促进 品 产量保 质发险展 的几 点考思
娓 .
( 重庆 商大学工 政财金融 院,学 重 庆40 6 ) 00 7
【 摘】要 随着 消者维费意权的提升识以相关及律法的 完善,企 业担承的品质产赔量责任偿产和品任也责来越越
。 如何大使企业 有力能承起这 些责任 担、效 地 护消费者维 权 益 品质,保量险 以产及品 责保 任可 险以供 一提定 度的 程有 产 障保 然而在。国保险我市上 场,品 量保 质险展并发不如尽人 意 。 文产从产 品章量保 质的险度 角,析 了产 品质量 保险营经 分 中存 在的 问题 , 出要完产善 质品 保 量险须 完必产善品 设计、 促提 产进 质品保量险和 产责品任保 险 的协调 展发 健全 、完善 召回度制等 。
【 词键】产 品质保险; 量关 产品任责险保 产品;召 【 中回分类图 号 】2 8 F【4 . 6文标识献 】 【码 文A编章号】 402 (6000 0—0 51—0 872 )14 8—0
22 年0 生 了一发 举 国关 起 注的 婴儿幼用食添加 三氰胺 聚 0 的8方配奶后粉发泌引尿系统 结 事石件。 国 务 对此院度高视并重 启动国重大食品安家事全 I 级故响机 制应处置 该件事。奶 生 产厂粉也对家采取 了此应相 措 施 ,回召 、如 货等退等。 此次 事件 也促成了 《品 全安法》 食颁的布实施 。奶粉事 件”生 的果非常后 “产 严重 ,仅 从 接直的经损济失来看, 开 三集 团的破 产鹿算不, 仅 抛 品召 回产的费 、用还 费的用 、 退受 害患儿 治疗 的费 等等 已是 笔不小用 开支 的。独无有偶, 年今 车市场上汽 回“”召 字 频频 二出现 ,0 年 9120 月 7月 至,国 汽车内市场 发生模规大 不小同的 召回2 次6 ,回进 口车 1 5 召61 9辆 ,国 产车 4983辆 9 ,1 及涉车 l企9 家,车辆 3款, 括 宝马 、1 包 大 众 沃、 尔沃 、玛 莎 蒂 拉 、上海 通用 三菱、、 奔 、驰汽丰 田、 广安长福特马 自达等球全知名品牌 。 对 于 似 类的产品 质 量问题和 品责产 任问题显 然应 由该问企 题 来 承业担经济 偿责任 ,而企 赔又 业能 真否承 担正起自 己 的 责任, 对消 费予 者赔以偿呢? 早 在 1 《 99 年 中华3人 民 共和国产品 量质法》 之后 布, 颁 国家 术技督监理管就发局 出 《于配合 险公保 司开展 产品质量保 关 险作工的通知 》 建各议技地监术督部 配合门开展两 保 种险: , 产 一
偿责任 。其保范承 围 是产造品成 的对费者消 用户或及他其任 何 的人产财 损 、 失人 身
伤亡所 导致的经 济 赔 偿责 , 任以 由此及而 导 致的有关 法费律等用。
显然,两 者仅就责 范 任而 言 围 品质,保量险承 担 品产 本
身损失及产关费有 ,用产而品任责险保担承的是产责品任险,
风是对 产因品 而产生的民事 任责 承担 济赔经偿责任。
、 二广产品质 量 保险 的义意
推
体具 看 来 产品质量, 保赔险偿 的 是用户为修理或更换产 品 损失的及 户用 于使由用该 品而产起引额的 费外 , 以用及据法 根 判决 院或有行关政 当 局的 命 令 收回, 更、 换或修 已投理 市场 放 的有 陷产品缺的 失损 费用。产 品质及保 量险论不是企对业还 是对消费者益利发都挥 作着用。 方 , 投保面了产 品量 质保险企的业能增强消 费者 使用对 产品安全感 的, 帮企业助扩大 产品路 。 销如 今,市场上的 类产 品 同比皆是比, 商厂 广的 大告 战得更打是热 闹非 凡,消 费者要从 众多 的品产 中取选质 优廉价 产品并的易事非 。费者选购消 产 品 总时会有疑虑 :品质 量够不够 好 , 一买购的 产 品生发了 质 产 万 问量题能 不够得 到能合理的 补偿而如果?有保 险司公面作出 担 质 量品 保 险产和 品责 保任 险, 落 《实 品量 质法 》 有产 赔 关条 偿保, 以在 一定 度程 打消消上 费 的者虑疑, 而坚 定 消 者费购 从 可款 推,动业企高提品质产量。 买 的 心决, 到达帮 企助开拓市场业 、扩 销大 路的 的目。上 海申 花 品产 质保 量 与险 产品 任责 险 钢 保有 限管 司曾公拿 出一 全部销年售 收 入的 千之一 作为购 分买 产 质量品险和产 品保责保 险任 是两容个易 混的淆念 概,但 产品质量 保险 保费的 。之后 , 户客 的订单闻讯而来 , 在投 保开始 这两种保险 又基是 产 品的于 有一互定补 的性险。种 的 当月。 司 的公产 量和销额售同比就增 加了 2 %和3 % 。在激 63 产 品质量保 险 称产 ,品保证 险 保、品质 保量 证 险保 烈 的或竞争 中 ,也 产花申钢 有限公 司管这一的 法做无 是为疑自己争 得 者 品产信保誉险 , 以保被 人 因险造或销 制的产售品丧失或 不 了 席 一 之地。 是 能到合 达规同 定的效 而应能买 主承担对赔偿 责 为任保 标险 的保投 品产量保 质险可还以让 企业放手 去发新研 型品产 扩, 的 险。保其保承范围是制造 商 、售商 、销 修理或 因其商造制 、 大销市场 销路。一些 企业不 敢 新在产 研品发 投上过 多入 因为, 研售 或修理 产 品的 量有质 内在缺 陷 而成 产造 品本身损失 对 用 发户 新
产品会有 定 一风的 险, 果如 品产 质有 缺量 , 陷偿 赔和 回 召所 有负经的济偿责任赔 。 品产任责保 险 指 ,保险人由 承保的 的损是失 非常都大 。果有产 如质量保品 险作后盾为 无,会对疑企 产品制 造 者、 销售 、 修者等 因者 产缺品 致陷 使消 费者 或用户 开 发业 产新品是 个有力支 一持。另外 , 公险司为 了 防 自止己 保 维 或 其 他公 财产众失和损人 身害伤, 依法且应由 其责负的 经济赔 的偿 风赔过险 ,大也会 对 投 保企业 行 严进 格选筛, 已 投保 的
一
对
一
、【 收稿
期日】 0 1-9 270— 0 1 作【者介简 】张娓( 99) 女,17- , 庆人 重 ,重庆工商大学财 政 金融院学讲 师 ,方究向: 研金融与 保。 险
业企加品质强监 , 这样管也降低消会费者 买到质劣品 产的能可 性, 刺消激费者消的需求 费 。另 ~方面 , 一产旦 品现出质 量题 ,问 购 投保买了产 品 质量 保 险的 品产的费者能消够加容更地获得赔易偿 。消费者 只要 购买 带了投保产有品 量质保险 标 的产记品 ,一 产旦品量 出现质 问 题, 企就业承担 会费消者对有 质 量题问的产 品的更换 或退货 , 等保而险公司此对 负责担会保 也就。说 是, 于对 保了产投品 质 量 险的产 品保,消 费可以者享更多受追的权 偿利。因此 , 产质品 保量险也 对消是费 的一者保种 障。
的殊检制度查。此 次“ 奶事粉件” 们可我 发 现以, 即通使过了国 质家量测检部门 验 检 ,可能仍存在一的漏洞定因。此, 险公 司 保 应该 建 自己立的查检体 。系 次其, 在投保 后之 ,险公司 对于保被险 风人 的控制险存 保 在 困 。难产品质量 保承险保是被的险人保 信的 风用险 ,险 的 责任风大小要 被以保险 人定而,保险公司 并不好 算并且控制估 产。品的性 、 能品的产量数价格 及、 产产生品的 技术 平 、 品质水 产量管 理平 以水 发生事故 时及 的处理 能力 都会影等 到将来赔响 的大小 付 。 另 外, 发生 故时被保事 险 的配合力度也会人响到影险公保 理赔是否司顺利能 开展对。于保险公司 而 言 ,证保保险有担保 的 性 , 因质此赔后 向被保 付险 人追的也偿是易容引起纷纠 的地
方 。
、 三质品 保量 险推 广存在 中 问的 题
产产 品质量保险无 对论企还是消业者费来 ,说 好处其是 都 显 而易 见的。然 我而 目国前的场市上产品质保 险的量经营状况 又
是 如 何呢的? 可通过以表 1来反 映。
表 1 20 年一 80 2 0 02年全国财
产保险及保证 保保险收费入 及赔款支出 况情表 单 位: 亿
元保费收险 入 ) ( ( 1财 2 慑 ) ( )3 百产保 证险 保 险 比分 总保费 总保 费 ( ,2 () 收入 收 () 1)入
200 2链 7 B o9 l _ 5 1
%
四、广 产 质品 量保险 的建 议推
I 一)加强 产 品 量 保 质 的险宣 传
款支出 赔( ) 4 财 ( ) ( 百 ) 保 56 产 保险 证 保 险 分 总比赔款 总 款赔 ( ,5 )( 出 支支 出 ( )) 4
4 30 2 50 % 0
赔付
( 率 ) 产( ) 证7财 8 保保险 赔 总保 险赔 付 付 率 ( 4 率 ( 5 / ( )() ( ) ,I) () 2)
5 % 1 2 222 %
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2 004 年2 0 0年5 02 06 年
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1 2 l l58 23 17 5 92
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10 3% 5 2 1 % 718 %
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200 8年
29 15
7
0 %2 7
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6 4 6 0
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资料来 源 根据: 02 年 ~9年《 03 002 中统国年鉴计 》理 整
可以看出 ,保 保 证在财产 保险险 只中占非常 小 的一 个 例比 0,年4 至只有甚00 % , 不要 说 品质产 量险在保财 产 保20 . 更9险中 所的占例比 了另一方面 ,。保 证保险 的 付赔率 比财产 保相 的总险赔率付说 并不稳定 来, 付赔 超率过了 1 00 的%年份 即是 亏 损年份 ,0的4年赔 付高达率 20 是重亏损 的一严年。 2 00% 总 , 来的说, 品质量产保险在我 国发展并的不充足 。产 品质保量险 在 国我发展的滞后是 多 面原 方因成造 的 : () 一生产、 销者售对者产质量保险品识不认足 尽《管 华人中 民 和共国 产品 量法质》 台之出后明确 了生 产 者、 售者的销任 责、义务以及 害损赔偿, 企业但投保产 品质量 险保意愿的然仍不足。 生产品产质量的差企业往会往招致 险保 公司拒的保 ,而生产品质量产
好 企 的 业于对出于自 己生 产品产 质 的量 自信, 又不愿 多花意保险 费去投。有保 企业的保投产 质品 保量险之后 , 又不能接受 保公 司险对 于承保 范围之损外 的拒
赔失。
保险 公 应 该司 识认到 产品量保质险 的保证质 性, 广能 泛 如 承保 , 赔付率定, 稳将是 一项 量质 良 的好业务 源来 。在美欧 地 ,区产品质 量保险常非发达 ,形成完整 已保 的体险系 ,它国家 其名牌产 品要想 的进其 入市 场, 须要保有险公 司保质量承保 必 ,险 有只经保险 的过 产品才为能户用接所受。而 我保 国险 业 本身不 发 ,达 厂让投商 保企比财 更陌险的产 品质生量保险相 来对 说 比 困难 。较因保 险此司更公应大加宣力传度 高厂,对商 产提 质量保品险的认识 。 ( ) 二 完保 善条险款 ,明确 保险责 任前目 国保 我险市上场 产的 质量保品险条 不一 , 的保 款 有 险公司将产 品质 量保险单 承保 ,独有的 保险司公产将 质品保 量险 产和品责任 保险并合 一张保单在下为作合综险承 保, 的单 保 明确 有担承召费用回, 有 的又对而此定不 规。明险公保 司设 计 在保 险条款应 充时考虑分 绕围 品产质量 题问可 能会 生 产的相关 费 用, 明 确否是 保 这些承关相费用 , 并以 让被便保 险人能加更 明确 保 责险任 。 外 ,另 于由产品 量保质险 和产责品保险任 承的保 范围一 定有的 互补性, 厂商对产品而成 造责的赔偿任开 逐始步重视, 因此 利可用产品责 任 险保传宣销并售 品产量保质 。险 可考以虑 将两 险 综承保 合, 或在 购者一种 险种 买的 况情下, 惠购买 二第 优 个险 。不过应种 明该确的 是,品质 量保险和产品责任险保毕 产 竟 两是业种务 质不性的险种同, 在设 计条款拟和 费率定的 候 时充应分收集数据 , 到合达设计理 的的目。 除 此之 外 考,到虑产 质品保 量与被保险人 的险用风信有 关,险因 在设计保此的时单应有候风共 保险限制。 的( ) 加三强同 他其部门 联 系与的合 保作险 公经 营产 品质量司保 险的点难 一之于对 被在保险人 产品量质 的识 认以及理控管 。 制险公司不可保对 众多能品的产 能性 、技 等都有非 术常彻 的了透解 ,此必因 加强须 其 他部同门 的合作 。 加强 国同家各及质量监督局 的联地系 。质 监督量局对会产 品质 进量行监控, 险司公可根据 监部 门 质的相关 数据 , 针对保 不 同的品产计设条 款、 定费率。 拟例如 , 国据质家 监量督总 局根 020 9年 4 月的抽样查调告报
显示 , 路道沥用青产 品量质样抽 合8 .%。 2
3见可不 的产 品 同 ,其质风量险是一不样 。 的外另, 险公 司保也可过加通强质监部和门的 联学习管系理产品量质的法。方 ( ) 全 召 回 制 四 度健
(
) 险公司 率制费有 困难 定 。二保 赔付 率高 品产质量 保保 险险费的率制要综定合考虑多 面方的素因, 首是先产品 制造 者 、销售 者的术技 平 和质水管量理情况 ,另外 还 要考产 虑的性品能和用途 , 品 数量的和价 , 品格销的 产售产
区
以域及产 以品 的损失记往录等 等。 目 而我 国保前险 公 对司 于
各类 产的技术品 标准的认 定、相 数关据 的集等收面方的 作 还工
很
缺 , 要制定欠合理出费率仍需 的累积经。 赔付 验居高也率 是导致很 多保险公 司 愿 意不展开此项业 务 的 原 。因 表 的1数据证 了明 这点一, 险公不司能定 制出理 合 保 费的率 ,不能很好地 控被 制险人 的保险 , 风而也就会 导赔致 从 率格 为 0 0 %,1 而陶瓷 片密 水 嘴封产 质 量 抽品样 合 格 率 为付率 的 偏高。
) 险公 (司承 保 理 工 赔 中存 在作 难 点三
首先 保,险 公司在 认投定保人的 技水 术平质和管理情况量 保 上 存在 难困 现行 。的产品 质保 险条款多是 以“ 量经 国家质量过 目前 我国没并 有面 全行产 实品制 召强制回 度只是,汽在 测检部 检验门格并合允 批量生许 产、 中市场国( 在 不港 、 含 、澳 、车 儿童具 玩、品 、 品等 领出台域了一些召 (食 药 转下 18第页 ) 0 台地 区 所)销售的产品”为 保承条的件, 险 司公并未有自己 保
第特一, 府政 只有在市场失败 的况下情能 才手 干出 预。私当 相 比之下 , 最 开 的始 从 “循守因 旧 , 与 委蛇虚 ” 引入到优 胜 有部门法无透过 场机制市来解决金融 危机 时 , ,由府 出面政 导主 汰劣制 机 以致最 后,励 重组 鼓合 并,日 的本 金保卫融战持续 时解的决措施 是后最的解 药 一,国 府政或中央 银 行往往扮演 着 如此间之久 。管尽日本政 直府到 1 9 8年91 0才进行立月并法成 “ 最贷后款 ”人的 色角_ 9。 立 特别机构1 资,金接直 入 注问题到金融 构 机, 中将但 其救 的 援 二第 政府, 市场对 的预干必须 是时临 和的急应的 , 是不 而 效较果 前先宽松货币 政 策,或是刺 财政方 案激来得直 。接市场 长久的 和常规的。政府在采取常措非施前之必做须 明确 的出承 对救于 计援划 反应相的 当正面 ,日 银本类行在 股救计划公布 诺援
, 一金融旦系统 复正常恢, 政将府立 退即 出市 场。另外 , 政 后府三个 月 内 上 涨2 % 年、后 上涨 % 。 8 0一 8 采的取行动 不能也过火 如果,一 些机 获得过 度 的保 护构, 其 他 表 1瑞 典 日本与 金融 机 危对比 机所构 的影受会响加信剧危机 心。 金危机 融瑞 典 日 本第 三, 政府 干对预税人纳来 带的本应该成减至最低 。 ㈣救 市起 时止间 l —9 3 99 l9 1l9 魄 9其 实 是府政演扮个一 投者 的资色角, 纳税拿 的钱人做投 , 当资 危 源机头 房 地 产 房 地产 危 及型 银行危机类 银 危机 危机行 过去, 很可能这些 投资会 为税纳人 赚到钱。 比 如 ,金国 美融毂市年 份1 9 2 991 98 危 机爆后发, 美国 1 2知名名济经家学认为曾白 宫 7的 00亿 2 0 1、成立银 行协局、中助央算机清以及构特 、成立专门金的机构,融布新的颁 1 湛 元救 市美 计是“划用 税纳 人钱的 补贴投资给者” 不 具有公平性。 资别产管理司公; 案 进一,完善步融体系金 ;2 、建 存款立保险度;制 2 、透人过股方进行暂时性式融; 这说资 明以税人 的钱纳 对某 个业行进救市 , 行任在何 个一家国 都要救市手段主 3、量大出或者资供担保提 ,向金体系融 大 3、由 政府指机关予以{ 定算 ;青 那不么 容易。 量注; 资 4 、『题银D行将营权交给政府资逗助 1 、4许允分银部倒闭和破产行; 过 性渡银处行; 理 ( ) 的今 济经 全球 化 将 促使 各国 政府 联 手 救 市三 当 、5时地适行政策进放松和经济革改。 5 、银行间横台并向 。 经济全球使化得 次美国次此危贷引发的金机危机以不 同融 救市 效 果短 2 年短重便恢复新增 “长失去的 十年 ”形 式及世波各 界国。着随球全济链 条的经 日紧密 益,金融危机 旦 发生, 其传 导速 的 、 影响度的深 度 能远远 可超过 往 的以世 四、 结 论启 和 示因此 需要 全球政 府 联 手 抵 抗 。 在金 融 场市金 融体和系 发危生机时 , 如何恢 市场复 功 能、 经 界 济 机危, 总之, 每金次 融机危的 发生 , 政 都会 面府“ 临“与救” 救” 不 、重 建资 源置 配机 的制以 及稳定 宏 经观济运 机 制行成 为应府政 救 ”谁不救谁 ” ““与 、过通 市运作” 还场是“ 接直入介 ” 的 艰难 抉 干预主要 任务。的 对20 纪 9世0 代年初 的瑞和典日本金 危融 “ 机择。对 以往救市措 举借的往鉴无法完往 全足满现实 的
需求 , 只 的回 顾予 给我们以下 启和反示 : 思有 针 对当前危 的机 有特独质, 眼未来 , 放 才实能 危现机 救举助 ( ) 范 险风应 作 银为 行业的 首 要 任 务 防 一 今很 多当展 发中家 国,尤 其 是中等国速发展高的国家都在 措最终的成功
。一
补偿。
经
历相似的 况。情经济荣 繁 ,资 需增求 加, “行 求必 应 ”投银 有, 这也许可 带来 以一 表时面 的 繁荣, 而 , 然 必然伴也随 着巨大 的 机 危。 在经济荣繁 大好 时代 ,的 行银不能却忽 略自己的职 , 谨责 记 风险 管理的重要性, 防 风 范的险意贯穿到识行 工银作 的每 将 个骤步, 免避金危融带来机的 伤害 。 () 二 政府 参救与市既 要及 时要把又握“” 度 1 . 政 府救市 动行要 时及拯救。划计推 时机出影是 政响效 果 策的关 键。 当【府处 理的政态越 度明 确 ,是 变应度速快 越时, 或 越缩 能市场小震 的荡阵期痛, 同对时社会资本于的负担也就愈 小, 金融危机的影 响也越就小。 日本金 融机危发后生直到 19 9 年 才8台大规出模的 救政市 ,最终 整策体花费成 本总体占 经济 G 的 P1% D, 3居历 次金 危融 机之 冠 。[8 1 2 政府干要预握把“ 关。于这 个 “问的 题 .,度” 度 虽然无法 ” 出一给个准 确标准的 ,最但码应遵起循一 个以下致 的大原 则
:
一【参 考献 】
[文张天 添 1.] 典金瑞危融 机回顾 的与启示『. 与市 场,0 ,7 .J技术 1 2 8 ) (0 [] 2刘 振 解.析 日九 十本年代的金融 机危 _【 教高 刊学, 20 ) J成( J 人02 , . 1 于[辉旭, 3 ] 健蓉蒋 国.次危贷机影响的持将到 续2 1 [年B ]O美 0 0 / EL .点 顶 经财( 源 于银申万 国研 究 )ht w: twp o jt // / D G来 ,t / .wc . mmlhH S / p o/c 32 08
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f
联 郑. 盛次金 危融 机比较[ / . 民网 ,Lt:t o. o lt m ]4 历 O] B E h 人 p/h r p e op. /et e y.e /
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1 ] ] [ 5] [ [ 1摩根 林 明证富券 投资顾 问股份有 公 限司 6 8. 9往知来 : 历鉴重 史大 金 融危 机面 面 [观 ( B t ]/w e t oget2w 2/ E L, t./
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哈 铭 ,继7 】 沈 光建. 市时机 定价与水 平 :救 从北 欧美 看国【 JN .上海 券
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][ 1 薛 兆. 丰对 经济府危 机应该袖 手 旁[观 BL . :te ax eg O E /政 t /]zu on O.h / p f h
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编任辑 :校对: 责 )Z Q
(上接第 8 )6 回页定 ,规法 效的力等较 级 低,且 一旦 出现问 题 产 品, 主要依 消费靠通 过者法程 司 向厂序商提 起索 赔 ,政机 关 行此对的理管、 处 罚乏 相缺 关据依。 产 品在量保 质条 险里款 , 有 面 保的险司明公承确保“ 被 险人保根据 院法判或决有 行政 当关
局
参【考文 献 】[
巍曹 ,1 】锋.朱业 自主开 产 办品量质保证保 业险务研 究【 _ 企 J现商代贸 ]
工 业,0 9 ( 4. 0 21,)
的
令命, 回 、 收 更换 或理修已 投放 场市的质量 有 重缺 陷产 严品 造 用户成的损及费失 用”, 有而 保 险的公没有 司明确承这保 一失。损产在品 回制度最召 早施实美 的, 国其践表 实产明品 回 召制 度有于利护保费者 的权消 益, 利有于 高提厂 商的品产质量 识、 意证保产品质量 。 全健产品召 制度会 回厂商使增 对 强产质品 量 的视 重,也有 利 于保险公 明确司 保承 围范 ,促进 产品质 量保 险
的发展 。
[ 张陆
. 曼 2 ]谈对浅保证保 的险立法 议I . 制建与 会 ,社0 9 )(J法 J 02 2 ,. 【王 贺 洋, 有繁. 3 曹]论我 国产 品召 回 制 度完 的 善.[ J行政 法 ,0与 5 ] 2 ,0
(2. 1 )
[万楚 雄 . 4 产品]责保险任 《 产品与质法量》] [_ J济经 师03(,) 20 ,3.
[] 菊. 5 积傅稳极地开办产 品质妥量保证保 [.险 中国J 险管保干理学部院 学】报 , 00,2 . 0 (2 )
[冯 廷.云6 ] 谈谈 产品质量 保——险由 日 本商的“品G 商标想 到 的 .【 s J监” 1
督
选与择,95( ) 9 ,1.1
( 任 辑编: 对 校: )责 X W
l 08
促进 品 产量保 质发险展 的几 点考思
娓 .
( 重庆 商大学工 政财金融 院,学 重 庆40 6 ) 00 7
【 摘】要 随着 消者维费意权的提升识以相关及律法的 完善,企 业担承的品质产赔量责任偿产和品任也责来越越
。 如何大使企业 有力能承起这 些责任 担、效 地 护消费者维 权 益 品质,保量险 以产及品 责保 任可 险以供 一提定 度的 程有 产 障保 然而在。国保险我市上 场,品 量保 质险展并发不如尽人 意 。 文产从产 品章量保 质的险度 角,析 了产 品质量 保险营经 分 中存 在的 问题 , 出要完产善 质品 保 量险须 完必产善品 设计、 促提 产进 质品保量险和 产责品任保 险 的协调 展发 健全 、完善 召回度制等 。
【 词键】产 品质保险; 量关 产品任责险保 产品;召 【 中回分类图 号 】2 8 F【4 . 6文标识献 】 【码 文A编章号】 402 (6000 0—0 51—0 872 )14 8—0
22 年0 生 了一发 举 国关 起 注的 婴儿幼用食添加 三氰胺 聚 0 的8方配奶后粉发泌引尿系统 结 事石件。 国 务 对此院度高视并重 启动国重大食品安家事全 I 级故响机 制应处置 该件事。奶 生 产厂粉也对家采取 了此应相 措 施 ,回召 、如 货等退等。 此次 事件 也促成了 《品 全安法》 食颁的布实施 。奶粉事 件”生 的果非常后 “产 严重 ,仅 从 接直的经损济失来看, 开 三集 团的破 产鹿算不, 仅 抛 品召 回产的费 、用还 费的用 、 退受 害患儿 治疗 的费 等等 已是 笔不小用 开支 的。独无有偶, 年今 车市场上汽 回“”召 字 频频 二出现 ,0 年 9120 月 7月 至,国 汽车内市场 发生模规大 不小同的 召回2 次6 ,回进 口车 1 5 召61 9辆 ,国 产车 4983辆 9 ,1 及涉车 l企9 家,车辆 3款, 括 宝马 、1 包 大 众 沃、 尔沃 、玛 莎 蒂 拉 、上海 通用 三菱、、 奔 、驰汽丰 田、 广安长福特马 自达等球全知名品牌 。 对 于 似 类的产品 质 量问题和 品责产 任问题显 然应 由该问企 题 来 承业担经济 偿责任 ,而企 赔又 业能 真否承 担正起自 己 的 责任, 对消 费予 者赔以偿呢? 早 在 1 《 99 年 中华3人 民 共和国产品 量质法》 之后 布, 颁 国家 术技督监理管就发局 出 《于配合 险公保 司开展 产品质量保 关 险作工的通知 》 建各议技地监术督部 配合门开展两 保 种险: , 产 一
偿责任 。其保范承 围 是产造品成 的对费者消 用户或及他其任 何 的人产财 损 、 失人 身
伤亡所 导致的经 济 赔 偿责 , 任以 由此及而 导 致的有关 法费律等用。
显然,两 者仅就责 范 任而 言 围 品质,保量险承 担 品产 本
身损失及产关费有 ,用产而品任责险保担承的是产责品任险,
风是对 产因品 而产生的民事 任责 承担 济赔经偿责任。
、 二广产品质 量 保险 的义意
推
体具 看 来 产品质量, 保赔险偿 的 是用户为修理或更换产 品 损失的及 户用 于使由用该 品而产起引额的 费外 , 以用及据法 根 判决 院或有行关政 当 局的 命 令 收回, 更、 换或修 已投理 市场 放 的有 陷产品缺的 失损 费用。产 品质及保 量险论不是企对业还 是对消费者益利发都挥 作着用。 方 , 投保面了产 品量 质保险企的业能增强消 费者 使用对 产品安全感 的, 帮企业助扩大 产品路 。 销如 今,市场上的 类产 品 同比皆是比, 商厂 广的 大告 战得更打是热 闹非 凡,消 费者要从 众多 的品产 中取选质 优廉价 产品并的易事非 。费者选购消 产 品 总时会有疑虑 :品质 量够不够 好 , 一买购的 产 品生发了 质 产 万 问量题能 不够得 到能合理的 补偿而如果?有保 险司公面作出 担 质 量品 保 险产和 品责 保任 险, 落 《实 品量 质法 》 有产 赔 关条 偿保, 以在 一定 度程 打消消上 费 的者虑疑, 而坚 定 消 者费购 从 可款 推,动业企高提品质产量。 买 的 心决, 到达帮 企助开拓市场业 、扩 销大 路的 的目。上 海申 花 品产 质保 量 与险 产品 任责 险 钢 保有 限管 司曾公拿 出一 全部销年售 收 入的 千之一 作为购 分买 产 质量品险和产 品保责保 险任 是两容个易 混的淆念 概,但 产品质量 保险 保费的 。之后 , 户客 的订单闻讯而来 , 在投 保开始 这两种保险 又基是 产 品的于 有一互定补 的性险。种 的 当月。 司 的公产 量和销额售同比就增 加了 2 %和3 % 。在激 63 产 品质量保 险 称产 ,品保证 险 保、品质 保量 证 险保 烈 的或竞争 中 ,也 产花申钢 有限公 司管这一的 法做无 是为疑自己争 得 者 品产信保誉险 , 以保被 人 因险造或销 制的产售品丧失或 不 了 席 一 之地。 是 能到合 达规同 定的效 而应能买 主承担对赔偿 责 为任保 标险 的保投 品产量保 质险可还以让 企业放手 去发新研 型品产 扩, 的 险。保其保承范围是制造 商 、售商 、销 修理或 因其商造制 、 大销市场 销路。一些 企业不 敢 新在产 研品发 投上过 多入 因为, 研售 或修理 产 品的 量有质 内在缺 陷 而成 产造 品本身损失 对 用 发户 新
产品会有 定 一风的 险, 果如 品产 质有 缺量 , 陷偿 赔和 回 召所 有负经的济偿责任赔 。 品产任责保 险 指 ,保险人由 承保的 的损是失 非常都大 。果有产 如质量保品 险作后盾为 无,会对疑企 产品制 造 者、 销售 、 修者等 因者 产缺品 致陷 使消 费者 或用户 开 发业 产新品是 个有力支 一持。另外 , 公险司为 了 防 自止己 保 维 或 其 他公 财产众失和损人 身害伤, 依法且应由 其责负的 经济赔 的偿 风赔过险 ,大也会 对 投 保企业 行 严进 格选筛, 已 投保 的
一
对
一
、【 收稿
期日】 0 1-9 270— 0 1 作【者介简 】张娓( 99) 女,17- , 庆人 重 ,重庆工商大学财 政 金融院学讲 师 ,方究向: 研金融与 保。 险
业企加品质强监 , 这样管也降低消会费者 买到质劣品 产的能可 性, 刺消激费者消的需求 费 。另 ~方面 , 一产旦 品现出质 量题 ,问 购 投保买了产 品 质量 保 险的 品产的费者能消够加容更地获得赔易偿 。消费者 只要 购买 带了投保产有品 量质保险 标 的产记品 ,一 产旦品量 出现质 问 题, 企就业承担 会费消者对有 质 量题问的产 品的更换 或退货 , 等保而险公司此对 负责担会保 也就。说 是, 于对 保了产投品 质 量 险的产 品保,消 费可以者享更多受追的权 偿利。因此 , 产质品 保量险也 对消是费 的一者保种 障。
的殊检制度查。此 次“ 奶事粉件” 们可我 发 现以, 即通使过了国 质家量测检部门 验 检 ,可能仍存在一的漏洞定因。此, 险公 司 保 应该 建 自己立的查检体 。系 次其, 在投保 后之 ,险公司 对于保被险 风人 的控制险存 保 在 困 。难产品质量 保承险保是被的险人保 信的 风用险 ,险 的 责任风大小要 被以保险 人定而,保险公司 并不好 算并且控制估 产。品的性 、 能品的产量数价格 及、 产产生品的 技术 平 、 品质水 产量管 理平 以水 发生事故 时及 的处理 能力 都会影等 到将来赔响 的大小 付 。 另 外, 发生 故时被保事 险 的配合力度也会人响到影险公保 理赔是否司顺利能 开展对。于保险公司 而 言 ,证保保险有担保 的 性 , 因质此赔后 向被保 付险 人追的也偿是易容引起纷纠 的地
方 。
、 三质品 保量 险推 广存在 中 问的 题
产产 品质量保险无 对论企还是消业者费来 ,说 好处其是 都 显 而易 见的。然 我而 目国前的场市上产品质保 险的量经营状况 又
是 如 何呢的? 可通过以表 1来反 映。
表 1 20 年一 80 2 0 02年全国财
产保险及保证 保保险收费入 及赔款支出 况情表 单 位: 亿
元保费收险 入 ) ( ( 1财 2 慑 ) ( )3 百产保 证险 保 险 比分 总保费 总保 费 ( ,2 () 收入 收 () 1)入
200 2链 7 B o9 l _ 5 1
%
四、广 产 质品 量保险 的建 议推
I 一)加强 产 品 量 保 质 的险宣 传
款支出 赔( ) 4 财 ( ) ( 百 ) 保 56 产 保险 证 保 险 分 总比赔款 总 款赔 ( ,5 )( 出 支支 出 ( )) 4
4 30 2 50 % 0
赔付
( 率 ) 产( ) 证7财 8 保保险 赔 总保 险赔 付 付 率 ( 4 率 ( 5 / ( )() ( ) ,I) () 2)
5 % 1 2 222 %
20
0 3年
2 004 年2 0 0年5 02 06 年
0 0 72定
8
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1 2 l l58 23 17 5 92
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1 1 8
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0 o% 9 14 % 050 1
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9 761 9 85 2
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10 3% 5 2 1 % 718 %
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8 .4 % 7
1 75 % 4 5 38 6% 5 52 2%
1 5 % O
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0o2 0% 8 3 33 % 715 8 % 5
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200 8年
29 15
7
0 %2 7
l1 I 7
0
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6 4 6 0
% 0%
资料来 源 根据: 02 年 ~9年《 03 002 中统国年鉴计 》理 整
可以看出 ,保 保 证在财产 保险险 只中占非常 小 的一 个 例比 0,年4 至只有甚00 % , 不要 说 品质产 量险在保财 产 保20 . 更9险中 所的占例比 了另一方面 ,。保 证保险 的 付赔率 比财产 保相 的总险赔率付说 并不稳定 来, 付赔 超率过了 1 00 的%年份 即是 亏 损年份 ,0的4年赔 付高达率 20 是重亏损 的一严年。 2 00% 总 , 来的说, 品质量产保险在我 国发展并的不充足 。产 品质保量险 在 国我发展的滞后是 多 面原 方因成造 的 : () 一生产、 销者售对者产质量保险品识不认足 尽《管 华人中 民 和共国 产品 量法质》 台之出后明确 了生 产 者、 售者的销任 责、义务以及 害损赔偿, 企业但投保产 品质量 险保意愿的然仍不足。 生产品产质量的差企业往会往招致 险保 公司拒的保 ,而生产品质量产
好 企 的 业于对出于自 己生 产品产 质 的量 自信, 又不愿 多花意保险 费去投。有保 企业的保投产 质品 保量险之后 , 又不能接受 保公 司险对 于承保 范围之损外 的拒
赔失。
保险 公 应 该司 识认到 产品量保质险 的保证质 性, 广能 泛 如 承保 , 赔付率定, 稳将是 一项 量质 良 的好业务 源来 。在美欧 地 ,区产品质 量保险常非发达 ,形成完整 已保 的体险系 ,它国家 其名牌产 品要想 的进其 入市 场, 须要保有险公 司保质量承保 必 ,险 有只经保险 的过 产品才为能户用接所受。而 我保 国险 业 本身不 发 ,达 厂让投商 保企比财 更陌险的产 品质生量保险相 来对 说 比 困难 。较因保 险此司更公应大加宣力传度 高厂,对商 产提 质量保品险的认识 。 ( ) 二 完保 善条险款 ,明确 保险责 任前目 国保 我险市上场 产的 质量保品险条 不一 , 的保 款 有 险公司将产 品质 量保险单 承保 ,独有的 保险司公产将 质品保 量险 产和品责任 保险并合 一张保单在下为作合综险承 保, 的单 保 明确 有担承召费用回, 有 的又对而此定不 规。明险公保 司设 计 在保 险条款应 充时考虑分 绕围 品产质量 题问可 能会 生 产的相关 费 用, 明 确否是 保 这些承关相费用 , 并以 让被便保 险人能加更 明确 保 责险任 。 外 ,另 于由产品 量保质险 和产责品保险任 承的保 范围一 定有的 互补性, 厂商对产品而成 造责的赔偿任开 逐始步重视, 因此 利可用产品责 任 险保传宣销并售 品产量保质 。险 可考以虑 将两 险 综承保 合, 或在 购者一种 险种 买的 况情下, 惠购买 二第 优 个险 。不过应种 明该确的 是,品质 量保险和产品责任险保毕 产 竟 两是业种务 质不性的险种同, 在设 计条款拟和 费率定的 候 时充应分收集数据 , 到合达设计理 的的目。 除 此之 外 考,到虑产 质品保 量与被保险人 的险用风信有 关,险因 在设计保此的时单应有候风共 保险限制。 的( ) 加三强同 他其部门 联 系与的合 保作险 公经 营产 品质量司保 险的点难 一之于对 被在保险人 产品量质 的识 认以及理控管 。 制险公司不可保对 众多能品的产 能性 、技 等都有非 术常彻 的了透解 ,此必因 加强须 其 他部同门 的合作 。 加强 国同家各及质量监督局 的联地系 。质 监督量局对会产 品质 进量行监控, 险司公可根据 监部 门 质的相关 数据 , 针对保 不 同的品产计设条 款、 定费率。 拟例如 , 国据质家 监量督总 局根 020 9年 4 月的抽样查调告报
显示 , 路道沥用青产 品量质样抽 合8 .%。 2
3见可不 的产 品 同 ,其质风量险是一不样 。 的外另, 险公 司保也可过加通强质监部和门的 联学习管系理产品量质的法。方 ( ) 全 召 回 制 四 度健
(
) 险公司 率制费有 困难 定 。二保 赔付 率高 品产质量 保保 险险费的率制要综定合考虑多 面方的素因, 首是先产品 制造 者 、销售 者的术技 平 和质水管量理情况 ,另外 还 要考产 虑的性品能和用途 , 品 数量的和价 , 品格销的 产售产
区
以域及产 以品 的损失记往录等 等。 目 而我 国保前险 公 对司 于
各类 产的技术品 标准的认 定、相 数关据 的集等收面方的 作 还工
很
缺 , 要制定欠合理出费率仍需 的累积经。 赔付 验居高也率 是导致很 多保险公 司 愿 意不展开此项业 务 的 原 。因 表 的1数据证 了明 这点一, 险公不司能定 制出理 合 保 费的率 ,不能很好地 控被 制险人 的保险 , 风而也就会 导赔致 从 率格 为 0 0 %,1 而陶瓷 片密 水 嘴封产 质 量 抽品样 合 格 率 为付率 的 偏高。
) 险公 (司承 保 理 工 赔 中存 在作 难 点三
首先 保,险 公司在 认投定保人的 技水 术平质和管理情况量 保 上 存在 难困 现行 。的产品 质保 险条款多是 以“ 量经 国家质量过 目前 我国没并 有面 全行产 实品制 召强制回 度只是,汽在 测检部 检验门格并合允 批量生许 产、 中市场国( 在 不港 、 含 、澳 、车 儿童具 玩、品 、 品等 领出台域了一些召 (食 药 转下 18第页 ) 0 台地 区 所)销售的产品”为 保承条的件, 险 司公并未有自己 保
第特一, 府政 只有在市场失败 的况下情能 才手 干出 预。私当 相 比之下 , 最 开 的始 从 “循守因 旧 , 与 委蛇虚 ” 引入到优 胜 有部门法无透过 场机制市来解决金融 危机 时 , ,由府 出面政 导主 汰劣制 机 以致最 后,励 重组 鼓合 并,日 的本 金保卫融战持续 时解的决措施 是后最的解 药 一,国 府政或中央 银 行往往扮演 着 如此间之久 。管尽日本政 直府到 1 9 8年91 0才进行立月并法成 “ 最贷后款 ”人的 色角_ 9。 立 特别机构1 资,金接直 入 注问题到金融 构 机, 中将但 其救 的 援 二第 政府, 市场对 的预干必须 是时临 和的急应的 , 是不 而 效较果 前先宽松货币 政 策,或是刺 财政方 案激来得直 。接市场 长久的 和常规的。政府在采取常措非施前之必做须 明确 的出承 对救于 计援划 反应相的 当正面 ,日 银本类行在 股救计划公布 诺援
, 一金融旦系统 复正常恢, 政将府立 退即 出市 场。另外 , 政 后府三个 月 内 上 涨2 % 年、后 上涨 % 。 8 0一 8 采的取行动 不能也过火 如果,一 些机 获得过 度 的保 护构, 其 他 表 1瑞 典 日本与 金融 机 危对比 机所构 的影受会响加信剧危机 心。 金危机 融瑞 典 日 本第 三, 政府 干对预税人纳来 带的本应该成减至最低 。 ㈣救 市起 时止间 l —9 3 99 l9 1l9 魄 9其 实 是府政演扮个一 投者 的资色角, 纳税拿 的钱人做投 , 当资 危 源机头 房 地 产 房 地产 危 及型 银行危机类 银 危机 危机行 过去, 很可能这些 投资会 为税纳人 赚到钱。 比 如 ,金国 美融毂市年 份1 9 2 991 98 危 机爆后发, 美国 1 2知名名济经家学认为曾白 宫 7的 00亿 2 0 1、成立银 行协局、中助央算机清以及构特 、成立专门金的机构,融布新的颁 1 湛 元救 市美 计是“划用 税纳 人钱的 补贴投资给者” 不 具有公平性。 资别产管理司公; 案 进一,完善步融体系金 ;2 、建 存款立保险度;制 2 、透人过股方进行暂时性式融; 这说资 明以税人 的钱纳 对某 个业行进救市 , 行任在何 个一家国 都要救市手段主 3、量大出或者资供担保提 ,向金体系融 大 3、由 政府指机关予以{ 定算 ;青 那不么 容易。 量注; 资 4 、『题银D行将营权交给政府资逗助 1 、4许允分银部倒闭和破产行; 过 性渡银处行; 理 ( ) 的今 济经 全球 化 将 促使 各国 政府 联 手 救 市三 当 、5时地适行政策进放松和经济革改。 5 、银行间横台并向 。 经济全球使化得 次美国次此危贷引发的金机危机以不 同融 救市 效 果短 2 年短重便恢复新增 “长失去的 十年 ”形 式及世波各 界国。着随球全济链 条的经 日紧密 益,金融危机 旦 发生, 其传 导速 的 、 影响度的深 度 能远远 可超过 往 的以世 四、 结 论启 和 示因此 需要 全球政 府 联 手 抵 抗 。 在金 融 场市金 融体和系 发危生机时 , 如何恢 市场复 功 能、 经 界 济 机危, 总之, 每金次 融机危的 发生 , 政 都会 面府“ 临“与救” 救” 不 、重 建资 源置 配机 的制以 及稳定 宏 经观济运 机 制行成 为应府政 救 ”谁不救谁 ” ““与 、过通 市运作” 还场是“ 接直入介 ” 的 艰难 抉 干预主要 任务。的 对20 纪 9世0 代年初 的瑞和典日本金 危融 “ 机择。对 以往救市措 举借的往鉴无法完往 全足满现实 的
需求 , 只 的回 顾予 给我们以下 启和反示 : 思有 针 对当前危 的机 有特独质, 眼未来 , 放 才实能 危现机 救举助 ( ) 范 险风应 作 银为 行业的 首 要 任 务 防 一 今很 多当展 发中家 国,尤 其 是中等国速发展高的国家都在 措最终的成功
。一
补偿。
经
历相似的 况。情经济荣 繁 ,资 需增求 加, “行 求必 应 ”投银 有, 这也许可 带来 以一 表时面 的 繁荣, 而 , 然 必然伴也随 着巨大 的 机 危。 在经济荣繁 大好 时代 ,的 行银不能却忽 略自己的职 , 谨责 记 风险 管理的重要性, 防 风 范的险意贯穿到识行 工银作 的每 将 个骤步, 免避金危融带来机的 伤害 。 () 二 政府 参救与市既 要及 时要把又握“” 度 1 . 政 府救市 动行要 时及拯救。划计推 时机出影是 政响效 果 策的关 键。 当【府处 理的政态越 度明 确 ,是 变应度速快 越时, 或 越缩 能市场小震 的荡阵期痛, 同对时社会资本于的负担也就愈 小, 金融危机的影 响也越就小。 日本金 融机危发后生直到 19 9 年 才8台大规出模的 救政市 ,最终 整策体花费成 本总体占 经济 G 的 P1% D, 3居历 次金 危融 机之 冠 。[8 1 2 政府干要预握把“ 关。于这 个 “问的 题 .,度” 度 虽然无法 ” 出一给个准 确标准的 ,最但码应遵起循一 个以下致 的大原 则
:
一【参 考献 】
[文张天 添 1.] 典金瑞危融 机回顾 的与启示『. 与市 场,0 ,7 .J技术 1 2 8 ) (0 [] 2刘 振 解.析 日九 十本年代的金融 机危 _【 教高 刊学, 20 ) J成( J 人02 , . 1 于[辉旭, 3 ] 健蓉蒋 国.次危贷机影响的持将到 续2 1 [年B ]O美 0 0 / EL .点 顶 经财( 源 于银申万 国研 究 )ht w: twp o jt // / D G来 ,t / .wc . mmlhH S / p o/c 32 08
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f
联 郑. 盛次金 危融 机比较[ / . 民网 ,Lt:t o. o lt m ]4 历 O] B E h 人 p/h r p e op. /et e y.e /
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][ 1 薛 兆. 丰对 经济府危 机应该袖 手 旁[观 BL . :te ax eg O E /政 t /]zu on O.h / p f h
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编任辑 :校对: 责 )Z Q
(上接第 8 )6 回页定 ,规法 效的力等较 级 低,且 一旦 出现问 题 产 品, 主要依 消费靠通 过者法程 司 向厂序商提 起索 赔 ,政机 关 行此对的理管、 处 罚乏 相缺 关据依。 产 品在量保 质条 险里款 , 有 面 保的险司明公承确保“ 被 险人保根据 院法判或决有 行政 当关
局
参【考文 献 】[
巍曹 ,1 】锋.朱业 自主开 产 办品量质保证保 业险务研 究【 _ 企 J现商代贸 ]
工 业,0 9 ( 4. 0 21,)
的
令命, 回 、 收 更换 或理修已 投放 场市的质量 有 重缺 陷产 严品 造 用户成的损及费失 用”, 有而 保 险的公没有 司明确承这保 一失。损产在品 回制度最召 早施实美 的, 国其践表 实产明品 回 召制 度有于利护保费者 的权消 益, 利有于 高提厂 商的品产质量 识、 意证保产品质量 。 全健产品召 制度会 回厂商使增 对 强产质品 量 的视 重,也有 利 于保险公 明确司 保承 围范 ,促进 产品质 量保 险
的发展 。
[ 张陆
. 曼 2 ]谈对浅保证保 的险立法 议I . 制建与 会 ,社0 9 )(J法 J 02 2 ,. 【王 贺 洋, 有繁. 3 曹]论我 国产 品召 回 制 度完 的 善.[ J行政 法 ,0与 5 ] 2 ,0
(2. 1 )
[万楚 雄 . 4 产品]责保险任 《 产品与质法量》] [_ J济经 师03(,) 20 ,3.
[] 菊. 5 积傅稳极地开办产 品质妥量保证保 [.险 中国J 险管保干理学部院 学】报 , 00,2 . 0 (2 )
[冯 廷.云6 ] 谈谈 产品质量 保——险由 日 本商的“品G 商标想 到 的 .【 s J监” 1
督
选与择,95( ) 9 ,1.1
( 任 辑编: 对 校: )责 X W
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