关于建立个人信用体系的构想
内容提要：市场经济是建立在信用基础上的信用经济。建立完善的社会主义市场经济的核心是建立健全规范的社会信用体系。完善规范的社会信用体系的建立，其前提是建立完善规范的个人信用体系。所谓个人信用体系，即个人信用制度，是指个人通过信用方式获得支付能力而进行的一种消费投资和经营的制度体系，它使个人不仅单纯根据劳动报酬进行支付，而且也可通过信用方式获得支付能力。在发达国家，个人信用制度已经有 150年的历史。在我国，由于个人信用制度缺失，个人信息无法评估，导致各家银行的消费信贷踯躅不前。个人信用制度的空白对消费者信贷业务的发展形成“瓶颈”制约。一方面，我国银行无法通过个人信用体系高效准确获得个人信用报告，其惟一的选择就是进行严格的信用审查，不可避免地对信誉良好的资金需求者也进行了不必要的资信审查，造成资源的浪费和低效使用，银行信息获得的高成本被转嫁到消费信贷者身上，从而使消费信贷资金价格偏高，从而制约消费信贷的发展；另一方面，作为资金需求的消费者面对繁琐的贷款手续，近乎苛刻的贷款条件，以及种种担保、抵押、保险、审核而“望贷”兴叹。个人信用体系的缺乏，不仅仅制约了消费信贷业务，而且影响了个人金融业务的整体开展，建立完善的个人信用体系是当务之急。
关键字：法律；建立；体系；信息；社会 ；个人信用；守信
目 录
一、加快推进个人信用体系建设的重要性和紧迫性„„„„„„„„„„„„„3
（一）建立个人信用制度是社会主义市场经济体制的重要组成部分„„„„„„3
（二）建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求„„„„„„„„„„„„„„3
（三）建立个人信用制度是提高政府执行社会经济管理职能效率的保障„„„„3
（四）建立个人信用制度是商业银行提高市场竞争能力，拓展个人贷款业务，
提高商业银行个人贷款管理水平，防范贷款风险，提高贷款质量和效益的关键
因素„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3
二、当前我国个人信用体系发展现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
（一）、颁布了相应的条例规定 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
（二）、成立了相应的诚信网站 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5
（三）、建立了个人信用中介机构 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5
三、我国个人信用体系存在问题 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5
（一）缺乏成熟的文化环境和社会环境„„„„„„„„„„„„„„„„„„6
（二）缺乏统一的个人信用评估标准„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6
（三）个人信用制度有待立法支持„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6
（四）专业人才缺乏„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6
（五）失信惩法机制不健全„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7
四、构建有中国特色的信用体系的几点设想„„„„„„„„„„„„„„„„7
（一）大力加强信用道德的宣传与教育，提高全民的信用意识„„„„„„„„7
（二）加强政府信用建设，抓好领导、干部的率先垂范„„„„„„„„„„„7
（三）建立健全社会信用体系„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7
（四）|加快产权制度的改革，明晰产权，是建立社会信用体系的基石.........8
（五）、加强法制建设，切实保障社会信用秩序 „„„„„„„„„„„„„„8 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8 后记„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9
关于建立个人信用体系的构想
引言：市场经济是信用经济，个人信用是社会信用的基础和核心，建立健全个人信用体系对发展我国市场经济具有重要的现实意义。随着金融机构和其他部门对个人信用数据需求的增加，个人信用体系的重要性日益显现。当前，个人信用体系的建立已得到社会各界的重视，各地都在积极探索如何建立有效的个人信用体系。可想而知, 加快推进个人信用体系建设的重要性和紧迫性。
一、加快推进个人信用体系建设的重要性和紧迫性
个人信用制度是市场经济发展到一定程度的产物，也是市场经济走向成熟的必然要求。当前，社会对完善全面的个人信用制度的要求随着经济的进一步发展越来越迫切。
（一）、建立个人信用制度是社会主义市场经济体制的重要组成部分。市场经济的基础是信用制度，信用是交换的基础，因此发达的信用在某种意义上可以说就是发达的市场经济。毫无疑问，社会主义市场经济同样要以发达的信用和完善的信用制度为基础。但是，除了企业间、法人机构间的各种合约及各种信用往来以外，发达信用的一个最重要特点就是具体到个人。没有个人的信用制度，没有对个人提供信用支持的机会和规则，绝大多数消费者就永远是无力的需求者。同样，政府的福利政策、政府对市场交易规则的制定和秩序的维护、个人所得税征收、经营性收入征税，以及整个社会的安稳运行，都需要以个人信用制度为基础。随着市场经济的发展，个人的经济活动会在多个层面以多种方式表现出来，这些都需要有强有力的个人信用制度的支持。
（二）、建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求。目前国内正大力提倡信用消费以扩大内需。然而从实际情况来看，效果并不理想。究其原因，主要是现行的个人信用消费是在没有完善的个人信用制度的情况下推行的。一方面诚实守信者的个人信用资源得不到社会尤其是银行的承认；另一方面，由于缺乏完整的个人信用资料，银行难以对个人信贷风险进行准确的评估和管理，不得不设置很高的贷款门槛，阻碍了个人消费信贷的增长。因此，开展个人信用调查已是银行开展个人消费信贷业务、实现经济高速增长所必须突破的瓶颈。
（三）、建立个人信用制度是提高政府执行社会经济管理职能效率的保障。我国公安、工商、人事、税务等政府部门和机构掌管着大量的个人信用信息，但由于制度建设滞后，这些信息资源不能实现社会共享。个人信用制度可以把分散的个人信用信息集中起来，大大提高政府各部门的工作效率。比如银行根据个人资信状况可以迅速决定是否贷款并自动监督贷款的使用和收回；法院可以全面衡量涉案当事人的信用情况；人事部门可以据此选贤任能等。
（四）、建立个人信用制度是商业银行提高市场竞争能力，拓展个人贷款业务，提高商业银行个人贷款管理水平，防范贷款风险，提高贷款质量和效益的关键因素。1. 商业银行点多面广，个人贷款业务领域具有较大的优势。但是，目前商业银行个人贷款是比照企业贷款来操作的，手续繁杂，环节过多，在一定程度上影响了商业银行优势的发挥，制约了 商业
银行个人贷款业务的发展。通过建立个人信用制度，可以在科学决策的基础上，简化手续，提高工作效率，从而为贷款客户提供更为方便、快捷、优质服务，提高商业银行在个人贷款业务领域的竞争能力。2. 目前，商业银行信贷人员对个人贷款的考察评估基本上是经验判断式的。从商业银行的实际看，信贷人员知识层次不一，业务素质参差不齐，而且人员变动比较频繁，熟悉客户和有管理经验的信贷人员不足。在这种情况下，建立个人信用制度无疑给信贷人员提供了一个比较简便和科学的个人贷款审查评判方法，从而有利于提高信贷管理水平。3. 对个人贷款的考察评估要涉及到诸多因素。信贷人员往往只逐一考虑评估每一个因素，很难在考察评估一个因素的同时考虑到其他因素对这一因素的影响。而个人信用制度，可以根据贷款申请人的有关信息资料，对预先设定的信用等级评估指标进行评分，再将评分汇总后确定贷款申请人的信用等级，并施以不同的信贷策略，从而提高对个人贷款决策的科学性和准确性。
另外，我国已经加入WTO ，这必将加快与国际接轨的步伐。建立完善的信用制度是与国际接轨，参与国际市场竞争的最根本、最基础的方面。许多外国征信公司早就瞄准中国加入WTO 的机遇，力图凭借其在资金、技术和经验等方面的优势，进入并占领我国的个人征信和评估市场。在这种情况下，加快国内个人信用制度的建设步伐，就成了当务之急。
二、当前我国个人信用体系发展现状
个人信用是根据个人已经发生的借款与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和带宽多少的制度。打个比方，在办信用卡时，你的信用度越高，银行就会多给你透支额度或其他优惠，而信用度的高低是根据你平时的还款情况、财富水平等信用表现等来综合考量的。
个人信用体系就是一套详细记录消费者历次信用活动的登记查询系统。因此个人信用体系是建立在个人信用的基础之上，有了完善的个人信用体系，社会主义市场体系才得以健康的运行，以便进一步促进和谐社会构建。随着改革开放的深入以及社会主义市场经济体系的逐步形成，在建立个人信用体系上，中国已经取得了初步的成就，表现如下：
（一）、颁布了相应的条例规定
2000年，我国颁布了《个人存款账户实名制规定》，该制度的推行成为建立中国个人基本账户和个人信用资料库的基础。这项规定的出台一定程度上为后来的个人信用体系改革做了很好的铺垫，个人存款不实行实名制，无信用可言。另一方面，中国人名银行上海分行和上海市信息办于同年印发了《上海市个人信用联合征信试点办法》，这是国内第一步联合征信的政策管理办法，为联合征信拟定了初步的法律框架。以上文件为中国在新的发展时期建立个人信用制度打下了基础，起到了积极促进的作用，为进一步改革做好法律宣传以及制度保障。
（二）、成立了相应的诚信网站
在我国想市场经济体系体制转型中，与之配套的法律体系和信用体系建设相对滞后，在各个领域中几乎都存在着不诚信现象，不仅在金融行业，在学术、职业等都存在严重的问题。倘若让这些问题继续存在，将会阻碍我国市场经济发展，人际关系和谐。中国是一个重道德的传统国家，但如今有些人在道德面前仍我行我素，因此需要建立一个完善的个人诚信制度体系，通过社会监督，来规范人们的行为，同时保障双方的利益。
在这种迫切的需求下，“中国个人信用档案”应运而生，借鉴国际信用管理经验，参照发达国家信用模式，结合中国实际情况，经国家管理机构批准，于2003年成立于北京中关村。我认为“中国个人信用档案”的建立是中国个人信用制度体系上的里程碑，他具有全面性、跨区域性、跨行业性、统一性和权威性的特点。它不仅涉及个人银行方面的信用信息，而且搜集了政府以及个人在社会活动中的信用信息，表明了其全面性；他覆盖全国，实行全球联网，很好的迎合了经济全球化的需要；如今，社会分工越来越明确，各行各业之间的贸易合作日趋频繁，其很好地解决了行业信用体系的缺陷；采用统一的信息采集模式、统一数学模型下的信用分值计算方法、统一访问平台、统一数据库，保证了所有建档人的信用分值具有可比性、通用性、公平性。
对于大学生来说，我认为建立个人的诚信档案含有必要。首先对个人，有助于你申请助学贷款。如今由于许多大学生拖欠贷款甚至干脆玩失踪，这导致了银行在助学到款这块儿蒙受不晓得损失，因为许多大学生在申请时，并没有“个人诚信档案”，再加上那么多不诚信行为的发生，许多银行表示收紧大学生助学贷款。银行这么做有其合理之处，这样做可以在一定程度上，规避风险，减少银行损失，但同时也是不科学的，因为银行不能因为某几个大学生的信用度低而否定一个群体，即便是同一个群体，个体间信用度差异还是很大的。但现实是由于缺乏完备的个人信用制度体系（即便成立了“个人诚信档案”，普及度以及接受度并不高），银行无法冒冒然给一个没有信用度的人放贷。再者，大学生建立诚信档案也便于个人自身的约束以及学校的诚信管理。如今在校园内，考试作弊，论文抄袭，学术造假的现象比比皆是，如果强制规定每个人建立个人诚信档案，一方面会起到自我约束的作用，另一方面，倘若学生犯了错，那么将会在诚信档案上留下无法抹去的污点，也便于学校管理。
（三）、建立了个人信用中介机构
目前我国已经有一些信用中介机构从事个人信用调查，如华安信用风险管理有限公司、中城信国际资信评估有限公司、彭元资信评估有限公司等，此外还有许多国外优秀征信公司在技术等方面给我国个人征信提供支持与帮助。
三、我国个人信用体系存在问题
（一）、缺乏成熟的文化环境和社会环境
当前，我国已跃居为全球第二大经济体，构建我国个人信用制度的经济条件已经初步形
成，但是仍然存在其他外部因素制约着我国个人信用制度的发展。首先，在文化环境方面，由于传统文化的长期影响，我国广大居民养成了勤俭节约、量入为出的传统，特别是老年人和中低收入阶层认为“无债一身轻”，更不愿意借钱消费。因此，信用消费观念在短期内难以在所有居民中改变；另外，在社会环境方面，受全球经济的影响，我国近年来宏观经济增速减缓，多数制造业工厂相继倒闭，失业人数居高不下，而我国的社会保障体系尚不健全，除了必要的生活开支，在信用消费心明显不足。
（二）、缺乏统一的个人信用评估标准
我国个人信用制度的建设仍停留在初级阶段，个人征信数据源的内容、报告的格式、资质认证、信用等级评估指标以及征信数据库建设、信用管理软件开发等方面得不到一致，缺乏统一的评估标准。首先，各家商业银行对个人信用等级的评估有各自不同标准，所以可能出现各评估机构对同一客户得出的不同评估结果，甚至完全相反的结果，这样既不利于个人信用体系在全国范围内推广，也不利于与国际的接轨；其次，我国个人信用评估指标体系的设计也存在不足，需要在以后的发展中逐步完善。总体来看，目前我国迫切需要一套科学的、可行的、易推广的个人信用评估程序和相应的评估模型，以保证个人信用评估体系的顺利发展。
（三）、个人信用制度有待立法支持
目前，虽然建立我国个人信用制度的经济条件已基本达到，但另一项不容忽视的问题就在于我国法律体系的不完善。截止当前，我国除了深圳市颁布的《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》和上海市通过的《上海市个人信用联合征信试点方法》这两则法规外，还没有关于个人信用体系建设的全国性的法律文件，但这两部地方性法律法规都存在不足，它们并没有有效解决个人披露信用信息与保护个人隐私、保护个人隐私与保护新的潜在债权人利益两者的关系等问题。同时，在配套政策方面，目前我国社会保障制度、个人破产制度、个人账户制度、个人财产申报制度等尚未出台，导致个人及其家庭的收入状况不透明，不但隐藏着严重的法律与道德风险，同时也使个人资信评估难以向国家机关和企事业单位推广。此外，因我国缺乏一些权威的法理解释和明晰的法律条款，难以维护信用机构安全，保护个人的相关权益。
（四）、专业人才缺乏
虽然自2002年以来，中国人民大学、上海财经大学、湖南大学等少数高校开设了信用管理等相关专业，但所有学校每年毕业生总和仅数百人，而相对于数十万的需求量，仍存在巨大的市场缺口。另外，在2006年，国家劳动社会保障部也开展了信用管理师的职业资格培训，但由于规模小，相对日益发展的信用管理行业以及个人信用体系所需的人才需求来说还有很大的缺口。
（五）、失信惩法机制不健全
我国针对信用方面的立法仍有待完善。我国的《民法通则》、《反不正当竞争法》和《合同法》
中虽然都有诚实守信的条款，《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定，但这些惩罚机制不健全且惩罚力度较小，不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束。于此同时，在一些失信和诈骗案件的审理中，还存在严重的地方保护主义，有法不依、执法不严，政府对信用市场的监督管理也相当薄弱。针对上述问题，政府应该加强监管，增强惩罚力度，逐步使我国个人信用体系不断完善。
四、构建有中国特色的信用体系的几点设想
（一）、大力加强信用道德的宣传与教育，提高全民的信用意识
长期以来，我国的传统文化是比较重视信用（信誉）的，诚信看作是成业、修身、立政之本。但它仅仅是民间所崇尚的道德伦理，并未形成一种普遍的、浓厚的国民意识，更不是与市场经济相联系的信用文化。也几乎没有经济学和法理学上的含义。而信用意识只有具有了经济学特别是法理学上的含义，形成为一种全民族的进步文化，才能在全社会牢固的树立。我们必须大力加强信用理念的培养，以市场经济的城信特征为核心，加强社会公德、职业道德、家庭美德的培养，培育“信用至上”的全民意识，通过各种宣传舆论工具，采取灵活多样的教育方式，大力宣传信用道德在市场经济中的重要作用和对推进社会进步，维护良好人际关系的重要意义。通过宣传教育，让人们认识信用的经济价值和伦理价值，从而使诚实守信的理念深入人心，并逐渐转化为每一个公民的自觉行为，真正在全社会形成一种守信获得受敬，不守信则寸步难行的氛围。
（二）、加强政府信用建设，抓好领导、干部的率先垂范
“政令信者强，政令不信者弱”，政府信用问题对整个社会信用具有引导和示范作用，它直接影响和左右社会的信用环境。改革开放以来，行政管理体制和政府机构改革的滞后，使政府行为出现的某些失范，如执法过程的权力滥用、权钱交易、执法不公等失信行为，严重损害了公众对政府的信任，导致整体社会信用的滑坡。所以信用道德建设应从政府抓起。各级政府部门的领导和干部要深刻认识信用道德在完善市场经济体制中的重要地位和作用，树立自觉尊重并恪守信用的意识，做诚实守信的表率。同时，政府要制止自己打“白条”行为和乱收费行为，克服官僚主义、惩治腐败，杜绝行政不作为或乱作为行为，通过依法行政、公正执法的信守承诺和实干精神，来维护党和政府“为人民服务”的宗旨，取信于民。特别要完善和建立对领导干部行使权力的全程监督和全方位监督机制，让那些说假话、吹大话而不做实事的人自食恶果，并加大对党员干部特别是领导干部失信的惩罚。
（三）、建立健全社会信用体系
当前社会信用意识缺失的一个重要原因，是缺乏一个完整配套、行之有效的社会信用体系，因此建立社会信用体系迫在眉睫。首先应建立全国联网的企业信用档案和个人信用档案; 二是建立科学公正的社会信用评估机构，任何人都可以向社会信用评估机构征询任何一个准备与之交易的企业或以何种方式交易; 三是建立社会公示制度。
（四）、加快产权制度的改革，明晰产权，是建立社会信用体系的基石
在经济学意义上，信用从广义上讲是信守合约，从狭义上讲是指借贷活动。借贷活动是使用权有条件的让渡，即以到期还本付息而让渡使用权。这当然以所有权与使用权的分离为前提的。而所有权和使用权的分离客观上要求明晰产权，要求产权能够自我转让，也就要求构建起一个有效产权制度。产权是信用的基础，它实质是利益的体现。通过合理的产权制度设计使产权明晰化，物归其主。人们就会有追求长远利益的恒心。当人们享有完整的产权，就会自觉克服短期效益，不讲信用的行为。我国长期以来存在着产权模糊和产权保护不够等产权设置不合理的问题，这对于增强社会信用意识十分不利，只有建立归属清晰、权责明确，保护严格，流转顺畅的现代产权制度，才能以此为基础，建立健全社会信用制度。
（五）、加强法制建设，切实保障社会信用秩序
重塑社会信用不仅需要强化诚信观念，加强道德建设，更要强化法制建设，通过法律手段整治社会信用。一是立法方面：立、改、废多管齐下，以建立完善的法律体系。首先制定全国统一的信用法，使信用建设有法可依。其次修改现行有关法法律，使其对信用建设更具有针对性。如完善破产制度，维护债权人利益；完善代理制度，预防各种欺诈行为的发生；完善信息披露制度，增加交易透明度；对我国现行法律、规章进行清理，凡是与市场经济规则相抵触，与现行基本法律相冲突以及对相关领域信用建设不利的，要坚决废止。二是执法方面：各部门转变理念，严格执法，维护法制的权威和尊严。要认真解决执行难这一顽症，使法律真正起到惩罚失信者，警示欲违约者，保护守信者效果，维护法律尊严。三是加强各级政府行政执法队伍建设，加大反腐力度，建立科学有效的机制，确保依法行政和执法的落实到位，切实维护法律的信誉。
参考文献
1、王小奕, 世界部分国际征信系统概述[M],中国城市出版社，2002.
2、钟楚男, 个人信用征信制度[M],中国金融出版社，2002.
3、曹红丽, 论中国个人征信体系建设[J],集团经济研究，2007，(19).
4、洪钧, 冯茹梅, 关于我国个人征信构架的探讨[J],长春工程学院学报(社会科学版) ， 2005，(03).
5、刘萍, 北京市仪器仪表工业确定“十五”发展目标[N],北京科技报,2000 年.
后 记
三年学习时光已经接近尾声，在此我想对我的母校，我的老师和同学们表达我由衷的谢意。感谢我的母校给了我三年深造的机会，让我能继续学习和提高；感谢老师和同学们三年来的关心和鼓励。老师们课堂上的激情洋溢，课堂下的谆谆教诲；同学们在学习中的认真热情，生活上的热心主动，所有这些都让我的三年充满了感动，同窗之间的友谊永远长存。这次毕业论文设计我得到了很多老师和同学的帮助，其中我的论文指导老师郭亚静老师对我的关心和支持尤为重要。我做毕业设计的每个阶段，从选题到查阅资料，论文提纲的确定，中期论文的修改，后期论文格式调整等各个环节中都给予了我悉心的指导。在此谨向郭老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。 同时，本篇毕业论文的写作也得到了很多同学的热情帮助。感谢在整个毕业设计期间和我密切合作的同学，和曾经在各个方面给予过我帮助的伙伴们，在此，我再一次真诚地向帮助过我的老师和同学表示感谢！
关于建立个人信用体系的构想
内容提要：市场经济是建立在信用基础上的信用经济。建立完善的社会主义市场经济的核心是建立健全规范的社会信用体系。完善规范的社会信用体系的建立，其前提是建立完善规范的个人信用体系。所谓个人信用体系，即个人信用制度，是指个人通过信用方式获得支付能力而进行的一种消费投资和经营的制度体系，它使个人不仅单纯根据劳动报酬进行支付，而且也可通过信用方式获得支付能力。在发达国家，个人信用制度已经有 150年的历史。在我国，由于个人信用制度缺失，个人信息无法评估，导致各家银行的消费信贷踯躅不前。个人信用制度的空白对消费者信贷业务的发展形成“瓶颈”制约。一方面，我国银行无法通过个人信用体系高效准确获得个人信用报告，其惟一的选择就是进行严格的信用审查，不可避免地对信誉良好的资金需求者也进行了不必要的资信审查，造成资源的浪费和低效使用，银行信息获得的高成本被转嫁到消费信贷者身上，从而使消费信贷资金价格偏高，从而制约消费信贷的发展；另一方面，作为资金需求的消费者面对繁琐的贷款手续，近乎苛刻的贷款条件，以及种种担保、抵押、保险、审核而“望贷”兴叹。个人信用体系的缺乏，不仅仅制约了消费信贷业务，而且影响了个人金融业务的整体开展，建立完善的个人信用体系是当务之急。
关键字：法律；建立；体系；信息；社会 ；个人信用；守信
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一、加快推进个人信用体系建设的重要性和紧迫性„„„„„„„„„„„„„3
（一）建立个人信用制度是社会主义市场经济体制的重要组成部分„„„„„„3
（二）建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求„„„„„„„„„„„„„„3
（三）建立个人信用制度是提高政府执行社会经济管理职能效率的保障„„„„3
（四）建立个人信用制度是商业银行提高市场竞争能力，拓展个人贷款业务，
提高商业银行个人贷款管理水平，防范贷款风险，提高贷款质量和效益的关键
因素„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3
二、当前我国个人信用体系发展现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
（一）、颁布了相应的条例规定 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
（二）、成立了相应的诚信网站 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5
（三）、建立了个人信用中介机构 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5
三、我国个人信用体系存在问题 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5
（一）缺乏成熟的文化环境和社会环境„„„„„„„„„„„„„„„„„„6
（二）缺乏统一的个人信用评估标准„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6
（三）个人信用制度有待立法支持„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6
（四）专业人才缺乏„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6
（五）失信惩法机制不健全„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7
四、构建有中国特色的信用体系的几点设想„„„„„„„„„„„„„„„„7
（一）大力加强信用道德的宣传与教育，提高全民的信用意识„„„„„„„„7
（二）加强政府信用建设，抓好领导、干部的率先垂范„„„„„„„„„„„7
（三）建立健全社会信用体系„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7
（四）|加快产权制度的改革，明晰产权，是建立社会信用体系的基石.........8
（五）、加强法制建设，切实保障社会信用秩序 „„„„„„„„„„„„„„8 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8 后记„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9
关于建立个人信用体系的构想
引言：市场经济是信用经济，个人信用是社会信用的基础和核心，建立健全个人信用体系对发展我国市场经济具有重要的现实意义。随着金融机构和其他部门对个人信用数据需求的增加，个人信用体系的重要性日益显现。当前，个人信用体系的建立已得到社会各界的重视，各地都在积极探索如何建立有效的个人信用体系。可想而知, 加快推进个人信用体系建设的重要性和紧迫性。
一、加快推进个人信用体系建设的重要性和紧迫性
个人信用制度是市场经济发展到一定程度的产物，也是市场经济走向成熟的必然要求。当前，社会对完善全面的个人信用制度的要求随着经济的进一步发展越来越迫切。
（一）、建立个人信用制度是社会主义市场经济体制的重要组成部分。市场经济的基础是信用制度，信用是交换的基础，因此发达的信用在某种意义上可以说就是发达的市场经济。毫无疑问，社会主义市场经济同样要以发达的信用和完善的信用制度为基础。但是，除了企业间、法人机构间的各种合约及各种信用往来以外，发达信用的一个最重要特点就是具体到个人。没有个人的信用制度，没有对个人提供信用支持的机会和规则，绝大多数消费者就永远是无力的需求者。同样，政府的福利政策、政府对市场交易规则的制定和秩序的维护、个人所得税征收、经营性收入征税，以及整个社会的安稳运行，都需要以个人信用制度为基础。随着市场经济的发展，个人的经济活动会在多个层面以多种方式表现出来，这些都需要有强有力的个人信用制度的支持。
（二）、建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求。目前国内正大力提倡信用消费以扩大内需。然而从实际情况来看，效果并不理想。究其原因，主要是现行的个人信用消费是在没有完善的个人信用制度的情况下推行的。一方面诚实守信者的个人信用资源得不到社会尤其是银行的承认；另一方面，由于缺乏完整的个人信用资料，银行难以对个人信贷风险进行准确的评估和管理，不得不设置很高的贷款门槛，阻碍了个人消费信贷的增长。因此，开展个人信用调查已是银行开展个人消费信贷业务、实现经济高速增长所必须突破的瓶颈。
（三）、建立个人信用制度是提高政府执行社会经济管理职能效率的保障。我国公安、工商、人事、税务等政府部门和机构掌管着大量的个人信用信息，但由于制度建设滞后，这些信息资源不能实现社会共享。个人信用制度可以把分散的个人信用信息集中起来，大大提高政府各部门的工作效率。比如银行根据个人资信状况可以迅速决定是否贷款并自动监督贷款的使用和收回；法院可以全面衡量涉案当事人的信用情况；人事部门可以据此选贤任能等。
（四）、建立个人信用制度是商业银行提高市场竞争能力，拓展个人贷款业务，提高商业银行个人贷款管理水平，防范贷款风险，提高贷款质量和效益的关键因素。1. 商业银行点多面广，个人贷款业务领域具有较大的优势。但是，目前商业银行个人贷款是比照企业贷款来操作的，手续繁杂，环节过多，在一定程度上影响了商业银行优势的发挥，制约了 商业
银行个人贷款业务的发展。通过建立个人信用制度，可以在科学决策的基础上，简化手续，提高工作效率，从而为贷款客户提供更为方便、快捷、优质服务，提高商业银行在个人贷款业务领域的竞争能力。2. 目前，商业银行信贷人员对个人贷款的考察评估基本上是经验判断式的。从商业银行的实际看，信贷人员知识层次不一，业务素质参差不齐，而且人员变动比较频繁，熟悉客户和有管理经验的信贷人员不足。在这种情况下，建立个人信用制度无疑给信贷人员提供了一个比较简便和科学的个人贷款审查评判方法，从而有利于提高信贷管理水平。3. 对个人贷款的考察评估要涉及到诸多因素。信贷人员往往只逐一考虑评估每一个因素，很难在考察评估一个因素的同时考虑到其他因素对这一因素的影响。而个人信用制度，可以根据贷款申请人的有关信息资料，对预先设定的信用等级评估指标进行评分，再将评分汇总后确定贷款申请人的信用等级，并施以不同的信贷策略，从而提高对个人贷款决策的科学性和准确性。
另外，我国已经加入WTO ，这必将加快与国际接轨的步伐。建立完善的信用制度是与国际接轨，参与国际市场竞争的最根本、最基础的方面。许多外国征信公司早就瞄准中国加入WTO 的机遇，力图凭借其在资金、技术和经验等方面的优势，进入并占领我国的个人征信和评估市场。在这种情况下，加快国内个人信用制度的建设步伐，就成了当务之急。
二、当前我国个人信用体系发展现状
个人信用是根据个人已经发生的借款与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和带宽多少的制度。打个比方，在办信用卡时，你的信用度越高，银行就会多给你透支额度或其他优惠，而信用度的高低是根据你平时的还款情况、财富水平等信用表现等来综合考量的。
个人信用体系就是一套详细记录消费者历次信用活动的登记查询系统。因此个人信用体系是建立在个人信用的基础之上，有了完善的个人信用体系，社会主义市场体系才得以健康的运行，以便进一步促进和谐社会构建。随着改革开放的深入以及社会主义市场经济体系的逐步形成，在建立个人信用体系上，中国已经取得了初步的成就，表现如下：
（一）、颁布了相应的条例规定
2000年，我国颁布了《个人存款账户实名制规定》，该制度的推行成为建立中国个人基本账户和个人信用资料库的基础。这项规定的出台一定程度上为后来的个人信用体系改革做了很好的铺垫，个人存款不实行实名制，无信用可言。另一方面，中国人名银行上海分行和上海市信息办于同年印发了《上海市个人信用联合征信试点办法》，这是国内第一步联合征信的政策管理办法，为联合征信拟定了初步的法律框架。以上文件为中国在新的发展时期建立个人信用制度打下了基础，起到了积极促进的作用，为进一步改革做好法律宣传以及制度保障。
（二）、成立了相应的诚信网站
在我国想市场经济体系体制转型中，与之配套的法律体系和信用体系建设相对滞后，在各个领域中几乎都存在着不诚信现象，不仅在金融行业，在学术、职业等都存在严重的问题。倘若让这些问题继续存在，将会阻碍我国市场经济发展，人际关系和谐。中国是一个重道德的传统国家，但如今有些人在道德面前仍我行我素，因此需要建立一个完善的个人诚信制度体系，通过社会监督，来规范人们的行为，同时保障双方的利益。
在这种迫切的需求下，“中国个人信用档案”应运而生，借鉴国际信用管理经验，参照发达国家信用模式，结合中国实际情况，经国家管理机构批准，于2003年成立于北京中关村。我认为“中国个人信用档案”的建立是中国个人信用制度体系上的里程碑，他具有全面性、跨区域性、跨行业性、统一性和权威性的特点。它不仅涉及个人银行方面的信用信息，而且搜集了政府以及个人在社会活动中的信用信息，表明了其全面性；他覆盖全国，实行全球联网，很好的迎合了经济全球化的需要；如今，社会分工越来越明确，各行各业之间的贸易合作日趋频繁，其很好地解决了行业信用体系的缺陷；采用统一的信息采集模式、统一数学模型下的信用分值计算方法、统一访问平台、统一数据库，保证了所有建档人的信用分值具有可比性、通用性、公平性。
对于大学生来说，我认为建立个人的诚信档案含有必要。首先对个人，有助于你申请助学贷款。如今由于许多大学生拖欠贷款甚至干脆玩失踪，这导致了银行在助学到款这块儿蒙受不晓得损失，因为许多大学生在申请时，并没有“个人诚信档案”，再加上那么多不诚信行为的发生，许多银行表示收紧大学生助学贷款。银行这么做有其合理之处，这样做可以在一定程度上，规避风险，减少银行损失，但同时也是不科学的，因为银行不能因为某几个大学生的信用度低而否定一个群体，即便是同一个群体，个体间信用度差异还是很大的。但现实是由于缺乏完备的个人信用制度体系（即便成立了“个人诚信档案”，普及度以及接受度并不高），银行无法冒冒然给一个没有信用度的人放贷。再者，大学生建立诚信档案也便于个人自身的约束以及学校的诚信管理。如今在校园内，考试作弊，论文抄袭，学术造假的现象比比皆是，如果强制规定每个人建立个人诚信档案，一方面会起到自我约束的作用，另一方面，倘若学生犯了错，那么将会在诚信档案上留下无法抹去的污点，也便于学校管理。
（三）、建立了个人信用中介机构
目前我国已经有一些信用中介机构从事个人信用调查，如华安信用风险管理有限公司、中城信国际资信评估有限公司、彭元资信评估有限公司等，此外还有许多国外优秀征信公司在技术等方面给我国个人征信提供支持与帮助。
三、我国个人信用体系存在问题
（一）、缺乏成熟的文化环境和社会环境
当前，我国已跃居为全球第二大经济体，构建我国个人信用制度的经济条件已经初步形
成，但是仍然存在其他外部因素制约着我国个人信用制度的发展。首先，在文化环境方面，由于传统文化的长期影响，我国广大居民养成了勤俭节约、量入为出的传统，特别是老年人和中低收入阶层认为“无债一身轻”，更不愿意借钱消费。因此，信用消费观念在短期内难以在所有居民中改变；另外，在社会环境方面，受全球经济的影响，我国近年来宏观经济增速减缓，多数制造业工厂相继倒闭，失业人数居高不下，而我国的社会保障体系尚不健全，除了必要的生活开支，在信用消费心明显不足。
（二）、缺乏统一的个人信用评估标准
我国个人信用制度的建设仍停留在初级阶段，个人征信数据源的内容、报告的格式、资质认证、信用等级评估指标以及征信数据库建设、信用管理软件开发等方面得不到一致，缺乏统一的评估标准。首先，各家商业银行对个人信用等级的评估有各自不同标准，所以可能出现各评估机构对同一客户得出的不同评估结果，甚至完全相反的结果，这样既不利于个人信用体系在全国范围内推广，也不利于与国际的接轨；其次，我国个人信用评估指标体系的设计也存在不足，需要在以后的发展中逐步完善。总体来看，目前我国迫切需要一套科学的、可行的、易推广的个人信用评估程序和相应的评估模型，以保证个人信用评估体系的顺利发展。
（三）、个人信用制度有待立法支持
目前，虽然建立我国个人信用制度的经济条件已基本达到，但另一项不容忽视的问题就在于我国法律体系的不完善。截止当前，我国除了深圳市颁布的《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》和上海市通过的《上海市个人信用联合征信试点方法》这两则法规外，还没有关于个人信用体系建设的全国性的法律文件，但这两部地方性法律法规都存在不足，它们并没有有效解决个人披露信用信息与保护个人隐私、保护个人隐私与保护新的潜在债权人利益两者的关系等问题。同时，在配套政策方面，目前我国社会保障制度、个人破产制度、个人账户制度、个人财产申报制度等尚未出台，导致个人及其家庭的收入状况不透明，不但隐藏着严重的法律与道德风险，同时也使个人资信评估难以向国家机关和企事业单位推广。此外，因我国缺乏一些权威的法理解释和明晰的法律条款，难以维护信用机构安全，保护个人的相关权益。
（四）、专业人才缺乏
虽然自2002年以来，中国人民大学、上海财经大学、湖南大学等少数高校开设了信用管理等相关专业，但所有学校每年毕业生总和仅数百人，而相对于数十万的需求量，仍存在巨大的市场缺口。另外，在2006年，国家劳动社会保障部也开展了信用管理师的职业资格培训，但由于规模小，相对日益发展的信用管理行业以及个人信用体系所需的人才需求来说还有很大的缺口。
（五）、失信惩法机制不健全
我国针对信用方面的立法仍有待完善。我国的《民法通则》、《反不正当竞争法》和《合同法》
中虽然都有诚实守信的条款，《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定，但这些惩罚机制不健全且惩罚力度较小，不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束。于此同时，在一些失信和诈骗案件的审理中，还存在严重的地方保护主义，有法不依、执法不严，政府对信用市场的监督管理也相当薄弱。针对上述问题，政府应该加强监管，增强惩罚力度，逐步使我国个人信用体系不断完善。
四、构建有中国特色的信用体系的几点设想
（一）、大力加强信用道德的宣传与教育，提高全民的信用意识
长期以来，我国的传统文化是比较重视信用（信誉）的，诚信看作是成业、修身、立政之本。但它仅仅是民间所崇尚的道德伦理，并未形成一种普遍的、浓厚的国民意识，更不是与市场经济相联系的信用文化。也几乎没有经济学和法理学上的含义。而信用意识只有具有了经济学特别是法理学上的含义，形成为一种全民族的进步文化，才能在全社会牢固的树立。我们必须大力加强信用理念的培养，以市场经济的城信特征为核心，加强社会公德、职业道德、家庭美德的培养，培育“信用至上”的全民意识，通过各种宣传舆论工具，采取灵活多样的教育方式，大力宣传信用道德在市场经济中的重要作用和对推进社会进步，维护良好人际关系的重要意义。通过宣传教育，让人们认识信用的经济价值和伦理价值，从而使诚实守信的理念深入人心，并逐渐转化为每一个公民的自觉行为，真正在全社会形成一种守信获得受敬，不守信则寸步难行的氛围。
（二）、加强政府信用建设，抓好领导、干部的率先垂范
“政令信者强，政令不信者弱”，政府信用问题对整个社会信用具有引导和示范作用，它直接影响和左右社会的信用环境。改革开放以来，行政管理体制和政府机构改革的滞后，使政府行为出现的某些失范，如执法过程的权力滥用、权钱交易、执法不公等失信行为，严重损害了公众对政府的信任，导致整体社会信用的滑坡。所以信用道德建设应从政府抓起。各级政府部门的领导和干部要深刻认识信用道德在完善市场经济体制中的重要地位和作用，树立自觉尊重并恪守信用的意识，做诚实守信的表率。同时，政府要制止自己打“白条”行为和乱收费行为，克服官僚主义、惩治腐败，杜绝行政不作为或乱作为行为，通过依法行政、公正执法的信守承诺和实干精神，来维护党和政府“为人民服务”的宗旨，取信于民。特别要完善和建立对领导干部行使权力的全程监督和全方位监督机制，让那些说假话、吹大话而不做实事的人自食恶果，并加大对党员干部特别是领导干部失信的惩罚。
（三）、建立健全社会信用体系
当前社会信用意识缺失的一个重要原因，是缺乏一个完整配套、行之有效的社会信用体系，因此建立社会信用体系迫在眉睫。首先应建立全国联网的企业信用档案和个人信用档案; 二是建立科学公正的社会信用评估机构，任何人都可以向社会信用评估机构征询任何一个准备与之交易的企业或以何种方式交易; 三是建立社会公示制度。
（四）、加快产权制度的改革，明晰产权，是建立社会信用体系的基石
在经济学意义上，信用从广义上讲是信守合约，从狭义上讲是指借贷活动。借贷活动是使用权有条件的让渡，即以到期还本付息而让渡使用权。这当然以所有权与使用权的分离为前提的。而所有权和使用权的分离客观上要求明晰产权，要求产权能够自我转让，也就要求构建起一个有效产权制度。产权是信用的基础，它实质是利益的体现。通过合理的产权制度设计使产权明晰化，物归其主。人们就会有追求长远利益的恒心。当人们享有完整的产权，就会自觉克服短期效益，不讲信用的行为。我国长期以来存在着产权模糊和产权保护不够等产权设置不合理的问题，这对于增强社会信用意识十分不利，只有建立归属清晰、权责明确，保护严格，流转顺畅的现代产权制度，才能以此为基础，建立健全社会信用制度。
（五）、加强法制建设，切实保障社会信用秩序
重塑社会信用不仅需要强化诚信观念，加强道德建设，更要强化法制建设，通过法律手段整治社会信用。一是立法方面：立、改、废多管齐下，以建立完善的法律体系。首先制定全国统一的信用法，使信用建设有法可依。其次修改现行有关法法律，使其对信用建设更具有针对性。如完善破产制度，维护债权人利益；完善代理制度，预防各种欺诈行为的发生；完善信息披露制度，增加交易透明度；对我国现行法律、规章进行清理，凡是与市场经济规则相抵触，与现行基本法律相冲突以及对相关领域信用建设不利的，要坚决废止。二是执法方面：各部门转变理念，严格执法，维护法制的权威和尊严。要认真解决执行难这一顽症，使法律真正起到惩罚失信者，警示欲违约者，保护守信者效果，维护法律尊严。三是加强各级政府行政执法队伍建设，加大反腐力度，建立科学有效的机制，确保依法行政和执法的落实到位，切实维护法律的信誉。
参考文献
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5、刘萍, 北京市仪器仪表工业确定“十五”发展目标[N],北京科技报,2000 年.
后 记
三年学习时光已经接近尾声，在此我想对我的母校，我的老师和同学们表达我由衷的谢意。感谢我的母校给了我三年深造的机会，让我能继续学习和提高；感谢老师和同学们三年来的关心和鼓励。老师们课堂上的激情洋溢，课堂下的谆谆教诲；同学们在学习中的认真热情，生活上的热心主动，所有这些都让我的三年充满了感动，同窗之间的友谊永远长存。这次毕业论文设计我得到了很多老师和同学的帮助，其中我的论文指导老师郭亚静老师对我的关心和支持尤为重要。我做毕业设计的每个阶段，从选题到查阅资料，论文提纲的确定，中期论文的修改，后期论文格式调整等各个环节中都给予了我悉心的指导。在此谨向郭老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。 同时，本篇毕业论文的写作也得到了很多同学的热情帮助。感谢在整个毕业设计期间和我密切合作的同学，和曾经在各个方面给予过我帮助的伙伴们，在此，我再一次真诚地向帮助过我的老师和同学表示感谢！