目 录
一、引言 ..................................................... 3
（一）选题背景及意义 ........................................ 3
（二）城市商业银行介绍 ...................................... 3
二、我国城市商业银行发展现状分析 ............................. 4
（一）城市商业银行在我国银行体系中的地位和作用 ............. 4
（二）我国城市商业银行发展的优势 ............................ 4
（三）我国城市商业银行发展存在的问题 ........................ 5
1．经营基础薄弱 ............................................. 5
2．市场定位不清 ............................................. 5
3．经营区域单一 ............................................. 5
4．产品创新不足 ............................................. 5
5．内部建设不力 ............................................. 5
三、国外中小银行发展模式和经验 ............................... 6
（一）美国中小银行发展模式 .................................. 6
（二）英国中小银行发展模式 .................................. 7
（三）德国中小银行发展模式 .................................. 8
（四）我国城市商业银行从外国中小银行可吸收的经验 ............ 8
四、对我国城市商业银行未来发展的相关建议 ..................... 8
五、总结 .................................................... 10
【参考文献】 ................................................ 11
我国城市商业银行发展路径研究
【摘要】城市商业银行长期以来在我国银行体系中被视为“后备军”、“第三梯队”，一直作为补充国有商业银行金融服务不足的角色存在。成立之初，城市商业银行的地位不被注意，但是近年来随着业务的拓展，经营的成熟，它渐渐在银行体系中崭露头角，成了我国银行体系中不断发展、不可忽视的一部分。但是现阶段我国城市商业银行存在经营基础薄弱，市场定位不清等诸多问题。本文从城市商业银行现状分析，借鉴发达国家中小银行发展模式和经验，来进行我国城市商业银行发展路径的研究。
【关键词】城市商业银行；发展路径
一、引言
作为我国银行业地方法人机构，城市商业银行（以下称城商银行）近年来在为中小微企业和社区提供便利金融服务中发挥着重要的作用。2012年9月发布的《金融业发展和改革十二五规划》中明确提出，“鼓励中小商业银行选择合理的市场定位，提高可持续发展能力和竞争能力。加快社区金融服务组织体系建设，促进地方中小商业银行更加专注于社区居民和小微企业金融服务”，为城商银行服务中小微企业的零售业务模明确了方向。
《金融业发展和改革十二五规划》提出，要“建立完善存款保险制度及金融机构市场退出机制”，“加快存款保险立法进程，择机出台《存款保险条例》”，“稳步扩大债券市场规模，推进产品创新和多样化”。[1]2013年5月22日，央行副行长潘功胜在出席2013中国金融论坛时也曾表示，中国将在适当的时候推出银行存款保险制度。这样看来，利率市场化改革正稳步推进，存款保险制度择机出台也已成定局，时间窗口估计在未来18个月内。当前城市商业银行的发展受到利率市场化改革和债券市场的发展等因素的影响，本文将结合金融市场现状，探索现今城市商业银行的发展路径。
城市商业银行，指的是上世纪九十年代经我国政府批准，将原来的部分城市信用合作社进行重组和改造，以《商业银行法》和《公司法》为根据，由所在地企业、个体经营者、地区居民和地区财政投资股份建立，以商业银行经营三原则“流动性、安全性、盈利性”为指导、业务范围包括公众储蓄、贷款、支付结算等、以所在地市为营业范围并且名称中包含所在地区地名、进行独立经营的地区性股份制商业银行。[2]深圳市城市合作银行作为我国首家城市商业银行成立于1955年，此后的数十年间，城市商业银行如雨后春笋般蓬勃发展，这一切都得益于中小企业对资金需求增加、市场规模的扩大。城市商业银行经营的中间业务有担保和类似的或有负债，包括担保，备用信用证，跟单信用证，承兑票据等。这样的表外业务有一个共同特点，那就是由银行现有的第三方担保的债务的交易活动，并承担现有的风险。
二、 我国城市商业银行发展的现状
（一）城市商业银行在我国银行体系中的地位和作用
我国银行业金融机构包括国有商业银行（如中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行等）、股份制商业银行（如深圳发展银行、中信银行、光大银行、华夏银行、招商银行、上海浦东发展银行等）、城市商业银行以及其他类金融机构（包括农村商业银行、政策性银行、外资金融机构、汽车金融公司、信托投资公司、金融租赁公司、货币经纪公司和邮政储蓄银行等）。[3]
城市商业银行长期以来在我国银行体系中被视为“后备军”、“第三梯队”，一直作为补充国有商业银行金融服务不足的角色存在。成立之初，城市商业银行的地位不被注意，但是近年来随着业务的拓展，经营的成熟，它渐渐在银行体系中崭露头角，成了我国银行体系中不断发展、不可忽视的一部分。
（二）我国城市商业银行发展的优势
我国城市商业银行发展具有明显优势。众所周知，银行越大，风险越大。根据统计显示，2013年年底，我国建行、招商银行的坏账比已超过10%，国有银行的坏账率为
5.34%，股份制银行的坏账率为5%，而城商行的坏账率仅为1.65%。因此城市商业银行具有规模小，风险也相对较小的优势。除此之外，国内城市商业银行作为地方金融机构的组成部分对本地区经济的了解程较高，业务关系也相对较紧密。畅通的信息渠道也有利于城市商业银行政策的贯彻落实。从而也更有利于城市商业银行工作效益的提高。
城市商业银行在成立之初，因处于当时的经济和金融环境以及风险防范的考虑，以单一城市制来发展是非常必要的。因为当时的一线城市很多是由几十家信用社组成，常存在经营不善，导致坏账金额巨大，风险漏洞多等问题。所以城市商业银行成立时的主要任务是化解风险，保持金融市场的稳定。但随着我国金融市场的不断开放，城市商业银行的单一城市发展模式已露弊端。因此，适当地突破地域限制有利于城市商业银行如今的发展。
三、我国城市商业银行发展存在的问题分析
（一）经营基础薄弱
我国城市商业银行与其他性质银行相比，发展时间较短，资产规模较小，经营底子
薄，资产质量相对较低，不良贷款所占的比例一直居高不下。一方面，在城市商业银行成立初期，缺乏有效的管理制度，导致出现资产核实工作不严、资产风险高等一系列问题。[4]再者，城市商业银行的经营活动受地方行政干预比较严重，自主权经营权相对缺乏，资产状况恶化，盈利水平不足。
（二）市场定位不清
我国城市商业银行在成立时确立的发展宗旨为：服务地方经济、城市居民以及中小企业，但在其后的运行过程中，因主要采用追随型市场定位战略，导致了在市场竞争中处于被动地位。并且城市商业银行市场定位不清，对客户群体的把握和活动领域的掌控区分模糊，这样的经营状况使得城市商业银行与其他性质银行之间的差距不断被拉大。
（三）经营区域单一
由于城市商业银行的成立初衷和实力所限，目前绝大部分的城市商业银行经营范围十分单一，主要集中在某一城市和周边的狭小区域内，这种经营布局大大影响了城市商业银行的发展。在这样的条件下，城市商业银行的业务主要集中在当地的少数几个部门和行业之内，而当这些部门和行业出现问题的时候，城市商业银行也必然面临挑战。
（四）产品创新不足
同质化问题普遍存在于城市商业银行之中，其开发和创新金融产品的能力都要远远落后于国有银行和外资银行。产品创新能力的不足，导致城市商业银行产品种类单一，技术含量低，缺乏竞争力，最终丧失了金融创新产品带来的高额利润和市场主动权。
（五）内部建设不力
内部治理结构不完善的问题存在于我国城市商业银行之中。造成这个问题的原因是股权结构不合理：地方政府、国有企业对城市商业银行的持股比重过大，而致力于银行发展的个人、私有企业以及外资股东所持股份比重较小，导致了城市商业银行被少数代理人控制，其贷款等业务的进行受到政府意愿的影响较大。
四、发达国家中小银行发展模式和经验的介绍
(一)美国中小银行发展模式
规模的大小和服务领域的不同是美国划分中小银行的标准, 其中最具代表性的是美国的社区银行。因为美国一直坚持限制垄断、鼓励自由竞争的经济金融政策, 所以银行业市场化程度高,结构比较分散, 其商业银行之多居全球之冠。进入 19世纪后期, 美国为保持其银行在世界银行业中的竞争优势, 逐渐放开了跨州设立分行、兼并和分业经营的限制,这样一来，使得中小商业银行面临十分严峻的生存考验。收购和合并成为了美国这一时期的银行业发展的主旋律。在强大的竞争压力之下, 美国中小商业银行加强了同业合作, 但这种合作主要是中小银行通过银行控股公司或联系银行制度等形式与大银行建立稳定的合作关系, 利用大银行的设施和技术进行票据清算及资金头寸调节, 并与大银行进行错位竞争, 在大银行不愿介入的居民小额零星贷款、住宅抵押贷款、中小企业短期融资等方面寻找出路, 大力发展零售业务。
美国中小银行发展模式具有以下优势: 首先是银行业活力充足。由于美国银行市场竞争一直十分激烈, 市场化程度高, 中小银行准入和退出机制十分健全, 从而保持了银行机体的健康发展。其次是促进了业务创新。为了有效应对日益激烈的市场竞争, 不少中小银行开展了各种形式的金融创新活动, 如贷款权与交易、股权贷款的对换等，从而降低金融服务成本, 有效提高了经营收益, 扩展了服务的领域, 提升了中小银行的品牌形象。最后是促进了市场定位的合理化。中小银行为了在激烈的竞争中生存下来, 都将基本服务对象锁定为中小企业和当地的居民, 无论存贷多少, 都一视同仁, 服务周到。在业务范围上, 进行错位竞争, 避开大银行竞争力强的项目，转战大银行不愿介入的居民小额零星贷款、住宅抵押贷款、中小企业的短期融资和不动产贷款等方面,有效提升了自己的竞争力。但这种发展模式也在一个较为突出的缺点,就是银行的稳定性差, 银行数量波动大。在美国, 每年都有上百家银行开业, 同时也有多家银行关闭。
(二) 英国中小银行发展模式
与美国相比, 英国的银行虽然从资产规模上来说也有显著的界限, 但英国的银行更注重银行业务的发展, 而非银行区域和规模的划分。在英国, 探讨最多的为银行零售
业务, 而非银行规模。英国中小银行发展模式具有以下优势: 首先是重视零售业务的扩展。英国多数银行致力于研发和推出新的业务品种。多数银行的借记卡在超市除了支付功能外, 还有提取一定额度现金的功能, 为客户提供便利。其次是英国银行注重银行职员的培训与管理。在英国，银行业界人士普遍认为, 银行零售业务的发展与银行职员的职业素质和业务水平有密切关系。为了提高银行职员的业务水平和职业素质,银行通常会制定年度培训计划, 以便为员工提供更多的培训机会。
(三) 德国中小银行发展模式
合作是德国中小银行常选择的发展之路, 众多中小银行会共同出资组建代表其利益的合作集团。而合作集团对外主要办理中小银行不介入的业务领域,和中小银行形成优势互补状态。与此同时, 组建的集团法人还将为中小银行提供技术上和网络上的支持, 统一建立业务平台, 统一开发业务系统, 统一研发金融产品, 使其集团内的中小银行在付出较小成本的情况下拥有了发达的网络技术, 业务也因此可以四通八达, 而其中的中小银行则是各自在相对独立的区域开展业务, 避免交叉竞争。
德国中小银行发展模式具有以下优势: 一是保持了中小银行能快速决策、高效灵活的特点。通过这种合作道路, 各中小银行在保持独立法人资格的情况下保证了决策机制的灵活高效。二是延续了中小银行依托社区、贴近客户的优势。鉴于中小银行资金实力小的限制, 德国中小银行将市场定位为：“源于一方, 造福一方”, 各中小银行围绕当地中小企业和居民开展业务,由此形成了储蓄银行、中小企业、市民共同繁荣、共同发展的局面。三是提高了中小银行的竞争能力。通过建立统一的后方服务支持平台, 集团下的各中小银行拥有德国最大的金融服务网络, 其业务也可以四通八达。四是保证了本国银行体系的稳定性。自 1999 年以来, 德国的储蓄银行除个别机构实施了合并外, 没有一家机构是因为经营不善而退出市场的。
四、对我国城市商业银行未来发展的相关建议
虽然我国城市商业银行与这些银行名称不同，性质也有差异，但他们也存在许多相似之处。而正因如此，这些银行的发展模式和经验对我国城市商业银行的发展有很大帮
助。
（一）要明确市场定位
美国、德国的中小银行市场定位都非常明确，采取了差异化战略，针对地区居民和中小企业开展业务。与全国性银行相比，中小银行规模小，资金有限，因此无法满足大型企业的资金要求，而正可以满足资金需求量较小的小微企业和个人。此外中小企业经营策略灵活多变，能针对不同客户特点提供专门的服务。扬长避短是在竞争中取得优势的法宝。中小银行应该避免与大型银行在国际业务，大型企业贷款等大宗批发性业务上的冲突，而要充分利用自己的优势去专注零售业务，为中小企业和居民提供个性化服务。
（二）合作必不可少
这里的合作包括中小银行之间的合作以及银行与政府的合作。美国、英国、德国中小银行的发展都离不开当地政府的支持。自上世纪十三十年代第一部银行法律颁布至今，美国联邦政府相继颁布了很多反垄断意味明显的法律，例如规定银行经营范围不能超过行政区域的《国家银行法》以及《格拉斯‐斯蒂格尔法》，这些法律有效的限制了银行规模的扩张，从而保证了社区银行的发展空间。此外德国中小银行之间的合作模式也有很大的借鉴可能。通过合作增加自己的竞争力。银行之间的合作可以使相互之间共享资源，节约成本。
（三）推出特色服务
中华大地幅员辽阔，各个地区因自然条件和经济发展水平的不同，形成了不同的地区文化。而作为城市商业银行，在对当地文化的了解上应远远优于其他银行。因此，城市商业银行应该利用这一优势，推出有地方特色的服务，以便吸引更多的客户。例如根据居民生活习惯和当地文化推出有特色的银行卡和理财产品，和地区商家合作，一同推出金融产品，又或者为理财产品提供增值服务，以此吸引客户。吉林银行在 2009年曾推出了“电视银行”业务，通过与吉林广播电视集团的合作，利用数字电视机顶盒，实现了银行支付服务和数字电视的结合。即持有吉林银行特定卡，家中又安装了数字电视机顶盒的客户，在电视上就能开通电视银行业务，涵盖有线电视费查询、代缴水电费、
电话费等；还可以实现电视购物、电子支付等。又如焦作市商业银行与当地三维商业广场、百货大楼等大型商场联合推出了借记卡，该卡在消费时可作为商场会员卡使用，享受积分，定期兑换礼品的服务，同时该卡免收年费，以及在异地其他银行ATM 机上取款的手续费（限银联），为当地百姓购物和外出旅游的资金存取都提供了方便。
（四）合理增资，实现股权多样化
我国城市商业银行的股权结构问题一直未决是阻碍其发展和上市的一大难题，信用社时期残留下来的政府控股模式一直未能得到完全解决。城市商业银行的信贷资产近年的增速一直居高不下，刚性贷款增长也对我国城市商业银行保持合理的资本充足率提出了新挑战。城市商业银行要重视资本结构的合理性，有以下几点：一是加大民营资本在股权中的比重，冲淡其浓重的地方财政色彩，在引资的同时也要“引智”，使公司治理和资本数量一起发展，也可适当吸纳地方个人投资，有利于城市商业银行增大对地方的影响力；二是保持地方政府一定的持股比例，这样一来可以保证城市商业银行与地方政府的互助关系，互惠互利。城市商业银行扩大资本时对资本量的确定还要考虑到未来的发展，根据未来中期发展规划，争取能够一步到位，不要因计划不当造成银行资本规模跟不上发展速度，而让资本扩充成为简单任务，拖累城市商业银行的发展。
（五）服务三农，建设村镇银行和县域网点
我国宏观金融政策的收紧和之前两年城市商业银行经营暴露出的问题使得城市商业银行跨区经营的审批在 2011年再次严格起来。城市商业银行要实现跨区经营，将眼光投向村镇银行成为一个好的选择。大型银行近些年慢慢削减在县的网点数量，似乎有逐渐退出县域市场的意思，而城市商业银行应结合自己优势，抓住此机会，进军县域市场。事实证明“到农村去，到需要的地方去”是大部分发展中的城市商业银行在跨区设点中应坚持的理念。[6]选择农村这样金融服务匮乏和空白的区域，城市商业银行面对的竞争压力小，市场开拓潜力大。
（六）发展之中切勿盲目跟风
受不同地区经济发展情况的影响，我国城市商业银行的差异性表现突出，前文已有[5]
过论述。城市商业银行在选择自己的发展道路时，更要重视差异性，明确自身的优势和劣势，扬长避短，而不应邯郸学步，盲目跟风。我国根据资产规模的大小将城市商业银行划分为大、中、小三个类型。大型城市商业银行（资产在一千亿元以上）可以继续坚持走上市融资的道路，中型城市商业银行（资产在三百亿元至一千亿元之间）则不应奢望上市，而应把发展重点放在帮助中小企业融资等方面。小型城市商业银行（资产在三百亿元以下）中有很大一部分经营效率高、盈利能力强的银行，这些银行在发展中不应盲目扩大资产规模，效仿大型城市商业银行设立异地分支机构，而应先将本地的业务做到精益求精，在中间业务和具有地方特色的金融产品上多花功夫，在融入当地居民生活、便利当地居民生活方面发挥优势。[7]与此同时也可根据本身资产水平对当地小微企业提供金融服务，与当地政府进行项目合作投资等。总之，城市商业银行应做到立足本地、发挥个性，这样才能将发展道路走的更宽更远。
五、总结
城市商业银行作为我国特色的金融机构，在中国加入世贸组织后，通过区域联营重组、引进国内国外战略投资者、上市等途径，不断扩充资本、提高资产质量，开启了一条蓬勃发展之路。而根据我国城市商业银行的现状分析，影响其盈利的主要因素有风险控制、所在地金融环境、资产质量、资产规模和经营效率等。城市商业银行应该发挥自己地域性的优势，结合地区特色，来有针对性的推出金融产品和服务。同时，注意和地区政府、商家合作，为居民的生活提供便利。城市商业银行应该树立服务三农的意识，在金融服务欠缺的村镇地区开设设立网点，弥补此类地区的金融空白，抢占市场。我国城市商业银行在发展中要注意合理的扩充资本，在资本规模增加的同时还应注意调整资本结构，在适当增加民营资本的情况下保持地方政府的持股比例，实现股权的多样化。城市商业银行发展道路的选择要结合自身的条件，综合考虑资产规模，所处地区等条件，而不要跟风盲从。大型城商行可以尝试海外上市等途径，中型城市商业银行的业务重点应该放在中小企业融资方面，小型城市商业银行的发展还是应该以所在地区为主，立足本地，发掘特色服务。
本科毕业论文(设计)
【参考文献】
[1]中国人民银行.金融业发展与改革“十二五规划” [EB/OL].中国人民银行网站，http://www.pbc.gov.cn，2012-09-17.
[2]林毅夫.中小银行事关金融体系发展[J].中国经贸导刊,2000(8):36.
[3]夏斌.面临严峻挑战的城市商业银行[J].南方金融,2004(5):5-7.
[4]张梦婷.我国城市商业银行的发展探析[J].商贸纵横，2013（1）：8.
[5]张文娟.我国商业银行流动性风险因素分析［J］.山西财经大学学报，2013，（S2）：14.
[6]黄焱.浙江省城市商业银行发展的战略分析[J].特区经济，2013（2）：34-36.
[7]周利强.我国城市商业银行发展问题及对策研究[J].中外企业家，2013（14）：57. .
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一、引言 ..................................................... 3
（一）选题背景及意义 ........................................ 3
（二）城市商业银行介绍 ...................................... 3
二、我国城市商业银行发展现状分析 ............................. 4
（一）城市商业银行在我国银行体系中的地位和作用 ............. 4
（二）我国城市商业银行发展的优势 ............................ 4
（三）我国城市商业银行发展存在的问题 ........................ 5
1．经营基础薄弱 ............................................. 5
2．市场定位不清 ............................................. 5
3．经营区域单一 ............................................. 5
4．产品创新不足 ............................................. 5
5．内部建设不力 ............................................. 5
三、国外中小银行发展模式和经验 ............................... 6
（一）美国中小银行发展模式 .................................. 6
（二）英国中小银行发展模式 .................................. 7
（三）德国中小银行发展模式 .................................. 8
（四）我国城市商业银行从外国中小银行可吸收的经验 ............ 8
四、对我国城市商业银行未来发展的相关建议 ..................... 8
五、总结 .................................................... 10
【参考文献】 ................................................ 11
我国城市商业银行发展路径研究
【摘要】城市商业银行长期以来在我国银行体系中被视为“后备军”、“第三梯队”，一直作为补充国有商业银行金融服务不足的角色存在。成立之初，城市商业银行的地位不被注意，但是近年来随着业务的拓展，经营的成熟，它渐渐在银行体系中崭露头角，成了我国银行体系中不断发展、不可忽视的一部分。但是现阶段我国城市商业银行存在经营基础薄弱，市场定位不清等诸多问题。本文从城市商业银行现状分析，借鉴发达国家中小银行发展模式和经验，来进行我国城市商业银行发展路径的研究。
【关键词】城市商业银行；发展路径
一、引言
作为我国银行业地方法人机构，城市商业银行（以下称城商银行）近年来在为中小微企业和社区提供便利金融服务中发挥着重要的作用。2012年9月发布的《金融业发展和改革十二五规划》中明确提出，“鼓励中小商业银行选择合理的市场定位，提高可持续发展能力和竞争能力。加快社区金融服务组织体系建设，促进地方中小商业银行更加专注于社区居民和小微企业金融服务”，为城商银行服务中小微企业的零售业务模明确了方向。
《金融业发展和改革十二五规划》提出，要“建立完善存款保险制度及金融机构市场退出机制”，“加快存款保险立法进程，择机出台《存款保险条例》”，“稳步扩大债券市场规模，推进产品创新和多样化”。[1]2013年5月22日，央行副行长潘功胜在出席2013中国金融论坛时也曾表示，中国将在适当的时候推出银行存款保险制度。这样看来，利率市场化改革正稳步推进，存款保险制度择机出台也已成定局，时间窗口估计在未来18个月内。当前城市商业银行的发展受到利率市场化改革和债券市场的发展等因素的影响，本文将结合金融市场现状，探索现今城市商业银行的发展路径。
城市商业银行，指的是上世纪九十年代经我国政府批准，将原来的部分城市信用合作社进行重组和改造，以《商业银行法》和《公司法》为根据，由所在地企业、个体经营者、地区居民和地区财政投资股份建立，以商业银行经营三原则“流动性、安全性、盈利性”为指导、业务范围包括公众储蓄、贷款、支付结算等、以所在地市为营业范围并且名称中包含所在地区地名、进行独立经营的地区性股份制商业银行。[2]深圳市城市合作银行作为我国首家城市商业银行成立于1955年，此后的数十年间，城市商业银行如雨后春笋般蓬勃发展，这一切都得益于中小企业对资金需求增加、市场规模的扩大。城市商业银行经营的中间业务有担保和类似的或有负债，包括担保，备用信用证，跟单信用证，承兑票据等。这样的表外业务有一个共同特点，那就是由银行现有的第三方担保的债务的交易活动，并承担现有的风险。
二、 我国城市商业银行发展的现状
（一）城市商业银行在我国银行体系中的地位和作用
我国银行业金融机构包括国有商业银行（如中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行等）、股份制商业银行（如深圳发展银行、中信银行、光大银行、华夏银行、招商银行、上海浦东发展银行等）、城市商业银行以及其他类金融机构（包括农村商业银行、政策性银行、外资金融机构、汽车金融公司、信托投资公司、金融租赁公司、货币经纪公司和邮政储蓄银行等）。[3]
城市商业银行长期以来在我国银行体系中被视为“后备军”、“第三梯队”，一直作为补充国有商业银行金融服务不足的角色存在。成立之初，城市商业银行的地位不被注意，但是近年来随着业务的拓展，经营的成熟，它渐渐在银行体系中崭露头角，成了我国银行体系中不断发展、不可忽视的一部分。
（二）我国城市商业银行发展的优势
我国城市商业银行发展具有明显优势。众所周知，银行越大，风险越大。根据统计显示，2013年年底，我国建行、招商银行的坏账比已超过10%，国有银行的坏账率为
5.34%，股份制银行的坏账率为5%，而城商行的坏账率仅为1.65%。因此城市商业银行具有规模小，风险也相对较小的优势。除此之外，国内城市商业银行作为地方金融机构的组成部分对本地区经济的了解程较高，业务关系也相对较紧密。畅通的信息渠道也有利于城市商业银行政策的贯彻落实。从而也更有利于城市商业银行工作效益的提高。
城市商业银行在成立之初，因处于当时的经济和金融环境以及风险防范的考虑，以单一城市制来发展是非常必要的。因为当时的一线城市很多是由几十家信用社组成，常存在经营不善，导致坏账金额巨大，风险漏洞多等问题。所以城市商业银行成立时的主要任务是化解风险，保持金融市场的稳定。但随着我国金融市场的不断开放，城市商业银行的单一城市发展模式已露弊端。因此，适当地突破地域限制有利于城市商业银行如今的发展。
三、我国城市商业银行发展存在的问题分析
（一）经营基础薄弱
我国城市商业银行与其他性质银行相比，发展时间较短，资产规模较小，经营底子
薄，资产质量相对较低，不良贷款所占的比例一直居高不下。一方面，在城市商业银行成立初期，缺乏有效的管理制度，导致出现资产核实工作不严、资产风险高等一系列问题。[4]再者，城市商业银行的经营活动受地方行政干预比较严重，自主权经营权相对缺乏，资产状况恶化，盈利水平不足。
（二）市场定位不清
我国城市商业银行在成立时确立的发展宗旨为：服务地方经济、城市居民以及中小企业，但在其后的运行过程中，因主要采用追随型市场定位战略，导致了在市场竞争中处于被动地位。并且城市商业银行市场定位不清，对客户群体的把握和活动领域的掌控区分模糊，这样的经营状况使得城市商业银行与其他性质银行之间的差距不断被拉大。
（三）经营区域单一
由于城市商业银行的成立初衷和实力所限，目前绝大部分的城市商业银行经营范围十分单一，主要集中在某一城市和周边的狭小区域内，这种经营布局大大影响了城市商业银行的发展。在这样的条件下，城市商业银行的业务主要集中在当地的少数几个部门和行业之内，而当这些部门和行业出现问题的时候，城市商业银行也必然面临挑战。
（四）产品创新不足
同质化问题普遍存在于城市商业银行之中，其开发和创新金融产品的能力都要远远落后于国有银行和外资银行。产品创新能力的不足，导致城市商业银行产品种类单一，技术含量低，缺乏竞争力，最终丧失了金融创新产品带来的高额利润和市场主动权。
（五）内部建设不力
内部治理结构不完善的问题存在于我国城市商业银行之中。造成这个问题的原因是股权结构不合理：地方政府、国有企业对城市商业银行的持股比重过大，而致力于银行发展的个人、私有企业以及外资股东所持股份比重较小，导致了城市商业银行被少数代理人控制，其贷款等业务的进行受到政府意愿的影响较大。
四、发达国家中小银行发展模式和经验的介绍
(一)美国中小银行发展模式
规模的大小和服务领域的不同是美国划分中小银行的标准, 其中最具代表性的是美国的社区银行。因为美国一直坚持限制垄断、鼓励自由竞争的经济金融政策, 所以银行业市场化程度高,结构比较分散, 其商业银行之多居全球之冠。进入 19世纪后期, 美国为保持其银行在世界银行业中的竞争优势, 逐渐放开了跨州设立分行、兼并和分业经营的限制,这样一来，使得中小商业银行面临十分严峻的生存考验。收购和合并成为了美国这一时期的银行业发展的主旋律。在强大的竞争压力之下, 美国中小商业银行加强了同业合作, 但这种合作主要是中小银行通过银行控股公司或联系银行制度等形式与大银行建立稳定的合作关系, 利用大银行的设施和技术进行票据清算及资金头寸调节, 并与大银行进行错位竞争, 在大银行不愿介入的居民小额零星贷款、住宅抵押贷款、中小企业短期融资等方面寻找出路, 大力发展零售业务。
美国中小银行发展模式具有以下优势: 首先是银行业活力充足。由于美国银行市场竞争一直十分激烈, 市场化程度高, 中小银行准入和退出机制十分健全, 从而保持了银行机体的健康发展。其次是促进了业务创新。为了有效应对日益激烈的市场竞争, 不少中小银行开展了各种形式的金融创新活动, 如贷款权与交易、股权贷款的对换等，从而降低金融服务成本, 有效提高了经营收益, 扩展了服务的领域, 提升了中小银行的品牌形象。最后是促进了市场定位的合理化。中小银行为了在激烈的竞争中生存下来, 都将基本服务对象锁定为中小企业和当地的居民, 无论存贷多少, 都一视同仁, 服务周到。在业务范围上, 进行错位竞争, 避开大银行竞争力强的项目，转战大银行不愿介入的居民小额零星贷款、住宅抵押贷款、中小企业的短期融资和不动产贷款等方面,有效提升了自己的竞争力。但这种发展模式也在一个较为突出的缺点,就是银行的稳定性差, 银行数量波动大。在美国, 每年都有上百家银行开业, 同时也有多家银行关闭。
(二) 英国中小银行发展模式
与美国相比, 英国的银行虽然从资产规模上来说也有显著的界限, 但英国的银行更注重银行业务的发展, 而非银行区域和规模的划分。在英国, 探讨最多的为银行零售
业务, 而非银行规模。英国中小银行发展模式具有以下优势: 首先是重视零售业务的扩展。英国多数银行致力于研发和推出新的业务品种。多数银行的借记卡在超市除了支付功能外, 还有提取一定额度现金的功能, 为客户提供便利。其次是英国银行注重银行职员的培训与管理。在英国，银行业界人士普遍认为, 银行零售业务的发展与银行职员的职业素质和业务水平有密切关系。为了提高银行职员的业务水平和职业素质,银行通常会制定年度培训计划, 以便为员工提供更多的培训机会。
(三) 德国中小银行发展模式
合作是德国中小银行常选择的发展之路, 众多中小银行会共同出资组建代表其利益的合作集团。而合作集团对外主要办理中小银行不介入的业务领域,和中小银行形成优势互补状态。与此同时, 组建的集团法人还将为中小银行提供技术上和网络上的支持, 统一建立业务平台, 统一开发业务系统, 统一研发金融产品, 使其集团内的中小银行在付出较小成本的情况下拥有了发达的网络技术, 业务也因此可以四通八达, 而其中的中小银行则是各自在相对独立的区域开展业务, 避免交叉竞争。
德国中小银行发展模式具有以下优势: 一是保持了中小银行能快速决策、高效灵活的特点。通过这种合作道路, 各中小银行在保持独立法人资格的情况下保证了决策机制的灵活高效。二是延续了中小银行依托社区、贴近客户的优势。鉴于中小银行资金实力小的限制, 德国中小银行将市场定位为：“源于一方, 造福一方”, 各中小银行围绕当地中小企业和居民开展业务,由此形成了储蓄银行、中小企业、市民共同繁荣、共同发展的局面。三是提高了中小银行的竞争能力。通过建立统一的后方服务支持平台, 集团下的各中小银行拥有德国最大的金融服务网络, 其业务也可以四通八达。四是保证了本国银行体系的稳定性。自 1999 年以来, 德国的储蓄银行除个别机构实施了合并外, 没有一家机构是因为经营不善而退出市场的。
四、对我国城市商业银行未来发展的相关建议
虽然我国城市商业银行与这些银行名称不同，性质也有差异，但他们也存在许多相似之处。而正因如此，这些银行的发展模式和经验对我国城市商业银行的发展有很大帮
助。
（一）要明确市场定位
美国、德国的中小银行市场定位都非常明确，采取了差异化战略，针对地区居民和中小企业开展业务。与全国性银行相比，中小银行规模小，资金有限，因此无法满足大型企业的资金要求，而正可以满足资金需求量较小的小微企业和个人。此外中小企业经营策略灵活多变，能针对不同客户特点提供专门的服务。扬长避短是在竞争中取得优势的法宝。中小银行应该避免与大型银行在国际业务，大型企业贷款等大宗批发性业务上的冲突，而要充分利用自己的优势去专注零售业务，为中小企业和居民提供个性化服务。
（二）合作必不可少
这里的合作包括中小银行之间的合作以及银行与政府的合作。美国、英国、德国中小银行的发展都离不开当地政府的支持。自上世纪十三十年代第一部银行法律颁布至今，美国联邦政府相继颁布了很多反垄断意味明显的法律，例如规定银行经营范围不能超过行政区域的《国家银行法》以及《格拉斯‐斯蒂格尔法》，这些法律有效的限制了银行规模的扩张，从而保证了社区银行的发展空间。此外德国中小银行之间的合作模式也有很大的借鉴可能。通过合作增加自己的竞争力。银行之间的合作可以使相互之间共享资源，节约成本。
（三）推出特色服务
中华大地幅员辽阔，各个地区因自然条件和经济发展水平的不同，形成了不同的地区文化。而作为城市商业银行，在对当地文化的了解上应远远优于其他银行。因此，城市商业银行应该利用这一优势，推出有地方特色的服务，以便吸引更多的客户。例如根据居民生活习惯和当地文化推出有特色的银行卡和理财产品，和地区商家合作，一同推出金融产品，又或者为理财产品提供增值服务，以此吸引客户。吉林银行在 2009年曾推出了“电视银行”业务，通过与吉林广播电视集团的合作，利用数字电视机顶盒，实现了银行支付服务和数字电视的结合。即持有吉林银行特定卡，家中又安装了数字电视机顶盒的客户，在电视上就能开通电视银行业务，涵盖有线电视费查询、代缴水电费、
电话费等；还可以实现电视购物、电子支付等。又如焦作市商业银行与当地三维商业广场、百货大楼等大型商场联合推出了借记卡，该卡在消费时可作为商场会员卡使用，享受积分，定期兑换礼品的服务，同时该卡免收年费，以及在异地其他银行ATM 机上取款的手续费（限银联），为当地百姓购物和外出旅游的资金存取都提供了方便。
（四）合理增资，实现股权多样化
我国城市商业银行的股权结构问题一直未决是阻碍其发展和上市的一大难题，信用社时期残留下来的政府控股模式一直未能得到完全解决。城市商业银行的信贷资产近年的增速一直居高不下，刚性贷款增长也对我国城市商业银行保持合理的资本充足率提出了新挑战。城市商业银行要重视资本结构的合理性，有以下几点：一是加大民营资本在股权中的比重，冲淡其浓重的地方财政色彩，在引资的同时也要“引智”，使公司治理和资本数量一起发展，也可适当吸纳地方个人投资，有利于城市商业银行增大对地方的影响力；二是保持地方政府一定的持股比例，这样一来可以保证城市商业银行与地方政府的互助关系，互惠互利。城市商业银行扩大资本时对资本量的确定还要考虑到未来的发展，根据未来中期发展规划，争取能够一步到位，不要因计划不当造成银行资本规模跟不上发展速度，而让资本扩充成为简单任务，拖累城市商业银行的发展。
（五）服务三农，建设村镇银行和县域网点
我国宏观金融政策的收紧和之前两年城市商业银行经营暴露出的问题使得城市商业银行跨区经营的审批在 2011年再次严格起来。城市商业银行要实现跨区经营，将眼光投向村镇银行成为一个好的选择。大型银行近些年慢慢削减在县的网点数量，似乎有逐渐退出县域市场的意思，而城市商业银行应结合自己优势，抓住此机会，进军县域市场。事实证明“到农村去，到需要的地方去”是大部分发展中的城市商业银行在跨区设点中应坚持的理念。[6]选择农村这样金融服务匮乏和空白的区域，城市商业银行面对的竞争压力小，市场开拓潜力大。
（六）发展之中切勿盲目跟风
受不同地区经济发展情况的影响，我国城市商业银行的差异性表现突出，前文已有[5]
过论述。城市商业银行在选择自己的发展道路时，更要重视差异性，明确自身的优势和劣势，扬长避短，而不应邯郸学步，盲目跟风。我国根据资产规模的大小将城市商业银行划分为大、中、小三个类型。大型城市商业银行（资产在一千亿元以上）可以继续坚持走上市融资的道路，中型城市商业银行（资产在三百亿元至一千亿元之间）则不应奢望上市，而应把发展重点放在帮助中小企业融资等方面。小型城市商业银行（资产在三百亿元以下）中有很大一部分经营效率高、盈利能力强的银行，这些银行在发展中不应盲目扩大资产规模，效仿大型城市商业银行设立异地分支机构，而应先将本地的业务做到精益求精，在中间业务和具有地方特色的金融产品上多花功夫，在融入当地居民生活、便利当地居民生活方面发挥优势。[7]与此同时也可根据本身资产水平对当地小微企业提供金融服务，与当地政府进行项目合作投资等。总之，城市商业银行应做到立足本地、发挥个性，这样才能将发展道路走的更宽更远。
五、总结
城市商业银行作为我国特色的金融机构，在中国加入世贸组织后，通过区域联营重组、引进国内国外战略投资者、上市等途径，不断扩充资本、提高资产质量，开启了一条蓬勃发展之路。而根据我国城市商业银行的现状分析，影响其盈利的主要因素有风险控制、所在地金融环境、资产质量、资产规模和经营效率等。城市商业银行应该发挥自己地域性的优势，结合地区特色，来有针对性的推出金融产品和服务。同时，注意和地区政府、商家合作，为居民的生活提供便利。城市商业银行应该树立服务三农的意识，在金融服务欠缺的村镇地区开设设立网点，弥补此类地区的金融空白，抢占市场。我国城市商业银行在发展中要注意合理的扩充资本，在资本规模增加的同时还应注意调整资本结构，在适当增加民营资本的情况下保持地方政府的持股比例，实现股权的多样化。城市商业银行发展道路的选择要结合自身的条件，综合考虑资产规模，所处地区等条件，而不要跟风盲从。大型城商行可以尝试海外上市等途径，中型城市商业银行的业务重点应该放在中小企业融资方面，小型城市商业银行的发展还是应该以所在地区为主，立足本地，发掘特色服务。
本科毕业论文(设计)
【参考文献】
[1]中国人民银行.金融业发展与改革“十二五规划” [EB/OL].中国人民银行网站，http://www.pbc.gov.cn，2012-09-17.
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[4]张梦婷.我国城市商业银行的发展探析[J].商贸纵横，2013（1）：8.
[5]张文娟.我国商业银行流动性风险因素分析［J］.山西财经大学学报，2013，（S2）：14.
[6]黄焱.浙江省城市商业银行发展的战略分析[J].特区经济，2013（2）：34-36.
[7]周利强.我国城市商业银行发展问题及对策研究[J].中外企业家，2013（14）：57. .
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