市场营销环境的特点：
1. 客观性：市场营销环境作为一种客观存在，是不以企业的意志为转移的，有着自己的运
行规律和发展趋势，对营销环境的主观臆断必然会导致决策的盲目与失误，所以商业银行的营销管理者的任务就在于适当安排营销组合，使营销组合与客观存在的外部环境相适应
2. 差异性：营销环境的差异性主要是因为商业银行所处的地理环境、生产经营的性质、政
府管理制度等方面存在的差异，
3. 动态性：是指我们商业银行所处的外部环境随着时间的推移会不断地处于变化之中，比
如说客户人均收入的提高会影响他们的购买行为，从而商业银行的营销策略也要随之发生相应的转变
4. 不可控性：主要是指影响商业银行营销环境的因素是多方面的，也是复杂的，商业银行
不能够随意改变这些影响因素
政治环境：主要是指国家政治局势、方针政策以及法律。一国的政治局势如果不稳定的话，居民生存都有问题，更别提发展金融经济 另外一个 央行的一些货币政策也会影响市场主体的需求状况 影响到到商业银行的营销经营活动 还有国家的一些法律法规。一方面商业银行的经营活动必须要受到国家法律法规的约束，另一方面，商业银行可以利用国家的法律法规保护自身的一些合法权益和来自于其他竞争者的不正当竞争
经济环境：经济发展水平决定了商业银行资金供给的规模和经济主体对商业银行货币资金的需求程度；城市化程度会影响商业银行的业务规模 居民收入水平又会直接影响储蓄规模 市场细分是指商业银行根据客户需求的差异性和类似性，将市场划分为若干个客户群，区分为若干个子市场，商业银行的市场细分不是细分银行产品和服务，而是细分客户
社会文化环境主要是指社会成员的价值观念和文化风俗习惯的不同
公众包括外部公众和内部公众。外部公众主要包括：银行股东和一些投资群体媒体、当地政府以及银行所在地的一般大众。内部公众主要是银行的雇员和董事。商业银行必须建立与公众的良好沟通环境，才能在营销经营活动中取得优势
“家悦”的用户，则可以优惠购买“电子小书包”魔盘、完成学习打印的打印机、名师导学的网校卡，以及成就电脑高手的XP电脑教程。
2．有利于发掘市场机会，开拓新市场。
通过市场细分，企业可以对每一个细分市场的购买潜力、满足程度、竞争情况等进行分析对比，探索出有利于本企业的市场机会，使企业及时作出投产、移地销售决策或根据本企业的生产技术条件编制新产品开拓计划，进行必要的产品技术储备，掌握产品更新换代的主动权，开拓新市场，以更好适应市场的需要。
3、有利于集中人力、物力投入目标市场。
任何一个企业的资源、人力、物力、资金都是有限的。通过细分市场，选择了适合自己的目标市场，企业可以集中人、财、物及资源，去争取局部市场上的优势，然后再占领自己的目标市场。
4、有利于企业提高经济效益。
前面三个方面的作用都能使企业提高经济效益。除此之外，企业通过市场细分后，企业可以面对自己的目标市场，生产出适销对路的产品，既能满足市场需要，又可增加企业的收入；产品适销对路可以加速商品流转，加大生产批量，降低企业的生产销售成本，提高生产工人的劳动熟练程度，提高产品质量，全面提高企业的经济效益。
局限性
1.市场细分很昂贵。
2.总投资成本上升，因为每个市场的风格，颜色等等必须被保持。
3.广告成本上升因为每个细分市场必须有不同的广告宣传。
4.管理成本上升因为管理部门必须计划和实施几个不同的市场项目。
地理因素：以地理变数作为市场细分的依据，是因为地理因素影响消费者的需求和反应。各地区由于自然气候、交通通讯条件、传统文化、经济发展水平等因素的影响，便形成了不同的消费习惯和偏好，具有不同的需求特点
行为细分是根据消费者对品牌的了解、态度、使用情况及其反应而将他们分为不同的群体。许多营销人员认为：行为变数是市场细分的最佳起点。
① 时机。按消费者购买和使用产品的时机细分市场，这些时机包括结婚、离婚、购房、搬家、拆迁、入学、升学、退休、出差工、旅游、节假日等。时机细分有助于提高品牌使用率，提高营销的针对性。如旅行社可以为“五一”黄金周提供专门的旅游服务，文具企业可以为新学期开始提供学习用品。有不少产品如新郎西服、喜临门酒就是时机细分的产物。
② 利益。利益细分是根据消费者从品牌产品中追求的不同利益的一种分类方法以。有谁在寻求这些利益，这些利益对他们的重要程度如何，哪些品牌可以提供这些利益，哪些利益还没有得到满足，进而进行针对性品牌营销策划。美国学者Haley曾运用利益细分法对牙膏市场行进细分而获得成功就是一例。他把牙膏需求者寻求的利益分为经济实惠、防治牙病、洁齿美容、口味清爽四类。牙膏公司可以根据自己所服务的目标市场的特点，了解竞争者是什么品牌，市场上现有品牌缺少什么利益，从而改进自己现有的产品，或另外再推出新产品，以适应牙膏市场上未满足的利益需要。
④ 品牌忠诚度。消费者的忠诚是企业最宝贵的财富。美国商业研究报告指出：多次光顾的顾客比初次登门者，可为企业多带来20% ～ 85%的利润；固定客户数目每增长5%，企业的利润则增加25%。根据消费者的品牌忠诚度，可以将消费者分为四种类型：专一忠诚者，潜在忠诚者，迟钝忠诚者和缺乏忠诚者。
⑥ 态度。消费者对品牌的态度大体可以分为五种，即热爱、肯定、冷淡、拒绝和敌意。态度是人们生活方式的一种体现，态度决定着成败，也决定着品牌定位。企业可以通过调查、分析，针对不同态度的顾客采取不同的营销对策。例如对抱有拒绝和敌意态度者，就不必浪费时间去改变他们的态度；对冷淡者则应设法去争取他们。
（3）.心理变数
在市场营销活动中，常常出现这种情况，即在人口因素相同的消费者中间，对同一商品的爱好和态度截然不同，这主要是由于心理因素的影响。市场细分的心理因素十分复杂而广泛，涉及消费者一系列的心理活动和心理特征。主要包括消费者的个性、生活方式、社会阶层、动机、价值取向、对商品或服务的感受或偏爱、对商品价格反应的灵敏程度以及对企业促销活动的反应等
市场营销环境的特点：
1. 客观性：市场营销环境作为一种客观存在，是不以企业的意志为转移的，有着自己的运
行规律和发展趋势，对营销环境的主观臆断必然会导致决策的盲目与失误，所以商业银行的营销管理者的任务就在于适当安排营销组合，使营销组合与客观存在的外部环境相适应
2. 差异性：营销环境的差异性主要是因为商业银行所处的地理环境、生产经营的性质、政
府管理制度等方面存在的差异，
3. 动态性：是指我们商业银行所处的外部环境随着时间的推移会不断地处于变化之中，比
如说客户人均收入的提高会影响他们的购买行为，从而商业银行的营销策略也要随之发生相应的转变
4. 不可控性：主要是指影响商业银行营销环境的因素是多方面的，也是复杂的，商业银行
不能够随意改变这些影响因素
政治环境：主要是指国家政治局势、方针政策以及法律。一国的政治局势如果不稳定的话，居民生存都有问题，更别提发展金融经济 另外一个 央行的一些货币政策也会影响市场主体的需求状况 影响到到商业银行的营销经营活动 还有国家的一些法律法规。一方面商业银行的经营活动必须要受到国家法律法规的约束，另一方面，商业银行可以利用国家的法律法规保护自身的一些合法权益和来自于其他竞争者的不正当竞争
经济环境：经济发展水平决定了商业银行资金供给的规模和经济主体对商业银行货币资金的需求程度；城市化程度会影响商业银行的业务规模 居民收入水平又会直接影响储蓄规模 市场细分是指商业银行根据客户需求的差异性和类似性，将市场划分为若干个客户群，区分为若干个子市场，商业银行的市场细分不是细分银行产品和服务，而是细分客户
社会文化环境主要是指社会成员的价值观念和文化风俗习惯的不同
公众包括外部公众和内部公众。外部公众主要包括：银行股东和一些投资群体媒体、当地政府以及银行所在地的一般大众。内部公众主要是银行的雇员和董事。商业银行必须建立与公众的良好沟通环境，才能在营销经营活动中取得优势
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2．有利于发掘市场机会，开拓新市场。
通过市场细分，企业可以对每一个细分市场的购买潜力、满足程度、竞争情况等进行分析对比，探索出有利于本企业的市场机会，使企业及时作出投产、移地销售决策或根据本企业的生产技术条件编制新产品开拓计划，进行必要的产品技术储备，掌握产品更新换代的主动权，开拓新市场，以更好适应市场的需要。
3、有利于集中人力、物力投入目标市场。
任何一个企业的资源、人力、物力、资金都是有限的。通过细分市场，选择了适合自己的目标市场，企业可以集中人、财、物及资源，去争取局部市场上的优势，然后再占领自己的目标市场。
4、有利于企业提高经济效益。
前面三个方面的作用都能使企业提高经济效益。除此之外，企业通过市场细分后，企业可以面对自己的目标市场，生产出适销对路的产品，既能满足市场需要，又可增加企业的收入；产品适销对路可以加速商品流转，加大生产批量，降低企业的生产销售成本，提高生产工人的劳动熟练程度，提高产品质量，全面提高企业的经济效益。
局限性
1.市场细分很昂贵。
2.总投资成本上升，因为每个市场的风格，颜色等等必须被保持。
3.广告成本上升因为每个细分市场必须有不同的广告宣传。
4.管理成本上升因为管理部门必须计划和实施几个不同的市场项目。
地理因素：以地理变数作为市场细分的依据，是因为地理因素影响消费者的需求和反应。各地区由于自然气候、交通通讯条件、传统文化、经济发展水平等因素的影响，便形成了不同的消费习惯和偏好，具有不同的需求特点
行为细分是根据消费者对品牌的了解、态度、使用情况及其反应而将他们分为不同的群体。许多营销人员认为：行为变数是市场细分的最佳起点。
① 时机。按消费者购买和使用产品的时机细分市场，这些时机包括结婚、离婚、购房、搬家、拆迁、入学、升学、退休、出差工、旅游、节假日等。时机细分有助于提高品牌使用率，提高营销的针对性。如旅行社可以为“五一”黄金周提供专门的旅游服务，文具企业可以为新学期开始提供学习用品。有不少产品如新郎西服、喜临门酒就是时机细分的产物。
② 利益。利益细分是根据消费者从品牌产品中追求的不同利益的一种分类方法以。有谁在寻求这些利益，这些利益对他们的重要程度如何，哪些品牌可以提供这些利益，哪些利益还没有得到满足，进而进行针对性品牌营销策划。美国学者Haley曾运用利益细分法对牙膏市场行进细分而获得成功就是一例。他把牙膏需求者寻求的利益分为经济实惠、防治牙病、洁齿美容、口味清爽四类。牙膏公司可以根据自己所服务的目标市场的特点，了解竞争者是什么品牌，市场上现有品牌缺少什么利益，从而改进自己现有的产品，或另外再推出新产品，以适应牙膏市场上未满足的利益需要。
④ 品牌忠诚度。消费者的忠诚是企业最宝贵的财富。美国商业研究报告指出：多次光顾的顾客比初次登门者，可为企业多带来20% ～ 85%的利润；固定客户数目每增长5%，企业的利润则增加25%。根据消费者的品牌忠诚度，可以将消费者分为四种类型：专一忠诚者，潜在忠诚者，迟钝忠诚者和缺乏忠诚者。
⑥ 态度。消费者对品牌的态度大体可以分为五种，即热爱、肯定、冷淡、拒绝和敌意。态度是人们生活方式的一种体现，态度决定着成败，也决定着品牌定位。企业可以通过调查、分析，针对不同态度的顾客采取不同的营销对策。例如对抱有拒绝和敌意态度者，就不必浪费时间去改变他们的态度；对冷淡者则应设法去争取他们。
（3）.心理变数
在市场营销活动中，常常出现这种情况，即在人口因素相同的消费者中间，对同一商品的爱好和态度截然不同，这主要是由于心理因素的影响。市场细分的心理因素十分复杂而广泛，涉及消费者一系列的心理活动和心理特征。主要包括消费者的个性、生活方式、社会阶层、动机、价值取向、对商品或服务的感受或偏爱、对商品价格反应的灵敏程度以及对企业促销活动的反应等