毕业论文《选题报告》
院（系）：商学院
[1]董宪军.我国中小企业融资困境及对策分析[J].技术与市场，2011，（03）.
[2]杨敏.浅析当前大学生就业现状及就业建议[J].新校园理论，2011，（06） .
[3]李小豹.大学生创业如何平稳渡过资金关口[J] .科技创业，2003年10期 .
[4]李思静，孙小凯.浅谈当代大学生就业现状及其解决方法[J].就业教育，2011年16期.
[5]郑洁.当代大学生就业意向现状调查[J].中国大学生就业, 2005年 14期 .
[6]潘灿.金融危机下大学生创业贷款融资的挑战与机遇[J].技术与市场，2010年03期 .
[7]重庆大学生创业小额贷款政府全贴息[EB/OL].中新网，http://www.ny1988.com .
[8]周莹.浅析我国大学生创业融资问题[J].现代经济信息. 2010年10期 .
[9]贾丽虹.我国中小企业的融资问题探析[J].经济体制改革, 2003,(01) .
[10]创新担保方式拓宽初次创业青年融资渠道[EB/OL].中国共青团网，http://www.ccyl.org.cn .
[11]张优勤.金融危机下再谈中小企业融资难问题[J]，商场现代化，2009年09期 .
[12]芦梅.中小企业融资困难的动因及对策分析[J]. 经济研究导刊，2010年23期 .
[13]张力.浅析民营企业融资的信用障碍[J]经济问题探索, 2004,(08) .
[14]姚淑芹.民营企业融资体系的构建[J]经济论坛, 2004,(15) .
[15]王娟. 中小企业融资难与我国金融体制创新[J]当代经理人, 2006,(07) . 主 要 参 考 文 献
[16]Gelb,Alan H.financial Policies,Growth and Ef-ficiency[N]. World WorkingPaper,Country Eco-nomic Department,No.WPS202
[17]AnnaLee Saxenian. Silicon Valley's New Immigrant Entrepreneurs .San Francisco: Public Policy Institute of California, Working Paper, 2000
[18]Shane, S. Prior knowledge and the discovery of entrepreneurial
opportunities .Organizational Science, 1999,114, 11(4) :448-469
摘 要
自2008年经融危机爆发以来，伴随着欧债危机等国际严峻形势和国内经济增长方式的转变及抑制通胀的紧缩政策等方面的影响，我国经济的增长受到不同程度的影响。大学生面临着就业难问题，这既是社会就业问题也是金融改革问题。本文从大学生就业现状着手，分析大学生创业的意义，进一步剖析制约大学生创业的资金瓶颈问题，提出创新融资渠道，解决大学生创业难问题。
【关键词】大学生创业 融资 融资对策
ABSTRACT
Since 2008 the financial crisis since the outbreak of the European debt crisis with international situation and domestic transformation of economic growth mode and curb inflation the deflation of the effect of the policy, China's economic growth has been the influence of different level. College students facing difficult obtain employment problem, this is both social employment problem is also a financial reform. This paper, from the current situation of university students' employment, the thesis analyzes the significance of the university student's pioneering work, further analysis of the venture capital bottleneck restriction college students, this paper puts forward the innovation the financing channels, to solve the difficult question of university student's pioneering work.
【Keywords】University student's pioneering work；Financing ；
Financing countermeasures.
目 录
1 引 言 ................................................... 1
2 大学生创业的意义 .......................................... 1
2.1 大学生就业现状 ............................................... 2
2.2 大学生创业的意义 ............................................. 4
3 制约大学生创业的资金瓶颈问题................................ 5
3.1 大学生创业存在的问题......................................... 5
3.2 大学生创业融资难问题......................................... 8
4 大学生创业融资难题的破解对策研究 ............................10
4.1 落实货币市场小额信贷 ........................................ 11
4.2 大力发展资本市场风险投资 .................................... 13
4.3 通过融资租赁融资 ............................................ 16
4.4 引导民间借贷市场 ............................................ 19
4.5 完善政策环境 ................................................ 20
结 论 ......................................................24
参考文献 ....................................................25
致 谢 ......................................................26
1 引 言
2001年11月10日，中国正式加入世界贸易组织。入世十年来，中国给世界带来巨大福音的同时，中国本身全面起飞，经济高增长，贸易大发展，社会大进步。产业结构调整，社会基本转型，创业环境的不断改善，创业优惠政策的相继出台，小额贷款政府贴息、银校合作创业贷款等给大学生创业带来了机遇。大学生创业融资这个难题得到初步缓解。但是，金融危机以来，伴随着欧债、美债危机等国际形势影响。经济环境的变换导致银行信贷紧缩，融资问题更加的尖锐敏感。创业融资难题仍然困扰着无数准备创业的大学生。因此，分析创业融资难的成因，探索研究破解对策有着积极意义。这也是本篇论文的写作目的。
2 大学生创业的意义
教育部部长袁仁贵在2011年全国普通高校毕业生就业工作视频会议上直言：国际金融危机对我国就业的不利影响依然存在，如果说2010年是我过经济最困难的一年，2011年可能是最复杂的一年，整个宏观层面就业形势很严峻。2011年普通高校毕业生达650余万，解决他们的就业是个庞大的社会工程。本章立足大学生就业现状，阐述大学生创业的重要性及其意义。
2.1 大学生就业现状
我国劳动力资源丰富，当前和今后一个时期，就业再就业形势依然严峻，劳动力供大于求，供需结构性矛盾仍然很突出1。主要表现在：
（1）劳动力供需结构性矛盾突出
从新增就业来看，我国城镇近几年每年需要就业的人数仍将保持在2400万人以上，但岗位和补充自然减员约为1200万人，供大于求的缺口约1200万人。高校毕业生逐年增加，2008年达559万人，2009年达610万人，2010年达630余万人，就业矛盾十分突出。
（2）二元经济结构下农村和城市两个“市场”的非对称性
与一般发展中国家相比，我国的城乡二元结构并非主要取决于经济发展因素，而是明显受体制和人为因素制约。在二元经济社会结构条件下，由于农业人口向非农村领域转移的速度缓慢，致使农村劳动力转移就业任务十分繁重。我国尚有1 亿农村富余劳动力需要逐步向非农领域转移，按照“十一五”规划目标要求，“十一五”期间计划实现转移农村劳动力就业人数4500万，每年需要转移就业人数约900 万。
（3）劳动力市场失灵
由于劳动力市场不十分健全，形成劳动力市场信息不完全，劳动力供需双方信息不对称及地理障碍的特点。一方面，增加了就业者职业搜寻成本；另一方面，在劳动力市场未充分发育的前提下，劳动力市场机制不能充分发挥优化配置劳动力的职能，造成劳动力市场“失灵”。 1 杨敏.浅析当前大学生就业现状及就业建议.新校园理论版,2011年第6期
2011年6月毕业的630万应届大学生和2010年没找到工作的200多万往届毕业大学生一起涌入人才市场求职竞争。2010年6月毕业的600多万大学生中，到2010年10月底还有至少300万还没有找到工作；而已经找到工作的大学生中至少160万的工作职位相当于中学生直接就业的职位，也就是至少460万大学生陷入了就业十分艰难的状态。根据前几年招生数据推算，今后几年，普通高校毕业生将保持大幅度的增长。由于今后几年社会对高校毕业生的需求增加幅度不会有大的变化，可以预计，大学生就业竞争将更加激烈。
近年来随着高校毕业生数量的急剧膨胀，当前社会就业难的问题变得更为严峻和突出2。全国就业工作座谈会的消息显示：2011年高校毕业生人数为660万人，规模将是本世纪初的6倍。但是也有相关调查研究表明：“2000年我国25—64岁劳动人口中，具有高等教育学历的比例仅为5.2%，1999年OECD国家这一指标的平均值为24%，超过我国4倍。我国具有本科和研究生学历的高层次人才比重仅占1.38%，总人数不足1000万人。”（中国教育与人力资源问题报告课题组2003：6）高层次人才的缺失，最终却造成了大学生就业难的局势，加之大学毕业生自身问题的日益突显以及来着国家和社会的因素也在此问题上“推波助澜”，使得大学生就业难已经成为了全社会亟待解决的重大课题。
大学生为何就业难？原因是多样的，有内在因素影响，也有外在因素的影响。不可否认，大学生自身存在很多问题。缺乏社会实践经验、怕吃苦、爱面子、频繁跳槽、毕业生期望的薪酬与现实薪酬的差距、大学生自身知识水平有所欠缺等。有相当一部分大学生就业观念亟待调整，先就业再择业很有必要。此外，最直接的原因是社会因素。市场供求差别大、经济发展部平衡、社会不良风气的影响、大学专业设置不合理、学生就业渠道不畅等。
当前大学生就业难的问题客观存在。国家、政府与学校应加大就业宣传力度，更要加强大学生毕业就业方面的指导、培训，尤其高校不能盲目地追求就业率。只有通过社会、学校、个人等各方面的共同努力，才能从根本上促进大学生就业、进而促进社会的和谐、稳定和繁荣。
2 李思静,孙小凯.浅谈当代大学生就业现状及其解决方法.就业教育,2011年第16期
2.2 大学生创业的意义
创业是创业者通过发现和识别商业机会，成立活动组织，利用各种资源，提供产品和服务，以创造价值的过程。创业具有较高的风险，但是也有较高的回报。随着商业经济的高速发展和知识经济的迅猛来临，越来越多的大学生投入到创业的浪潮中，并取得了不少成功的经验。
“大学生创业”活动起源于上世纪80年代的美国，早在1983年美国奥斯汀得州大学就举办了首届大学生创业竞赛并获得极大反响，之后便逐渐波及世界其他国家的大学并不断壮大。在中国，大学生创业活动起步较晚，直到1998年5月清华首届创业计划大赛才正式拉开了我国大学生创业的序幕。但是大学生创业活动的影响力巨大，各大高校学生创业团队以及各地的学生公司风起云涌。
创业是就业的另一种模式，不同的是创业者不是被动的等待他人给自己“饭碗”，而是主动的为自己或他人创造“饭碗”。目前我们国家提倡鼓励大学生自主创业，并为此出台了一系列包括工商、税务等方面的优惠政策。国家鼓励提倡大学生创业，除了创业不失为缓解目前就业压力的一条解决途径外，更重要的是引导大学生具有一种敢于开拓的创业精神。
江泽民同志多次提到：“创新是一个名族的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力”。青年一代的大学生，是我过最具获利的群体，如果失去了创造的冲动和欲望，而仅仅安于现状固守城池，那么中华民族最终将失去发展的不竭动力。创业意识和创新精神绝不仅是希望创业的大学生所应考虑的事情，及既使是在其它岗位就业的大学毕业生也不应该失去创新的心。
对大学生个人来说，选择创业是一个极富挑战性和风险性的活动，是对个人创新精神、潜在能力等多项能力的全面考验。大量的大学生选择自主创业，反映了新时期大学生强烈的自立自强、实现自我价值的愿望，以及为国家经济建设做贡献的满腔热忱。
大学生创业无论是对于大学生自身，还是对于国家的经济建设都有重大意义。大学生创业在中国发展潜力巨大而且前景光明。实践证明，大学生是知识和技术传承的一支主力军，是物质建设、文化建设、政治建设的一支主力军，是一国教育成果和文明程度的一个标志，是国家长期投入和千百万教师辛勤培育的结晶，是千万个家庭的希望。
进入二十一世纪，科学技术突飞猛进，各个国家之间不仅在紧密合作，同时也在激烈的竞争，求新求变是新千年给予我们的考验。在这样一个机遇与挑战并存的社会里，大学生作为引领未来时代的主力军，更应该肩负起振兴国家经济，提高国家核心竞争力的历史使命。而大量的大学生自主创业成功，对国民经济的发展起了积极的作用，不仅促进社会就业，加快科技转化为生产力的步伐，而且培育了整个社会的创新精神。
3 制约大学生创业的资金瓶颈问题
3.1 大学生创业存在的问题
大学生创业活动在中国起步虽晚但发展迅速，自1998年5月清华首届创业计划开始，各种有关大学生创业实训以及研讨活动都在各个高校展开，尤其是受到了刘鹏飞“四百块成功创业”事迹的鼓舞，越来越多的大学生走向了创业之路。
但是大学生自主创业活动蓬勃发展的同时，越来越多的问题以及制约因素逐渐显现出来，大学生在度过了自护创业的热血与激情之后，应该清醒冷静的认识到创业之路并不是一帆风顺，还需披荆斩棘，积累社会经验，培养挑战困难、不畏艰险的勇气，提高风险防范以及增强抗风险的意识和能力。
影响大学生创业的因素很多，通过调查做出一份有关“大学生自主创业面临的主要困难”的调查报告(见图一3)。
图一
通过调查我们可以发现融资困难成为了制约大学生创业的主要因素，其所占得的比例高达80.1%,远远高出缺乏企业管理经验、市场推广受阻等因素。“大学生创业，按目前国家的税收政策和新劳动法规定必须给员工‘ 二金三险’，企业一开张就进入无底洞，只有投入没有产出或是投入大于产出。试问，大学生3 本文的图形均为作者所做数据来源：《教育与职业》 2009年第19期 牛玉全
怎么负担得起如此之大的开支？”一位海归人士如此反映。大学生创业最主要困难是融资困难，那么造成大学生创业金融支持问题的因素具体又有哪些呢，笔者将在下文做出详细介绍。
首先从大学生自身存在的问题来分析：
（1）缺乏创业信念。大学生心中的创业,更多的是成功的事例,心态自然都是理想主义的,其实,成功的背后还有更多的失败。对此他们由于社会经验不足,没有充足的心理准备,创业中如遇到挫折和失败,就感到痛苦茫然,甚至沮丧消沉。另外,他们对公司的运作认识过于简单,没有考虑以后会遇到什么样的风险。
（2）设想幼稚,脱离实际。大学生对创业的理解尚停留在仅有的一个美妙想法与概念上。在大学生提交的相当一部分创业计划书中,许多人还试图用一个自认为很新奇的创意来吸引投资。但投资人看重的是创业计划中的真正技术含量有多高,市场空间有多大,市场赢利的潜力有多丰厚。对于这些,创业者必须有一整套细致周密的可行性论证与实施方案，绝不是任凭你三言两语就可以得到资金支持的。
（3）大学生普遍认为创业当老板就是指挥员工干活,他们对创业问题的认识还处于糊涂状态,还很简单幼稚。因此他们的行为具有较大的盲目性;他们的世界观和思想方法方面还存在着许多谬误,导致难以正确处理一些具体事情。说简单点,就是太嫩,太不成熟。其实创业首先是为自己创造了一个工作岗位。要想帮助更多人就业,就必须有把企业做强做大的能力。而打工是取得创业经验,提高创业能力的好办法。
（4）目标不明确，实施创业困难。大学生虽然创业热情很高，但是拥有明确的创业项目或目标的不足30%。绝大部分大学生缺乏对目标市场和竞争对手的了解，不能把自己的创业意愿准确地表达出来，无法形成切实可行的创业项目，仅仅停留在想创业而无从下手的状态。
（5）受传统观念的影响，就业观念落后从目前大学生的就业意向看，绝大部分毕业生在选择就业方向时，都选择工作稳定、条件优越、工资报酬高的单位就业。倘若找不到这样的职业，他们大多数选择先就业再择业的路子。目前，我国大学生的就业观念还不能适应新形势扩大就业的要求，思想十分传统保守。
（6）经验不足，创业知识欠缺 多数大学生在校期间只注重学好本专业的课
程，不注重知识面的拓宽，缺乏创业所必须的经营管理、市场营销和财务等创业知识。大学生刚出校门，工作经验比较欠缺，更没有实际经营管理经验，难以解决在创业过程中遇到的复杂问题。很多大学生在创业时并未考虑清楚自己的优势和擅长的领域，放弃自己的专业技能，或者光凭想象冲动做事，成功率比较低。对于没有经验的大学生来说，市场竞争异常激烈，创业难，成功创业就更难! 大学生自身存在的问题就已经如此之多。此外，当前我国经济环境和政策的影响也是不容忽视的。虽然现有政策允许知识资本折合相当比例的有形资本，以股权占有的形式参与投入，创办实业，还可以通过吸引风险投资等途径募集创业资金，网络经济、虚拟经济等经济形态的出现，为大学生自主创办小型知识型企业创造了条件。但是不可否认的是，政府缺乏对创业教育的政策关注，政府政策零散、相关政策不配套、缺乏系统的创业平台、“上有政策，下有对策”现象依然存在、创业政策门槛设置的也不很合理等。我国高校教育模式相对滞后，大学生创业教育也有所欠缺。
大学生创业困难重重，举步维艰，上述问题都亟待解决。但是最待解决的问题是资金缺乏。资金是制约大学生创业的瓶颈,没有资金,再好的新技术也难以化为现实生产力。昂贵的学费已使家庭举步维艰,吸引社会投资更是谈何容易。大学生创业失败的先例令人对创业望而生畏,也在社会上形成对大学生创业的质疑。处于转型期的我国社会,创业所需的各种服务体系还不完善,如银行贷款、申请工商注册等环境因素也使他们雪上加霜。如何解决大学生创业融资难题是大学生迈向创业成功之路的第一步，是实现梦想和现实跨越的关键一步。是一个新企业站稳脚跟的关键，更是创业成功的催化剂。
3.2 大学生创业融资难问题
大学生创业融资难的问题作为制约大学生创业的瓶颈，其成因有哪些？如何去解决这个问题呢？这是每个自主创业的大学生必须思考的问题，也是本课题研究重点所在。
在我国，大学生创业普遍存在信用危机，大学生自身缺乏经验,没有防范风险的措施,一旦创业遭受挫折,还款意愿下降,违约风险增加。这也是银行不愿意给大学生贷款的原因。
(1)大学生创业自身经验不足。大学生是刚刚加入社会的群体,对于在社会中
遇到的实际的困难缺乏系统性认识,空有理论知识以及满腔的热情,缺乏自律能力以及自我解决问题的能力，主要是缺乏管理经验以及风险防范意识，一旦创业失败，还款意愿不高。大学生创业的不成熟直接造成银行对大学生创业的信用评级不高。
(2)市场风险。这是指大学生创业的项目的可行性与市场不匹配而引起的风险。大的事实证明，市场风险是导致创业企业发展中断乃至失败的关键因素。大学生由于自身经验以及缺乏市场观念的原因，创业的项目很难得到市场认同，在面对激烈的市场竞争时往往难以保证自己的竞争，难以确定所占的市场份额。同时，新项目的问世必将改变市场原有的生态，而这一转变能否实现及其所需的时间都是难以预料的，因此无法准确确定产品的市场接受能力以及接受时间。而银行看重的是创业计划真正的技术含量有多高，在多大程度上是不可复制的，以及市场赢利的潜力有多大。而大学生对此全然没有概念，自然很难赢得银行的青睐。
(3)没有担保。银行普遍实行资产抵押担保贷款制度，由于大学生创业企业经营时间不长，普遍存在经营规模小，原始积累仅有智力、知识产权和科研成果等，固定资产少，土地、房屋等有形资产极为有限，客观上的抵押物不足，同时可利用其他融资渠道的机会少，很难找到有实力担保的企业。自然形成资信度较低，缺乏信用保证的局面了。
大学生创业的项目具有明显的超前特点，而又由于大学生自身经验不足，这种特性也带来技术上的不成熟，导致多种的不确定性;同时由于高新技术的研发是和经济、市场紧密联系在一起的，要在激烈的市场竞争中选择开发适销对路的产品，也具有较大的风险性。
正是由于融资项目的不确定性导致了大学生创业难以获得资金支持，在这里大学生创业的理想与投资者的现实考量发生了严重冲突：大学生创业多数理想多过现实，很难把握市场动向，而投资这追求的是产品的市场价值，一般是技术含量不高，但是要销量好，要有市场开发的潜力。这样的两个极端自然不会走到一起。
大学生创业的高风险性难于分散，从而限制了创业者的债务融资能力。创业的大学生创办企业在发展的过程中由于其自身特点，不能有效降低自身的经营风险。大学生创业的一般的主营业务比较单一，不能在初期形成有效降低企业整体
风险的范围经济效应，而且企业经营者自身大多不具备多样化的组合资产以降低企业自身风险。债务人在预期固定收益的情况下，期望企业的风险越小越好，这与大学生创业的特点相违背，因而大学生创业难以得到融资款项。
创业的大学生融资渠道过于狭窄，资金补充渠道除了自身积累、向亲友借钱再就是向银行贷款。银行贷款由于受银行运作体制影响，银行业本身就是高负债经营，自有资金有限。它们在保障自有资金安全的前提下才能去追求盈利。随着银行业市场竞争的不断加剧，银行针对创业者的创新信贷产品也层出不穷。但无论怎样银行总要靠擦企业在贷款期限到来这时能否有足够的现金流来归还企业的贷款本金和利息，也就是特别注重申请贷款人的偿还能力。除此之外，贷款的其他限制性条件较多，银行在对个人申请贷款方面的审核非常严格，程序繁琐，难以批下贷款。特别是金融危机，欧债危机大背景下，社会经济复苏，银行为了降低控制风险，更加慎重的对待中小企业的贷款。对中小企业出现了“限贷”、“惜贷”、甚至“停贷”等现象。经济环境的变换导致银行对小企业信贷紧缩，融资问题变得更加尖锐敏感。在此情形下创业的大学生想要成功向银行融资是十分困难的。
我国资本市场发展缓慢且不健全。除创业型企业自身存在的局限性，我国私人权益市场的不成熟也限制了大学生创业的融资渠道。大学生创业由于信息难以搜集，经营透明度和抵押条件上的劣势，很难从大型经融机构获得融资机会。而专业性的中小经融机构融资规模较小，业务规模不大。也不利于大学生创业融资。我国资本市场发展迟缓，不能平衡资本的供给和需求之间的矛盾。风险投资事业在我国也仍不发达。
总而言之，要解决大学生创业融资难问题，就必须构建适用于大学生创业融资的平台，健全我国资本市场，完善法律法规。
4 大学生创业融资难题的破解对策研究
4.1 落实货币市场小额信贷
小额信用贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
自2004年以来，为了弥补面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的空白，国家陆续推出了一系列支持性的政策，发展小额信贷。其中，涌现出了一些专业的小额信贷公司，如中安信业等，接着几大银行也陆续开展了小额信贷业务。但是由于消费者认知度低等问题，在行业的前期发展阶段，市场比较混乱。因此微小企业或则个人如果需要申请贷款，最好咨询专业有实力的公司。
货币市场小额信贷作为创业的大学生的一个融资渠道，尚存在一些问题，只有解决这些问题才能真正的为创业的大学生带来福音。
（1）大学毕业生申请小额信贷的门槛高
放宽大学生申请贷款的优惠年限。国家应针对大学毕业生会先到企业工作几年再去创业的现象，适当放宽大学生创业申请贷款的期限，不要只应用在“应届毕业生在毕业当年创业者”。例如：长春市就在2010年开始，政策调整为小额信贷业务向大学生倾斜，将毕业3年内的大学生创业者都纳入优惠范围，因此“大学生申请小额贷款”的人数大量增多。调低担保要求，或者提供免担保贷款。由于需要贷款的人不一定有足够的能力提供担保，因而我认为，银行和小额信贷机构应该针对不同经济背景的学生要求不同程度的担保量。例如：有些学生家境并不富裕，想要贷款就只能用父母的房子作为担保，但由于中国的传统思想，老一辈的人不愿意那自己的下半辈子的依靠来冒险，导致大学生的创业得不到父母的支持，这也减少了大学生贷款的人数。
（2）大学毕业生小额信贷的可贷额度少
对不同行业的发展前景、所需运行资金等信息提供不同额度的贷款。由于
各个行业所需的资金量不同，如：IT行业需要科技研发，所需投资的前期金额比较多，而且风险比较大。而小型个体户的创立，则需要的资金。而一些新兴产业就可以多投入一些资金，以将来换取更多回报，而夕阳产业则可以少贷一些。根据申请小额信贷的创业的大学生在校的学习情况和所经历过的事情，调整可贷的金额。由于在校的学习情况，可以看出申请者对专业知识的掌握程度，而看多经历过的事情，则要看这些经历是否有利于他自身的创业，因为这些都影响到他所创办的企业成功的机率，如果这些都是正面的话，信贷机构可以适当提高可贷金额。对于提交上来的申请，信贷机构要做切实的调查，然后根据结果来调整可贷金额。尽管有些上交到信贷机构的申请是不完全真实的，但大部分也还是可信的。信贷机构不能因为这些不真实的情况，而把所贷的金额都减少，这样真正需要帮助的人就得不到足够的资金来运转或拯救自己的企业了。
（3）大学毕业生小额信贷的程序复杂
简化申请小额信贷的程序。信贷机构应将申请时需要的文件和流程提前在网上或者办事处里详细公布，以及完善机构内部的工作承接关系，以免因申请人带不足资料而带来不便，或者因工作的连接上的缺失而导致工作没人做或重复做。
银行小额信贷在中国应该发挥重要作用，尤其是对加大中小企业金融扶持力度应该占有相当大的比重。因此大学生创业尤其是在创业初期是需要银行信贷支持的。
4.2 大力发展资本市场风险投资
广义的风险投资泛指一切具有高风险、高潜在收益的投资；狭义的风险投资是指以高新技术为基础，生产与经营技术密集型产品的投资。
风险投资的运作包括融资、投资、管理、退出四个阶段。 通常，提供风险资本来源地包括养老基金、保险公司、商业银行、投资银行、大公司、大学捐赠基金、富有的个人及家族等，在融资阶段，最重要的问题是如何解决投资者和管理人（风险投资家）的权利义务及利益分配关系安排。 专业的风险投资机构通过项目初步筛选、尽职调查、估值、谈判、条款设计、投资结构安排等一系列程序，把风险资本投向那些具有巨大增长潜力的创业企业。 风险投资机构主要通过监管和服务实现价值增值，“监管”主要包括参与被投资企业董事会、在被投资企业业绩达不到预期目标时更换管理团队成员等手段，“服务”主要包括
帮助被投资企业完善商业计划、公司治理结构以及帮助被投资企业获得后续融资等手段。价值增值型的管理是风险投资区别于其他投资的重要方面。 风险投资机构主要通过IPO、股权转让和破产清算三种方式退出所投资的创业企业，实现投资收益。退出完成后，风险投资机构还需要将投资收益分配给提供风险资本的投资者。风险投资一般采取风险投资基金的方式运作。风险投资基金在法律结构是采取有限合伙的形式，而风险投资公司则作为普通合伙人管理该基金的投资运作，并获得相应报酬。在美国采取有限合伙制的风险投资基金，可以获得税收上的优惠，政府也通过这种方式鼓励风险投资的发展。 我国在海外股市（香港，新加坡，纳斯达克）上市的互联网企业，无一例外的都曾获得过风险投资的支持。比如说腾讯的马化腾，百度的李彦宏，盛大的陈天桥，搜狐的张朝阳都曾获得美国风险投资公司的资金支持。阿里巴巴的马云曾在1995年得到软银孙正义的风险投资。
我国的风险投资业起步于80年代中期。1985年，中共中央在《关于科学技术体制改革的决定》中指出：“对于变化迅速,风险较大的高新技术开发工作，可以设立创业投资给以支持。”这一决定从政策上保证了我国高新技术产业风险投资的发展。同年九月,我国第一家风险投资公司———中国新技术创业投资公司(简称中创公司),经国务院批准成立,它的诞生标准着我国风险投资业的起步。90年代后，随着大批国际风险投资基金和公司涌入中国,在为刚起步的中国风险投资业注入新的资金的同时又带来了西方全新的风险管理技术和规范化的风险运作机制，从而促进了我国风险投资业的发展。从总体而言,我国的风险投资经历了十多年的孕育期后,仍处在刚刚起步的阶段，还未建立起一个健全、完善的风险投资机制,风险投资在高新技术产业的发展中也远未起到它应有的作用。
毕业论文《选题报告》
院（系）：商学院
[1]董宪军.我国中小企业融资困境及对策分析[J].技术与市场，2011，（03）.
[2]杨敏.浅析当前大学生就业现状及就业建议[J].新校园理论，2011，（06） .
[3]李小豹.大学生创业如何平稳渡过资金关口[J] .科技创业，2003年10期 .
[4]李思静，孙小凯.浅谈当代大学生就业现状及其解决方法[J].就业教育，2011年16期.
[5]郑洁.当代大学生就业意向现状调查[J].中国大学生就业, 2005年 14期 .
[6]潘灿.金融危机下大学生创业贷款融资的挑战与机遇[J].技术与市场，2010年03期 .
[7]重庆大学生创业小额贷款政府全贴息[EB/OL].中新网，http://www.ny1988.com .
[8]周莹.浅析我国大学生创业融资问题[J].现代经济信息. 2010年10期 .
[9]贾丽虹.我国中小企业的融资问题探析[J].经济体制改革, 2003,(01) .
[10]创新担保方式拓宽初次创业青年融资渠道[EB/OL].中国共青团网，http://www.ccyl.org.cn .
[11]张优勤.金融危机下再谈中小企业融资难问题[J]，商场现代化，2009年09期 .
[12]芦梅.中小企业融资困难的动因及对策分析[J]. 经济研究导刊，2010年23期 .
[13]张力.浅析民营企业融资的信用障碍[J]经济问题探索, 2004,(08) .
[14]姚淑芹.民营企业融资体系的构建[J]经济论坛, 2004,(15) .
[15]王娟. 中小企业融资难与我国金融体制创新[J]当代经理人, 2006,(07) . 主 要 参 考 文 献
[16]Gelb,Alan H.financial Policies,Growth and Ef-ficiency[N]. World WorkingPaper,Country Eco-nomic Department,No.WPS202
[17]AnnaLee Saxenian. Silicon Valley's New Immigrant Entrepreneurs .San Francisco: Public Policy Institute of California, Working Paper, 2000
[18]Shane, S. Prior knowledge and the discovery of entrepreneurial
opportunities .Organizational Science, 1999,114, 11(4) :448-469
摘 要
自2008年经融危机爆发以来，伴随着欧债危机等国际严峻形势和国内经济增长方式的转变及抑制通胀的紧缩政策等方面的影响，我国经济的增长受到不同程度的影响。大学生面临着就业难问题，这既是社会就业问题也是金融改革问题。本文从大学生就业现状着手，分析大学生创业的意义，进一步剖析制约大学生创业的资金瓶颈问题，提出创新融资渠道，解决大学生创业难问题。
【关键词】大学生创业 融资 融资对策
ABSTRACT
Since 2008 the financial crisis since the outbreak of the European debt crisis with international situation and domestic transformation of economic growth mode and curb inflation the deflation of the effect of the policy, China's economic growth has been the influence of different level. College students facing difficult obtain employment problem, this is both social employment problem is also a financial reform. This paper, from the current situation of university students' employment, the thesis analyzes the significance of the university student's pioneering work, further analysis of the venture capital bottleneck restriction college students, this paper puts forward the innovation the financing channels, to solve the difficult question of university student's pioneering work.
【Keywords】University student's pioneering work；Financing ；
Financing countermeasures.
目 录
1 引 言 ................................................... 1
2 大学生创业的意义 .......................................... 1
2.1 大学生就业现状 ............................................... 2
2.2 大学生创业的意义 ............................................. 4
3 制约大学生创业的资金瓶颈问题................................ 5
3.1 大学生创业存在的问题......................................... 5
3.2 大学生创业融资难问题......................................... 8
4 大学生创业融资难题的破解对策研究 ............................10
4.1 落实货币市场小额信贷 ........................................ 11
4.2 大力发展资本市场风险投资 .................................... 13
4.3 通过融资租赁融资 ............................................ 16
4.4 引导民间借贷市场 ............................................ 19
4.5 完善政策环境 ................................................ 20
结 论 ......................................................24
参考文献 ....................................................25
致 谢 ......................................................26
1 引 言
2001年11月10日，中国正式加入世界贸易组织。入世十年来，中国给世界带来巨大福音的同时，中国本身全面起飞，经济高增长，贸易大发展，社会大进步。产业结构调整，社会基本转型，创业环境的不断改善，创业优惠政策的相继出台，小额贷款政府贴息、银校合作创业贷款等给大学生创业带来了机遇。大学生创业融资这个难题得到初步缓解。但是，金融危机以来，伴随着欧债、美债危机等国际形势影响。经济环境的变换导致银行信贷紧缩，融资问题更加的尖锐敏感。创业融资难题仍然困扰着无数准备创业的大学生。因此，分析创业融资难的成因，探索研究破解对策有着积极意义。这也是本篇论文的写作目的。
2 大学生创业的意义
教育部部长袁仁贵在2011年全国普通高校毕业生就业工作视频会议上直言：国际金融危机对我国就业的不利影响依然存在，如果说2010年是我过经济最困难的一年，2011年可能是最复杂的一年，整个宏观层面就业形势很严峻。2011年普通高校毕业生达650余万，解决他们的就业是个庞大的社会工程。本章立足大学生就业现状，阐述大学生创业的重要性及其意义。
2.1 大学生就业现状
我国劳动力资源丰富，当前和今后一个时期，就业再就业形势依然严峻，劳动力供大于求，供需结构性矛盾仍然很突出1。主要表现在：
（1）劳动力供需结构性矛盾突出
从新增就业来看，我国城镇近几年每年需要就业的人数仍将保持在2400万人以上，但岗位和补充自然减员约为1200万人，供大于求的缺口约1200万人。高校毕业生逐年增加，2008年达559万人，2009年达610万人，2010年达630余万人，就业矛盾十分突出。
（2）二元经济结构下农村和城市两个“市场”的非对称性
与一般发展中国家相比，我国的城乡二元结构并非主要取决于经济发展因素，而是明显受体制和人为因素制约。在二元经济社会结构条件下，由于农业人口向非农村领域转移的速度缓慢，致使农村劳动力转移就业任务十分繁重。我国尚有1 亿农村富余劳动力需要逐步向非农领域转移，按照“十一五”规划目标要求，“十一五”期间计划实现转移农村劳动力就业人数4500万，每年需要转移就业人数约900 万。
（3）劳动力市场失灵
由于劳动力市场不十分健全，形成劳动力市场信息不完全，劳动力供需双方信息不对称及地理障碍的特点。一方面，增加了就业者职业搜寻成本；另一方面，在劳动力市场未充分发育的前提下，劳动力市场机制不能充分发挥优化配置劳动力的职能，造成劳动力市场“失灵”。 1 杨敏.浅析当前大学生就业现状及就业建议.新校园理论版,2011年第6期
2011年6月毕业的630万应届大学生和2010年没找到工作的200多万往届毕业大学生一起涌入人才市场求职竞争。2010年6月毕业的600多万大学生中，到2010年10月底还有至少300万还没有找到工作；而已经找到工作的大学生中至少160万的工作职位相当于中学生直接就业的职位，也就是至少460万大学生陷入了就业十分艰难的状态。根据前几年招生数据推算，今后几年，普通高校毕业生将保持大幅度的增长。由于今后几年社会对高校毕业生的需求增加幅度不会有大的变化，可以预计，大学生就业竞争将更加激烈。
近年来随着高校毕业生数量的急剧膨胀，当前社会就业难的问题变得更为严峻和突出2。全国就业工作座谈会的消息显示：2011年高校毕业生人数为660万人，规模将是本世纪初的6倍。但是也有相关调查研究表明：“2000年我国25—64岁劳动人口中，具有高等教育学历的比例仅为5.2%，1999年OECD国家这一指标的平均值为24%，超过我国4倍。我国具有本科和研究生学历的高层次人才比重仅占1.38%，总人数不足1000万人。”（中国教育与人力资源问题报告课题组2003：6）高层次人才的缺失，最终却造成了大学生就业难的局势，加之大学毕业生自身问题的日益突显以及来着国家和社会的因素也在此问题上“推波助澜”，使得大学生就业难已经成为了全社会亟待解决的重大课题。
大学生为何就业难？原因是多样的，有内在因素影响，也有外在因素的影响。不可否认，大学生自身存在很多问题。缺乏社会实践经验、怕吃苦、爱面子、频繁跳槽、毕业生期望的薪酬与现实薪酬的差距、大学生自身知识水平有所欠缺等。有相当一部分大学生就业观念亟待调整，先就业再择业很有必要。此外，最直接的原因是社会因素。市场供求差别大、经济发展部平衡、社会不良风气的影响、大学专业设置不合理、学生就业渠道不畅等。
当前大学生就业难的问题客观存在。国家、政府与学校应加大就业宣传力度，更要加强大学生毕业就业方面的指导、培训，尤其高校不能盲目地追求就业率。只有通过社会、学校、个人等各方面的共同努力，才能从根本上促进大学生就业、进而促进社会的和谐、稳定和繁荣。
2 李思静,孙小凯.浅谈当代大学生就业现状及其解决方法.就业教育,2011年第16期
2.2 大学生创业的意义
创业是创业者通过发现和识别商业机会，成立活动组织，利用各种资源，提供产品和服务，以创造价值的过程。创业具有较高的风险，但是也有较高的回报。随着商业经济的高速发展和知识经济的迅猛来临，越来越多的大学生投入到创业的浪潮中，并取得了不少成功的经验。
“大学生创业”活动起源于上世纪80年代的美国，早在1983年美国奥斯汀得州大学就举办了首届大学生创业竞赛并获得极大反响，之后便逐渐波及世界其他国家的大学并不断壮大。在中国，大学生创业活动起步较晚，直到1998年5月清华首届创业计划大赛才正式拉开了我国大学生创业的序幕。但是大学生创业活动的影响力巨大，各大高校学生创业团队以及各地的学生公司风起云涌。
创业是就业的另一种模式，不同的是创业者不是被动的等待他人给自己“饭碗”，而是主动的为自己或他人创造“饭碗”。目前我们国家提倡鼓励大学生自主创业，并为此出台了一系列包括工商、税务等方面的优惠政策。国家鼓励提倡大学生创业，除了创业不失为缓解目前就业压力的一条解决途径外，更重要的是引导大学生具有一种敢于开拓的创业精神。
江泽民同志多次提到：“创新是一个名族的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力”。青年一代的大学生，是我过最具获利的群体，如果失去了创造的冲动和欲望，而仅仅安于现状固守城池，那么中华民族最终将失去发展的不竭动力。创业意识和创新精神绝不仅是希望创业的大学生所应考虑的事情，及既使是在其它岗位就业的大学毕业生也不应该失去创新的心。
对大学生个人来说，选择创业是一个极富挑战性和风险性的活动，是对个人创新精神、潜在能力等多项能力的全面考验。大量的大学生选择自主创业，反映了新时期大学生强烈的自立自强、实现自我价值的愿望，以及为国家经济建设做贡献的满腔热忱。
大学生创业无论是对于大学生自身，还是对于国家的经济建设都有重大意义。大学生创业在中国发展潜力巨大而且前景光明。实践证明，大学生是知识和技术传承的一支主力军，是物质建设、文化建设、政治建设的一支主力军，是一国教育成果和文明程度的一个标志，是国家长期投入和千百万教师辛勤培育的结晶，是千万个家庭的希望。
进入二十一世纪，科学技术突飞猛进，各个国家之间不仅在紧密合作，同时也在激烈的竞争，求新求变是新千年给予我们的考验。在这样一个机遇与挑战并存的社会里，大学生作为引领未来时代的主力军，更应该肩负起振兴国家经济，提高国家核心竞争力的历史使命。而大量的大学生自主创业成功，对国民经济的发展起了积极的作用，不仅促进社会就业，加快科技转化为生产力的步伐，而且培育了整个社会的创新精神。
3 制约大学生创业的资金瓶颈问题
3.1 大学生创业存在的问题
大学生创业活动在中国起步虽晚但发展迅速，自1998年5月清华首届创业计划开始，各种有关大学生创业实训以及研讨活动都在各个高校展开，尤其是受到了刘鹏飞“四百块成功创业”事迹的鼓舞，越来越多的大学生走向了创业之路。
但是大学生自主创业活动蓬勃发展的同时，越来越多的问题以及制约因素逐渐显现出来，大学生在度过了自护创业的热血与激情之后，应该清醒冷静的认识到创业之路并不是一帆风顺，还需披荆斩棘，积累社会经验，培养挑战困难、不畏艰险的勇气，提高风险防范以及增强抗风险的意识和能力。
影响大学生创业的因素很多，通过调查做出一份有关“大学生自主创业面临的主要困难”的调查报告(见图一3)。
图一
通过调查我们可以发现融资困难成为了制约大学生创业的主要因素，其所占得的比例高达80.1%,远远高出缺乏企业管理经验、市场推广受阻等因素。“大学生创业，按目前国家的税收政策和新劳动法规定必须给员工‘ 二金三险’，企业一开张就进入无底洞，只有投入没有产出或是投入大于产出。试问，大学生3 本文的图形均为作者所做数据来源：《教育与职业》 2009年第19期 牛玉全
怎么负担得起如此之大的开支？”一位海归人士如此反映。大学生创业最主要困难是融资困难，那么造成大学生创业金融支持问题的因素具体又有哪些呢，笔者将在下文做出详细介绍。
首先从大学生自身存在的问题来分析：
（1）缺乏创业信念。大学生心中的创业,更多的是成功的事例,心态自然都是理想主义的,其实,成功的背后还有更多的失败。对此他们由于社会经验不足,没有充足的心理准备,创业中如遇到挫折和失败,就感到痛苦茫然,甚至沮丧消沉。另外,他们对公司的运作认识过于简单,没有考虑以后会遇到什么样的风险。
（2）设想幼稚,脱离实际。大学生对创业的理解尚停留在仅有的一个美妙想法与概念上。在大学生提交的相当一部分创业计划书中,许多人还试图用一个自认为很新奇的创意来吸引投资。但投资人看重的是创业计划中的真正技术含量有多高,市场空间有多大,市场赢利的潜力有多丰厚。对于这些,创业者必须有一整套细致周密的可行性论证与实施方案，绝不是任凭你三言两语就可以得到资金支持的。
（3）大学生普遍认为创业当老板就是指挥员工干活,他们对创业问题的认识还处于糊涂状态,还很简单幼稚。因此他们的行为具有较大的盲目性;他们的世界观和思想方法方面还存在着许多谬误,导致难以正确处理一些具体事情。说简单点,就是太嫩,太不成熟。其实创业首先是为自己创造了一个工作岗位。要想帮助更多人就业,就必须有把企业做强做大的能力。而打工是取得创业经验,提高创业能力的好办法。
（4）目标不明确，实施创业困难。大学生虽然创业热情很高，但是拥有明确的创业项目或目标的不足30%。绝大部分大学生缺乏对目标市场和竞争对手的了解，不能把自己的创业意愿准确地表达出来，无法形成切实可行的创业项目，仅仅停留在想创业而无从下手的状态。
（5）受传统观念的影响，就业观念落后从目前大学生的就业意向看，绝大部分毕业生在选择就业方向时，都选择工作稳定、条件优越、工资报酬高的单位就业。倘若找不到这样的职业，他们大多数选择先就业再择业的路子。目前，我国大学生的就业观念还不能适应新形势扩大就业的要求，思想十分传统保守。
（6）经验不足，创业知识欠缺 多数大学生在校期间只注重学好本专业的课
程，不注重知识面的拓宽，缺乏创业所必须的经营管理、市场营销和财务等创业知识。大学生刚出校门，工作经验比较欠缺，更没有实际经营管理经验，难以解决在创业过程中遇到的复杂问题。很多大学生在创业时并未考虑清楚自己的优势和擅长的领域，放弃自己的专业技能，或者光凭想象冲动做事，成功率比较低。对于没有经验的大学生来说，市场竞争异常激烈，创业难，成功创业就更难! 大学生自身存在的问题就已经如此之多。此外，当前我国经济环境和政策的影响也是不容忽视的。虽然现有政策允许知识资本折合相当比例的有形资本，以股权占有的形式参与投入，创办实业，还可以通过吸引风险投资等途径募集创业资金，网络经济、虚拟经济等经济形态的出现，为大学生自主创办小型知识型企业创造了条件。但是不可否认的是，政府缺乏对创业教育的政策关注，政府政策零散、相关政策不配套、缺乏系统的创业平台、“上有政策，下有对策”现象依然存在、创业政策门槛设置的也不很合理等。我国高校教育模式相对滞后，大学生创业教育也有所欠缺。
大学生创业困难重重，举步维艰，上述问题都亟待解决。但是最待解决的问题是资金缺乏。资金是制约大学生创业的瓶颈,没有资金,再好的新技术也难以化为现实生产力。昂贵的学费已使家庭举步维艰,吸引社会投资更是谈何容易。大学生创业失败的先例令人对创业望而生畏,也在社会上形成对大学生创业的质疑。处于转型期的我国社会,创业所需的各种服务体系还不完善,如银行贷款、申请工商注册等环境因素也使他们雪上加霜。如何解决大学生创业融资难题是大学生迈向创业成功之路的第一步，是实现梦想和现实跨越的关键一步。是一个新企业站稳脚跟的关键，更是创业成功的催化剂。
3.2 大学生创业融资难问题
大学生创业融资难的问题作为制约大学生创业的瓶颈，其成因有哪些？如何去解决这个问题呢？这是每个自主创业的大学生必须思考的问题，也是本课题研究重点所在。
在我国，大学生创业普遍存在信用危机，大学生自身缺乏经验,没有防范风险的措施,一旦创业遭受挫折,还款意愿下降,违约风险增加。这也是银行不愿意给大学生贷款的原因。
(1)大学生创业自身经验不足。大学生是刚刚加入社会的群体,对于在社会中
遇到的实际的困难缺乏系统性认识,空有理论知识以及满腔的热情,缺乏自律能力以及自我解决问题的能力，主要是缺乏管理经验以及风险防范意识，一旦创业失败，还款意愿不高。大学生创业的不成熟直接造成银行对大学生创业的信用评级不高。
(2)市场风险。这是指大学生创业的项目的可行性与市场不匹配而引起的风险。大的事实证明，市场风险是导致创业企业发展中断乃至失败的关键因素。大学生由于自身经验以及缺乏市场观念的原因，创业的项目很难得到市场认同，在面对激烈的市场竞争时往往难以保证自己的竞争，难以确定所占的市场份额。同时，新项目的问世必将改变市场原有的生态，而这一转变能否实现及其所需的时间都是难以预料的，因此无法准确确定产品的市场接受能力以及接受时间。而银行看重的是创业计划真正的技术含量有多高，在多大程度上是不可复制的，以及市场赢利的潜力有多大。而大学生对此全然没有概念，自然很难赢得银行的青睐。
(3)没有担保。银行普遍实行资产抵押担保贷款制度，由于大学生创业企业经营时间不长，普遍存在经营规模小，原始积累仅有智力、知识产权和科研成果等，固定资产少，土地、房屋等有形资产极为有限，客观上的抵押物不足，同时可利用其他融资渠道的机会少，很难找到有实力担保的企业。自然形成资信度较低，缺乏信用保证的局面了。
大学生创业的项目具有明显的超前特点，而又由于大学生自身经验不足，这种特性也带来技术上的不成熟，导致多种的不确定性;同时由于高新技术的研发是和经济、市场紧密联系在一起的，要在激烈的市场竞争中选择开发适销对路的产品，也具有较大的风险性。
正是由于融资项目的不确定性导致了大学生创业难以获得资金支持，在这里大学生创业的理想与投资者的现实考量发生了严重冲突：大学生创业多数理想多过现实，很难把握市场动向，而投资这追求的是产品的市场价值，一般是技术含量不高，但是要销量好，要有市场开发的潜力。这样的两个极端自然不会走到一起。
大学生创业的高风险性难于分散，从而限制了创业者的债务融资能力。创业的大学生创办企业在发展的过程中由于其自身特点，不能有效降低自身的经营风险。大学生创业的一般的主营业务比较单一，不能在初期形成有效降低企业整体
风险的范围经济效应，而且企业经营者自身大多不具备多样化的组合资产以降低企业自身风险。债务人在预期固定收益的情况下，期望企业的风险越小越好，这与大学生创业的特点相违背，因而大学生创业难以得到融资款项。
创业的大学生融资渠道过于狭窄，资金补充渠道除了自身积累、向亲友借钱再就是向银行贷款。银行贷款由于受银行运作体制影响，银行业本身就是高负债经营，自有资金有限。它们在保障自有资金安全的前提下才能去追求盈利。随着银行业市场竞争的不断加剧，银行针对创业者的创新信贷产品也层出不穷。但无论怎样银行总要靠擦企业在贷款期限到来这时能否有足够的现金流来归还企业的贷款本金和利息，也就是特别注重申请贷款人的偿还能力。除此之外，贷款的其他限制性条件较多，银行在对个人申请贷款方面的审核非常严格，程序繁琐，难以批下贷款。特别是金融危机，欧债危机大背景下，社会经济复苏，银行为了降低控制风险，更加慎重的对待中小企业的贷款。对中小企业出现了“限贷”、“惜贷”、甚至“停贷”等现象。经济环境的变换导致银行对小企业信贷紧缩，融资问题变得更加尖锐敏感。在此情形下创业的大学生想要成功向银行融资是十分困难的。
我国资本市场发展缓慢且不健全。除创业型企业自身存在的局限性，我国私人权益市场的不成熟也限制了大学生创业的融资渠道。大学生创业由于信息难以搜集，经营透明度和抵押条件上的劣势，很难从大型经融机构获得融资机会。而专业性的中小经融机构融资规模较小，业务规模不大。也不利于大学生创业融资。我国资本市场发展迟缓，不能平衡资本的供给和需求之间的矛盾。风险投资事业在我国也仍不发达。
总而言之，要解决大学生创业融资难问题，就必须构建适用于大学生创业融资的平台，健全我国资本市场，完善法律法规。
4 大学生创业融资难题的破解对策研究
4.1 落实货币市场小额信贷
小额信用贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
自2004年以来，为了弥补面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的空白，国家陆续推出了一系列支持性的政策，发展小额信贷。其中，涌现出了一些专业的小额信贷公司，如中安信业等，接着几大银行也陆续开展了小额信贷业务。但是由于消费者认知度低等问题，在行业的前期发展阶段，市场比较混乱。因此微小企业或则个人如果需要申请贷款，最好咨询专业有实力的公司。
货币市场小额信贷作为创业的大学生的一个融资渠道，尚存在一些问题，只有解决这些问题才能真正的为创业的大学生带来福音。
（1）大学毕业生申请小额信贷的门槛高
放宽大学生申请贷款的优惠年限。国家应针对大学毕业生会先到企业工作几年再去创业的现象，适当放宽大学生创业申请贷款的期限，不要只应用在“应届毕业生在毕业当年创业者”。例如：长春市就在2010年开始，政策调整为小额信贷业务向大学生倾斜，将毕业3年内的大学生创业者都纳入优惠范围，因此“大学生申请小额贷款”的人数大量增多。调低担保要求，或者提供免担保贷款。由于需要贷款的人不一定有足够的能力提供担保，因而我认为，银行和小额信贷机构应该针对不同经济背景的学生要求不同程度的担保量。例如：有些学生家境并不富裕，想要贷款就只能用父母的房子作为担保，但由于中国的传统思想，老一辈的人不愿意那自己的下半辈子的依靠来冒险，导致大学生的创业得不到父母的支持，这也减少了大学生贷款的人数。
（2）大学毕业生小额信贷的可贷额度少
对不同行业的发展前景、所需运行资金等信息提供不同额度的贷款。由于
各个行业所需的资金量不同，如：IT行业需要科技研发，所需投资的前期金额比较多，而且风险比较大。而小型个体户的创立，则需要的资金。而一些新兴产业就可以多投入一些资金，以将来换取更多回报，而夕阳产业则可以少贷一些。根据申请小额信贷的创业的大学生在校的学习情况和所经历过的事情，调整可贷的金额。由于在校的学习情况，可以看出申请者对专业知识的掌握程度，而看多经历过的事情，则要看这些经历是否有利于他自身的创业，因为这些都影响到他所创办的企业成功的机率，如果这些都是正面的话，信贷机构可以适当提高可贷金额。对于提交上来的申请，信贷机构要做切实的调查，然后根据结果来调整可贷金额。尽管有些上交到信贷机构的申请是不完全真实的，但大部分也还是可信的。信贷机构不能因为这些不真实的情况，而把所贷的金额都减少，这样真正需要帮助的人就得不到足够的资金来运转或拯救自己的企业了。
（3）大学毕业生小额信贷的程序复杂
简化申请小额信贷的程序。信贷机构应将申请时需要的文件和流程提前在网上或者办事处里详细公布，以及完善机构内部的工作承接关系，以免因申请人带不足资料而带来不便，或者因工作的连接上的缺失而导致工作没人做或重复做。
银行小额信贷在中国应该发挥重要作用，尤其是对加大中小企业金融扶持力度应该占有相当大的比重。因此大学生创业尤其是在创业初期是需要银行信贷支持的。
4.2 大力发展资本市场风险投资
广义的风险投资泛指一切具有高风险、高潜在收益的投资；狭义的风险投资是指以高新技术为基础，生产与经营技术密集型产品的投资。
风险投资的运作包括融资、投资、管理、退出四个阶段。 通常，提供风险资本来源地包括养老基金、保险公司、商业银行、投资银行、大公司、大学捐赠基金、富有的个人及家族等，在融资阶段，最重要的问题是如何解决投资者和管理人（风险投资家）的权利义务及利益分配关系安排。 专业的风险投资机构通过项目初步筛选、尽职调查、估值、谈判、条款设计、投资结构安排等一系列程序，把风险资本投向那些具有巨大增长潜力的创业企业。 风险投资机构主要通过监管和服务实现价值增值，“监管”主要包括参与被投资企业董事会、在被投资企业业绩达不到预期目标时更换管理团队成员等手段，“服务”主要包括
帮助被投资企业完善商业计划、公司治理结构以及帮助被投资企业获得后续融资等手段。价值增值型的管理是风险投资区别于其他投资的重要方面。 风险投资机构主要通过IPO、股权转让和破产清算三种方式退出所投资的创业企业，实现投资收益。退出完成后，风险投资机构还需要将投资收益分配给提供风险资本的投资者。风险投资一般采取风险投资基金的方式运作。风险投资基金在法律结构是采取有限合伙的形式，而风险投资公司则作为普通合伙人管理该基金的投资运作，并获得相应报酬。在美国采取有限合伙制的风险投资基金，可以获得税收上的优惠，政府也通过这种方式鼓励风险投资的发展。 我国在海外股市（香港，新加坡，纳斯达克）上市的互联网企业，无一例外的都曾获得过风险投资的支持。比如说腾讯的马化腾，百度的李彦宏，盛大的陈天桥，搜狐的张朝阳都曾获得美国风险投资公司的资金支持。阿里巴巴的马云曾在1995年得到软银孙正义的风险投资。
我国的风险投资业起步于80年代中期。1985年，中共中央在《关于科学技术体制改革的决定》中指出：“对于变化迅速,风险较大的高新技术开发工作，可以设立创业投资给以支持。”这一决定从政策上保证了我国高新技术产业风险投资的发展。同年九月,我国第一家风险投资公司———中国新技术创业投资公司(简称中创公司),经国务院批准成立,它的诞生标准着我国风险投资业的起步。90年代后，随着大批国际风险投资基金和公司涌入中国,在为刚起步的中国风险投资业注入新的资金的同时又带来了西方全新的风险管理技术和规范化的风险运作机制，从而促进了我国风险投资业的发展。从总体而言,我国的风险投资经历了十多年的孕育期后,仍处在刚刚起步的阶段，还未建立起一个健全、完善的风险投资机制,风险投资在高新技术产业的发展中也远未起到它应有的作用。