农户参与村级互助资金的影响因素分析
——基于宁夏地区的实证研究
摘要
村级互助资金组织是一种新型扶贫小额信贷组织，它是将扶贫互助社作为依托，农户自愿参加的非赢利性互助合作组织。本文利用492户宁夏地区农户的调查数据，通过建立Probit模型，对宁夏地区农户参与村级互助资金行为的影响因素进行实证分析。得出以下结论：是否村干部、人均收入、是否有正规借贷、是否重点贫困村、宣传力度和劳动负担比6个变量对农户参与村级互助资金组织的行为影响较为显著。根据研究结论，本文提出三条政策建议来促进村级互助资金组织发展，首先是要加大宣传力度，使村民对村级互助资金组织能够有全面的了解；第二要规范运作，使小额信贷技术能够更加合理充分的进行运用，提高贫困瞄准度；最后是要加强管理监督，使村级互助资金组织能够更加健康，更加持续的发展。
关键词：村级互助资金组织；参与行为；贫困瞄准
Abstract
As a new type of anti-poverty micro-finance organizations,depended on anti-poverty mutual aid society, the village capital mutual aid organization is a non-profit one which farmers can participate in as their wills. In this article,it uses data of survey from 492 peasant households to set Profit Model and does regression analysis about factors of farmers’ behaviors.And the result indicates that the following six variables have significant effects on the behaviors of the farmers about whether they would take part in the village capital mutual aid organization or not:their identities as village leader,average personal income,whether they have formal borrowing and lending,whether the village is extremely poor,the strength of propaganda and labor burden ratio.Finally,in accordance with the conclusion of this search,it offers three policy suggestions to promote the development of the village capital mutual aid organization.The first point is enhancing propaganda strength,because it will help peasants know more about this organization.Secondly,standardize operations, uses the technology of micro-finance reasonably and aims the poor households more efficiently.The third point and also the most important,reinforcing monitoring management to realize the healthy and sustainable development of the village capital mutual aid organization.
Key Words：Mutual funds Participation behavior Poverty targeting
目录
1 绪论.................................................................. 1
1.1 研究背景 ........................................................ 1 1.2 研究目的和意义 .................................................. 1
1.2.1研究的目的 ................................................. 1 1.2.2研究的意义 ................................................. 2
2 文献综述与概念界定.................................................... 2
2.1 村级互助资金组织的相关研究综述 .................................. 2 2.2 相关概念界定 .................................................... 3 3 数据来源、研究方法及变量选择.......................................... 4
3.1 数据来源 ........................................................ 4 3.2 研究方法 ........................................................ 4 3.3 变量选择 ........................................................ 4 3.4 变量的统计描述 .................................................. 6 4 实证分析.............................................................. 8
4.1 计量模型的建立 .................................................. 8 4.2 模型估计与结果分析 .............................................. 8 4.3 小结 ............................................................ 9 5 结论与政策建议........................................................ 9
5.1 结论 ........................................................... 10 5.2 政策建议 ....................................................... 10 参考文献............................................................... 11 谢辞................................................... 错误！未定义书签。
1 绪论
1.1 研究背景
目前，在我国农村地区经济发展的进程中，不仅面临着国家财政资金使用率非常低下的重大问题，并且在农村生产经营活动中，还普遍存在着很多贫困农户的资金缺乏问题得不到良好解决的问题。之前许多的分析研究结果表明，仅限于正规金融这一渠道是无法满足我国农户的资金需求的，信贷约束问题非常严重，尤其越是贫困地区这种现象就更严重，财政投入在这种情况下却也无法成为推进农户更好发展的动力｡正因如此，一种具有扶贫作用的新型小额信贷组织得到了比较快发展，而村级互助资金组织就是这种新型组织的比较典型的类型之一。
宁夏回族自治区在我国西北地区，有着贫困覆盖面广､贫困人口数量多､贫困程度深的的特点｡开展扶贫互助资金社试点对于宁夏来说不仅是解决贫困农户融资难问题的有效途径，更是一种新型的财政扶贫模式。宁夏作为互助资金社试点省份中最早的一批，从2006年就开始试着在一些贫困村建立扶贫互助资金社，经过近九年的发展，宁夏扶贫互助资金社的试点规模逐步扩大｡截至2014年底，宁夏全区已建立扶贫互助资金社的村庄达1120个，占全区贫困村的71.8%1，这在一定程度上使得贫困农户的生产资金短缺和贷款难的问题得到了缓解｡但在其发展的探索之路中也存在着贫困瞄准度低､管理不规范等许多问题｡本文希望通过从农户的角度出发，利用实证分析找出农户是否参与互助资金社的相关影响因素，从而为宁夏回族自治区扶贫互助资金社的运营发展提出些改进措施｡
1.2 研究目的和意义
1.2.1 研究的目的
本题在对宁夏回族自治区村级互助资金组织试点地区的调查基础之上，深入了解目前宁夏地区农户互助资金组织的运作现状，重点研究分析宁夏农户参与村级互助资金组织的行为特点及影响因素，通过对参与互助资金农户特征的分析，即哪些人参与互助资金更为积极？试图为使宁夏回族自治区村级互助资金组织可以更加健康、快速、持续的发展提出一些具有可行性的意见和建议｡
1.2.2研究的意义
理论意义：虽然目前针对农村金融以及扶贫小额信贷的分析研究已经非常之多，但对村级互助资金组织进行研究的文献却是比较少的，特别是通过从农户角度去分析农户的参与行为及其影响因素方面的实证研究就更加少了｡所以，本文是具有比较大的理论研究意义的。
现实意义：通过对宁夏回族自治区的村级互助资金组织的实证研究，分析当地农村互助资金组织的运行现状，找出影响农户参与行为的因素，根据所得出的结论对宁夏村级互助资金组织发展提出有针对性的政策建议，可以用于宁夏回族自治区村级互助资金组织试点地区的具体实践，具有一定的现实意义｡
2 文献综述与概念界定
2.1 村级互助资金组织的相关研究综述
在我国金融扶贫工作的新时期村级互助资金社的广泛设立是一个重要体现，这种组织形式使我国贫困农户在金融供给约束和扶贫资金使用的问题上的到了缓解，为我国农村金融服务缺失和农户生产资金不足的问题找到了解决方法｡目前关于农村金融和扶贫小额信贷的研究很多，但是从农户角度出发研究农户参与行为的研究文献并不多。
吴忠等（2008）人认为村级互助资金组织对财政扶贫投入方式进行了创新，他们基于四川仪陇地区的经验指出，村级互助资金组织使财政扶贫资金的贫困瞄准度提高了，并且将农户的闲散资金进行了整合，使得财政扶贫资金的经济效益得到了显著地提升。
渡宜平（2007）的研究指出互助资金组织在管理人才方面十分缺乏，劳动人员的报酬过低，难以吸引相关人才。吴忠等（2008）通过调查发现，村级互助资金组织在发展的过程中有些问题逐渐显现出来。互助资金试点大多都在较为偏远的山区，村民居住分散，交通不便，对社员活动的开展带来了很大的困难。吴忠等人还指出由于运行成本和资金收益的双重压力，一些村级互助资金组织开始追求盈利性，偏离了原本的扶贫宗旨。林万龙和杨丛丛（2009）发现互助资金组织在实际运行中出现了贫困瞄准目标上移的现象。
针对农户的金融行为的分析研究，我国已有许多的专家学者结合我国实际情况开展了相关的研究工作｡其中最为突出的有：史清华､王丽萍､陈凯､张军､汪三贵等通过
使用调查问卷数据，使用实证分析的方法分析了农户对金融供给主体的选择倾向､借款的途径､借款的金额､借款的比例等行为的特点，形成了特别多具有较高价值的结论。在针对影响农户借贷行为的因素分析的研究之中，何广文､程郁､史清华､罗丹､韩俊等分别利用Probit､Tobit等计量方法结合相关数据对其进行了实证分析。查阅现有的文献，国内外学者在关于农村金融发展的价值与目前农村金融市场上供给和需求之间存在的矛盾这两方面已经基本上达到了共识，针对农户对金融产品需求特点及其影响的因素也进行了一定程度的研究｡
国内关于村级扶贫互助资金的研究文献主要是基于以上几个方面的，这些都为本文的研究奠定了非常好的基础｡本文通过对宁夏试点地区农户参与互助资金社的情况进行实证分析，从而对宁夏的村级互助资金组织提出一些政策建议｡不论是从理论上还是现实情况下都有一定的研究意义｡
2.2 相关概念界定
村级互助资金组织2，是一种以国家财政扶贫资金为引导，村民自愿按照一定的份额上交的互助资金为依托，在没有一点附加性的条件的社会捐助资金作为补充的前提下，由比较贫困的村庄建立的具有村民享有､村民使用､村民管理性质的生产性发展的资金，以扶贫互助社作为依托，是相对贫困的村的居民自愿参与成立的非赢利性互助资金组织｡
贫困瞄准，目前主要有两种对贫困瞄准的定义。一种是从行为的角度出发，定义其是一个通过定义､识别等一系列行为，最后把援助给予预期接受方的过程，它的重要意义在于将有用的资源分配到最需要的人手中，进而使有限的资源在这些人手中充分发挥出它具有的最大价值3｡另一个定义则是主要是从其所具有的功能的角度来考虑，将它定义为给穷人(贫困农户)提供进入信贷市场的平等机会｡本文采取第二种的定义｡
正规金融，通常是指所有由政府批准而成立，由政府进行监督管理并受到政府法律和条例等正规制度的规制的金融机构所进行的交易活动｡我国农村地区的正规金融体系主要由人民银行､国有商业银行､地方商业银行､农村信用社､邮政储蓄银行等组成｡本文中提到的正规金融主要指农村信用社､中国农业银行及其他商业银行｡
非正规金融，它是与正规金融相对应的一个概念，指获得在国家金融管理部门的批准而成立的金融机构以外的金融机构，有组织或无组织，隐蔽或半隐蔽地存在于广
23
国开办发（2009）103号 联合国粮农组织(FAO，2008)
大农村地区的，以赢利为目的的筹融资活动｡农村非正规金融主要指农村中农户与农村企业，农户之间的直接融资，以及非法定的金融组织提供的间接融资，也即民间金融｡
3数据来源、研究方法及变量选择
3.1 数据来源
调查取样是科学研究中的重要部分，如果用缺乏代表性的样本来做研究，那么结果必将是不具有实际意义的｡本文主要采用宁夏农户微观调研数据｡数据总样本覆盖了宁夏八个贫困县的多个村庄，发放问卷700份，有效问卷655份，剔除非试点村农户163户，其余492户为本文的样本数据，其中互助资金社社员有288户，非互助社社员有204户｡本文主要利用这492户的的调查数据来进行分析｡
问卷从人口家庭统计学特征､农户借贷行为､农户参与使用互助资金情况､不同贴息贷款方式的比较和农户家庭经济近三年的变化五个大的方面进行调查，力求做到较强的针对性和调查问题的全面性｡
3.2 研究方法
本文主要采用文献阅读法、问卷调查法和统计分析法等作为本文的主要研究方法，收集并分析相关资料和数据，并进行定量研究｡
(1)文献阅读法：查阅统计年鉴、报告、论文数据库和相关著作等，对当前小额扶贫信贷组织及农村互助资金组织的研究现状进行了解，为我们的调查和研究奠定理论基础｡
(2)问卷调查法：在搜集数据时问卷调查是一个快速有效的方法，在问卷设计合理的情况下，可以得到非常高质量的研究数据，因而本文的数据主要是通过对试点区农户进行问卷调查获得的｡
(3)统计分析法：把问卷调查所得的数据通过Excel和Stata统计软件进行统计和分析，得出相关统计结果，然后结合相关文献和实际情况进行分析得到结论。本文采用Probit模型来分析参加互助资金的影响因素，即加入和未加入二元决策问题｡
3.3 变量选择
本文共一个因变量，13个自变量，相关变量的设置及含义见表1。
表1 变量设置及度量方法
变量属性 是否参与互助资金
变量英文符号
Join Old Nation
农户人力资本
Cadres Education Laborratio
家庭经济水平
变量名称 是否参与互助资金 年龄 民族 是否村干部 户主受教育年限 劳动负担比 家庭资产水
平
变量赋值说明 1=参与互助资金 0=未参与互助资金
岁 1=回族 0=汉族 1=是 0=否 0=无2=初中
1=小学 3=高中 4=高中以上 劳动人口数除以家庭总人数（%） 1=5000元以下； 3=10001~20000； 2=5001~10000元；4=20001~30000 5=30001元以上； 1=5000元以下； 3=10001~20000； 2=5001~10000元；4=20001~30000； 5=30001元以上；
1=3000元以下；3=5001~7000元； 2=3001~5000元；4=7001~10000元； 5=10001元以上；
均值 0.59 44.34 0.47 0.11 1.54 0.51
标准差 0.49 9.55 0.50 0.31 0.99 0.20
Asset 3 1.42
Pernetincome
庭经济水平
Perexpenditure
按人均纯收入分五等
3 1.42
人均支出分五等
3 1.42
资金需求与借贷
Formalloan
是否有正规借款 家离最近的金融机构距离
互助资金的了解情况 是否重点贫困 宣传力度
1=有 0=无 0.52 0.50
Distance
互助资金的管理
Know
1=5公里以下 4=15-20公里 2=5-10公里 5=20公里以上 3=10-15公里
1=很不了解； 4=了解； 2=不了解； 5=很了解 3=较了解； 1=是；0=否
2.60 1.28
2.48 1.29
Poverty
村庄经济特征
Campaign
0.36 0.48
1=积极宣传 0=不积极 0.33 0.47
数据来源：宁夏农户微观调研数据
3.4 变量的统计描述
表2 变量的统计描述
影响因素 合计 民族
回 汉 0-0.25
劳动负担比
0.25-0.5 0.5-0.75 0.75-1 30以下
户主 年龄
30-39 40-49 50-59 60以上
是否村干部
是 否 无
教育 年限
小学 初中 高中 大学 很不了解
了解 程度
不了解 较了解 了解 很了解
积极 宣传
是 否
样本个数 492 230 262 18 195 201 49 36 101 206 113 36 53 349 78 168 149 95 2 141 128 116 58 49 160 332
社员 58.54% 59.13% 58.02% 61.11% 60.51% 59.70% 46.94% 47.22% 59.41% 59.71% 61.95% 50.00% 81.13% 70.20% 56.41% 61.31% 57.72% 56.84% 50.00% 48.23% 80.47% 44.83% 63.79% 57.14% 98.13% 39.46%
非社员 41.46% 40.87% 41.98%
5公里以下
38.89% 39.49% 40.30% 53.06% 52.78% 40.59% 40.29% 38.05% 50.00% 18.87% 55.59% 43.59% 38.69% 42.28% 43.16% 50.00% 51.77% 19.53% 55.17% 36.21% 42.86% 1.88% 60.54%
资产价值五等分 人均支出五等分 人均收入五等分
5000以下 5001-10000 10001-20000 20001-30000 30000元以上 3000元以下 3001-5000 5001-7000 7001-10000 10000以上
99 98 98 98 99 99 98 98 98 99
58.59% 59.18% 55.10% 51.02% 68.69% 55.56% 54.08% 64.29% 56.12% 62.63%
41.41% 40.82% 44.90% 48.98% 31.31% 44.44% 45.92% 35.71% 43.88% 37.37%
重点贫困村 金融机构距离
5-10公里 10-15公里 15-20公里 20公里以上
是 否
135 85 166 54 52 177 315
55.56% 57.65% 60.24% 68.52% 51.92% 64.41% 55.24%
44.44% 42.35% 39.76% 31.48% 48.08% 35.59% 44.76%
正规 借款
影响因素
是 否
样本个数 256 236
社员 65.63% 50.85%
非社员 34.38% 49.15%
5000以下 5001-10000 10001-20000 20001-30000 30001以上
99 98 98 98 99
50.51% 64.29% 63.27% 47.96% 66.67%
49.49% 35.71% 36.73% 52.04% 33.33%
数据来源：宁夏农户微观调研数据
表2显示，农户加入互助资金社的比例要大于未加入的比例，已经加入的农户占调查总数的58.54%｡
根据调查的数据，我们将农户的年龄结构分为以下五组：30岁以下、30岁-39
岁、40-49岁、50-59岁及60岁以上｡从农户的年龄分布来看，目前宁夏地区农村劳动力的年龄普遍偏大，大量农村青年外出务工，出现大量的留守老人和儿童，这是导致这一年龄分布的主要原因｡从村级互助资金组织的参与度来看，30-59岁之间农户参与积极性较高；30岁以下和60岁以上农户的参与积极性较低，整体是一种中间高两头低的状态｡这种状态可能是随着农户年龄的增长(如60岁)，农户对资金的需求降低或者更加注重资金的安全性，而对新事物的接受能力较弱，所以对这种新型扶贫政策的参与积极性降低。
在农户的受教育程度与互助资金组织参与行为的方面，我们将户主文化程度划分为四个等级｡在表2中可以看到：随着户主文化程度的提高，农户参加村级互助资金组织的参与度总体呈下降趋势，高中以上的积极性最低，根据调查我们分析是因为高学历的人多为年轻人，外出打工和工作的较多，所以参与度相对较低｡
农户家庭劳动负担率是指家庭劳动人口数量比上总的人口数量，我们将农户家庭劳动负担率划分为四个等级，即O-0.25、0.25-0.5、0.5-0.75和0.75-l。从表2中可以看出，家庭人口负担率在0.5以下的农户参与比例远高于家庭人口负担率在0.5以上的农户。该结果与我们所猜测的相一致，劳动力人数较少的家庭加入的比较多，因为通常来说贫困农户的家庭劳动力人数比较少｡
在家庭资产方面我们将农户家庭资产分为五个等级，即5000元以下，5001-10000元，10001-20000元，20001-30000元和30000元以上。从表中可以看出农户参与度的程度随着资产的增加也在增加，资产在30000元以上的家庭参与度是最高的，这也说明了参与到互助资金组织的群体并不全是贫困农户。
农户家庭人均纯收入与村级互助资金组织参与度之间的关系总体上是两头高中间低的趋势，人均收入在3000-5000或高于7000元的农户参与比例相对较高，说明中等收入的农户在互助资金的参与积极性上较低。在表中可以看到收入在30000元以上的农户的参与度是最高的，这个结果在一定程度上与上面所说的贫困瞄准度低的问题相吻合。
根据调查数据我们将人均支出分为五个等级，3000元以下，3001-5000元，5001-7000元，7001-10000元，10000元以上。通过表2可以看出来农户的参与度呈总体上升趋势，支出较低的群体参与度反而很低，7000元以上的中高等收入农户的参与度很高，这从另一方面表明互助资金可能出现精英俘获现象，并没有实现他真正意义上的为贫困农民服务｡
我们调查农户有没有正规借贷的情况，0表示没有贷款，1表示有正规借贷。结果表明，有正规借贷的农户参与度远高于没有正规借贷的农户。
农户所在村最近金融机构的距离与农户参与村级互助资金组织行为之间随着距离的增加，参与度有所下降，在20公里以上的时候参与度达到最低。
从上表可以看出随着农户对村级互助资金组织了解程度的提高，农户参与互助社的数量明显提高｡这一方面村级互助资金组织在宣传上起到了十分关键的作用，另一方面可以看出农户的自身意识业余参与行为相关，想要参与的农户会比没有参与意向的农户更认真地去了解、分析村级互助资金组织是否能给自己带来好处｡
4 实证分析
4.1 计量模型的建立
需要特别说明的是，本文对于被解释变量“是否参与村级互助资金组织”的度量方式是：被调查农户是否参加到村级互助资金组织，如参加，则Y=l，反之则Y=0。因此农户参加或者不参加村级互助资金组织是典型的分类选择，结果是离散的且只有两种。传统的回归模型因变量取值范围在正负无穷之间，在本文中不适用，因此本文建立Probit模型来分析农户参与村级互助资金组织的概率，其模型为：
YtcXt
PtF(yt)
1yt
e
t2
2
dt
即Yt服从正态分布，相应概率值应大于0小于1。
4.2 模型估计与结果分析
本文使用统计分析软件stata12.0对492个农户的数据进行Probit回归处理，估计结果如表3所示｡
表3农户参与村级互助资金组织行为模型的估计结果
变量属性
Y 常数项 农户人力资本
变量英文符号
join old
nation cadres
变量名称 是否加入互助社
年龄 民族 是否村干部
估计系数 -0.762 -0.00280 -0.0297 0.756***
标准误差 0.494 0.00786 0.146 0.262 续表
3
变量属性
变量英文符号 education laborratio asset
pernetincome
perexpenditure
formalloan
变量名称 户主受教育年限 劳动负担比
家庭资产水平 人均收入五等分 人均支出五等分
是否有正规借款 最近金融机构距离
互助资金了解情况
是否重点贫困村
宣传力度
估计系数 -0.107 -0.969** -0.0204 0.161*** 0.0658 0.488*** 0.0580 -0.0332
0.621*** 2.674***
标准误差 0.0762 0.399 0.0553 0.0569 0.0506 0.143 0.0596 0.0585 0.151 0.279
家庭经济水平 家庭经济水平
资金借贷情况
distance
互助资金管理
know poverty
村庄经济特征
campaign
N 492
2
Pseudo R0.3663 Log likelihood -211.55371
注：(1)***，**，*分别表示在1%，5%和10%水平上显著；
本文运用Stata12.0软件对样本数据进行了Probit分析，结果显示，是否村干部、人均收入、是否有正规借贷、是否重点贫困村以及宣传力度这五个变量对农户参与行为具有正向相关，并在1%的水平上显著。劳动负担比对农户参与行为具有负相关关系，并在5%的水平上显著。从结果可以看出，互助资金并没有真正的瞄准那些农村的贫困农户，村干部，高收入，有正规借贷的农户参与度更高，反而劳动负担比大，收入低的农户参与度比较小｡所以，解决贫困瞄准问题是现在农村金融扶贫的首要问题。
4.3 小结
本文运用Probit模型对农户参与村级互助资金组织行为的影响因素进行分析，运用Stata软件进行分析，研究了农户参与村级互助资金组织的影响因素。结果表明，是否村干部，人均收入，是否有正规借贷，是否重点贫困村，劳动负担比以及宣传力度这些因素显著影响了农户参与村级互助资金组织的行为。
5 结论与政策建议
5.1 结论
(l)宁夏村级互助资金组织仍需规范化建设
虽然政府现在对村级互助资金组织的发展大力支持，但目前仍有许多地方不规范。这种不规范的现象体现在许多方面，如加入互助社的农户覆盖面低，相关的规章制度不完善、资金所有权上归属不明确、在互助资金使用的放大效果和贷款的使用效果上没有较为明显的显现，缺乏内部和外部的监督等，农村互助资金组织的资金安全问题是农民所考虑的首要问题，互助组织仍需在有关部门的指导下，进行规范化建设，让农民不为自己的资金安全担忧。
(2)村级互助资金组织的贫困瞄准不准确，主要瞄准了中高等收入农户
农村互助资金组织的设计是为低收入农户提供生产资金，解决他们的贷款难问题，提高贫困农户的自我发展力｡但是本文的研究显示，村级互助资金组织实际上主要的参与者是中高等收入的农户，并没有实现其原本的设计初衷，存在目标上移现象｡
(3)农户对村级互助资金组织的了解程度对其参与行为影响显著
随着农户对村级互助资金组织内部的制度、管理和政策法规的了解，农户参与到互助资金组织的积极性会越来越高｡研究结果显示对互助资金组织的了解程度正向影响农户的参与行为，这体现了农民在选择时理性的一面，只有在认真权衡了参与后的利弊后，如果认为利大于弊，对自己有作用时，才会参与到其中｡这就要求村级互助资金组织一定要做好宣传工作，要让所有的农民都明白这其中的利益，这样才能提高互助组织的参与度。
5.2 政策建议
通过研究得出以上结论对于促进村级互助资金组织的发展具有重要意义，本文也通过上面的结论提出几点建议来帮助村级互助资金组织进行健康、可持续的发展，并提高农户参与的积极性。
(l)加大宣传，使农民对互助资金组织更为了解
加大宣传力度，动员更多的农户，尤其是收入低，家庭贫困的中低收入家庭，鼓励他们加入到互助资金组织中来，帮助他们的更快的自主发展｡做好对农户的解答疑惑的工作，让农户们充分了解到互助资金的利民和便捷作用，让更多的贫困农户加入并从中受益｡同时不能仅仅为了提高农户的参与率而盲目的、片面的宣传其好处，错误地引导农民，使农民产生误解｡那些已经在运作中的互助组织要进行规范，起到示范作用，吸引更多农户参与，扩大覆盖面｡
(2)充分合理利用小额信贷的技术，规范组织运作
本文的研究表明现在宁夏地区的互助资金组织在贫困瞄准度方面有很大的欠缺，真正加入到组织中的农户并不是那些贫困农民，而是一些中高等收入的农民，这与农户自身需求和供给方面密切相关｡从供给方来看，一要将组织中的运作流程和制度规范起来，完善相关制度，消除贫困农户在参与过程中遇到的困难｡比如对贫困户赠送或者配送一定比例的股份，避免一些贫困户由于无法负担入股费用而被排除在外的现象｡二要充分并且合理的利用小额信贷技术，比如将贷款利率提至大于农信社利率､分期还款等，有效的防止一些较为富裕的农户参与到其中｡此外，贷款产品需要多样性，在不同的发展阶段要有不同的产品，以满足不断变化的市场状况和需要，贷款额度和利率的设定要以多数人受益为原则特别是贫困户，然后根据市场的变化来制定。为了更好地适应农村的生产经营，在保证资金安全的前提下应进一步提高农民借款的效率，使互助资金的优势更为明显。
(3)加强监管，使互助资金可以健康的发展
在组织内部建立有效的监督机制，明确工作流程和规章制度，对互助资金组织的财务信息要定期公布｡建立一套完整的的管理制度用来保证社员的权利，如通过民主决策来决定利率的制定等，这样才能形成有效的监督机制，避免资金最后都集中在中高等收入人群，使得扶贫目标偏移｡此外，在组织的外部也要建立合适的监督机制，定期对县乡相关单位进行运作情况的检查｡对于管理人员的要有相关的激励机制，能力建设等｡这种激励机制是保证其积极工作的不可或缺的因素，工资报酬合理也是关键｡在管理人员能力方面要进行多层次和全方位的建设，使其拥有正确的观念，对信贷和财务知识要了如指掌，管理人员的分工和职责要明确。
参考文献
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农户参与村级互助资金的影响因素分析
——基于宁夏地区的实证研究
摘要
村级互助资金组织是一种新型扶贫小额信贷组织，它是将扶贫互助社作为依托，农户自愿参加的非赢利性互助合作组织。本文利用492户宁夏地区农户的调查数据，通过建立Probit模型，对宁夏地区农户参与村级互助资金行为的影响因素进行实证分析。得出以下结论：是否村干部、人均收入、是否有正规借贷、是否重点贫困村、宣传力度和劳动负担比6个变量对农户参与村级互助资金组织的行为影响较为显著。根据研究结论，本文提出三条政策建议来促进村级互助资金组织发展，首先是要加大宣传力度，使村民对村级互助资金组织能够有全面的了解；第二要规范运作，使小额信贷技术能够更加合理充分的进行运用，提高贫困瞄准度；最后是要加强管理监督，使村级互助资金组织能够更加健康，更加持续的发展。
关键词：村级互助资金组织；参与行为；贫困瞄准
Abstract
As a new type of anti-poverty micro-finance organizations,depended on anti-poverty mutual aid society, the village capital mutual aid organization is a non-profit one which farmers can participate in as their wills. In this article,it uses data of survey from 492 peasant households to set Profit Model and does regression analysis about factors of farmers’ behaviors.And the result indicates that the following six variables have significant effects on the behaviors of the farmers about whether they would take part in the village capital mutual aid organization or not:their identities as village leader,average personal income,whether they have formal borrowing and lending,whether the village is extremely poor,the strength of propaganda and labor burden ratio.Finally,in accordance with the conclusion of this search,it offers three policy suggestions to promote the development of the village capital mutual aid organization.The first point is enhancing propaganda strength,because it will help peasants know more about this organization.Secondly,standardize operations, uses the technology of micro-finance reasonably and aims the poor households more efficiently.The third point and also the most important,reinforcing monitoring management to realize the healthy and sustainable development of the village capital mutual aid organization.
Key Words：Mutual funds Participation behavior Poverty targeting
目录
1 绪论.................................................................. 1
1.1 研究背景 ........................................................ 1 1.2 研究目的和意义 .................................................. 1
1.2.1研究的目的 ................................................. 1 1.2.2研究的意义 ................................................. 2
2 文献综述与概念界定.................................................... 2
2.1 村级互助资金组织的相关研究综述 .................................. 2 2.2 相关概念界定 .................................................... 3 3 数据来源、研究方法及变量选择.......................................... 4
3.1 数据来源 ........................................................ 4 3.2 研究方法 ........................................................ 4 3.3 变量选择 ........................................................ 4 3.4 变量的统计描述 .................................................. 6 4 实证分析.............................................................. 8
4.1 计量模型的建立 .................................................. 8 4.2 模型估计与结果分析 .............................................. 8 4.3 小结 ............................................................ 9 5 结论与政策建议........................................................ 9
5.1 结论 ........................................................... 10 5.2 政策建议 ....................................................... 10 参考文献............................................................... 11 谢辞................................................... 错误！未定义书签。
1 绪论
1.1 研究背景
目前，在我国农村地区经济发展的进程中，不仅面临着国家财政资金使用率非常低下的重大问题，并且在农村生产经营活动中，还普遍存在着很多贫困农户的资金缺乏问题得不到良好解决的问题。之前许多的分析研究结果表明，仅限于正规金融这一渠道是无法满足我国农户的资金需求的，信贷约束问题非常严重，尤其越是贫困地区这种现象就更严重，财政投入在这种情况下却也无法成为推进农户更好发展的动力｡正因如此，一种具有扶贫作用的新型小额信贷组织得到了比较快发展，而村级互助资金组织就是这种新型组织的比较典型的类型之一。
宁夏回族自治区在我国西北地区，有着贫困覆盖面广､贫困人口数量多､贫困程度深的的特点｡开展扶贫互助资金社试点对于宁夏来说不仅是解决贫困农户融资难问题的有效途径，更是一种新型的财政扶贫模式。宁夏作为互助资金社试点省份中最早的一批，从2006年就开始试着在一些贫困村建立扶贫互助资金社，经过近九年的发展，宁夏扶贫互助资金社的试点规模逐步扩大｡截至2014年底，宁夏全区已建立扶贫互助资金社的村庄达1120个，占全区贫困村的71.8%1，这在一定程度上使得贫困农户的生产资金短缺和贷款难的问题得到了缓解｡但在其发展的探索之路中也存在着贫困瞄准度低､管理不规范等许多问题｡本文希望通过从农户的角度出发，利用实证分析找出农户是否参与互助资金社的相关影响因素，从而为宁夏回族自治区扶贫互助资金社的运营发展提出些改进措施｡
1.2 研究目的和意义
1.2.1 研究的目的
本题在对宁夏回族自治区村级互助资金组织试点地区的调查基础之上，深入了解目前宁夏地区农户互助资金组织的运作现状，重点研究分析宁夏农户参与村级互助资金组织的行为特点及影响因素，通过对参与互助资金农户特征的分析，即哪些人参与互助资金更为积极？试图为使宁夏回族自治区村级互助资金组织可以更加健康、快速、持续的发展提出一些具有可行性的意见和建议｡
1.2.2研究的意义
理论意义：虽然目前针对农村金融以及扶贫小额信贷的分析研究已经非常之多，但对村级互助资金组织进行研究的文献却是比较少的，特别是通过从农户角度去分析农户的参与行为及其影响因素方面的实证研究就更加少了｡所以，本文是具有比较大的理论研究意义的。
现实意义：通过对宁夏回族自治区的村级互助资金组织的实证研究，分析当地农村互助资金组织的运行现状，找出影响农户参与行为的因素，根据所得出的结论对宁夏村级互助资金组织发展提出有针对性的政策建议，可以用于宁夏回族自治区村级互助资金组织试点地区的具体实践，具有一定的现实意义｡
2 文献综述与概念界定
2.1 村级互助资金组织的相关研究综述
在我国金融扶贫工作的新时期村级互助资金社的广泛设立是一个重要体现，这种组织形式使我国贫困农户在金融供给约束和扶贫资金使用的问题上的到了缓解，为我国农村金融服务缺失和农户生产资金不足的问题找到了解决方法｡目前关于农村金融和扶贫小额信贷的研究很多，但是从农户角度出发研究农户参与行为的研究文献并不多。
吴忠等（2008）人认为村级互助资金组织对财政扶贫投入方式进行了创新，他们基于四川仪陇地区的经验指出，村级互助资金组织使财政扶贫资金的贫困瞄准度提高了，并且将农户的闲散资金进行了整合，使得财政扶贫资金的经济效益得到了显著地提升。
渡宜平（2007）的研究指出互助资金组织在管理人才方面十分缺乏，劳动人员的报酬过低，难以吸引相关人才。吴忠等（2008）通过调查发现，村级互助资金组织在发展的过程中有些问题逐渐显现出来。互助资金试点大多都在较为偏远的山区，村民居住分散，交通不便，对社员活动的开展带来了很大的困难。吴忠等人还指出由于运行成本和资金收益的双重压力，一些村级互助资金组织开始追求盈利性，偏离了原本的扶贫宗旨。林万龙和杨丛丛（2009）发现互助资金组织在实际运行中出现了贫困瞄准目标上移的现象。
针对农户的金融行为的分析研究，我国已有许多的专家学者结合我国实际情况开展了相关的研究工作｡其中最为突出的有：史清华､王丽萍､陈凯､张军､汪三贵等通过
使用调查问卷数据，使用实证分析的方法分析了农户对金融供给主体的选择倾向､借款的途径､借款的金额､借款的比例等行为的特点，形成了特别多具有较高价值的结论。在针对影响农户借贷行为的因素分析的研究之中，何广文､程郁､史清华､罗丹､韩俊等分别利用Probit､Tobit等计量方法结合相关数据对其进行了实证分析。查阅现有的文献，国内外学者在关于农村金融发展的价值与目前农村金融市场上供给和需求之间存在的矛盾这两方面已经基本上达到了共识，针对农户对金融产品需求特点及其影响的因素也进行了一定程度的研究｡
国内关于村级扶贫互助资金的研究文献主要是基于以上几个方面的，这些都为本文的研究奠定了非常好的基础｡本文通过对宁夏试点地区农户参与互助资金社的情况进行实证分析，从而对宁夏的村级互助资金组织提出一些政策建议｡不论是从理论上还是现实情况下都有一定的研究意义｡
2.2 相关概念界定
村级互助资金组织2，是一种以国家财政扶贫资金为引导，村民自愿按照一定的份额上交的互助资金为依托，在没有一点附加性的条件的社会捐助资金作为补充的前提下，由比较贫困的村庄建立的具有村民享有､村民使用､村民管理性质的生产性发展的资金，以扶贫互助社作为依托，是相对贫困的村的居民自愿参与成立的非赢利性互助资金组织｡
贫困瞄准，目前主要有两种对贫困瞄准的定义。一种是从行为的角度出发，定义其是一个通过定义､识别等一系列行为，最后把援助给予预期接受方的过程，它的重要意义在于将有用的资源分配到最需要的人手中，进而使有限的资源在这些人手中充分发挥出它具有的最大价值3｡另一个定义则是主要是从其所具有的功能的角度来考虑，将它定义为给穷人(贫困农户)提供进入信贷市场的平等机会｡本文采取第二种的定义｡
正规金融，通常是指所有由政府批准而成立，由政府进行监督管理并受到政府法律和条例等正规制度的规制的金融机构所进行的交易活动｡我国农村地区的正规金融体系主要由人民银行､国有商业银行､地方商业银行､农村信用社､邮政储蓄银行等组成｡本文中提到的正规金融主要指农村信用社､中国农业银行及其他商业银行｡
非正规金融，它是与正规金融相对应的一个概念，指获得在国家金融管理部门的批准而成立的金融机构以外的金融机构，有组织或无组织，隐蔽或半隐蔽地存在于广
23
国开办发（2009）103号 联合国粮农组织(FAO，2008)
大农村地区的，以赢利为目的的筹融资活动｡农村非正规金融主要指农村中农户与农村企业，农户之间的直接融资，以及非法定的金融组织提供的间接融资，也即民间金融｡
3数据来源、研究方法及变量选择
3.1 数据来源
调查取样是科学研究中的重要部分，如果用缺乏代表性的样本来做研究，那么结果必将是不具有实际意义的｡本文主要采用宁夏农户微观调研数据｡数据总样本覆盖了宁夏八个贫困县的多个村庄，发放问卷700份，有效问卷655份，剔除非试点村农户163户，其余492户为本文的样本数据，其中互助资金社社员有288户，非互助社社员有204户｡本文主要利用这492户的的调查数据来进行分析｡
问卷从人口家庭统计学特征､农户借贷行为､农户参与使用互助资金情况､不同贴息贷款方式的比较和农户家庭经济近三年的变化五个大的方面进行调查，力求做到较强的针对性和调查问题的全面性｡
3.2 研究方法
本文主要采用文献阅读法、问卷调查法和统计分析法等作为本文的主要研究方法，收集并分析相关资料和数据，并进行定量研究｡
(1)文献阅读法：查阅统计年鉴、报告、论文数据库和相关著作等，对当前小额扶贫信贷组织及农村互助资金组织的研究现状进行了解，为我们的调查和研究奠定理论基础｡
(2)问卷调查法：在搜集数据时问卷调查是一个快速有效的方法，在问卷设计合理的情况下，可以得到非常高质量的研究数据，因而本文的数据主要是通过对试点区农户进行问卷调查获得的｡
(3)统计分析法：把问卷调查所得的数据通过Excel和Stata统计软件进行统计和分析，得出相关统计结果，然后结合相关文献和实际情况进行分析得到结论。本文采用Probit模型来分析参加互助资金的影响因素，即加入和未加入二元决策问题｡
3.3 变量选择
本文共一个因变量，13个自变量，相关变量的设置及含义见表1。
表1 变量设置及度量方法
变量属性 是否参与互助资金
变量英文符号
Join Old Nation
农户人力资本
Cadres Education Laborratio
家庭经济水平
变量名称 是否参与互助资金 年龄 民族 是否村干部 户主受教育年限 劳动负担比 家庭资产水
平
变量赋值说明 1=参与互助资金 0=未参与互助资金
岁 1=回族 0=汉族 1=是 0=否 0=无2=初中
1=小学 3=高中 4=高中以上 劳动人口数除以家庭总人数（%） 1=5000元以下； 3=10001~20000； 2=5001~10000元；4=20001~30000 5=30001元以上； 1=5000元以下； 3=10001~20000； 2=5001~10000元；4=20001~30000； 5=30001元以上；
1=3000元以下；3=5001~7000元； 2=3001~5000元；4=7001~10000元； 5=10001元以上；
均值 0.59 44.34 0.47 0.11 1.54 0.51
标准差 0.49 9.55 0.50 0.31 0.99 0.20
Asset 3 1.42
Pernetincome
庭经济水平
Perexpenditure
按人均纯收入分五等
3 1.42
人均支出分五等
3 1.42
资金需求与借贷
Formalloan
是否有正规借款 家离最近的金融机构距离
互助资金的了解情况 是否重点贫困 宣传力度
1=有 0=无 0.52 0.50
Distance
互助资金的管理
Know
1=5公里以下 4=15-20公里 2=5-10公里 5=20公里以上 3=10-15公里
1=很不了解； 4=了解； 2=不了解； 5=很了解 3=较了解； 1=是；0=否
2.60 1.28
2.48 1.29
Poverty
村庄经济特征
Campaign
0.36 0.48
1=积极宣传 0=不积极 0.33 0.47
数据来源：宁夏农户微观调研数据
3.4 变量的统计描述
表2 变量的统计描述
影响因素 合计 民族
回 汉 0-0.25
劳动负担比
0.25-0.5 0.5-0.75 0.75-1 30以下
户主 年龄
30-39 40-49 50-59 60以上
是否村干部
是 否 无
教育 年限
小学 初中 高中 大学 很不了解
了解 程度
不了解 较了解 了解 很了解
积极 宣传
是 否
样本个数 492 230 262 18 195 201 49 36 101 206 113 36 53 349 78 168 149 95 2 141 128 116 58 49 160 332
社员 58.54% 59.13% 58.02% 61.11% 60.51% 59.70% 46.94% 47.22% 59.41% 59.71% 61.95% 50.00% 81.13% 70.20% 56.41% 61.31% 57.72% 56.84% 50.00% 48.23% 80.47% 44.83% 63.79% 57.14% 98.13% 39.46%
非社员 41.46% 40.87% 41.98%
5公里以下
38.89% 39.49% 40.30% 53.06% 52.78% 40.59% 40.29% 38.05% 50.00% 18.87% 55.59% 43.59% 38.69% 42.28% 43.16% 50.00% 51.77% 19.53% 55.17% 36.21% 42.86% 1.88% 60.54%
资产价值五等分 人均支出五等分 人均收入五等分
5000以下 5001-10000 10001-20000 20001-30000 30000元以上 3000元以下 3001-5000 5001-7000 7001-10000 10000以上
99 98 98 98 99 99 98 98 98 99
58.59% 59.18% 55.10% 51.02% 68.69% 55.56% 54.08% 64.29% 56.12% 62.63%
41.41% 40.82% 44.90% 48.98% 31.31% 44.44% 45.92% 35.71% 43.88% 37.37%
重点贫困村 金融机构距离
5-10公里 10-15公里 15-20公里 20公里以上
是 否
135 85 166 54 52 177 315
55.56% 57.65% 60.24% 68.52% 51.92% 64.41% 55.24%
44.44% 42.35% 39.76% 31.48% 48.08% 35.59% 44.76%
正规 借款
影响因素
是 否
样本个数 256 236
社员 65.63% 50.85%
非社员 34.38% 49.15%
5000以下 5001-10000 10001-20000 20001-30000 30001以上
99 98 98 98 99
50.51% 64.29% 63.27% 47.96% 66.67%
49.49% 35.71% 36.73% 52.04% 33.33%
数据来源：宁夏农户微观调研数据
表2显示，农户加入互助资金社的比例要大于未加入的比例，已经加入的农户占调查总数的58.54%｡
根据调查的数据，我们将农户的年龄结构分为以下五组：30岁以下、30岁-39
岁、40-49岁、50-59岁及60岁以上｡从农户的年龄分布来看，目前宁夏地区农村劳动力的年龄普遍偏大，大量农村青年外出务工，出现大量的留守老人和儿童，这是导致这一年龄分布的主要原因｡从村级互助资金组织的参与度来看，30-59岁之间农户参与积极性较高；30岁以下和60岁以上农户的参与积极性较低，整体是一种中间高两头低的状态｡这种状态可能是随着农户年龄的增长(如60岁)，农户对资金的需求降低或者更加注重资金的安全性，而对新事物的接受能力较弱，所以对这种新型扶贫政策的参与积极性降低。
在农户的受教育程度与互助资金组织参与行为的方面，我们将户主文化程度划分为四个等级｡在表2中可以看到：随着户主文化程度的提高，农户参加村级互助资金组织的参与度总体呈下降趋势，高中以上的积极性最低，根据调查我们分析是因为高学历的人多为年轻人，外出打工和工作的较多，所以参与度相对较低｡
农户家庭劳动负担率是指家庭劳动人口数量比上总的人口数量，我们将农户家庭劳动负担率划分为四个等级，即O-0.25、0.25-0.5、0.5-0.75和0.75-l。从表2中可以看出，家庭人口负担率在0.5以下的农户参与比例远高于家庭人口负担率在0.5以上的农户。该结果与我们所猜测的相一致，劳动力人数较少的家庭加入的比较多，因为通常来说贫困农户的家庭劳动力人数比较少｡
在家庭资产方面我们将农户家庭资产分为五个等级，即5000元以下，5001-10000元，10001-20000元，20001-30000元和30000元以上。从表中可以看出农户参与度的程度随着资产的增加也在增加，资产在30000元以上的家庭参与度是最高的，这也说明了参与到互助资金组织的群体并不全是贫困农户。
农户家庭人均纯收入与村级互助资金组织参与度之间的关系总体上是两头高中间低的趋势，人均收入在3000-5000或高于7000元的农户参与比例相对较高，说明中等收入的农户在互助资金的参与积极性上较低。在表中可以看到收入在30000元以上的农户的参与度是最高的，这个结果在一定程度上与上面所说的贫困瞄准度低的问题相吻合。
根据调查数据我们将人均支出分为五个等级，3000元以下，3001-5000元，5001-7000元，7001-10000元，10000元以上。通过表2可以看出来农户的参与度呈总体上升趋势，支出较低的群体参与度反而很低，7000元以上的中高等收入农户的参与度很高，这从另一方面表明互助资金可能出现精英俘获现象，并没有实现他真正意义上的为贫困农民服务｡
我们调查农户有没有正规借贷的情况，0表示没有贷款，1表示有正规借贷。结果表明，有正规借贷的农户参与度远高于没有正规借贷的农户。
农户所在村最近金融机构的距离与农户参与村级互助资金组织行为之间随着距离的增加，参与度有所下降，在20公里以上的时候参与度达到最低。
从上表可以看出随着农户对村级互助资金组织了解程度的提高，农户参与互助社的数量明显提高｡这一方面村级互助资金组织在宣传上起到了十分关键的作用，另一方面可以看出农户的自身意识业余参与行为相关，想要参与的农户会比没有参与意向的农户更认真地去了解、分析村级互助资金组织是否能给自己带来好处｡
4 实证分析
4.1 计量模型的建立
需要特别说明的是，本文对于被解释变量“是否参与村级互助资金组织”的度量方式是：被调查农户是否参加到村级互助资金组织，如参加，则Y=l，反之则Y=0。因此农户参加或者不参加村级互助资金组织是典型的分类选择，结果是离散的且只有两种。传统的回归模型因变量取值范围在正负无穷之间，在本文中不适用，因此本文建立Probit模型来分析农户参与村级互助资金组织的概率，其模型为：
YtcXt
PtF(yt)
1yt
e
t2
2
dt
即Yt服从正态分布，相应概率值应大于0小于1。
4.2 模型估计与结果分析
本文使用统计分析软件stata12.0对492个农户的数据进行Probit回归处理，估计结果如表3所示｡
表3农户参与村级互助资金组织行为模型的估计结果
变量属性
Y 常数项 农户人力资本
变量英文符号
join old
nation cadres
变量名称 是否加入互助社
年龄 民族 是否村干部
估计系数 -0.762 -0.00280 -0.0297 0.756***
标准误差 0.494 0.00786 0.146 0.262 续表
3
变量属性
变量英文符号 education laborratio asset
pernetincome
perexpenditure
formalloan
变量名称 户主受教育年限 劳动负担比
家庭资产水平 人均收入五等分 人均支出五等分
是否有正规借款 最近金融机构距离
互助资金了解情况
是否重点贫困村
宣传力度
估计系数 -0.107 -0.969** -0.0204 0.161*** 0.0658 0.488*** 0.0580 -0.0332
0.621*** 2.674***
标准误差 0.0762 0.399 0.0553 0.0569 0.0506 0.143 0.0596 0.0585 0.151 0.279
家庭经济水平 家庭经济水平
资金借贷情况
distance
互助资金管理
know poverty
村庄经济特征
campaign
N 492
2
Pseudo R0.3663 Log likelihood -211.55371
注：(1)***，**，*分别表示在1%，5%和10%水平上显著；
本文运用Stata12.0软件对样本数据进行了Probit分析，结果显示，是否村干部、人均收入、是否有正规借贷、是否重点贫困村以及宣传力度这五个变量对农户参与行为具有正向相关，并在1%的水平上显著。劳动负担比对农户参与行为具有负相关关系，并在5%的水平上显著。从结果可以看出，互助资金并没有真正的瞄准那些农村的贫困农户，村干部，高收入，有正规借贷的农户参与度更高，反而劳动负担比大，收入低的农户参与度比较小｡所以，解决贫困瞄准问题是现在农村金融扶贫的首要问题。
4.3 小结
本文运用Probit模型对农户参与村级互助资金组织行为的影响因素进行分析，运用Stata软件进行分析，研究了农户参与村级互助资金组织的影响因素。结果表明，是否村干部，人均收入，是否有正规借贷，是否重点贫困村，劳动负担比以及宣传力度这些因素显著影响了农户参与村级互助资金组织的行为。
5 结论与政策建议
5.1 结论
(l)宁夏村级互助资金组织仍需规范化建设
虽然政府现在对村级互助资金组织的发展大力支持，但目前仍有许多地方不规范。这种不规范的现象体现在许多方面，如加入互助社的农户覆盖面低，相关的规章制度不完善、资金所有权上归属不明确、在互助资金使用的放大效果和贷款的使用效果上没有较为明显的显现，缺乏内部和外部的监督等，农村互助资金组织的资金安全问题是农民所考虑的首要问题，互助组织仍需在有关部门的指导下，进行规范化建设，让农民不为自己的资金安全担忧。
(2)村级互助资金组织的贫困瞄准不准确，主要瞄准了中高等收入农户
农村互助资金组织的设计是为低收入农户提供生产资金，解决他们的贷款难问题，提高贫困农户的自我发展力｡但是本文的研究显示，村级互助资金组织实际上主要的参与者是中高等收入的农户，并没有实现其原本的设计初衷，存在目标上移现象｡
(3)农户对村级互助资金组织的了解程度对其参与行为影响显著
随着农户对村级互助资金组织内部的制度、管理和政策法规的了解，农户参与到互助资金组织的积极性会越来越高｡研究结果显示对互助资金组织的了解程度正向影响农户的参与行为，这体现了农民在选择时理性的一面，只有在认真权衡了参与后的利弊后，如果认为利大于弊，对自己有作用时，才会参与到其中｡这就要求村级互助资金组织一定要做好宣传工作，要让所有的农民都明白这其中的利益，这样才能提高互助组织的参与度。
5.2 政策建议
通过研究得出以上结论对于促进村级互助资金组织的发展具有重要意义，本文也通过上面的结论提出几点建议来帮助村级互助资金组织进行健康、可持续的发展，并提高农户参与的积极性。
(l)加大宣传，使农民对互助资金组织更为了解
加大宣传力度，动员更多的农户，尤其是收入低，家庭贫困的中低收入家庭，鼓励他们加入到互助资金组织中来，帮助他们的更快的自主发展｡做好对农户的解答疑惑的工作，让农户们充分了解到互助资金的利民和便捷作用，让更多的贫困农户加入并从中受益｡同时不能仅仅为了提高农户的参与率而盲目的、片面的宣传其好处，错误地引导农民，使农民产生误解｡那些已经在运作中的互助组织要进行规范，起到示范作用，吸引更多农户参与，扩大覆盖面｡
(2)充分合理利用小额信贷的技术，规范组织运作
本文的研究表明现在宁夏地区的互助资金组织在贫困瞄准度方面有很大的欠缺，真正加入到组织中的农户并不是那些贫困农民，而是一些中高等收入的农民，这与农户自身需求和供给方面密切相关｡从供给方来看，一要将组织中的运作流程和制度规范起来，完善相关制度，消除贫困农户在参与过程中遇到的困难｡比如对贫困户赠送或者配送一定比例的股份，避免一些贫困户由于无法负担入股费用而被排除在外的现象｡二要充分并且合理的利用小额信贷技术，比如将贷款利率提至大于农信社利率､分期还款等，有效的防止一些较为富裕的农户参与到其中｡此外，贷款产品需要多样性，在不同的发展阶段要有不同的产品，以满足不断变化的市场状况和需要，贷款额度和利率的设定要以多数人受益为原则特别是贫困户，然后根据市场的变化来制定。为了更好地适应农村的生产经营，在保证资金安全的前提下应进一步提高农民借款的效率，使互助资金的优势更为明显。
(3)加强监管，使互助资金可以健康的发展
在组织内部建立有效的监督机制，明确工作流程和规章制度，对互助资金组织的财务信息要定期公布｡建立一套完整的的管理制度用来保证社员的权利，如通过民主决策来决定利率的制定等，这样才能形成有效的监督机制，避免资金最后都集中在中高等收入人群，使得扶贫目标偏移｡此外，在组织的外部也要建立合适的监督机制，定期对县乡相关单位进行运作情况的检查｡对于管理人员的要有相关的激励机制，能力建设等｡这种激励机制是保证其积极工作的不可或缺的因素，工资报酬合理也是关键｡在管理人员能力方面要进行多层次和全方位的建设，使其拥有正确的观念，对信贷和财务知识要了如指掌，管理人员的分工和职责要明确。
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