精神文明
本栏编辑尹汉城
建设信贷合规文化
随
着社会经济增长、结构调整和企业组织形式的变化，农业银行信贷业务得
促进业务有效发展
１．应当从对信贷人员的思想道德教
□张新霞
二、构建法律与合规管理框架，切实防控信贷业务风险
设立专门的合规管理部门，并且配备充分和适当的资源，确保发现违规事件时能及时采取适当的纠正措施，是商业银行有效实施合规管理，将信贷合规文化落到实处的重要方式。农行从２０００年起开始建立信贷业务法律合规审查机制。从简单的满足形式要件到实施规范的合规独立审查，经历了一个不断完善的过程。目前，江苏省分行各级分支行均已实施审贷部门分离，设立了专职信贷业务法律合规审查岗位。法律与合规审查全程贷时审查、静态审查，转变为实质审查、审查、动态审查，把合规审查融入到信贷流程的各个环节，真正发挥合规审查防控风险的实际作用。首先，在授信时要加强法律与合规审查，争取从源头上控制风险。例如，在对集团客户进行授信时，应当注意防范集团客户内部或者关联方之间互保的风险，严格审查其资信状况。对公司章程中规定的股东应加以重点关注。其次，要在企业用信时加强法律与合规审查，在业务操作上避免风险发生。例如企业办理抵押贷款时，应当审查抵押物产权是否清晰，是否有共有人的同意签字，是否具有法律禁止抵押的情形等。最后，在用信后也应发挥法律与合规审查的作用，努力在贷后化解风险。对于保证担保贷款，应当提示客户经理注意保证期间，避免出现脱保。法律与合规人员在信贷合规审查中发现的各项问题，要认真出具审查意见书进行风险提示并提出化解措施，相关的客户经理和风险经理等责任人要及时整改，将信贷风险降到最小。
三、开展合规文化专项教育，建立长效机制，把合规经营落到实处
育入手，营造合规文化氛围，树立合规经营理念。开展合规教育要和业务实践联系起懂规章，少犯错误以至来，让员工知规章、
不犯错误。在业务操作中时刻牢记合规理念，以合规经营为荣，以违规操作为耻。江苏省分行为了把合规管理落到实处，控制和降低岗位风险，制定了《中国农业银行江苏省分行主要业务岗位风险防范工作指导意见》，进一步提示和指导员工规范岗位操作行为，防控业务风险。
到了快速发展，信贷产品日渐丰富，用信主体、用信方式、信用投向等日趋多元化和复杂化，信贷风险更难于把握，原来的信贷管理框架有效性受到质疑。因此，建设与时俱进的信贷合规文化，切实保障信贷业务健康发展，是新的经营环境对农行提出的更高要求。
一、以人为本，提高信贷人员素质，建设人人有责的信贷合规文化
合规管理是商业银行一项核心的风险管理活动。只有树立正确的合规理念，提高全体信贷员工的诚信意识与合规意识，才能在长期的信贷经营活动中建立起大家普遍认可、共同遵守的行为规范和价值理念，即信贷合规文化。信贷合规文化建设是银行信贷业务有效发展的思想基础，是防范信贷风险的重要防线。农业银行信贷合规文化就是以管理制度化、经营规范化、审贷专业化为特征，以团结、协作、务实、敬业为重视人才培养的新型信贷文化。
信贷人员的素质提高，是信贷合规文化建设的关键。近几年，农行的信贷人员素质得到了极大的提高，但是与现代商业银行对合规风险管理的要求相比，与客户结构的变化、金融产品的创新以及信贷管理手段的现代化相比，仍存在较大的差距。一方面要不断吸引优秀人才到信贷队伍，另一方面要注重对信贷人员的能力培训，是建设信贷合规新文化的重点。目前农行已经推行了信贷人员持证上岗制度。对于那些能力不足又不思进取的人员，应调离信贷队伍；鼓励那些知识结构完备、业务素质过硬的人员进入信贷队伍。要积极探索制定和完善信贷人员的考核激励办法，发挥信贷队伍的积极性和主观能动性，让每一位信贷员工都成为合规经营的主人翁。
全国中文核心期刊现代金融２００７年第４期
２．应当全面应用信贷管理系统，提升
信贷管理手段，加强对信贷信息的实时监控。信贷管理系统作为农行信贷管理的重效益方面，发挥了重要作用。为实现信贷决策手段电子化的目标，从根本上解决信贷决策信息在上下级行之间（纵向）和各级行部门（横向）之间不对称的问题，２００６年江苏省分行全面推行了信贷管理系统的信贷决策子系统。信贷决策系统的上线应用，使得充分利用系统收集客户信息和业务信息为经营决策提供辅助和参考成为现实。通过制度制约和系统制约双重机制，进一步规范了信贷决策行为，切实提高了信贷决策的质量和效率。
效率和岗全程介入信贷业务，由以前的形式审查、要工具，在提高全行信贷管理质量、
强调效率、崇尚合规管理、会、核心，鼓励创新、董事会的人数、权利限制等关键条款也
３．应当建立有效的信贷合规绩效考
核和合规问责制度，为合规文化提供制度保障。合规文化建设要落实，必须建立相应的制度后盾。在绩效考核上，应当充分体现银行倡导合规和惩处违规的价值观念，协调好业务拓展与合规管理的关系，正确引导员工在合规经营的基础上拓展业务，提高效益，严防违规风险。在合规问责制度上，要制定违规责任追究制度，加大对违规行为的处罚力度，落实合规责任。要建立再监督制度，对管理者、合规部门和监管人员的合规风险管理工作进行有效监督。
（作者单位：农业银行南京市城东支行）
３６
总第２９０期
精神文明
本栏编辑尹汉城
建设信贷合规文化
随
着社会经济增长、结构调整和企业组织形式的变化，农业银行信贷业务得
促进业务有效发展
１．应当从对信贷人员的思想道德教
□张新霞
二、构建法律与合规管理框架，切实防控信贷业务风险
设立专门的合规管理部门，并且配备充分和适当的资源，确保发现违规事件时能及时采取适当的纠正措施，是商业银行有效实施合规管理，将信贷合规文化落到实处的重要方式。农行从２０００年起开始建立信贷业务法律合规审查机制。从简单的满足形式要件到实施规范的合规独立审查，经历了一个不断完善的过程。目前，江苏省分行各级分支行均已实施审贷部门分离，设立了专职信贷业务法律合规审查岗位。法律与合规审查全程贷时审查、静态审查，转变为实质审查、审查、动态审查，把合规审查融入到信贷流程的各个环节，真正发挥合规审查防控风险的实际作用。首先，在授信时要加强法律与合规审查，争取从源头上控制风险。例如，在对集团客户进行授信时，应当注意防范集团客户内部或者关联方之间互保的风险，严格审查其资信状况。对公司章程中规定的股东应加以重点关注。其次，要在企业用信时加强法律与合规审查，在业务操作上避免风险发生。例如企业办理抵押贷款时，应当审查抵押物产权是否清晰，是否有共有人的同意签字，是否具有法律禁止抵押的情形等。最后，在用信后也应发挥法律与合规审查的作用，努力在贷后化解风险。对于保证担保贷款，应当提示客户经理注意保证期间，避免出现脱保。法律与合规人员在信贷合规审查中发现的各项问题，要认真出具审查意见书进行风险提示并提出化解措施，相关的客户经理和风险经理等责任人要及时整改，将信贷风险降到最小。
三、开展合规文化专项教育，建立长效机制，把合规经营落到实处
育入手，营造合规文化氛围，树立合规经营理念。开展合规教育要和业务实践联系起懂规章，少犯错误以至来，让员工知规章、
不犯错误。在业务操作中时刻牢记合规理念，以合规经营为荣，以违规操作为耻。江苏省分行为了把合规管理落到实处，控制和降低岗位风险，制定了《中国农业银行江苏省分行主要业务岗位风险防范工作指导意见》，进一步提示和指导员工规范岗位操作行为，防控业务风险。
到了快速发展，信贷产品日渐丰富，用信主体、用信方式、信用投向等日趋多元化和复杂化，信贷风险更难于把握，原来的信贷管理框架有效性受到质疑。因此，建设与时俱进的信贷合规文化，切实保障信贷业务健康发展，是新的经营环境对农行提出的更高要求。
一、以人为本，提高信贷人员素质，建设人人有责的信贷合规文化
合规管理是商业银行一项核心的风险管理活动。只有树立正确的合规理念，提高全体信贷员工的诚信意识与合规意识，才能在长期的信贷经营活动中建立起大家普遍认可、共同遵守的行为规范和价值理念，即信贷合规文化。信贷合规文化建设是银行信贷业务有效发展的思想基础，是防范信贷风险的重要防线。农业银行信贷合规文化就是以管理制度化、经营规范化、审贷专业化为特征，以团结、协作、务实、敬业为重视人才培养的新型信贷文化。
信贷人员的素质提高，是信贷合规文化建设的关键。近几年，农行的信贷人员素质得到了极大的提高，但是与现代商业银行对合规风险管理的要求相比，与客户结构的变化、金融产品的创新以及信贷管理手段的现代化相比，仍存在较大的差距。一方面要不断吸引优秀人才到信贷队伍，另一方面要注重对信贷人员的能力培训，是建设信贷合规新文化的重点。目前农行已经推行了信贷人员持证上岗制度。对于那些能力不足又不思进取的人员，应调离信贷队伍；鼓励那些知识结构完备、业务素质过硬的人员进入信贷队伍。要积极探索制定和完善信贷人员的考核激励办法，发挥信贷队伍的积极性和主观能动性，让每一位信贷员工都成为合规经营的主人翁。
全国中文核心期刊现代金融２００７年第４期
２．应当全面应用信贷管理系统，提升
信贷管理手段，加强对信贷信息的实时监控。信贷管理系统作为农行信贷管理的重效益方面，发挥了重要作用。为实现信贷决策手段电子化的目标，从根本上解决信贷决策信息在上下级行之间（纵向）和各级行部门（横向）之间不对称的问题，２００６年江苏省分行全面推行了信贷管理系统的信贷决策子系统。信贷决策系统的上线应用，使得充分利用系统收集客户信息和业务信息为经营决策提供辅助和参考成为现实。通过制度制约和系统制约双重机制，进一步规范了信贷决策行为，切实提高了信贷决策的质量和效率。
效率和岗全程介入信贷业务，由以前的形式审查、要工具，在提高全行信贷管理质量、
强调效率、崇尚合规管理、会、核心，鼓励创新、董事会的人数、权利限制等关键条款也
３．应当建立有效的信贷合规绩效考
核和合规问责制度，为合规文化提供制度保障。合规文化建设要落实，必须建立相应的制度后盾。在绩效考核上，应当充分体现银行倡导合规和惩处违规的价值观念，协调好业务拓展与合规管理的关系，正确引导员工在合规经营的基础上拓展业务，提高效益，严防违规风险。在合规问责制度上，要制定违规责任追究制度，加大对违规行为的处罚力度，落实合规责任。要建立再监督制度，对管理者、合规部门和监管人员的合规风险管理工作进行有效监督。
（作者单位：农业银行南京市城东支行）
３６
总第２９０期