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商业银行抵押贷款的问题分析与思考
作者：李素琴
来源：《中国经贸》2016年第08期
【摘 要】抵押贷款作为银行重要的贷款形式，其存在的较大风险，强调强化抵押贷款有效管理的重要性。本文从抵押贷款的风险入手，阐述了商业银行抵押贷款中存在的问题，并在此基础之上，就商业银行如何强化抵押贷款风险控制，提出了几点建设性意见。
【关键词】商业银行；抵押贷款；问题；策略
一、前言
利息收入是商业银行利润获取的主要来源，而抵押贷款作为贷款的重要方式，其中存在的贷款风险、贷款管理等问题，都是造成银行抵押贷款风险频发的重要因素。当前，商业银行抵押贷款前的审核不严格、抵押资产评估、监管不到位等问题，都成为银行抵押贷款风险的重要原因。因此，清楚地认识商业银行抵押贷款中的问题，对于规避贷款风险，提供银行经济效益十分重要。
二、商业银行抵押贷款中的问题
1.银行与企业利益诉求不同，目标挑选不慎重的问题突出
对于商业银行而言，基于经济利益的角度考虑，更倾向于选择实力强、经营效益良好的企业作为贷款对象；而对于企业而言，特别是中小型企业，更喜欢选择贷款额度高、审核条件宽松、贷款利率低的银行。因此，在企业与银行不同的利益诉求之下，银行迫于激烈的市场竞争，在抵押贷款的审核条件上，做出过大的放松调整，以至于条件审核不严格，增加了贷款中的风险因素。企业迫于资金周转压力，盲目选择银行抵押贷款，最后出现“只要银行能贷款就行”的贷款心态。这样一来，由于贷款目标挑选不慎重，导致双方利益诉求既无法实现最大化，反而会增加抵押贷款中的不良风险影响。
2.企业经营状况分析不全面，抵押资产评估风险因素多
在抵押贷款的过程中，商业银行需要对企业的经营状况有全面的分析，对企业真实的经营状况有深入的了解。但从实际来看，银行在贷款发放之前，风险控制员、信贷人员都会到企业进行调查，而调查流于形式、浮于表面的色彩比较浓重，以至于对企业经营状况等要素无法做到全面了解与分析。此外，抵押资产价值评估不到位，抵押资产不实等问题，增加了银行抵押贷款中所面的风险。一方面，企业为了满足银行发贷要求，在资产数量、资产价值上进行虚假报送，以至于评估人员无法准确判断，造成资产价值评估失真；另一方面，抵押资产评估价值存在较大范围波动，一旦企业出现贷款无法归还，企业中的运输费、基础费等对银行而言，没有任何实质性的意义。
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商业银行抵押贷款的问题分析与思考
作者：李素琴
来源：《中国经贸》2016年第08期
【摘 要】抵押贷款作为银行重要的贷款形式，其存在的较大风险，强调强化抵押贷款有效管理的重要性。本文从抵押贷款的风险入手，阐述了商业银行抵押贷款中存在的问题，并在此基础之上，就商业银行如何强化抵押贷款风险控制，提出了几点建设性意见。
【关键词】商业银行；抵押贷款；问题；策略
一、前言
利息收入是商业银行利润获取的主要来源，而抵押贷款作为贷款的重要方式，其中存在的贷款风险、贷款管理等问题，都是造成银行抵押贷款风险频发的重要因素。当前，商业银行抵押贷款前的审核不严格、抵押资产评估、监管不到位等问题，都成为银行抵押贷款风险的重要原因。因此，清楚地认识商业银行抵押贷款中的问题，对于规避贷款风险，提供银行经济效益十分重要。
二、商业银行抵押贷款中的问题
1.银行与企业利益诉求不同，目标挑选不慎重的问题突出
对于商业银行而言，基于经济利益的角度考虑，更倾向于选择实力强、经营效益良好的企业作为贷款对象；而对于企业而言，特别是中小型企业，更喜欢选择贷款额度高、审核条件宽松、贷款利率低的银行。因此，在企业与银行不同的利益诉求之下，银行迫于激烈的市场竞争，在抵押贷款的审核条件上，做出过大的放松调整，以至于条件审核不严格，增加了贷款中的风险因素。企业迫于资金周转压力，盲目选择银行抵押贷款，最后出现“只要银行能贷款就行”的贷款心态。这样一来，由于贷款目标挑选不慎重，导致双方利益诉求既无法实现最大化，反而会增加抵押贷款中的不良风险影响。
2.企业经营状况分析不全面，抵押资产评估风险因素多
在抵押贷款的过程中，商业银行需要对企业的经营状况有全面的分析，对企业真实的经营状况有深入的了解。但从实际来看，银行在贷款发放之前，风险控制员、信贷人员都会到企业进行调查，而调查流于形式、浮于表面的色彩比较浓重，以至于对企业经营状况等要素无法做到全面了解与分析。此外，抵押资产价值评估不到位，抵押资产不实等问题，增加了银行抵押贷款中所面的风险。一方面，企业为了满足银行发贷要求，在资产数量、资产价值上进行虚假报送，以至于评估人员无法准确判断，造成资产价值评估失真；另一方面，抵押资产评估价值存在较大范围波动，一旦企业出现贷款无法归还，企业中的运输费、基础费等对银行而言，没有任何实质性的意义。