目 录
摘 要 ................................................................................ 2
Abstract .............................................................................. 3
1 绪论 ................................................................................ 4
1.1 研究背景 ...................................................................... 4
1.2 研究内容 ...................................................................... 4
2 中国汽车产业 ........................................................................ 5
2.1 汽车服务产业概述 .............................................................. 5
2.2 我国汽车产业结构 .............................................................. 5
2.2.1 国营汽车现状及发展走向 .................................................. 5
2.2.2 民营汽车现状及走向 ...................................................... 6
2.2.3 我国汽车消费分布 ........................................................ 7
3 汽车保险服务产业 .................................................................... 8
3.1 汽车保险服务概述 .............................................................. 8
3.2 汽车保险职能 .................................................................. 8
3.3 汽车保险起源与发展 ............................................................ 8
3.4 我国保险产业现状及发展走向 .................................................... 9
3.4.1 我国保险产业法律法规 .................................................... 9
3.4.2 我国保险产业现状及发展走向 .............................................. 9
3.5 我国汽车保险产业结构 ......................................................... 10
3.5.1 汽车保险种类 ........................................................... 10
3.5.2 汽车保险原则 ........................................................... 10
3.5.3 车辆投保手续 ........................................................... 11
4 实证分析 ........................................................................... 13
4.1 ‘SWOT ’实例分析 ............................................................. 13
4.2 ‘4P ’实例分析 ............................................................... 13
参考文献 ............................................................................. 15
附录 ................................................................................. 15
摘 要
我国汽车服务产业或整体服务体系，起源于计划经济时代的汽车维修服务，发展于汽车厂商的销售流通体系和售后服务体系，形成于其他各项汽车服务业务的发展和壮大。在这个发展过程中，汽车的维修服务、汽车厂商的营销和售后服务一直占据着突出地位，是我国汽车服务产业中最大的服务类别。 近年来，我国汽车产业的快速发展直接带动了车险业的蓬勃兴起，迅速膨胀的汽车消费者群体同时也构成了车险者的庞大队伍，成为日渐壮大的的车险业务主要消费对象，推动了我国车险市场的快速成长，承保车辆数量激增。据不完全统计，2010年车险保费增长超过40%，总保费量达3060亿元，而同期赔付率则降至46%；2011年1-11月，车险全行业实现保费收入3142亿元，同比增长16.35%。预计2012-2016年，我国汽车保险行业收入年均增长率约为26.4%，2016年收入将达到11,294亿元。今后相当长一段时期，车险的经营仍将起着决定性的作用。车险业正在探索建立与汽车产业链中各主体利益共享、协同发展的长效机制。
2011年，我国汽车市场呈现平稳增长态势，平均每月产销突破150万辆，全年汽车销售超过1850万辆，再次刷新全球历史纪录。为汽车保险产业链的源头，我国汽车工业的蓬勃发展预示着汽车保险和汽车保险产业链相关主体都将获得更加广阔的发展空间。随着我国私家车的数量越来越多，汽车逐渐成为城市居民家庭财产的主要部分，如何更好的保护自己的财产已经成为各个家庭的主要任务，中国将是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。
关键字：服务；保险；营销
Abstract
China's automotive service industry or the overall service system originated in the planned economy era, car repair services, developed in the marketing and distribution system of the automobile manufacturers and after-sales service system, formed in the development and growth of the automotive service business. In the development process, the auto repair service, marketing and after-sales service of automotive manufacturers has been dominated by a prominent position, is the largest service categories in the automotive service industry in China. In recent years, the rapid development of China's auto industry is directly driven by the auto insurance industry is booming, the rapid expansion of the automotive consumer groups also constitute a large team of auto insurance by the main consumer target's growing auto insurance business, to promote our auto insurance the rapid growth of the market, the surge in the number of insured vehicles.According to incomplete statistics, in 2010, auto insurance premium growth of more than 40% of total premiums amounted to 306 billion yuan, over the same period loss ratio dropped to 46%; January to November 2011, the auto insurance industry-wide premium income of 314.2 billionyuan, an increase of 16.35%. Expected in 2012-2016, the annual growth rate of China's automobile insurance industry income is approximately 26.4% of revenue in 2016 will reach 11,294 billion. For a long period of time, the auto insurance business will continue to play a decisive role. The auto insurance industry is exploring the establishment of the automobile industry chain shared by each of the main interests of the joint development of a long-term mechanism. In 2011, China's automobile market present situation of steady growth, the average monthly production and marketing hit 1.5 million units, the car sales more than 18.5 million cars, a renewed global history. For auto insurance industry chain source, the vigorous development of the automobile industry in our country adumbrative car insurance and car insurance industry chain related subject will be more broad development space. As the number of private cars in China more and more, car gradually become urban residents of the main parts of the family property, how to better protect their property has become the main task of each family, China will be the world's largest and most potential of the car insurance market.
Key words: service；auto insurance；marketing
1 绪论
1.1 研究背景
随着汽车工业的快速发展以及人民生活水平的不断提高，我国的汽车需求量也在与日俱增，特别是加入WTO 以后，我国的汽车拥有量迅速增长，汽车已经成为当代中国社会最重要的交通运输工具。2010年中国的汽车销量为1380万辆，已经超过美国成为世界上最大的汽车市场。在2000到2010年10年间，中国汽车和摩托车数量增加了20倍。在今后20年内，这一数量有望再增加一倍。这意味着，到2030年，中国拥有的汽车数量将比2000年全球拥有的汽车数量还多。
近年来，我国汽车产业的快速发展直接带动了车险业的蓬勃兴起，迅速膨胀的汽车消费者群体同时也构成了车险者的庞大队伍，成为日渐壮大的的车险业务主要消费对象，推动了我国车险市场的快速成长，承保车辆数量激增。据不完全统计，2010年车险保费增长超过40%，总保费量达3060亿元，而同期赔付率则降至46%；2011年1-11月，车险全行业实现保费收入3142亿元，同比增长16.35%。预计2012-2016年，我国汽车保险行业收入年均增长率约为26.4%，2016年收入将达到11,294亿元。今后相当长一段时期，车险的经营仍将起着决定性的作用。车险业正在探索建立与汽车产业链中各主体利益共享、协同发展的长效机制。
1.2 研究内容
首先，介绍我国汽车市场的建立与发展，国家政策法规，结合国外的成功实例作对比分析。我国消费群体分布及特点，竞争环境。分别对我国国家汽车、民营汽车、国外汽车现状作出分析，结合部分品牌车场，论述汽车企业文化。
其次，论述我国汽车服务产业的现状和存在的问题。我国汽车保险成立与完善，汽车保险产业结构，发展规模，法律法规以及发展趋势。
最后，结合实证分析，论述汽车保险的意义与目前存在的弊端。
2 中国汽车产业
2.1 汽车服务产业概述
汽车服务产业系指各类汽车服务彼此关联形成的有机统一体，是所有汽车服务提供者组成的产业。它早期起源于汽车的售后服务和汽车维修服务体系，并发展壮大于其他各种汽车服务项目的开展和从业者的快速增加。
我国汽车服务产业或整体服务体系，起源于计划经济时代的汽车维修服务，发展于汽车厂商的销售流通体系和售后服务体系，形成于其他各项汽车服务业务的发展和壮大。在这个发展过程中，汽车的维修服务、汽车厂商的营销和售后服务一直占据着突出地位，是我国汽车服务产业中最大的服务类别。 近年来，我国汽车工业取得了长足的发展。2010年，全国各类汽车产销量历史性突破1380万辆。其中轿车产销量突破600万辆2010年上半年全国轿车销售量已经突破360万辆，专家预测，至2015年，我国的汽车年产销量将突破1800万辆，成为继美、日和欧盟之后的四大汽车消费市场之一，随着我国汽车消费的增加和汽车保有量的迅速增长。汽车服务问题日益显现，重视汽车服务成为必然趋势，笔者将对汽车服务领域涉及的有关内容，我国汽车服务产业的演变及其发展进一步分析论述。
2.2 我国汽车产业结构
2.2.1 国营汽车现状及发展走向
我国目前的整车国营企业有中国第一汽车集团公司和中国东风汽车集团公司。中国第一汽车集团公司简称“中国一汽”或“一汽”，国有特大型汽车生产企业。一汽总部位于吉林省长春市，前身是第一汽车制造厂，毛泽东主席题写厂名。一汽1953年奠基兴建，1956年建成并投产，制造出新中国第一辆解放牌卡车。1958年制造出新中国第一辆东风牌小轿车和第一辆红旗牌高级轿车。一汽的建成，开创了中国汽车工业新的历史。经过五十多年的发展，一汽已经成为国内最大的汽车企业集团之一。第二汽车制造厂，也称“二汽、东风”。是1969年才开始在湖北的十堰市建造的，它生产“东风牌”卡车、“富康牌”轿车以及后来的“爱丽舍”轿车等等。二汽原属国务院计划单列管理，九十年代改名东风汽车公司。
一汽自主研发与企业核心竞争能力不断提升，形成了卡车、轿车、轻微型车、客车多品种、宽系列的产品格局。拥有解放、红旗、奔腾、夏利等自主品牌和大众、奥迪、丰田、马自达等合资合作品牌。东风汽车集团是中国汽车行业三大集团之一，其产品涵盖“东风”、“雪铁龙”、“富康”、“悦达起亚”等品牌的商用车和乘用车。从自主品牌与中外合资。国营汽车年产量数量上占据四分之三的比例。
面对着中国经济高速发展，人民物质文化生活水平的太高，国营汽车将继续秉着求真务实、不断创新的精神理念，优化产业结构，健全体制，深化改革。多方位，深层次带动中国汽车产业, 走高科技，轻污染，以人为本的道路。重视与国外优秀公司的技术交往，扩大规模，满足不断壮大的中国汽车市场的需求。
2.2.2 民营汽车现状及走向
目前，我国的民营自主品牌主要有“长城”、“吉利”、“中兴”、“华普”、“比亚迪”、“力帆”等，民营汽车年产量数量占据总量的四分之一。2008年全国19家汽车工业重点企业利润统计显示，12家连续两年亏损，7家增长，而这7家中就有2家民营企业，也是19家企业中唯一的2家民营企业比亚迪和吉利，比亚迪实现产销量翻番，吉利年盈利增191%。这说明中国民营汽车企业在经历困难的成长历练后，极富顽强的生命力。 民营汽车企业具有非常鲜明的特点，他们普遍的共同特点不仅是企业资本的非国有性质，还有以下相似之处。
（1）强调自主创新。民营汽车企业能够在复杂激烈的竞争条件下稳定崛起，已不再是企业的个体化行为，它更说明他们的竞争实力。民营车企自己摸索，从学习、模仿，到吸收、创新，以自主发展、自主创新，依靠自身实力赢得市场和多元化挑战。
（2）发展速度较快。政府小排量汽车购置税减征政策对整体汽车市场的拉动作用非常明显，小排量汽车是民营车企的主要车型，因此在销售方面增速较快。但应当看到政策的普惠面非常大，在此相同政策下，民营车企显示出更快的发展速度。比亚迪进入汽车行业仅6年，已经形成F 、S 、M 系列轿车产品、DM 系列、e 系列电动轿车产品和客车产品等体系。2006年取得5万辆销量成绩，2007年上升到10万辆，2008年实现产销20万辆，2009年向40万辆销售目标稳步迈进，连续实现三年产销量翻番。比亚迪的F3汽车，在2009年连续数月成为月度轿车销售冠军，10月热销30008辆，再次刷新9月27350辆的单月最高销售纪录，同时也成为中国汽车史上第一款月销3万辆以上的车型。比亚迪将在四季度连续推出G3、L3、S6和M6等4款新车，并将明年的销售目标提升至70万辆。今年在西安再建一个发动机厂，以配合销售目标的产能要求。
（3）聚焦特定市场。中国汽车市场一直被国外合资企业凭借资金和技术优势占据大量份额，加上汽车行业是高投入、高技术，进入门槛比较高，一般的民营企业在缺乏政策支持和资金投入的情况下，较难与合资大品牌直接竞争。在不同领域开拓蓝海成为许多民营车企的选择，把发展重点放能够快速形成利润的市场上，如运动车型市场、农村市场、特种车等。 据中国汽车工业协会统计，2009年1～11月，运动型多用途乘用车（SUV ）销量排名前五位的品牌依次为：本田CRV 、RAV4、哈弗、途胜和圣达菲，其中长城哈弗和华泰圣达菲为民营车企生产，销量分别为5.95万辆和4.11万辆，占SUV 总销量的17.3%。
2.2.3 我国汽车消费分布
在过去五年间，中国汽车乘用车市场高速增长，在这个爆发性增长阶段，呈现出如下特点。
（1）汽车消费群体构成发生了明显变化。女性车主比例增加，随着汽车普及，女性对于汽车的兴趣、关注度提高。女性车主的比例不断增加，由2010年的25%增加到2012年的39.9%。车主的年龄呈年轻化趋势，2011年车主的平均年龄为32.3岁，相比2010年，上涨了2岁。区域市场汽车增长速度发生变化，从不同区域乘用车新增注册量看，2006年北京、上海和广东汽车消费市场已经逐渐进入成熟期，市场增长率开始放缓，三地的增长速度均低于全国平均水平，高速增长的空间已经不大; 浙江、江苏、山东和四川汽车消费市场仍然保持较高的增长速度; 河南和内蒙古等地区则出现了高速增长，但是，区域正处在市场成长期，增幅虽大，但基数较低，销售增加的绝对量还不大。
（2）汽车消费观念地理差异。中小城市的消费观念大概落后大型城市三年左右，通过不同级别城市车主价值观比较发现，大型城市车主强调个性，中型城市车主看重身份地位的体现，而中小型城市车主在意全面成本和社会归属。同时调查结果显示，对于大城市一年内购车的车主更看重强调个性彰显，1到2年内购车的车主，看重身份地位和社会归属，而3到5年的车主则在意社会归属和性价比。由此看来中小城市的消费观念大概落后大型城市三年左右。与大城市相比中小城市购车行为更为慎重，大城市汽车市场更加成熟，车主在购车过程中光顾的经销商店数量少。2006年调查结果显示，中小城市车主在购车过程中平均光顾的经销商店2.4个，大型城市车主平均光顾经销商店1.7个。而经销商实力与促销行为成为车主选择经销商最为看重的两大因素。通过各类城市消费者购车时考虑因素的排序结果，反映出大中城市消费者首先考虑价格档次，而中小城市首先考虑品牌。这说明，大中城市消费者更加注重汽车带来的实际价值，而中小城市消费者对于汽车更看重对社会地位的标榜和社会归属感。
（3）汽车消费偏好地理分布。在中国，由于历史文化因素形成地域消费偏好的不同，以及经济发展的不均衡性造成了区域汽车消费偏好存在显著差异。这种差异从主要车系在分区域版图上，可以清楚地显现出来。大众系优势区域:北方大部分地区，丰田系优势区域:经济发展前沿地区，通用系优势区域:东部沿海地区，奇瑞优势区域:内陆广大地区。虽然从版图上看奇瑞优势区域很大，但由于这些优势大多只是略高于整体市场变现，对奇瑞整体市场贡献仅为52.6%，只有产地安徽省的优势明显，份额高达
5.1%，高出对全国市场贡献率3.4个百分点。另外需要注意的是，广东和浙江两个汽车消费大省，奇瑞的劣势比较突出，两地合计的市场份额为12.8%，有近8个百分点的差距。几大主流品牌之所以在中国形成截然不同的格局，一个很重要的原因是品牌的力量。只有充分了解这种区域需求差异，才能在中国这个多元复杂的市场中不断扩大自己的疆界，赢得更广阔的市场。
3 汽车保险服务产业
3.1 汽车保险服务概述
汽车车险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。 机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。 汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。 机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括第三者责任险（三责险）和车辆损失险（车损险）；附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。
3.2 汽车保险职能 保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，同样也是机动车辆保险的基本职能。 生产力水平的提高、科学技术的发展使人类社会走向文明，汽车文明在给人类生活以交通便利的同时，也给人类带来了因汽车运输中的碰撞、倾覆等意外事故造成的财产损失和人身伤亡。不仅如此，随着生产力水平的提高，科学技术的进步，风险事故所造成的损失也越来越大，对人类社会的危害也越来越严重。机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生意外事故的概率较大，特别是在发生第三者责任的事故中，其损失赔偿是难以通过自我补偿的。
机动车辆使用过程中的各种风险及风险损失是难以通过对风险的避免、预防、分散、抑制以及风险自留就能解决得了，必须或最好通过保险转嫁方式将其中的风险及风险损失得以在全社会范围内分散和转移，以最大限度地抵御风险。汽车用户以缴纳保险费为条件，将自己可能遭受的风险成本全部或部分转嫁给保险人。机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，在大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险人可能遭受的损失后果转嫁到全体被保险人身上，而保险人作为被保险人之间的中介对其实行经济补偿。通过机动车辆保险，将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁。
机动车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转嫁中一种最重要、最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度。
3.3 汽车保险起源与发展
国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。1896年11月，由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，刊载了为庆祝“1896年公路机动车辆法令”的顺利通过，而于11月14日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中，还刊登了“汽车保险费年率”。最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司
率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。到1901年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。
3.4 我国保险产业现状及发展走向
3.4.1 我国保险产业法律法规
（1）《保险法》主要内容
A. 总则 。规定了商业保险含义、法律适用地域、经营单位、监管机构等内容。
B. 保险合同。规定了保险合同的一般规定及人身保险和财产保险的分别规定。
C. 保险公司。规定了保险公司设立条件、营业执照领取等内容。
D. 保险经营规则。规定了保险公司业务范围、资金运用、保险公司员工行为规范等内容。
E. 保险代理人和保险经纪人。规定了保险代理人和保险经纪人的相关内容
F. 保险业的监督管理。规定了条款与费率的监管及对保险公司监管的方法等内容。
G. 法律责任。规定了对保险公司、保险中介等存在违法行为的具体处理规定。
H. 附则。规定了保险公司应加入保险行业协会及海上保险、农业保险的适用法律等内容。
(2)交强险条例主要内容
A 强制责任保险含义。机动车交通事故责任强制保险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
B 基本原则。规定投保人应遵循最大诚信原则，即投保人投保时，应当向保险公司如实告知重要事项。
C 保险合同。对合同的生效、解除、变更、续保等作了具体规定。
D 保险赔偿。对赔偿的范围、拒赔情况、追偿的条件、赔偿的注意事项等作了具体规定。
E 监督管理和相关法律责任。国务院保险监督管理机构依法对保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务实施监督管理。
3.4.2 我国保险产业现状及发展走向
近年来，我国汽车产业的快速发展直接带动了车险业的蓬勃兴起，迅速膨胀的汽车消费者群体同时也构成了车险者的庞大队伍，成为日渐壮大的的车险业务主要消费对象，推动了我国车险市场的快速成长，承保车辆数量激增。据不完全统计，2010年车险保费增长超过40%，总保费量达3060亿元，而同期赔付率则降至46%；2011年1-11月，车险全行业实现保费收入3142亿元，同比增长16.35%。预计2012-2016年，我国汽车保险行业收入年均增长率约为26.4%，2016年收入将达到11,294亿元。今后相当长一段时期，车险的经营仍将起着决定性的作用。车险业正在探索建立与汽车产业链中各主体利益共享、协同发展的长效机制。
2011年，我国汽车市场呈现平稳增长态势，平均每月产销突破150万辆，全年汽车销售超过1850万辆，再次刷新全球历史纪录。为汽车保险产业链的源头，我国汽车工业的蓬勃发展预示着汽车保险和汽车保险产业链相关主体都将获得更加广阔的发展空间。随着我国私家车的数量越来越多，汽车逐渐成为城市居民家庭财产的主要部分，如何更好的保护自己的财产已经成为各个家庭的主要任务，中国将是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。
3.5 我国汽车保险产业结构
3.5.1 汽车保险种类
机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括第三者责任险（三责险）和车辆损失险（车损险）；附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。通常所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。
3.5.2 汽车保险原则
汽车保险过程中，要遵循的基本原则就是保险法的基本原则，
即集中体现保险法本质和精神的基本
准则，它既是保险立法的依据，又是保险活动中必须遵循的准则。保险法的基本原则是通过保险法的具体规定来实现的，而保险法的具体规定，必须符合基本原则的要求。
（1）保险与防灾减损相结合的原则。保险从根本上说，是一种危险管理制度，目的是通过危险管理来防止或减少危险事故，把危险事故造成的损失缩小到最低程度，由此产生了保险与防灾减损相结合的原则。
（2）最大诚信原则。由于保险关系的特殊性，人们在保险实务中越来越感到诚信原则的重要性，要求合同双方当事人最大限度地遵守这一原则，故称最大诚信原则。具体讲即要求双方当事人不隐瞒事实，不相互欺诈，以最大诚信全面履行各自的义务，以保证对方权利的实现。最大诚信原则是合同双方当事人都必须遵循的基本原则，其表现为以下几个方面：
（3）保险利益原则。中国《保险法》第11条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”根据这条规定，保险利益原则主要有两层含义：其一，投保人在投保时，必须对保险标的具有保险利益，否则，保险就可能成为一种赌博，丧失其补偿经济损失、给予经济帮助的功能。其二，有否保险利益，是判断保险合同有效或无效的根本依据，缺乏保险利益要件的保险合同，自然不发生法律效力。
（4）损失赔偿原则这是财产保险特有的原则。是指保险事故发生后，保险人在其责任范围内，对被保险人遭受的实际损失进行赔偿的原则。其内涵主要有以下几点： A.赔偿必须在保险人的责任范围内进行，即保险人只有在保险合同规定的期限内，以约定的保险金额为限，对合同中约定的危险事故所致损失进行赔偿。保险期限、保险金额和保险责任是构成保险人赔偿的不可或缺的要件。B. 赔偿额应当等于实际损失额。按照民事行为的准则，赔偿应当和损失等量，被保险人不能从保险上获得额外利益，因此，保险人赔偿的金额，只能是保险标的实际损失的金额。换言之，保险人的赔偿应当恰好使保险标的恢复到保险事故发生前的状态。C. 损失赔偿是保险人的义务。据此，被保险人提出索赔请求后，保险人应当按主动、迅速、准确、合理的原则，尽快核定损失，与索赔人达成协议并履行赔偿义务；保险人未及时履行赔偿义务时，除支付保险金外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。
（5）近因原则。近因原则的含义是：损害结果必须与危险事故的发生具有直接的因果关系，若危险事故属于保险人责任范围的，保险人就赔偿或给付。在实际生活中，损害结果可能由单因或多因造成。单因比较简单，多因则比较复杂，主要有以下几种情况：
A.多因同时发生。若同时发生的都是保险事故，则保险人承担责任；若其中既有保险事故，也有责任免除事项，保险人只承担保险事故造成的损失。
B. 多因连续发生。两个以上灾害事故连续发生造成损害，一般以最近的(后因) 、最有效的原因为近因，若其属于保险事故，则保险人承担赔付责任。但后果是前因直接自然的结果、合理连续或自然延续时，以前因为近因。
C. 多因间断发生。即后因与前因之间没有必然因果关系，彼此独立。这种情况的处理与单因大致相同，即保险人视各种独立的危险事故是否属于保险事故，决定是否赔付。
3.5.3 车辆投保手续
保险公司承保业务的流程大体相近，大致经历保户投保，包括保户填写投保单，交纳保费；保险公
司承保、签订保险合同，包括核保、出具保单，出具保费的收据；保险标的发生损失，保户向保险公司提出索赔；保险公司查勘；属于保险责任，保险公司支付赔偿、不属于保险责任，保险公司拒绝赔偿；续保等环节。
4 实证分析
4.1 ‘SWOT ’实例分析
随着中国加入世贸组织，中国的车险市场正在不断完善，与世界发达国家的差距逐渐缩小，但仍存在一些问题。现在，结合平安保险公司营销策略进行论述。
优势（s ）：保险行业具有良好的行业基本面，保险股也具有良好的防守性。我国仍处于保险不发达阶段，保费持续增长势头将保持，个税低延式养老保险的推出具有催化作用，国债收益率上升，投资范围扩大，新会计准则实施，保单高、前期费用持续以及市场竞争的垄断，都导致了保险股具有较好的基本面。同时，新会计准则的实施，加深了大家对于加息周期的顺周期投资理念，未来一年重启加息预期可能性大。
劣势（w ）：保险体制不健全，存在相关漏洞，行业竞争对手随着国家对汽车产业的扶持，而不断增多，消费者对于汽车保险了解不够全面。
机遇（o ）：随着我国国民经济的增强，公民的消费水平提高，汽车逐渐成为人们出行不可缺少的工具，汽车保有量逐年激增，汽车保险产品市场强劲。
威胁（t ）：随着我国加入世贸组织，中国市场进口车和合资车的比例不断增加，如何就这些特殊车辆上保险需要一个不断完善的过程，国外保险企业也从某些方面给国内保险企业施加压力。
4.2 ‘4P ’实例分析 一、产品（Product ）
中国平安作为中国三大保险公司之一，其核心产品主要是保险产品。其保险产品线非常丰富。此外其还证券、期货、信托、投资银行甚至商业银行的业务。因此其金融产品线非常齐全。
二、价格（Price ）
价格方面，由于国内保险产品和服务收费差距并不大，因此平安保险的产品在价格上并无明显优势，平安保险在各地经常有促销优惠活动，这些促销手段在使用时也看作是对产品和服务的变相降价。
三、渠道（Place ）
作为保险公司出身的中国平安非常重视渠道建设，专门设有中国平安渠道发展事业部。目前，中国平安保险通过旗下各专业子公司共为3,800多万名个人客户及超过200万名公司客户提供了保险保障、投资理财等各项金融服务。公司拥有近21万名销售人员及5万余名正式雇员，各级各类分支机构及营销服务部门3,000多个。从保费收入来衡量，平安寿险为中国第二大寿险公司，平安产险为中国第三大产险公司。另外，其细分机构的渠道能力也非常好，如中国平安财产保险股份有限公司位于平安大厦五楼，分设销售管理部、渠道管理部、公司业务部、团险代理部、财产险部、车险部、产品开发部、财务部、稽核部、企划部、再保部、人事行政部12个部门，共有160多名员工。目前经营的险种已达150多个。产险经营区域覆盖全国，在国内各省市、自治区设有36家二级机构、7家计划单列机构，300多家三级、四级机构；全系统员工近万人，平均年龄32岁，80%以上员工具有大专以上学历；此外，平安产险还在世界上150个国家和地区的近400个城市设立了查勘代理网点，与中国再、慕尼黑再、瑞士
再、美国再、通用—科隆再等国内外160多家保险公司、再保公司建立了业务往来。除了实体分支机构外，中国平安保险也非常重视网上渠道建设，目前其网上渠道系统建设重点包括网上年金系统等。
四、促销（Promotion ）
中国平安保险的渠道非常发达，营销服务部门也数量庞大，因此借助这些渠道，中国平安及其各地子公司分公司开展促销宣传活动的频率较高，方式也多种多样：如平安人寿保险公司优惠券、在线投保平安旅游保险可参加抽奖等等。营销策略上，促销并不仅仅只是销售上的战术，同时也是强调和突出中国平安的品牌和产品特色。2收入分析2.1整体收入分析按国际财务报告准则，中国平安在2008年前3季度实现净利润人民币18.04亿元，每股收益人民币0.22元，分别较2007年同期下降88.3%和89.6%。根据中国会计准则，集团于前3季则亏损人民币5.34亿元。下降的主要原因是集团在2008年第3季度财务报告中对富通集团股票投资计提减值准备。截至2008年9月30日富通集团股票投资的市价变动损失人民币186.11亿元已在净资产中体现，集团在2008年第3季度财务报告中将其中约人民币157亿元转入利润表中确认为减值损失。在此期间，中国平安的保险业务保持健康增长。寿险业务继续推进“挑战新高”、“二元化发展”的战略，前3季度共实现保费收入人民币784.48亿元，同比增长31.4%，个险销售代理人队伍稳步提升至33.6万名。平安产险的市场占有率稳步提升，产险业务在前3季度共实现保费收入人民币209.60亿元，同比增长27.2%。中国平安旗下寿险、财险、健康险及养老险公司在2008年的前3季度中共实现保费收入760.21亿元。2008年1-9月，平安集团子公司中国平安人寿保险公司累计实现原保险保费收入5,966,090万元，中国平安财产保险股份有限公司为1,630,729万元，平安健康保险股份有限公司为109万元，平安养老保险股份有限公司为5,154万元。2.2收入构成分析中国平安保险的主要收入仍然来保险业务，其次是银行业务的利息收入，然后是非保险业务的手续费和佣金收入：
由上表可以发现，中国平安保险的保险业务收入、银行业务的利息收入及其它业务收入正在逐年提高，而非保险业务的手续费及佣金收入有明显下降的趋势。
参考文献
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[8]任长春. 汽车专业英语[M].广州：华南理工大学出版社.1010.
附录
成 绩 表
目 录
摘 要 ................................................................................ 2
Abstract .............................................................................. 3
1 绪论 ................................................................................ 4
1.1 研究背景 ...................................................................... 4
1.2 研究内容 ...................................................................... 4
2 中国汽车产业 ........................................................................ 5
2.1 汽车服务产业概述 .............................................................. 5
2.2 我国汽车产业结构 .............................................................. 5
2.2.1 国营汽车现状及发展走向 .................................................. 5
2.2.2 民营汽车现状及走向 ...................................................... 6
2.2.3 我国汽车消费分布 ........................................................ 7
3 汽车保险服务产业 .................................................................... 8
3.1 汽车保险服务概述 .............................................................. 8
3.2 汽车保险职能 .................................................................. 8
3.3 汽车保险起源与发展 ............................................................ 8
3.4 我国保险产业现状及发展走向 .................................................... 9
3.4.1 我国保险产业法律法规 .................................................... 9
3.4.2 我国保险产业现状及发展走向 .............................................. 9
3.5 我国汽车保险产业结构 ......................................................... 10
3.5.1 汽车保险种类 ........................................................... 10
3.5.2 汽车保险原则 ........................................................... 10
3.5.3 车辆投保手续 ........................................................... 11
4 实证分析 ........................................................................... 13
4.1 ‘SWOT ’实例分析 ............................................................. 13
4.2 ‘4P ’实例分析 ............................................................... 13
参考文献 ............................................................................. 15
附录 ................................................................................. 15
摘 要
我国汽车服务产业或整体服务体系，起源于计划经济时代的汽车维修服务，发展于汽车厂商的销售流通体系和售后服务体系，形成于其他各项汽车服务业务的发展和壮大。在这个发展过程中，汽车的维修服务、汽车厂商的营销和售后服务一直占据着突出地位，是我国汽车服务产业中最大的服务类别。 近年来，我国汽车产业的快速发展直接带动了车险业的蓬勃兴起，迅速膨胀的汽车消费者群体同时也构成了车险者的庞大队伍，成为日渐壮大的的车险业务主要消费对象，推动了我国车险市场的快速成长，承保车辆数量激增。据不完全统计，2010年车险保费增长超过40%，总保费量达3060亿元，而同期赔付率则降至46%；2011年1-11月，车险全行业实现保费收入3142亿元，同比增长16.35%。预计2012-2016年，我国汽车保险行业收入年均增长率约为26.4%，2016年收入将达到11,294亿元。今后相当长一段时期，车险的经营仍将起着决定性的作用。车险业正在探索建立与汽车产业链中各主体利益共享、协同发展的长效机制。
2011年，我国汽车市场呈现平稳增长态势，平均每月产销突破150万辆，全年汽车销售超过1850万辆，再次刷新全球历史纪录。为汽车保险产业链的源头，我国汽车工业的蓬勃发展预示着汽车保险和汽车保险产业链相关主体都将获得更加广阔的发展空间。随着我国私家车的数量越来越多，汽车逐渐成为城市居民家庭财产的主要部分，如何更好的保护自己的财产已经成为各个家庭的主要任务，中国将是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。
关键字：服务；保险；营销
Abstract
China's automotive service industry or the overall service system originated in the planned economy era, car repair services, developed in the marketing and distribution system of the automobile manufacturers and after-sales service system, formed in the development and growth of the automotive service business. In the development process, the auto repair service, marketing and after-sales service of automotive manufacturers has been dominated by a prominent position, is the largest service categories in the automotive service industry in China. In recent years, the rapid development of China's auto industry is directly driven by the auto insurance industry is booming, the rapid expansion of the automotive consumer groups also constitute a large team of auto insurance by the main consumer target's growing auto insurance business, to promote our auto insurance the rapid growth of the market, the surge in the number of insured vehicles.According to incomplete statistics, in 2010, auto insurance premium growth of more than 40% of total premiums amounted to 306 billion yuan, over the same period loss ratio dropped to 46%; January to November 2011, the auto insurance industry-wide premium income of 314.2 billionyuan, an increase of 16.35%. Expected in 2012-2016, the annual growth rate of China's automobile insurance industry income is approximately 26.4% of revenue in 2016 will reach 11,294 billion. For a long period of time, the auto insurance business will continue to play a decisive role. The auto insurance industry is exploring the establishment of the automobile industry chain shared by each of the main interests of the joint development of a long-term mechanism. In 2011, China's automobile market present situation of steady growth, the average monthly production and marketing hit 1.5 million units, the car sales more than 18.5 million cars, a renewed global history. For auto insurance industry chain source, the vigorous development of the automobile industry in our country adumbrative car insurance and car insurance industry chain related subject will be more broad development space. As the number of private cars in China more and more, car gradually become urban residents of the main parts of the family property, how to better protect their property has become the main task of each family, China will be the world's largest and most potential of the car insurance market.
Key words: service；auto insurance；marketing
1 绪论
1.1 研究背景
随着汽车工业的快速发展以及人民生活水平的不断提高，我国的汽车需求量也在与日俱增，特别是加入WTO 以后，我国的汽车拥有量迅速增长，汽车已经成为当代中国社会最重要的交通运输工具。2010年中国的汽车销量为1380万辆，已经超过美国成为世界上最大的汽车市场。在2000到2010年10年间，中国汽车和摩托车数量增加了20倍。在今后20年内，这一数量有望再增加一倍。这意味着，到2030年，中国拥有的汽车数量将比2000年全球拥有的汽车数量还多。
近年来，我国汽车产业的快速发展直接带动了车险业的蓬勃兴起，迅速膨胀的汽车消费者群体同时也构成了车险者的庞大队伍，成为日渐壮大的的车险业务主要消费对象，推动了我国车险市场的快速成长，承保车辆数量激增。据不完全统计，2010年车险保费增长超过40%，总保费量达3060亿元，而同期赔付率则降至46%；2011年1-11月，车险全行业实现保费收入3142亿元，同比增长16.35%。预计2012-2016年，我国汽车保险行业收入年均增长率约为26.4%，2016年收入将达到11,294亿元。今后相当长一段时期，车险的经营仍将起着决定性的作用。车险业正在探索建立与汽车产业链中各主体利益共享、协同发展的长效机制。
1.2 研究内容
首先，介绍我国汽车市场的建立与发展，国家政策法规，结合国外的成功实例作对比分析。我国消费群体分布及特点，竞争环境。分别对我国国家汽车、民营汽车、国外汽车现状作出分析，结合部分品牌车场，论述汽车企业文化。
其次，论述我国汽车服务产业的现状和存在的问题。我国汽车保险成立与完善，汽车保险产业结构，发展规模，法律法规以及发展趋势。
最后，结合实证分析，论述汽车保险的意义与目前存在的弊端。
2 中国汽车产业
2.1 汽车服务产业概述
汽车服务产业系指各类汽车服务彼此关联形成的有机统一体，是所有汽车服务提供者组成的产业。它早期起源于汽车的售后服务和汽车维修服务体系，并发展壮大于其他各种汽车服务项目的开展和从业者的快速增加。
我国汽车服务产业或整体服务体系，起源于计划经济时代的汽车维修服务，发展于汽车厂商的销售流通体系和售后服务体系，形成于其他各项汽车服务业务的发展和壮大。在这个发展过程中，汽车的维修服务、汽车厂商的营销和售后服务一直占据着突出地位，是我国汽车服务产业中最大的服务类别。 近年来，我国汽车工业取得了长足的发展。2010年，全国各类汽车产销量历史性突破1380万辆。其中轿车产销量突破600万辆2010年上半年全国轿车销售量已经突破360万辆，专家预测，至2015年，我国的汽车年产销量将突破1800万辆，成为继美、日和欧盟之后的四大汽车消费市场之一，随着我国汽车消费的增加和汽车保有量的迅速增长。汽车服务问题日益显现，重视汽车服务成为必然趋势，笔者将对汽车服务领域涉及的有关内容，我国汽车服务产业的演变及其发展进一步分析论述。
2.2 我国汽车产业结构
2.2.1 国营汽车现状及发展走向
我国目前的整车国营企业有中国第一汽车集团公司和中国东风汽车集团公司。中国第一汽车集团公司简称“中国一汽”或“一汽”，国有特大型汽车生产企业。一汽总部位于吉林省长春市，前身是第一汽车制造厂，毛泽东主席题写厂名。一汽1953年奠基兴建，1956年建成并投产，制造出新中国第一辆解放牌卡车。1958年制造出新中国第一辆东风牌小轿车和第一辆红旗牌高级轿车。一汽的建成，开创了中国汽车工业新的历史。经过五十多年的发展，一汽已经成为国内最大的汽车企业集团之一。第二汽车制造厂，也称“二汽、东风”。是1969年才开始在湖北的十堰市建造的，它生产“东风牌”卡车、“富康牌”轿车以及后来的“爱丽舍”轿车等等。二汽原属国务院计划单列管理，九十年代改名东风汽车公司。
一汽自主研发与企业核心竞争能力不断提升，形成了卡车、轿车、轻微型车、客车多品种、宽系列的产品格局。拥有解放、红旗、奔腾、夏利等自主品牌和大众、奥迪、丰田、马自达等合资合作品牌。东风汽车集团是中国汽车行业三大集团之一，其产品涵盖“东风”、“雪铁龙”、“富康”、“悦达起亚”等品牌的商用车和乘用车。从自主品牌与中外合资。国营汽车年产量数量上占据四分之三的比例。
面对着中国经济高速发展，人民物质文化生活水平的太高，国营汽车将继续秉着求真务实、不断创新的精神理念，优化产业结构，健全体制，深化改革。多方位，深层次带动中国汽车产业, 走高科技，轻污染，以人为本的道路。重视与国外优秀公司的技术交往，扩大规模，满足不断壮大的中国汽车市场的需求。
2.2.2 民营汽车现状及走向
目前，我国的民营自主品牌主要有“长城”、“吉利”、“中兴”、“华普”、“比亚迪”、“力帆”等，民营汽车年产量数量占据总量的四分之一。2008年全国19家汽车工业重点企业利润统计显示，12家连续两年亏损，7家增长，而这7家中就有2家民营企业，也是19家企业中唯一的2家民营企业比亚迪和吉利，比亚迪实现产销量翻番，吉利年盈利增191%。这说明中国民营汽车企业在经历困难的成长历练后，极富顽强的生命力。 民营汽车企业具有非常鲜明的特点，他们普遍的共同特点不仅是企业资本的非国有性质，还有以下相似之处。
（1）强调自主创新。民营汽车企业能够在复杂激烈的竞争条件下稳定崛起，已不再是企业的个体化行为，它更说明他们的竞争实力。民营车企自己摸索，从学习、模仿，到吸收、创新，以自主发展、自主创新，依靠自身实力赢得市场和多元化挑战。
（2）发展速度较快。政府小排量汽车购置税减征政策对整体汽车市场的拉动作用非常明显，小排量汽车是民营车企的主要车型，因此在销售方面增速较快。但应当看到政策的普惠面非常大，在此相同政策下，民营车企显示出更快的发展速度。比亚迪进入汽车行业仅6年，已经形成F 、S 、M 系列轿车产品、DM 系列、e 系列电动轿车产品和客车产品等体系。2006年取得5万辆销量成绩，2007年上升到10万辆，2008年实现产销20万辆，2009年向40万辆销售目标稳步迈进，连续实现三年产销量翻番。比亚迪的F3汽车，在2009年连续数月成为月度轿车销售冠军，10月热销30008辆，再次刷新9月27350辆的单月最高销售纪录，同时也成为中国汽车史上第一款月销3万辆以上的车型。比亚迪将在四季度连续推出G3、L3、S6和M6等4款新车，并将明年的销售目标提升至70万辆。今年在西安再建一个发动机厂，以配合销售目标的产能要求。
（3）聚焦特定市场。中国汽车市场一直被国外合资企业凭借资金和技术优势占据大量份额，加上汽车行业是高投入、高技术，进入门槛比较高，一般的民营企业在缺乏政策支持和资金投入的情况下，较难与合资大品牌直接竞争。在不同领域开拓蓝海成为许多民营车企的选择，把发展重点放能够快速形成利润的市场上，如运动车型市场、农村市场、特种车等。 据中国汽车工业协会统计，2009年1～11月，运动型多用途乘用车（SUV ）销量排名前五位的品牌依次为：本田CRV 、RAV4、哈弗、途胜和圣达菲，其中长城哈弗和华泰圣达菲为民营车企生产，销量分别为5.95万辆和4.11万辆，占SUV 总销量的17.3%。
2.2.3 我国汽车消费分布
在过去五年间，中国汽车乘用车市场高速增长，在这个爆发性增长阶段，呈现出如下特点。
（1）汽车消费群体构成发生了明显变化。女性车主比例增加，随着汽车普及，女性对于汽车的兴趣、关注度提高。女性车主的比例不断增加，由2010年的25%增加到2012年的39.9%。车主的年龄呈年轻化趋势，2011年车主的平均年龄为32.3岁，相比2010年，上涨了2岁。区域市场汽车增长速度发生变化，从不同区域乘用车新增注册量看，2006年北京、上海和广东汽车消费市场已经逐渐进入成熟期，市场增长率开始放缓，三地的增长速度均低于全国平均水平，高速增长的空间已经不大; 浙江、江苏、山东和四川汽车消费市场仍然保持较高的增长速度; 河南和内蒙古等地区则出现了高速增长，但是，区域正处在市场成长期，增幅虽大，但基数较低，销售增加的绝对量还不大。
（2）汽车消费观念地理差异。中小城市的消费观念大概落后大型城市三年左右，通过不同级别城市车主价值观比较发现，大型城市车主强调个性，中型城市车主看重身份地位的体现，而中小型城市车主在意全面成本和社会归属。同时调查结果显示，对于大城市一年内购车的车主更看重强调个性彰显，1到2年内购车的车主，看重身份地位和社会归属，而3到5年的车主则在意社会归属和性价比。由此看来中小城市的消费观念大概落后大型城市三年左右。与大城市相比中小城市购车行为更为慎重，大城市汽车市场更加成熟，车主在购车过程中光顾的经销商店数量少。2006年调查结果显示，中小城市车主在购车过程中平均光顾的经销商店2.4个，大型城市车主平均光顾经销商店1.7个。而经销商实力与促销行为成为车主选择经销商最为看重的两大因素。通过各类城市消费者购车时考虑因素的排序结果，反映出大中城市消费者首先考虑价格档次，而中小城市首先考虑品牌。这说明，大中城市消费者更加注重汽车带来的实际价值，而中小城市消费者对于汽车更看重对社会地位的标榜和社会归属感。
（3）汽车消费偏好地理分布。在中国，由于历史文化因素形成地域消费偏好的不同，以及经济发展的不均衡性造成了区域汽车消费偏好存在显著差异。这种差异从主要车系在分区域版图上，可以清楚地显现出来。大众系优势区域:北方大部分地区，丰田系优势区域:经济发展前沿地区，通用系优势区域:东部沿海地区，奇瑞优势区域:内陆广大地区。虽然从版图上看奇瑞优势区域很大，但由于这些优势大多只是略高于整体市场变现，对奇瑞整体市场贡献仅为52.6%，只有产地安徽省的优势明显，份额高达
5.1%，高出对全国市场贡献率3.4个百分点。另外需要注意的是，广东和浙江两个汽车消费大省，奇瑞的劣势比较突出，两地合计的市场份额为12.8%，有近8个百分点的差距。几大主流品牌之所以在中国形成截然不同的格局，一个很重要的原因是品牌的力量。只有充分了解这种区域需求差异，才能在中国这个多元复杂的市场中不断扩大自己的疆界，赢得更广阔的市场。
3 汽车保险服务产业
3.1 汽车保险服务概述
汽车车险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。 机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。 汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。 机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括第三者责任险（三责险）和车辆损失险（车损险）；附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。
3.2 汽车保险职能 保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，同样也是机动车辆保险的基本职能。 生产力水平的提高、科学技术的发展使人类社会走向文明，汽车文明在给人类生活以交通便利的同时，也给人类带来了因汽车运输中的碰撞、倾覆等意外事故造成的财产损失和人身伤亡。不仅如此，随着生产力水平的提高，科学技术的进步，风险事故所造成的损失也越来越大，对人类社会的危害也越来越严重。机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生意外事故的概率较大，特别是在发生第三者责任的事故中，其损失赔偿是难以通过自我补偿的。
机动车辆使用过程中的各种风险及风险损失是难以通过对风险的避免、预防、分散、抑制以及风险自留就能解决得了，必须或最好通过保险转嫁方式将其中的风险及风险损失得以在全社会范围内分散和转移，以最大限度地抵御风险。汽车用户以缴纳保险费为条件，将自己可能遭受的风险成本全部或部分转嫁给保险人。机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，在大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险人可能遭受的损失后果转嫁到全体被保险人身上，而保险人作为被保险人之间的中介对其实行经济补偿。通过机动车辆保险，将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁。
机动车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转嫁中一种最重要、最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度。
3.3 汽车保险起源与发展
国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。1896年11月，由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，刊载了为庆祝“1896年公路机动车辆法令”的顺利通过，而于11月14日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中，还刊登了“汽车保险费年率”。最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司
率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。到1901年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。
3.4 我国保险产业现状及发展走向
3.4.1 我国保险产业法律法规
（1）《保险法》主要内容
A. 总则 。规定了商业保险含义、法律适用地域、经营单位、监管机构等内容。
B. 保险合同。规定了保险合同的一般规定及人身保险和财产保险的分别规定。
C. 保险公司。规定了保险公司设立条件、营业执照领取等内容。
D. 保险经营规则。规定了保险公司业务范围、资金运用、保险公司员工行为规范等内容。
E. 保险代理人和保险经纪人。规定了保险代理人和保险经纪人的相关内容
F. 保险业的监督管理。规定了条款与费率的监管及对保险公司监管的方法等内容。
G. 法律责任。规定了对保险公司、保险中介等存在违法行为的具体处理规定。
H. 附则。规定了保险公司应加入保险行业协会及海上保险、农业保险的适用法律等内容。
(2)交强险条例主要内容
A 强制责任保险含义。机动车交通事故责任强制保险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
B 基本原则。规定投保人应遵循最大诚信原则，即投保人投保时，应当向保险公司如实告知重要事项。
C 保险合同。对合同的生效、解除、变更、续保等作了具体规定。
D 保险赔偿。对赔偿的范围、拒赔情况、追偿的条件、赔偿的注意事项等作了具体规定。
E 监督管理和相关法律责任。国务院保险监督管理机构依法对保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务实施监督管理。
3.4.2 我国保险产业现状及发展走向
近年来，我国汽车产业的快速发展直接带动了车险业的蓬勃兴起，迅速膨胀的汽车消费者群体同时也构成了车险者的庞大队伍，成为日渐壮大的的车险业务主要消费对象，推动了我国车险市场的快速成长，承保车辆数量激增。据不完全统计，2010年车险保费增长超过40%，总保费量达3060亿元，而同期赔付率则降至46%；2011年1-11月，车险全行业实现保费收入3142亿元，同比增长16.35%。预计2012-2016年，我国汽车保险行业收入年均增长率约为26.4%，2016年收入将达到11,294亿元。今后相当长一段时期，车险的经营仍将起着决定性的作用。车险业正在探索建立与汽车产业链中各主体利益共享、协同发展的长效机制。
2011年，我国汽车市场呈现平稳增长态势，平均每月产销突破150万辆，全年汽车销售超过1850万辆，再次刷新全球历史纪录。为汽车保险产业链的源头，我国汽车工业的蓬勃发展预示着汽车保险和汽车保险产业链相关主体都将获得更加广阔的发展空间。随着我国私家车的数量越来越多，汽车逐渐成为城市居民家庭财产的主要部分，如何更好的保护自己的财产已经成为各个家庭的主要任务，中国将是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。
3.5 我国汽车保险产业结构
3.5.1 汽车保险种类
机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括第三者责任险（三责险）和车辆损失险（车损险）；附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。通常所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。
3.5.2 汽车保险原则
汽车保险过程中，要遵循的基本原则就是保险法的基本原则，
即集中体现保险法本质和精神的基本
准则，它既是保险立法的依据，又是保险活动中必须遵循的准则。保险法的基本原则是通过保险法的具体规定来实现的，而保险法的具体规定，必须符合基本原则的要求。
（1）保险与防灾减损相结合的原则。保险从根本上说，是一种危险管理制度，目的是通过危险管理来防止或减少危险事故，把危险事故造成的损失缩小到最低程度，由此产生了保险与防灾减损相结合的原则。
（2）最大诚信原则。由于保险关系的特殊性，人们在保险实务中越来越感到诚信原则的重要性，要求合同双方当事人最大限度地遵守这一原则，故称最大诚信原则。具体讲即要求双方当事人不隐瞒事实，不相互欺诈，以最大诚信全面履行各自的义务，以保证对方权利的实现。最大诚信原则是合同双方当事人都必须遵循的基本原则，其表现为以下几个方面：
（3）保险利益原则。中国《保险法》第11条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”根据这条规定，保险利益原则主要有两层含义：其一，投保人在投保时，必须对保险标的具有保险利益，否则，保险就可能成为一种赌博，丧失其补偿经济损失、给予经济帮助的功能。其二，有否保险利益，是判断保险合同有效或无效的根本依据，缺乏保险利益要件的保险合同，自然不发生法律效力。
（4）损失赔偿原则这是财产保险特有的原则。是指保险事故发生后，保险人在其责任范围内，对被保险人遭受的实际损失进行赔偿的原则。其内涵主要有以下几点： A.赔偿必须在保险人的责任范围内进行，即保险人只有在保险合同规定的期限内，以约定的保险金额为限，对合同中约定的危险事故所致损失进行赔偿。保险期限、保险金额和保险责任是构成保险人赔偿的不可或缺的要件。B. 赔偿额应当等于实际损失额。按照民事行为的准则，赔偿应当和损失等量，被保险人不能从保险上获得额外利益，因此，保险人赔偿的金额，只能是保险标的实际损失的金额。换言之，保险人的赔偿应当恰好使保险标的恢复到保险事故发生前的状态。C. 损失赔偿是保险人的义务。据此，被保险人提出索赔请求后，保险人应当按主动、迅速、准确、合理的原则，尽快核定损失，与索赔人达成协议并履行赔偿义务；保险人未及时履行赔偿义务时，除支付保险金外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。
（5）近因原则。近因原则的含义是：损害结果必须与危险事故的发生具有直接的因果关系，若危险事故属于保险人责任范围的，保险人就赔偿或给付。在实际生活中，损害结果可能由单因或多因造成。单因比较简单，多因则比较复杂，主要有以下几种情况：
A.多因同时发生。若同时发生的都是保险事故，则保险人承担责任；若其中既有保险事故，也有责任免除事项，保险人只承担保险事故造成的损失。
B. 多因连续发生。两个以上灾害事故连续发生造成损害，一般以最近的(后因) 、最有效的原因为近因，若其属于保险事故，则保险人承担赔付责任。但后果是前因直接自然的结果、合理连续或自然延续时，以前因为近因。
C. 多因间断发生。即后因与前因之间没有必然因果关系，彼此独立。这种情况的处理与单因大致相同，即保险人视各种独立的危险事故是否属于保险事故，决定是否赔付。
3.5.3 车辆投保手续
保险公司承保业务的流程大体相近，大致经历保户投保，包括保户填写投保单，交纳保费；保险公
司承保、签订保险合同，包括核保、出具保单，出具保费的收据；保险标的发生损失，保户向保险公司提出索赔；保险公司查勘；属于保险责任，保险公司支付赔偿、不属于保险责任，保险公司拒绝赔偿；续保等环节。
4 实证分析
4.1 ‘SWOT ’实例分析
随着中国加入世贸组织，中国的车险市场正在不断完善，与世界发达国家的差距逐渐缩小，但仍存在一些问题。现在，结合平安保险公司营销策略进行论述。
优势（s ）：保险行业具有良好的行业基本面，保险股也具有良好的防守性。我国仍处于保险不发达阶段，保费持续增长势头将保持，个税低延式养老保险的推出具有催化作用，国债收益率上升，投资范围扩大，新会计准则实施，保单高、前期费用持续以及市场竞争的垄断，都导致了保险股具有较好的基本面。同时，新会计准则的实施，加深了大家对于加息周期的顺周期投资理念，未来一年重启加息预期可能性大。
劣势（w ）：保险体制不健全，存在相关漏洞，行业竞争对手随着国家对汽车产业的扶持，而不断增多，消费者对于汽车保险了解不够全面。
机遇（o ）：随着我国国民经济的增强，公民的消费水平提高，汽车逐渐成为人们出行不可缺少的工具，汽车保有量逐年激增，汽车保险产品市场强劲。
威胁（t ）：随着我国加入世贸组织，中国市场进口车和合资车的比例不断增加，如何就这些特殊车辆上保险需要一个不断完善的过程，国外保险企业也从某些方面给国内保险企业施加压力。
4.2 ‘4P ’实例分析 一、产品（Product ）
中国平安作为中国三大保险公司之一，其核心产品主要是保险产品。其保险产品线非常丰富。此外其还证券、期货、信托、投资银行甚至商业银行的业务。因此其金融产品线非常齐全。
二、价格（Price ）
价格方面，由于国内保险产品和服务收费差距并不大，因此平安保险的产品在价格上并无明显优势，平安保险在各地经常有促销优惠活动，这些促销手段在使用时也看作是对产品和服务的变相降价。
三、渠道（Place ）
作为保险公司出身的中国平安非常重视渠道建设，专门设有中国平安渠道发展事业部。目前，中国平安保险通过旗下各专业子公司共为3,800多万名个人客户及超过200万名公司客户提供了保险保障、投资理财等各项金融服务。公司拥有近21万名销售人员及5万余名正式雇员，各级各类分支机构及营销服务部门3,000多个。从保费收入来衡量，平安寿险为中国第二大寿险公司，平安产险为中国第三大产险公司。另外，其细分机构的渠道能力也非常好，如中国平安财产保险股份有限公司位于平安大厦五楼，分设销售管理部、渠道管理部、公司业务部、团险代理部、财产险部、车险部、产品开发部、财务部、稽核部、企划部、再保部、人事行政部12个部门，共有160多名员工。目前经营的险种已达150多个。产险经营区域覆盖全国，在国内各省市、自治区设有36家二级机构、7家计划单列机构，300多家三级、四级机构；全系统员工近万人，平均年龄32岁，80%以上员工具有大专以上学历；此外，平安产险还在世界上150个国家和地区的近400个城市设立了查勘代理网点，与中国再、慕尼黑再、瑞士
再、美国再、通用—科隆再等国内外160多家保险公司、再保公司建立了业务往来。除了实体分支机构外，中国平安保险也非常重视网上渠道建设，目前其网上渠道系统建设重点包括网上年金系统等。
四、促销（Promotion ）
中国平安保险的渠道非常发达，营销服务部门也数量庞大，因此借助这些渠道，中国平安及其各地子公司分公司开展促销宣传活动的频率较高，方式也多种多样：如平安人寿保险公司优惠券、在线投保平安旅游保险可参加抽奖等等。营销策略上，促销并不仅仅只是销售上的战术，同时也是强调和突出中国平安的品牌和产品特色。2收入分析2.1整体收入分析按国际财务报告准则，中国平安在2008年前3季度实现净利润人民币18.04亿元，每股收益人民币0.22元，分别较2007年同期下降88.3%和89.6%。根据中国会计准则，集团于前3季则亏损人民币5.34亿元。下降的主要原因是集团在2008年第3季度财务报告中对富通集团股票投资计提减值准备。截至2008年9月30日富通集团股票投资的市价变动损失人民币186.11亿元已在净资产中体现，集团在2008年第3季度财务报告中将其中约人民币157亿元转入利润表中确认为减值损失。在此期间，中国平安的保险业务保持健康增长。寿险业务继续推进“挑战新高”、“二元化发展”的战略，前3季度共实现保费收入人民币784.48亿元，同比增长31.4%，个险销售代理人队伍稳步提升至33.6万名。平安产险的市场占有率稳步提升，产险业务在前3季度共实现保费收入人民币209.60亿元，同比增长27.2%。中国平安旗下寿险、财险、健康险及养老险公司在2008年的前3季度中共实现保费收入760.21亿元。2008年1-9月，平安集团子公司中国平安人寿保险公司累计实现原保险保费收入5,966,090万元，中国平安财产保险股份有限公司为1,630,729万元，平安健康保险股份有限公司为109万元，平安养老保险股份有限公司为5,154万元。2.2收入构成分析中国平安保险的主要收入仍然来保险业务，其次是银行业务的利息收入，然后是非保险业务的手续费和佣金收入：
由上表可以发现，中国平安保险的保险业务收入、银行业务的利息收入及其它业务收入正在逐年提高，而非保险业务的手续费及佣金收入有明显下降的趋势。
参考文献
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附录
成 绩 表