金融天地
城市商业银行跨区域经营
石蕴琪 天津工业大学经济学院
摘要：我国城市商业银行跨区域经营是城市商业银行经营方式上的一次革命。本文的内容分为四块：首先是对我国城市商业银行进行简单描述；第二块内容是文章的主体，从阐释单一城市制的弊端推出我国城市商业银行跨区域经营的必要；其后是总结学者针对城市商业银行的跨区域发展提出的一些对策；最后是对本文的小结：城市商业银行要进行跨区域经营，就应该加强风险管理，合理定位，提高核心竞争力。
关键词：城市商业银行；跨区域经营；单一城市制；弊端；对策
中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2011）02-0177-01
一、城市商业银行
城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行。城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。
城市商业银行成立初期的任务在于防范和化解风险，而非规模和地域扩张。但是近些年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。
二、城市商业银行单一城市制的弊端——跨区域经营的必要
单一城市制的弊端简单而言：地域限制会造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险。其次，地域限制使城商行为跨区经营企业提供贷款及清算服务带来困难，从而造成大量客户流失。具体如下：
(一)地域限制不利于大型城商行分散风险
对于某些经济较发达地区而言，其往往拥有较多大型的公司企业，这些公司的业务经营大多是跨地区甚至是跨国界的。企业跨地区开展经营活动，必然要求商业银行能按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。在当前全国统一的信用体系尚未非常完善的情况下，银行更多依靠企业业务所在地的分支机构搜集企业的信用资料。但如果城商行不准在异地开设分支机构，必然造成城商行在异地信息获取上处于劣势地位，而长期信息不对称会隐含较大的信用风险和道德风险。
(二)地域限制不利于城商行业务发展
伴随地区经济一体化和金融一体化的发展以及企业的做大做强，资金的跨区域流动日益频繁。城商行的单一城市经营制使资金的跨区流动和结算超出了其自身的能力，在一定程度上，使其自己不得不放弃一些优质客户，从而造成城商行客户的大量流失。
此外，客户对银行服务和产品的要求也日益多元化，需要城商行能够跨区域为其提供金融服务。
(三)地域限制不利于创造公平竞争的金融环境
对于一部分大型城商行来说，当初对城商行的服务定位已远远超越它现在的发展现状和客户群。定位和实际运作水平的差异使这些大型城商行处于一个较为尴尬的境地。
另外，随着金融业的全面开放，外资银行最终将与中资银行享受平等的国民待遇。如果这些资本实力雄厚的大型城商行还不实现跨区域经营，在竞争下，单一城市从事经营活动的城商行，将丧失当地市场份额，却又无法向外地开拓市场。显然，这不利于创造公平竞争的金融环境。
可见，随着某些城商行经营范围的扩大和领域的延伸，加之当地经济的发展，城商行的业务种类也已大大超越仅满足当地经济的要求，单一城市制经营模式已成为这些大型城商行进一步发展的障碍，因此跨区域经营势在必行。
确保城市商业银行的发展，吸取经验教训，树立起科学的经营理念，需要各方共同努力，做好以下几个方面工作，对于城市商业银行的持续、健康发展有着十分重要的意义:
(一)加强风险管理，完善风险控制体系
1.转变不正确的经营理念，确定合理的业绩目标，不冒进，优质、健康地发展。
2.构建全面风险管理架构，不仅仅要覆盖信贷风险，还要覆盖市场风险和操作风险，并对不同风险、不同业务、不同地区进行差别化管理。
3.引进先进的风险识别与评估技术，借鉴成功的风险量化模式，实现风险的动态监测和量化管理。进行基础性的数据收集，建立完善的数据库系统。将事前预防、事中检查、事后监督有机结合起来。
4.培养或引进风险管理人才。城市商业银行应吸纳懂管理、金融、计算机等多学科的复合型人才，建立一支优秀的风险管理经理队伍。
(二)合理定位，增强核心竞争力
对于处在扩张初期的城市商业银行来说，由于在技术能力、产品设计、资本规模等方面与国有商业银行、股份制商业银行相比处于劣势，现有的市场定位还不应贸然做过大的改变——应该作为跨区域银行而不是全国性银行继续发挥在中小企业融资和个人金融业务等方面的比较优势。在引入新业务时，城市商业银行要和自身所处的阶段及规模相适应，进行科学的市场划分，形成差异化竞争格局。
在增强核心竞争力方面，城市商业银行要更加重视营销战略的制定，提高服务质量，建立客户档案，开展数据库营销、善因营销等，并进一步加强和其他金融机构以及其他行业的交流与合作。树立城市商业银行本行的品牌形象，开展品牌营销。同时要以市场为导向，加强银行的创新能力。
(三)跨区域的步伐要合理
相对于全国性股份制商业银行，大部分城商行风险管控能力和IT系统支持能力相对比较薄弱，而且对异地机构的经营和管控有一个经验积累的过程。因此，应理性认识城商行跨区域发展的风险问题，跨区域发展应该坚持循序渐进的原则，避免步伐过大。
(四)对跨区域经营的管理要切实加强
监管部门应对城商行新设分支机构的经营情况进行评估，内容包括风险管控是否到位，成本核算是否合理等，除满足资产规模、资本充足率，连续五年盈利，资本回报率和资产回报率达到一定水平、股权结构合理等相关监管指标外，还应综合考虑风险管控能力，并将结果作为机构准入的一个参考标准。
结语
随着金融体制改革的不断深入，城市商业银行跨区域发展已经成为一种趋势。银行跨区域经营会增强银行间竞争，提高银行效率，且不会造成银行市场的过高垄断；银行服务质量也会因竞争而提高，对消费者有益。城市商业银行在确定发展战略之时，应该充分考虑自身的情况。而对于已经形成跨区域经营格局的城市商业银行来说，跨区域经营需要在不断完善中继续前行。
三、城市商业银行推进跨区域经营的对策
城市商业银行跨区经营是必要的且任重道远，其路还很长，要
收稿日期：2011-01-21
金融天地
城市商业银行跨区域经营
石蕴琪 天津工业大学经济学院
摘要：我国城市商业银行跨区域经营是城市商业银行经营方式上的一次革命。本文的内容分为四块：首先是对我国城市商业银行进行简单描述；第二块内容是文章的主体，从阐释单一城市制的弊端推出我国城市商业银行跨区域经营的必要；其后是总结学者针对城市商业银行的跨区域发展提出的一些对策；最后是对本文的小结：城市商业银行要进行跨区域经营，就应该加强风险管理，合理定位，提高核心竞争力。
关键词：城市商业银行；跨区域经营；单一城市制；弊端；对策
中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2011）02-0177-01
一、城市商业银行
城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行。城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。
城市商业银行成立初期的任务在于防范和化解风险，而非规模和地域扩张。但是近些年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。
二、城市商业银行单一城市制的弊端——跨区域经营的必要
单一城市制的弊端简单而言：地域限制会造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险。其次，地域限制使城商行为跨区经营企业提供贷款及清算服务带来困难，从而造成大量客户流失。具体如下：
(一)地域限制不利于大型城商行分散风险
对于某些经济较发达地区而言，其往往拥有较多大型的公司企业，这些公司的业务经营大多是跨地区甚至是跨国界的。企业跨地区开展经营活动，必然要求商业银行能按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。在当前全国统一的信用体系尚未非常完善的情况下，银行更多依靠企业业务所在地的分支机构搜集企业的信用资料。但如果城商行不准在异地开设分支机构，必然造成城商行在异地信息获取上处于劣势地位，而长期信息不对称会隐含较大的信用风险和道德风险。
(二)地域限制不利于城商行业务发展
伴随地区经济一体化和金融一体化的发展以及企业的做大做强，资金的跨区域流动日益频繁。城商行的单一城市经营制使资金的跨区流动和结算超出了其自身的能力，在一定程度上，使其自己不得不放弃一些优质客户，从而造成城商行客户的大量流失。
此外，客户对银行服务和产品的要求也日益多元化，需要城商行能够跨区域为其提供金融服务。
(三)地域限制不利于创造公平竞争的金融环境
对于一部分大型城商行来说，当初对城商行的服务定位已远远超越它现在的发展现状和客户群。定位和实际运作水平的差异使这些大型城商行处于一个较为尴尬的境地。
另外，随着金融业的全面开放，外资银行最终将与中资银行享受平等的国民待遇。如果这些资本实力雄厚的大型城商行还不实现跨区域经营，在竞争下，单一城市从事经营活动的城商行，将丧失当地市场份额，却又无法向外地开拓市场。显然，这不利于创造公平竞争的金融环境。
可见，随着某些城商行经营范围的扩大和领域的延伸，加之当地经济的发展，城商行的业务种类也已大大超越仅满足当地经济的要求，单一城市制经营模式已成为这些大型城商行进一步发展的障碍，因此跨区域经营势在必行。
确保城市商业银行的发展，吸取经验教训，树立起科学的经营理念，需要各方共同努力，做好以下几个方面工作，对于城市商业银行的持续、健康发展有着十分重要的意义:
(一)加强风险管理，完善风险控制体系
1.转变不正确的经营理念，确定合理的业绩目标，不冒进，优质、健康地发展。
2.构建全面风险管理架构，不仅仅要覆盖信贷风险，还要覆盖市场风险和操作风险，并对不同风险、不同业务、不同地区进行差别化管理。
3.引进先进的风险识别与评估技术，借鉴成功的风险量化模式，实现风险的动态监测和量化管理。进行基础性的数据收集，建立完善的数据库系统。将事前预防、事中检查、事后监督有机结合起来。
4.培养或引进风险管理人才。城市商业银行应吸纳懂管理、金融、计算机等多学科的复合型人才，建立一支优秀的风险管理经理队伍。
(二)合理定位，增强核心竞争力
对于处在扩张初期的城市商业银行来说，由于在技术能力、产品设计、资本规模等方面与国有商业银行、股份制商业银行相比处于劣势，现有的市场定位还不应贸然做过大的改变——应该作为跨区域银行而不是全国性银行继续发挥在中小企业融资和个人金融业务等方面的比较优势。在引入新业务时，城市商业银行要和自身所处的阶段及规模相适应，进行科学的市场划分，形成差异化竞争格局。
在增强核心竞争力方面，城市商业银行要更加重视营销战略的制定，提高服务质量，建立客户档案，开展数据库营销、善因营销等，并进一步加强和其他金融机构以及其他行业的交流与合作。树立城市商业银行本行的品牌形象，开展品牌营销。同时要以市场为导向，加强银行的创新能力。
(三)跨区域的步伐要合理
相对于全国性股份制商业银行，大部分城商行风险管控能力和IT系统支持能力相对比较薄弱，而且对异地机构的经营和管控有一个经验积累的过程。因此，应理性认识城商行跨区域发展的风险问题，跨区域发展应该坚持循序渐进的原则，避免步伐过大。
(四)对跨区域经营的管理要切实加强
监管部门应对城商行新设分支机构的经营情况进行评估，内容包括风险管控是否到位，成本核算是否合理等，除满足资产规模、资本充足率，连续五年盈利，资本回报率和资产回报率达到一定水平、股权结构合理等相关监管指标外，还应综合考虑风险管控能力，并将结果作为机构准入的一个参考标准。
结语
随着金融体制改革的不断深入，城市商业银行跨区域发展已经成为一种趋势。银行跨区域经营会增强银行间竞争，提高银行效率，且不会造成银行市场的过高垄断；银行服务质量也会因竞争而提高，对消费者有益。城市商业银行在确定发展战略之时，应该充分考虑自身的情况。而对于已经形成跨区域经营格局的城市商业银行来说，跨区域经营需要在不断完善中继续前行。
三、城市商业银行推进跨区域经营的对策
城市商业银行跨区经营是必要的且任重道远，其路还很长，要
收稿日期：2011-01-21