模块六：网上支付工具使用
【学习目标】
通过本模块的学习与训练，要求学生了解常用的网上支付工具类
型：支付宝、首信等；了解电子支付的方式：电子货币、电子钱包、电子现金、银行卡、电子支票、智能卡、移动支付等。学会一种网上支付工具的使用；学会应用网上银行的开展支付业务。
【能力标准】
【关键概念】电子支付、网上银行、网上银行卡、网上支付、第三方支付 电子货币、信用卡
任务一：网上常用支付工具的使用
一、案例学习
1．案例学习6-1
校园中的电子支付
南方大学的小刘是来自贵州的一个小县城的一名大学一年级男孩。到学校后不久。他打电话告诉远在贵州的爸爸说，请他放心，他的钱保管的很好。原来，在接到录取通知书后，按照学校提供的招商银行帐号，小刘的爸
爸打进了他在学校所需的学费、生活费等费用。到南方大学报道后，小刘领到了一张集学籍管理、学业管理、内部消费、图书借阅、就餐、医疗和存取款等功能于一身的招行校园卡。利用这张卡，小刘交学费，办饭卡，还可到小卖部买东西。星期天，小刘和同学一块儿逛街，在商场买了一部手机，付款时，高兴的发觉该卡在商场也能用。售货员还告诉她，可以在学校的自助圈存机上缴话费，不用去电信公司或者银行。这样小刘基本上就不用现金了。而且，这张集磁卡、IC卡于一身的校园卡还有一个特别的功能，可在自助圈存机上将小额的钱从需要密码的磁卡上转到不需要密码的IC卡电子钱包上，这样，在进行食堂吃饭、小卖部买东西等小额消费时就免除饿输密码联机验证的麻烦，而卡即使丢失了也损失不大。后来小刘成为网民一族在网上购物时，开通了招行网上支付的功能，即可以在线完成了支付，也通过送货人员随声携带的手持卡读写设备刷卡结帐，潇洒的体验电子商务。
后来，小刘到广州的同学家里面玩时了解到，买电、买水、买气、买油、就医等都可以通过刷卡结帐。同学家虽然住在偏远小区，但他们楼下就有一台卡自助圈存机，可以在电卡上只有一度电的时候从容的下楼充用电卡。同学的妈妈是一个股民，告诉她，在炒股时ＩＣ卡也特别有用。如果看准一支股票，而卡里没有足够的钱时，可转帐自己的帐户，抢占买入时机。从而充分把握市场先机，有了这IC卡，她多赚了不少钱。同学的父亲是一个交警察，也告诉小韩说，他们也用得着。现在实行收支两条线，司机可以用ＩＣ卡叫罚款，记扣去的分，不但如此，司机到加油站加油时也可以通过加油站里的自住刷卡设备缴费。
2．案例分析6-1
小刘同学的这张卡是招商银行专为大学校园的在校学生发行的一种
集磁卡、IC卡于一身的校园支付卡，这张卡集学籍管理、学业管理、内部消费、图书借阅、就餐、医疗和存取款功能于一身，大大方便了学生的学习和消费。
3．案例学习6-2
首都电子商城支付
作为首都，北京信息化发展的水平不仅对国内具有巨大的带动意义，
在国际上也是我国信息化发展的典范和缩影。首都电子商城（见图6-1）http://www.beijing.com.cn 是北京信息化建设的重要工程之一，也是国内目前规模较大、功能较全的电子商务平台之一。
图6-1：首信易支付
首都电子商城支付自1993年3月正式运营以来，最早提出并实践了完整的网上支付解决方案，帮助众多B2C类网站很好的解决了在线支付问题。首都电子商城的安全支付采用了先进的技术并提供完善的服务。其特点是：
（1）公正：通过独特的二次结算模式，创造出良好的、使买卖双方彼此信任的交易环境。
（2）安全：网络层，系统层，应用层，层层有安全保障。
（3）便捷：接入方便，有升级保障，自动化程度高。
（4）开放：采用多银行，多卡种，多支付方式。
（5）专业：专业化的队伍，专业化的企业，专业化的产品。
很多知名企业和网上公司的电子商务的网上支付都是建立在首都电子商城的电子支付平台之上。例如：当当网上书店（www.dangdang.com）、西单
网上商店(www.jgo5.com）、新浪网上商城（mall.sina.com.cn）等。
首都电子商城为消费者提供多种网上支付方式，若顾客需要使用首都电子商城的网上支付功能，需要办理相应的网上支付手续，以保障消费者的合法权益。首都电子商城支持的网上支付方式包括：
(1) 人民币信用卡网上支付：长城卡、牡丹卡、东方卡等。
(2) 人民币储蓄帐户网上支付：工商行北京分行的通存通兑活期存折、蒲
东发展银行北京分行的活期存折、招商银行北京分行一卡通等。
(3) 国际信用卡网上支付：具有电子证书和电子钱包功能的中国银行长城
国际卡以及境外的VISA、Ｍaster、Ａmerican Express,Diner’s,JCB
国际卡等。
4．案例分析6-2
这是一种支付网关型模式，具有较强银行接口技术的服务商，在银行
基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，就像一个插线板一样，前后分别连接商家和银行，通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。
5．案例学习6-3
浙江支付宝网络科技有限公司是国内领先的提供网上支付服务的互
联网企业，由全球领先的B2B网站---阿里巴巴公司创办。支付宝
（www.alipay.com）致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。
支付宝交易服务从2003年10月在淘宝网推出，短短三年时间内迅速成为使用极其广泛的网上安全支付工具，深受用户喜爱。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过30万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。截止2007年5月10日，使用支付宝的用户已经超4000万，支付宝日交易总额达到1.2亿元人民币，日交易笔数超过60万笔。
6．案例分析6-3
不少自身拥有庞大的用户群体的大型电子商务公司纷纷自建支付平
台，并作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货
款。这种模式使得买卖双方的交易风险得到控制，突出解决交易中的安全问题，容易形成消费者忠诚。
二、相关知识
1.电子支付
电子支付是在传统的支付方式基础上发展起来的，以网络为丰要通信平台，利用计算机技术、安全和密码技术实现资金的转移。随着Internet的发展．遍布全球的网络已成为电子商务的主要交易场所。因此，电子支付也可以称为网上支付。这种支付与传统支付一样，也有多种多样的形式，如银行卡支付、电子支票、电子现金和微支付等。但是，仅有这些支付工具和网络还不足以支持安全可靠的支付过程，还必须有一个比传统支付更加规范的支付流程，以便约束支付过程中的每一步操作。现在主要的支付协议有SSL、SET、Digicash、FirstVirtual、Netbill．其中最有影响的是SSL和SET。由于人们采用电子化手段代替了以往的纸质单证，所以电子支付对技术基础设施的依赖性更强。
在过去的20多年中，大多数工业发达同家都建电了——个或多个全同性的电子支付系统。经过多年的不懈努力，中国国家金融通信网(CNFN)、中国国家现代化支付系统(CNAPS)的建设己初具规模。各商业银行均建立了内部电子汇兑系统和银行卡授权系统，央行的电子联行系统遍及全围大中城市，银行卡信息交换中心的建设为跨行信息交换和跨行交易创造了有利的条件。
2 网上支付
网上支付是电子支付的一种形式，广义上说，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。
3 第三方支付
1）第三方支付的概念
就是一些和国内外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的帐户进行贷款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家帐户。
在银行和用户之外由第三方机构提供相关的交易支付服务，即第三方支付。
2）中国主要第三方网上支付平台
（1）上海环讯（http://www.ips.com.cn/）
（2）北京首信易支付（http://www.beijing.com.cn）
（3）银联电子支付有限公司（http://www.chinapay.com）
（4）云网支付（ http://www.cncard.net/）
（5）和讯网上支付（http://image.hexun.com/payment/）
（6）网银在线（http://www.chinabank.com.cn）
（7）西部支付（http://www.westpay.com.cn）
（8）中国在线支付（http://www.ipay.cn）
（9 ）YeePay（http://www.yeepay.com）
（10）快钱（http://www.99bill.com）
（11）易达信动（http://www.1st-pay.net/）
（12）易付网络（http://www.epay.net.cn）
（13）支付宝（https://www.alipay.com）
（14）安付通（http://www.ebay.com.cn/）
3）第三方网上支付流程
第三方网上支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时也尽可能避免了网上交易存在的欺诈的现象。第三方网上支付的流程大致可如图6-2所示：
图6-2 第三方网上支付流程图
A.客户和商家都在第三方支付平台注册姓名、信用卡号等资料信息，并开设帐号。
B.客户在商家的网络商店进行购物，提交订单后，商家将客户在第三方支付平台的帐号和支付信息传给传送给第三方支付平台。
C.第三方支付平台在收到商家信息后，向客户发出付款请求。
D.客户通过第三方支付平台链接到客户的开户银行进行支付。
E.通过银行支付却确认认证后，资金转入第三方支付平台。
F.第三方支付平台将客户已经付款的信息通知给商家。
G.商家通过物流向客户发货
H.客户收到货物并验证同意付款后，通知第三方支付平台
I.第三方支付平台收到客户确认信息后，将货款支付给商家的帐号
4 电子货币
货币是一种固定充当一般等价物的特殊商品。所谓一般等价物是指任何其他商品的价值都可以用它来衡量；所谓商品是指它可以用来交换。货币的这两个属性决定了它在人类社会经济发展中所起到的重要作用。尤其是当今社会，随着劳动分工的逐步细化、生产越来越趋于专业化，没有商品贸易简直是无法想像 的。货币作为贸易的媒介物，是沟通整个社会经济运行命脉。
电子货币又称数字货币，它是采用电子技术和通信技术在市场流通的、按照法定货币单位来反映商品价值的信用货币。具体地说，就是以电子化方式来代替传统金属、纸张等媒体进行资金存储、传送和交易的信用货币。电子货币是近年来产生的一种新鲜事物，是现代经济和科技发展的结果。
5 信用卡
电子信用卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。信用卡具有购物消费、信用借款、转账结算、汇兑储蓄等多项功能。信用卡可在商场饭店等许多场合使用；可采用刷卡记账、P05结账、ATM提取现金等多种支付方式。
信用卡20世纪初起源于美同，它用金属制造．发行对象和使用场所均相当有限。1951年大来卡问世，形成了现代信用卡的雏形。当时持卡人消费时只要出示卡片．大来卡公司会代付账款，然厉再向持卡人收款。这种便利性使得信用卡业务渐渐扩展到饭店、航空公司，发卡机构也从大来卡公司、美国运通公司扩展到各个银行。1965年．美同商业银行(Bdnk of Amenca)开始拓展信用卡业务，
并在第二年授权给其他银行商标使用。当时所发行的是一种带有蓝、白、金三色图案的Bank America card。后来，美国银行进一步将信用卡业务推广到国外，但由于Bank America Card的美国色彩过于浓厚，不受外国人欢迎，所以在1977年正式更名为VISA，也是第一张正式的信用卡。目前，在世界上比较有影响的信用卡还有Master、Dinnefs、Americon ExPress、JBC。
信用卡在我过的真正发展也不过是近10年的事，但发展势头非常迅猛。中国银联是中国人民银行批准的、由多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本l 6．5亿元人民币。公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。公司采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络．保证银行卡在全国范围内的联网通用，实现“一卡在手，走遍神州”乃至“走遍世界”的远大目标。
当今市面上使用的信用卡一般是以塑料作为卡基，上面安装存储材料。早期的信用卡以磁性材料为存储介质，称为磁卡。现在的信用卡多以集成电路为存储介质，并具有一定的控制功能，称为Ic卡。内于这种具有存储功能的卡片使用、携带都很方便，所以，现在它已不局限于信用卡，而在其他形式的电子货币中也得到应用。由于信用卡使用极为方便，人们不断挖掘它的其他用途．随着应用形式的扩张，信用卡的含义也变得更加宽泛。从广义上理解，凡能够为持卡人提供信用证明，提供购物、消费或特定服务支付的特殊卡片均可称为信用卡，包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄L、ATM卡、支票卡等；从狭义上理解，信用卡有以下几个要素：
A．能够为持卡人提供信用证明；
B．必须有一定的信用额度；
C．必须支持先消费后付款。
6．电子现金
电子现金(E—cash)义称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是能被客户和商家同时接受的，通过Internet购买商品或服务时使用的一种交易媒介。
商务活动中的各方从不同角度对电子现金有不同的要求。客户要求电子现
金方便灵活，但同时又要求具有匿名性；商家则要求电子现金具有高度的可靠性，所接收的电子货币必须能兑换成真实的货币，金融机构则要求电子现金只能使用一次，不能被非法使用，不能被伪造。
电子现金是以数字化方式存在的虚拟货币。按照存储载体可以划分成两类Ic卡上和币值存储在计算机的硬盘上。具有以下的持点：
1）能够在交易双方直接交换，并隐蔽支付人的身份。
2）能够将电子货币拆分，支付给不同的卖方。
3）支付是不可追踪的。
使用电子现金的消费者要在银行开有账户，并存有一定量的资金。银行开展电子现金兑换业务，消费者获得一张借记卡或存储在银行服务器上的数字化货币，同时还有一张电子现金证书。当然，电子现金的额度是不会超过账广上资金的。用户兑换电子现金时必须进行身份验证。在交易过程中，商家通过银行电子现金系统验证用户电子现金的有效性，商家收到这些电子现金后，统一和发行银行结算，由银行将钱划人商家的账上。
电子现金支付体系包括了三方参与者：消费者、商家和银行。对三方的硬件、软件环境都有一定的要求，需要他们使用同一种电子现金软件，同时，银行和商家之间应有协议和授权的关系。事实上，这一体系中的消班者和商家的关系是对等的，可以实现双向支付。
电子现金一般台与电子钱包配合使用，因此．我们有必要引人电子钱包的概念。
7.电子钱包
电子钱包是一种网上购物的支付工具，是一套办理支付结算的软件系统。它具有容器的概念，可以装入电子化货币，包括电子现金、信用卡、数字化货币等。目前，世界上比较有影响的电子钱包系统有Visa cash、MondeX、MasterrCard Cash。电子现金对于消费者而言存在有限的风险，商家是没有风陆的。因为消费者顶先已经用实物货币兑换了电子现金。
电子钱包(IEP，ELectronic Wallet)是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是一个设计用来让消费者在网络上进行交易及记录交易的计算机软件、在一切认证机构及相关法令有迹可寻时，消费者可以藉由电子钱包中
的电子安全交易协议(SET)，安心地通过Internet使用信用卡来进行一切网络交易活动。
电子钱包是专门针对小额支付而设计的(每笔少于20美元)。不需要电话确认、签名和密码，就可以用来支付食品、交通、电话、电影等多种数额较小的支出。
1994年以来，电子钱包在欧洲取得了引人瞩目的发展，现在相关的计划正向全球逐步推广。目前世界上有VISA cash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCardcaBh、EuroPay的C1ip和比利时的Proton等。
8．电子支票
电子支票是采用电子技术完成纸基支票功能的电子货币。它基本包含了纸基支票的全部信息，包括收款方名称、收款方账号、付款方名称、付款方账号、付款金额、日期。另外，电子支票采取特别的安全技术，使用数字证书验证付款人的身份、开户行和账号，利用数字签名作为背书，以保证电子支票的真实性、保密性、完整性和不可抵赖性。
电子支票的应用范围比较宽，既可用于小额支付，也可用于大额支付。所以，网络银行和大多数金融机构都建立了电子支票支付系统，以满足银行之间的资金结算，也为用户提供电子支票支付服务。电子支票可以通过电话线或Internet以网络传送，银行利用专门的票据交换网络完成交换处理，实现了公共网和现有付款体系的有效连接。另外，收款人、收款银行和付款银行都可以使用公开密钥来验证支票。
电子支票支付系统中的一个关键部件是电子支票簿，常见的形式有智能IC卡、PC卡和掌上电脑。它是通过银行严格审查后发给用户的，其中包含了加密和签名的密钥对、数字证书、PIN码等重要信息。电子支票薄的主要功能是产生密钥对、对收到的电于支票进行背书、通过PIN码实现存取控制。PIN码分成三个级别，对应不同的操作。
一级PIN码：允许用户“填写”电子支票、对支票进行数字签名、背情支票、签发进账单、读取日志信息、更改木级NN码等；
二级PIN码：允许执行一级NN码的所有功能，并可以对电于支票薄进
行管理，包括对证书和公钥的维护、读取签发银行的公钥和信息等；
三级PIN码：银行用来做系统韧始化，包括韧始化密钥对和银行信息等。 电子支票支付体系包括三方参与者：消费者、商家和银行。系统是严格的、完备的，支票和消息的交换通过网络加密传送，利用了数字证书和数字签名技术，需要得到PKl的支持。
9.智能卡
智能卡最早于20世纪70年代中期在法国问世。经过二十多年的发展，现在的智能卡以其存储信息量大、使用范围广、安全性能好而逐渐受到人们的青睐。
智能卡类似信用卡，但卡上不是磁条．而是计算机芯片和小的存储器。在智能芯片上将消费者信息相电子货币存储起来，该卡可以用来购买产品、服务和存储信息等。
智能卡的结构主要包括三个部分：
(1)建立智能卡的程序编制器。程序编制器在智能卡开发过程中使用。它从智能卡布局的层次描述了卡的初始化和个人化创建所有需要的数据。
(2)处理智能卡操作系统的代理。包括智能卡操作系统和智能卡应用程序接口的附属部分。该代理具有极高的可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算机及客户机服务器系统上。
(3)作为智能卡应用程序接口的代理。该代理是应用程序到智能卡的接门。它帮助对使用不同智能卡代理的管理，并且还向应用程序提供了一智能F类型的独立接口。
由于智能卡内安装了嵌入式微型控制器芯片，因而可储存并处理数据。如消费者的绝对位置、消费者的相对位置以及相对于其他装置和物体的方位、消费者的生理状况和其他生物统计信息、消费者持有货币信息等。卡上的价值受消费者的个人识别码(PIN)保护，因此只有消费者能访问它。多功能的智能卡内嵌入有高性能的CPU，并配备有独自的基本软件(os)，能够如同个人电脑那样自由地增加和改变功能。这种智能卡还设有“自爆”装置，如果犯罪分子想打开Ic卡非法获取信息，卡内软件上的内容将立即自动消失。
10．其他类型的电子支付工具
除了上述的电子信用卡、电子现金、电子钱包和电子支票外，电子货币还有电子零钱、安全零钱、在线货币、数字货币等类型。这些支付工具的共同特点都是将现金或货币无纸化、电子化和数子化，利于在网络上传输、支付和结算，利于网络银行使用，利于实现电子和在线支付。建立电子货币系统是发展电子商务的保证。作为电子商务资金流中的电子货币，必须在安全性、及时性、保密性、灵活性和国际化等方面均达到一定的先进水平，才能保证在电子商务中可靠地应用。
三、任务与训练
1.任务
木木是浙江省某高校的在校学生,下周日有一名在北京读书的好友生日,他想送一份礼物以表心意,经过多次思考与同学的交流,决定在淘宝网上买一束鲜花或其他,可又苦于没有支付工具。考虑许久他决定开通支付宝并用支付宝支付鲜花的费用，同时为将来在网上开店作准备。现在请你帮他完成这个心愿。
2．分析思考
1）木木开通支付宝的用途是什么？
2）开通支付宝的流程是什么？
3）如何用支付宝付款，流程呢？
3．训练方法与步骤
第一步．注册成为支付宝会员，见图6-1，用手机号或E-mail注册，并且激活支付宝。
图6-1
第二步：银行开通网上银行卡
第三步：支付宝实名认证，否则不能成为卖家
A、登录支付宝账户，在“我的支付宝”首页，请点击“申请认证”；
B、进入支付宝实名认证的介绍页面，点“立即申请”
C、仔细阅读支付宝实名认证服务协议后，点击“我已经阅读并同意接受以上协议”按钮，进入支付宝实名认证
D、 支付宝有两种进行实名认证的方式可选，请选择其中一种：第一，通过“支付宝卡通”来进行实名认证，；第二，选择“通过其他方式来进行实名认证”，点击“立即申请”。
E、
F、 正确填写身份证件号码及真实姓名，点“提交”； 正确填写“个人信息”和“账户信息”，填写银行账户信息时，如发现填写的个人信息与银行信息不相符， “点此更换身份信息”进行修改。如果真实姓名中包含生僻字，在银行开户名的下面的输入框中填写银行开户名；
G、 核对所填写的“个人信息”和“银行账户”，确认无误点“确认提
认证申请提交成功，等待支付宝公司提交的银行卡上打入一元以下交”保存所填写的信息； H、
的金额，并请在2天后查看银行账户所收到的准确金额，再登录支付宝账户，点“申请认证”进入输入所收到的金额。
I、 登录支付宝账户—我的支付宝—点“申请认证”进入确认汇款金额
查看填写的银行卡上收到的具体金额，点“输入汇款金额”进入输
输入收到的准确金额，点“确定”。只有两次输入的机会，要正确填
输入的金额正确后，即时审核填写的身份信息；
审核通过，即通过支付宝实名认证。 页面； J、 入金额页面； K、 写收到的准确金额，两次失败后需要重新提交银行账户进行审核 L、 M、
第四步：网上购鲜花
A、 登录www.taobao.com，选择要购买的鲜花，选中后点“立即购买”；
B、 正确填写收货地址、收货人、联系电话，以方便卖家发货后快递公司联系收货人；填写所需的购买数量和检验码；补充完成您的个人基本信息，点“确认无误，购买”继续；
C、 选择支付宝账户余额支付，输入支付宝账户支付密码，点“确认无误，付款”，如支付宝账户无余额可以选择网上银行支付
D、 支付宝账户余额支付付款成功，点“我的支付宝”查看交易状态；
第五步：支付宝放款
A、 输入支付宝账户的支付密码，点“同意付款”付款给卖家；
B、 跳出提示框确认是否真的收到货物，如未收到货物请千万不要点“确定”按钮，不然可能会钱货二空，收到货请点“确定”付款给卖家；
C、 成功付款给卖家。
4、训练结果与评价
四、拓展训练
上网搜索我国目前流行的电子货币的主要种类。
上网搜索两种最新的网上支付技术。
登录其他电子商务网站，查看并分析其支持的电子支付方式，写出分析报告
使用某种网上支付方式，完成一次网上购物和支付过程，并记录该过程。
任务二：网上银行的应用
一、案例学习
1.案例学习6-4
南方航空公司网上购票
中国南方航空股份有限公司是国内三大航空公司之一，经营的航线在中国航空公司中最为广泛，年旅客运输量达2000万人次。1999年9月，招商银行与南方航空公司签订了网上购票合作协议，首次开通了国内网上购票业务。2001年，双方又合作开通了电子客票网上购票业务。
电子客票改变了传统的机票形式，是普通纸质机票的一种电子映象。客户从网上购票后，无需取得传统的纸质机票，可直接凭身份证到机场办理登机手续。
招行向南方航空公司提供的支付方案包括了面向散客的B to C网上支付和面向团体客户的B to B网上支付。
对个人客户，只需要登录南航网站选购机票，点击招商银行“一卡通”付款，然后输入卡号、支付密码，便可以完成票款支付。
对团体客户，招行为网上航空购票项目设计了专门的“团体网上支付账户”方案，并专门为南航电子客票业务度身定做了“电子客票网上支付卡”。团体客户登录南航指定网站购票，使用“电子客票网上支付卡”付款。
在南方航空网上购票的发展中，招行凭借技术优势和优质服务，以网上支付为南航提供了重要的结算支撑。同时，招商银行与南方航空公司还先后在广州、北京、上海等地开展了联合营销活动，特别针对旅行社、机票代理商等团体客户推荐团体网上购票业务。通过联合营销，网上购票交易额大幅上升，从每月100多万元上升到2000多万元，目前南航网上购票累计交易额已达2亿元。按南航公司的推广计划，2002年南航还将开通十几个城市的电子客票业务，网上购票预计将占开通城市客票总量的10%。
2.案例分析6-4
比上述我们看以看出，招商银行与南方航空合作开展网上购票业务，实现了航空公司、消费者和银行三赢的局面。
1）对航空公司来说，通过互联网可增加机票销售渠道，提高市场份额，大幅降低运作费用；网上购票减少了代理费用和人力费用，其营销成本仅为传统客票成本的10%左右，同时可加速票款周转，提高财务透明度；推广网上购票还可以提高航空公司信息化水平，提升企业形象。
2）对消费者来说，网上购票至少可以享受到与传统机票销售点相同的价格，免除了现金交易的麻烦，还可以直接到机场办理乘机手续，省时省力。
3）对银行来说，为航空公司提供网上支付结算，既提升了网上银行和金融电子商务的技术和品牌，也争取了企业的存款机会，拓展了中间业务，增加了银行收益。同时通过加强与航空公司的深度合作，还可以吸引大批优质客户。
二、相关知识
1.网上银行的概念
网上银行是特指基于Internet的分布式、多平台的虚拟银行，是计算机技术、现代通信技术，特别是Internet蓬勃发展的成果，也是银行为迎合电子商务发展的必然结果。它把银行业务带人了超越时空限制的全新时代，是网络经济最重要的特征之一，也是电子支付体系中重要的组成部分。
网上银行(Internet Bank)又称为网络银行、在线银行，它通过]ntern以内用户提供全方位、全天候、使捷、实时的金融服务，它几乎可以支持引传统银行相同的各种业务。
2．网上银行的发展
1995年10月，全世界第一家网上银行Security First Network Bank(SFNB)在美国成立，银行的营业大厅就是网站的主页，员工只有1“个人，所有交易都是通过Internet进行。1996年存款余额达到1400万美元．1997年攀升至4万多亿美元。网上银行代表了全新的业务模式和银行未来的发展方向，随着Internet的商业应用普及．众多大型银行看到它的巨大潜力和发展前景，纷纷步SFNB后尘，建立自己的网上银行。据有关资料统计，1997年末，可以进行金融交易的网站有l03个，1998年就上升到1300个。目前．美国资产占前50位的银行都全部或部分开屁了网上银行的业务。
我国商业银行很快跟上了这股金融业发展潮流。1996年，招商银行率先揪心丁“一卡通”网上支付服务，实现了个人金融柜台、ATM机的全国联网，形成了中国网上银行的经营模式。1997年10月，中国工商银行在Intern以上建立起主页．宣传自己的金融业务，为客户提供服务指南。]998年3月6日，中国银行成功地进行了第一笔电子交易。目前，招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行和光大银行都投人了大量资金，先后建立了自己的网上银行系统。
3．网上银行的功能
处于网络世界中的银行，其电子化的应用包括六个方面：办公自动化系统、客户服务支持系统、业务处理系统、信息发布系统、支付系统和网络银行系统，如图6-4所示。所以，我们看到网络银行只是银行电子化的一个方面，网络银行
的发展受到银行内部网的制约。网络银行的功能一般包括银行业务项目、信息发布以及商务服务。
1）银行业务项目
银行业务项目主要包括：个人银行、对公业务（企业银行）、信用卡业务、多种付款方式、国际业务、信贷及特色服务等功能。
个人银行业务。个人银行业务主要包括网上开户、清户、帐户余额查询、交易明细查询、利息的查询、电子转帐、票据兑现。
网上信用卡业务。网上信用卡业务包括网上信用卡申办，查询信用卡帐单，银行主动向持卡人发送电子邮件、信用卡授权和清算。例如若用户已经上网，那么可通过网络提出申办意向，这样可以大大方便客户，缩短从申请到领卡的时间；持卡人也可以通过网络查询用卡明细；如果银行存有持卡人E-mail地址，那么银行每月可向他们提供对帐单，不仅让客户更快地收到信息，而且提高了银行工作效率，节约了纸张；银行在网上还可以对特约商户进行信用卡业务授权、清算、传送黑名单等。
对公业务。对公业务包括集团查询帐户余额和历史业务情况，不同帐户间划转资金，核对帐户，电子支付雇员工资，将帐户信息输出到空白表格，了解支票利益情况，打印显示各种报告和报表，如每日资产负债卡、余额汇兑表、详细业务记录表、付出支票报表、银行明细表、历史平均数表。
多种付款方式。提供电子现金、电子支票、IC卡、智能卡等付款方式。
图6-4 银行电子化系统的划分
国际业务。国际业务包括经网上进行的资金汇入、汇出信贷个人和企业在网上查询贷款利率，申请贷款，银行根据以往信用记录决定贷款。
特色服务。依每个网络银行的服务而不同。常见的特色服务有提供免费下载金融管理软件，利用Internet网络向客户直接促销新的金融商品，并以此寻求潜在客户。例如美国花旗银行一个月约有几百人通过互联网络索取各种金融商品的简介，并留下年龄、职业、家庭状况等个人资料，而这些资料将是银行的宝贵财富。
2）商务服务
商务服务包括：投资理财、资本市场、政府服务等功能。
银行通过网上投资服务，更好地体现了以客户为中心的服务策略。投资理财可以有两种方式。一种是客户主动型，客户可以对客户的帐户和交易信息、汇率、利率、股价、期货、金价、基金等理财信息（金融信息）进行查询，使用或下载银行的分析软件帮助客户分析，按自己需要进行处理，以满足客户的各种特殊需求。目前，市场上已经出现专用的个人理财软件产品，如Quicken、Microsoft Money和Managing Your Money等，还有支持股票交易、外汇买卖、期货交易、黄金买卖等的分析软件。网上理财现在在国内刚刚起步，很多实质性业务都还没有开展，国内现在比较成熟的网上理财业务是网上证券交易。另一种方式是银行主动型，银行可以把客户服务作为一个有续进程，由专人跟踪，进行理财分析，提供符合客户经济状况的理财建议、计划及相应的金融服务。在最近十年中，投资已成为全球发展最快的行业，如共同基金、养老金等。1989年以来，银行储蓄增长了8％，而共同基金则增长了63％。潜力巨大的投资服务可望获得进一步增长。
3）信息发布
信息发布包括：国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等功能。
目前，网络银行实现的功能主要是信用卡、个人银行、对公业务等客户与银行间关系较密切的部分。
三、任务与训练
1．任务
小马刚大学毕业不久，毕业后他和很多年轻人一样，踏上了自己创业的道路，开了一个名为“爱数”的数码产品批发商店，由于他采用了最新的经营理念以及其自身具备的丰富的专业知识，同时，把诚信作为自己的座右铭，生意被他做得红红火火。
他一边开着实体店，同时也在网上几家电子商城开通了网店，据他介绍，网店的销售额现在竟然占到了总销售额的30%，他还准备再拓展一下网络销售，
准备自己制作一个网站，并包含电子商城功能，让更多的顾客可以直接通过自己的网站完成交易。同时，网络也是宣传的好渠道，低成本、高效率，例如在淘宝网站中的广告区发布广告，效果非常明显，此外，与电子商城合作推出一些活动也可以促进销售。
在进行交易时，付款总是最为敏感的一个环节，不管是有过交易往来的卖家与买家之间，还是网上商店，买付款担心先付款后收货出现问题，卖家担心先发货后收款会出现问题，再加当产品质量存在问题时，调换等因素，都成了买家的购物拦路虎。
有朋友推荐小马使用招商银行的一网通业务，这样困扰买卖双方的支付问题就会迎刃而解。小马有意在招商银行网站上申请一个“一网通”，请你帮他完成这个心愿。并要求告知他具体的操作过程。
2．分析思考
1） 了解招商银行的主要功能或业务
招商银行“一网通”主要包括个人业务的个人网络银行、公司业务的企业网络银行两大系统。此外，还有网上商城、网上证券、网上外汇、网上房城（以房地产贷款和地产信息为主）以及招商银行相关介绍金融信息等功能。本任务主要是要在了解人网络银行和企业网络银行的基础上进行操作。
A．网上企业银行
“网上企业银行“是招商银行网上银行“一网通”的重要组成部分，它是通过互联网或其他公用信息网，将客户的计算机终端连接至银行主机，实现将银行服务直接送到客户办公室、家中或出差地点的银行对公服务系统，使客户足不出户就可以享受到招商银行的服务。
招商银行企业银行利用完善的高科技技术，保证使用的安全性和便利性，包括帐务查询、内部转帐、对外支付、代发工资、信用管理、集团支付、定活期存款互转、Ｂ２Ｂ电子商务、银行信息通知等功能，涵盖并延伸了现有的对公银行业务。无论是中小型企业还是大型集团公司，网上企业银行都可以使企业随时掌握自己的财务状况，轻松处理大量的支付、发放工资业务等。如图所示为招商银行网上企业银行的页面。
为满足不同企业的需要，网上企业银行提供了“通用版”和“商务版”两个版本。网上企业银行“通用版”提供帐务查询、转帐、发工资等基本业务功能，“商务版”除提供基本业务功能外，还提供集团支付、信用管理、定活期互
转、网上信用证等增强功能，并将不断增加新的功能，以满足客户需求。
目前，招商银行已成为国内运用网上银行技术满足企业日常结算要求的科技领先型商业银行，无论是网上银行的技术还是业务量在国内同业中均处于领先地位。
一大批高科技企业和大型集团公司成为招商银行的企业银行客户。随着版本的不断升级和功能的日益完善，招商银行网上企业银行正得到越来越多的国内企业和外资企业的青睐。
B．网上个人银行
网上个人银行分为“大众版”和“专业版”两种，以方便、快捷、安全的方式处理客户个人帐务，适用于个人和家庭。
使用个人银行“大众版”，客户只要在招商银行开立了普通存折或一卡通帐户，即可通过互联网查询自己的帐户余额、当天交易和历史交易、转帐、缴费和修改密码、计算按揭贷款月还款额等个人业务的处理。“大众版”不需要另行申请，上网即可享用。
个人银行“专业版”则是建立在严格的客户身份认证的基础上，招商银行对参与交易的客户发放数字证书，交易时需要验证数字证书。所提供的功能除查询、转帐外，还有大额支付和汇款功能。
个人银行专业版包括如下功能：
帐务查询：一卡通帐户查询，一卡通交易查询。
电子商务：网上支付，网上商城，查询网上支付卡卡号，查询网上支付记录。
转帐汇款：定活互转，网上支付卡转帐，同城转帐，异地汇款，批量转帐汇款数据编辑，批量转帐汇款，查询转帐汇款记录，收款方信息管理。
自助缴费：一卡通缴费。
自住贷款：申请贷款，申请展期，债务转化，归还贷款，查询贷款情况，查询贷款额度。
外汇买卖：外汇行情及委托，查询专户余额和交易记录，外汇专户转帐。 证券服务：银证转帐，一卡通政权交易。
C．网上支付
招商银行的网上商城，允许商城中的所有商户利用招商银行的网上支付功能进行支付。
招商银行网上支付的整个交易流程涉及3个方面的角色。
消费者：应该是招商银行“一卡通”的持卡人，并已经开通了网上支付功能。
商户：在招商银行开设有结算帐户，在其网页上有招商银行网上支付标价，使用招商银行：为消费者、商户提供结算服务。
2）了解使用招商银行网上支付系统的步骤。
A．功能申请。只要是招商银行“一卡通”的用户就可以开通网上支付功能，开通方式有两种，既网上申请和到营业点申请。
B．专户转帐。在成功申请网上支付功能后，招商银行即为客户在活期人民币储蓄帐户下设立了“网上支付”专户。客户在进行网上消费前，需要将资金通过招商银行电话银行或网上“支付卡理财”自助转入此专户，也可以随时通过“支付卡理财”查询专户中的余额。
C．选购。客户可以在任何提供招行“网上支付”服务的网上商城的商户处选购商品和服务，选购完毕并确认后，用鼠标单击“一卡通付款”，就会自动转到招商银行的网站并进入支付程序。
D．支付。依此输入网上支付卡号及网上专用密码，客户终端会显示出操作结果。
E．交易确认。为避免出现由于商户库存不足等原因以至于无法供货等情况，所有购物交易均须商户确认后方高成立。客户可随时通过招商银行主页“支付卡理财”，查询历史交易的成交状况。
招商银行的网上支付系统为确保交易信息的安全，采用了多层技术和业务措施，以防范潜在的风险。
3．训练方法与步骤
1）持本人有效身份证到招商银行行网点办理开户手续
2．上网浏览网站http://www.bj.cmbchina.com/
3．操作流程见图6-5
四、拓展训练
上网流览国内几家大型商业银行的网上银行，了解其开展业务项目及采取的安全支付方案，写一份调研报告。
图6-5：招商银行个人银行专业版流程图
【复习与思考】
1．简述电子支付的概念和基本构成。
2．简述第三方支付的概念与流程。
3．介绍网上银行的概念，网是银行的功能与特点。
4．谈谈如何通过完善我国的网上支付系统，来促进我国的电子商务的发展。应该采取哪些措施？
【练习题】
1．熟悉以下银行的网上支付方式
中国银行（http://www.bank-of-china.com）
招商银行（http://www.cmbchina.com）
中国工商银行（http://www.ibc.com.cn）
中国建设银行（http://www.ccb.com.cn）
2．注册一个国内主流的第三方支付服务商的帐号，并使用第三方支付进行实际操作记下主要步骤，并讨论分析国内现有主流第三方网上支付的各自特点和问题。
模块六：网上支付工具使用
【学习目标】
通过本模块的学习与训练，要求学生了解常用的网上支付工具类
型：支付宝、首信等；了解电子支付的方式：电子货币、电子钱包、电子现金、银行卡、电子支票、智能卡、移动支付等。学会一种网上支付工具的使用；学会应用网上银行的开展支付业务。
【能力标准】
【关键概念】电子支付、网上银行、网上银行卡、网上支付、第三方支付 电子货币、信用卡
任务一：网上常用支付工具的使用
一、案例学习
1．案例学习6-1
校园中的电子支付
南方大学的小刘是来自贵州的一个小县城的一名大学一年级男孩。到学校后不久。他打电话告诉远在贵州的爸爸说，请他放心，他的钱保管的很好。原来，在接到录取通知书后，按照学校提供的招商银行帐号，小刘的爸
爸打进了他在学校所需的学费、生活费等费用。到南方大学报道后，小刘领到了一张集学籍管理、学业管理、内部消费、图书借阅、就餐、医疗和存取款等功能于一身的招行校园卡。利用这张卡，小刘交学费，办饭卡，还可到小卖部买东西。星期天，小刘和同学一块儿逛街，在商场买了一部手机，付款时，高兴的发觉该卡在商场也能用。售货员还告诉她，可以在学校的自助圈存机上缴话费，不用去电信公司或者银行。这样小刘基本上就不用现金了。而且，这张集磁卡、IC卡于一身的校园卡还有一个特别的功能，可在自助圈存机上将小额的钱从需要密码的磁卡上转到不需要密码的IC卡电子钱包上，这样，在进行食堂吃饭、小卖部买东西等小额消费时就免除饿输密码联机验证的麻烦，而卡即使丢失了也损失不大。后来小刘成为网民一族在网上购物时，开通了招行网上支付的功能，即可以在线完成了支付，也通过送货人员随声携带的手持卡读写设备刷卡结帐，潇洒的体验电子商务。
后来，小刘到广州的同学家里面玩时了解到，买电、买水、买气、买油、就医等都可以通过刷卡结帐。同学家虽然住在偏远小区，但他们楼下就有一台卡自助圈存机，可以在电卡上只有一度电的时候从容的下楼充用电卡。同学的妈妈是一个股民，告诉她，在炒股时ＩＣ卡也特别有用。如果看准一支股票，而卡里没有足够的钱时，可转帐自己的帐户，抢占买入时机。从而充分把握市场先机，有了这IC卡，她多赚了不少钱。同学的父亲是一个交警察，也告诉小韩说，他们也用得着。现在实行收支两条线，司机可以用ＩＣ卡叫罚款，记扣去的分，不但如此，司机到加油站加油时也可以通过加油站里的自住刷卡设备缴费。
2．案例分析6-1
小刘同学的这张卡是招商银行专为大学校园的在校学生发行的一种
集磁卡、IC卡于一身的校园支付卡，这张卡集学籍管理、学业管理、内部消费、图书借阅、就餐、医疗和存取款功能于一身，大大方便了学生的学习和消费。
3．案例学习6-2
首都电子商城支付
作为首都，北京信息化发展的水平不仅对国内具有巨大的带动意义，
在国际上也是我国信息化发展的典范和缩影。首都电子商城（见图6-1）http://www.beijing.com.cn 是北京信息化建设的重要工程之一，也是国内目前规模较大、功能较全的电子商务平台之一。
图6-1：首信易支付
首都电子商城支付自1993年3月正式运营以来，最早提出并实践了完整的网上支付解决方案，帮助众多B2C类网站很好的解决了在线支付问题。首都电子商城的安全支付采用了先进的技术并提供完善的服务。其特点是：
（1）公正：通过独特的二次结算模式，创造出良好的、使买卖双方彼此信任的交易环境。
（2）安全：网络层，系统层，应用层，层层有安全保障。
（3）便捷：接入方便，有升级保障，自动化程度高。
（4）开放：采用多银行，多卡种，多支付方式。
（5）专业：专业化的队伍，专业化的企业，专业化的产品。
很多知名企业和网上公司的电子商务的网上支付都是建立在首都电子商城的电子支付平台之上。例如：当当网上书店（www.dangdang.com）、西单
网上商店(www.jgo5.com）、新浪网上商城（mall.sina.com.cn）等。
首都电子商城为消费者提供多种网上支付方式，若顾客需要使用首都电子商城的网上支付功能，需要办理相应的网上支付手续，以保障消费者的合法权益。首都电子商城支持的网上支付方式包括：
(1) 人民币信用卡网上支付：长城卡、牡丹卡、东方卡等。
(2) 人民币储蓄帐户网上支付：工商行北京分行的通存通兑活期存折、蒲
东发展银行北京分行的活期存折、招商银行北京分行一卡通等。
(3) 国际信用卡网上支付：具有电子证书和电子钱包功能的中国银行长城
国际卡以及境外的VISA、Ｍaster、Ａmerican Express,Diner’s,JCB
国际卡等。
4．案例分析6-2
这是一种支付网关型模式，具有较强银行接口技术的服务商，在银行
基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，就像一个插线板一样，前后分别连接商家和银行，通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。
5．案例学习6-3
浙江支付宝网络科技有限公司是国内领先的提供网上支付服务的互
联网企业，由全球领先的B2B网站---阿里巴巴公司创办。支付宝
（www.alipay.com）致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。
支付宝交易服务从2003年10月在淘宝网推出，短短三年时间内迅速成为使用极其广泛的网上安全支付工具，深受用户喜爱。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过30万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。截止2007年5月10日，使用支付宝的用户已经超4000万，支付宝日交易总额达到1.2亿元人民币，日交易笔数超过60万笔。
6．案例分析6-3
不少自身拥有庞大的用户群体的大型电子商务公司纷纷自建支付平
台，并作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货
款。这种模式使得买卖双方的交易风险得到控制，突出解决交易中的安全问题，容易形成消费者忠诚。
二、相关知识
1.电子支付
电子支付是在传统的支付方式基础上发展起来的，以网络为丰要通信平台，利用计算机技术、安全和密码技术实现资金的转移。随着Internet的发展．遍布全球的网络已成为电子商务的主要交易场所。因此，电子支付也可以称为网上支付。这种支付与传统支付一样，也有多种多样的形式，如银行卡支付、电子支票、电子现金和微支付等。但是，仅有这些支付工具和网络还不足以支持安全可靠的支付过程，还必须有一个比传统支付更加规范的支付流程，以便约束支付过程中的每一步操作。现在主要的支付协议有SSL、SET、Digicash、FirstVirtual、Netbill．其中最有影响的是SSL和SET。由于人们采用电子化手段代替了以往的纸质单证，所以电子支付对技术基础设施的依赖性更强。
在过去的20多年中，大多数工业发达同家都建电了——个或多个全同性的电子支付系统。经过多年的不懈努力，中国国家金融通信网(CNFN)、中国国家现代化支付系统(CNAPS)的建设己初具规模。各商业银行均建立了内部电子汇兑系统和银行卡授权系统，央行的电子联行系统遍及全围大中城市，银行卡信息交换中心的建设为跨行信息交换和跨行交易创造了有利的条件。
2 网上支付
网上支付是电子支付的一种形式，广义上说，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。
3 第三方支付
1）第三方支付的概念
就是一些和国内外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的帐户进行贷款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家帐户。
在银行和用户之外由第三方机构提供相关的交易支付服务，即第三方支付。
2）中国主要第三方网上支付平台
（1）上海环讯（http://www.ips.com.cn/）
（2）北京首信易支付（http://www.beijing.com.cn）
（3）银联电子支付有限公司（http://www.chinapay.com）
（4）云网支付（ http://www.cncard.net/）
（5）和讯网上支付（http://image.hexun.com/payment/）
（6）网银在线（http://www.chinabank.com.cn）
（7）西部支付（http://www.westpay.com.cn）
（8）中国在线支付（http://www.ipay.cn）
（9 ）YeePay（http://www.yeepay.com）
（10）快钱（http://www.99bill.com）
（11）易达信动（http://www.1st-pay.net/）
（12）易付网络（http://www.epay.net.cn）
（13）支付宝（https://www.alipay.com）
（14）安付通（http://www.ebay.com.cn/）
3）第三方网上支付流程
第三方网上支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时也尽可能避免了网上交易存在的欺诈的现象。第三方网上支付的流程大致可如图6-2所示：
图6-2 第三方网上支付流程图
A.客户和商家都在第三方支付平台注册姓名、信用卡号等资料信息，并开设帐号。
B.客户在商家的网络商店进行购物，提交订单后，商家将客户在第三方支付平台的帐号和支付信息传给传送给第三方支付平台。
C.第三方支付平台在收到商家信息后，向客户发出付款请求。
D.客户通过第三方支付平台链接到客户的开户银行进行支付。
E.通过银行支付却确认认证后，资金转入第三方支付平台。
F.第三方支付平台将客户已经付款的信息通知给商家。
G.商家通过物流向客户发货
H.客户收到货物并验证同意付款后，通知第三方支付平台
I.第三方支付平台收到客户确认信息后，将货款支付给商家的帐号
4 电子货币
货币是一种固定充当一般等价物的特殊商品。所谓一般等价物是指任何其他商品的价值都可以用它来衡量；所谓商品是指它可以用来交换。货币的这两个属性决定了它在人类社会经济发展中所起到的重要作用。尤其是当今社会，随着劳动分工的逐步细化、生产越来越趋于专业化，没有商品贸易简直是无法想像 的。货币作为贸易的媒介物，是沟通整个社会经济运行命脉。
电子货币又称数字货币，它是采用电子技术和通信技术在市场流通的、按照法定货币单位来反映商品价值的信用货币。具体地说，就是以电子化方式来代替传统金属、纸张等媒体进行资金存储、传送和交易的信用货币。电子货币是近年来产生的一种新鲜事物，是现代经济和科技发展的结果。
5 信用卡
电子信用卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。信用卡具有购物消费、信用借款、转账结算、汇兑储蓄等多项功能。信用卡可在商场饭店等许多场合使用；可采用刷卡记账、P05结账、ATM提取现金等多种支付方式。
信用卡20世纪初起源于美同，它用金属制造．发行对象和使用场所均相当有限。1951年大来卡问世，形成了现代信用卡的雏形。当时持卡人消费时只要出示卡片．大来卡公司会代付账款，然厉再向持卡人收款。这种便利性使得信用卡业务渐渐扩展到饭店、航空公司，发卡机构也从大来卡公司、美国运通公司扩展到各个银行。1965年．美同商业银行(Bdnk of Amenca)开始拓展信用卡业务，
并在第二年授权给其他银行商标使用。当时所发行的是一种带有蓝、白、金三色图案的Bank America card。后来，美国银行进一步将信用卡业务推广到国外，但由于Bank America Card的美国色彩过于浓厚，不受外国人欢迎，所以在1977年正式更名为VISA，也是第一张正式的信用卡。目前，在世界上比较有影响的信用卡还有Master、Dinnefs、Americon ExPress、JBC。
信用卡在我过的真正发展也不过是近10年的事，但发展势头非常迅猛。中国银联是中国人民银行批准的、由多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本l 6．5亿元人民币。公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。公司采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络．保证银行卡在全国范围内的联网通用，实现“一卡在手，走遍神州”乃至“走遍世界”的远大目标。
当今市面上使用的信用卡一般是以塑料作为卡基，上面安装存储材料。早期的信用卡以磁性材料为存储介质，称为磁卡。现在的信用卡多以集成电路为存储介质，并具有一定的控制功能，称为Ic卡。内于这种具有存储功能的卡片使用、携带都很方便，所以，现在它已不局限于信用卡，而在其他形式的电子货币中也得到应用。由于信用卡使用极为方便，人们不断挖掘它的其他用途．随着应用形式的扩张，信用卡的含义也变得更加宽泛。从广义上理解，凡能够为持卡人提供信用证明，提供购物、消费或特定服务支付的特殊卡片均可称为信用卡，包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄L、ATM卡、支票卡等；从狭义上理解，信用卡有以下几个要素：
A．能够为持卡人提供信用证明；
B．必须有一定的信用额度；
C．必须支持先消费后付款。
6．电子现金
电子现金(E—cash)义称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是能被客户和商家同时接受的，通过Internet购买商品或服务时使用的一种交易媒介。
商务活动中的各方从不同角度对电子现金有不同的要求。客户要求电子现
金方便灵活，但同时又要求具有匿名性；商家则要求电子现金具有高度的可靠性，所接收的电子货币必须能兑换成真实的货币，金融机构则要求电子现金只能使用一次，不能被非法使用，不能被伪造。
电子现金是以数字化方式存在的虚拟货币。按照存储载体可以划分成两类Ic卡上和币值存储在计算机的硬盘上。具有以下的持点：
1）能够在交易双方直接交换，并隐蔽支付人的身份。
2）能够将电子货币拆分，支付给不同的卖方。
3）支付是不可追踪的。
使用电子现金的消费者要在银行开有账户，并存有一定量的资金。银行开展电子现金兑换业务，消费者获得一张借记卡或存储在银行服务器上的数字化货币，同时还有一张电子现金证书。当然，电子现金的额度是不会超过账广上资金的。用户兑换电子现金时必须进行身份验证。在交易过程中，商家通过银行电子现金系统验证用户电子现金的有效性，商家收到这些电子现金后，统一和发行银行结算，由银行将钱划人商家的账上。
电子现金支付体系包括了三方参与者：消费者、商家和银行。对三方的硬件、软件环境都有一定的要求，需要他们使用同一种电子现金软件，同时，银行和商家之间应有协议和授权的关系。事实上，这一体系中的消班者和商家的关系是对等的，可以实现双向支付。
电子现金一般台与电子钱包配合使用，因此．我们有必要引人电子钱包的概念。
7.电子钱包
电子钱包是一种网上购物的支付工具，是一套办理支付结算的软件系统。它具有容器的概念，可以装入电子化货币，包括电子现金、信用卡、数字化货币等。目前，世界上比较有影响的电子钱包系统有Visa cash、MondeX、MasterrCard Cash。电子现金对于消费者而言存在有限的风险，商家是没有风陆的。因为消费者顶先已经用实物货币兑换了电子现金。
电子钱包(IEP，ELectronic Wallet)是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是一个设计用来让消费者在网络上进行交易及记录交易的计算机软件、在一切认证机构及相关法令有迹可寻时，消费者可以藉由电子钱包中
的电子安全交易协议(SET)，安心地通过Internet使用信用卡来进行一切网络交易活动。
电子钱包是专门针对小额支付而设计的(每笔少于20美元)。不需要电话确认、签名和密码，就可以用来支付食品、交通、电话、电影等多种数额较小的支出。
1994年以来，电子钱包在欧洲取得了引人瞩目的发展，现在相关的计划正向全球逐步推广。目前世界上有VISA cash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCardcaBh、EuroPay的C1ip和比利时的Proton等。
8．电子支票
电子支票是采用电子技术完成纸基支票功能的电子货币。它基本包含了纸基支票的全部信息，包括收款方名称、收款方账号、付款方名称、付款方账号、付款金额、日期。另外，电子支票采取特别的安全技术，使用数字证书验证付款人的身份、开户行和账号，利用数字签名作为背书，以保证电子支票的真实性、保密性、完整性和不可抵赖性。
电子支票的应用范围比较宽，既可用于小额支付，也可用于大额支付。所以，网络银行和大多数金融机构都建立了电子支票支付系统，以满足银行之间的资金结算，也为用户提供电子支票支付服务。电子支票可以通过电话线或Internet以网络传送，银行利用专门的票据交换网络完成交换处理，实现了公共网和现有付款体系的有效连接。另外，收款人、收款银行和付款银行都可以使用公开密钥来验证支票。
电子支票支付系统中的一个关键部件是电子支票簿，常见的形式有智能IC卡、PC卡和掌上电脑。它是通过银行严格审查后发给用户的，其中包含了加密和签名的密钥对、数字证书、PIN码等重要信息。电子支票薄的主要功能是产生密钥对、对收到的电于支票进行背书、通过PIN码实现存取控制。PIN码分成三个级别，对应不同的操作。
一级PIN码：允许用户“填写”电子支票、对支票进行数字签名、背情支票、签发进账单、读取日志信息、更改木级NN码等；
二级PIN码：允许执行一级NN码的所有功能，并可以对电于支票薄进
行管理，包括对证书和公钥的维护、读取签发银行的公钥和信息等；
三级PIN码：银行用来做系统韧始化，包括韧始化密钥对和银行信息等。 电子支票支付体系包括三方参与者：消费者、商家和银行。系统是严格的、完备的，支票和消息的交换通过网络加密传送，利用了数字证书和数字签名技术，需要得到PKl的支持。
9.智能卡
智能卡最早于20世纪70年代中期在法国问世。经过二十多年的发展，现在的智能卡以其存储信息量大、使用范围广、安全性能好而逐渐受到人们的青睐。
智能卡类似信用卡，但卡上不是磁条．而是计算机芯片和小的存储器。在智能芯片上将消费者信息相电子货币存储起来，该卡可以用来购买产品、服务和存储信息等。
智能卡的结构主要包括三个部分：
(1)建立智能卡的程序编制器。程序编制器在智能卡开发过程中使用。它从智能卡布局的层次描述了卡的初始化和个人化创建所有需要的数据。
(2)处理智能卡操作系统的代理。包括智能卡操作系统和智能卡应用程序接口的附属部分。该代理具有极高的可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算机及客户机服务器系统上。
(3)作为智能卡应用程序接口的代理。该代理是应用程序到智能卡的接门。它帮助对使用不同智能卡代理的管理，并且还向应用程序提供了一智能F类型的独立接口。
由于智能卡内安装了嵌入式微型控制器芯片，因而可储存并处理数据。如消费者的绝对位置、消费者的相对位置以及相对于其他装置和物体的方位、消费者的生理状况和其他生物统计信息、消费者持有货币信息等。卡上的价值受消费者的个人识别码(PIN)保护，因此只有消费者能访问它。多功能的智能卡内嵌入有高性能的CPU，并配备有独自的基本软件(os)，能够如同个人电脑那样自由地增加和改变功能。这种智能卡还设有“自爆”装置，如果犯罪分子想打开Ic卡非法获取信息，卡内软件上的内容将立即自动消失。
10．其他类型的电子支付工具
除了上述的电子信用卡、电子现金、电子钱包和电子支票外，电子货币还有电子零钱、安全零钱、在线货币、数字货币等类型。这些支付工具的共同特点都是将现金或货币无纸化、电子化和数子化，利于在网络上传输、支付和结算，利于网络银行使用，利于实现电子和在线支付。建立电子货币系统是发展电子商务的保证。作为电子商务资金流中的电子货币，必须在安全性、及时性、保密性、灵活性和国际化等方面均达到一定的先进水平，才能保证在电子商务中可靠地应用。
三、任务与训练
1.任务
木木是浙江省某高校的在校学生,下周日有一名在北京读书的好友生日,他想送一份礼物以表心意,经过多次思考与同学的交流,决定在淘宝网上买一束鲜花或其他,可又苦于没有支付工具。考虑许久他决定开通支付宝并用支付宝支付鲜花的费用，同时为将来在网上开店作准备。现在请你帮他完成这个心愿。
2．分析思考
1）木木开通支付宝的用途是什么？
2）开通支付宝的流程是什么？
3）如何用支付宝付款，流程呢？
3．训练方法与步骤
第一步．注册成为支付宝会员，见图6-1，用手机号或E-mail注册，并且激活支付宝。
图6-1
第二步：银行开通网上银行卡
第三步：支付宝实名认证，否则不能成为卖家
A、登录支付宝账户，在“我的支付宝”首页，请点击“申请认证”；
B、进入支付宝实名认证的介绍页面，点“立即申请”
C、仔细阅读支付宝实名认证服务协议后，点击“我已经阅读并同意接受以上协议”按钮，进入支付宝实名认证
D、 支付宝有两种进行实名认证的方式可选，请选择其中一种：第一，通过“支付宝卡通”来进行实名认证，；第二，选择“通过其他方式来进行实名认证”，点击“立即申请”。
E、
F、 正确填写身份证件号码及真实姓名，点“提交”； 正确填写“个人信息”和“账户信息”，填写银行账户信息时，如发现填写的个人信息与银行信息不相符， “点此更换身份信息”进行修改。如果真实姓名中包含生僻字，在银行开户名的下面的输入框中填写银行开户名；
G、 核对所填写的“个人信息”和“银行账户”，确认无误点“确认提
认证申请提交成功，等待支付宝公司提交的银行卡上打入一元以下交”保存所填写的信息； H、
的金额，并请在2天后查看银行账户所收到的准确金额，再登录支付宝账户，点“申请认证”进入输入所收到的金额。
I、 登录支付宝账户—我的支付宝—点“申请认证”进入确认汇款金额
查看填写的银行卡上收到的具体金额，点“输入汇款金额”进入输
输入收到的准确金额，点“确定”。只有两次输入的机会，要正确填
输入的金额正确后，即时审核填写的身份信息；
审核通过，即通过支付宝实名认证。 页面； J、 入金额页面； K、 写收到的准确金额，两次失败后需要重新提交银行账户进行审核 L、 M、
第四步：网上购鲜花
A、 登录www.taobao.com，选择要购买的鲜花，选中后点“立即购买”；
B、 正确填写收货地址、收货人、联系电话，以方便卖家发货后快递公司联系收货人；填写所需的购买数量和检验码；补充完成您的个人基本信息，点“确认无误，购买”继续；
C、 选择支付宝账户余额支付，输入支付宝账户支付密码，点“确认无误，付款”，如支付宝账户无余额可以选择网上银行支付
D、 支付宝账户余额支付付款成功，点“我的支付宝”查看交易状态；
第五步：支付宝放款
A、 输入支付宝账户的支付密码，点“同意付款”付款给卖家；
B、 跳出提示框确认是否真的收到货物，如未收到货物请千万不要点“确定”按钮，不然可能会钱货二空，收到货请点“确定”付款给卖家；
C、 成功付款给卖家。
4、训练结果与评价
四、拓展训练
上网搜索我国目前流行的电子货币的主要种类。
上网搜索两种最新的网上支付技术。
登录其他电子商务网站，查看并分析其支持的电子支付方式，写出分析报告
使用某种网上支付方式，完成一次网上购物和支付过程，并记录该过程。
任务二：网上银行的应用
一、案例学习
1.案例学习6-4
南方航空公司网上购票
中国南方航空股份有限公司是国内三大航空公司之一，经营的航线在中国航空公司中最为广泛，年旅客运输量达2000万人次。1999年9月，招商银行与南方航空公司签订了网上购票合作协议，首次开通了国内网上购票业务。2001年，双方又合作开通了电子客票网上购票业务。
电子客票改变了传统的机票形式，是普通纸质机票的一种电子映象。客户从网上购票后，无需取得传统的纸质机票，可直接凭身份证到机场办理登机手续。
招行向南方航空公司提供的支付方案包括了面向散客的B to C网上支付和面向团体客户的B to B网上支付。
对个人客户，只需要登录南航网站选购机票，点击招商银行“一卡通”付款，然后输入卡号、支付密码，便可以完成票款支付。
对团体客户，招行为网上航空购票项目设计了专门的“团体网上支付账户”方案，并专门为南航电子客票业务度身定做了“电子客票网上支付卡”。团体客户登录南航指定网站购票，使用“电子客票网上支付卡”付款。
在南方航空网上购票的发展中，招行凭借技术优势和优质服务，以网上支付为南航提供了重要的结算支撑。同时，招商银行与南方航空公司还先后在广州、北京、上海等地开展了联合营销活动，特别针对旅行社、机票代理商等团体客户推荐团体网上购票业务。通过联合营销，网上购票交易额大幅上升，从每月100多万元上升到2000多万元，目前南航网上购票累计交易额已达2亿元。按南航公司的推广计划，2002年南航还将开通十几个城市的电子客票业务，网上购票预计将占开通城市客票总量的10%。
2.案例分析6-4
比上述我们看以看出，招商银行与南方航空合作开展网上购票业务，实现了航空公司、消费者和银行三赢的局面。
1）对航空公司来说，通过互联网可增加机票销售渠道，提高市场份额，大幅降低运作费用；网上购票减少了代理费用和人力费用，其营销成本仅为传统客票成本的10%左右，同时可加速票款周转，提高财务透明度；推广网上购票还可以提高航空公司信息化水平，提升企业形象。
2）对消费者来说，网上购票至少可以享受到与传统机票销售点相同的价格，免除了现金交易的麻烦，还可以直接到机场办理乘机手续，省时省力。
3）对银行来说，为航空公司提供网上支付结算，既提升了网上银行和金融电子商务的技术和品牌，也争取了企业的存款机会，拓展了中间业务，增加了银行收益。同时通过加强与航空公司的深度合作，还可以吸引大批优质客户。
二、相关知识
1.网上银行的概念
网上银行是特指基于Internet的分布式、多平台的虚拟银行，是计算机技术、现代通信技术，特别是Internet蓬勃发展的成果，也是银行为迎合电子商务发展的必然结果。它把银行业务带人了超越时空限制的全新时代，是网络经济最重要的特征之一，也是电子支付体系中重要的组成部分。
网上银行(Internet Bank)又称为网络银行、在线银行，它通过]ntern以内用户提供全方位、全天候、使捷、实时的金融服务，它几乎可以支持引传统银行相同的各种业务。
2．网上银行的发展
1995年10月，全世界第一家网上银行Security First Network Bank(SFNB)在美国成立，银行的营业大厅就是网站的主页，员工只有1“个人，所有交易都是通过Internet进行。1996年存款余额达到1400万美元．1997年攀升至4万多亿美元。网上银行代表了全新的业务模式和银行未来的发展方向，随着Internet的商业应用普及．众多大型银行看到它的巨大潜力和发展前景，纷纷步SFNB后尘，建立自己的网上银行。据有关资料统计，1997年末，可以进行金融交易的网站有l03个，1998年就上升到1300个。目前．美国资产占前50位的银行都全部或部分开屁了网上银行的业务。
我国商业银行很快跟上了这股金融业发展潮流。1996年，招商银行率先揪心丁“一卡通”网上支付服务，实现了个人金融柜台、ATM机的全国联网，形成了中国网上银行的经营模式。1997年10月，中国工商银行在Intern以上建立起主页．宣传自己的金融业务，为客户提供服务指南。]998年3月6日，中国银行成功地进行了第一笔电子交易。目前，招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行和光大银行都投人了大量资金，先后建立了自己的网上银行系统。
3．网上银行的功能
处于网络世界中的银行，其电子化的应用包括六个方面：办公自动化系统、客户服务支持系统、业务处理系统、信息发布系统、支付系统和网络银行系统，如图6-4所示。所以，我们看到网络银行只是银行电子化的一个方面，网络银行
的发展受到银行内部网的制约。网络银行的功能一般包括银行业务项目、信息发布以及商务服务。
1）银行业务项目
银行业务项目主要包括：个人银行、对公业务（企业银行）、信用卡业务、多种付款方式、国际业务、信贷及特色服务等功能。
个人银行业务。个人银行业务主要包括网上开户、清户、帐户余额查询、交易明细查询、利息的查询、电子转帐、票据兑现。
网上信用卡业务。网上信用卡业务包括网上信用卡申办，查询信用卡帐单，银行主动向持卡人发送电子邮件、信用卡授权和清算。例如若用户已经上网，那么可通过网络提出申办意向，这样可以大大方便客户，缩短从申请到领卡的时间；持卡人也可以通过网络查询用卡明细；如果银行存有持卡人E-mail地址，那么银行每月可向他们提供对帐单，不仅让客户更快地收到信息，而且提高了银行工作效率，节约了纸张；银行在网上还可以对特约商户进行信用卡业务授权、清算、传送黑名单等。
对公业务。对公业务包括集团查询帐户余额和历史业务情况，不同帐户间划转资金，核对帐户，电子支付雇员工资，将帐户信息输出到空白表格，了解支票利益情况，打印显示各种报告和报表，如每日资产负债卡、余额汇兑表、详细业务记录表、付出支票报表、银行明细表、历史平均数表。
多种付款方式。提供电子现金、电子支票、IC卡、智能卡等付款方式。
图6-4 银行电子化系统的划分
国际业务。国际业务包括经网上进行的资金汇入、汇出信贷个人和企业在网上查询贷款利率，申请贷款，银行根据以往信用记录决定贷款。
特色服务。依每个网络银行的服务而不同。常见的特色服务有提供免费下载金融管理软件，利用Internet网络向客户直接促销新的金融商品，并以此寻求潜在客户。例如美国花旗银行一个月约有几百人通过互联网络索取各种金融商品的简介，并留下年龄、职业、家庭状况等个人资料，而这些资料将是银行的宝贵财富。
2）商务服务
商务服务包括：投资理财、资本市场、政府服务等功能。
银行通过网上投资服务，更好地体现了以客户为中心的服务策略。投资理财可以有两种方式。一种是客户主动型，客户可以对客户的帐户和交易信息、汇率、利率、股价、期货、金价、基金等理财信息（金融信息）进行查询，使用或下载银行的分析软件帮助客户分析，按自己需要进行处理，以满足客户的各种特殊需求。目前，市场上已经出现专用的个人理财软件产品，如Quicken、Microsoft Money和Managing Your Money等，还有支持股票交易、外汇买卖、期货交易、黄金买卖等的分析软件。网上理财现在在国内刚刚起步，很多实质性业务都还没有开展，国内现在比较成熟的网上理财业务是网上证券交易。另一种方式是银行主动型，银行可以把客户服务作为一个有续进程，由专人跟踪，进行理财分析，提供符合客户经济状况的理财建议、计划及相应的金融服务。在最近十年中，投资已成为全球发展最快的行业，如共同基金、养老金等。1989年以来，银行储蓄增长了8％，而共同基金则增长了63％。潜力巨大的投资服务可望获得进一步增长。
3）信息发布
信息发布包括：国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等功能。
目前，网络银行实现的功能主要是信用卡、个人银行、对公业务等客户与银行间关系较密切的部分。
三、任务与训练
1．任务
小马刚大学毕业不久，毕业后他和很多年轻人一样，踏上了自己创业的道路，开了一个名为“爱数”的数码产品批发商店，由于他采用了最新的经营理念以及其自身具备的丰富的专业知识，同时，把诚信作为自己的座右铭，生意被他做得红红火火。
他一边开着实体店，同时也在网上几家电子商城开通了网店，据他介绍，网店的销售额现在竟然占到了总销售额的30%，他还准备再拓展一下网络销售，
准备自己制作一个网站，并包含电子商城功能，让更多的顾客可以直接通过自己的网站完成交易。同时，网络也是宣传的好渠道，低成本、高效率，例如在淘宝网站中的广告区发布广告，效果非常明显，此外，与电子商城合作推出一些活动也可以促进销售。
在进行交易时，付款总是最为敏感的一个环节，不管是有过交易往来的卖家与买家之间，还是网上商店，买付款担心先付款后收货出现问题，卖家担心先发货后收款会出现问题，再加当产品质量存在问题时，调换等因素，都成了买家的购物拦路虎。
有朋友推荐小马使用招商银行的一网通业务，这样困扰买卖双方的支付问题就会迎刃而解。小马有意在招商银行网站上申请一个“一网通”，请你帮他完成这个心愿。并要求告知他具体的操作过程。
2．分析思考
1） 了解招商银行的主要功能或业务
招商银行“一网通”主要包括个人业务的个人网络银行、公司业务的企业网络银行两大系统。此外，还有网上商城、网上证券、网上外汇、网上房城（以房地产贷款和地产信息为主）以及招商银行相关介绍金融信息等功能。本任务主要是要在了解人网络银行和企业网络银行的基础上进行操作。
A．网上企业银行
“网上企业银行“是招商银行网上银行“一网通”的重要组成部分，它是通过互联网或其他公用信息网，将客户的计算机终端连接至银行主机，实现将银行服务直接送到客户办公室、家中或出差地点的银行对公服务系统，使客户足不出户就可以享受到招商银行的服务。
招商银行企业银行利用完善的高科技技术，保证使用的安全性和便利性，包括帐务查询、内部转帐、对外支付、代发工资、信用管理、集团支付、定活期存款互转、Ｂ２Ｂ电子商务、银行信息通知等功能，涵盖并延伸了现有的对公银行业务。无论是中小型企业还是大型集团公司，网上企业银行都可以使企业随时掌握自己的财务状况，轻松处理大量的支付、发放工资业务等。如图所示为招商银行网上企业银行的页面。
为满足不同企业的需要，网上企业银行提供了“通用版”和“商务版”两个版本。网上企业银行“通用版”提供帐务查询、转帐、发工资等基本业务功能，“商务版”除提供基本业务功能外，还提供集团支付、信用管理、定活期互
转、网上信用证等增强功能，并将不断增加新的功能，以满足客户需求。
目前，招商银行已成为国内运用网上银行技术满足企业日常结算要求的科技领先型商业银行，无论是网上银行的技术还是业务量在国内同业中均处于领先地位。
一大批高科技企业和大型集团公司成为招商银行的企业银行客户。随着版本的不断升级和功能的日益完善，招商银行网上企业银行正得到越来越多的国内企业和外资企业的青睐。
B．网上个人银行
网上个人银行分为“大众版”和“专业版”两种，以方便、快捷、安全的方式处理客户个人帐务，适用于个人和家庭。
使用个人银行“大众版”，客户只要在招商银行开立了普通存折或一卡通帐户，即可通过互联网查询自己的帐户余额、当天交易和历史交易、转帐、缴费和修改密码、计算按揭贷款月还款额等个人业务的处理。“大众版”不需要另行申请，上网即可享用。
个人银行“专业版”则是建立在严格的客户身份认证的基础上，招商银行对参与交易的客户发放数字证书，交易时需要验证数字证书。所提供的功能除查询、转帐外，还有大额支付和汇款功能。
个人银行专业版包括如下功能：
帐务查询：一卡通帐户查询，一卡通交易查询。
电子商务：网上支付，网上商城，查询网上支付卡卡号，查询网上支付记录。
转帐汇款：定活互转，网上支付卡转帐，同城转帐，异地汇款，批量转帐汇款数据编辑，批量转帐汇款，查询转帐汇款记录，收款方信息管理。
自助缴费：一卡通缴费。
自住贷款：申请贷款，申请展期，债务转化，归还贷款，查询贷款情况，查询贷款额度。
外汇买卖：外汇行情及委托，查询专户余额和交易记录，外汇专户转帐。 证券服务：银证转帐，一卡通政权交易。
C．网上支付
招商银行的网上商城，允许商城中的所有商户利用招商银行的网上支付功能进行支付。
招商银行网上支付的整个交易流程涉及3个方面的角色。
消费者：应该是招商银行“一卡通”的持卡人，并已经开通了网上支付功能。
商户：在招商银行开设有结算帐户，在其网页上有招商银行网上支付标价，使用招商银行：为消费者、商户提供结算服务。
2）了解使用招商银行网上支付系统的步骤。
A．功能申请。只要是招商银行“一卡通”的用户就可以开通网上支付功能，开通方式有两种，既网上申请和到营业点申请。
B．专户转帐。在成功申请网上支付功能后，招商银行即为客户在活期人民币储蓄帐户下设立了“网上支付”专户。客户在进行网上消费前，需要将资金通过招商银行电话银行或网上“支付卡理财”自助转入此专户，也可以随时通过“支付卡理财”查询专户中的余额。
C．选购。客户可以在任何提供招行“网上支付”服务的网上商城的商户处选购商品和服务，选购完毕并确认后，用鼠标单击“一卡通付款”，就会自动转到招商银行的网站并进入支付程序。
D．支付。依此输入网上支付卡号及网上专用密码，客户终端会显示出操作结果。
E．交易确认。为避免出现由于商户库存不足等原因以至于无法供货等情况，所有购物交易均须商户确认后方高成立。客户可随时通过招商银行主页“支付卡理财”，查询历史交易的成交状况。
招商银行的网上支付系统为确保交易信息的安全，采用了多层技术和业务措施，以防范潜在的风险。
3．训练方法与步骤
1）持本人有效身份证到招商银行行网点办理开户手续
2．上网浏览网站http://www.bj.cmbchina.com/
3．操作流程见图6-5
四、拓展训练
上网流览国内几家大型商业银行的网上银行，了解其开展业务项目及采取的安全支付方案，写一份调研报告。
图6-5：招商银行个人银行专业版流程图
【复习与思考】
1．简述电子支付的概念和基本构成。
2．简述第三方支付的概念与流程。
3．介绍网上银行的概念，网是银行的功能与特点。
4．谈谈如何通过完善我国的网上支付系统，来促进我国的电子商务的发展。应该采取哪些措施？
【练习题】
1．熟悉以下银行的网上支付方式
中国银行（http://www.bank-of-china.com）
招商银行（http://www.cmbchina.com）
中国工商银行（http://www.ibc.com.cn）
中国建设银行（http://www.ccb.com.cn）
2．注册一个国内主流的第三方支付服务商的帐号，并使用第三方支付进行实际操作记下主要步骤，并讨论分析国内现有主流第三方网上支付的各自特点和问题。