四、案例分析与计算（每题2分, 共20分）
1、某企业于19XX 年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负责责任？为什么？
答：不负保险责任，因为5月30该保险单尚未开始生效，保险人仅对保险合同指明的保险期间内发生的保险事故承担赔偿或给付保险金义务，意外伤害人身事故须发生在保险期内的。
2、王某，男，24岁。19XX 年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况中填写“健康”二字，投保后，王艳每月按时交费。
后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。此案如何处理？
分析：（1）因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务，因此保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，不退保险费。
（2）如果王艳在不知情的情况下为王某投保，则投保人则因过失未履行告之义务权，对保险权的发生有严重的影响，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金责任，但可以退还保险金。
3、小学生张某，男，11岁。19XX 年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？为什么？本案该如何处理？
分析：这种说法不对，因为求偿只适用于财产保险，人身保险只是定额保险，平安保险是人身保险的一种不符合代求偿的条件，应该由保险公司给付张某死亡保险金，同时不能向施工单位索要与此等额的赔偿金，因为保险公司按平安保险合同履行赔偿与施工地安全事故处理赔偿是两种法律行为，所以保险公司应按合同规定给张某死亡保险金，同时张某的施工单位应向其监护人赔偿事故赔偿金。
4、奚某的妻子系某外商独资制衣公司的副经理，一次奚之妻乘本公司汽车由公司前往加工厂途中不幸车祸身亡。经交通事故鉴定，本公司驾驶员负全责。奚之妻的善后事宜可得抚恤金等约4万元。奚之妻生前其公司投保过人身意外伤害险。受益人栏填的是制衣公司。法院如何处理？
答：受益人一般由投保人代被保险人在保险合同中指定，并且投保人指定受益人时必须送被保险人同意，假定送保单上由被保险人签字同意，那抚恤金应归制衣公司，假如送保单未经被保险人同意，那受益人应由法定继承人继承。
5、19XX 年9月11日，某面粉厂向保险公司报案，告知出险。该面粉厂于同年2月3日向保险公司投保企业财产险，保险期限为一年。9月7日夜里，天上下起了瓢泼大雨，当夜的风力很大，某车间厂房的一角被破坏，雨水由破口淌进厂房。当时车间的一部分职工正在上夜班，由于噪音大，又为了赶任务，一时并没有注意到厂房进水，结果雨水淋入了正在高速运转的三台电机内部，导致电机绕组烧坏，生产被迫中断。经保险公司的理赔人员验险，最后定损为：维修费为8510元。该车间的电机属该厂投保的固定资产中的一项。根据当天的气象部门测定，出险当晚降雨量近一小时，降雨量12毫米，最大风力为8 级。问这次保险财产损失是否构成保险责任？
答：构成保险责任
虽然这次损失不符合保险责任中的暴雨责任，暴雨责任是指每小时降雨量超过16毫米或者连续12小时总降雨量超过30毫米，暴风责任是风速在28.3米/秒以上，风力等级为11级的大风，在正常条件下，一般地区很难遇到11级大风，所以我国企业财产保险业务中，保险人承担的暴风责任扩大至8级风，这次责任符合暴风责任条例（第四条）因此构成保险责任。
6、某皮件厂于19XX 年从国外购进了一台自动化生产设备，进入车间后一直没有使用。次年2月11日，该厂保险公司投保了财产保险综合险，其中该引进设备作为固定资产按账面原值93500元保险。5月31日，一名职工在喷漆时不小心，由一枚小小的烟蒂，酿成一场大火。该厂认为，既然在投保财产保险综合
险时，该设备按账面原值确定的保险金额，而该设备在遭受火灾后恐已无法修复，即便能够修复费用也将接近超过修复后的价值，应按推定全损处理。保险公司应按93500元予以赔偿。保险公司邀请了几名专家，会同该厂的技术人员及财会人员共同对该受损设备进行了全面彻底的技术鉴定，结果发现，该设备内部的一些部件的损坏并不严重，利用国内市场上出售的相应部件可以更换或修复，修复后其性能不会低于原产品，且费用只需要5610元。据此，保险公司不同意按全损处理，而只赔付5610元修复费。该厂不同意保险公司的做法，认为此设备的购置价为93500元，且按此价投保财产保险综合险，虽然价格比国内同类产品高得多，毕竟是厂家为购置这台设备付出的代价。保险公司不按“代价”的损失程度进行赔偿，如何体现对被保险人的损失实施补偿呢？请分析保险公司的处理方法正确吗？为什么？
分析：一般而言，财产损失是以赔偿实际损失为原则，通常以保险的标的数实际价值为判断损失额度为依据，保险公司经过技术鉴定，发现该设备并不属全部损失，可以修复使用，作为部分损失处理，按企业财产计算方法按照账面原值投保数报财产发生保险责任范围的损失后，必须将保险单列明的保险金不等于受损财产，保险价值进行比较，当账面原值确定后的保险金不等于重建价值，则按实际损失计算赔损金额，不属于责任免除，在保险金额范围内，损失多少就赔多少，应赔5610元了。
7、张某拥有50万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额40万元。在保险间王某家中失火，当：
（1）财产损失10万时，保险公司应赔偿多少？
（2）家庭财产损失45万时，保险公司又应赔偿多少？ 答：（1）财产损失10万时，保险公司应赔偿10万元。 （2）财产损失45万时，保险公司应赔偿45万元。 8、某企业投保企业财产保险，保险额为100万元。在保险期间发生火灾，当：
（1）绝对免赔率为5%，财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？
（2）绝对免赔率为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？
（3）相对免赔率为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？
答：（1）保险公司不赔偿，因采用的绝对免赔单，当保险事故损失小天免赔额（100×5%=5万）时保险人不赔偿。
（2）保险公司应赔偿8－100×5%=3万
（3）因采用相对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时保险人员负责全部损失，所以保险公司赔偿8万元。
9、有一批货物出口，货主投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保额也为24万元，后货物在运输中出险，出险时当险地完好市价为20万元。问如果货物全损，保险人如何赔？赔多少？如果部分损失，将受损货物在当地处理后出售获得6万元价款，则保险人如何赔？赔多少？
答：（1）按照定值保险的规定发生保险事故时，此约定的保险金额为赔偿金额，因此保险人应按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。
（2）保险人按实际损失赔偿24－6=18万元
10、某商贸公司从国外购得一批粮食，委托当地粮食储运公司储存。该粮食储运公司将粮食运入粮库后向当地的A 保险公司投保了财产保险综合险。与此同时，该商贸公司也以此批粮食为标的向当地B 保险公司投保了财产保险综合险。一日，粮库发生意外火灾，这批粮食全部损毁。储运公司及商贸公司分别向各自投保的保险公司报险索赔，有人认为商贸公司和储运公司将同一标的向两个保险公司投保，此属重复保险，根据《中华人民共和国保险法》及保险合同的规定，对于重复保险，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。这种观点正确吗？为什么？
答：这种观念不正确。
重复保险的3个条件：1、同一保险利益，2、同一保险标的，3、同一保险风险。
本案中两个投保人以同一批粮食为保险标的向保险公司投保财产保险综合险，属同一保险标的，同一保险利益，但他们以保险利益不相同商贸公司的保险利益为财产所有权，而偿还公司的保险利益为财产的管理权，两者的保险利益公司，所以不构成重复保险。
四、案例分析与计算（每题2分, 共20分）
1、某企业于19XX 年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负责责任？为什么？
答：不负保险责任，因为5月30该保险单尚未开始生效，保险人仅对保险合同指明的保险期间内发生的保险事故承担赔偿或给付保险金义务，意外伤害人身事故须发生在保险期内的。
2、王某，男，24岁。19XX 年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况中填写“健康”二字，投保后，王艳每月按时交费。
后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。此案如何处理？
分析：（1）因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务，因此保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，不退保险费。
（2）如果王艳在不知情的情况下为王某投保，则投保人则因过失未履行告之义务权，对保险权的发生有严重的影响，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金责任，但可以退还保险金。
3、小学生张某，男，11岁。19XX 年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？为什么？本案该如何处理？
分析：这种说法不对，因为求偿只适用于财产保险，人身保险只是定额保险，平安保险是人身保险的一种不符合代求偿的条件，应该由保险公司给付张某死亡保险金，同时不能向施工单位索要与此等额的赔偿金，因为保险公司按平安保险合同履行赔偿与施工地安全事故处理赔偿是两种法律行为，所以保险公司应按合同规定给张某死亡保险金，同时张某的施工单位应向其监护人赔偿事故赔偿金。
4、奚某的妻子系某外商独资制衣公司的副经理，一次奚之妻乘本公司汽车由公司前往加工厂途中不幸车祸身亡。经交通事故鉴定，本公司驾驶员负全责。奚之妻的善后事宜可得抚恤金等约4万元。奚之妻生前其公司投保过人身意外伤害险。受益人栏填的是制衣公司。法院如何处理？
答：受益人一般由投保人代被保险人在保险合同中指定，并且投保人指定受益人时必须送被保险人同意，假定送保单上由被保险人签字同意，那抚恤金应归制衣公司，假如送保单未经被保险人同意，那受益人应由法定继承人继承。
5、19XX 年9月11日，某面粉厂向保险公司报案，告知出险。该面粉厂于同年2月3日向保险公司投保企业财产险，保险期限为一年。9月7日夜里，天上下起了瓢泼大雨，当夜的风力很大，某车间厂房的一角被破坏，雨水由破口淌进厂房。当时车间的一部分职工正在上夜班，由于噪音大，又为了赶任务，一时并没有注意到厂房进水，结果雨水淋入了正在高速运转的三台电机内部，导致电机绕组烧坏，生产被迫中断。经保险公司的理赔人员验险，最后定损为：维修费为8510元。该车间的电机属该厂投保的固定资产中的一项。根据当天的气象部门测定，出险当晚降雨量近一小时，降雨量12毫米，最大风力为8 级。问这次保险财产损失是否构成保险责任？
答：构成保险责任
虽然这次损失不符合保险责任中的暴雨责任，暴雨责任是指每小时降雨量超过16毫米或者连续12小时总降雨量超过30毫米，暴风责任是风速在28.3米/秒以上，风力等级为11级的大风，在正常条件下，一般地区很难遇到11级大风，所以我国企业财产保险业务中，保险人承担的暴风责任扩大至8级风，这次责任符合暴风责任条例（第四条）因此构成保险责任。
6、某皮件厂于19XX 年从国外购进了一台自动化生产设备，进入车间后一直没有使用。次年2月11日，该厂保险公司投保了财产保险综合险，其中该引进设备作为固定资产按账面原值93500元保险。5月31日，一名职工在喷漆时不小心，由一枚小小的烟蒂，酿成一场大火。该厂认为，既然在投保财产保险综合
险时，该设备按账面原值确定的保险金额，而该设备在遭受火灾后恐已无法修复，即便能够修复费用也将接近超过修复后的价值，应按推定全损处理。保险公司应按93500元予以赔偿。保险公司邀请了几名专家，会同该厂的技术人员及财会人员共同对该受损设备进行了全面彻底的技术鉴定，结果发现，该设备内部的一些部件的损坏并不严重，利用国内市场上出售的相应部件可以更换或修复，修复后其性能不会低于原产品，且费用只需要5610元。据此，保险公司不同意按全损处理，而只赔付5610元修复费。该厂不同意保险公司的做法，认为此设备的购置价为93500元，且按此价投保财产保险综合险，虽然价格比国内同类产品高得多，毕竟是厂家为购置这台设备付出的代价。保险公司不按“代价”的损失程度进行赔偿，如何体现对被保险人的损失实施补偿呢？请分析保险公司的处理方法正确吗？为什么？
分析：一般而言，财产损失是以赔偿实际损失为原则，通常以保险的标的数实际价值为判断损失额度为依据，保险公司经过技术鉴定，发现该设备并不属全部损失，可以修复使用，作为部分损失处理，按企业财产计算方法按照账面原值投保数报财产发生保险责任范围的损失后，必须将保险单列明的保险金不等于受损财产，保险价值进行比较，当账面原值确定后的保险金不等于重建价值，则按实际损失计算赔损金额，不属于责任免除，在保险金额范围内，损失多少就赔多少，应赔5610元了。
7、张某拥有50万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额40万元。在保险间王某家中失火，当：
（1）财产损失10万时，保险公司应赔偿多少？
（2）家庭财产损失45万时，保险公司又应赔偿多少？ 答：（1）财产损失10万时，保险公司应赔偿10万元。 （2）财产损失45万时，保险公司应赔偿45万元。 8、某企业投保企业财产保险，保险额为100万元。在保险期间发生火灾，当：
（1）绝对免赔率为5%，财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？
（2）绝对免赔率为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？
（3）相对免赔率为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？
答：（1）保险公司不赔偿，因采用的绝对免赔单，当保险事故损失小天免赔额（100×5%=5万）时保险人不赔偿。
（2）保险公司应赔偿8－100×5%=3万
（3）因采用相对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时保险人员负责全部损失，所以保险公司赔偿8万元。
9、有一批货物出口，货主投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保额也为24万元，后货物在运输中出险，出险时当险地完好市价为20万元。问如果货物全损，保险人如何赔？赔多少？如果部分损失，将受损货物在当地处理后出售获得6万元价款，则保险人如何赔？赔多少？
答：（1）按照定值保险的规定发生保险事故时，此约定的保险金额为赔偿金额，因此保险人应按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。
（2）保险人按实际损失赔偿24－6=18万元
10、某商贸公司从国外购得一批粮食，委托当地粮食储运公司储存。该粮食储运公司将粮食运入粮库后向当地的A 保险公司投保了财产保险综合险。与此同时，该商贸公司也以此批粮食为标的向当地B 保险公司投保了财产保险综合险。一日，粮库发生意外火灾，这批粮食全部损毁。储运公司及商贸公司分别向各自投保的保险公司报险索赔，有人认为商贸公司和储运公司将同一标的向两个保险公司投保，此属重复保险，根据《中华人民共和国保险法》及保险合同的规定，对于重复保险，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。这种观点正确吗？为什么？
答：这种观念不正确。
重复保险的3个条件：1、同一保险利益，2、同一保险标的，3、同一保险风险。
本案中两个投保人以同一批粮食为保险标的向保险公司投保财产保险综合险，属同一保险标的，同一保险利益，但他们以保险利益不相同商贸公司的保险利益为财产所有权，而偿还公司的保险利益为财产的管理权，两者的保险利益公司，所以不构成重复保险。