3月12日周小川在谈到存款保险制度时表示：“我个人估计，今年上半年就可以出台。”存款保险制度推出后，利率市场化就只剩“临门一脚”——存款利率上限的放开，监管层的回应透露着条件已经成熟的信号。那么，问题来了，一旦存款利率全面放开，你该去哪存钱？
2015-3-13
分享到
去年人民币存款利率的上浮空间又扩大了20%，今年前不久的利率调整又再进一步扩大了10%，因此大家是非常合理地估计，认为离利率市场化最后的存款利率上限解除已经非常近了。周小川表示，“今年如果能有一个机会，可能存款利率上限就放开了，大家期望中的最后一步就走出来了，这个概率应该说是非常高的。”
中小银行压力大、利率会高些
社科院金融研究所金融市场研究室副主任尹中立表示，贷款利率下限早已经完全放开了，存款利率上限如果完全放开，整个利率市场化可以算是基本完成了。对于银行而言，存款利率的放开，将使行业的竞争彻底进入白热化的阶段，银行的息差空降将进一步收窄，商业银行的运营压力进一步加剧。
融360分析师叶青昨日接受南都记者采访时表示，一旦存款利率市场化，各家银行可根据自身经营情况自行浮动存款利率。可以预见，各银行间的竞争将更加激烈。为获取更多资金，银行将会用各种手段，而最直接的办法就是提高利率，尤其是中小银行。这样一来，储户对银行的选择权扩大了，对储户颇为有利，储户可以对比各银行的实际利率水平，根据实际需求来选择最适合自己的银行。
“值得注意的是，在中国的外资银行虽然市场份额不大，但是总体而言，他们上浮幅度比较小，有36%的外资银行基本上执行基准利率，还有40%的外资银行上浮10%多一点。”易纲表示。
存款利率会无限上浮吗？
连平认为，目前商业银行的息差空间还有进一步压缩的空间，但是空间不会太大。“按照发达国家经验，利率市场化启动3-5年里，息差都将逐步收窄。银行的息差未来应该还有50个B P的压缩空间。”连平说道，在存款利率完全放开后，商业银行存款定价的差异化将进一步拉大。国有大行的存款利率可能会跟城商行、农商行的存款利率差距进一步拉大，理财产品的变化与之相类似。
不过，全国政协委员，工商银行前行长杨凯生在接受南都记者采访时认为，利率市场化与银行净息差有一定的相关性，但从长期而言，不是简单的线性相关。如美国在利率市场化推出初期，利差收窄，但一两年后，息差便恢复到一定水平。“利率市场化的水平与利差的宽窄，具有关系但不是简单的线性关系。”杨凯生表示，利率市场化对于银行的影响，与当地市场的发育水平、经济发展状况以及银行管理水平都有关系。
中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，利率放开后，银行又不可能无限制地上浮存款利率，从经营的角度看，有盈亏平衡点，但各银行有所不同，必将令市场上存在更加多元的存款定价体系。
不过，叶青也指出，利率市场化之后，短期内存款利率出现飙高的可能性很小。“央行也会密切关注存款利率上浮情况，如果部分银行上浮特别激进，央行可以窗口指导部分银行调降存款利率。”比如3月12日有报道称，近期作为在中国人民银行将存款利率上浮比例上调至30%后，唯一将存款利率一浮到顶的全国性上市商业银行——南京银行，可能会对定价作出调整。在考虑央行希望商业银行可以有弹性、循序渐进地进行利率市场化的意见下，南京银行可能会考虑其意见，对存款上浮比例进行调整。
要获得高利息必须调整存款战略
过去，银行的存贷款利率是根据存贷款时间长短而不同，利率市场化之后，银行不仅可以根据存贷款的期限不同确定不同的利率，更可以根据存贷款的金额不同把利率分成不同的档次。大家可以更注重存款的数量优势而不再一存就是5年8年的，不再靠时间长获得较高的利息。原来计算出来的“存上3年再存5年比直接存8年的利息高”可能没有多大意义了，转而更多地考虑是一次存一万元，还是存10个一千元，也就是说，存款战略必须调整。
链接：把钱存在中小银行靠谱吗？
作为储户，存款最大的风险在于银行破产，特别是担心小银行破产。
千呼万唤的存款保险制度将在今年上半年落地。目前存款保险制度基本上确定几个方向，一是存款保险制度具有强制性“全覆盖”；二是最高偿付限额为人民币50万元。按央行统计，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
央行有关专家在征求意见稿解读时表示，即使个别小存款银行发生被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行接盘，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障；确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。
优选金融执行总裁张虎成认为，对国内银行来讲，短期破产的风险相对较小，存款保险制度实施之初也难以引发银行出现风险，短期看银行存款资金的安全性还不需担忧。
因此，如果你特别谨慎，那你放在一家中小银行的存款请控制在50万元以内。
资料来源：南方都市报、经济参考报等
3月12日周小川在谈到存款保险制度时表示：“我个人估计，今年上半年就可以出台。”存款保险制度推出后，利率市场化就只剩“临门一脚”——存款利率上限的放开，监管层的回应透露着条件已经成熟的信号。那么，问题来了，一旦存款利率全面放开，你该去哪存钱？
2015-3-13
分享到
去年人民币存款利率的上浮空间又扩大了20%，今年前不久的利率调整又再进一步扩大了10%，因此大家是非常合理地估计，认为离利率市场化最后的存款利率上限解除已经非常近了。周小川表示，“今年如果能有一个机会，可能存款利率上限就放开了，大家期望中的最后一步就走出来了，这个概率应该说是非常高的。”
中小银行压力大、利率会高些
社科院金融研究所金融市场研究室副主任尹中立表示，贷款利率下限早已经完全放开了，存款利率上限如果完全放开，整个利率市场化可以算是基本完成了。对于银行而言，存款利率的放开，将使行业的竞争彻底进入白热化的阶段，银行的息差空降将进一步收窄，商业银行的运营压力进一步加剧。
融360分析师叶青昨日接受南都记者采访时表示，一旦存款利率市场化，各家银行可根据自身经营情况自行浮动存款利率。可以预见，各银行间的竞争将更加激烈。为获取更多资金，银行将会用各种手段，而最直接的办法就是提高利率，尤其是中小银行。这样一来，储户对银行的选择权扩大了，对储户颇为有利，储户可以对比各银行的实际利率水平，根据实际需求来选择最适合自己的银行。
“值得注意的是，在中国的外资银行虽然市场份额不大，但是总体而言，他们上浮幅度比较小，有36%的外资银行基本上执行基准利率，还有40%的外资银行上浮10%多一点。”易纲表示。
存款利率会无限上浮吗？
连平认为，目前商业银行的息差空间还有进一步压缩的空间，但是空间不会太大。“按照发达国家经验，利率市场化启动3-5年里，息差都将逐步收窄。银行的息差未来应该还有50个B P的压缩空间。”连平说道，在存款利率完全放开后，商业银行存款定价的差异化将进一步拉大。国有大行的存款利率可能会跟城商行、农商行的存款利率差距进一步拉大，理财产品的变化与之相类似。
不过，全国政协委员，工商银行前行长杨凯生在接受南都记者采访时认为，利率市场化与银行净息差有一定的相关性，但从长期而言，不是简单的线性相关。如美国在利率市场化推出初期，利差收窄，但一两年后，息差便恢复到一定水平。“利率市场化的水平与利差的宽窄，具有关系但不是简单的线性关系。”杨凯生表示，利率市场化对于银行的影响，与当地市场的发育水平、经济发展状况以及银行管理水平都有关系。
中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，利率放开后，银行又不可能无限制地上浮存款利率，从经营的角度看，有盈亏平衡点，但各银行有所不同，必将令市场上存在更加多元的存款定价体系。
不过，叶青也指出，利率市场化之后，短期内存款利率出现飙高的可能性很小。“央行也会密切关注存款利率上浮情况，如果部分银行上浮特别激进，央行可以窗口指导部分银行调降存款利率。”比如3月12日有报道称，近期作为在中国人民银行将存款利率上浮比例上调至30%后，唯一将存款利率一浮到顶的全国性上市商业银行——南京银行，可能会对定价作出调整。在考虑央行希望商业银行可以有弹性、循序渐进地进行利率市场化的意见下，南京银行可能会考虑其意见，对存款上浮比例进行调整。
要获得高利息必须调整存款战略
过去，银行的存贷款利率是根据存贷款时间长短而不同，利率市场化之后，银行不仅可以根据存贷款的期限不同确定不同的利率，更可以根据存贷款的金额不同把利率分成不同的档次。大家可以更注重存款的数量优势而不再一存就是5年8年的，不再靠时间长获得较高的利息。原来计算出来的“存上3年再存5年比直接存8年的利息高”可能没有多大意义了，转而更多地考虑是一次存一万元，还是存10个一千元，也就是说，存款战略必须调整。
链接：把钱存在中小银行靠谱吗？
作为储户，存款最大的风险在于银行破产，特别是担心小银行破产。
千呼万唤的存款保险制度将在今年上半年落地。目前存款保险制度基本上确定几个方向，一是存款保险制度具有强制性“全覆盖”；二是最高偿付限额为人民币50万元。按央行统计，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
央行有关专家在征求意见稿解读时表示，即使个别小存款银行发生被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行接盘，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障；确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。
优选金融执行总裁张虎成认为，对国内银行来讲，短期破产的风险相对较小，存款保险制度实施之初也难以引发银行出现风险，短期看银行存款资金的安全性还不需担忧。
因此，如果你特别谨慎，那你放在一家中小银行的存款请控制在50万元以内。
资料来源：南方都市报、经济参考报等