一、银行存款的种类
（１）活期储蓄存款
１元起存，由储蓄机构发给存折，凭折存取，开户后可以随时存取。这种方式最为方便，只要手中有零钱，就可以及时存入银行。适合有临时闲置资金的人群。 （２）零存整取定期储蓄存款
一般５元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额每月由储户自定固定存额，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补存，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。这种方式对每月一定固定收的人来说，无疑是一种最好的积累财富的方法。适合每月节余款项存储，以达到计划开支的目的。其存款利率分别高于活期和定活两便储蓄。
（３）整存整取定期储蓄存款
一般５０元起存，存款分三个月、半年、一年、二年、三年、五年和八年。本金一次存入，由储蓄机构发给存单，到期凭存单支取本息。这种储蓄最适合手中有一笔钱准备用来实现购物计划或是长远安排。要注意安排好存款的长短期限，避免因计划不当提前支取而造成的利息损失，因为提前支取，银行按活期存款利率付息。适合生活用款，存储既安全、又获利。
（４）定期两便储蓄存款
一般５０元起存，由储蓄机构发给存单，存单分记名、不记名两种，记名式可挂失，不记名式不挂失。存期一般有四个档次：一是不满三个月，二是三个月以上不满半年，三是半年以上不满一年，四是一年以上。不同期限存款的利息均不同。兼有定期和活期储蓄之长，有活期的方便，灵活，又有定期的利率。一般为定额存单式，存单的面额一般有２０元，５０元，１００元和５００元等几种。适合一时无投资渠道、不知如何投资的人群。
（５）存本取息定期储蓄存款
一般５千元起存。存款分一年、三年、五年，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以一个月或几个月取息一次。如到期取息日未取息，以后可随时取息。如果储户需要提前支取本金，则要不按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，并扣回多支付的利息。适合持较大数额现金的储蓄投资者。
（６）个人通知存款
个人通知存款是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。通知存款的币种为人民币。开户起存金额５万元；最低支取金额为５万元。适用于拥有大额款项，在短期内需支取该款项、或短期内不确定取款日期的人群。
（７）教育储蓄
是国家为了大力发展教育事业而推出的储蓄品种，它采用的是零存整取的存款方法和定期存款的存款利息，而且实行免缴利息税的优惠政策。起存金额５０元，本金合计最高限额为２万元人民币，存期分为一年、三年、六年。适合有需要接受非义务教育的孩子的家庭。
二、日常储蓄的小技巧
１２存单法
每月提取工资收入的１０％～１５％做一个定期存款单，切忌直接把钱留在工资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔收入。每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有１２张一年期的定期存款单。当从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新作一张存款单。
１２存单法的好处就在于，从第二年起每个月都会有一张存款单到期供你备用，如果不用则加上新存的钱，继续做定期。既能比较灵活的使用存款，又能得到定期的存
款利息，是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。相信你在每个月续存的时候都会有一份惊喜，怎么样？有成就感吧。当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试＂２４存单法＂、＂３６存单法＂，原理与＂１２存单法＂完全相同，不过每张存单的周期变成了两（三）年，当然这样做的好处是，你能得到每张存单两（三）年定期的存款利率（见表２－７的存款利率），这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。
另外，在进行１２存单法的同时，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。
巧用通知存款
通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期（３个月以内）开支的。假如手中有１０万元现金，拟于近期首付住房贷款，但是又不想把１０万简简单单存个活期损失利息，这时就可以存７天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受１．６２％的利息，这是０．７２％的活期利率的２．２５倍。举例来说，５０万元如果购买７天期的通知存款，持有３个月后，以１．６２％的利率计算，利息收益为２０２５元，比活期存款利息９００元高出１１２５元；除利息税后，通知存款的收益则要比活期存款高出８０％。
理财提醒：如果投资者购买的是７天通知存款，若投资者在向银行发出支取通知后，未满７天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失。
阶梯存款法
一种与１２存单法相类似的存款方法，这种方法比较适合与１２存单法配合使用，尤其适合年终奖金（或其他单项大笔收入）。具体操作方法：假如你今年年终奖金一下子发了５万元，可以把这５万元奖金分为均等５份，各按１、２、３、４、５年定期存这５份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期，以此类推，５年后你的５张存单就都变成５年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。假如把一年一度的＂阶梯存款法＂与每月进行的＂１２存单法＂相结合，那就是＂绝配＂了！
利滚利存款法
所谓的利滚利存款法，是存本取息与零存整取两种方法完美结合的一种储蓄方法。这种方法能获得比较高的存款利息，缺点是要求大家经常跑银行，不过看在ｍｏｎｅｙ的份上，多跑跑银行也是值得的。具体操作方法是：比如你有一笔５万元的存款，可以考虑把这５万元用存本取息方法存入，在一个月后取出存本取息储蓄中的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。年轻的朋友不怕多跑银行的可以试试这个方法。
三、如何选择适合自己的储蓄
约定转存 不让闲钱睡大觉
如果对未来资金的需求不太确定，特别是手上的资金还不充裕的年轻人，不妨试试银行的＂定活约定转存＂业务，资金可以在定期账户和活期账户间自动划转。定活转存，需要存款人在银行设置一个转存起点和转存账户。假如开办的是转存起点为２０００元，转存账户是１年定期存款的＂定活约定转存＂，只要你活期账户上的资金超过２０００元，多余的部分就会自动转进１年期的定期存款，获取１年期定期存款的利息。在有资金需求的时候，活期账户上的资金不足２０００元，银行会自动将资金从定期账户中＂调度＂
到活期账户上，满足存款人的需要。
很多工薪族，单位会在固定的时间把工资打到银行的活期账户上。如果把约定转存的时间定在发工资的第二天，并且设定好转存额度（例如２０００元），银行到时就会将２０００元转到你所设定的定期账户上。这种业务有点类似于零存整取，但是存款人不需要每个月到银行单独办理，可以省下不少时间。＂约定转存＂这种机制，还能从一定程度上保持投资人存款的连续性，银行充当了一个＂自动存款机器＂的角色，定时定额入账，有利于存款人的资金积累。
使用这种＂定活约定转存＂业务的时候，值得考虑的一个要素就是银行的转存时间。不同的银行，在活期转定期的时间上有所不一。假如银行每天都将多于２０００元转存起点的资金转存到定期账户上，投资人获取的利息收益，肯定要大于一周才转存一次的利息收益。
提前支取怎样损失最小
为了多得点利息存了定期，可是期限还没到就碰上了急用钱，这时很多人的第一反应就是不管三七二十一把钱都取出来再说。当然银行对提前支取并不禁止，您只需持身份证和存折到原开户网点即可办理。但因为银行规定不论离到期日有多久，只要是提前支取就按照活期存款计息，这样储户便凭空损失了不少利息。
那怎么办呢？第一个选择是办理部分提前支取，用多少取多少，因为定期存款的提前支取可分为部分和全额提前支取两种，储户就可根据自己需要，办理部分提前支取，这样剩下的部分存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。举个例子，王先生于２０００年１１月２０日办了２万元的三年期整存整取，今年１１月１０日却突然急用１万元，那么他可以提前支取１万，会比提前都取出来减少利息损失５０８余元。 第二个选择是办理存单质押贷款。仍以２万元存三年为例，因急用需全额提前支取，并且是在以前高利率时（２０００年时三年期年利率为２．７０％）存的，而支取日至原存单到期日已过半（只剩１０天就到期），此时可以用原存单作抵押办理小额贷款（比如６个月以内贷款利率为５．０４％），等存单到期后再归还贷款，这样就可减少利息损失６００多元。
一、银行存款的种类
（１）活期储蓄存款
１元起存，由储蓄机构发给存折，凭折存取，开户后可以随时存取。这种方式最为方便，只要手中有零钱，就可以及时存入银行。适合有临时闲置资金的人群。 （２）零存整取定期储蓄存款
一般５元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额每月由储户自定固定存额，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补存，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。这种方式对每月一定固定收的人来说，无疑是一种最好的积累财富的方法。适合每月节余款项存储，以达到计划开支的目的。其存款利率分别高于活期和定活两便储蓄。
（３）整存整取定期储蓄存款
一般５０元起存，存款分三个月、半年、一年、二年、三年、五年和八年。本金一次存入，由储蓄机构发给存单，到期凭存单支取本息。这种储蓄最适合手中有一笔钱准备用来实现购物计划或是长远安排。要注意安排好存款的长短期限，避免因计划不当提前支取而造成的利息损失，因为提前支取，银行按活期存款利率付息。适合生活用款，存储既安全、又获利。
（４）定期两便储蓄存款
一般５０元起存，由储蓄机构发给存单，存单分记名、不记名两种，记名式可挂失，不记名式不挂失。存期一般有四个档次：一是不满三个月，二是三个月以上不满半年，三是半年以上不满一年，四是一年以上。不同期限存款的利息均不同。兼有定期和活期储蓄之长，有活期的方便，灵活，又有定期的利率。一般为定额存单式，存单的面额一般有２０元，５０元，１００元和５００元等几种。适合一时无投资渠道、不知如何投资的人群。
（５）存本取息定期储蓄存款
一般５千元起存。存款分一年、三年、五年，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以一个月或几个月取息一次。如到期取息日未取息，以后可随时取息。如果储户需要提前支取本金，则要不按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，并扣回多支付的利息。适合持较大数额现金的储蓄投资者。
（６）个人通知存款
个人通知存款是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。通知存款的币种为人民币。开户起存金额５万元；最低支取金额为５万元。适用于拥有大额款项，在短期内需支取该款项、或短期内不确定取款日期的人群。
（７）教育储蓄
是国家为了大力发展教育事业而推出的储蓄品种，它采用的是零存整取的存款方法和定期存款的存款利息，而且实行免缴利息税的优惠政策。起存金额５０元，本金合计最高限额为２万元人民币，存期分为一年、三年、六年。适合有需要接受非义务教育的孩子的家庭。
二、日常储蓄的小技巧
１２存单法
每月提取工资收入的１０％～１５％做一个定期存款单，切忌直接把钱留在工资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔收入。每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有１２张一年期的定期存款单。当从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新作一张存款单。
１２存单法的好处就在于，从第二年起每个月都会有一张存款单到期供你备用，如果不用则加上新存的钱，继续做定期。既能比较灵活的使用存款，又能得到定期的存
款利息，是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。相信你在每个月续存的时候都会有一份惊喜，怎么样？有成就感吧。当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试＂２４存单法＂、＂３６存单法＂，原理与＂１２存单法＂完全相同，不过每张存单的周期变成了两（三）年，当然这样做的好处是，你能得到每张存单两（三）年定期的存款利率（见表２－７的存款利率），这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。
另外，在进行１２存单法的同时，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。
巧用通知存款
通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期（３个月以内）开支的。假如手中有１０万元现金，拟于近期首付住房贷款，但是又不想把１０万简简单单存个活期损失利息，这时就可以存７天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受１．６２％的利息，这是０．７２％的活期利率的２．２５倍。举例来说，５０万元如果购买７天期的通知存款，持有３个月后，以１．６２％的利率计算，利息收益为２０２５元，比活期存款利息９００元高出１１２５元；除利息税后，通知存款的收益则要比活期存款高出８０％。
理财提醒：如果投资者购买的是７天通知存款，若投资者在向银行发出支取通知后，未满７天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失。
阶梯存款法
一种与１２存单法相类似的存款方法，这种方法比较适合与１２存单法配合使用，尤其适合年终奖金（或其他单项大笔收入）。具体操作方法：假如你今年年终奖金一下子发了５万元，可以把这５万元奖金分为均等５份，各按１、２、３、４、５年定期存这５份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期，以此类推，５年后你的５张存单就都变成５年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。假如把一年一度的＂阶梯存款法＂与每月进行的＂１２存单法＂相结合，那就是＂绝配＂了！
利滚利存款法
所谓的利滚利存款法，是存本取息与零存整取两种方法完美结合的一种储蓄方法。这种方法能获得比较高的存款利息，缺点是要求大家经常跑银行，不过看在ｍｏｎｅｙ的份上，多跑跑银行也是值得的。具体操作方法是：比如你有一笔５万元的存款，可以考虑把这５万元用存本取息方法存入，在一个月后取出存本取息储蓄中的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。年轻的朋友不怕多跑银行的可以试试这个方法。
三、如何选择适合自己的储蓄
约定转存 不让闲钱睡大觉
如果对未来资金的需求不太确定，特别是手上的资金还不充裕的年轻人，不妨试试银行的＂定活约定转存＂业务，资金可以在定期账户和活期账户间自动划转。定活转存，需要存款人在银行设置一个转存起点和转存账户。假如开办的是转存起点为２０００元，转存账户是１年定期存款的＂定活约定转存＂，只要你活期账户上的资金超过２０００元，多余的部分就会自动转进１年期的定期存款，获取１年期定期存款的利息。在有资金需求的时候，活期账户上的资金不足２０００元，银行会自动将资金从定期账户中＂调度＂
到活期账户上，满足存款人的需要。
很多工薪族，单位会在固定的时间把工资打到银行的活期账户上。如果把约定转存的时间定在发工资的第二天，并且设定好转存额度（例如２０００元），银行到时就会将２０００元转到你所设定的定期账户上。这种业务有点类似于零存整取，但是存款人不需要每个月到银行单独办理，可以省下不少时间。＂约定转存＂这种机制，还能从一定程度上保持投资人存款的连续性，银行充当了一个＂自动存款机器＂的角色，定时定额入账，有利于存款人的资金积累。
使用这种＂定活约定转存＂业务的时候，值得考虑的一个要素就是银行的转存时间。不同的银行，在活期转定期的时间上有所不一。假如银行每天都将多于２０００元转存起点的资金转存到定期账户上，投资人获取的利息收益，肯定要大于一周才转存一次的利息收益。
提前支取怎样损失最小
为了多得点利息存了定期，可是期限还没到就碰上了急用钱，这时很多人的第一反应就是不管三七二十一把钱都取出来再说。当然银行对提前支取并不禁止，您只需持身份证和存折到原开户网点即可办理。但因为银行规定不论离到期日有多久，只要是提前支取就按照活期存款计息，这样储户便凭空损失了不少利息。
那怎么办呢？第一个选择是办理部分提前支取，用多少取多少，因为定期存款的提前支取可分为部分和全额提前支取两种，储户就可根据自己需要，办理部分提前支取，这样剩下的部分存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。举个例子，王先生于２０００年１１月２０日办了２万元的三年期整存整取，今年１１月１０日却突然急用１万元，那么他可以提前支取１万，会比提前都取出来减少利息损失５０８余元。 第二个选择是办理存单质押贷款。仍以２万元存三年为例，因急用需全额提前支取，并且是在以前高利率时（２０００年时三年期年利率为２．７０％）存的，而支取日至原存单到期日已过半（只剩１０天就到期），此时可以用原存单作抵押办理小额贷款（比如６个月以内贷款利率为５．０４％），等存单到期后再归还贷款，这样就可减少利息损失６００多元。