东北财经大学网络教育本科毕业论文
金融创新支持“三农”经济发展情况调查
——以福建沙县为例
作 者
学籍批次 学习中心 层 次 专 业 指导教师
内 容 摘 要
随着农村经济和社会的快速发展，农村地区金融需求日益强劲并呈现多元化。如何贯彻好科学发展观，进一步改进和提升农村金融服务，努力满足多层次、多元化的“三农”金融服务需求，推动城乡金融协调发展，已成为县域金融机构一项重要而迫切的任务。近年来，沙县金融部门结合当地“三农”发展特点，开展了小吃创业贷款、成立农民担保公司、小额贷款、林产抵押贷款、土地流转贴息贷款等多项创新，取得了显著成效。
本课题通过走访金融机构、农户或农民专业合作社，与有关商业银行行长、政府相关部门负责人、专业户或农民专业合作社负责人交谈，根据实际情况，灵活运用全面调查、问卷调查、典型调查相结合等调查方法，深入收集辖区内近年来开展农村金融创新及效果、存在不足、改进建议方面较为详尽的数据和素材，为完成课题创造了良好的条件。
调查分析结果表明，农村金融创新大有可为，并需协调当地政府及多部门能通力合作，在持续中深化，深化中发展。农村金融创新是解决农民贷难，推动农村经济金融协调发展的有效手段。
关键词：农村金融创新 “三农”经济 启示 对策建议
目 录
一、前言 .............................................................. 2
（一）选题目的和意义....................................................... 2
（二）调查过程和方法....................................................... 2
二、沙县农村经济发展概况与农村金融创新情况 . ............................... 3
（一）沙县农村经济发展概况................................................. 3
（二）沙县农村金融发展概况................................................. 3
（三）沙县金融创新支持农村经济发展的主要做法及成效......................... 4
（四）金融创新支持“三农”经济发展中遇到的问题............................. 6
三、沙县农村金融创新的启示 .............................................. 7
（一）农村金融创新大有可为................................................. 7
（二）农村金融创新要在持续中深化，在深化中发展............................. 7
（三）农村金融创新是解决农民贷款难最有效的方式............................. 7
（四）农村金融创新是农村经济金融协调发展的必然选择......................... 8
（五）农村金融创新需多部门通力合作，才能取得实效........................... 8
四、进一步加强农村地区金融服务能力的建议 ................................. 8
（一）加强农村地区的金融产品和服务创新..................................... 8
（二）努力扩大有效担保物范围............................................... 9
（三）进一步优化农村金融环境............................................... 9
（四）大力发展农业保险..................................................... 9
（五）加快发展农产品期货，组织农超对接..................................... 9
（六）进一步完善农村金融体系............................................... 9
附 录 ................................................................10
参考文献 ..............................................................10
金融创新支持“三农”经济发展情况调查
——以福建沙县为例
一、前言
我国是世界上最大的发展中国家，有13亿人口，其中8亿左右生活在农村地区。农民、农业和农村发展问题是我国政府最关心的问题。建立健全农村金融服务体系，对于推动农村经济发展，保持农村长期稳定，缩小城乡贫富差距，构建和谐社会具有重大意义。
经过多年的改革与发展，我国已初步形成多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，金融服务已覆盖了大部分农村地区。尤其是近几年来，党中央国务院高度重视农村金融改革，出台了一系列措施，改善农村地区的金融服务。当前农村金融改革已经取得初步成就，农村存贷款持续增加、金融产品创新出现良好势头、农村金融机构可持续能力增强，较好地促进了我国农村地区经济的持续健康发展。
随着农村经济和社会的快速发展，农村地区金融需求日益强劲并呈现多元化。2008年10月人总行和银监会联合发文，要求加快推进农村金融产品和服务方式创新，2009年的中央1号文件又提出“鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务”。因此，如何贯彻好科学发展观，加大对“三农”可持续的有效资金投入，进一步改进和提升农村金融服务，努力满足多层次、多元化的“三农”金融服务需求，推动城乡金融协调发展，促进农业增产、农民增收和农村经济发展，已成为县域金融机构一项重要而迫切的任务。
（一）选题目的和意义
农业是国民经济的基础，金融是现代经济的核心。支持“三农”经济又好又快发展，是金融机构义不容辞的社会责任。当前，农村金融服务中仍存在着三对矛盾：一是金融企业的逐利性与“三农”比较收益低的矛盾；二是金融服务扩张的冲动与金融监管审慎价值取向的矛盾；三是金融服务需求旺盛与自身条件不满足的矛盾。在当前保持经济回升稳固的背景下，如何把“服务三农”与“商业可持续发展”有机结合起来，加快推进农村金融创新，更好促进“三农”经济发展，是必须研究和努力实践的重大课题。本文在对福建沙县金融创新支持“三农”经济发展情况调查的基础上，通过深入总结分析，探讨进一步完善农村金融创新、支持“三农”经济发展的途径。
（二）调查过程和方法
⒈调查过程。
本课题的调查自2009年12月1起至12月20日止，走访12家金融机构、30多个农户或农民专业合作社，得到多方面的大力支持，参与对象有银行行长、信贷员、政府相关部门负责人、村干部、专业户或农民专业合作社负责人，通过发放问卷、座谈会、个别交谈、查看相关资料等形式，收集了辖区内近年来开展农村金融创新方面较为详尽的数据素材（由于
时间关系，部分数据截止时间为2008年末或2009年11月30日），为完成课题创造了良好的条件。
⒉调查方法。
本课题对每一农村金融创新品种采用全面调查法，走访辖区内所有金融机构，逐家收集详细数据加以统计分析；对农村金融创新品种的实施效果，采用问卷调查、典型调查相结合的调查方法，深入收集创新品种的实施效果、存在不足、改进建议等方面情况。
二、沙县农村经济发展概况与农村金融创新情况
（一）沙县农村经济发展概况
沙县位于福建省中部偏西北，辖12个乡（镇、街道）、180个村（居）委会，总人口25万人，其中农业人口18.41万人，农村劳动力8.9万人，耕地面积18.75万亩，林地面积206万亩，是全国商品粮基地县、南方林区县和“中国竹席之乡”、 “中国小吃文化名城”。2008年全县实现地区生产总值72.8亿元，其中农业生产总值25.06亿元，农民人均纯收入6680元，在全省58个县市中排名第13位。沙县“三农”经济发展特色鲜明：⒈近六成农村劳动力外出经营小吃，创下的年营业额、纯收入分别突破35亿元、6亿元，小吃业已成为沙县农民就业增收的主要渠道。⒉小吃产业的发展壮大推动了一大批农民返乡创业，催生了农村土地承包经营权流转，目前全县已流转耕地11.36万亩，占耕地总面积的60.1 %，规模种植粮食面积达2.03万亩，规模农业、高优农业快速发展。⒊已培育县级以上农业产业化龙头企业24家、农民专业合作组织65个，带动农户2万多户，全县围绕茶果业、花卉、烟草、油茶、饲草动物、食用菌、鸭业、渔业等产业培育了36个“一村一品”典型。
（二）沙县农村金融发展概况
⒈多层次的农村金融机构初步形成
农村金融服务机构或网点主要为中国农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等银行类金融机构，其他形式主要担保公司、典当行等。2009年，全县在农村的金融服务网点为22个，其中：中国农业银行网点数3个，农村信用社网点数为12个，邮政储蓄银行网点数7个。
⒉存、贷款等主要金融业务大幅增长
2009年末，全县金融机构存款余额为66.18亿元，同比增长30.5%，贷款余额为76.15亿元，同比增长44.5%；全部金融机构在农村地区贷款余额为7.92亿元，占全部金融机构贷款总额的10.3%，同比增长27.7%。按照发放机构划分，国有商业银行农村地区贷款余额0.43亿元，占农村地区全部贷款的比重为5.4%；农村合作金融机构农村地区贷款余额为7.49亿元，占农村地区全部贷款的比重为94.6%。按照承贷主体划分，2009年末，农村地区全部贷款中农户贷款余额为5.6亿元，占农村地区贷款比重为70.7%；企业贷款余额为0.82亿元，占农村地区全部贷款比重为10.4%；各类非企业组织贷款余额为1.5亿元，占农村地区全部贷款比重为18.9%。
图1 3家金融机构在农村地区贷款比重
⒊农村金融机构可持续发展能力逐步增强
根统计，2009年末，全县金融机构不良贷款率为1.2%，其中，农业银行不良贷款率为2%；农村信用社不良贷款率为1.8%，同比下降0.7%；全县金融机构利润总额为2.12亿元，其中：农业银行利润总额为0.61亿元；农村信用社利润总额为0.28亿元，近3年实现持续盈利。
（三）沙县金融创新支持农村经济发展的主要做法及成效
近年来，沙县金融机构主动契合农村经济发展需求，创新了多种适应农村地区的金融产品，以满足农村多层次的金融需求，并取得较好成效。至2009年12月，全县农业贷款7.03亿元，其中约有2/3是通过创新金融产品投放。创新金融产品推动了沙县小吃业、林业、种养业、板鸭业等农村特色产业的发展，支持了农村土地规模化流转和高优农业的发展。
⒈创新小吃创业贷款，培育沙县小吃特色产业
2002年开始，沙县农村信用社利用自身与国有商业银行不同的特点，通过灵活的管理机制，为外出经营小吃的农民工量身定做，创新推出“沙县小吃创业贷款”，其主要品种有小吃创业信用贷款、小吃创业农户联保及公职人员保证担保贷款、小吃创业抵（质）押贷款。“小吃创业贷款”按照“小吃创业技术培训+创业贷款”的模式运作，贷款品种和额度根据小吃创业效益前景调查、担保满足率情况、个人信用等方面而定，期限为一年期，贷款利率在基准利率上上浮30%--50%，比一般贷款利率下降10%--30%。在贷款风险控制方面，农村信用社与“县小吃办”横向联系，充分利用“县小吃办”在各地的办事机构加强对小吃业主经营状况的调查，建立资质等级星级评定机制，对小吃创业贷款户建立一户一档的资料库，并根据星级标准实施授信管理。近8年来，沙县农村信用社累计发放小吃创业贷款46379笔、金额7.86亿元，受益农户1.3万户，占全县总农户数的四分之一。目前沙县小吃商铺已遍布全国，有商户1.8万户，年营业额35亿元，年纯收入超过6亿元。
图2 1997-2008年沙县小吃商铺、从业人数发展情况
⒉创立农民担保公司，破解农村融资瓶颈
由于法律上的诸多禁止性规定，造成农村有效抵押物缺乏，担保手段少，农民融资渠道受限。沙县金融部门创新推出了“银行+农民担保公司”模式，有效解决农民担保难问题。
⑴创新“农行+行业性担保公司+农户”担保模式
组建农户行业性担保公司——福建省沙县兴农担保公司，为沙县养猪业发展解决了流动资金不足的问题。截止到2009年11月末，该公司在保贷款25笔、余额2160万元，自开办以来累计为养猪农民办理92笔、1.07亿元担保贷款。
⑵首创村级农户担保公司
①创新“银行+农户担保公司+农户”的担保模式。由村民出资组建农户担保公司——沙县惠农担保有限公司。截止到2009年11月末，由该公司提供在保贷款24笔、余额973万元。自开办以来沙县农行为该村农户累放由该公司提供担保的贷款为41笔、1240万元。
②创新“银行+农户担保公司+村财+农户”的担保模式。由村组织与农户共同出资组建农户担保公司——沙县融富担保公司。截止到2009年11月末，由该公司提供在保贷款31笔、余额1086万元。自开办以来沙县农行为该村农户累放由担保公司提供担保的贷款为56笔、2350万元。
⒊推行林产抵押，拓宽农村担保渠道
沙县是南方林区县和“中国竹席之乡”， 有林地面积206万亩。林产抵押贷款的开办，进一步拓宽了农村担保渠道，解决了林农资金投入不足及多种产业化资金需求问题。该品种推出后，沙县建行、农行、信用社等多家银行机构积极介入开办了林产抵押、担保贷款。截止到2009年11月末，各类林产抵押贷款余额18147万元，从2006年开办此类贷款以来累计发放贷款额达2.22亿元，抵押林地亩数达104万亩，其中林产抵押贷款9186万元、林户联保2017万元，林业资源贷款11000万元。
⒋不断丰富小额贷款内涵，持续推动全民创业
⑴小额信用贷款
沙县农村信用社通过建立农户资信档案和创建“信用村、信用户”活动，加大信贷支农工作力度，积极推广农户小额信用贷款，农户通过发放的小额信用贷款证可随借随贷，无需担保抵押，切实解决了农民“贷款难”的问题，改善了农村信用环境，降低了信贷风险，取
得了农民增收、信用社增效的“双赢”效果。截止2009年11月末，全县共有33个村被授予“信用村”称号，小额信用贷款余额1764万元、536笔。沙县农村信用社自2001年开办该类贷款，8年来累计为农户发放小额信用贷款8158笔、金额2.44亿元。
⑵小额贴息贷款
2008年以来，沙县金融部门认真落实就业再就业小额贷款工作实施意见，出台具体操作细则，拓宽贷款对象，明确下岗失业人员、退役军人、失业人员、自愿到县级以下基层创业的高校毕业生以及从事沙县小吃业主为小额贷款贴息对象；拓宽小额贷款贴息额度，由原先3万元额度提高到在5万元额度内给予贴息；拓宽小额贷款贴息利率，在银行基准利率基础上上浮30%（含）以内，按实际利率给予据实全额贴息；建立“劳动保障+银行+财政” 贴息贷款模式，劳动保障部门负责创业培训和创业资格审核，参与合作的银行负责贷款发放，财政部门负责贴息资金。截止2009年11月末止，累计发放小额贴息贷款2018万元，412位人员受益，有力地支持了弱势群体创业。
⑶惠农卡
作为面向农民研发的综合性借记卡，金穗惠农卡除了具备传统的储蓄功能，还针对农户生产经营、生活消费特点开发了办理可循环小额农户贷款、财政补贴领取、社保医保资金缴领、水费电费缴纳等特色服务功能。小额农户贷款利率低于当地农村市场平均利率，持卡农户获得农行授信后，可在农行网点或通过自助机具、网上银行多次办理小额贷款的放款和还款等业务，授信额度为3000至50000元不等，随借随还，不误农时。因惠农卡贷款不需重复办理繁杂的手续，且利率优惠，一面市就受到广大农户普遍欢迎。农行沙县支行自2008年7月在三明市首发惠农卡以来，至2009年11月末已办理21528张，其中授信户数548户、授信总额2490万元、已发放农户贷款达1886万元，较好地缓解了农户贷款难问题。
⒌创新“农地流转办+银行+财政” 金融支持模式，促进现代农业发展
近年来，随着沙县小吃产业的发展壮大，土地闲置现象日益突出，农民流转土地意愿强烈，民间自发流转土地现象悄然兴起，沙县政府因势利导，形成了以农业项目招商形式大规模有组织地流转农村土地承包经营权的特色模式。沙县金融部门积极创新，推出 “农地流转办+银行+财政” 金融支持模式，农地流转办审核推荐农业项目，银行按项目实行综合担保授信，由有效的房地产抵押、自然人保证、森林资源资产抵押、专业担保公司担保、农村土地经营权抵押等进行组合担保，财政部门每年提供200万元进行贴息，较好地解决了土地承包经营权抵押贷款额度小、难以满足大规模土地流转和高优农业项目资金需要的问题。目前，沙县以农业项目形式组织农村土地规模化流转，共有77个农业项目落地，总投资38035万元，流转耕地11.36万亩，占全部耕地的60.1%，已位于全国前列。农行、农村信用社、邮政储蓄银行等金融机构，向25个土地流转农业项目发放贷款2280万元，财政部门贴息82万元，有效促进了农业产业化经营，提升了耕地流转效率。
（四）金融创新支持“三农”经济发展中遇到的问题
⒈介入的金融机构少，贷款品种不多、金额相对较低
上述几类贷款介入机构主要是农村信用社、农行、邮储银行，后二者是近二年结合自身
改革契机才加大支农力度，长期以来农村金融信贷市场一直是农村信用社“一枝独大”的局面。据问卷调查显示，农民创业获得金融信贷融资的仅占27.78%，民间借贷成了农民创业的主要融资渠道；其中68.52%选择向亲朋以10-30‰的利率借款。目前为农民提供的各类贷款，一般具有起点低、金额小、利率高、期限短等特点，贷款金额都在5万元以内；对能获得金融信贷融资的农户来说，其资金满足率也只有31.79%，无法满足创业规模扩大、升级转型、品牌培育等的需求，尤其是对于有土地流转项目开发意愿的农民来说，更是需要长期大额资金的支持，才足以将一个农业项目做大做强。
⒉缺乏有效抵押品和信用担保
按目前各金融机构执行的担保抵押条件，农村现有可供抵押物少，贷款往往难以落实。由于农村属集体用地，政府有关部门没有对其土地、房产进行确权，加上农房保险基本缺失，使得贷款无法发放。担保的对象要求收入稳定的公职人员，这对公职人员相对不多的农村容易存在担保难、重复担保现象。规模土地流转农业项目都以农民专业合作社名义或个人名义向银行申请贷款（个例以公司名义），而农民专业合作社固定资产少，不能提供足额的资产抵押。因此，农村担保体系的建立对金融支持三农经济发展显得极为迫切。
⒊农业保险未及时跟进
农业经营周期长、市场需求难把握以及农业生产受自然灾害影响大等，经营风险大，需要农业保险分担风险，以解决农民创业、银行放贷的后顾之忧。而目前农业保险不仅品种少，而且保费高，无法满足规模经营后现代农业发展的需要。
三、沙县农村金融创新的启示
农村金融创新有力地推动了沙县农村经济的发展，特别是沙县小吃①等农村特色经济发展迅速，形成了具有全国知名度的品牌，促进了农村劳动力转移和农民增收，带动了相关产业发展。其启示如下：
（一）农村金融创新大有可为
沙县金融部门开展的众多农村金融创新，符合当地特点，取得显著成效，有力地推动了当地农村经济和金融的发展，开展农村金融创新大有可为。
（二）农村金融创新要在持续中深化，在深化中发展
沙县金融部门推出的小吃创业贷款持续10多年，并不断深化和丰富内涵，使沙县小吃从无到有、从小到大，最终成为沙县农村的主导产业， 并带动了原辅材料生产加工、配送服务等相关产业的发展，培育出一系列知名品牌，使得沙县小吃业形成了一个“商标集群”。
（三）农村金融创新是解决农民贷款难最有效的方式
由于法律对农村诸多金融元素的限制，农民融资能力受限，需要大力开展农村金融创新，①
多方面多途径满足农民的融资需求。沙县金融部门的农村金融创新实践表明，各地可选择符①沙县小吃：沙县具有传统特色地方小吃的统称，有30多种小吃被评为“中华名小吃”，沙县小吃图形商标被认定为福建省著名商标。2006年以来，相继被中国饭店协会授予“中国小吃之乡”，被中国烹饪协会授予“中国小吃文化名城”。
①农村金融元素：土地、房产、农业设施等可用于融资用途的抵押物。
合当地特点的创新方式，只要能保证贷款“三性”的实现，都可大胆探索，大胆实践。 （四）农村金融创新是农村经济金融协调发展的必然选择
经济决定金融，金融推动经济发展。只有农村经济发展了，农村金融才能取得更好的发展。沙县农村经济发展迅速，为沙县农村金融发展带来丰沛的资金来源。沙县农村储蓄余额从1997年的2.41亿元增至2009年的22.8亿元；农村个人信贷业务也得到长足发展，农村信用社农户贷款余额从1997年的535万元增至2009年的5.6万元。沙县农村经济的蓬勃发展在带动当地存贷款快速增长的同时，为满足农村经济的金融需求，也有力地推动了农村金融服务手段的创新。
19971998
[***********][***********]2008
图3 农村储蓄、农户贷款增长情况
（五）农村金融创新需多部门通力合作，才能取得实效
沙县金融部门开展的农村金融创新是多部门共同合的结果，最主要是离不开当地政府的大力支持。如：小吃创业贷款，就是县、乡政府与金融部门持续合作推动的典范；小额贴息贷款、土地流转贴息贷款是金融、财政、农业或劳动保障部门的杰作；林产抵押贷款，则是金融部门与林业部门合作的结晶。
四、进一步加强农村地区金融服务能力的建议
（一）加强农村地区的金融产品和服务创新
一是加强央行窗口指导，引导各金融机构加强金融服务。协调县域内金融机构加强金融创新，树立“根植于民、服务于民”的意识，创新推出适应广大农民各类创业需求和农村生产特点的金融产品, 满足多层次、多元化的“三农”金融服务需求。
二是引导县域金融机构加强农村地区金融服务基础设施建设，扩大各类自助设备覆盖面，增加对“三农”的信贷投入。
三是积极推动成立由财政、行业协会、社会（企业）、村组织、农户等各方筹资设立的各类担保公司。财政部门参照中小企业担保公司风险金补偿模式，每年按担保总额的一定比例进行预算安排，建立农业类担保公司风险补偿机制，对担保机构为“三农”提供贷款担保出现损失的给予一定补偿，鼓励各类担保公司为农民创业和农业项目提供贷款担保。 ② 贷款“三性”：安全性、盈利性、流动性。
（二）努力扩大有效担保物范围
农民贷款难最根本的原因就是缺乏有效担保物。现行法律和制度出于农民基本生活保障的考虑，对农民所拥有房产、土地使用权、土地承包权等的抵押设定和转让进行了过多的禁止性规定，无形中使农民成了有产的“无产者”，从而在很大程度上限制了农户的融资能力和发展空间。建议在尽快建立农村社会保障制度的基础上，逐步放宽上述限制，使农民真正享受国民待遇。
（三）进一步优化农村金融环境
充分利用个人征信系统、农户信用评分系统，在总结信用村、信用街道、信用协会等的基础上，试行开展适应农村各类经济实体的信用评定工作。加快对农户征信系统信息采集，推动农村信用工程建设，有效改善农村信用环境，增强农户信用意识，营造良好的金融生态环境。
（四）大力发展农业保险
农业保险应以国家立法形式予以明确，尽快推出农民急需的旱、涝、风、雹及病虫害等自然灾害险，抓紧组建全国的政策性农业保险公司，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制，鼓励引导商业性保险机构到农村地区开发适合农村需求的各类保险产品，探索建立多层次、多主体的农业保险网络。
（五）加快发展农产品期货，组织农超对接
鼓励和引导大宗农产品期货经营机构和各类大型农产品批发、零售机构在农村设立服务点，与农村生产者对接，组织协调好现代农业生产，真正实现订单农业，为农村金融产品创造更好的平台。
（六）进一步完善农村金融体系
随着“三农”经济的发展，农村地区的金融需求越来越强烈。农村不仅需要商业金融机构和机制灵活的合作金融及其他新型金融机构，更需要低成本提供长期基础金融服务的政策性金融机构。当前大部分农村地区经济仍处于初级发展阶段，缺乏抵押担保、高风险低收益是其主要特点，而现行农村金融提供的大部分是有担保、高利率的金融产品，与农村经济的发展阶段和收益水平极不相称。现阶段，理想的农村金融体系应当由提供低成本和长期基础金融服务的政策性金融为保障，商业金融、合作金融为主体，其他金融机构和民间金融为补充，以支持“三农”经济可持续发展。
附 录
表1 沙县金融机构七类贷款统计表（2009年11月30日） 单位：万元、笔
参考文献
1. 张春超、王长德，“金融支农如何创新”，《中国金融》， 2009年第8期。
2. 中国人民银行长沙中心支行课题组，“金融支持湖南省农业产业化调查”，《中国金融》，2009年第8期。
3. 韩俊，“建立普惠型的农村金融体系”，《中国金融》，2009年第22期。 4. 周海，“金融支持现代农业发展的思考”，《中国金融》，2009年第16期。 5. 汪小亚，“掌握需求特点，改善农户金融服务”，《中国金融》，2009年第20期。 6. 陈鹏，“影响农户借贷行为的主要因素”，《中国金融》，2009年第20期。
7. 中国人民银行南京分行课题组，“金融支持三农发展要有新思路新举措”，《中国金融》，2009年第170期。
8. 臧景范，“加快推进农村金融创新”，《中国金融》，2009年第23期。
9. 郑晖，“进一步发挥在农村金融中的骨干和支柱作用”，《中国金融》，2009年第19期。 10. 张文棋，“论金融机构支农的切入点、支撑点和着力点”，《福建金融》，2009年第10期。
11. 赵惠春、郑寿明、张惠铃，“推进农村金融综合服务的探索与思考”，《福建金融》，2009年第9期。
12. 雷景海，“农村金融产品创新的启示”，《金融时报》，2010年1月4日第7版。
13. 中国人民银行农村金融服务研究小组，《农村金融服务报告》，2008年9月。
东北财经大学网络教育本科毕业论文
金融创新支持“三农”经济发展情况调查
——以福建沙县为例
作 者
学籍批次 学习中心 层 次 专 业 指导教师
内 容 摘 要
随着农村经济和社会的快速发展，农村地区金融需求日益强劲并呈现多元化。如何贯彻好科学发展观，进一步改进和提升农村金融服务，努力满足多层次、多元化的“三农”金融服务需求，推动城乡金融协调发展，已成为县域金融机构一项重要而迫切的任务。近年来，沙县金融部门结合当地“三农”发展特点，开展了小吃创业贷款、成立农民担保公司、小额贷款、林产抵押贷款、土地流转贴息贷款等多项创新，取得了显著成效。
本课题通过走访金融机构、农户或农民专业合作社，与有关商业银行行长、政府相关部门负责人、专业户或农民专业合作社负责人交谈，根据实际情况，灵活运用全面调查、问卷调查、典型调查相结合等调查方法，深入收集辖区内近年来开展农村金融创新及效果、存在不足、改进建议方面较为详尽的数据和素材，为完成课题创造了良好的条件。
调查分析结果表明，农村金融创新大有可为，并需协调当地政府及多部门能通力合作，在持续中深化，深化中发展。农村金融创新是解决农民贷难，推动农村经济金融协调发展的有效手段。
关键词：农村金融创新 “三农”经济 启示 对策建议
目 录
一、前言 .............................................................. 2
（一）选题目的和意义....................................................... 2
（二）调查过程和方法....................................................... 2
二、沙县农村经济发展概况与农村金融创新情况 . ............................... 3
（一）沙县农村经济发展概况................................................. 3
（二）沙县农村金融发展概况................................................. 3
（三）沙县金融创新支持农村经济发展的主要做法及成效......................... 4
（四）金融创新支持“三农”经济发展中遇到的问题............................. 6
三、沙县农村金融创新的启示 .............................................. 7
（一）农村金融创新大有可为................................................. 7
（二）农村金融创新要在持续中深化，在深化中发展............................. 7
（三）农村金融创新是解决农民贷款难最有效的方式............................. 7
（四）农村金融创新是农村经济金融协调发展的必然选择......................... 8
（五）农村金融创新需多部门通力合作，才能取得实效........................... 8
四、进一步加强农村地区金融服务能力的建议 ................................. 8
（一）加强农村地区的金融产品和服务创新..................................... 8
（二）努力扩大有效担保物范围............................................... 9
（三）进一步优化农村金融环境............................................... 9
（四）大力发展农业保险..................................................... 9
（五）加快发展农产品期货，组织农超对接..................................... 9
（六）进一步完善农村金融体系............................................... 9
附 录 ................................................................10
参考文献 ..............................................................10
金融创新支持“三农”经济发展情况调查
——以福建沙县为例
一、前言
我国是世界上最大的发展中国家，有13亿人口，其中8亿左右生活在农村地区。农民、农业和农村发展问题是我国政府最关心的问题。建立健全农村金融服务体系，对于推动农村经济发展，保持农村长期稳定，缩小城乡贫富差距，构建和谐社会具有重大意义。
经过多年的改革与发展，我国已初步形成多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，金融服务已覆盖了大部分农村地区。尤其是近几年来，党中央国务院高度重视农村金融改革，出台了一系列措施，改善农村地区的金融服务。当前农村金融改革已经取得初步成就，农村存贷款持续增加、金融产品创新出现良好势头、农村金融机构可持续能力增强，较好地促进了我国农村地区经济的持续健康发展。
随着农村经济和社会的快速发展，农村地区金融需求日益强劲并呈现多元化。2008年10月人总行和银监会联合发文，要求加快推进农村金融产品和服务方式创新，2009年的中央1号文件又提出“鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务”。因此，如何贯彻好科学发展观，加大对“三农”可持续的有效资金投入，进一步改进和提升农村金融服务，努力满足多层次、多元化的“三农”金融服务需求，推动城乡金融协调发展，促进农业增产、农民增收和农村经济发展，已成为县域金融机构一项重要而迫切的任务。
（一）选题目的和意义
农业是国民经济的基础，金融是现代经济的核心。支持“三农”经济又好又快发展，是金融机构义不容辞的社会责任。当前，农村金融服务中仍存在着三对矛盾：一是金融企业的逐利性与“三农”比较收益低的矛盾；二是金融服务扩张的冲动与金融监管审慎价值取向的矛盾；三是金融服务需求旺盛与自身条件不满足的矛盾。在当前保持经济回升稳固的背景下，如何把“服务三农”与“商业可持续发展”有机结合起来，加快推进农村金融创新，更好促进“三农”经济发展，是必须研究和努力实践的重大课题。本文在对福建沙县金融创新支持“三农”经济发展情况调查的基础上，通过深入总结分析，探讨进一步完善农村金融创新、支持“三农”经济发展的途径。
（二）调查过程和方法
⒈调查过程。
本课题的调查自2009年12月1起至12月20日止，走访12家金融机构、30多个农户或农民专业合作社，得到多方面的大力支持，参与对象有银行行长、信贷员、政府相关部门负责人、村干部、专业户或农民专业合作社负责人，通过发放问卷、座谈会、个别交谈、查看相关资料等形式，收集了辖区内近年来开展农村金融创新方面较为详尽的数据素材（由于
时间关系，部分数据截止时间为2008年末或2009年11月30日），为完成课题创造了良好的条件。
⒉调查方法。
本课题对每一农村金融创新品种采用全面调查法，走访辖区内所有金融机构，逐家收集详细数据加以统计分析；对农村金融创新品种的实施效果，采用问卷调查、典型调查相结合的调查方法，深入收集创新品种的实施效果、存在不足、改进建议等方面情况。
二、沙县农村经济发展概况与农村金融创新情况
（一）沙县农村经济发展概况
沙县位于福建省中部偏西北，辖12个乡（镇、街道）、180个村（居）委会，总人口25万人，其中农业人口18.41万人，农村劳动力8.9万人，耕地面积18.75万亩，林地面积206万亩，是全国商品粮基地县、南方林区县和“中国竹席之乡”、 “中国小吃文化名城”。2008年全县实现地区生产总值72.8亿元，其中农业生产总值25.06亿元，农民人均纯收入6680元，在全省58个县市中排名第13位。沙县“三农”经济发展特色鲜明：⒈近六成农村劳动力外出经营小吃，创下的年营业额、纯收入分别突破35亿元、6亿元，小吃业已成为沙县农民就业增收的主要渠道。⒉小吃产业的发展壮大推动了一大批农民返乡创业，催生了农村土地承包经营权流转，目前全县已流转耕地11.36万亩，占耕地总面积的60.1 %，规模种植粮食面积达2.03万亩，规模农业、高优农业快速发展。⒊已培育县级以上农业产业化龙头企业24家、农民专业合作组织65个，带动农户2万多户，全县围绕茶果业、花卉、烟草、油茶、饲草动物、食用菌、鸭业、渔业等产业培育了36个“一村一品”典型。
（二）沙县农村金融发展概况
⒈多层次的农村金融机构初步形成
农村金融服务机构或网点主要为中国农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等银行类金融机构，其他形式主要担保公司、典当行等。2009年，全县在农村的金融服务网点为22个，其中：中国农业银行网点数3个，农村信用社网点数为12个，邮政储蓄银行网点数7个。
⒉存、贷款等主要金融业务大幅增长
2009年末，全县金融机构存款余额为66.18亿元，同比增长30.5%，贷款余额为76.15亿元，同比增长44.5%；全部金融机构在农村地区贷款余额为7.92亿元，占全部金融机构贷款总额的10.3%，同比增长27.7%。按照发放机构划分，国有商业银行农村地区贷款余额0.43亿元，占农村地区全部贷款的比重为5.4%；农村合作金融机构农村地区贷款余额为7.49亿元，占农村地区全部贷款的比重为94.6%。按照承贷主体划分，2009年末，农村地区全部贷款中农户贷款余额为5.6亿元，占农村地区贷款比重为70.7%；企业贷款余额为0.82亿元，占农村地区全部贷款比重为10.4%；各类非企业组织贷款余额为1.5亿元，占农村地区全部贷款比重为18.9%。
图1 3家金融机构在农村地区贷款比重
⒊农村金融机构可持续发展能力逐步增强
根统计，2009年末，全县金融机构不良贷款率为1.2%，其中，农业银行不良贷款率为2%；农村信用社不良贷款率为1.8%，同比下降0.7%；全县金融机构利润总额为2.12亿元，其中：农业银行利润总额为0.61亿元；农村信用社利润总额为0.28亿元，近3年实现持续盈利。
（三）沙县金融创新支持农村经济发展的主要做法及成效
近年来，沙县金融机构主动契合农村经济发展需求，创新了多种适应农村地区的金融产品，以满足农村多层次的金融需求，并取得较好成效。至2009年12月，全县农业贷款7.03亿元，其中约有2/3是通过创新金融产品投放。创新金融产品推动了沙县小吃业、林业、种养业、板鸭业等农村特色产业的发展，支持了农村土地规模化流转和高优农业的发展。
⒈创新小吃创业贷款，培育沙县小吃特色产业
2002年开始，沙县农村信用社利用自身与国有商业银行不同的特点，通过灵活的管理机制，为外出经营小吃的农民工量身定做，创新推出“沙县小吃创业贷款”，其主要品种有小吃创业信用贷款、小吃创业农户联保及公职人员保证担保贷款、小吃创业抵（质）押贷款。“小吃创业贷款”按照“小吃创业技术培训+创业贷款”的模式运作，贷款品种和额度根据小吃创业效益前景调查、担保满足率情况、个人信用等方面而定，期限为一年期，贷款利率在基准利率上上浮30%--50%，比一般贷款利率下降10%--30%。在贷款风险控制方面，农村信用社与“县小吃办”横向联系，充分利用“县小吃办”在各地的办事机构加强对小吃业主经营状况的调查，建立资质等级星级评定机制，对小吃创业贷款户建立一户一档的资料库，并根据星级标准实施授信管理。近8年来，沙县农村信用社累计发放小吃创业贷款46379笔、金额7.86亿元，受益农户1.3万户，占全县总农户数的四分之一。目前沙县小吃商铺已遍布全国，有商户1.8万户，年营业额35亿元，年纯收入超过6亿元。
图2 1997-2008年沙县小吃商铺、从业人数发展情况
⒉创立农民担保公司，破解农村融资瓶颈
由于法律上的诸多禁止性规定，造成农村有效抵押物缺乏，担保手段少，农民融资渠道受限。沙县金融部门创新推出了“银行+农民担保公司”模式，有效解决农民担保难问题。
⑴创新“农行+行业性担保公司+农户”担保模式
组建农户行业性担保公司——福建省沙县兴农担保公司，为沙县养猪业发展解决了流动资金不足的问题。截止到2009年11月末，该公司在保贷款25笔、余额2160万元，自开办以来累计为养猪农民办理92笔、1.07亿元担保贷款。
⑵首创村级农户担保公司
①创新“银行+农户担保公司+农户”的担保模式。由村民出资组建农户担保公司——沙县惠农担保有限公司。截止到2009年11月末，由该公司提供在保贷款24笔、余额973万元。自开办以来沙县农行为该村农户累放由该公司提供担保的贷款为41笔、1240万元。
②创新“银行+农户担保公司+村财+农户”的担保模式。由村组织与农户共同出资组建农户担保公司——沙县融富担保公司。截止到2009年11月末，由该公司提供在保贷款31笔、余额1086万元。自开办以来沙县农行为该村农户累放由担保公司提供担保的贷款为56笔、2350万元。
⒊推行林产抵押，拓宽农村担保渠道
沙县是南方林区县和“中国竹席之乡”， 有林地面积206万亩。林产抵押贷款的开办，进一步拓宽了农村担保渠道，解决了林农资金投入不足及多种产业化资金需求问题。该品种推出后，沙县建行、农行、信用社等多家银行机构积极介入开办了林产抵押、担保贷款。截止到2009年11月末，各类林产抵押贷款余额18147万元，从2006年开办此类贷款以来累计发放贷款额达2.22亿元，抵押林地亩数达104万亩，其中林产抵押贷款9186万元、林户联保2017万元，林业资源贷款11000万元。
⒋不断丰富小额贷款内涵，持续推动全民创业
⑴小额信用贷款
沙县农村信用社通过建立农户资信档案和创建“信用村、信用户”活动，加大信贷支农工作力度，积极推广农户小额信用贷款，农户通过发放的小额信用贷款证可随借随贷，无需担保抵押，切实解决了农民“贷款难”的问题，改善了农村信用环境，降低了信贷风险，取
得了农民增收、信用社增效的“双赢”效果。截止2009年11月末，全县共有33个村被授予“信用村”称号，小额信用贷款余额1764万元、536笔。沙县农村信用社自2001年开办该类贷款，8年来累计为农户发放小额信用贷款8158笔、金额2.44亿元。
⑵小额贴息贷款
2008年以来，沙县金融部门认真落实就业再就业小额贷款工作实施意见，出台具体操作细则，拓宽贷款对象，明确下岗失业人员、退役军人、失业人员、自愿到县级以下基层创业的高校毕业生以及从事沙县小吃业主为小额贷款贴息对象；拓宽小额贷款贴息额度，由原先3万元额度提高到在5万元额度内给予贴息；拓宽小额贷款贴息利率，在银行基准利率基础上上浮30%（含）以内，按实际利率给予据实全额贴息；建立“劳动保障+银行+财政” 贴息贷款模式，劳动保障部门负责创业培训和创业资格审核，参与合作的银行负责贷款发放，财政部门负责贴息资金。截止2009年11月末止，累计发放小额贴息贷款2018万元，412位人员受益，有力地支持了弱势群体创业。
⑶惠农卡
作为面向农民研发的综合性借记卡，金穗惠农卡除了具备传统的储蓄功能，还针对农户生产经营、生活消费特点开发了办理可循环小额农户贷款、财政补贴领取、社保医保资金缴领、水费电费缴纳等特色服务功能。小额农户贷款利率低于当地农村市场平均利率，持卡农户获得农行授信后，可在农行网点或通过自助机具、网上银行多次办理小额贷款的放款和还款等业务，授信额度为3000至50000元不等，随借随还，不误农时。因惠农卡贷款不需重复办理繁杂的手续，且利率优惠，一面市就受到广大农户普遍欢迎。农行沙县支行自2008年7月在三明市首发惠农卡以来，至2009年11月末已办理21528张，其中授信户数548户、授信总额2490万元、已发放农户贷款达1886万元，较好地缓解了农户贷款难问题。
⒌创新“农地流转办+银行+财政” 金融支持模式，促进现代农业发展
近年来，随着沙县小吃产业的发展壮大，土地闲置现象日益突出，农民流转土地意愿强烈，民间自发流转土地现象悄然兴起，沙县政府因势利导，形成了以农业项目招商形式大规模有组织地流转农村土地承包经营权的特色模式。沙县金融部门积极创新，推出 “农地流转办+银行+财政” 金融支持模式，农地流转办审核推荐农业项目，银行按项目实行综合担保授信，由有效的房地产抵押、自然人保证、森林资源资产抵押、专业担保公司担保、农村土地经营权抵押等进行组合担保，财政部门每年提供200万元进行贴息，较好地解决了土地承包经营权抵押贷款额度小、难以满足大规模土地流转和高优农业项目资金需要的问题。目前，沙县以农业项目形式组织农村土地规模化流转，共有77个农业项目落地，总投资38035万元，流转耕地11.36万亩，占全部耕地的60.1%，已位于全国前列。农行、农村信用社、邮政储蓄银行等金融机构，向25个土地流转农业项目发放贷款2280万元，财政部门贴息82万元，有效促进了农业产业化经营，提升了耕地流转效率。
（四）金融创新支持“三农”经济发展中遇到的问题
⒈介入的金融机构少，贷款品种不多、金额相对较低
上述几类贷款介入机构主要是农村信用社、农行、邮储银行，后二者是近二年结合自身
改革契机才加大支农力度，长期以来农村金融信贷市场一直是农村信用社“一枝独大”的局面。据问卷调查显示，农民创业获得金融信贷融资的仅占27.78%，民间借贷成了农民创业的主要融资渠道；其中68.52%选择向亲朋以10-30‰的利率借款。目前为农民提供的各类贷款，一般具有起点低、金额小、利率高、期限短等特点，贷款金额都在5万元以内；对能获得金融信贷融资的农户来说，其资金满足率也只有31.79%，无法满足创业规模扩大、升级转型、品牌培育等的需求，尤其是对于有土地流转项目开发意愿的农民来说，更是需要长期大额资金的支持，才足以将一个农业项目做大做强。
⒉缺乏有效抵押品和信用担保
按目前各金融机构执行的担保抵押条件，农村现有可供抵押物少，贷款往往难以落实。由于农村属集体用地，政府有关部门没有对其土地、房产进行确权，加上农房保险基本缺失，使得贷款无法发放。担保的对象要求收入稳定的公职人员，这对公职人员相对不多的农村容易存在担保难、重复担保现象。规模土地流转农业项目都以农民专业合作社名义或个人名义向银行申请贷款（个例以公司名义），而农民专业合作社固定资产少，不能提供足额的资产抵押。因此，农村担保体系的建立对金融支持三农经济发展显得极为迫切。
⒊农业保险未及时跟进
农业经营周期长、市场需求难把握以及农业生产受自然灾害影响大等，经营风险大，需要农业保险分担风险，以解决农民创业、银行放贷的后顾之忧。而目前农业保险不仅品种少，而且保费高，无法满足规模经营后现代农业发展的需要。
三、沙县农村金融创新的启示
农村金融创新有力地推动了沙县农村经济的发展，特别是沙县小吃①等农村特色经济发展迅速，形成了具有全国知名度的品牌，促进了农村劳动力转移和农民增收，带动了相关产业发展。其启示如下：
（一）农村金融创新大有可为
沙县金融部门开展的众多农村金融创新，符合当地特点，取得显著成效，有力地推动了当地农村经济和金融的发展，开展农村金融创新大有可为。
（二）农村金融创新要在持续中深化，在深化中发展
沙县金融部门推出的小吃创业贷款持续10多年，并不断深化和丰富内涵，使沙县小吃从无到有、从小到大，最终成为沙县农村的主导产业， 并带动了原辅材料生产加工、配送服务等相关产业的发展，培育出一系列知名品牌，使得沙县小吃业形成了一个“商标集群”。
（三）农村金融创新是解决农民贷款难最有效的方式
由于法律对农村诸多金融元素的限制，农民融资能力受限，需要大力开展农村金融创新，①
多方面多途径满足农民的融资需求。沙县金融部门的农村金融创新实践表明，各地可选择符①沙县小吃：沙县具有传统特色地方小吃的统称，有30多种小吃被评为“中华名小吃”，沙县小吃图形商标被认定为福建省著名商标。2006年以来，相继被中国饭店协会授予“中国小吃之乡”，被中国烹饪协会授予“中国小吃文化名城”。
①农村金融元素：土地、房产、农业设施等可用于融资用途的抵押物。
合当地特点的创新方式，只要能保证贷款“三性”的实现，都可大胆探索，大胆实践。 （四）农村金融创新是农村经济金融协调发展的必然选择
经济决定金融，金融推动经济发展。只有农村经济发展了，农村金融才能取得更好的发展。沙县农村经济发展迅速，为沙县农村金融发展带来丰沛的资金来源。沙县农村储蓄余额从1997年的2.41亿元增至2009年的22.8亿元；农村个人信贷业务也得到长足发展，农村信用社农户贷款余额从1997年的535万元增至2009年的5.6万元。沙县农村经济的蓬勃发展在带动当地存贷款快速增长的同时，为满足农村经济的金融需求，也有力地推动了农村金融服务手段的创新。
19971998
[***********][***********]2008
图3 农村储蓄、农户贷款增长情况
（五）农村金融创新需多部门通力合作，才能取得实效
沙县金融部门开展的农村金融创新是多部门共同合的结果，最主要是离不开当地政府的大力支持。如：小吃创业贷款，就是县、乡政府与金融部门持续合作推动的典范；小额贴息贷款、土地流转贴息贷款是金融、财政、农业或劳动保障部门的杰作；林产抵押贷款，则是金融部门与林业部门合作的结晶。
四、进一步加强农村地区金融服务能力的建议
（一）加强农村地区的金融产品和服务创新
一是加强央行窗口指导，引导各金融机构加强金融服务。协调县域内金融机构加强金融创新，树立“根植于民、服务于民”的意识，创新推出适应广大农民各类创业需求和农村生产特点的金融产品, 满足多层次、多元化的“三农”金融服务需求。
二是引导县域金融机构加强农村地区金融服务基础设施建设，扩大各类自助设备覆盖面，增加对“三农”的信贷投入。
三是积极推动成立由财政、行业协会、社会（企业）、村组织、农户等各方筹资设立的各类担保公司。财政部门参照中小企业担保公司风险金补偿模式，每年按担保总额的一定比例进行预算安排，建立农业类担保公司风险补偿机制，对担保机构为“三农”提供贷款担保出现损失的给予一定补偿，鼓励各类担保公司为农民创业和农业项目提供贷款担保。 ② 贷款“三性”：安全性、盈利性、流动性。
（二）努力扩大有效担保物范围
农民贷款难最根本的原因就是缺乏有效担保物。现行法律和制度出于农民基本生活保障的考虑，对农民所拥有房产、土地使用权、土地承包权等的抵押设定和转让进行了过多的禁止性规定，无形中使农民成了有产的“无产者”，从而在很大程度上限制了农户的融资能力和发展空间。建议在尽快建立农村社会保障制度的基础上，逐步放宽上述限制，使农民真正享受国民待遇。
（三）进一步优化农村金融环境
充分利用个人征信系统、农户信用评分系统，在总结信用村、信用街道、信用协会等的基础上，试行开展适应农村各类经济实体的信用评定工作。加快对农户征信系统信息采集，推动农村信用工程建设，有效改善农村信用环境，增强农户信用意识，营造良好的金融生态环境。
（四）大力发展农业保险
农业保险应以国家立法形式予以明确，尽快推出农民急需的旱、涝、风、雹及病虫害等自然灾害险，抓紧组建全国的政策性农业保险公司，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制，鼓励引导商业性保险机构到农村地区开发适合农村需求的各类保险产品，探索建立多层次、多主体的农业保险网络。
（五）加快发展农产品期货，组织农超对接
鼓励和引导大宗农产品期货经营机构和各类大型农产品批发、零售机构在农村设立服务点，与农村生产者对接，组织协调好现代农业生产，真正实现订单农业，为农村金融产品创造更好的平台。
（六）进一步完善农村金融体系
随着“三农”经济的发展，农村地区的金融需求越来越强烈。农村不仅需要商业金融机构和机制灵活的合作金融及其他新型金融机构，更需要低成本提供长期基础金融服务的政策性金融机构。当前大部分农村地区经济仍处于初级发展阶段，缺乏抵押担保、高风险低收益是其主要特点，而现行农村金融提供的大部分是有担保、高利率的金融产品，与农村经济的发展阶段和收益水平极不相称。现阶段，理想的农村金融体系应当由提供低成本和长期基础金融服务的政策性金融为保障，商业金融、合作金融为主体，其他金融机构和民间金融为补充，以支持“三农”经济可持续发展。
附 录
表1 沙县金融机构七类贷款统计表（2009年11月30日） 单位：万元、笔
参考文献
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