中央广播电视大学开放教育
天津广播电视大学专科毕业综合实践
信用管理专业课程知识综述及个人应用研究报告
作者： 高磊
学校： 天津广播电视大学经管学院
专业： 信用管理
年级： 10春信用专
学号： 年
关于对一汽大众汽车贷款的调查
调查时间: 2011年2月5日至2012年2月27日
调查单位:天津捷通汽车销售有限公司
调查目的:汽车贷款信用
调查方法:了解车贷流程
20世纪90年代末，国内的一些银行开启了汽车信贷业务，新世纪初，经过初步尝试汽车信贷后，国内许多银行预感汽车信贷的获利机遇，纷纷开出了汽车信贷业务。在2002年，汽车信贷业务得到了前所未有的大发展，迎来了汽车信贷的春天。这个发展高峰持续了两年多。期间，各家银行大显身手，重点营销汽车信贷业务。如 汽车贷款，开展车贷优惠月、优惠季活动。申明，凡在此期间办理购车贷款的客户可降低利率等。有的银行索性对购车贷款客户全部实行利率下浮政策。在车贷业务营销上打起了价格战。有银行认为，为了夺取客户，就得牺牲某些利益。 价格战正酣，银行间又开时间战。电台、电视，报刊，杂志时时报道各家银行办理车贷业务时间，这边刚报道某银行办理车贷需五天时间，那边又称另一家银行三天就可。接着，又有某银行夸口一天就可搞定。抢夺时间使车贷业务走入了怪圈。似乎时间越快，车贷业务就多；时间越短，利润就越高。汽车信贷这块在当时十分诱人的“蛋糕”，不仅遇到银行间的瓜分，且遭到保险公司的加入。随着购车人群的高峰迭起，保险公司亦涌入车贷市场，它们推出购车贷款的保证保险业务，在为银行车贷提供担保的同时，也为自己开辟了获利新径。汽车信贷领域的另一位主角就是汽车经销商。他们借助银行、保险公司车贷业务的蓬勃兴起，推波助澜，大大地获取了客户购车的高额利润。两年多的时间里，银行汽车信贷业务得到超常规的发展，据某家银行统计，仅2003年车贷余额就增加30亿左右，平均每月增加2亿至3亿，最多的月增加达到6亿多。有关金融监管机构统计，2003年底，上海各家银行发放汽车贷款已达80多亿
一、调查单位的基本情况
天津捷通汽车销售有限公司是经一汽—大众汽车销售有限责任公司授权的大众品牌天津地区经销商，公司能够为您提供整车销售、汽车维修、配件供应、精品改装、二手车业务、汽车保险、个人汽车消费贷款、特色会员等一系列汽车售前和售后服务。
作为一汽—大众的经销商之一，捷通公司秉承一汽—大众的优秀基因，提出“诚信、专业”的服务理念，力求将这一理念体现在每项工作当中；在培训方面，捷通公司一直按一汽—大众的要求对店内人员进行严格培训，逐步建立起了高水平的、完善的培训体系；在公司管理上，提出岗位目标责任制，把各项工作流程细化、量化、标准化，并将之融入到员工的考核之中
二．汽车贷款的流程
1、选择你喜欢的车型
2、填写汽车金融公司贷款申请表，提供相关证明材料
3、等待金融公司的审批
4、金融公司家访，收集相关补充材料
5、签署购车合同和汽车贷款合同
6、付清首付和车辆购置税
7、办理新车登记和抵押登记手续等相关手续
8、提车并按照贷款合同按期还款
三、汽车贷款存在的问题
1、环节多 ,手续繁。借款人办理笔汽车消费贷款 ,从申请贷款到提车要经过农行、保险、车管所、物价、经销商等近 10个环节 ,办理有关手续 ,还要填制 3种表格 ,盖 2 7个手印。
2、时间长。借款人从到农行申请贷款到提车需要近一个月时间 ,这里主要是卡在车辆管理所。按目前贷款条件要求 ,借款人以车辆作为抵押 ,必须到车辆管理所办理抵押登记 ,才具有合法性 ,而车辆管理所办理抵押登记一般需要 2 0天时间。
3、收费多。购车人除交购置费、保险费、抵押登记费以外 ,还要交价格复议费 ,这在以前是没有的
四．相关建议
1抓紧个人信用体系建设，从源头上控制汽车贷款的信用风险。借款人诚实、守信是汽车贷款得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，社会信用观念淡薄，借款人构造虚假的个人资料、骗贷逃贷的情况时有发生，商业银行对个人信用缺乏必要的约束手段。人民银行已经在上海市开展了个人信用联合征信试点工作，取得了一定经验和成绩。但是上述试点仅限于金融部门，信用信息也仅限于金融信息，很难实现其他非金融信息的汇总。另外，信用信息披露的法律依据、信息系统的内容、建立顺序和管理运作模式等问题亟需解决。因此，需要在总结经验的基础上，完善个人信息披露的法律依据，逐步在全国范围内建立起统一和完备的个人信用制度和个人信用信息数据库，最终建立起完善的个人信用评级体系。
2认真落实《汽车贷款管理办法》，从制度上防范汽车贷款风险。2004年8月，人民银行和银监会联合发布了新的《汽车贷款管理办法》，强化了对贷款风险控制制度的考核。一方面要加强对借款人资质的审核，借款人作为汽车贷款的第一还款责任人，首先应考核其财务状况、可提供的抵押（担保）情况，其次应重点考核其信用记录。如《汽车贷款管理办法》中对汽车经销商借款人，不仅要求其具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产，而且要求经销商、经销商高级管理人员以及经销商代为受理贷款申请的客户无不良信用记录。同时，还要求经销商的资产负债率不能超过80%。这主要考虑了汽车经销商是汽车销售过程中的重要一环，其信用和高级管理人员的个人信用对业务经营具有重要影响，经销商代为受理贷款申请的客户信用直接反映了经销商的业务能力和管理水平，经销商资产负债率的高低则很大程度上关系着金融机构信贷资产的安全。有效控制汽车经销商的贷款风险，对于间接控制个人借款人和机构借款人的贷款风险，保全金融机构信贷资产安全十分关键。
另一方面，借鉴国外成熟的汽车金融管理经验，要求完善贷款人自身的各项风险控制制度。贷款人应建立资信评级系统，对借款人的信用档案进行动态管理；完善审贷分离制度，严格审查贷款的抵押担保；探索建立汽车贷款分类监控体系，对不同品牌、不同贷款金额、不同地区的汽车贷款分类进行监管，利用内部评级法对贷款风险进行检查、评估，并及时调整风险级别。
中央广播电视大学开放教育
天津广播电视大学专科毕业综合实践
信用管理专业课程知识综述及个人应用研究报告
作者： 高磊
学校： 天津广播电视大学经管学院
专业： 信用管理
年级： 10春信用专
学号： 年
关于对一汽大众汽车贷款的调查
调查时间: 2011年2月5日至2012年2月27日
调查单位:天津捷通汽车销售有限公司
调查目的:汽车贷款信用
调查方法:了解车贷流程
20世纪90年代末，国内的一些银行开启了汽车信贷业务，新世纪初，经过初步尝试汽车信贷后，国内许多银行预感汽车信贷的获利机遇，纷纷开出了汽车信贷业务。在2002年，汽车信贷业务得到了前所未有的大发展，迎来了汽车信贷的春天。这个发展高峰持续了两年多。期间，各家银行大显身手，重点营销汽车信贷业务。如 汽车贷款，开展车贷优惠月、优惠季活动。申明，凡在此期间办理购车贷款的客户可降低利率等。有的银行索性对购车贷款客户全部实行利率下浮政策。在车贷业务营销上打起了价格战。有银行认为，为了夺取客户，就得牺牲某些利益。 价格战正酣，银行间又开时间战。电台、电视，报刊，杂志时时报道各家银行办理车贷业务时间，这边刚报道某银行办理车贷需五天时间，那边又称另一家银行三天就可。接着，又有某银行夸口一天就可搞定。抢夺时间使车贷业务走入了怪圈。似乎时间越快，车贷业务就多；时间越短，利润就越高。汽车信贷这块在当时十分诱人的“蛋糕”，不仅遇到银行间的瓜分，且遭到保险公司的加入。随着购车人群的高峰迭起，保险公司亦涌入车贷市场，它们推出购车贷款的保证保险业务，在为银行车贷提供担保的同时，也为自己开辟了获利新径。汽车信贷领域的另一位主角就是汽车经销商。他们借助银行、保险公司车贷业务的蓬勃兴起，推波助澜，大大地获取了客户购车的高额利润。两年多的时间里，银行汽车信贷业务得到超常规的发展，据某家银行统计，仅2003年车贷余额就增加30亿左右，平均每月增加2亿至3亿，最多的月增加达到6亿多。有关金融监管机构统计，2003年底，上海各家银行发放汽车贷款已达80多亿
一、调查单位的基本情况
天津捷通汽车销售有限公司是经一汽—大众汽车销售有限责任公司授权的大众品牌天津地区经销商，公司能够为您提供整车销售、汽车维修、配件供应、精品改装、二手车业务、汽车保险、个人汽车消费贷款、特色会员等一系列汽车售前和售后服务。
作为一汽—大众的经销商之一，捷通公司秉承一汽—大众的优秀基因，提出“诚信、专业”的服务理念，力求将这一理念体现在每项工作当中；在培训方面，捷通公司一直按一汽—大众的要求对店内人员进行严格培训，逐步建立起了高水平的、完善的培训体系；在公司管理上，提出岗位目标责任制，把各项工作流程细化、量化、标准化，并将之融入到员工的考核之中
二．汽车贷款的流程
1、选择你喜欢的车型
2、填写汽车金融公司贷款申请表，提供相关证明材料
3、等待金融公司的审批
4、金融公司家访，收集相关补充材料
5、签署购车合同和汽车贷款合同
6、付清首付和车辆购置税
7、办理新车登记和抵押登记手续等相关手续
8、提车并按照贷款合同按期还款
三、汽车贷款存在的问题
1、环节多 ,手续繁。借款人办理笔汽车消费贷款 ,从申请贷款到提车要经过农行、保险、车管所、物价、经销商等近 10个环节 ,办理有关手续 ,还要填制 3种表格 ,盖 2 7个手印。
2、时间长。借款人从到农行申请贷款到提车需要近一个月时间 ,这里主要是卡在车辆管理所。按目前贷款条件要求 ,借款人以车辆作为抵押 ,必须到车辆管理所办理抵押登记 ,才具有合法性 ,而车辆管理所办理抵押登记一般需要 2 0天时间。
3、收费多。购车人除交购置费、保险费、抵押登记费以外 ,还要交价格复议费 ,这在以前是没有的
四．相关建议
1抓紧个人信用体系建设，从源头上控制汽车贷款的信用风险。借款人诚实、守信是汽车贷款得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，社会信用观念淡薄，借款人构造虚假的个人资料、骗贷逃贷的情况时有发生，商业银行对个人信用缺乏必要的约束手段。人民银行已经在上海市开展了个人信用联合征信试点工作，取得了一定经验和成绩。但是上述试点仅限于金融部门，信用信息也仅限于金融信息，很难实现其他非金融信息的汇总。另外，信用信息披露的法律依据、信息系统的内容、建立顺序和管理运作模式等问题亟需解决。因此，需要在总结经验的基础上，完善个人信息披露的法律依据，逐步在全国范围内建立起统一和完备的个人信用制度和个人信用信息数据库，最终建立起完善的个人信用评级体系。
2认真落实《汽车贷款管理办法》，从制度上防范汽车贷款风险。2004年8月，人民银行和银监会联合发布了新的《汽车贷款管理办法》，强化了对贷款风险控制制度的考核。一方面要加强对借款人资质的审核，借款人作为汽车贷款的第一还款责任人，首先应考核其财务状况、可提供的抵押（担保）情况，其次应重点考核其信用记录。如《汽车贷款管理办法》中对汽车经销商借款人，不仅要求其具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产，而且要求经销商、经销商高级管理人员以及经销商代为受理贷款申请的客户无不良信用记录。同时，还要求经销商的资产负债率不能超过80%。这主要考虑了汽车经销商是汽车销售过程中的重要一环，其信用和高级管理人员的个人信用对业务经营具有重要影响，经销商代为受理贷款申请的客户信用直接反映了经销商的业务能力和管理水平，经销商资产负债率的高低则很大程度上关系着金融机构信贷资产的安全。有效控制汽车经销商的贷款风险，对于间接控制个人借款人和机构借款人的贷款风险，保全金融机构信贷资产安全十分关键。
另一方面，借鉴国外成熟的汽车金融管理经验，要求完善贷款人自身的各项风险控制制度。贷款人应建立资信评级系统，对借款人的信用档案进行动态管理；完善审贷分离制度，严格审查贷款的抵押担保；探索建立汽车贷款分类监控体系，对不同品牌、不同贷款金额、不同地区的汽车贷款分类进行监管，利用内部评级法对贷款风险进行检查、评估，并及时调整风险级别。