农村信用社是农村金融的主力军 农业是国民经济发展的基础产业, 对保障国家粮食安全和经济社会健康发展具有重大意义。我国近几年的中央一号文件都是关于“三农”问题的, 充分体现了国家对农业、农村、农民的重视, 也体现了党及其领导人改变旧农业、农村、农民的决心。农村信用合作社是支持农村经济发展的重要金融机构。从筹建设立时起, 农村信用合作社一直肩负着支持“三农”发展的重要任务, 经过多年的发展, 现在农村信用合作社已经成为农村金融市场最主要的信贷机构和农村经济发展重要的资金来源。作为在农村发展最迅速、从业人员最多、覆盖范围最广的农村金融机构, 随着经济社会的发展, 在解决“三农”问题的过程中必将发挥其独特的作用。虽然农村信用合作社具有较多得天独厚的优势, 但是面对新形势新局面, 它也面临极其严酷的竞争。优胜略态, 适者生存, 这就要求农村信用合作社从自身出发, 发挥优势, 弥补不足。
一、农村信用合作社现状
目前正在从事和曾经从事农村金融业务的金融机构包括农业银行、农业发展银行、农信社、邮政储蓄银行以及小额信贷机构。但是，改革以后的中国农业银行正朝着商业化的方向进行改革。农村金融市场风险太大而收益又相对偏低，出于利润最大化的驱动，中国农业银行已经对县以下的机构实行了撤并；中国农业发展银行业务对象和范围有相当的局限性，仅仅限于粮食收储贷款业务，急需资金的一方不可能得到农业发展银行的信贷支持；邮政储蓄在农村基层网点众多，吸收了很多农村存款，但是目前还没有贷款功能。在这种新形势下，农村信用社是目前我国农村金融的主力军，90％的农村贷款来自农村信用社，农村信用社是由农民入股，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的地方性金融组织，服务对象是农民，服务产业是农业，服务地域是农村，宗旨在于促进农村经济发展。信用社成立多年来，为我国的农业和农村经济发展做出了重大贡献。但是，由于种种原因，其目前的发展中也存在许多亟待解决的问题，如不良贷款消化难、多年来的亏损包袱沉重、面对其他银行的竞争压力吸收存款能力受限等多方面的问题。农村信用社在改革与发展过程中也面临着危机，曾一度陷入困境。我国农村信用社历史上也带有很重的政府色彩。从现阶段来说，随着四大国有商业银行
逐步从县城及以下地区的撤退，农村信用社日益成为农村金融市场主要的金融机构。
二、农村信用合作社支农作用分析
（一）促进农业产业化发展
农业产业化的基本思路是：确定主导产业，实行区域布局，依靠龙头带动，发展规模经营，实行市场牵龙头，龙头带动基地，基地连农户的产业组织形式。它的基本类型主要有：市场连接型、龙头企业带动型、农科教结合型、专业协会带动型。我国农村目前普遍实行承包责任制（新疆生产建设兵团等少数地区除外），这种一家一户分散经营的“单干”模式不可能利用规模经济的优势，其回报率非常低，不可能有大量的资金投入再生产。如果没有贷款的支持，农民即使遇到很好的市场机会，很难获得资金来上马新项目或者扩大再生产。因此，农信社贷款能够通过互惠性交易，从微观上促进扩大再生产。
（二）提高农业生产技术水平
农业技术进步的内容既包括农业生产技术进步(或者叫自然科学技术进步) ，也包括农业经营管理技术和服务技术(或者叫社会科学技术) 进步。通常我们把只包括前者的技术进步称为狭义的农业技术进步，二者都包括在内的技术进步称为广义的农业技术进步。广义的农业技术进步既表现为农业技术(如机械技术、化学技术、生物技术等技术水平) 研究与创新水平的提高和它在农业生产中的应用，又表现为管理技术、决策水平、经营技术、智力水平等的提高(如农业经济体制改革、资源的合理配置、人们进行农业生产的积极性的激发) 及其用于生产过程。本文研究中提到的技术进步指广义的技术进步。很显然，农民要应用新的农业生产工具、技术和方法，首先必须有一定的资金支持。农民作为理性的“经济人”，在采用新技术和沿用旧技术的时候，需要在现有的各种约束条件下，权衡成本、收益和风险，做出最优决策。这些约束就包括现金约束。在现金约束有效的情况下，农信社贷款通过解除这种约束限制，会促进新技术的采用、模仿和推广，从而提高农业生产的总体技术水平。
（三）优化资源配置
农信社贷款将资金从资金富余者手中转移到资金匮乏者手中，优化了资金的配置和使用效率。不仅如此，由于资金代表对所有经济物品（包括生产资料在内）
的购买力，农信社贷款帮助农民取得必要的生产资料，发展有优良的赢利前景的项目，从而间接地优化了其它经济资源的市场配置，促进了农村经济总体效率的提高。
（四）增加农民收入
农民的收入问题，决不是单纯的农业和农村问题，而是关系国民经济全局的大问题。目前，占总人口近80%的农民，在社会消费品的购买份额中却占不足40%，这是制约我国国内市场扩大的最根本的原因。因此，农民的收入上不去，农民的购买力提不高，农村的市场就打不开，就必然影响“扩大内需”方针的顺利实现。农信社贷款对新项目和扩大再生产项目的融资，使农民可以抓住市场机遇，利用新型生产技术手段牟取利润，从而增加净收入。目标客户的特征决定了它必然涉及缓解贫困、提高收入、改善福利等社会发展目标。农信社以服务“三农”为宗旨，优化信贷运作，提升信贷服务，推行“公议授信”、农户小额信用贷款、农户联保贷款等，为农民收入的增加做出了重大贡献，获得了农民群众的积极肯定。尤其是农信社针对农户发放的小额信贷，已经成为农民收入增长的助推器。农信社的小额信贷是将农村金融服务扩展到低收入和贫困家庭，即为穷人服务的金融体系。
三、 农村信用社在推进社会主义新农村建设中的优势
农村信用社推进社会主义新农村建设有着得天独厚的条件，有其他金融机构无可比拟的优势。
（一）国有商业银行经营网点逐步退出农村市场，为农村信用社提供了更广泛的金融服务空间。
目前设在农村的金融机构基本上只有邮储银行和农村信用社，而农业银行也只在部分规模较大的集镇设有营业网点，并且业务范围受到限制。农村信用社在农村各乡镇都设有分支机构，随着传统业务发展壮大，新业务不断拓展，农村信用社的农村主力军的地位逐步体现，为其发展壮大提供了很好的机遇和更广泛的金融服务空间。
（二）长期在农村从事金融服务，为适应农村经济发展积累了一套成功的管理经验。
农村信用社虽经历了多次管理体制的变革，但是服务“三农”的经营方向始终没变。近年来，农村信用社因地制宜，按照农村经济发展规律，不断深化体制改革，转变经营理念，在管理模式、经营思路、内控制度上都作了大胆探索和尝试，并逐步得到完善和规范。
（三）有一支比较成熟的员工队伍，为改善农村金融服务提供了人才保证。 虽然整体而言农村信用社员工的文化程度较低，业务和工作水平有待提高，但他们多是农村本地人，与农村、农民有着深厚的感情，深受农民的信赖。他们扎根农村，深入农村，了解民情，对农村各种信息看得准、反应快，为农村信用社科学决策提供了可靠依据。
（四）党和政府的政策支持，为农村信用社创造了良好的外部环境。
近几年来，各级政府把防范化解农村信用社金融风险作为稳定社会的一项重要工作来抓，层层落实化险责任，促进了农村金融稳定。随着全力推进创建信用乡镇和信用村活动，，逐步构筑了农村信用社会的根基，这给农村信用社创造了良好的外部运行环境。
总之，农村信用社是我国农村金融的主力军，要牢牢把握“面向农村、服务农民、发展农业”的市场定位，加大中间业务的拓展力度，不断适应农村金融服务，全面提升自身的服务水平和服务能力，合理制定经营目标，尽量实现业务精品化、市场最优化、利润最大化，更好地服务于“三农”，发挥出农村金融主力军的作用，加快促进农村经济的发展，为社会主义新农村建设贡献出自己的力量。
参考文献：
[1]辜静．探析新农村建设中农村信用社的作用．2010
[2]李东雷．对农村信用合作社制度创新的设想．2008
[3]任辉．完善农村金融体系促进社会主义新农村建设．2006
[4]李德盛，黄立航，黎孟．农信社为新农村建设“加油”．2007
[5]王建，白皓，李镇，刘慧敏．实现社农双赢．2007
农村信用社是农村金融的主力军 农业是国民经济发展的基础产业, 对保障国家粮食安全和经济社会健康发展具有重大意义。我国近几年的中央一号文件都是关于“三农”问题的, 充分体现了国家对农业、农村、农民的重视, 也体现了党及其领导人改变旧农业、农村、农民的决心。农村信用合作社是支持农村经济发展的重要金融机构。从筹建设立时起, 农村信用合作社一直肩负着支持“三农”发展的重要任务, 经过多年的发展, 现在农村信用合作社已经成为农村金融市场最主要的信贷机构和农村经济发展重要的资金来源。作为在农村发展最迅速、从业人员最多、覆盖范围最广的农村金融机构, 随着经济社会的发展, 在解决“三农”问题的过程中必将发挥其独特的作用。虽然农村信用合作社具有较多得天独厚的优势, 但是面对新形势新局面, 它也面临极其严酷的竞争。优胜略态, 适者生存, 这就要求农村信用合作社从自身出发, 发挥优势, 弥补不足。
一、农村信用合作社现状
目前正在从事和曾经从事农村金融业务的金融机构包括农业银行、农业发展银行、农信社、邮政储蓄银行以及小额信贷机构。但是，改革以后的中国农业银行正朝着商业化的方向进行改革。农村金融市场风险太大而收益又相对偏低，出于利润最大化的驱动，中国农业银行已经对县以下的机构实行了撤并；中国农业发展银行业务对象和范围有相当的局限性，仅仅限于粮食收储贷款业务，急需资金的一方不可能得到农业发展银行的信贷支持；邮政储蓄在农村基层网点众多，吸收了很多农村存款，但是目前还没有贷款功能。在这种新形势下，农村信用社是目前我国农村金融的主力军，90％的农村贷款来自农村信用社，农村信用社是由农民入股，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的地方性金融组织，服务对象是农民，服务产业是农业，服务地域是农村，宗旨在于促进农村经济发展。信用社成立多年来，为我国的农业和农村经济发展做出了重大贡献。但是，由于种种原因，其目前的发展中也存在许多亟待解决的问题，如不良贷款消化难、多年来的亏损包袱沉重、面对其他银行的竞争压力吸收存款能力受限等多方面的问题。农村信用社在改革与发展过程中也面临着危机，曾一度陷入困境。我国农村信用社历史上也带有很重的政府色彩。从现阶段来说，随着四大国有商业银行
逐步从县城及以下地区的撤退，农村信用社日益成为农村金融市场主要的金融机构。
二、农村信用合作社支农作用分析
（一）促进农业产业化发展
农业产业化的基本思路是：确定主导产业，实行区域布局，依靠龙头带动，发展规模经营，实行市场牵龙头，龙头带动基地，基地连农户的产业组织形式。它的基本类型主要有：市场连接型、龙头企业带动型、农科教结合型、专业协会带动型。我国农村目前普遍实行承包责任制（新疆生产建设兵团等少数地区除外），这种一家一户分散经营的“单干”模式不可能利用规模经济的优势，其回报率非常低，不可能有大量的资金投入再生产。如果没有贷款的支持，农民即使遇到很好的市场机会，很难获得资金来上马新项目或者扩大再生产。因此，农信社贷款能够通过互惠性交易，从微观上促进扩大再生产。
（二）提高农业生产技术水平
农业技术进步的内容既包括农业生产技术进步(或者叫自然科学技术进步) ，也包括农业经营管理技术和服务技术(或者叫社会科学技术) 进步。通常我们把只包括前者的技术进步称为狭义的农业技术进步，二者都包括在内的技术进步称为广义的农业技术进步。广义的农业技术进步既表现为农业技术(如机械技术、化学技术、生物技术等技术水平) 研究与创新水平的提高和它在农业生产中的应用，又表现为管理技术、决策水平、经营技术、智力水平等的提高(如农业经济体制改革、资源的合理配置、人们进行农业生产的积极性的激发) 及其用于生产过程。本文研究中提到的技术进步指广义的技术进步。很显然，农民要应用新的农业生产工具、技术和方法，首先必须有一定的资金支持。农民作为理性的“经济人”，在采用新技术和沿用旧技术的时候，需要在现有的各种约束条件下，权衡成本、收益和风险，做出最优决策。这些约束就包括现金约束。在现金约束有效的情况下，农信社贷款通过解除这种约束限制，会促进新技术的采用、模仿和推广，从而提高农业生产的总体技术水平。
（三）优化资源配置
农信社贷款将资金从资金富余者手中转移到资金匮乏者手中，优化了资金的配置和使用效率。不仅如此，由于资金代表对所有经济物品（包括生产资料在内）
的购买力，农信社贷款帮助农民取得必要的生产资料，发展有优良的赢利前景的项目，从而间接地优化了其它经济资源的市场配置，促进了农村经济总体效率的提高。
（四）增加农民收入
农民的收入问题，决不是单纯的农业和农村问题，而是关系国民经济全局的大问题。目前，占总人口近80%的农民，在社会消费品的购买份额中却占不足40%，这是制约我国国内市场扩大的最根本的原因。因此，农民的收入上不去，农民的购买力提不高，农村的市场就打不开，就必然影响“扩大内需”方针的顺利实现。农信社贷款对新项目和扩大再生产项目的融资，使农民可以抓住市场机遇，利用新型生产技术手段牟取利润，从而增加净收入。目标客户的特征决定了它必然涉及缓解贫困、提高收入、改善福利等社会发展目标。农信社以服务“三农”为宗旨，优化信贷运作，提升信贷服务，推行“公议授信”、农户小额信用贷款、农户联保贷款等，为农民收入的增加做出了重大贡献，获得了农民群众的积极肯定。尤其是农信社针对农户发放的小额信贷，已经成为农民收入增长的助推器。农信社的小额信贷是将农村金融服务扩展到低收入和贫困家庭，即为穷人服务的金融体系。
三、 农村信用社在推进社会主义新农村建设中的优势
农村信用社推进社会主义新农村建设有着得天独厚的条件，有其他金融机构无可比拟的优势。
（一）国有商业银行经营网点逐步退出农村市场，为农村信用社提供了更广泛的金融服务空间。
目前设在农村的金融机构基本上只有邮储银行和农村信用社，而农业银行也只在部分规模较大的集镇设有营业网点，并且业务范围受到限制。农村信用社在农村各乡镇都设有分支机构，随着传统业务发展壮大，新业务不断拓展，农村信用社的农村主力军的地位逐步体现，为其发展壮大提供了很好的机遇和更广泛的金融服务空间。
（二）长期在农村从事金融服务，为适应农村经济发展积累了一套成功的管理经验。
农村信用社虽经历了多次管理体制的变革，但是服务“三农”的经营方向始终没变。近年来，农村信用社因地制宜，按照农村经济发展规律，不断深化体制改革，转变经营理念，在管理模式、经营思路、内控制度上都作了大胆探索和尝试，并逐步得到完善和规范。
（三）有一支比较成熟的员工队伍，为改善农村金融服务提供了人才保证。 虽然整体而言农村信用社员工的文化程度较低，业务和工作水平有待提高，但他们多是农村本地人，与农村、农民有着深厚的感情，深受农民的信赖。他们扎根农村，深入农村，了解民情，对农村各种信息看得准、反应快，为农村信用社科学决策提供了可靠依据。
（四）党和政府的政策支持，为农村信用社创造了良好的外部环境。
近几年来，各级政府把防范化解农村信用社金融风险作为稳定社会的一项重要工作来抓，层层落实化险责任，促进了农村金融稳定。随着全力推进创建信用乡镇和信用村活动，，逐步构筑了农村信用社会的根基，这给农村信用社创造了良好的外部运行环境。
总之，农村信用社是我国农村金融的主力军，要牢牢把握“面向农村、服务农民、发展农业”的市场定位，加大中间业务的拓展力度，不断适应农村金融服务，全面提升自身的服务水平和服务能力，合理制定经营目标，尽量实现业务精品化、市场最优化、利润最大化，更好地服务于“三农”，发挥出农村金融主力军的作用，加快促进农村经济的发展，为社会主义新农村建设贡献出自己的力量。
参考文献：
[1]辜静．探析新农村建设中农村信用社的作用．2010
[2]李东雷．对农村信用合作社制度创新的设想．2008
[3]任辉．完善农村金融体系促进社会主义新农村建设．2006
[4]李德盛，黄立航，黎孟．农信社为新农村建设“加油”．2007
[5]王建，白皓，李镇，刘慧敏．实现社农双赢．2007