摘要：我国农村信用社经过五十多年的发展，至今已经成为促进农村经济发展的主要力量。尤其，农村信用社改革试点工作的深入开展，更是取得了显著的成效。农村信用社不仅已经初步建立了管理体制、进一步明确了服务“三农”的方向、资产质量和经营状况取得了明显的好转，而且产权制度改革也取得了阶段性成果。但是，我们在肯定农村信用社取得成效的同时，也应当清醒地认识到农村信用社发展改革中存在一些问题。本文笔者仔细剖析了制约农村信用社发展改革的问题，并提出了一些合理化建议，以促进农村信用社的稳健发展。 关键词：农村信用社；改革成效；存在问题；发展趋势 中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）04-0-01 一、我国农村信用合作社的现状 农村信用社（以下简称农信社）作为我国以开拓农村金融服务为方向的金融组织，自然拥有广阔的发展前景。近年来，农村信用社虽然在改革中不断发展壮大，但在很多方面仍然存在着很多不足。 （一）经营管理方面薄弱 1.农村信用社规模小，力量薄弱 相对于其他商业银行，农信社的起步较晚，目前的规模较小，在经营上受到了一定的限制。同样因为规模小，其中新产品的创新、科技信息技术的应用等相对成本较高。 2.农村信用社运行效率低 农村信用社并未形成真正的商场利率，低效、无效融资较多，储蓄—投资的转化过程不畅。 3.经营状况差 农信社普遍存在着严重亏损、较大的不良贷款、资不抵债等问题。据有关调查表明，农村信用社不良贷款占贷款余额的37%，50%以上农信社存在资不抵债。 （二）人力资源和客户拓展与维护方面意识不强 1.人力资源丰富，人才资源匮乏 目前基层机构存在“第一学历高的人少，进修学历众多；高级技术人员少，初中级技术人员多；年龄逐年增大的多，新鲜血液补充少”的“三多三少”现象。大多数农信社的网点都有4人以上，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质及富有开拓精神的人才屈指可数。同时，随着员工年龄的增长，一些员工的学习热情有所下降，个人结构老化，跟不上银行业金融机构业务发展的速度，极大地限制了信用社的进一步发展。 2.农信社目前缺少维系与拓展客户的管理办法 农信社宣传方式单调，力度不足，客户对农信社推出的新金融产品认知程度不高，这也成为了农信社新业务推广的一大弱势。目前农信社对新产品的宣传方式仅限于客户前来办理业务时作推广，或者只是在营业场所放置一些宣传单页，没有渗透到社会各阶层，缺乏形式多样的普及的宣传形式。在拓展客户方面仍然以“坐门等客”为主。虽然行长、主任每天奔走于各客户之间，也很重视客户的拓展，但在思想上仍没有清晰的客户拓展与维护概念，缺少系统性、综合性的营销措施。 （三）金融产品创新能力弱，业务品种单一 农村信用社由于受地域、经济、政策等多种因素影响，业务经营创新性不够，服务手段落后，信用工具落后，金融业务单一，品种较少，产品创新与客户需求有差距，无法满足不同阶层的客户需求。如结算渠道单一，未开办股票、外汇、基金等理财产品。比起其他的商业银行，农村信用社在资金实力、人才资源及经营管理上存在着很大差距，其创新能力、硬件配置、结算手段和科技运用等也明显处于劣势。 二、我国农村信用合作社改革发展方向探讨 以农为本、服务县域的市场定位是农村信用社自身发展的必然选择。因此，农信社要从以下三个方面改革，以谋求自身发展的新方向。 （一）不断完善内控管理体制 农村信用社要尽快引进商业银行先进的经营理念，牢固树立“内控优先”的意识，加强内控机制的建设，营造有效内控的氛围，查清当前内控的薄弱环节、理顺内控流程、强化制度落实，严格责任追究，实现内控制度的全流程管理，并具体落实到人。建立高效的内控管理体制，为农村信用社的持续健康发展奠定良好的基础。 （二）人力资源储备与人才队伍建设 由于多种原因的存在，农村信用社的职工素质和信用社电子化的程度都非常低，成为影响农村信用社发展壮大的重要的因素。因此，农村信用社要加强对中、高层专业人员以及管理人员的培训，逐步树立以人为本和人才兴社的经营理念，逐渐确立人才在经营管理过程中的主导地位，提高农村信用社员工的整体素质，增强农村信用社全面发展的内在动力。 （三）注入现代服务理念，提升服务水平 积极开展针对性教育培训，以人为本提升员工素质。建议采用正规集中的全方位培训方式来强化员工理论知识及业务技术，提高服务效率和质量。同时，要积极引进技术水平及素质高的专业人才，不断加强农村信用社队伍的根本实力，适应形势的变化。此外，除了发展农村信用社传统业务，还要结合农村实际开发新的金融服务种类，不断简化信贷流程，提升工作效率，保证资金充足，造就效率高、方面全及功能多的“三农”服务体系。再来，完善经营网点设施，加快科技建设才能营造良好的营业环境，提供高效的金融服务。 三、结语 中国农村信用社在发展改革的过程中，虽然取得了一定的成绩，但其发展改革的道路仍任重而道远，在发展改革的过程中难免会遇到各种各样的问题。因此，这就要求农村信用社在日常工作实践中，应不断进行经验总结和问题反思，从而取其精华，去其糟粕，不断推进农村信用社发展改革的进程，使其真正成为我国农村金融业强有力的一个支撑，为“三农”问题的解决和农村经济的发展做出新的贡献。 参考文献： [1]葛阳琴，潘锦云.农村金融发展困境、制约因素及其对策[J].安庆师范学院学报（社会科学版），2013（01）. [2]李鑫，王礼力，魏姗.农村金融区域发展差异及其影响因素[J].华南农业大学学报（社会科学版），2014（01）. [3]王佳楣，罗剑朝，张珩.新型农村金融机构绩效评价及其影响因素分析——基于陕西与宁夏20家机构的调查[J].西北农林科技大学学报（社会科学版）. [4]刘国胜.农村金融存在的主要问题及对策[J].河南农业，2013（19）.
摘要：我国农村信用社经过五十多年的发展，至今已经成为促进农村经济发展的主要力量。尤其，农村信用社改革试点工作的深入开展，更是取得了显著的成效。农村信用社不仅已经初步建立了管理体制、进一步明确了服务“三农”的方向、资产质量和经营状况取得了明显的好转，而且产权制度改革也取得了阶段性成果。但是，我们在肯定农村信用社取得成效的同时，也应当清醒地认识到农村信用社发展改革中存在一些问题。本文笔者仔细剖析了制约农村信用社发展改革的问题，并提出了一些合理化建议，以促进农村信用社的稳健发展。 关键词：农村信用社；改革成效；存在问题；发展趋势 中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）04-0-01 一、我国农村信用合作社的现状 农村信用社（以下简称农信社）作为我国以开拓农村金融服务为方向的金融组织，自然拥有广阔的发展前景。近年来，农村信用社虽然在改革中不断发展壮大，但在很多方面仍然存在着很多不足。 （一）经营管理方面薄弱 1.农村信用社规模小，力量薄弱 相对于其他商业银行，农信社的起步较晚，目前的规模较小，在经营上受到了一定的限制。同样因为规模小，其中新产品的创新、科技信息技术的应用等相对成本较高。 2.农村信用社运行效率低 农村信用社并未形成真正的商场利率，低效、无效融资较多，储蓄—投资的转化过程不畅。 3.经营状况差 农信社普遍存在着严重亏损、较大的不良贷款、资不抵债等问题。据有关调查表明，农村信用社不良贷款占贷款余额的37%，50%以上农信社存在资不抵债。 （二）人力资源和客户拓展与维护方面意识不强 1.人力资源丰富，人才资源匮乏 目前基层机构存在“第一学历高的人少，进修学历众多；高级技术人员少，初中级技术人员多；年龄逐年增大的多，新鲜血液补充少”的“三多三少”现象。大多数农信社的网点都有4人以上，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质及富有开拓精神的人才屈指可数。同时，随着员工年龄的增长，一些员工的学习热情有所下降，个人结构老化，跟不上银行业金融机构业务发展的速度，极大地限制了信用社的进一步发展。 2.农信社目前缺少维系与拓展客户的管理办法 农信社宣传方式单调，力度不足，客户对农信社推出的新金融产品认知程度不高，这也成为了农信社新业务推广的一大弱势。目前农信社对新产品的宣传方式仅限于客户前来办理业务时作推广，或者只是在营业场所放置一些宣传单页，没有渗透到社会各阶层，缺乏形式多样的普及的宣传形式。在拓展客户方面仍然以“坐门等客”为主。虽然行长、主任每天奔走于各客户之间，也很重视客户的拓展，但在思想上仍没有清晰的客户拓展与维护概念，缺少系统性、综合性的营销措施。 （三）金融产品创新能力弱，业务品种单一 农村信用社由于受地域、经济、政策等多种因素影响，业务经营创新性不够，服务手段落后，信用工具落后，金融业务单一，品种较少，产品创新与客户需求有差距，无法满足不同阶层的客户需求。如结算渠道单一，未开办股票、外汇、基金等理财产品。比起其他的商业银行，农村信用社在资金实力、人才资源及经营管理上存在着很大差距，其创新能力、硬件配置、结算手段和科技运用等也明显处于劣势。 二、我国农村信用合作社改革发展方向探讨 以农为本、服务县域的市场定位是农村信用社自身发展的必然选择。因此，农信社要从以下三个方面改革，以谋求自身发展的新方向。 （一）不断完善内控管理体制 农村信用社要尽快引进商业银行先进的经营理念，牢固树立“内控优先”的意识，加强内控机制的建设，营造有效内控的氛围，查清当前内控的薄弱环节、理顺内控流程、强化制度落实，严格责任追究，实现内控制度的全流程管理，并具体落实到人。建立高效的内控管理体制，为农村信用社的持续健康发展奠定良好的基础。 （二）人力资源储备与人才队伍建设 由于多种原因的存在，农村信用社的职工素质和信用社电子化的程度都非常低，成为影响农村信用社发展壮大的重要的因素。因此，农村信用社要加强对中、高层专业人员以及管理人员的培训，逐步树立以人为本和人才兴社的经营理念，逐渐确立人才在经营管理过程中的主导地位，提高农村信用社员工的整体素质，增强农村信用社全面发展的内在动力。 （三）注入现代服务理念，提升服务水平 积极开展针对性教育培训，以人为本提升员工素质。建议采用正规集中的全方位培训方式来强化员工理论知识及业务技术，提高服务效率和质量。同时，要积极引进技术水平及素质高的专业人才，不断加强农村信用社队伍的根本实力，适应形势的变化。此外，除了发展农村信用社传统业务，还要结合农村实际开发新的金融服务种类，不断简化信贷流程，提升工作效率，保证资金充足，造就效率高、方面全及功能多的“三农”服务体系。再来，完善经营网点设施，加快科技建设才能营造良好的营业环境，提供高效的金融服务。 三、结语 中国农村信用社在发展改革的过程中，虽然取得了一定的成绩，但其发展改革的道路仍任重而道远，在发展改革的过程中难免会遇到各种各样的问题。因此，这就要求农村信用社在日常工作实践中，应不断进行经验总结和问题反思，从而取其精华，去其糟粕，不断推进农村信用社发展改革的进程，使其真正成为我国农村金融业强有力的一个支撑，为“三农”问题的解决和农村经济的发展做出新的贡献。 参考文献： [1]葛阳琴，潘锦云.农村金融发展困境、制约因素及其对策[J].安庆师范学院学报（社会科学版），2013（01）. [2]李鑫，王礼力，魏姗.农村金融区域发展差异及其影响因素[J].华南农业大学学报（社会科学版），2014（01）. [3]王佳楣，罗剑朝，张珩.新型农村金融机构绩效评价及其影响因素分析——基于陕西与宁夏20家机构的调查[J].西北农林科技大学学报（社会科学版）. [4]刘国胜.农村金融存在的主要问题及对策[J].河南农业，2013（19）.