打通农村金融血脉
甘肃：解开束缚脱贫的绳索
本报记者 林治波 柴秋实
《 人民日报 》（ 2016年01月21日 09 版）
缺钱，这根束缚了贫困户脱贫致富手脚很多年的绳索，如今被成功解开了。
甘肃省积极贯彻习近平总书记精准扶贫精准脱贫指示精神，通过实施精准扶贫专项贷款工程，打通农村金融血脉，使困扰农民多年的“贷款难、贷款贵”问题迎刃而解。
精心打造的脱贫利器
甘肃贫困面积大、贫困程度深、贫困发生率高、脱贫难度大，是全国脱贫攻坚的主战场之一。带领417万贫困农民同全国一道迈入全面小康社会，不拉全国的后腿，是甘肃肩负的光荣而艰巨的使命。
面对挑战，甘肃省委省政府主要领导进村入户，摸情况、找出路。通过调研他们了解到，农民贷不到款，没有致富的本钱，是甘肃农民脱贫的最大瓶颈。为此，甘肃财政积极作为，大胆创新，在总结双联惠农、妇女小额担保等扶贫贷款经验基础上，主动对接金融机构，设计出覆盖所有贫困农户的精准扶贫专项贷款制度。
按计划，甘肃将在58个集中连片贫困县和17个插花型贫困县实施“精准扶贫专项贷款”工程，发放500亿元贷款，为全省101万户、417万贫困人口筹措致富“本钱”。每户贷款额度1万—5万元，期限1—3年；贷款执行国家同期基准利率，省财政全额贴息；对农户免抵押、免担保，按年结息。
这款专为贫困户量身定制的金融产品，是真正的“穷人贷款”“特惠金融”，受到贫困户的交口称赞。不到5个月时间，全省已发放到户174亿元，惠及30多万农户、165万贫困人口。
想贷尽贷的庄重承诺
清水县红堡镇红堡村45岁的贫困户张士伟，想建大棚，但因父母和妻子有病，家庭负担过重，无力投入，一家人一直在贫困线下挣扎。“这些年我申请过10多次贷款，都因为没有抵押、没人担保贷不上。”2015年8月，在外打工的张士伟听村里人说，现在想贷款的都能贷到款，便立即返回老家，承包8亩地建蔬菜大棚。他算了一笔账：“一个棚一年种两茬，除去成本能挣5000元，14个棚就能收入六七万。”
手里有了本钱，像张士伟这样放开手脚大干起来的贫困户，在甘肃农村十分普遍。“上个月，我贷了3万元开了个烧饼店，现在已经见效益了。”会宁县中川镇中川村31岁的农民王世伟高兴地告诉记者。该村村民周行也是精准扶贫专项贷款的受益者，他贷了5万元盖起了牛棚，买来4头西蒙塔尔良种牛，养牛一年收入就在2万元以上。
据估算，通过实施精准扶贫专项贷款工程，实现应贷尽贷，可使甘肃贫困农户3年增收减支达到220多亿元，户均年收益7400元，人均1800元。
灵活多样的私人定制
贫困户的情况千差万别，为了满足不同农户的需求，甘肃专项扶贫贷款以政府引导、财政撬动、金融支持为基本思路，以带动贫困户增收为目的，以发展新型经营主体为着力点，充分调动各方面积极性，形成“财政+金融+贫困户+企业或合作社”的扶贫新模式。
对有经营能力、有贷款需求的贫困户，由政府集中办理贷款、发放到户，实施“一站式”服务；对有贷款意愿但经营能力弱的贫困户，采取“农户贷款、带资入社、按股分红”的方式，把优惠贷款发放到专业合作社，带动贫困户发展生产、参与分配；对无经营能力但有贷款意愿的贫困户，则采取“农户贷款、带资入股、就业分红”的形式，通过签订协议，将贷款流转给龙头企业，农民在企业务工，并按比例分红，形成资产和劳务双重收益。
临洮县洮阳镇农民康仲祥想养牛，但一直贷不到款。2015年，他以土地入股的方式加入合作社，并提交申请贷款1万元，短短几天贷款就到手了，“1万元，8000元买牛，2000元饲养，一年后就能卖一万三。”
刘月福是天祝藏族自治县深沟村贫困户，靠8亩薄田养家，2014年全家人均年收入不到2200元。2015年7月，村干部到他家宣传精准扶贫专项贷款政策，老刘既心动又迷茫：“我这辈子都在种地，拿着钱也不知道发展啥，到时候钱还不上咋办？”为了打消他的顾虑，当地政府帮助他与当地一家食用菌企业签订了协议，老刘以5万元贷款入股，企业安排老刘在菌菇生产车间工作，每月领工资3000元，年底还可分红4000元，贷款到期时由企业负责还款。
据统计，在已贷款的30多万贫困户中，选择自贷自用的占86%，另有14%的选择与能人大户、合作社、龙头企业协议使用。
设计严密的风险管控
钱贷出了收不回怎么办？
“起初省财政厅找我们商量时，我们也有顾虑。”兰州银行董事长房向阳坦言。把钱贷给偿债能力较弱的贫困户，仅靠银行自身力量，很难控制风险。
面对疑问，省财政厅厅长张勤和充满信心：“我们有多年的扶贫贷款经验，实践证明中国农民守信用。精准扶贫专项贷款不同于其他商业贷款，发放、管理、使用、回收都由政府主导，我们的政治优势和组织优势，是农民增收、风险防范的核心。”
2012年，为支持实施“联村联户、为民富民”行动计划，省财政厅与农行甘肃分行联手打造“双联惠农贷款”，支持全省58个贫困县的农户发展产业。“截至目前，农行共发放贷款217亿元，银行账面不良率为0；担保公司代偿3.03亿元，代偿后收回1.40亿元，不良率也只有0.75%。”农行甘肃分行韩国强行长介绍。
为管控风险，甘肃省通过一系列严密的制度设计，铺设出一条“贷得出、收得回”的“安全通道”：财政和银行按照7∶3的比例，出资10亿元设立风险补偿基金，县级不良率控制红线为3%，红线内不良贷款由风险补偿基金代偿，超出部分主要由县级政府承担；县级政府是贷款实施的责任主体，对贷款发放、管理、回收负全责；贷款户以土地承包经营权、宅基地使用权和农机具、农业设施等，或以多户联保、干部担保等方式，向乡、村两级提供抵押担保，建立反担保机制。
专项贷款能不能精准落地，各级干部的“操盘”作用至关重要。乡村干部一方面通过入户调查，精准识别贫困人口及贷款需求，保证贷款精准落地；另一方面帮助贫困户研判市场，选准产业项目，选好合作对象，让贷款真正用到“刀刃”上，为贫困户创造稳定的收入来源，这是按时还款的最大保障。
“精准扶贫专项贷款，既实现了政府扶贫脱贫的目标，又保证银行业可持续发展，开创了政府目标与金融服务完美结合的新典范。”房向阳说。
打通农村金融血脉
甘肃：解开束缚脱贫的绳索
本报记者 林治波 柴秋实
《 人民日报 》（ 2016年01月21日 09 版）
缺钱，这根束缚了贫困户脱贫致富手脚很多年的绳索，如今被成功解开了。
甘肃省积极贯彻习近平总书记精准扶贫精准脱贫指示精神，通过实施精准扶贫专项贷款工程，打通农村金融血脉，使困扰农民多年的“贷款难、贷款贵”问题迎刃而解。
精心打造的脱贫利器
甘肃贫困面积大、贫困程度深、贫困发生率高、脱贫难度大，是全国脱贫攻坚的主战场之一。带领417万贫困农民同全国一道迈入全面小康社会，不拉全国的后腿，是甘肃肩负的光荣而艰巨的使命。
面对挑战，甘肃省委省政府主要领导进村入户，摸情况、找出路。通过调研他们了解到，农民贷不到款，没有致富的本钱，是甘肃农民脱贫的最大瓶颈。为此，甘肃财政积极作为，大胆创新，在总结双联惠农、妇女小额担保等扶贫贷款经验基础上，主动对接金融机构，设计出覆盖所有贫困农户的精准扶贫专项贷款制度。
按计划，甘肃将在58个集中连片贫困县和17个插花型贫困县实施“精准扶贫专项贷款”工程，发放500亿元贷款，为全省101万户、417万贫困人口筹措致富“本钱”。每户贷款额度1万—5万元，期限1—3年；贷款执行国家同期基准利率，省财政全额贴息；对农户免抵押、免担保，按年结息。
这款专为贫困户量身定制的金融产品，是真正的“穷人贷款”“特惠金融”，受到贫困户的交口称赞。不到5个月时间，全省已发放到户174亿元，惠及30多万农户、165万贫困人口。
想贷尽贷的庄重承诺
清水县红堡镇红堡村45岁的贫困户张士伟，想建大棚，但因父母和妻子有病，家庭负担过重，无力投入，一家人一直在贫困线下挣扎。“这些年我申请过10多次贷款，都因为没有抵押、没人担保贷不上。”2015年8月，在外打工的张士伟听村里人说，现在想贷款的都能贷到款，便立即返回老家，承包8亩地建蔬菜大棚。他算了一笔账：“一个棚一年种两茬，除去成本能挣5000元，14个棚就能收入六七万。”
手里有了本钱，像张士伟这样放开手脚大干起来的贫困户，在甘肃农村十分普遍。“上个月，我贷了3万元开了个烧饼店，现在已经见效益了。”会宁县中川镇中川村31岁的农民王世伟高兴地告诉记者。该村村民周行也是精准扶贫专项贷款的受益者，他贷了5万元盖起了牛棚，买来4头西蒙塔尔良种牛，养牛一年收入就在2万元以上。
据估算，通过实施精准扶贫专项贷款工程，实现应贷尽贷，可使甘肃贫困农户3年增收减支达到220多亿元，户均年收益7400元，人均1800元。
灵活多样的私人定制
贫困户的情况千差万别，为了满足不同农户的需求，甘肃专项扶贫贷款以政府引导、财政撬动、金融支持为基本思路，以带动贫困户增收为目的，以发展新型经营主体为着力点，充分调动各方面积极性，形成“财政+金融+贫困户+企业或合作社”的扶贫新模式。
对有经营能力、有贷款需求的贫困户，由政府集中办理贷款、发放到户，实施“一站式”服务；对有贷款意愿但经营能力弱的贫困户，采取“农户贷款、带资入社、按股分红”的方式，把优惠贷款发放到专业合作社，带动贫困户发展生产、参与分配；对无经营能力但有贷款意愿的贫困户，则采取“农户贷款、带资入股、就业分红”的形式，通过签订协议，将贷款流转给龙头企业，农民在企业务工，并按比例分红，形成资产和劳务双重收益。
临洮县洮阳镇农民康仲祥想养牛，但一直贷不到款。2015年，他以土地入股的方式加入合作社，并提交申请贷款1万元，短短几天贷款就到手了，“1万元，8000元买牛，2000元饲养，一年后就能卖一万三。”
刘月福是天祝藏族自治县深沟村贫困户，靠8亩薄田养家，2014年全家人均年收入不到2200元。2015年7月，村干部到他家宣传精准扶贫专项贷款政策，老刘既心动又迷茫：“我这辈子都在种地，拿着钱也不知道发展啥，到时候钱还不上咋办？”为了打消他的顾虑，当地政府帮助他与当地一家食用菌企业签订了协议，老刘以5万元贷款入股，企业安排老刘在菌菇生产车间工作，每月领工资3000元，年底还可分红4000元，贷款到期时由企业负责还款。
据统计，在已贷款的30多万贫困户中，选择自贷自用的占86%，另有14%的选择与能人大户、合作社、龙头企业协议使用。
设计严密的风险管控
钱贷出了收不回怎么办？
“起初省财政厅找我们商量时，我们也有顾虑。”兰州银行董事长房向阳坦言。把钱贷给偿债能力较弱的贫困户，仅靠银行自身力量，很难控制风险。
面对疑问，省财政厅厅长张勤和充满信心：“我们有多年的扶贫贷款经验，实践证明中国农民守信用。精准扶贫专项贷款不同于其他商业贷款，发放、管理、使用、回收都由政府主导，我们的政治优势和组织优势，是农民增收、风险防范的核心。”
2012年，为支持实施“联村联户、为民富民”行动计划，省财政厅与农行甘肃分行联手打造“双联惠农贷款”，支持全省58个贫困县的农户发展产业。“截至目前，农行共发放贷款217亿元，银行账面不良率为0；担保公司代偿3.03亿元，代偿后收回1.40亿元，不良率也只有0.75%。”农行甘肃分行韩国强行长介绍。
为管控风险，甘肃省通过一系列严密的制度设计，铺设出一条“贷得出、收得回”的“安全通道”：财政和银行按照7∶3的比例，出资10亿元设立风险补偿基金，县级不良率控制红线为3%，红线内不良贷款由风险补偿基金代偿，超出部分主要由县级政府承担；县级政府是贷款实施的责任主体，对贷款发放、管理、回收负全责；贷款户以土地承包经营权、宅基地使用权和农机具、农业设施等，或以多户联保、干部担保等方式，向乡、村两级提供抵押担保，建立反担保机制。
专项贷款能不能精准落地，各级干部的“操盘”作用至关重要。乡村干部一方面通过入户调查，精准识别贫困人口及贷款需求，保证贷款精准落地；另一方面帮助贫困户研判市场，选准产业项目，选好合作对象，让贷款真正用到“刀刃”上，为贫困户创造稳定的收入来源，这是按时还款的最大保障。
“精准扶贫专项贷款，既实现了政府扶贫脱贫的目标，又保证银行业可持续发展，开创了政府目标与金融服务完美结合的新典范。”房向阳说。