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法律在我国商业银行信贷业务中的作用 作者：虢丽娅
来源：《环球市场信息导报》2013年第09期
全球性的金融危机给我国经济带来了冲击，更带来了发展的契机。国家利用财政政策和货币政策调控宏观经济，推出先松后紧的信贷政策，提出绿色信贷政策以顺应经济发展的需要。由此可见信贷政策对于国家经济发展的重要性。作为一个法治的国家，法律对于银行信贷的作用是综合性的，信贷业务不是由单一法律部门约束的。该文首先分析我国的信贷体系以及信贷法律体系的现状。从商业银行信贷业务流程及信贷法律关系论述；从商业银行格式信贷合同主要法律问题论述；我国商业银行信贷担保主要法律问题论述。然后阐述我国商业银行信贷风险出现的种类原因。最后提出我国商业银行依法管理信贷业务的对策。
金融危机在2007年初见端倪，2008年在全球范围内全面爆发，危机爆发的根源是次贷危机，信用风险在此次危机中成为罪魁祸首。我国当局采取积极的态度面对危机，通过放宽银行信贷规模来增加货币供应量以刺激经济增长。以贷款支持基础建设和实体经济，国家的这一举措得到了良好的成果，不但使我国经济在控制范围内波动，较平稳地度过了此次危机，还使中国的国际地位有了大幅度的提高，综合国力更加强大。而且此次国际地位的提升主要集中在经济领域，人民币对美元持续升值，中国在国际舞台的话语权进一步提高就是很好的表现。这也迎合了我国以经济建设为中心的可持续发展道路的方针政策。在经济平稳发展，通货膨胀减慢，CPI出现负增长之时，央行多次提高存款准备金率，提高存款利率，适当地紧缩银行信贷规模。
我国信贷体系现状以及信贷法律体系现状
随着金融创新的进一步深入，我国信贷体系出现：信贷组织结构创新化，信贷业务表外化的趋势；信贷种类逐渐丰富以满足市场经济的信贷发展需求。随着可持续发展的经济发展战略提出，绿色信贷政策也相应出台。国家支持微小企业，支持绿色信贷，紧缩住房信贷的政策让我国信贷体系有了很大的变化，一些污染环境的企业因为得不到信贷支持而纷纷倒闭，一些新兴企业迅速发展，住房需求得到有利的遏止。信贷运作流程形式化；目前银行信贷规模紧缩，各类银行如雨后春笋般冒出，信贷市场竞争激烈，信贷体系出现浮躁形式之风，信贷风险也呈现上升之势。例如今年6月底出现的同业拆借利率历史新高；例如银行信贷员工普遍反映工作压力大，难以将工作做到精益求精：例如贷款征信调查的不严谨，让本已逾期欠息的自然人或法人仍可以在银行得到贷款的逆向选择事件等。这是对存款人利益的极大损害，也是信贷市场相关法律关系出现变革的体现。法律作为信贷支持体系空洞化；信贷市场不是一门法律得以控制的，要受到众多法律相互约束，法律相互约束时出现的空层和重叠让有些经济关系无法可依，只能靠人民银行和相关监管机构的法律法规约束。另外表现在贷款业务当事人法律意识单薄，信贷业务中出现的市场经济活动容易打法律的擦边球等。
我国商业银行信贷业务流程以及信贷业务法律关系
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法律在我国商业银行信贷业务中的作用 作者：虢丽娅
来源：《环球市场信息导报》2013年第09期
全球性的金融危机给我国经济带来了冲击，更带来了发展的契机。国家利用财政政策和货币政策调控宏观经济，推出先松后紧的信贷政策，提出绿色信贷政策以顺应经济发展的需要。由此可见信贷政策对于国家经济发展的重要性。作为一个法治的国家，法律对于银行信贷的作用是综合性的，信贷业务不是由单一法律部门约束的。该文首先分析我国的信贷体系以及信贷法律体系的现状。从商业银行信贷业务流程及信贷法律关系论述；从商业银行格式信贷合同主要法律问题论述；我国商业银行信贷担保主要法律问题论述。然后阐述我国商业银行信贷风险出现的种类原因。最后提出我国商业银行依法管理信贷业务的对策。
金融危机在2007年初见端倪，2008年在全球范围内全面爆发，危机爆发的根源是次贷危机，信用风险在此次危机中成为罪魁祸首。我国当局采取积极的态度面对危机，通过放宽银行信贷规模来增加货币供应量以刺激经济增长。以贷款支持基础建设和实体经济，国家的这一举措得到了良好的成果，不但使我国经济在控制范围内波动，较平稳地度过了此次危机，还使中国的国际地位有了大幅度的提高，综合国力更加强大。而且此次国际地位的提升主要集中在经济领域，人民币对美元持续升值，中国在国际舞台的话语权进一步提高就是很好的表现。这也迎合了我国以经济建设为中心的可持续发展道路的方针政策。在经济平稳发展，通货膨胀减慢，CPI出现负增长之时，央行多次提高存款准备金率，提高存款利率，适当地紧缩银行信贷规模。
我国信贷体系现状以及信贷法律体系现状
随着金融创新的进一步深入，我国信贷体系出现：信贷组织结构创新化，信贷业务表外化的趋势；信贷种类逐渐丰富以满足市场经济的信贷发展需求。随着可持续发展的经济发展战略提出，绿色信贷政策也相应出台。国家支持微小企业，支持绿色信贷，紧缩住房信贷的政策让我国信贷体系有了很大的变化，一些污染环境的企业因为得不到信贷支持而纷纷倒闭，一些新兴企业迅速发展，住房需求得到有利的遏止。信贷运作流程形式化；目前银行信贷规模紧缩，各类银行如雨后春笋般冒出，信贷市场竞争激烈，信贷体系出现浮躁形式之风，信贷风险也呈现上升之势。例如今年6月底出现的同业拆借利率历史新高；例如银行信贷员工普遍反映工作压力大，难以将工作做到精益求精：例如贷款征信调查的不严谨，让本已逾期欠息的自然人或法人仍可以在银行得到贷款的逆向选择事件等。这是对存款人利益的极大损害，也是信贷市场相关法律关系出现变革的体现。法律作为信贷支持体系空洞化；信贷市场不是一门法律得以控制的，要受到众多法律相互约束，法律相互约束时出现的空层和重叠让有些经济关系无法可依，只能靠人民银行和相关监管机构的法律法规约束。另外表现在贷款业务当事人法律意识单薄，信贷业务中出现的市场经济活动容易打法律的擦边球等。
我国商业银行信贷业务流程以及信贷业务法律关系