龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn
新常态下银行的经营转型
作者：钱丹丹 周凡倩
来源：《商情》2015年第44期
【摘要】我国经济进入新常态，改变了银行的内外部发展环境，银行面临规模增速下降、风险明显上升、存贷利差缩窄、资本约束强化、金融监管日趋严格、金融竞争愈加激烈等新常态时期的新特征，同时也迎来了扩大内需、产业升级、人口结构变化、金融改革等新机遇。本文通过分析新常态下银行的新特征及发展机遇，探究新常态下银行经营转型方向。
【关键词】新常态 商业银行 经济转型
2014年5月，在河南考察时习近平总书记首次提出“新常态”一词。新常态通常情况下是指经济增长速度从高速增长转向中高速增长。要理解这样的新常态，应从整体上来理解，也就是说中国经济不仅仅是增长速度放缓了，同时也有经济结构的优化、产业的升级、发展动力的切换以及制度的变革等。那么面对当前中国新常态经济变革，银行该怎样应对，此便是本文将重点研究的问题。
一、新常态下银行的新特征
（1）银行的增长速度将恢复正常脚步。自2013年开始，银行业的贷款增速较比前几年有所下降。在银行利润方面，增速比信贷规模的增速可能还要小一点，因为利率市场化以及金融脱媒，会使利息收入进一步减少。因此，银行的利润回归到原有水平也是平常之事。
（2）风险明显上升。随着我国经济增速脚步的下滑，各种隐性的风险也接踵而至。信贷风险正在逐步从小微企业向大中型企业蔓延、从产能过剩行业向上下游行业蔓延、从华东及沿海地区向中西部地区蔓延。由于经济结构还处于调整期，化解行业产能过剩、企业去库存还需要一段时间，预计未来几年，银行业仍将处于信贷资产高风险期，不良贷款率和不良贷款余额有可能继续上升，银行业风险管理面临较大挑战。
（3）内外部的约束将日趋严格。内外部约束主要包含如下方面：监管变得更严格。不仅是信贷资本消耗资本，信贷风险、市场风险、操作风险都会消耗资本。客户要求日渐高涨。中国的银行客户忠诚度是全球最低的，所以，客户对银行服务水平和价值创造能力的要求越来越高。媒体紧盯银行的负面消息。股东望有大回报率。要求不掏资本就多挣钱几乎是所有的股东的愿望，要求有较大的回报率。
（4）金融监管日趋严格。自去年以来，金融监管力度加强。长期来看，一系列监管新政有利于商业银行稳健运行，但短期内提高了银行的经营成本，约束了银行的规模扩张速度。未来几年，非对称降息和负债成本上升将继续缩小银行净利差，不良“双升”导致核销和计提拨备增加，存款保险制度加大了银行成本，银行业的盈利增速有所下降。
龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn
新常态下银行的经营转型
作者：钱丹丹 周凡倩
来源：《商情》2015年第44期
【摘要】我国经济进入新常态，改变了银行的内外部发展环境，银行面临规模增速下降、风险明显上升、存贷利差缩窄、资本约束强化、金融监管日趋严格、金融竞争愈加激烈等新常态时期的新特征，同时也迎来了扩大内需、产业升级、人口结构变化、金融改革等新机遇。本文通过分析新常态下银行的新特征及发展机遇，探究新常态下银行经营转型方向。
【关键词】新常态 商业银行 经济转型
2014年5月，在河南考察时习近平总书记首次提出“新常态”一词。新常态通常情况下是指经济增长速度从高速增长转向中高速增长。要理解这样的新常态，应从整体上来理解，也就是说中国经济不仅仅是增长速度放缓了，同时也有经济结构的优化、产业的升级、发展动力的切换以及制度的变革等。那么面对当前中国新常态经济变革，银行该怎样应对，此便是本文将重点研究的问题。
一、新常态下银行的新特征
（1）银行的增长速度将恢复正常脚步。自2013年开始，银行业的贷款增速较比前几年有所下降。在银行利润方面，增速比信贷规模的增速可能还要小一点，因为利率市场化以及金融脱媒，会使利息收入进一步减少。因此，银行的利润回归到原有水平也是平常之事。
（2）风险明显上升。随着我国经济增速脚步的下滑，各种隐性的风险也接踵而至。信贷风险正在逐步从小微企业向大中型企业蔓延、从产能过剩行业向上下游行业蔓延、从华东及沿海地区向中西部地区蔓延。由于经济结构还处于调整期，化解行业产能过剩、企业去库存还需要一段时间，预计未来几年，银行业仍将处于信贷资产高风险期，不良贷款率和不良贷款余额有可能继续上升，银行业风险管理面临较大挑战。
（3）内外部的约束将日趋严格。内外部约束主要包含如下方面：监管变得更严格。不仅是信贷资本消耗资本，信贷风险、市场风险、操作风险都会消耗资本。客户要求日渐高涨。中国的银行客户忠诚度是全球最低的，所以，客户对银行服务水平和价值创造能力的要求越来越高。媒体紧盯银行的负面消息。股东望有大回报率。要求不掏资本就多挣钱几乎是所有的股东的愿望，要求有较大的回报率。
（4）金融监管日趋严格。自去年以来，金融监管力度加强。长期来看，一系列监管新政有利于商业银行稳健运行，但短期内提高了银行的经营成本，约束了银行的规模扩张速度。未来几年，非对称降息和负债成本上升将继续缩小银行净利差，不良“双升”导致核销和计提拨备增加，存款保险制度加大了银行成本，银行业的盈利增速有所下降。