促进产品质量保险发展的几点思考

促进 品  产量保 质发险展 的几 点考思

娓 . 

( 重庆 商大学工 政财金融 院,学 重 庆40 6 ) 00  7

【   摘】要 随着 消者维费意权的提升识以相关及律法的 完善,企 业担承的品质产赔量责任偿产和品任也责来越越

 。 如何大使企业 有力能承起这 些责任 担、效 地 护消费者维 权 益 品质,保量险 以产及品 责保 任可 险以供 一提定 度的 程有 产 障保 然而在。国保险我市上 场,品 量保 质险展并发不如尽人 意 。 文产从产 品章量保 质的险度 角,析 了产 品质量 保险营经 分 中存 在的 问题 , 出要完产善 质品 保 量险须 完必产善品 设计、 促提 产进 质品保量险和 产责品任保 险 的协调 展发 健全 、完善   召回度制等 。

【   词键】产 品质保险; 量关 产品任责险保 产品;召   【 中回分类图 号 】2 8  F【4 . 6文标识献 】   【码 文A编章号】 402 (6000 0—0  51—0 872 )14 8—0

22 年0 生 了一发 举 国关 起 注的 婴儿幼用食添加 三氰胺 聚 0 的8方配奶后粉发泌引尿系统 结 事石件。 国 务 对此院度高视并重  启动国重大食品安家事全 I 级故响机 制应处置 该件事。奶 生  产厂粉也对家采取 了此应相 措 施 ,回召 、如 货等退等。 此次 事件  也促成了 《品 全安法》 食颁的布实施 。奶粉事 件”生 的果非常后   “产 严重 ,仅 从 接直的经损济失来看, 开 三集 团的破 产鹿算不, 仅 抛  品召 回产的费 、用还 费的用 、 退受 害患儿 治疗 的费 等等 已是  笔不小用 开支 的。独无有偶, 年今 车市场上汽 回“”召 字 频频 二出现 ,0 年 9120 月 7月 至,国 汽车内市场 发生模规大 不小同的  召回2 次6 ,回进 口车 1  5 召61 9辆 ,国 产车 4983辆 9 ,1 及涉车   l企9 家,车辆 3款, 括 宝马 、1 包 大 众 沃、 尔沃 、玛 莎 蒂 拉 、上海 通用 三菱、、 奔 、驰汽丰 田、 广安长福特马 自达等球全知名品牌 。 对 于 似 类的产品 质 量问题和 品责产 任问题显 然应 由该问企 题 来 承业担经济 偿责任 ,而企 赔又 业能 真否承 担正起自 己 的 责任, 对消 费予 者赔以偿呢?   早 在 1 《 99 年 中华3人 民 共和国产品 量质法》 之后 布, 颁 国家 术技督监理管就发局 出 《于配合 险公保 司开展 产品质量保  关 险作工的通知 》 建各议技地监术督部 配合门开展两 保 种险: , 产  一

偿责任 。其保范承 围 是产造品成 的对费者消 用户或及他其任  何 的人产财 损 、 失人 身

伤亡所 导致的经 济 赔 偿责 , 任以 由此及而  导 致的有关 法费律等用。  

显然,两 者仅就责 范 任而 言 围 品质,保量险承 担 品产 本

身损失及产关费有 ,用产而品任责险保担承的是产责品任险,  

风是对 产因品 而产生的民事 任责 承担 济赔经偿责任。  

、 二广产品质 量 保险 的义意 

体具 看 来 产品质量, 保赔险偿 的 是用户为修理或更换产 品  损失的及 户用 于使由用该 品而产起引额的 费外 , 以用及据法 根 判决 院或有行关政 当 局的 命 令 收回, 更、 换或修 已投理 市场 放 的有 陷产品缺的 失损 费用。产 品质及保 量险论不是企对业还  是对消费者益利发都挥 作着用。  方 , 投保面了产 品量 质保险企的业能增强消 费者 使用对  产品安全感 的, 帮企业助扩大 产品路 。 销如 今,市场上的 类产  品 同比皆是比, 商厂 广的 大告 战得更打是热 闹非 凡,消 费者要从   众多 的品产 中取选质 优廉价 产品并的易事非 。费者选购消 产 品 总时会有疑虑 :品质 量够不够 好 , 一买购的 产 品生发了 质 产 万 问量题能 不够得 到能合理的 补偿而如果?有保 险司公面作出 担 质 量品 保 险产和 品责 保任 险, 落 《实 品量 质法 》 有产 赔 关条  偿保, 以在 一定 度程 打消消上 费 的者虑疑, 而坚 定 消 者费购   从 可款 推,动业企高提品质产量。  买 的 心决, 到达帮 企助开拓市场业 、扩 销大 路的 的目。上 海申 花 品产 质保 量 与险 产品 任责 险  钢 保有 限管 司曾公拿 出一 全部销年售 收 入的 千之一 作为购 分买 产 质量品险和产 品保责保 险任 是两容个易 混的淆念 概,但   产品质量 保险 保费的 。之后 , 户客 的订单闻讯而来 , 在投 保开始 这两种保险 又基是 产 品的于 有一互定补 的性险。种  的 当月。 司 的公产 量和销额售同比就增 加了 2 %和3 % 。在激  63 产 品质量保 险 称产 ,品保证 险 保、品质 保量 证 险保  烈 的或竞争 中 ,也 产花申钢 有限公 司管这一的 法做无 是为疑自己争 得 者 品产信保誉险 , 以保被 人 因险造或销 制的产售品丧失或 不  了 席 一 之地。 是  能到合 达规同 定的效 而应能买 主承担对赔偿 责 为任保 标险  的保投 品产量保 质险可还以让 企业放手 去发新研 型品产 扩, 的 险。保其保承范围是制造 商 、售商 、销 修理或 因其商造制 、  大销市场 销路。一些 企业不 敢 新在产 研品发 投上过 多入 因为, 研售 或修理 产 品的 量有质 内在缺 陷 而成 产造 品本身损失 对 用  发户 新

产品会有 定 一风的 险, 果如 品产 质有 缺量 , 陷偿 赔和 回 召所 有负经的济偿责任赔 。 品产任责保 险 指 ,保险人由 承保的   的损是失 非常都大 。果有产 如质量保品 险作后盾为 无,会对疑企  产品制 造 者、 销售 、 修者等 因者 产缺品 致陷 使消 费者 或用户  开 发业 产新品是 个有力支 一持。另外 , 公险司为 了 防 自止己 保 维 或 其 他公 财产众失和损人 身害伤, 依法且应由 其责负的 经济赔  的偿 风赔过险 ,大也会 对 投 保企业 行 严进 格选筛, 已 投保 的 

、【 收稿

期日】 0 1-9 270— 0 1 作【者介简 】张娓( 99) 女,17- , 庆人 重 ,重庆工商大学财 政 金融院学讲 师 ,方究向: 研金融与 保。  险

业企加品质强监 , 这样管也降低消会费者 买到质劣品 产的能可  性, 刺消激费者消的需求 费  。另 ~方面 , 一产旦 品现出质 量题 ,问 购 投保买了产 品 质量  保 险的 品产的费者能消够加容更地获得赔易偿 。消费者 只要   购买 带了投保产有品 量质保险 标 的产记品 ,一 产旦品量 出现质   问 题, 企就业承担 会费消者对有 质 量题问的产 品的更换 或退货  , 等保而险公司此对 负责担会保 也就。说 是, 于对 保了产投品 质 量 险的产 品保,消 费可以者享更多受追的权 偿利。因此 , 产质品  保量险也 对消是费 的一者保种 障。 

的殊检制度查。此 次“ 奶事粉件” 们可我 发 现以, 即通使过了国  质家量测检部门 验 检 ,可能仍存在一的漏洞定因。此, 险公 司 保 应该 建 自己立的查检体 。系  次其, 在投保 后之 ,险公司 对于保被险 风人 的控制险存 保 在 困 。难产品质量 保承险保是被的险人保 信的 风用险 ,险 的  责任风大小要 被以保险 人定而,保险公司 并不好 算并且控制估   产。品的性 、 能品的产量数价格 及、 产产生品的 技术 平 、 品质水  产量管 理平 以水 发生事故 时及 的处理 能力 都会影等 到将来赔响   的大小 付 。 另 外, 发生 故时被保事 险 的配合力度也会人响到影险公保  理赔是否司顺利能 开展对。于保险公司 而 言 ,证保保险有担保  的 性 , 因质此赔后 向被保 付险 人追的也偿是易容引起纷纠 的地

方 。  

、 三质品 保量 险推 广存在 中 问的 题

产产 品质量保险无 对论企还是消业者费来 ,说 好处其是 都 显 而易 见的。然 我而 目国前的场市上产品质保 险的量经营状况 又

是 如 何呢的? 可通过以表 1来反 映。

 表 1 20 年一 80  2 0 02年全国财

产保险及保证 保保险收费入 及赔款支出 况情表  单 位: 亿 

元保费收险 入 ) (   ( 1财 2 慑 ) ( )3   百产保   证险 保  险 比分  总保费 总保 费  ( ,2 ()  收入 收   () 1)入  

200 2链   7 B  o9   l   _ 5 1

四、广 产 质品 量保险 的建   议推

I 一)加强 产 品 量 保 质 的险宣 传 

款支出  赔( ) 4 财 ( )    ( 百 ) 保 56 产 保险 证 保  险 分  总比赔款  总 款赔 (   ,5 )(  出   支支 出 (  )) 4

  4 30  2  50 %   0

赔付

  ( 率 ) 产( )  证7财 8 保保险 赔 总保 险赔 付  付 率 ( 4 率 ( 5 / ( )()  ( ) ,I) ()  2)

 5  % 1 2   222 % 

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0 3年 

2 004   年2 0 0年5  02 06  年

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10 3%  5 2 1  % 718 %   

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1 75  %  4 5 38 6%  5 52 2% 

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0o2 0%  8 3 33 %  715 8  % 5

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200 8年 

29 15  

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6  4 6 0 

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资料来 源 根据: 02 年 ~9年《 03 002 中统国年鉴计 》理 整

可以看出 ,保 保 证在财产 保险险 只中占非常 小 的一 个  例比 0,年4 至只有甚00 % , 不要 说 品质产 量险在保财 产  保20 . 更9险中 所的占例比 了另一方面 ,。保 证保险 的 付赔率 比财产 保相  的总险赔率付说 并不稳定 来, 付赔 超率过了 1 00 的%年份 即是 亏 损年份 ,0的4年赔 付高达率 20 是重亏损 的一严年。 2 00% 总 , 来的说, 品质量产保险在我 国发展并的不充足 。产 品质保量险  在 国我发展的滞后是 多 面原 方因成造 的  : () 一生产、 销者售对者产质量保险品识不认足  尽《管 华人中 民 和共国 产品 量法质》 台之出后明确 了生 产 者、  售者的销任 责、义务以及 害损赔偿, 企业但投保产 品质量   险保意愿的然仍不足。 生产品产质量的差企业往会往招致 险保  公司拒的保 ,而生产品质量产

好 企 的 业于对出于自 己生 产品产 质 的量 自信, 又不愿 多花意保险 费去投。有保 企业的保投产 质品  保量险之后 , 又不能接受 保公 司险对 于承保 范围之损外 的拒 

赔失。

 

保险 公 应 该司 识认到 产品量保质险 的保证质 性, 广能 泛 如 承保 , 赔付率定, 稳将是 一项 量质 良 的好业务 源来 。在美欧  地 ,区产品质 量保险常非发达 ,形成完整 已保 的体险系 ,它国家   其名牌产 品要想 的进其 入市 场, 须要保有险公 司保质量承保 必  ,险 有只经保险 的过 产品才为能户用接所受。而 我保 国险 业 本身不 发 ,达 厂让投商 保企比财 更陌险的产 品质生量保险相 来对 说 比 困难 。较因保 险此司更公应大加宣力传度 高厂,对商  产提 质量保品险的认识 。   ( ) 二 完保 善条险款 ,明确 保险责  任前目 国保 我险市上场 产的 质量保品险条 不一 , 的保 款  有 险公司将产 品质 量保险单 承保 ,独有的 保险司公产将 质品保 量险  产和品责任 保险并合 一张保单在下为作合综险承 保, 的单  保 明确 有担承召费用回, 有 的又对而此定不 规。明险公保 司设 计  在保 险条款应 充时考虑分 绕围 品产质量 题问可 能会 生 产的相关  费 用, 明 确否是 保 这些承关相费用 , 并以 让被便保 险人能加更 明确 保 责险任 。  外 ,另 于由产品 量保质险 和产责品保险任 承的保 范围一  定有的 互补性, 厂商对产品而成 造责的赔偿任开 逐始步重视,  因此 利可用产品责 任 险保传宣销并售 品产量保质 。险 可考以虑  将两 险 综承保 合, 或在 购者一种 险种 买的 况情下, 惠购买 二第 优 个险 。不过应种 明该确的 是,品质 量保险和产品责任险保毕 产 竟 两是业种务 质不性的险种同, 在设 计条款拟和 费率定的 候  时充应分收集数据 , 到合达设计理 的的目。  除 此之 外 考,到虑产 质品保 量与被保险人 的险用风信有  关,险因 在设计保此的时单应有候风共 保险限制。  的( ) 加三强同 他其部门 联 系与的合  保作险 公经 营产 品质量司保 险的点难 一之于对 被在保险人  产品量质 的识 认以及理控管 。 制险公司不可保对 众多能品的产  能性 、技 等都有非 术常彻 的了透解 ,此必因 加强须 其 他部同门  的合作 。 加强  国同家各及质量监督局 的联地系 。质 监督量局对会产 品质  进量行监控, 险司公可根据 监部 门 质的相关 数据 , 针对保  不 同的品产计设条 款、 定费率。 拟例如 , 国据质家 监量督总  局根 020 9年 4 月的抽样查调告报

显示 , 路道沥用青产 品量质样抽 合8 .%。 2

3见可不 的产 品 同 ,其质风量险是一不样 。 的外另, 险公   司保也可过加通强质监部和门的 联学习管系理产品量质的法。方  ( ) 全 召 回 制  四 度健

) 险公司 率制费有 困难 定 。二保 赔付 率高  品产质量 保保 险险费的率制要综定合考虑多 面方的素因,  首是先产品 制造 者 、销售 者的术技 平 和质水管量理情况 ,另外 还 要考产 虑的性品能和用途 , 品 数量的和价 , 品格销的  产售产

以域及产 以品 的损失记往录等 等。 目 而我 国保前险 公 对司  于

各类 产的技术品 标准的认 定、相 数关据 的集等收面方的 作 还工 

缺 , 要制定欠合理出费率仍需 的累积经。   赔付 验居高也率 是导致很 多保险公 司 愿 意不展开此项业 务 的 原 。因 表 的1数据证 了明 这点一, 险公不司能定 制出理 合 保 费的率 ,不能很好地 控被 制险人 的保险 , 风而也就会 导赔致  从 率格 为 0 0 %,1 而陶瓷 片密 水 嘴封产 质 量 抽品样 合 格 率 为付率 的 偏高。  

) 险公 (司承 保 理 工 赔 中存 在作 难 点三

首先 保,险 公司在 认投定保人的 技水 术平质和管理情况量 保 上 存在 难困 现行 。的产品 质保 险条款多是 以“ 量经 国家质量过  目前 我国没并 有面 全行产 实品制 召强制回 度只是,汽在  测检部 检验门格并合允 批量生许 产、 中市场国( 在 不港 、 含 、澳  、车 儿童具 玩、品 、 品等 领出台域了一些召 (食 药 转下 18第页 ) 0 台地 区 所)销售的产品”为 保承条的件, 险 司公并未有自己   保

第特一, 府政 只有在市场失败 的况下情能 才手 干出 预。私当 相 比之下 , 最 开 的始 从 “循守因 旧 , 与 委蛇虚 ” 引入到优 胜 有部门法无透过 场机制市来解决金融 危机 时 , ,由府 出面政 导主  汰劣制 机 以致最 后,励 重组 鼓合 并,日 的本 金保卫融战持续   时解的决措施 是后最的解 药 一,国 府政或中央 银 行往往扮演  着 如此间之久 。管尽日本政 直府到 1 9 8年91 0才进行立月并法成 “  最贷后款 ”人的 色角_ 9。  立 特别机构1 资,金接直 入 注问题到金融 构 机, 中将但 其救 的 援 二第 政府, 市场对 的预干必须 是时临 和的急应的 , 是不 而  效较果 前先宽松货币 政 策,或是刺 财政方 案激来得直 。接市场  长久的 和常规的。政府在采取常措非施前之必做须 明确 的出承  对救于 计援划 反应相的 当正面 ,日 银本类行在 股救计划公布  诺援

, 一金融旦系统 复正常恢, 政将府立 退即 出市 场。另外 , 政  后府三个 月 内 上 涨2 % 年、后 上涨 % 。 8 0一 8  采的取行动 不能也过火 如果,一 些机 获得过 度 的保 护构, 其 他 表 1瑞 典 日本与 金融 机 危对比  机所构 的影受会响加信剧危机 心。  金危机 融瑞   典 日 本第 三, 政府 干对预税人纳来 带的本应该成减至最低 。 ㈣救  市起 时止间 l —9 3 99 l9  1l9 魄 9其 实 是府政演扮个一 投者 的资色角, 纳税拿 的钱人做投 , 当资 危 源机头  房 地 产  房 地产 危 及型  银行危机类 银 危机  危机行 过去, 很可能这些 投资会 为税纳人 赚到钱。 比 如 ,金国  美融毂市年  份1 9  2 991 98 危 机爆后发, 美国 1 2知名名济经家学认为曾白 宫 7的 00亿 2   0 1、成立银 行协局、中助央算机清以及构特 、成立专门金的机构,融布新的颁 1 湛  元救 市美 计是“划用 税纳 人钱的 补贴投资给者” 不 具有公平性。   资别产管理司公;  案 进一,完善步融体系金  ;2 、建 存款立保险度;制 2  、透人过股方进行暂时性式融;   这说资 明以税人 的钱纳 对某 个业行进救市 , 行任在何 个一家国  都要救市手段主  3、量大出或者资供担保提 ,向金体系融 大 3、由 政府指机关予以{ 定算 ;青   那不么 容易。   量注; 资 4 、『题银D行将营权交给政府资逗助  1 、4许允分银部倒闭和破产行;  过 性渡银处行; 理   ( ) 的今 济经 全球 化 将 促使 各国 政府 联 手 救 市三 当 、5时地适行政策进放松和经济革改。  5 、银行间横台并向 。  经济全球使化得 次美国次此危贷引发的金机危机以不 同融 救市 效  果短 2 年短重便恢复新增  “长失去的 十年  ”形 式及世波各 界国。着随球全济链 条的经 日紧密 益,金融危机  旦 发生, 其传 导速 的 、 影响度的深 度 能远远 可超过 往 的以世 四、 结 论启 和  示因此 需要 全球政 府 联 手 抵 抗 。   在金 融 场市金 融体和系 发危生机时 , 如何恢 市场复 功 能、 经 界 济 机危,   总之, 每金次 融机危的 发生 , 政 都会 面府“ 临“与救”  救” 不 、重 建资 源置 配机 的制以 及稳定 宏 经观济运 机 制行成 为应府政 救 ”谁不救谁 ” ““与 、过通 市运作” 还场是“ 接直入介 ” 的 艰难 抉 干预主要 任务。的 对20 纪 9世0 代年初 的瑞和典日本金 危融  “ 机择。对 以往救市措 举借的往鉴无法完往 全足满现实 的

需求 , 只  的回 顾予 给我们以下 启和反示 :  思有 针 对当前危 的机 有特独质, 眼未来 , 放 才实能 危现机 救举助 ( ) 范 险风应 作 银为 行业的 首 要 任 务   防 一  今很 多当展 发中家 国,尤 其 是中等国速发展高的国家都在  措最终的成功

。一

补偿。  

历相似的 况。情经济荣 繁 ,资 需增求 加, “行 求必 应 ”投银 有,  这也许可 带来 以一 表时面 的 繁荣, 而 , 然 必然伴也随 着巨大 的  机 危。 在经济荣繁 大好 时代 ,的 行银不能却忽 略自己的职 , 谨责 记 风险 管理的重要性, 防 风 范的险意贯穿到识行 工银作 的每 将 个骤步, 免避金危融带来机的 伤害 。  () 二 政府 参救与市既 要及 时要把又握“” 度   1 . 政 府救市 动行要 时及拯救。划计推 时机出影是 政响效  果 策的关 键。   当【府处 理的政态越 度明 确 ,是 变应度速快 越时, 或   越缩 能市场小震 的荡阵期痛, 同对时社会资本于的负担也就愈 小, 金融危机的影 响也越就小。 日本金 融机危发后生直到 19   9 年 才8台大规出模的 救政市 ,最终 整策体花费成 本总体占 经济 G 的 P1% D, 3居历 次金 危融 机之 冠 。[8 1 2 政府干要预握把“ 关。于这 个 “问的 题 .,度” 度 虽然无法  ” 出一给个准 确标准的 ,最但码应遵起循一 个以下致 的大原 则  

一【参 考献 】  

[文张天 添 1.] 典金瑞危融 机回顾 的与启示『. 与市 场,0 ,7 .J技术 1 2 8 ) (0  [] 2刘 振 解.析 日九 十本年代的金融 机危 _【 教高 刊学, 20 ) J成( J 人02 , .  1 于[辉旭, 3 ] 健蓉蒋 国.次危贷机影响的持将到 续2 1 [年B ]O美 0 0 / EL .点 顶 经财( 源 于银申万 国研 究 )ht w: twp o jt // / D G来 ,t / .wc . mmlhH S / p o/c 32 08

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联 郑. 盛次金 危融 机比较[ / . 民网 ,Lt:t o. o lt m ]4 历 O] B E h 人 p/h r p e op. /et e y.e /

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1 ] ] [ 5] [ [ 1摩根 林 明证富券 投资顾 问股份有 公 限司 6 8. 9往知来 : 历鉴重 史大 金 融危 机面 面 [观 ( B t ]/w e t oget2w 2/ E L, t./

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编任辑 :校对: 责 )Z Q

 (上接第 8 )6 回页定 ,规法 效的力等较 级 低,且 一旦 出现问 题 产 品, 主要依 消费靠通 过者法程 司 向厂序商提 起索 赔 ,政机   关 行此对的理管、 处 罚乏 相缺 关据依。 产 品在量保 质条 险里款 , 有 面 保的险司明公承确保“ 被 险人保根据 院法判或决有 行政 当关 

参【考文 献  】[

巍曹 ,1 】锋.朱业 自主开 产 办品量质保证保 业险务研 究【 _ 企 J现商代贸 ]

工   业,0 9 ( 4. 0 21,)  

令命, 回 、 收 更换 或理修已 投放 场市的质量 有 重缺 陷产 严品 造 用户成的损及费失 用”, 有而 保 险的公没有 司明确承这保  一失。损产在品 回制度最召 早施实美 的, 国其践表 实产明品 回 召制 度有于利护保费者 的权消 益, 利有于 高提厂 商的品产质量  识、 意证保产品质量 。 全健产品召 制度会 回厂商使增 对 强产质品  量 的视 重,也有 利 于保险公 明确司 保承 围范 ,促进 产品质 量保  险

的发展  。

[ 张陆

. 曼 2 ]谈对浅保证保 的险立法 议I . 制建与 会 ,社0 9 )(J法 J 02 2 ,.  【王 贺 洋, 有繁. 3 曹]论我 国产 品召 回 制 度完 的 善.[ J行政 法 ,0与 5 ] 2  ,0

(2. 1 ) 

[万楚 雄 . 4 产品]责保险任 《 产品与质法量》] [_ J济经 师03(,) 20 ,3.

[] 菊. 5 积傅稳极地开办产 品质妥量保证保 [.险 中国J 险管保干理学部院   学】报 , 00,2 . 0 (2 )

 

[冯 廷.云6 ] 谈谈 产品质量 保——险由 日 本商的“品G 商标想 到 的 .【 s J监”  1

选与择,95( ) 9 ,1.1

(  任 辑编: 对 校: )责 X W  

l 08 

促进 品  产量保 质发险展 的几 点考思

娓 . 

( 重庆 商大学工 政财金融 院,学 重 庆40 6 ) 00  7

【   摘】要 随着 消者维费意权的提升识以相关及律法的 完善,企 业担承的品质产赔量责任偿产和品任也责来越越

 。 如何大使企业 有力能承起这 些责任 担、效 地 护消费者维 权 益 品质,保量险 以产及品 责保 任可 险以供 一提定 度的 程有 产 障保 然而在。国保险我市上 场,品 量保 质险展并发不如尽人 意 。 文产从产 品章量保 质的险度 角,析 了产 品质量 保险营经 分 中存 在的 问题 , 出要完产善 质品 保 量险须 完必产善品 设计、 促提 产进 质品保量险和 产责品任保 险 的协调 展发 健全 、完善   召回度制等 。

【   词键】产 品质保险; 量关 产品任责险保 产品;召   【 中回分类图 号 】2 8  F【4 . 6文标识献 】   【码 文A编章号】 402 (6000 0—0  51—0 872 )14 8—0

22 年0 生 了一发 举 国关 起 注的 婴儿幼用食添加 三氰胺 聚 0 的8方配奶后粉发泌引尿系统 结 事石件。 国 务 对此院度高视并重  启动国重大食品安家事全 I 级故响机 制应处置 该件事。奶 生  产厂粉也对家采取 了此应相 措 施 ,回召 、如 货等退等。 此次 事件  也促成了 《品 全安法》 食颁的布实施 。奶粉事 件”生 的果非常后   “产 严重 ,仅 从 接直的经损济失来看, 开 三集 团的破 产鹿算不, 仅 抛  品召 回产的费 、用还 费的用 、 退受 害患儿 治疗 的费 等等 已是  笔不小用 开支 的。独无有偶, 年今 车市场上汽 回“”召 字 频频 二出现 ,0 年 9120 月 7月 至,国 汽车内市场 发生模规大 不小同的  召回2 次6 ,回进 口车 1  5 召61 9辆 ,国 产车 4983辆 9 ,1 及涉车   l企9 家,车辆 3款, 括 宝马 、1 包 大 众 沃、 尔沃 、玛 莎 蒂 拉 、上海 通用 三菱、、 奔 、驰汽丰 田、 广安长福特马 自达等球全知名品牌 。 对 于 似 类的产品 质 量问题和 品责产 任问题显 然应 由该问企 题 来 承业担经济 偿责任 ,而企 赔又 业能 真否承 担正起自 己 的 责任, 对消 费予 者赔以偿呢?   早 在 1 《 99 年 中华3人 民 共和国产品 量质法》 之后 布, 颁 国家 术技督监理管就发局 出 《于配合 险公保 司开展 产品质量保  关 险作工的通知 》 建各议技地监术督部 配合门开展两 保 种险: , 产  一

偿责任 。其保范承 围 是产造品成 的对费者消 用户或及他其任  何 的人产财 损 、 失人 身

伤亡所 导致的经 济 赔 偿责 , 任以 由此及而  导 致的有关 法费律等用。  

显然,两 者仅就责 范 任而 言 围 品质,保量险承 担 品产 本

身损失及产关费有 ,用产而品任责险保担承的是产责品任险,  

风是对 产因品 而产生的民事 任责 承担 济赔经偿责任。  

、 二广产品质 量 保险 的义意 

体具 看 来 产品质量, 保赔险偿 的 是用户为修理或更换产 品  损失的及 户用 于使由用该 品而产起引额的 费外 , 以用及据法 根 判决 院或有行关政 当 局的 命 令 收回, 更、 换或修 已投理 市场 放 的有 陷产品缺的 失损 费用。产 品质及保 量险论不是企对业还  是对消费者益利发都挥 作着用。  方 , 投保面了产 品量 质保险企的业能增强消 费者 使用对  产品安全感 的, 帮企业助扩大 产品路 。 销如 今,市场上的 类产  品 同比皆是比, 商厂 广的 大告 战得更打是热 闹非 凡,消 费者要从   众多 的品产 中取选质 优廉价 产品并的易事非 。费者选购消 产 品 总时会有疑虑 :品质 量够不够 好 , 一买购的 产 品生发了 质 产 万 问量题能 不够得 到能合理的 补偿而如果?有保 险司公面作出 担 质 量品 保 险产和 品责 保任 险, 落 《实 品量 质法 》 有产 赔 关条  偿保, 以在 一定 度程 打消消上 费 的者虑疑, 而坚 定 消 者费购   从 可款 推,动业企高提品质产量。  买 的 心决, 到达帮 企助开拓市场业 、扩 销大 路的 的目。上 海申 花 品产 质保 量 与险 产品 任责 险  钢 保有 限管 司曾公拿 出一 全部销年售 收 入的 千之一 作为购 分买 产 质量品险和产 品保责保 险任 是两容个易 混的淆念 概,但   产品质量 保险 保费的 。之后 , 户客 的订单闻讯而来 , 在投 保开始 这两种保险 又基是 产 品的于 有一互定补 的性险。种  的 当月。 司 的公产 量和销额售同比就增 加了 2 %和3 % 。在激  63 产 品质量保 险 称产 ,品保证 险 保、品质 保量 证 险保  烈 的或竞争 中 ,也 产花申钢 有限公 司管这一的 法做无 是为疑自己争 得 者 品产信保誉险 , 以保被 人 因险造或销 制的产售品丧失或 不  了 席 一 之地。 是  能到合 达规同 定的效 而应能买 主承担对赔偿 责 为任保 标险  的保投 品产量保 质险可还以让 企业放手 去发新研 型品产 扩, 的 险。保其保承范围是制造 商 、售商 、销 修理或 因其商造制 、  大销市场 销路。一些 企业不 敢 新在产 研品发 投上过 多入 因为, 研售 或修理 产 品的 量有质 内在缺 陷 而成 产造 品本身损失 对 用  发户 新

产品会有 定 一风的 险, 果如 品产 质有 缺量 , 陷偿 赔和 回 召所 有负经的济偿责任赔 。 品产任责保 险 指 ,保险人由 承保的   的损是失 非常都大 。果有产 如质量保品 险作后盾为 无,会对疑企  产品制 造 者、 销售 、 修者等 因者 产缺品 致陷 使消 费者 或用户  开 发业 产新品是 个有力支 一持。另外 , 公险司为 了 防 自止己 保 维 或 其 他公 财产众失和损人 身害伤, 依法且应由 其责负的 经济赔  的偿 风赔过险 ,大也会 对 投 保企业 行 严进 格选筛, 已 投保 的 

、【 收稿

期日】 0 1-9 270— 0 1 作【者介简 】张娓( 99) 女,17- , 庆人 重 ,重庆工商大学财 政 金融院学讲 师 ,方究向: 研金融与 保。  险

业企加品质强监 , 这样管也降低消会费者 买到质劣品 产的能可  性, 刺消激费者消的需求 费  。另 ~方面 , 一产旦 品现出质 量题 ,问 购 投保买了产 品 质量  保 险的 品产的费者能消够加容更地获得赔易偿 。消费者 只要   购买 带了投保产有品 量质保险 标 的产记品 ,一 产旦品量 出现质   问 题, 企就业承担 会费消者对有 质 量题问的产 品的更换 或退货  , 等保而险公司此对 负责担会保 也就。说 是, 于对 保了产投品 质 量 险的产 品保,消 费可以者享更多受追的权 偿利。因此 , 产质品  保量险也 对消是费 的一者保种 障。 

的殊检制度查。此 次“ 奶事粉件” 们可我 发 现以, 即通使过了国  质家量测检部门 验 检 ,可能仍存在一的漏洞定因。此, 险公 司 保 应该 建 自己立的查检体 。系  次其, 在投保 后之 ,险公司 对于保被险 风人 的控制险存 保 在 困 。难产品质量 保承险保是被的险人保 信的 风用险 ,险 的  责任风大小要 被以保险 人定而,保险公司 并不好 算并且控制估   产。品的性 、 能品的产量数价格 及、 产产生品的 技术 平 、 品质水  产量管 理平 以水 发生事故 时及 的处理 能力 都会影等 到将来赔响   的大小 付 。 另 外, 发生 故时被保事 险 的配合力度也会人响到影险公保  理赔是否司顺利能 开展对。于保险公司 而 言 ,证保保险有担保  的 性 , 因质此赔后 向被保 付险 人追的也偿是易容引起纷纠 的地

方 。  

、 三质品 保量 险推 广存在 中 问的 题

产产 品质量保险无 对论企还是消业者费来 ,说 好处其是 都 显 而易 见的。然 我而 目国前的场市上产品质保 险的量经营状况 又

是 如 何呢的? 可通过以表 1来反 映。

 表 1 20 年一 80  2 0 02年全国财

产保险及保证 保保险收费入 及赔款支出 况情表  单 位: 亿 

元保费收险 入 ) (   ( 1财 2 慑 ) ( )3   百产保   证险 保  险 比分  总保费 总保 费  ( ,2 ()  收入 收   () 1)入  

200 2链   7 B  o9   l   _ 5 1

四、广 产 质品 量保险 的建   议推

I 一)加强 产 品 量 保 质 的险宣 传 

款支出  赔( ) 4 财 ( )    ( 百 ) 保 56 产 保险 证 保  险 分  总比赔款  总 款赔 (   ,5 )(  出   支支 出 (  )) 4

  4 30  2  50 %   0

赔付

  ( 率 ) 产( )  证7财 8 保保险 赔 总保 险赔 付  付 率 ( 4 率 ( 5 / ( )()  ( ) ,I) ()  2)

 5  % 1 2   222 % 

20

0 3年 

2 004   年2 0 0年5  02 06  年

0 0 72定  

96

1  2 l l58 23 17  5 92

8   60

 

 1 1  8  

4 8 

02 %  3

0 o%  9 14 %    050    1

%0 %  2

4 6 

9  761 9 85   2

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10 

2    15l 

52

0 2   % 

10 3%  5 2 1  % 718 %   

218%   

85

8 .4 % 7

1 75  %  4 5 38 6%  5 52 2% 

1 5 %  O

5%  

0o2 0%  8 3 33 %  715 8  % 5

%  O

200 8年 

29 15  

7  

0 %2  7 

l1 I 7 

 

%0

6  4 6 0 

% 0%

资料来 源 根据: 02 年 ~9年《 03 002 中统国年鉴计 》理 整

可以看出 ,保 保 证在财产 保险险 只中占非常 小 的一 个  例比 0,年4 至只有甚00 % , 不要 说 品质产 量险在保财 产  保20 . 更9险中 所的占例比 了另一方面 ,。保 证保险 的 付赔率 比财产 保相  的总险赔率付说 并不稳定 来, 付赔 超率过了 1 00 的%年份 即是 亏 损年份 ,0的4年赔 付高达率 20 是重亏损 的一严年。 2 00% 总 , 来的说, 品质量产保险在我 国发展并的不充足 。产 品质保量险  在 国我发展的滞后是 多 面原 方因成造 的  : () 一生产、 销者售对者产质量保险品识不认足  尽《管 华人中 民 和共国 产品 量法质》 台之出后明确 了生 产 者、  售者的销任 责、义务以及 害损赔偿, 企业但投保产 品质量   险保意愿的然仍不足。 生产品产质量的差企业往会往招致 险保  公司拒的保 ,而生产品质量产

好 企 的 业于对出于自 己生 产品产 质 的量 自信, 又不愿 多花意保险 费去投。有保 企业的保投产 质品  保量险之后 , 又不能接受 保公 司险对 于承保 范围之损外 的拒 

赔失。

 

保险 公 应 该司 识认到 产品量保质险 的保证质 性, 广能 泛 如 承保 , 赔付率定, 稳将是 一项 量质 良 的好业务 源来 。在美欧  地 ,区产品质 量保险常非发达 ,形成完整 已保 的体险系 ,它国家   其名牌产 品要想 的进其 入市 场, 须要保有险公 司保质量承保 必  ,险 有只经保险 的过 产品才为能户用接所受。而 我保 国险 业 本身不 发 ,达 厂让投商 保企比财 更陌险的产 品质生量保险相 来对 说 比 困难 。较因保 险此司更公应大加宣力传度 高厂,对商  产提 质量保品险的认识 。   ( ) 二 完保 善条险款 ,明确 保险责  任前目 国保 我险市上场 产的 质量保品险条 不一 , 的保 款  有 险公司将产 品质 量保险单 承保 ,独有的 保险司公产将 质品保 量险  产和品责任 保险并合 一张保单在下为作合综险承 保, 的单  保 明确 有担承召费用回, 有 的又对而此定不 规。明险公保 司设 计  在保 险条款应 充时考虑分 绕围 品产质量 题问可 能会 生 产的相关  费 用, 明 确否是 保 这些承关相费用 , 并以 让被便保 险人能加更 明确 保 责险任 。  外 ,另 于由产品 量保质险 和产责品保险任 承的保 范围一  定有的 互补性, 厂商对产品而成 造责的赔偿任开 逐始步重视,  因此 利可用产品责 任 险保传宣销并售 品产量保质 。险 可考以虑  将两 险 综承保 合, 或在 购者一种 险种 买的 况情下, 惠购买 二第 优 个险 。不过应种 明该确的 是,品质 量保险和产品责任险保毕 产 竟 两是业种务 质不性的险种同, 在设 计条款拟和 费率定的 候  时充应分收集数据 , 到合达设计理 的的目。  除 此之 外 考,到虑产 质品保 量与被保险人 的险用风信有  关,险因 在设计保此的时单应有候风共 保险限制。  的( ) 加三强同 他其部门 联 系与的合  保作险 公经 营产 品质量司保 险的点难 一之于对 被在保险人  产品量质 的识 认以及理控管 。 制险公司不可保对 众多能品的产  能性 、技 等都有非 术常彻 的了透解 ,此必因 加强须 其 他部同门  的合作 。 加强  国同家各及质量监督局 的联地系 。质 监督量局对会产 品质  进量行监控, 险司公可根据 监部 门 质的相关 数据 , 针对保  不 同的品产计设条 款、 定费率。 拟例如 , 国据质家 监量督总  局根 020 9年 4 月的抽样查调告报

显示 , 路道沥用青产 品量质样抽 合8 .%。 2

3见可不 的产 品 同 ,其质风量险是一不样 。 的外另, 险公   司保也可过加通强质监部和门的 联学习管系理产品量质的法。方  ( ) 全 召 回 制  四 度健

) 险公司 率制费有 困难 定 。二保 赔付 率高  品产质量 保保 险险费的率制要综定合考虑多 面方的素因,  首是先产品 制造 者 、销售 者的术技 平 和质水管量理情况 ,另外 还 要考产 虑的性品能和用途 , 品 数量的和价 , 品格销的  产售产

以域及产 以品 的损失记往录等 等。 目 而我 国保前险 公 对司  于

各类 产的技术品 标准的认 定、相 数关据 的集等收面方的 作 还工 

缺 , 要制定欠合理出费率仍需 的累积经。   赔付 验居高也率 是导致很 多保险公 司 愿 意不展开此项业 务 的 原 。因 表 的1数据证 了明 这点一, 险公不司能定 制出理 合 保 费的率 ,不能很好地 控被 制险人 的保险 , 风而也就会 导赔致  从 率格 为 0 0 %,1 而陶瓷 片密 水 嘴封产 质 量 抽品样 合 格 率 为付率 的 偏高。  

) 险公 (司承 保 理 工 赔 中存 在作 难 点三

首先 保,险 公司在 认投定保人的 技水 术平质和管理情况量 保 上 存在 难困 现行 。的产品 质保 险条款多是 以“ 量经 国家质量过  目前 我国没并 有面 全行产 实品制 召强制回 度只是,汽在  测检部 检验门格并合允 批量生许 产、 中市场国( 在 不港 、 含 、澳  、车 儿童具 玩、品 、 品等 领出台域了一些召 (食 药 转下 18第页 ) 0 台地 区 所)销售的产品”为 保承条的件, 险 司公并未有自己   保

第特一, 府政 只有在市场失败 的况下情能 才手 干出 预。私当 相 比之下 , 最 开 的始 从 “循守因 旧 , 与 委蛇虚 ” 引入到优 胜 有部门法无透过 场机制市来解决金融 危机 时 , ,由府 出面政 导主  汰劣制 机 以致最 后,励 重组 鼓合 并,日 的本 金保卫融战持续   时解的决措施 是后最的解 药 一,国 府政或中央 银 行往往扮演  着 如此间之久 。管尽日本政 直府到 1 9 8年91 0才进行立月并法成 “  最贷后款 ”人的 色角_ 9。  立 特别机构1 资,金接直 入 注问题到金融 构 机, 中将但 其救 的 援 二第 政府, 市场对 的预干必须 是时临 和的急应的 , 是不 而  效较果 前先宽松货币 政 策,或是刺 财政方 案激来得直 。接市场  长久的 和常规的。政府在采取常措非施前之必做须 明确 的出承  对救于 计援划 反应相的 当正面 ,日 银本类行在 股救计划公布  诺援

, 一金融旦系统 复正常恢, 政将府立 退即 出市 场。另外 , 政  后府三个 月 内 上 涨2 % 年、后 上涨 % 。 8 0一 8  采的取行动 不能也过火 如果,一 些机 获得过 度 的保 护构, 其 他 表 1瑞 典 日本与 金融 机 危对比  机所构 的影受会响加信剧危机 心。  金危机 融瑞   典 日 本第 三, 政府 干对预税人纳来 带的本应该成减至最低 。 ㈣救  市起 时止间 l —9 3 99 l9  1l9 魄 9其 实 是府政演扮个一 投者 的资色角, 纳税拿 的钱人做投 , 当资 危 源机头  房 地 产  房 地产 危 及型  银行危机类 银 危机  危机行 过去, 很可能这些 投资会 为税纳人 赚到钱。 比 如 ,金国  美融毂市年  份1 9  2 991 98 危 机爆后发, 美国 1 2知名名济经家学认为曾白 宫 7的 00亿 2   0 1、成立银 行协局、中助央算机清以及构特 、成立专门金的机构,融布新的颁 1 湛  元救 市美 计是“划用 税纳 人钱的 补贴投资给者” 不 具有公平性。   资别产管理司公;  案 进一,完善步融体系金  ;2 、建 存款立保险度;制 2  、透人过股方进行暂时性式融;   这说资 明以税人 的钱纳 对某 个业行进救市 , 行任在何 个一家国  都要救市手段主  3、量大出或者资供担保提 ,向金体系融 大 3、由 政府指机关予以{ 定算 ;青   那不么 容易。   量注; 资 4 、『题银D行将营权交给政府资逗助  1 、4许允分银部倒闭和破产行;  过 性渡银处行; 理   ( ) 的今 济经 全球 化 将 促使 各国 政府 联 手 救 市三 当 、5时地适行政策进放松和经济革改。  5 、银行间横台并向 。  经济全球使化得 次美国次此危贷引发的金机危机以不 同融 救市 效  果短 2 年短重便恢复新增  “长失去的 十年  ”形 式及世波各 界国。着随球全济链 条的经 日紧密 益,金融危机  旦 发生, 其传 导速 的 、 影响度的深 度 能远远 可超过 往 的以世 四、 结 论启 和  示因此 需要 全球政 府 联 手 抵 抗 。   在金 融 场市金 融体和系 发危生机时 , 如何恢 市场复 功 能、 经 界 济 机危,   总之, 每金次 融机危的 发生 , 政 都会 面府“ 临“与救”  救” 不 、重 建资 源置 配机 的制以 及稳定 宏 经观济运 机 制行成 为应府政 救 ”谁不救谁 ” ““与 、过通 市运作” 还场是“ 接直入介 ” 的 艰难 抉 干预主要 任务。的 对20 纪 9世0 代年初 的瑞和典日本金 危融  “ 机择。对 以往救市措 举借的往鉴无法完往 全足满现实 的

需求 , 只  的回 顾予 给我们以下 启和反示 :  思有 针 对当前危 的机 有特独质, 眼未来 , 放 才实能 危现机 救举助 ( ) 范 险风应 作 银为 行业的 首 要 任 务   防 一  今很 多当展 发中家 国,尤 其 是中等国速发展高的国家都在  措最终的成功

。一

补偿。  

历相似的 况。情经济荣 繁 ,资 需增求 加, “行 求必 应 ”投银 有,  这也许可 带来 以一 表时面 的 繁荣, 而 , 然 必然伴也随 着巨大 的  机 危。 在经济荣繁 大好 时代 ,的 行银不能却忽 略自己的职 , 谨责 记 风险 管理的重要性, 防 风 范的险意贯穿到识行 工银作 的每 将 个骤步, 免避金危融带来机的 伤害 。  () 二 政府 参救与市既 要及 时要把又握“” 度   1 . 政 府救市 动行要 时及拯救。划计推 时机出影是 政响效  果 策的关 键。   当【府处 理的政态越 度明 确 ,是 变应度速快 越时, 或   越缩 能市场小震 的荡阵期痛, 同对时社会资本于的负担也就愈 小, 金融危机的影 响也越就小。 日本金 融机危发后生直到 19   9 年 才8台大规出模的 救政市 ,最终 整策体花费成 本总体占 经济 G 的 P1% D, 3居历 次金 危融 机之 冠 。[8 1 2 政府干要预握把“ 关。于这 个 “问的 题 .,度” 度 虽然无法  ” 出一给个准 确标准的 ,最但码应遵起循一 个以下致 的大原 则  

一【参 考献 】  

[文张天 添 1.] 典金瑞危融 机回顾 的与启示『. 与市 场,0 ,7 .J技术 1 2 8 ) (0  [] 2刘 振 解.析 日九 十本年代的金融 机危 _【 教高 刊学, 20 ) J成( J 人02 , .  1 于[辉旭, 3 ] 健蓉蒋 国.次危贷机影响的持将到 续2 1 [年B ]O美 0 0 / EL .点 顶 经财( 源 于银申万 国研 究 )ht w: twp o jt // / D G来 ,t / .wc . mmlhH S / p o/c 32 08

04 8 0 9 st, 80 02   1 02 8/ .0 hm 2l 0—1— .4

联 郑. 盛次金 危融 机比较[ / . 民网 ,Lt:t o. o lt m ]4 历 O] B E h 人 p/h r p e op. /et e y.e /

/ 144 1 5 8 7 3 4. t . 0 2 8. n5 B 49G / 595 / 5 7 1hm1 2 0 —1 —2  

1 ] ] [ 5] [ [ 1摩根 林 明证富券 投资顾 问股份有 公 限司 6 8. 9往知来 : 历鉴重 史大 金 融危 机面 面 [观 ( B t ]/w e t oget2w 2/ E L, t./

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哈 铭 ,继7 】 沈 光建. 市时机 定价与水 平 :救 从北 欧美 看国【 JN .上海 券 

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][ 1 薛 兆. 丰对 经济府危 机应该袖 手 旁[观 BL . :te ax eg O E /政 t /]zu on O.h / p f h 

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编任辑 :校对: 责 )Z Q

 (上接第 8 )6 回页定 ,规法 效的力等较 级 低,且 一旦 出现问 题 产 品, 主要依 消费靠通 过者法程 司 向厂序商提 起索 赔 ,政机   关 行此对的理管、 处 罚乏 相缺 关据依。 产 品在量保 质条 险里款 , 有 面 保的险司明公承确保“ 被 险人保根据 院法判或决有 行政 当关 

参【考文 献  】[

巍曹 ,1 】锋.朱业 自主开 产 办品量质保证保 业险务研 究【 _ 企 J现商代贸 ]

工   业,0 9 ( 4. 0 21,)  

令命, 回 、 收 更换 或理修已 投放 场市的质量 有 重缺 陷产 严品 造 用户成的损及费失 用”, 有而 保 险的公没有 司明确承这保  一失。损产在品 回制度最召 早施实美 的, 国其践表 实产明品 回 召制 度有于利护保费者 的权消 益, 利有于 高提厂 商的品产质量  识、 意证保产品质量 。 全健产品召 制度会 回厂商使增 对 强产质品  量 的视 重,也有 利 于保险公 明确司 保承 围范 ,促进 产品质 量保  险

的发展  。

[ 张陆

. 曼 2 ]谈对浅保证保 的险立法 议I . 制建与 会 ,社0 9 )(J法 J 02 2 ,.  【王 贺 洋, 有繁. 3 曹]论我 国产 品召 回 制 度完 的 善.[ J行政 法 ,0与 5 ] 2  ,0

(2. 1 ) 

[万楚 雄 . 4 产品]责保险任 《 产品与质法量》] [_ J济经 师03(,) 20 ,3.

[] 菊. 5 积傅稳极地开办产 品质妥量保证保 [.险 中国J 险管保干理学部院   学】报 , 00,2 . 0 (2 )

 

[冯 廷.云6 ] 谈谈 产品质量 保——险由 日 本商的“品G 商标想 到 的 .【 s J监”  1

选与择,95( ) 9 ,1.1

(  任 辑编: 对 校: )责 X W  

l 08 


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  • 福建省政策性农业保险的实践与思考
  • 农村经济学现代农业科技2010年第10期 福建省政策性农业保险的实践与思考 林楠 (福建省农业科学院,福建福州350003) 摘要介绍了国内外政策性农业保险的开展情况,分析了福建省开展政策性农业保险试点的必要性,并总结了其开展情况和取得的经 ...查看


  • 经济转型时期财险银保业务发展的思考_沈惠利
  • 十二五"以来,中国进入经 " 济转型新阶段.在经济转型期中,经济增长方式.经济转型结构已适应等都会发生根本性变化,原有经济生态环境的各行业都将面临挑战.金融业作为现代经济的血脉,必将首当其冲. 银行作为金融行业的引领者, ...查看


  • 加快现代服务业发展的对策思考
  • 摘 要:现代服务业的发展要坚持科学发展观,坚持市场配置资源的基础性作用,不断排除影响服务业发展的体制和政策障碍:打破垄断,促进竞争:放宽管制,加强监管,促进现代服务业较快的发展.� 关键词:现代服务业:发展:对策� 中图分类号:C913 文 ...查看


  • 金融精准扶贫的现实困难及对策思考
  • [摘要]我国的金融精准扶贫面临着以下现实困难:扶贫困难大:扶贫信贷风险大:扶贫金融成本高:金融服务产品精准供给不足.进一步推进金融精准扶贫工作,应做到:扶贫模式多样化:建立健全抵押担保机制:推进农村金融机构的多样化发展:金融扶贫的方式和领域 ...查看


  • 广西城乡居民医保制度整合的思考
  • [摘 要]2017年起,广西城乡居民医保制度整合正式开始实施,这对医疗资源公平分配.提高工作效率.促进社会发展和完善社会保障制度具有重要意义.通过对广西实际和其它地区城乡医保整合工作情况的分析,探讨广西在实施城乡居民医保整合过程中可能面临的 ...查看


  • 我国医疗保险制度中实行单病种付费的思考
  • 东南大学学报(医学版) JSoutheastUniv(MedSciEdi) 2006,Jan;25(1):47Ο49 ・47・ 我国医疗保险制度中实行单病种付费的思考 杨树东,张晓,沈其君 1 1 2 (1.东南大学公共卫生学院医疗保险系, ...查看


  • 汽车金融公司带来的新思考
  • 作者:郑飞虎张洪涛 金融时报:理论版 2003年12期 一.汽车金融公司的发展有利于我国产业型金融资本的发展壮大. 我国改革开放二十多年来,汽车产业得到了长足的进步.由于中国坐拥"大市场"与"制造后院" ...查看


  • 对我国保险专业中介发展问题的思考
  • 对我国保险专业中介发展问题的思考 (广州 510230 中国美臣金融服务集团) 陈功 阎国顺 [摘要]:更高的效率与更低的成本,以产业链各主体利益共赢的生存法则,是保险行业良性生态的基础.保险中介作为保险产业链的重要主体,其发展,必然是产业 ...查看


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