ＢＯＴ融资。多渠道的比较与
选择可以有效降低融资成本，提高效率。通过上述途径得到
的发展资金可以分为两类：资本金和债务资金。债务资金（如
银行贷款等）不会稀释创业者股权，而且可以有效分担创业
者的投资风险，推荐优先使用。
第三，创业不仅是实现理想的过程，更是使投资者（股
东）的投资保值增值的过程。创业者和投资者是一个事物的
两个方面，大家只有通过企业这个载体才能达到双赢的目
标。“烧投资者的钱圆自己的梦”的问题说到底是企业家的
信用问题，怀抱这种思想的人不会成为一个成功的创业者。
能为股东创造价值的企业家才能得到更多的融资机会和成
长机会。因此创业者不仅要加强自身的技术能力，还需要具
备企业家的道德风范。
大学生创业者解决好了融资问题，就能将自己的技术和
创意转化为赢利的工具，才能在激烈的市场竞争中立于不败
之地；拓宽融资渠道、对投资人负责才能使自己的企业茁壮
成长。
七、大学生创业融资实用手册
大学生自主创业随着扩招的到来，成为越来越热门的话
题，你适合自主创业吗？想创业应该怎么办？需要办理哪些
手续？你正准备创业吗？你曾想过创业却不得要领吗？你
想了解创业的相关政策吗？
搜索一：个体工商户营业执照如何申办？
1.从事个体工商业经营的个体或者家庭，申请人应当持
户籍证明(本人身份证)职业状况，场地证明等有关材料，向
经营地的工商行政管理机关申请登记。经县级工商行政管理
机关核准登记领取营业执照后，方可营业。
2.国家法律、法规规定经营者需要具体特定条件或需经
行业主管部门批准的，应当在申请登记时提交有关批准文
件。
属下列情况之一者，申请登记时，还应当出具有关证明：
(1)机动车船客货运输的，应出具车船牌照、驾驶执照、保
险凭证；(2)申请从事饮食业、食品加工和销售的，应出具
食品卫生有关监督机关核发的证明；(3)申请从事资源开发、
工程设计建筑修缮、制造和修理简易计量器具、药品销售、
烟草销售等的，应提交有关部门批准文件或者资格证明；(4)
旅店业、刻字业、信托寄卖业、印刷业的，应提交所在地公
安机关的审查同意证明；(5)法律、法规规定的必须经审批
的其它行业或经营项目；(6)请帮手、带学徒的，还应当报
送与帮手、学徒分别签订的合同副本(约定双方的权利和义
务，规定劳动报酬、劳动保护、福利待遇、合同期限等事项)。
涉及人身健康和生命安全的，应出具保险凭具。未经市社文
委审批用意立项，经营单位擅自对经营市场所进行装修和购
进有关设备的一律不予审批。
搜索二：文化娱乐项目如何申办？
申请开办文化娱乐经营项目的单位提出书面申请，同时
需出具以下证明文件：1.办文化娱乐经营项目场所及经营理
由的书面报告；2.申请单位上级主管部门的证明文件(无主
管部门的应注明单位经济性质)；3.场所负责人的有关证明
资料；4.设施、设备资料；5.管理机构及人员配备资料；6.
经营场所房屋使用证明。
在文化娱乐项目中，四区范围内歌舞厅、卡拉OK厅、
保龄球、电子游戏项目统一由所在城市文化管理部门审批。
其余如台球、棋牌室、音乐茶座等项目由区社会文化管理部
门负责审批。
歌舞厅、卡拉OK厅、保龄球、电子游戏项目的具体审
批程序为：申办单位向文化管理部门书面申请明后，由文化
管理部门牵头会同公安、工商和教委(电子游戏项目)、体委
(保龄球项目)对经营场地等进行实地查看(电子游戏经营点
必须是综合性场所，且不得在学校200米半径以内)，符合
开办条件的，由其联合上报高一级文化管理部门审查立项；
经审查立项的单位，需在文化管理部门、公安、工商、消防
等部门的具体指导下，进行场地的装修、设备的引进和验收
等工作；验收合格，经市社文委批准，领取文化经营许可证，
安全许可证，营业执照后方可经营。
搜索三：书刊零售经营许可证如何申办？
申办单位或个人按所在辖区的范围，向辖区文化行政管
理部门提出申请，同时附上经营场所有效的材料证明(使用
房屋的证明材料)；辖区文化行政管理部门对经营场地察看
后，符合条件的发给文化经营许可证；经营户持文化经营许
可证到所在地工商行政管理部门申办营业执照。
搜索四：音像制品批发、零售如何申办？
音像制品批发：
1.据国务院及文化部有关规定，音像制品总批发单位承
担在全国范围内发行的业务，音像制品总批发业务由国有单
位承担。个体经营者不得从事音像制品总批发业务。申请设
立音像制品总批发单位由所在盛自治区、直辖市音像制品行
政主管部门审核同意后，报文化部审批。
2.申请设立音像制品批发的单位，需具有以下条件：(1)
有不少于30平方米的固定业务场所；(2)有适应业务工作需
要的音像设备和其他设备；(3)流动资金不少于20万元。
[Page]
3.申请设立音像制品批发的单位，由省文化行政管理部
门审核同意报文化部审批。
音像制品零售、出租：(1)申办单位或个人向县以上文
化行政管理部门提出书面申请和报送有关证明材料：申请报
告；场地使用证明；上级主管单位或街道办事处有关证明文
件；资金来源合法证明；经营管理规章。(2)以上文化行政
管理部门审核后，对符合申办条件的发给文化经营许可证，
经营户持文化经营许可证到所在地工商行政管理部门申办
经营执照。
搜索五：公众电脑屋如何申办？
在本市行政区域内从事公众电脑屋经营活动的，是指运
用计算机网络进行浏览、查询、登录等服务的经营性企业和
个体工商户，均实行安全许可、资质认证、登记注册制度。
办理程序如下：1.到市工商行政管理部门申办企业名声预先
核准通知书；2.到市公安局计算机管理监督部门进行安全培
训，申办昆明市公众电脑屋安全许可证；3.到市信息化工作
领导小组办公室申办公众电脑屋资质认定手续，审核合格后
颁发统一制作的云南省公众电脑屋行业资质证书；4.到工商
行政管理部门申办工商登记注册手续。
搜索六：饮旅店业等级证如何申办？
1.经营者持有效证明到市物价局领取有关申请表。
2.经营者按申请表所列内容认真填写后交回物价局。
3.物价局按企业申报表填写内容和要求派员进行实地
勘察，在此基础上进行综合评审。
4.市物价局按实评结果发给经营者相应等级证。
八、大学生创业融资依然比较困难
“项目计划书写得很详尽，是份不错的计划书。”刚刚从北
京物资学院毕业的张文龙，创业计划书赢得了很多专业人士
的肯定，可是他拿着这份创业计划书准备创业的时候，却没
法融到启动资金。不久前，他通过北京市劳动和社会保障局
了解到，现在有专门针对大学生创业项目的小额贷款，并且
针对个体经营的贷款额度已经提高到了8万元，于是，他开
始积极奔走于工商、税务、银行、街道等多个政府部门之间。
3个月过去了，张文龙依然没有拿到贷款。“时间都用在了办
手续的路上，缺少一站式服务，我只能一个部门一个部门地
跑，由于没有经验，经常是一个部门要去好几次，真希望能
够得到指导。”张文龙感叹。虽然有国家和社会政策的大力
支持，但大学生创业融资依然比较困难。
中国青年报社会调查中心与新浪网联合开展的调查显
示，对于大学生自主创业中遇到的主要困难，有79.1％的网
民认为是“缺少资金，融资困难”，61.2％的网民认为是“缺
乏企业管理经验”，52.0％的人表示是“市场推广困难”，还有24.9％的人认为是“团队的合作和协调”的问题。造成大学生创业融资困难的情况有很多，一位商业银行的负责人向记者表示：“我们贷款前，除了要了解贷款人的资信情况外，还要对其为人、职业、贷款用途、抵押物情况等进行详查。对于大学生贷款，我们要求创业的大学生除了要有实体店，还要具有一定的还本付息能力。大学生一般很难具备这两个条件，所以往往是‘开花’的多，‘结果’的少。这与我国的信用系统不健全也有关系。”
风险投资公司在投资之前很注重项目人的项目可行性以及项目运行团队的成熟度，因此对市场运行规律不太了解的大学生，找风险投资公司融资不现实，成功率也很低。“截至目前，通过风险投资公司融资成功的几率是极低的。”某风险投资公司一位不愿透露姓名的分析师表示。
那么，大学生在申请创业贷款中遇到的主要困难是什么？调查显示，63.4％的人认为是无法找到贷款担保，61.2％的人认为是贷款手续繁杂，申请时间过长，53.0％的受访者表示是政策不细化、模糊不清，47.6％的人认为是申请到的数额太少。
“大学生创业者申请贷款必须经过街道批准、劳动和社会保障局审核推荐、担保公司审核担保，银行最后审核放贷，任何一关通不过，贷款都会告吹。但是最大的前提是申请者必须是已经毕业的大学生，也就是说失业的大学生才能办理此项手续。”北京市劳动和社会保障局一位负责人向记者表示。
“国家鼓励大学生创业，充分利用人才是明智之举。但是目前贷款的手续搞得要多复杂就有多复杂，谁看了都头痛，即使再有创业能力和创业激情的人，也会感到无从下手。把精力都浪费在无用功上很不值得。”浙江的一位网民这样认为。
既然贷款比较困难，大学生创业者只好采用其他的方式筹款。“我们创业三兄弟把从家中带来的学费用于投资，加上平时的奖学金，开起了自己的店面。”海南软件职业技术学院的李民才解释说。由于学校对家庭经济困难学生提供“绿色通道”，对学生的学费提供无息贷款，同时学生也可以申请缓交学费，李民才获得了创业资金。虽然他也在吸纳同学的闲置资金，采取一定期限后本息返还的方式，但他认为这种方式并不保险，很容易出现资金链断裂。兰州大学“傻根淘宝”店的老板“傻根”积累创业资金也是独辟蹊径，他
说：“我从大二开始收废品，租了一间房子当仓库，慢慢地有了一定的资金积累后才开了‘傻根淘宝’这家小店。没想到经营状况还不错。”
调查显示，大学生创业资金的主要来源，83.4％的人表示来源于家庭或朋友，41.7％的人表示是靠团队成员集资，33.4％的人表示有个人积蓄，只有26.4％的人认为能获得银行贷款，19.3％的创业者可以从学校或政府创业基金和财政得到支持，而能够获得风险投资的仅有7．9％。
“大学生创业没有足够的资金，我国又没有相关的风险保障，一旦失败，那就会是负债累累。”湖北武汉的一位网友对大学生一旦创业失败会产生的影响表示了担忧。有网民提议，应该出台一些政策，鼓励大学生勇于实践，而对于那些失败的大学生，也应该减免他们的债务。北京联合大学就业处的常老师认为，社会各界对于大学生创业的支持力度还有所欠缺。目前，解决这一问题的途径除了国家进行专项财政支持、银行细化贷款申请程序、风投公司降低标准对大学生投资之外，最重要的还是需要一些全国性或者国际性的协会介入，专门支持大学生创业，为大学生提供专业资金支持，尽力为大学生降低创业的“门槛”。
调查显示，网民认为解决大学生创业融资困难应该有这
样几条途径。70.6％的网民认为政府应该提供更多的优惠政
策，67.7％的网民建议银行放宽贷款条件，50.2％的网民认
为学校和社会基金应该加大投入，40.7％的人认为大学生自
身应该更加努力。
有的网友也表示，刚毕业的大学生还是需要先积累经验
再去创业。“等有经验了再创业，资金就不是问题了。创业
资金不应该成为创业者的难题，如果资金都无法解决，创业
就是一句空话，我觉得大学生应该靠动脑子创业，为什么不
能够借力打力呢？我当时创业也没有资金，完全是靠积累的
资源创业的。”一位民营企业的老板这样表示
大学生创业融资问题的研究
一、浅析我国大学生创业融资问题
二、如何解决大学生创业融资问题
三、投资项目的盈利能力起着要害性作用
四、大学生创业融资方式
五、大学生创业融资渠道正拓宽
六、走出大学生创业融资误区
七、大学生创业融资实用手册
八、大学生创业融资依然比较困难
一、浅析我国大学生创业融资问题 即将毕业的我们面临着前所未有的就业压力。中央政府
及社会各界高度关注大学生就业问题并积极引导大学生创
业，但创业资金的匮乏，成为了制约大学生创业的关键因素。
本文对大学生创业资金来源解析，从大学生创业应采取的融
资渠道以及各融资渠道存在的问题，提出了一些见解。
（一）我国大学生创业融资现状分析
尽管政府鼓励大学生创业，但由于大学生自身没有资金
积累，创业经验不足以及信用程度的限制，使得资金的不充
分成为影响大学生创业的主要限制条件。一般情况下，大学
生创业资金主要来自于家庭借款、银行信贷资金、风险投资
等。
首先，家庭借款是大学生创业最基本的融资方式，适用
于家庭物质条件优越、社会背景较好的大学生。其次，是通
过商业银行、农信社等金融机构提供的贷款。目前，包括中
国工商银行、中国农业银行、浦发银行、交通银行等在内的
各家银行都已推出个人创业贷款业务。一般来说，从银行贷
款的融资成本要比从风险投资或其他服务机构融资成本低。
再次，是风险投资基金的支持。风险投资者一般不参与被投
资公司的日常业务经营，并且当资本增值后就会退出，并且
其投资收益主要通过被投资公司上市或股权转让来实现的。
（二）我国大学生创业融资存在的问题
1.国家政策法规没有得到有效运行
近年来，国家颁布了一系列支持大学生创业的政策，但
这些政策在执行过程中往往遇到一系列难题，因为政策执行
单位大多还不具备解决这些问题的实际经验。正是由于对大
学生的支持，国家政策还规定了一系列对支持大学生创业的
有利政策。但是具体如何操作，并没有明确的规定。例如：
什么样的项目可以发放贷款，以及应该发放多少贷款等等。
2.风险投资事业在我国仍不够发达
虽然最近几年我国的风险投资事业已经有了深化发展
的趋势，但无论是规模还是发展程度都受外国机构的影响。
作为世界第三大经济体，我国的风险投资事业却被国外机构
占据半壁江山，可见我国风险投资事业发展的不成熟，这必
将影响我国的中小企业发展，制约我国建设创新型社会的目
标。
3.大学生自身创业能力不强
大学生自身创业能力是制约大学生获得创业资金的重
大障碍。近年来，我国高校实现跨越式发展，招生规模一再
扩大，高校毕业生数量年年大幅度增长，伴随着的是社会各
界对大学生综合能力的评价越来越差。“眼高手低、纸上谈
兵、孤军奋战”几乎成了大学生的代名词。在强调团队合作
的今天，创业者想靠单枪匹马获得成功的几率正大大降低。
受家庭因素的影响，如今大学生一般都具有独立的个性，在
创业中常常自以为是，刚愎自用。缺乏经验也是大学生创业
问题中关键的因素之一，没有经验的大学生创业者还没有具
备对市场事先调查的习惯，相反却进行理想的推断。这种缺
乏实际经验的思维方式，往往是大学生失败的关键。这些素
质缺陷，大大降低了大学生创业成功的几率，从而也大大降
低了其获得资金青睐的可能性
(三)解决我国大学生创业融资问题的对策
1.创造良好的宏观调控环境
国家和政府为支持大学生创业融资，为其提供了良好的
宏观环境，具体体现在各种有关法律法规的颁布。所以当务
之急，我们要做的就是建立一个长效约束机制，督促银行等
金融机构落实对大学生创业的小额信贷。政府应建立相应的
配套机制，对银行等金融机构发放的创业贷款进行适当比例
的补贴，以促使这种政策能够得到长期有效的贯彻执行。同
时把对大学生创业贷款的支持，纳入对银行各级从业人员的
业绩考评体系。从行政和经济上对大学生创业融资进行相应
的法律支持。
2.大力发展风险投资事业
风险投资是推动自主创业的有效途径，这一理论也得到
了西方发达国家实践的证明。对于创业者来说，尤其是对于
高科技领域的创业者，寻求风险投资商的帮助，是一个合理、
有效的途径。风险资金的融入，在给企业带来丰富现金流的
同时，也带来了先进的管理理念。这对于初出茅庐的大学生
来说，都是至关重要的。因此，应该充分发挥风险投资在大
学生自主创业中的支撑作用。
3.开展大学生创业教育
我们在分析支持大学生自主创业遇到困难的同时，往往
忽视了大学生自身综合素质的提高。近年高校大规模扩招，
学校师资力量不足，带来的一个必然问题就是培养的大学生
素质偏低。创业教育在我国许多高校尚未开展起来，远远落
后于西方发达国家。市场经济条件下，资本是逐利的，如果
投资大学生的收益率很高的话，资金必然会大量涌入这一行
业，商业银行自然也无法拒绝这一诱惑。所以提高大学生的
综合素质和创业能力，是解决大学生融资难题的内部动力。
(四)结论
展望未来，数量日益庞大的大学生群体将成为我国社会
发展的中坚力量。为大学生创业提供全方位的资金支持，开
启了大学生创业的第一道门，是我国社会持续发展、创新的
力量源泉。政府应为大学生创业制定完善的社会保障制度，
社会各界应为大学生创业提供各种资金支持。学校方面，应
从小就开始培养学生的实践、创新能力。作为学生，应自觉
培养各种社会实践能力，为将来创业成功打下坚实的基础。
二、如何解决大学生创业融资问题
（一）银行贷款。银行贷款被誉为创业融资的“蓄水池”，
由于银行财力雄厚，在创业者中很有“群众基础”。从目前
的情况看，银行贷款有以下4种：（1）抵押贷款，指借款
人向银行提供一定的财产作为信贷抵押的贷款方式。（2）
信用贷款，指银行仅凭对借款人资信的信任而发放的贷款，
借款人无须向银行提供抵押物。（3）担保贷款，指以担保
人的信用为担保而发放的贷款。（4）贴现贷款，指借款人
在急需资金时，以未到期的票据向银行申请贴现而融通资
金的贷款方式。需要提醒的是，创业者从申请银行贷款起，
就要做好打“持久战”的准备，因为申请贷款并非只是与
银行打交道，还需要经过工商管理部门、税务部门和中介
机构等一道道“门坎”。而且，手续繁琐，任何一个环节都
不能出问题。
（二） 风险投资。 由于舆论的引导，风险投资越来越受
到大学生创业的首选。好多大学生把希望寄于风投，但风投
却从不青睐大学生。其实，风险投资是一种高风险高回报的
投资，风险投资家以参股的形式进入创业企业，为降低风险，
在实现增值目的后会退出投资，而不会永远与创业企业捆绑
在一起。风险投资家虽然关心创业者手中的技术，但他们更
关注创业企业的盈利模式和创业者本人。迄今为止，风投为
大学生投资的案例可称得上是凤毛麟角。天使投资是近年来
比较活跃的一支民间力量，它是自由投资者或非正式风险投
资机构对原创项目构思或小型初创企业进行的一次性的前
期投资。天使投资是一种非组织化的创业投资形式，其资金
来源大多是民间资本；天使投资的门槛较低，有时即便是一
个创业构思，只要有发展潜力，就有可能获得“天使”的青
睐。
（三）民间资本。随着我国政府对民间投资的鼓励与引导，
以及国民经济市场化程度的提高，民间资本正获得越来越大
的发展空间，目前，我国民间投资不再局限于传统的制造业
和服务业领域，而是向基础设施、科教文卫、金融保险等领
域“全面开花”，对正在为“找钱”发愁的大学生创业者来
说，这无疑是“利好消息”。而且民间资本的投资操作程序
较为简单，融资速度快，门槛也较低。
（四）融资租赁。融资租赁是一种以融资为直接目的的信用
方式，表面上看是借物，而实质上是借资，以租金的方式分
期偿还。该融资方式具有以下优势:不占用创业企业的银行
信用额度，创业者支付第一笔租金后即可使用设备，而不必
在购买设备上大量投资，这样资金就可调往最急需用钱的地
方。提醒融资租赁这种筹资方式，比较适合需要购买大件设
备的初创企业，但在选择时要挑那些实力强、资信度高的租
赁公司，且租赁形式越灵活越好。
（五）创业基金。目前，为促进大学生创业，各类创业基
金项目开始出现，主要有：中国青年创业基金、中国大学生
西部创业基金等，2009年3月，河南省青年创业服务基金会
成立，成为全国首个大学生创业基金。这些基金向大学生创
业者伸出援助之手，替他们解“燃眉之急”。
当然，家庭资助、勤工俭学资金积累也是获得创业资
本的重要方式。另外从理论上讲，国内的融资渠道还有：合
资、合作、外资企业融资；政府贷款；发行债券；发行股票；
转让经营权；ＢＯＴ融资等，也可作为大学生创业过程中的
一种选择。
三、投资项目的盈利能力起着要害性作用
由于目前对外融资主要来源于银行贷款，鉴于单一的贷
款融资方式的弊端，施工企业应采取多元融资方式来克服单
一融资方式的缺陷以达到控制融资风险、降低融资费用的目
的。
（一）多元化融资的含义
多元融资方式应该理解为包含有多种融资形式和多个
融资渠道，有多个金融机构及法律等中介服务机构参与的一
个获取资本的体系或系统。这一体系的核心是融资工具，所
有融资工具都与银行信贷具有同等竞争力，可以是企业债
券、信托、股票、资产证券化、保理、租赁以及其他金融机
构的贷款等。详细到某一个施工企业，多元化融资可以根据
企业规模、开发项目的性质以及所依赖的环境等因素选取适
合自身特征的融资方式。其所采用的融资可以有多种融资方
式，也可以一种为主，只要符合其自身发展就可以。对于采
用BT投资模式下的施工企业而言，多元融资方式相对于单
纯依赖银行信贷的“单一”融资方式的进步在于通过将能给
企业将来带来稳定现金流入的资产及时出售变现，减少了资
产占用资本的成本，使企业可以持续不断地承接新的项目，
从而走上可持续发展的道路。
（二）融资工具的创新
建立多元化融资方式的基本条件就是融资工具的创新，通过金融产品的创新来拓展融资渠道，最大限度地吸纳海内的闲散资本，是解决资本需求的出路所在。只有不断根据BT投资的特征和我国经济环境的变化特征设计出合适的融资工具，才能更好地发挥融资工具融通资本的功能，也才能使得施工企业健康发展。
（三）融资工具的创新案例分析——浦东建设资产证券化
资产证券化指将缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金流的资产，通过一定的结构安排，对资产中风险与收益要素进行分离与重组，进而转换成为在金融市场上可以出售的流通的证券的过程。对企业而言，资产证券化所带来的裨益不言而喻。作为一种直接融资的渠道，浦东建设（上证代码：600284）以低于同期银行贷款利率1个多百分点的代价，从市场融得进一步发展的资本。更重要的是，这种融资模式所带来的良性循环，将彻底改变企业的盈利模式，为企业带来蓬勃生气。把今后几年内账面上的收益变成“卖点”，通过上市交易，融得企业下一步发展的资本。这种融资模式除了以下几大利处之外，还将大力缩短市政项目的投入周期，
令社会资本更顺畅地进入基建领域。
1、变现预期收益
BT项目的综合收益主要体现在投资收益和施工收益，在
项目逐步收回回购款时逐步确认投资收益。通过实施资产证
券化，可将项目后几年预期的投资收益一次性确认，从而缩
短利润获得的周期。
2、缓解现金流压力，改善资本链
通过实施资产证券化，可大大缩短项目公司的资本回笼
时间，加快BT项目的滚动发展，真正改善项目公司的资本
链，也使得项目公司逐渐加大投资规模成为可能。
3、有效降低融资成本，改善负债结构
通过实施资产证券化获得的资本可用来偿还投资时所借
的部分款项，能有效改善公司的资本结构，减少财务费用，
提高公司信用等级，为再融资创造条件。
4、提高可持续盈利能力
实施资产证券化，打通了BT业务模式与资本市场对接的
渠道，借市场的资本获得了持续的BT项目的投资能力，解
决了工程建设领域项目合约短期性的问题（吃上顿没下顿的
问题），从而获得了企业持续盈利的能力。实施资产证券化，
既降低了项目公司BT项目的回购风险，又降低了融资成本，
有效地改善了资本结构，缓解了公司现金流的压力，从而为
公司可持续发展提供了全新的直接融资渠道。
（四）结论
在目前施工企业步入微利阶段的大背景下，为了实现扩
大经营规模，做大做强主业，确立自己的核心竞争力，越来
越多的施工企业采用BT
四、 大学生创业融资方式
经营项目的选择是每个创业者都要首要考虑的问题，但是对
于小本经营者，由于资金的限制，很多项目是无法尝试的，
只能从可以选择的若干个方面来寻求适合自己的发展方向。
对于小型投资者，他们更合适那些具有低投入、较高回报、
低风险等特点的项目。如女性用品或者婴儿用品就可以作为
这些小型的投资者优先考虑的项目。 以女性饰品的大学生
创业融资方式经营为例，在当前女性经济独立的社会大环境
下，女性对于美的追求可以说达到了空前高涨的形式。中国
饰品需求量的旺盛，加上消费群体的庞大，使得饰品行业极
具开发价值。 另外，选择加盟一个比较成熟的品牌，是小
本经营者创业一个不错的选择！销售价格定位于几元到一百
多元，来自英国的乔伊丝饰品在中国中档饰品市场的成功就
是这一发展趋势的有力印证。
只要你有干成大事业的欲望和白手起家的决心，选择你
感兴趣的事业作为你终生奋斗的事业且目标明确，一心一意
地坚持下去，并按照所介绍的方法去思考，去行动，你就一
定会成功。 白手起家有10大方法。一是拒绝平庸，激发欲
望。二是选准项目，白手起家。三是建立自信，充满激情。
四是确定目标，一心一意。五是顺时而谋，果断行动。六是
与众不同，出奇制胜。七是诚信为本，满足需求。八是不断
积累，增强实力。九是动静结合，进退自如。十是拥抱成功，
享受生活。 这些观点和方法是亲身创业的体会，并结合大
量古今中外白手起家、创业成功和失败的案例形成的。不会
让你一夜暴富，它也不鼓励你去过分投机和豪赌，它只是告
诉你创业致富最实用、最普遍的成功规律和原理，这些规律
和原理不以时间和地点的改变而改变。当然，你在应用这些
规律和原理时必须结合自己的实际，随机应变，灵活运用。
我们深信，随着中国经济市场化程度的日益完善，白手起家，
创业投资的环境将会越来越好，机会将越来越多，将会有越
来越多的白手起家创业者活跃在中国的经济舞台上。也许你
就是未来中国经济奇迹的创造者之一。
随着生活水平的提高，独立的思想的具备，现代女孩子
已不再盲从于满街都是几元一件的小饰品，而更多的追求唯
一，追求个性。但是，中等阶层的收入，又让她们对那些昂
贵的高档珠宝饰品望而生畏。 正如专家所言，这一切为我
们带来一个富有潜力的市场：中档饰品市场正是我们要挖掘
的宝藏。从低档小饰品的发展来看，我们深刻领会到的是：
要进入一个产业，就要从最初的幼稚期进入，才能在最短的
时间赢得最大的利润，最好是在某一既有市场中开拓一个新
的领域，这样风险最小，同时利润最大。我们可以看到：目
前国内中档饰品市场前景向好，正是既有市场中的一个崭新
的领域！正是我们进入的最佳时期。
关于新大学生创业融资方式业务，我想谈谈我个人的看
法。简单的说，新业务的选择是一个选择产业方向和未来趋
势的问题。作为一定规模的企业，已经不是要解决生存问题
的阶段，而是要解决未来长远发展的阶段。因此，我认为，
研究产品不如研究解决方案，研究解决方案不如研究行业，
研究行业不如研究趋势。掌握趋势，就相当于站在高处看行
业。未来的趋势中，需求越来越紧张的是资源类（能源是其
中之一）健康类。以前和他们几个做新业务的同事交流时，
我就说过，先选择一个有前途的行业，然后再研究怎么切入。
行业很大，切入点很多。进入这个行业后，再怎么发展就好
办得多。如果开始就一头钻入具体的项目和产品，进行所谓
的项目海选，容易迷失方向。 具体到军品来说，问题的关
键不是什么产品，而是二位领导所说的怎么切入军品行业。
问题的着力点应该在获取有系统设备资质的军工企业。应该
把任务确定为：寻找有系统设备资质的军工企业，商谈合作。
五、大学生创业融资渠道正拓宽
据社科院发布的《社会蓝皮书》的数据显示，2007届毕业生
自主创业的比例是1.2%，而据了解，有些发达国家的大学生
创业比重达到20%。这一数据表示，在目前严峻的就业形势
下，大学生宁可不就业，也不愿意去创业。而据记者调查，
在大学生创业过程中，“融资”是大学生创业面临的第一个
难题。
为帮助大学生就业，日前，大连市政府转发了由市人事局等
１３个部门联合制定的《关于进一步加强普通高等学校毕业
生就业工作的意见》，其中，加大了对大学生自主创业的扶
持力度，将毕业生就业政策纳入到失业人员扶持政策体系
中。于是，申请小额贷款、财政全额贴息扶持、创业补贴等
诸多鼓励政策，鼓舞了许多想要自主创业的大学生，也为那
些想要自主创业的大学生们提供了良机。
这无疑解决了大学毕业生自主创业最核心的问题之一
——资金，这让许多带着创业梦想的年轻人们开启了开创自
己事业的希望。
（一）创业最难是资金
胡彦祺，大连海事大学自动控制专业２００５年毕业
生，毕业那年，他带着在大学期间积累起来的创业经验放弃
了年收入１０万元的稳定工作，凭着开创自己事业的信念选
择了自主创业道路。四年过去了，胡彦祺的遨游科技稳步发
展，从一开始的３人组发展到了由２０名员工组成的团队，
从一开始的２０平方米的小办公室搬进了１６０平方米的
大办公室。同时，他还开创了自己的第二家公司——大连天
志传媒，主要涉及企业宣传片、平面设计等领域，积累了一
批稳定的客户。谈起自己当初的创业，胡彦祺说自己是幸运
的，毕业那年他参加了大连市沙河口区大学生创业大赛，荣
获一等奖，赢取了３万元的创业基金。胡彦祺说，其实大学
生创业成功率很低。没有资金、没有经验是他们面对的致命
难题，而资金又是他们创业启动时期最大的难点。
一位学生处人士也表示，目前不少大学生创业是自己拿
着项目，找民营企业老板来投资，而成功率也并不高。对此，
有风险投资机构表示，大学生创业激情并不缺乏，但他们的
创业计划书还不是很成熟，所以风险投资资金愿意投到大学
生创业项目中的很少。
（二）贷款难在缺少担保和质押
结合自己创业的经验，胡彦祺分析说，大学生在创业起
步阶段面临的资金问题有三大块，第一，公司注册资本，第
二，办公场地租金，第三，人力资源成本及办公成本，这些
问题是初出茅庐的大学生们创业面临的首要压力。
胡彦祺说，他在创业初期也找过银行，可几家银行都表
示，贷款需要担保或质押，或是提供和相关客户签订的大合
同，这难倒了干劲十足的胡彦祺，这些对他来讲都很难，办
公场地是租的、没人给担保、没有客户的大合同，几次折腾
下来，他对贷款打起了“退堂鼓”。
不难看出，对于大学生创业来说，缺少担保人、没有质
押物是贷款过程中的首要难题。对此，银行人士也表示，大
学生创业往往缺乏担保人和质押，一旦创业失败，会极大的
增加坏帐的几率，银行也在期待能有相应政策出台。
（三）小额贷款最高额提至１０万元
此次下发的《关于进一步加强普通高等学校毕业生就业
工作的意见》给包括胡彦祺在内的想创业的大学生们带来了
创业的新的良机。
《意见》表示，对于登记失业的自主创业高校毕业生，
自筹资金不足的，可申请不超过５万元的小额担保贷款；对
合伙经营和组织起来就业的，可按照人均不超过５万元、总
额不超过５０万元的标准给予小额担保贷款；从事我市规定
微利项目的，可按规定享受小额贷款财政全额贴息扶持。高
校毕业生在经有关部门认定的高新技术领域实现自主创业
的，其申请小额贷款的最高额提高到１０万元。此外，符合
条件的登记失业高校毕业生首次自主创业（指首次领取工商
营业执照）并正常纳税经营１年以上的，可给予４０００元
的一次性创业补贴，所需资金由省、市、区市县财政各承担
１／３。另外，政府对部分高校毕业生创办的企业，每年依
据创业者的经营收入证明、完税证明及吸纳高校毕业生就业
情况进行奖励性补贴。
对此，胡彦祺说：现在自主创业赶上了“天时地利人和”
的好时机，我也在创业中寻找着新的创业机会，也会把我的
经验与那些想创业的大学生们分享，帮助更多的大学生走出
一条创业的新路。
六、走出大学生创业融资误区
初出茅庐的大学生在初次创业的道路上除了面临社会经验、
管理能力等方面的不足外，在创业融资方面常常走入误区，
最终使自己的努力功败垂成。当前的融资误区主要表现在以
下三个方面：
误区一：急于得到企业启动或周转资金，给小钱让大股
份，贱卖技术或创意。有不少核心技术拥有者在公司运营一
段时间后，对当初的投资协议深感不满并提出毁约，而这样
做的后果只能是在资本市场上失去信誉；
误区二：即便投资人不能提供增值性服务和管理指导，
仍与其捆绑在一起。大学生创业很难找到融资对象，找到一
个就像发现了救命稻草一样，以为资金就能解决一切创业困
难，这样的融资会给后续发展带来很多麻烦。
误区三：对风险投资不负责任的使用，烧别人的钱圆自
己的梦。每一轮融资中的投资者都将影响后续融资的可行性和价值评估。因此，对于尚处早期的创业公司来说，应引入一些真正有实力、能提供增值性服务、与创业者理念统一的投资者，哪怕这意味着暂时放弃一些眼前的利益。
资金作为公司的血脉，必不可少，因此融资问题对新创企业来说显得尤为重要。大学生们要想凭借自己的技术或创意获得应有回报，就必须解决好融资问题。针对上述三个误区，创业者在融资的过程中需要做好以下工作：
第一，在制订融资方案之前要准确评估自己的有形和无形资产的价值，千万不要妄自菲薄，低估了自己的价值。网易公司经过多轮融资和上市，目前丁磊还拥有超过60％的股份，这说明丁磊在每轮融资的过程中用了少量的股份就达到了自己的目标，是我们学习的榜样。
第二，融资过程中要做好融资方案的选择，多渠道融资的比较与选择可以有效降低融资成本，提高效率。如果采用出让股权的方式进行融资，则必须做好投资人的选择。只有同自己经营理念相近，其业务或能力能够为投资项目提供渠道或指导的投资才能有效支撑企业的成长。尽管国内的融资渠道还不是很健全，但方式比较多，主要是：（１）合资、
合作、外资企业融资渠道；（２）银行及金融机构贷款；（３）
政府贷款；（４）风险投资；（５）发行债券；（６）发行股
票；（７）转让经营权；（８）ＢＯＴ融资。多渠道的比较与
选择可以有效降低融资成本，提高效率。通过上述途径得到
的发展资金可以分为两类：资本金和债务资金。债务资金（如
银行贷款等）不会稀释创业者股权，而且可以有效分担创业
者的投资风险，推荐优先使用。
第三，创业不仅是实现理想的过程，更是使投资者（股
东）的投资保值增值的过程。创业者和投资者是一个事物的
两个方面，大家只有通过企业这个载体才能达到双赢的目
标。“烧投资者的钱圆自己的梦”的问题说到底是企业家的
信用问题，怀抱这种思想的人不会成为一个成功的创业者。
能为股东创造价值的企业家才能得到更多的融资机会和成
长机会。因此创业者不仅要加强自身的技术能力，还需要具
备企业家的道德风范。
大学生创业者解决好了融资问题，就能将自己的技术和
创意转化为赢利的工具，才能在激烈的市场竞争中立于不败
之地；拓宽融资渠道、对投资人负责才能使自己的企业茁壮
成长。
七、大学生创业融资实用手册
大学生自主创业随着扩招的到来，成为越来越热门的话
题，你适合自主创业吗？想创业应该怎么办？需要办理哪些
手续？你正准备创业吗？你曾想过创业却不得要领吗？你
想了解创业的相关政策吗？
搜索一：个体工商户营业执照如何申办？
1.从事个体工商业经营的个体或者家庭，申请人应当持
户籍证明(本人身份证)职业状况，场地证明等有关材料，向
经营地的工商行政管理机关申请登记。经县级工商行政管理
机关核准登记领取营业执照后，方可营业。
2.国家法律、法规规定经营者需要具体特定条件或需经
行业主管部门批准的，应当在申请登记时提交有关批准文
件。
属下列情况之一者，申请登记时，还应当出具有关证明：
(1)机动车船客货运输的，应出具车船牌照、驾驶执照、保
险凭证；(2)申请从事饮食业、食品加工和销售的，应出具
食品卫生有关监督机关核发的证明；(3)申请从事资源开发、
工程设计建筑修缮、制造和修理简易计量器具、药品销售、
烟草销售等的，应提交有关部门批准文件或者资格证明；(4)
旅店业、刻字业、信托寄卖业、印刷业的，应提交所在地公
安机关的审查同意证明；(5)法律、法规规定的必须经审批
的其它行业或经营项目；(6)请帮手、带学徒的，还应当报
送与帮手、学徒分别签订的合同副本(约定双方的权利和义
务，规定劳动报酬、劳动保护、福利待遇、合同期限等事项)。
涉及人身健康和生命安全的，应出具保险凭具。未经市社文
委审批用意立项，经营单位擅自对经营市场所进行装修和购
进有关设备的一律不予审批。
搜索二：文化娱乐项目如何申办？
申请开办文化娱乐经营项目的单位提出书面申请，同时
需出具以下证明文件：1.办文化娱乐经营项目场所及经营理
由的书面报告；2.申请单位上级主管部门的证明文件(无主
管部门的应注明单位经济性质)；3.场所负责人的有关证明
资料；4.设施、设备资料；5.管理机构及人员配备资料；6.
经营场所房屋使用证明。
在文化娱乐项目中，四区范围内歌舞厅、卡拉OK厅、
保龄球、电子游戏项目统一由所在城市文化管理部门审批。
其余如台球、棋牌室、音乐茶座等项目由区社会文化管理部
门负责审批。
歌舞厅、卡拉OK厅、保龄球、电子游戏项目的具体审
批程序为：申办单位向文化管理部门书面申请明后，由文化
管理部门牵头会同公安、工商和教委(电子游戏项目)、体委
(保龄球项目)对经营场地等进行实地查看(电子游戏经营点
必须是综合性场所，且不得在学校200米半径以内)，符合
开办条件的，由其联合上报高一级文化管理部门审查立项；
经审查立项的单位，需在文化管理部门、公安、工商、消防
等部门的具体指导下，进行场地的装修、设备的引进和验收
等工作；验收合格，经市社文委批准，领取文化经营许可证，
安全许可证，营业执照后方可经营。
搜索三：书刊零售经营许可证如何申办？
申办单位或个人按所在辖区的范围，向辖区文化行政管
理部门提出申请，同时附上经营场所有效的材料证明(使用
房屋的证明材料)；辖区文化行政管理部门对经营场地察看
后，符合条件的发给文化经营许可证；经营户持文化经营许
可证到所在地工商行政管理部门申办营业执照。
搜索四：音像制品批发、零售如何申办？
音像制品批发：
1.据国务院及文化部有关规定，音像制品总批发单位承
担在全国范围内发行的业务，音像制品总批发业务由国有单
位承担。个体经营者不得从事音像制品总批发业务。申请设
立音像制品总批发单位由所在盛自治区、直辖市音像制品行
政主管部门审核同意后，报文化部审批。
2.申请设立音像制品批发的单位，需具有以下条件：(1)
有不少于30平方米的固定业务场所；(2)有适应业务工作需
要的音像设备和其他设备；(3)流动资金不少于20万元。
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3.申请设立音像制品批发的单位，由省文化行政管理部
门审核同意报文化部审批。
音像制品零售、出租：(1)申办单位或个人向县以上文
化行政管理部门提出书面申请和报送有关证明材料：申请报
告；场地使用证明；上级主管单位或街道办事处有关证明文
件；资金来源合法证明；经营管理规章。(2)以上文化行政
管理部门审核后，对符合申办条件的发给文化经营许可证，
经营户持文化经营许可证到所在地工商行政管理部门申办
经营执照。
搜索五：公众电脑屋如何申办？
在本市行政区域内从事公众电脑屋经营活动的，是指运
用计算机网络进行浏览、查询、登录等服务的经营性企业和
个体工商户，均实行安全许可、资质认证、登记注册制度。
办理程序如下：1.到市工商行政管理部门申办企业名声预先
核准通知书；2.到市公安局计算机管理监督部门进行安全培
训，申办昆明市公众电脑屋安全许可证；3.到市信息化工作
领导小组办公室申办公众电脑屋资质认定手续，审核合格后
颁发统一制作的云南省公众电脑屋行业资质证书；4.到工商
行政管理部门申办工商登记注册手续。
搜索六：饮旅店业等级证如何申办？
1.经营者持有效证明到市物价局领取有关申请表。
2.经营者按申请表所列内容认真填写后交回物价局。
3.物价局按企业申报表填写内容和要求派员进行实地
勘察，在此基础上进行综合评审。
4.市物价局按实评结果发给经营者相应等级证。
八、大学生创业融资依然比较困难
“项目计划书写得很详尽，是份不错的计划书。”刚刚从北
京物资学院毕业的张文龙，创业计划书赢得了很多专业人士
的肯定，可是他拿着这份创业计划书准备创业的时候，却没
法融到启动资金。不久前，他通过北京市劳动和社会保障局
了解到，现在有专门针对大学生创业项目的小额贷款，并且
针对个体经营的贷款额度已经提高到了8万元，于是，他开
始积极奔走于工商、税务、银行、街道等多个政府部门之间。
3个月过去了，张文龙依然没有拿到贷款。“时间都用在了办
手续的路上，缺少一站式服务，我只能一个部门一个部门地
跑，由于没有经验，经常是一个部门要去好几次，真希望能
够得到指导。”张文龙感叹。虽然有国家和社会政策的大力
支持，但大学生创业融资依然比较困难。
中国青年报社会调查中心与新浪网联合开展的调查显
示，对于大学生自主创业中遇到的主要困难，有79.1％的网
民认为是“缺少资金，融资困难”，61.2％的网民认为是“缺
乏企业管理经验”，52.0％的人表示是“市场推广困难”，还有24.9％的人认为是“团队的合作和协调”的问题。造成大学生创业融资困难的情况有很多，一位商业银行的负责人向记者表示：“我们贷款前，除了要了解贷款人的资信情况外，还要对其为人、职业、贷款用途、抵押物情况等进行详查。对于大学生贷款，我们要求创业的大学生除了要有实体店，还要具有一定的还本付息能力。大学生一般很难具备这两个条件，所以往往是‘开花’的多，‘结果’的少。这与我国的信用系统不健全也有关系。”
风险投资公司在投资之前很注重项目人的项目可行性以及项目运行团队的成熟度，因此对市场运行规律不太了解的大学生，找风险投资公司融资不现实，成功率也很低。“截至目前，通过风险投资公司融资成功的几率是极低的。”某风险投资公司一位不愿透露姓名的分析师表示。
那么，大学生在申请创业贷款中遇到的主要困难是什么？调查显示，63.4％的人认为是无法找到贷款担保，61.2％的人认为是贷款手续繁杂，申请时间过长，53.0％的受访者表示是政策不细化、模糊不清，47.6％的人认为是申请到的数额太少。
“大学生创业者申请贷款必须经过街道批准、劳动和社会保障局审核推荐、担保公司审核担保，银行最后审核放贷，任何一关通不过，贷款都会告吹。但是最大的前提是申请者必须是已经毕业的大学生，也就是说失业的大学生才能办理此项手续。”北京市劳动和社会保障局一位负责人向记者表示。
“国家鼓励大学生创业，充分利用人才是明智之举。但是目前贷款的手续搞得要多复杂就有多复杂，谁看了都头痛，即使再有创业能力和创业激情的人，也会感到无从下手。把精力都浪费在无用功上很不值得。”浙江的一位网民这样认为。
既然贷款比较困难，大学生创业者只好采用其他的方式筹款。“我们创业三兄弟把从家中带来的学费用于投资，加上平时的奖学金，开起了自己的店面。”海南软件职业技术学院的李民才解释说。由于学校对家庭经济困难学生提供“绿色通道”，对学生的学费提供无息贷款，同时学生也可以申请缓交学费，李民才获得了创业资金。虽然他也在吸纳同学的闲置资金，采取一定期限后本息返还的方式，但他认为这种方式并不保险，很容易出现资金链断裂。兰州大学“傻根淘宝”店的老板“傻根”积累创业资金也是独辟蹊径，他
说：“我从大二开始收废品，租了一间房子当仓库，慢慢地有了一定的资金积累后才开了‘傻根淘宝’这家小店。没想到经营状况还不错。”
调查显示，大学生创业资金的主要来源，83.4％的人表示来源于家庭或朋友，41.7％的人表示是靠团队成员集资，33.4％的人表示有个人积蓄，只有26.4％的人认为能获得银行贷款，19.3％的创业者可以从学校或政府创业基金和财政得到支持，而能够获得风险投资的仅有7．9％。
“大学生创业没有足够的资金，我国又没有相关的风险保障，一旦失败，那就会是负债累累。”湖北武汉的一位网友对大学生一旦创业失败会产生的影响表示了担忧。有网民提议，应该出台一些政策，鼓励大学生勇于实践，而对于那些失败的大学生，也应该减免他们的债务。北京联合大学就业处的常老师认为，社会各界对于大学生创业的支持力度还有所欠缺。目前，解决这一问题的途径除了国家进行专项财政支持、银行细化贷款申请程序、风投公司降低标准对大学生投资之外，最重要的还是需要一些全国性或者国际性的协会介入，专门支持大学生创业，为大学生提供专业资金支持，尽力为大学生降低创业的“门槛”。
调查显示，网民认为解决大学生创业融资困难应该有这
样几条途径。70.6％的网民认为政府应该提供更多的优惠政
策，67.7％的网民建议银行放宽贷款条件，50.2％的网民认
为学校和社会基金应该加大投入，40.7％的人认为大学生自
身应该更加努力。
有的网友也表示，刚毕业的大学生还是需要先积累经验
再去创业。“等有经验了再创业，资金就不是问题了。创业
资金不应该成为创业者的难题，如果资金都无法解决，创业
就是一句空话，我觉得大学生应该靠动脑子创业，为什么不
能够借力打力呢？我当时创业也没有资金，完全是靠积累的
资源创业的。”一位民营企业的老板这样表示