MIT（麻省理工大学）教你如何识别yramid Selling（传销）
信人: mage (我爱我家), 信区: SanFrancisco
标 题: 传销
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Jul 5 12:41:39 2015, 美东)
这本来是要发给微信群里的一些做传销的朋友的，但是我实在没有办法用手机打太多的 文字，所以发在这里给他们看链接。在这里我不会提到具体传销公司的名字，更注重各 种传销公司的共同特征。
传销，又名老鼠会，是一种采用层级人传人的销售方式。听起来似乎很难理解，所以我 用通俗一点的方式讲一下。
假如一个销售员让你每个月给他100元，但是他并不会给你任何产品，你一定会觉得他 发疯了。但是他说你再找三个你的朋友做你的下线，让他们每个人每个月给你100元， 其中50元上交，另外50元作为你的销售提成，这样你每个月就可以收入150块，扣去支 出还赚50元。至于那三个朋友，他们再去找他们的朋友，这样他们也能赚，所以大家就 共同致富了。
这似乎是一个稳赚的生意。在几乎每个人的微信都有数不清的好友的时代，三个朋友实 在是太容易找了。可是不对，在这个游戏中似乎没有人创造任何价值，为什么每个人都 赚钱呢？你一定看出来了，因为那些被忽悠进来却没有找到足够下线的倒霉蛋亏钱了。 他们的钱被带领他们赚钱的上线赚走了。
你也许觉得这个把戏太简单了，你不会去做没有任何产品的传销。那么再来另外一个高 级销售，这次他让你每个月给他110元，他给你一瓶维生素，告诉你虽然市面上的维生 素一瓶只有10元，但是他的维生素比别人的好，所以一瓶价值110元。更重要的是你再 找三个你的朋友做你的下线，其中50元作为你的提成，这样你每个月可以赚40元，还有 一瓶高级维生素增进你的健康。
你看出来了吗？这个新把戏虽然加入了维生素，却和老把戏没有根本的不同。维生素在 这里不过是一个掩盖传销本质的道具。这个道具可能是营养品，美容用品，也可能是一 个复杂的金融产品。可是不管骗术多复杂，本质都是一样的。
注意以上例子仅仅是一个粗浅的比方。真正传销公司的上下线提成方式往往更为复杂， 让会员难以看出其中的端倪。但是不管多么复杂，其精髓都是上线所赚的钱来自于其下
线。
如何判断一个公司是不是传销公司，要根据他们的几大特征。
最重要的特征是传销公司所特有的上下线销售方式。传销公司通常不会承认自己是传销 ，而把自己包装为直销。他们还常常以一些直销产品比如苹果手机来打比方。但是苹果 手机销售并没有上下线关系。这听起来似乎不重要，但是却有本质的区别。假如一个销 售员一个月内发展三个下线然后停止，而这三个下线一个月再发展三个下线，这听起来 似乎很慢，但是一年以后，光是最底层的下线就会达到50多万。两年以后呢？是两千多 亿。这可能吗？当然不可能，所以传销的模式是不可持续发展的。它会很快饱和导致大 多数的会员找不到足够的下线，成为上线赚钱的工具。
第二个重要特征是传销公司都会强制或者诱骗会员缴纳会费或者购买产品。强制的通常 是一些较为低级的传销公司，有时甚至会限制会员的人身自由，这种低级传销通常会被 很快识破并被打击。而后者更具备迷惑性。很多人会因为这样以为这不是传销。但是传 销公司会以各种升级的诱惑来诱使会员为了升级而慢慢越陷越深最后投入资金和时间。
第三个重要特征是传销公司的洗脑。传销公司通常会举办很多讲座，使会员相信产品比 别家好。而这些产品通常是营养品，美容品一类效果没有客观标准，或者复杂的金融产 品，一般人很难判断好坏。如果是营养品，通常是包治百病，尤其对现代医学依然不能 治疗的病症更是有奇效，却绝无副作用。为什么一定要治疗不治之证呢？因为这些营养 品都是安慰剂。如果是现代医学已经攻克的病症，药到病除，那些安慰剂一比就现形了 。可是不治之证，反正也治不好，没得比较，如果碰巧病情有缓，就吹上了天。这些讲 座还会安排会员现身说法讲述产品的好处。这里面倒也不全在撒谎。就像修炼法轮功并 不能治病，但是虔诚的法轮功学员被洗脑后因为强烈的心理暗示就会误以为自己的身体 修炼以后就变好了。
第四个重要特征就是和普通工作不同，加入传销公司的门槛为零或者极低，但是却被许 诺以高额的回报。一般公司招募销售人员会看看这个人是不是适合干销售，而传销公司 却是发展一个算一个。在发展下线的时候，上线通常会投其所好。比如朋友失业了，他 就会说我们一起创业，做生意。朋友抱怨交税太多，他就会说做生意抵税。那么这个生 意究竟有没有前途呢？一般公司并不会招募太多的销售人员，因为负不起太多的工资， 买不起员工保险。可是传销不同，虽然你在积极的为他们公司宣传打广告，可是你是在 自己创业，所以没有工资福利。至于前途，整个传销公司能够达到的规模有限，因为总 有一些人不会被洗脑，而销售的会员总数却非常庞大，所以平均下来收入很少。而且这 个利润分配严重偏向上线，所以最后少数公司头目和骨干赚大钱，中间的利润很小但是
却要时时对下线装出赚了大钱的样子，最多的是倒霉的下线满怀创业的雄心被上线忽悠 进去却赔钱赔时间给上线们赚钱。当你一段时间以后发现没有赚到钱时，他就会说因为 你还不够努力，想要不劳而获。或者你虽然没有赚到钱，可是我们的产品很好，所以你 获得了健康。于是你就继续买下去，全然忘记了你是如何被忽悠进去的。
如果有以上特征，不管你的朋友如何巧舌如簧说这个公司是直销不是传销，它依然是传 销。称传销为老鼠会是一个形象的说法。因为传销会像老鼠一样迅速繁殖，直到鼠患猖 獗，人人喊打。
做传销的第一大害处就是损失金钱和时间。尽管传销公司发展下线时嘴上说是要共同致 富，它从制度上就是从你身上赚钱。如果你找到下线赚到钱，亏钱的就成了你的下线。 但是因为下线要多于上线才能赚钱，所以最后亏钱的总是多数。即便对那些少数赚到钱 的，他们往往付出了很多的时间想尽办法去发展下线，同样的时间如果用来做真正的自 己的事业，回报往往会更高。不同的传销，损失也不同。一些低级的传销，会员费高， 投入者往往倾家荡产。这种传销很快就会被打击崩溃。而另外一些高级的传销，游走在 政策的边缘，让你损失钱财却不至于倾家荡产，这样公司头目就可以稳定地赚钱。这就 像烈性病毒虽然很可怕，但是往往还没有来得及传播就死了，反而传播不远。而一些不 致命的慢性病毒，却可以在人群中长期存在，广泛传播。
除了金钱和时间，做传销损失的还有人际关系。和普通销售不同，传销发展下线通常是 从亲人和朋友开始。头脑清醒或者已经上过当的朋友就会就会敬而远之，最后朋友或者 成为其下线，或者从此疏远。对于普通人来讲，一旦知道你在做传销，即便嘴上不说， 心里也会对你有所提防。和传销公司宣传的做传销可以提高社交能力完全相反，它会破 坏积极参与者的人际关系，让你的社交活动不自觉地成为传销公司赚钱的广告。
和一些人以为的传销人员都是坏人不同，参与传销的很多都是普通人，都是一些亲信别 人的善良的人，这让传销具有更高的迷惑性。当一个你所熟悉的好朋友做起传销，你就 会觉得他应该不会骗你。但是实际上他已经被洗脑，他所说的都是从传销公司和他的上 线那里学来的。
也许你觉得那你不做传销，从朋友那里买点东西也不错。可是你所给的每一分钱，都被 传销公司赚去，让它们举办更多的洗脑会议，邀请更多的伪专家，去诱骗更多的人。
从我做起，拒绝传销。
发信人: TopHuang (Top+Gun), 信区: SanFrancisco
标 题: Re: 传销
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Jul 5 13:10:49 2015, 美东)
很简单，普通sales是直接卖给客户，传销是卖给下家。
发信人: ekiden (一起炖), 信区: SanFrancisco
标 题: Re: 传销
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Jul 5 13:57:30 2015, 美东)
湾区也有类似的金融传销，附近人也有被拉下水的。一旦有不那么熟悉的人特别热情百 折不挠地拉你去听讲座或者上来就问“你想多挣钱吗？”就得加点小心了。世界上没有
一样钱来得容易。
【在 wodoo (福) 的大作中提到: 】
: http://www.bayvoice.net/gb/news/financial/2015/03/30/398042.htmwfg前中级市场总监谈-金融传销内幕.html
发信人: MusicWings (蓝丝儿), 信区: SanFrancisco
标 题: Re: 传销
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Jul 6 09:41:54 2015, 美东)
WFG前中级市场总监谈金融传销内幕
近两年来，美东地区的华人社区掀起一股“热潮”，不少新移民家庭发现身边亲戚熟人中突然冒出来许许多多的 “专业理财人士”，他们衣冠楚楚，言辞中肯，谈及你的家庭保险财务需要时，更是一副“欲救你于水火之中”的恳切表情。将你的之前购买的各大公司保单和退休金产品攻击得体无完肤，而将自己描述成宛如福音传道士，信誓旦旦的对您承诺如果将原有保单推出，转至他们所代理的公司，必定是购买了理财保险的 “万应灵丹”，还热忱地邀请您参加他们机构举办的“如何获得财务自由讲座”。
可是当您和家人问到他们代理的公司产品的历史或他们从业的资历时，他们必定支支吾吾，顾左右而言他。这时必定有一个表情更加热忱，目光更加坚定，手势更加夸张的“上线”（当然，这群“专业人士”会尽量避免使用这个敏感字眼）出场，及时递上一张名片，名片上的头衔也是十分吓人，例如：市场主管marketing director, 资深主管senior marketing director, 乃至首席执行官CEO director 等等。
很多不明就里的消费者在这样 “公司高管”坐镇下，加上多年老友中“理财精英”的巧舌如簧声泪俱下的推销，而且如果在组织的大办公室内，必然还有一些其他或自称客户或“原先服务于大保险机构，现在弃暗投明”的经纪人的推波助澜，备受群体效应催眠的客户绝大多数情况下必然昏昏然签下转换（replacement）合约。
—-如果您对以上一幕似曾相识，这就是近年来在美国东北部华人聚居区发展得如火如荼的世界金融集团WORLD FINANCIAL GROUP （简称WFG）这个以金融保险类产品为幌子的传销巨无霸公司，每日在他们的培训中心必定上演数十次的戏码。
本人曾经是World Financial Group 的成员，当年在朋友周六“家庭聚会”鼓动下加入，在World Financial Group数年，去年离开这个金融传销巨头的时候职务已经是Senior Marketing Director。我向大家写这封通告是因为本着经纪人的基本良知，解密环球金融集团WFG这个巨大的传销集团采用不道德的推销法来欺骗初级经纪人和新移民保险消费者，以假乱真的推销手法来诈骗保险消费者，使越来越多的保险客人蒙受巨大的经济上和精神上的损失，加上保险监控局的漠视，此问题愈来愈严重已经到无法控制的阶段，希望本人的微小力量能唤醒普罗大众和许许多多被误导的保险新人。
销售手段的迷雾
不法的换取保单——Word Financial Group的生意大部分是Replacement保单替换， WFG的各层经理鼓吹新人接触现有人际关系和亲朋好友，利用普通新移民和美国普通外州大众贪心求财，善良无知的弱点来来推销产品给亲朋好友，这些普罗达众本来已经有人寿保险计划，WFG培训它多达十万经纪人去挑拨离间他们的亲朋好友，攻击他们目前人寿保险公司。
WFG经纪人的亲朋好友所投资的保单，不管是任何公司任何计划都会被WFG经纪人说成百孔千疮，各种夸大的言辞和一场场温情的“培训大会”，绝对可以令这些经纪人的亲朋好友不满意现在所投资的保险，随后WFG的经理就会教唆新人就会用甜言蜜语去推WFG的次等产品，WFG经纪人然后用1035 exchange来抽取亲朋好友保单中的现金，把这些钱注入WFG的新保单，WFG的经纪人不管亲朋好友的现在保险保了多久，有的保障已经止付（可以用红利代付保费）或已经接近停
付，WFG的经纪人都不会管他们亲朋好友的损失，重新卖给他们新的次品保单，这些客人蒙受巨大的损失，因为他们买的新保单，是根据现在的客人的年龄，年龄大了，保险的消费用也就高了，很多例如两年争议或自杀条款都要重新计算，而且新的保单要重新发放高达年保费80%-125%的佣金给经纪人。
都是WFG因为叠加式市场组织—就是常言道 “层级市场会”，通俗地描述, 就是“传销老鼠会”，佣金要养很多不劳而获的“经理级别”，每一级别经理都贪婪吸取客户的保费利润，因WFG的系统是叠加式推销，每一位的经纪人后还有一位经理，层层叠叠多达八级以上经理层吸取佣金。
一般正统的保险公司不同，一般保险公司经纪人只有一位，所以WFG的保险都是养活一大批硕鼠，而且不少是根本没有任何财务和保险背景的兼职人员。吃亏的是谁？必然是WFG的客人，不法的换取保单成为WFG的80%的生意来源，大多Replacement本是收州政府保险部严格管制的，需要详细向客户和保险机构解释和对照数据后才可以恶进行，可是WFG的经纪人都用此手段来当作主业做生意。 误导保单内容——Misrepresentation 是指一般不法的寿险经纪人用模棱两可的语言来描述严格的金融产品，WFG有专门的培训，它的培训对新进经纪人洗脑，令新人对客人或他们的亲朋好友说一些美妙的谎言，WFG的经纪人到亲朋好友处，假借帮亲人朋友温习保单之名，把别家保险公司或保单攻击成一文不值，WFG所代理的保险公司是大多是Transamerica旗下刚刚被并购的地区性二三流公司，WFG的经纪人会用各种各样的花言巧语把他们所代理的低端公司说成最好的，最大，最完美，每年都能替客人赚大钱。然后一堆无任何金融学历背景的WFG经理层利用“新经济理论”把一些正统的AA级别以上保险公司如纽约人寿，大都会，普天寿，万通互惠等公司说成次品。
除了夸大WFG所代理的边缘保险公司，贬低其他正统的保险公司，WFG的经纪人还会夸大他们推销的产品，他们所推销的产品都是业内最齐全的，十全十美的，不只是保险计划，还有教育基金+退休计划+护理计划等等，客人买了WFG的保单如同吃了仙丹一样，以后什么生老病死财务问题都可以解决。其实在保险市场中，没有一种十全十美的计划，没有无成本的保险条款和免费午餐。
都是WFG的多达六级以上培训经理永远不会老老实实地告诉客人保险内容，因为他们很多也是半路出家被洗脑中成长，他们只会夸大自己，贬低别人，结果大部分的 WFG的客人都会在误导信息情况下做出不该有的选择。
WFG的经纪人利用这几年股市高投资表现，描述出一种生活伊甸园，他们永远用将来长达30年，每年高达8.5%以上的年回收来误导客户，而绝不会提醒客户，向美国如此庞大的经济体，在客户将来数十年的余生中—-有可能常年回收会如此惊人吗？一旦回收达不到预期，客户的保单将会在晚年最需要保险的时候，戛然而止，分文不剩。
非法无牌经纪 —大部分活跃在华人社区的WFG基层经纪人都是无执照无学历无监管的“三无”人员。
州保险部明确规定—“无执照销售金融行为”是触犯州和联邦法律，WFG是利用深入各华人阶层来推销保险，WFG大都市地区华人经纪人主要成员来美国有一定年份有一定社会活动力的草根阶层，有的是车行员工，有的是餐厅老板，还有小贩，工人，或家庭主妇。
WFG招募这些人来推销寿险合约给他们的亲朋好友，因为他们很多基于学历太低考试无法通过，所以都是用有执照的上线经纪人来签约，这些人本身因教育水平不高的关系，他们无法对经济和风险规划有认识，这样会损害保险消费者的利益，而上线更可以借着大批手下没有执照，堂而皇之地将佣金纳入自己袋中。这就是WFG奉为圣经的“3-3-3”培训模式（三个人供养一个人）
WFG提倡全民卖保险，不管你是谁，你都可以成为保险金融一份子，这样WFG把需要很深专业功底的金融行业贬低成普通民众，家庭主妇都可以做的兼职工作。这样子，大大的影响与损害了广大保险消费者的利益！
夸张的洗脑大会 — 很多WFG的新人被WFG的经理层以各种美妙的“财富”天方夜谭欺骗和引诱而加入的，此金融巨无霸是邪恶的，它的目的是利用这些新加入无知无牌新人去接近熟人市场，获取不义之财钱财。还有WFG的培训洗脑大会用各种高级经理层层层盘剥来的财富去炫耀他们的豪宅名车挥金如土，去蒙蔽那些无知的大众或天真的AMERICA BORN CHINESE, 加入WFG去卖保险，可以赚很多钱，
很容易成为百万富翁，无数次热情邀约身边华人社区亲朋好友参加WFG，结果一传十，十传百，大家都会日进斗金，成为百万富翁指日可待，请你想一下这是可能的吗?
WFG 永远用几个来历不明的高收入“偶像”，例如A先生前年还在贫困线挣扎，加入WFG现在已经月入数万，或一些几十年如一日的老面孔，例如一些加州或边缘州县的老牌传销巨头，来现身说法，让很多新人热血沸腾，信誓旦旦的要成为市场主管（MARKETING DIRECTOR）！
可是这个金融巨无霸怪胎的洗脑大会，永远不会指出，和二十年来高达二十万人以上的被洗脑人员相比，那些区区数人的所谓“暴富故事”多么的没有代表性。本人前后约谈过15个WFG所谓精英团体—MARKETING DIRECTOR, 统计显示他们去年提成平均是$21,600，可怜的收入水平刚好低于去市政府免费医疗补助线，更不用说那些离MD门槛还望尘莫及的可悲人群。
不可告人的盈利
WFG公司所属TransAmerica life母公司，目前主打IUL产品, 付出将近高达客户年保费125%的佣金给这个金融传销巨头，可是经过各级别“上线”的层层盘剥，新人只能拿到不到30%的佣金，这样的低佣金，在美国任何一个州的任何一家公司都是无法维系的，但是无知的新人经过经理或熟人循循善诱的洗脑，被将来所谓 “永续收入”这种不劳而获谎言蒙骗，心甘情愿接受低得可怜的报酬。一旦略有清醒者提出疑问，在场大会参与者就会集中火力，用“团队” “合作”“美好未来” 让你哑口无言。
WFG的贪婪巨头在争取这么高额的利润之余，还贪心不足，常常组织各种在风景名胜例如夏威夷，马里兰海滩，加州马里布的洗脑大会，用不到百元的团体旅游价格，向会员出售高达每张数百元的门票，美其名曰“您人生最好的投资，最美丽的旅程”，一场几千人的大会，公司的传销门票收入将高达百万美元，难怪这个金融巨无霸大会小会不断，高层笑纳万金。
除此之外，这个巨无霸吸金组织将敛财功能发挥到极致，在任何一个有良知的大保险公司都是免费的背景调查， WFG要收取$100元费用（想一下数十万人的组织，
每人百元的净利润），公司还贩卖一套60美元所谓“试题库”，让目不识丁的人能通过州府考试，新人一旦生活难以为继不再参加洗脑活动，上线就会利用各种借口扣发或滞留服务费支票，所以无知新人不管去留，高级上线永远是赢家。 大量的法律诉讼
面对如此多的客户误导和不当销售， WFG培育了一身刀枪不入的铁骨和脸皮，其母公司高层公然宣称“基于销售队伍的发展，我们无法也无力对所有新人监管”（这还是一家有基本企业廉耻的公司吗？）
这家传销巨头不断在美国威严的法律边缘游走，通过改名字，换注册地，换标志等变身手法逃脱金融管理机构的严惩。可是即便如此，打开谷歌搜索，输入WFG三字母，前三页的结果70%以上都和各项违规有关，打开美国最权威的维基百科WIKIPEDIA, WFG介绍页面上，关于公司历年违规被判罚的诉讼，我为你们摘录如下：
In March 2011, the Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) reported that World Group Securities had incurred ten regulatory penalties since 2004.[24]
A 2004 NASD disciplinary action report summarized disciplinary actions against WGS. According to the report, WGS “submitted a Letter of Acceptance, Waiver, and Consent in which the firm was censured and fined $15,000. Without admitting or denying the allegations, the firm consented to the described
sanctions and to the entry of findings that the firm permitted representatives to act in registered capacities while their registrations were inactive due to their failure to satisfy the Regulatory Element of NASD’s Continuing Education
Requirements. NASD also found that the firm failed to establish and maintain a supervisory system reasonably designed to assure compliance with the
Regulatory Element of the Continuing Education Requirement by its registered representatives.”[25] / 2004年金管局判罚WFG $15,000。
In December 2006, WGS and one of its brokers were fined $150,000 by
Missouri’s commissioner of securities for selling unsuitable products to elderly people.[26][9][27][28] / 2006年密苏里州证券部起诉WFG经纪人误导老年人购买吗，判罚WFG $150,000
Other cases of private arbitration “where variable annuities were allegedly sold to people too old to realize any benefit before they died” were also reported. Utah’s Division of Securities has cited at least four World Group Securities brokers since 2006.[23][29] / 2006年起，犹他州证券部起诉4名WFG投资经纪人
In April 2007, WGS was fined $50,000 for failing to supervise its representatives in the State of Utah, who were misrepresenting their credentials and services rendered during free lunch seminars targeting seniors.[30][26][31][32][33] / 2007年，犹他州起诉WFG经纪人用“免费午餐讲座”误导客户，判罚$50,000。 In April 2010, WGS was fined in excess of $850,000 as the result of the unauthorized sale of private securities by some of its agents in the State of Arizona.[34][35] / 2010年4月，亚利桑那州政府判罚用“销售非授权证券”起诉WFG , 判罚85万美元
In May 2010, the U.S. Securities and Exchange Commission (SEC) filed a
federal case against two former brokers of WGS, accusing them of having raised approximately $14,800,000 through the offer and sale of promissory notes as part of an illegal Ponzi scheme in the States of Ohio and Florida starting while the two were employed by WGS and using their customer contacts there.[36] / 2010年5月，联邦证券会起诉两名WFG经纪人用“庞氏骗局”非法敛财
$14,800,000！！！(一千四百八十万美元诈骗)
In November 2010, the SEC ordered WGS to pay, among other things, a civil monetary penalty in the amount of $200,000 for the fraudulent selling of
unsuitable securities in the State of California, which were funded using home equity, derived from the refinance of the customers’ homes into subprime
mortgages.[37][38][39][40] / 2010年11月联邦证券会指令WFG罚款20万美元，因为涉嫌在加州诈骗房屋贷款购买保险
WFG Securities (Canada) was under investigation by the Manitoba Securities Commission in 2008, after some investors say they ended up in financial
situations they did not understand regarding leveraged accounts. The securities commission noted that that World Financial Group “did not have adequate controls and mechanisms in place to fully supervise the leveraged accounts.” WFG Securities paid a $250,000 settlement to rectify the situation. Dennis
Villarin of Winnipeg, MB, a former agent who opened and trained others to open the above accounts, was stripped of his licensing and charged by the MFDA.
They noted that Dennis Villarin and his trainees “made it appear to WFG’s supervisory and compliance staff as though the clients satisfied WFG’s
requirements regarding the use of leveraging, as set out in it’s policies and
procedures.” [41][42] / 2008年，加拿大曼尼托巴省证券会判罚WFG加拿大分部25万美元庭外和解金，罪名是经纪人不当误导客户的投资项目（骗出国门了!!!） In 2013, WFG Securities (Canada) was restructured and rebranded by
Transamerica Corporation and is now known as Transamerica Securities of
Canada Inc. / 2013年， WFG加拿大证券部门被TRANSAMERICA 解散重组，更名为加拿大TRANSMAERICA 证券（老伎俩）。
令人三思的结局
保险消费者买保障和储蓄退休长久的行为，其结果要到十年或数十年才见分晓。如果消费者都投保了一家不适当的公司或买了一份不合格的保单，其影响非常深远。其实，保险消费者是买一个“信”字，经纪人也应该本着 “君子求财取之有道”的职业道德，放弃一夜暴富的心态。
WFG高层和经理层以假乱真，用不正常，不道德的手段诈骗游说新人身边的朋友亲戚（WFG上线大力推广的WARM MARKET）的钱财，此行为既缺少职业操守，也失信于信任自己的亲朋好友。
现在，纽约州金融监督局已经发现WFG的很多华人经理层利用背题，替考等方式让很多低学历人员不法获得执照，很多保险消费者在今后几年的股市整盘期间，也会发现许多当年的美丽承诺是根本不可能实现的空中楼阁。数年之后，这个金融巨无霸怪胎又会和之前90年代一样进入冬眠期，不少目前风风火火的新人纷纷重操旧业。留下无数客户面对一知半解的保单和黯然失色的投资报表，得不到任何服务和解答。
我已经在World Financial Group系统超过五年，亲身经历此传销敛财集团是如何运作和壮大，此传销会跟其他传销会一样，都是以上压下，以众人催眠个体。让你放弃人性起码道德和尊严，主动去勾起身边亲朋好友这些至亲之人心中邪恶贪念，为自己和上线所用。
所以，我请大家用雪亮的眼睛来分辨是非，来看清楚这个组织，千万不要被这个巨大金融怪圈所欺骗。
天理昭彰，多行不义必自毙， WFG前身WMA的创始人，曾经管辖超过4万保险下线的传销天王Hubert Humphrey，在把WFG卖给全美人寿后，继续成立一个金融传销组织鼓吹贷款传销，2008年赶上次贷风暴，他耗资前后耗资4,500万美元的超级炫富工具—-座落于亚特兰大郊区占地72英亩的超级豪宅，被以不到1,100万美元拍卖，曾经让无数传销热爱者视如圣地的宫殿，轰然倒塌。
In 2005, Hubert Humphrey began construction of a $45 million 82-room mansion on 72 acres in rural Cumming, GA. After the United States housing bubble burst, the property was listed for sale in 2008. The property was later foreclosed and was sold for $11.5 million in 2011——Wikipedia
来源：网络-http://bbs.wenxuecity.com/na/1864935.html
作者：中城金融女
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关于人寿保险和老鼠会（WFG）
当我们一谈到人寿保险的时候，很多人是只考虑term life insurance的，对于whole life insurance, 大家总是把她和WFG (World Finance Group)联系起来。因为WFG，又名老鼠会，在华人圈子里的名声比较差，所以whole life insurance 也跟着受到牵连。很多华人，根本不考虑这种保险。其实，这对whole life
insurance是不公平的。她本事只是一种集保险和投资于一身的一种金融产品，有她的优点和适合的人群，这些我们会在下边讲到。
对于WFG，我们也不能一棒子打死，觉得她们都不好。只是他们的销售模式太短视，为了能卖出去一些产品，根本不顾及那种金融产品是不是适合消费者，只是根据当前市场上什么容易卖，什么容易忽悠，就卖什么。这种一锤子买卖的心态，把他们的名声搞臭了。WFG常卖的一种有投资因素的人寿保险其实是VUL
（Variable Universal Life Insurance）, 并不是一般的mutual life insurance 发行
的whole life insurance 。这两种产品有很大的不同，就我的理解下面两点是对消费者选择影响最大的：
1. Whole life insurance 的cash value是被发行他的mutual life insurance 公司（比如纽约人寿）的general account 保证，不是和股票市场挂钩的。所以，一般来说， whole life insurance 的cash value总是在慢慢增长的，并不随着股票市场的波动而波动。VUL就是和股票市场挂钩，碰到好年景，你的cash value会涨的很快，但是当股市大跌的时候，你的帐面也跟着缩水。这个时候，如果投保人没有做好心理准备，也没有负责任的agent帮忙，往往投资者就会或者放弃这个policy（那以前付的的钱就都没有了），或者只付一个minimum payment（其实，会投资的人应该知道，在大跌的时候正是买进的好时候，不过人们的直觉往往是相反的。）
2. Whole life insurance 的cost of insurance 是在你买定这份保险的时候就锁定的，当时说好你每个月付多少钱，以后就定下来，不变的。但是VUL并不是，cost of insurance 会不断变化，一般年龄越大，保费越高，投保人不能控制。这样一个不确定因素可能导致有些投保人没有做好准备，最好只好放弃policy。不管whole life还是VUL都只是一个金融产品，她们本身无所谓好与坏，关键是买他们的消费者是否适合买这个产品，消费者是不是真正了解这个产品，做好了相应的财务和心理准备。因为两者都是一个长期的committment, 在你决定买了这份保险前，你应该非常了解自己当前的财务状况并且对今后的状况有一个大致的预期。比如你的这份保险可能需要你每年放入2万块钱，那你今后10年，甚至20年都要这样做。那你就做好准备你每年都有这样2万的long term 投资，你的收入之中拿出这两万不会影响你的生活style。所谓long term 投资就是你不要期望短期内使用这部分钱，就像我们存进401K 账户里的钱一样，我们从没有期望退休前使用它，对吧。 一个负责任的agent应该在最开始的时候就和投保人讲清楚这些，并且帮助投保人考虑清楚她当前的财务状况，和近几年的财务计划。
下一个问题就是，为什么WFG会有那么差的名声。主要是因为他们太短视，不考虑什么样的产品适合什么样的消费者，相反他们只想什么好卖就卖什么，不把产品的真实情况将给投保人，忽悠投保人。当年股票市场好，他们就拼命推销VUL，因为股票市场好，VUL的cash value增长很快，他们就给投保人看VUL的收益有多好，而不讲risk, 后来股票市场大跌，VUL的cash value 大缩水，很多投保人被
吓到了，同时又被要求继续支付高额的保费，很多人不明白怎么回事，就退保了，付过的钱都打了水漂。其实如果agent当年如果给投保人讲清楚这些，而且确保投保人可以承受风险，有良好的投资意识，在大熊市下不退缩，VUL也并非一个坏产品。
还有一个问题是为什么我们要把人寿保险和投资连在一起，我为什么不能买一个term life insurance，然后剩下的钱专门投资，这样我也不需要make 一个这么长时间的committment. 有钱我就投一些，没钱我不投。比如自己买股票，这样我的资金流动性还更好。我觉得我们之所以买了一些whole life还主要是从税务上考虑的。
1. 现在我们的税率比较高，自己做的很多流动性好的投资，比如股票，其增值部分需要交很多税。但是放在whole life insurance中，其增值部分，我们现在不用交税，可以充分利用其增值部分进一步投资。
2. 将来如果把这部分钱传给下一代，因为是life insurance，可以避开遗产税。美国许多富裕的家庭就是通过这种方式，一点点给下一代积累财富的。
当然这是长期投资，在我们整个投资的portfolio 只能占一部分，我们还应该考虑其他形式的投资。
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MIT（麻省理工大学）教你如何识别yramid Selling（传销）
信人: mage (我爱我家), 信区: SanFrancisco
标 题: 传销
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Jul 5 12:41:39 2015, 美东)
这本来是要发给微信群里的一些做传销的朋友的，但是我实在没有办法用手机打太多的 文字，所以发在这里给他们看链接。在这里我不会提到具体传销公司的名字，更注重各 种传销公司的共同特征。
传销，又名老鼠会，是一种采用层级人传人的销售方式。听起来似乎很难理解，所以我 用通俗一点的方式讲一下。
假如一个销售员让你每个月给他100元，但是他并不会给你任何产品，你一定会觉得他 发疯了。但是他说你再找三个你的朋友做你的下线，让他们每个人每个月给你100元， 其中50元上交，另外50元作为你的销售提成，这样你每个月就可以收入150块，扣去支 出还赚50元。至于那三个朋友，他们再去找他们的朋友，这样他们也能赚，所以大家就 共同致富了。
这似乎是一个稳赚的生意。在几乎每个人的微信都有数不清的好友的时代，三个朋友实 在是太容易找了。可是不对，在这个游戏中似乎没有人创造任何价值，为什么每个人都 赚钱呢？你一定看出来了，因为那些被忽悠进来却没有找到足够下线的倒霉蛋亏钱了。 他们的钱被带领他们赚钱的上线赚走了。
你也许觉得这个把戏太简单了，你不会去做没有任何产品的传销。那么再来另外一个高 级销售，这次他让你每个月给他110元，他给你一瓶维生素，告诉你虽然市面上的维生 素一瓶只有10元，但是他的维生素比别人的好，所以一瓶价值110元。更重要的是你再 找三个你的朋友做你的下线，其中50元作为你的提成，这样你每个月可以赚40元，还有 一瓶高级维生素增进你的健康。
你看出来了吗？这个新把戏虽然加入了维生素，却和老把戏没有根本的不同。维生素在 这里不过是一个掩盖传销本质的道具。这个道具可能是营养品，美容用品，也可能是一 个复杂的金融产品。可是不管骗术多复杂，本质都是一样的。
注意以上例子仅仅是一个粗浅的比方。真正传销公司的上下线提成方式往往更为复杂， 让会员难以看出其中的端倪。但是不管多么复杂，其精髓都是上线所赚的钱来自于其下
线。
如何判断一个公司是不是传销公司，要根据他们的几大特征。
最重要的特征是传销公司所特有的上下线销售方式。传销公司通常不会承认自己是传销 ，而把自己包装为直销。他们还常常以一些直销产品比如苹果手机来打比方。但是苹果 手机销售并没有上下线关系。这听起来似乎不重要，但是却有本质的区别。假如一个销 售员一个月内发展三个下线然后停止，而这三个下线一个月再发展三个下线，这听起来 似乎很慢，但是一年以后，光是最底层的下线就会达到50多万。两年以后呢？是两千多 亿。这可能吗？当然不可能，所以传销的模式是不可持续发展的。它会很快饱和导致大 多数的会员找不到足够的下线，成为上线赚钱的工具。
第二个重要特征是传销公司都会强制或者诱骗会员缴纳会费或者购买产品。强制的通常 是一些较为低级的传销公司，有时甚至会限制会员的人身自由，这种低级传销通常会被 很快识破并被打击。而后者更具备迷惑性。很多人会因为这样以为这不是传销。但是传 销公司会以各种升级的诱惑来诱使会员为了升级而慢慢越陷越深最后投入资金和时间。
第三个重要特征是传销公司的洗脑。传销公司通常会举办很多讲座，使会员相信产品比 别家好。而这些产品通常是营养品，美容品一类效果没有客观标准，或者复杂的金融产 品，一般人很难判断好坏。如果是营养品，通常是包治百病，尤其对现代医学依然不能 治疗的病症更是有奇效，却绝无副作用。为什么一定要治疗不治之证呢？因为这些营养 品都是安慰剂。如果是现代医学已经攻克的病症，药到病除，那些安慰剂一比就现形了 。可是不治之证，反正也治不好，没得比较，如果碰巧病情有缓，就吹上了天。这些讲 座还会安排会员现身说法讲述产品的好处。这里面倒也不全在撒谎。就像修炼法轮功并 不能治病，但是虔诚的法轮功学员被洗脑后因为强烈的心理暗示就会误以为自己的身体 修炼以后就变好了。
第四个重要特征就是和普通工作不同，加入传销公司的门槛为零或者极低，但是却被许 诺以高额的回报。一般公司招募销售人员会看看这个人是不是适合干销售，而传销公司 却是发展一个算一个。在发展下线的时候，上线通常会投其所好。比如朋友失业了，他 就会说我们一起创业，做生意。朋友抱怨交税太多，他就会说做生意抵税。那么这个生 意究竟有没有前途呢？一般公司并不会招募太多的销售人员，因为负不起太多的工资， 买不起员工保险。可是传销不同，虽然你在积极的为他们公司宣传打广告，可是你是在 自己创业，所以没有工资福利。至于前途，整个传销公司能够达到的规模有限，因为总 有一些人不会被洗脑，而销售的会员总数却非常庞大，所以平均下来收入很少。而且这 个利润分配严重偏向上线，所以最后少数公司头目和骨干赚大钱，中间的利润很小但是
却要时时对下线装出赚了大钱的样子，最多的是倒霉的下线满怀创业的雄心被上线忽悠 进去却赔钱赔时间给上线们赚钱。当你一段时间以后发现没有赚到钱时，他就会说因为 你还不够努力，想要不劳而获。或者你虽然没有赚到钱，可是我们的产品很好，所以你 获得了健康。于是你就继续买下去，全然忘记了你是如何被忽悠进去的。
如果有以上特征，不管你的朋友如何巧舌如簧说这个公司是直销不是传销，它依然是传 销。称传销为老鼠会是一个形象的说法。因为传销会像老鼠一样迅速繁殖，直到鼠患猖 獗，人人喊打。
做传销的第一大害处就是损失金钱和时间。尽管传销公司发展下线时嘴上说是要共同致 富，它从制度上就是从你身上赚钱。如果你找到下线赚到钱，亏钱的就成了你的下线。 但是因为下线要多于上线才能赚钱，所以最后亏钱的总是多数。即便对那些少数赚到钱 的，他们往往付出了很多的时间想尽办法去发展下线，同样的时间如果用来做真正的自 己的事业，回报往往会更高。不同的传销，损失也不同。一些低级的传销，会员费高， 投入者往往倾家荡产。这种传销很快就会被打击崩溃。而另外一些高级的传销，游走在 政策的边缘，让你损失钱财却不至于倾家荡产，这样公司头目就可以稳定地赚钱。这就 像烈性病毒虽然很可怕，但是往往还没有来得及传播就死了，反而传播不远。而一些不 致命的慢性病毒，却可以在人群中长期存在，广泛传播。
除了金钱和时间，做传销损失的还有人际关系。和普通销售不同，传销发展下线通常是 从亲人和朋友开始。头脑清醒或者已经上过当的朋友就会就会敬而远之，最后朋友或者 成为其下线，或者从此疏远。对于普通人来讲，一旦知道你在做传销，即便嘴上不说， 心里也会对你有所提防。和传销公司宣传的做传销可以提高社交能力完全相反，它会破 坏积极参与者的人际关系，让你的社交活动不自觉地成为传销公司赚钱的广告。
和一些人以为的传销人员都是坏人不同，参与传销的很多都是普通人，都是一些亲信别 人的善良的人，这让传销具有更高的迷惑性。当一个你所熟悉的好朋友做起传销，你就 会觉得他应该不会骗你。但是实际上他已经被洗脑，他所说的都是从传销公司和他的上 线那里学来的。
也许你觉得那你不做传销，从朋友那里买点东西也不错。可是你所给的每一分钱，都被 传销公司赚去，让它们举办更多的洗脑会议，邀请更多的伪专家，去诱骗更多的人。
从我做起，拒绝传销。
发信人: TopHuang (Top+Gun), 信区: SanFrancisco
标 题: Re: 传销
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Jul 5 13:10:49 2015, 美东)
很简单，普通sales是直接卖给客户，传销是卖给下家。
发信人: ekiden (一起炖), 信区: SanFrancisco
标 题: Re: 传销
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Jul 5 13:57:30 2015, 美东)
湾区也有类似的金融传销，附近人也有被拉下水的。一旦有不那么熟悉的人特别热情百 折不挠地拉你去听讲座或者上来就问“你想多挣钱吗？”就得加点小心了。世界上没有
一样钱来得容易。
【在 wodoo (福) 的大作中提到: 】
: http://www.bayvoice.net/gb/news/financial/2015/03/30/398042.htmwfg前中级市场总监谈-金融传销内幕.html
发信人: MusicWings (蓝丝儿), 信区: SanFrancisco
标 题: Re: 传销
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Jul 6 09:41:54 2015, 美东)
WFG前中级市场总监谈金融传销内幕
近两年来，美东地区的华人社区掀起一股“热潮”，不少新移民家庭发现身边亲戚熟人中突然冒出来许许多多的 “专业理财人士”，他们衣冠楚楚，言辞中肯，谈及你的家庭保险财务需要时，更是一副“欲救你于水火之中”的恳切表情。将你的之前购买的各大公司保单和退休金产品攻击得体无完肤，而将自己描述成宛如福音传道士，信誓旦旦的对您承诺如果将原有保单推出，转至他们所代理的公司，必定是购买了理财保险的 “万应灵丹”，还热忱地邀请您参加他们机构举办的“如何获得财务自由讲座”。
可是当您和家人问到他们代理的公司产品的历史或他们从业的资历时，他们必定支支吾吾，顾左右而言他。这时必定有一个表情更加热忱，目光更加坚定，手势更加夸张的“上线”（当然，这群“专业人士”会尽量避免使用这个敏感字眼）出场，及时递上一张名片，名片上的头衔也是十分吓人，例如：市场主管marketing director, 资深主管senior marketing director, 乃至首席执行官CEO director 等等。
很多不明就里的消费者在这样 “公司高管”坐镇下，加上多年老友中“理财精英”的巧舌如簧声泪俱下的推销，而且如果在组织的大办公室内，必然还有一些其他或自称客户或“原先服务于大保险机构，现在弃暗投明”的经纪人的推波助澜，备受群体效应催眠的客户绝大多数情况下必然昏昏然签下转换（replacement）合约。
—-如果您对以上一幕似曾相识，这就是近年来在美国东北部华人聚居区发展得如火如荼的世界金融集团WORLD FINANCIAL GROUP （简称WFG）这个以金融保险类产品为幌子的传销巨无霸公司，每日在他们的培训中心必定上演数十次的戏码。
本人曾经是World Financial Group 的成员，当年在朋友周六“家庭聚会”鼓动下加入，在World Financial Group数年，去年离开这个金融传销巨头的时候职务已经是Senior Marketing Director。我向大家写这封通告是因为本着经纪人的基本良知，解密环球金融集团WFG这个巨大的传销集团采用不道德的推销法来欺骗初级经纪人和新移民保险消费者，以假乱真的推销手法来诈骗保险消费者，使越来越多的保险客人蒙受巨大的经济上和精神上的损失，加上保险监控局的漠视，此问题愈来愈严重已经到无法控制的阶段，希望本人的微小力量能唤醒普罗大众和许许多多被误导的保险新人。
销售手段的迷雾
不法的换取保单——Word Financial Group的生意大部分是Replacement保单替换， WFG的各层经理鼓吹新人接触现有人际关系和亲朋好友，利用普通新移民和美国普通外州大众贪心求财，善良无知的弱点来来推销产品给亲朋好友，这些普罗达众本来已经有人寿保险计划，WFG培训它多达十万经纪人去挑拨离间他们的亲朋好友，攻击他们目前人寿保险公司。
WFG经纪人的亲朋好友所投资的保单，不管是任何公司任何计划都会被WFG经纪人说成百孔千疮，各种夸大的言辞和一场场温情的“培训大会”，绝对可以令这些经纪人的亲朋好友不满意现在所投资的保险，随后WFG的经理就会教唆新人就会用甜言蜜语去推WFG的次等产品，WFG经纪人然后用1035 exchange来抽取亲朋好友保单中的现金，把这些钱注入WFG的新保单，WFG的经纪人不管亲朋好友的现在保险保了多久，有的保障已经止付（可以用红利代付保费）或已经接近停
付，WFG的经纪人都不会管他们亲朋好友的损失，重新卖给他们新的次品保单，这些客人蒙受巨大的损失，因为他们买的新保单，是根据现在的客人的年龄，年龄大了，保险的消费用也就高了，很多例如两年争议或自杀条款都要重新计算，而且新的保单要重新发放高达年保费80%-125%的佣金给经纪人。
都是WFG因为叠加式市场组织—就是常言道 “层级市场会”，通俗地描述, 就是“传销老鼠会”，佣金要养很多不劳而获的“经理级别”，每一级别经理都贪婪吸取客户的保费利润，因WFG的系统是叠加式推销，每一位的经纪人后还有一位经理，层层叠叠多达八级以上经理层吸取佣金。
一般正统的保险公司不同，一般保险公司经纪人只有一位，所以WFG的保险都是养活一大批硕鼠，而且不少是根本没有任何财务和保险背景的兼职人员。吃亏的是谁？必然是WFG的客人，不法的换取保单成为WFG的80%的生意来源，大多Replacement本是收州政府保险部严格管制的，需要详细向客户和保险机构解释和对照数据后才可以恶进行，可是WFG的经纪人都用此手段来当作主业做生意。 误导保单内容——Misrepresentation 是指一般不法的寿险经纪人用模棱两可的语言来描述严格的金融产品，WFG有专门的培训，它的培训对新进经纪人洗脑，令新人对客人或他们的亲朋好友说一些美妙的谎言，WFG的经纪人到亲朋好友处，假借帮亲人朋友温习保单之名，把别家保险公司或保单攻击成一文不值，WFG所代理的保险公司是大多是Transamerica旗下刚刚被并购的地区性二三流公司，WFG的经纪人会用各种各样的花言巧语把他们所代理的低端公司说成最好的，最大，最完美，每年都能替客人赚大钱。然后一堆无任何金融学历背景的WFG经理层利用“新经济理论”把一些正统的AA级别以上保险公司如纽约人寿，大都会，普天寿，万通互惠等公司说成次品。
除了夸大WFG所代理的边缘保险公司，贬低其他正统的保险公司，WFG的经纪人还会夸大他们推销的产品，他们所推销的产品都是业内最齐全的，十全十美的，不只是保险计划，还有教育基金+退休计划+护理计划等等，客人买了WFG的保单如同吃了仙丹一样，以后什么生老病死财务问题都可以解决。其实在保险市场中，没有一种十全十美的计划，没有无成本的保险条款和免费午餐。
都是WFG的多达六级以上培训经理永远不会老老实实地告诉客人保险内容，因为他们很多也是半路出家被洗脑中成长，他们只会夸大自己，贬低别人，结果大部分的 WFG的客人都会在误导信息情况下做出不该有的选择。
WFG的经纪人利用这几年股市高投资表现，描述出一种生活伊甸园，他们永远用将来长达30年，每年高达8.5%以上的年回收来误导客户，而绝不会提醒客户，向美国如此庞大的经济体，在客户将来数十年的余生中—-有可能常年回收会如此惊人吗？一旦回收达不到预期，客户的保单将会在晚年最需要保险的时候，戛然而止，分文不剩。
非法无牌经纪 —大部分活跃在华人社区的WFG基层经纪人都是无执照无学历无监管的“三无”人员。
州保险部明确规定—“无执照销售金融行为”是触犯州和联邦法律，WFG是利用深入各华人阶层来推销保险，WFG大都市地区华人经纪人主要成员来美国有一定年份有一定社会活动力的草根阶层，有的是车行员工，有的是餐厅老板，还有小贩，工人，或家庭主妇。
WFG招募这些人来推销寿险合约给他们的亲朋好友，因为他们很多基于学历太低考试无法通过，所以都是用有执照的上线经纪人来签约，这些人本身因教育水平不高的关系，他们无法对经济和风险规划有认识，这样会损害保险消费者的利益，而上线更可以借着大批手下没有执照，堂而皇之地将佣金纳入自己袋中。这就是WFG奉为圣经的“3-3-3”培训模式（三个人供养一个人）
WFG提倡全民卖保险，不管你是谁，你都可以成为保险金融一份子，这样WFG把需要很深专业功底的金融行业贬低成普通民众，家庭主妇都可以做的兼职工作。这样子，大大的影响与损害了广大保险消费者的利益！
夸张的洗脑大会 — 很多WFG的新人被WFG的经理层以各种美妙的“财富”天方夜谭欺骗和引诱而加入的，此金融巨无霸是邪恶的，它的目的是利用这些新加入无知无牌新人去接近熟人市场，获取不义之财钱财。还有WFG的培训洗脑大会用各种高级经理层层层盘剥来的财富去炫耀他们的豪宅名车挥金如土，去蒙蔽那些无知的大众或天真的AMERICA BORN CHINESE, 加入WFG去卖保险，可以赚很多钱，
很容易成为百万富翁，无数次热情邀约身边华人社区亲朋好友参加WFG，结果一传十，十传百，大家都会日进斗金，成为百万富翁指日可待，请你想一下这是可能的吗?
WFG 永远用几个来历不明的高收入“偶像”，例如A先生前年还在贫困线挣扎，加入WFG现在已经月入数万，或一些几十年如一日的老面孔，例如一些加州或边缘州县的老牌传销巨头，来现身说法，让很多新人热血沸腾，信誓旦旦的要成为市场主管（MARKETING DIRECTOR）！
可是这个金融巨无霸怪胎的洗脑大会，永远不会指出，和二十年来高达二十万人以上的被洗脑人员相比，那些区区数人的所谓“暴富故事”多么的没有代表性。本人前后约谈过15个WFG所谓精英团体—MARKETING DIRECTOR, 统计显示他们去年提成平均是$21,600，可怜的收入水平刚好低于去市政府免费医疗补助线，更不用说那些离MD门槛还望尘莫及的可悲人群。
不可告人的盈利
WFG公司所属TransAmerica life母公司，目前主打IUL产品, 付出将近高达客户年保费125%的佣金给这个金融传销巨头，可是经过各级别“上线”的层层盘剥，新人只能拿到不到30%的佣金，这样的低佣金，在美国任何一个州的任何一家公司都是无法维系的，但是无知的新人经过经理或熟人循循善诱的洗脑，被将来所谓 “永续收入”这种不劳而获谎言蒙骗，心甘情愿接受低得可怜的报酬。一旦略有清醒者提出疑问，在场大会参与者就会集中火力，用“团队” “合作”“美好未来” 让你哑口无言。
WFG的贪婪巨头在争取这么高额的利润之余，还贪心不足，常常组织各种在风景名胜例如夏威夷，马里兰海滩，加州马里布的洗脑大会，用不到百元的团体旅游价格，向会员出售高达每张数百元的门票，美其名曰“您人生最好的投资，最美丽的旅程”，一场几千人的大会，公司的传销门票收入将高达百万美元，难怪这个金融巨无霸大会小会不断，高层笑纳万金。
除此之外，这个巨无霸吸金组织将敛财功能发挥到极致，在任何一个有良知的大保险公司都是免费的背景调查， WFG要收取$100元费用（想一下数十万人的组织，
每人百元的净利润），公司还贩卖一套60美元所谓“试题库”，让目不识丁的人能通过州府考试，新人一旦生活难以为继不再参加洗脑活动，上线就会利用各种借口扣发或滞留服务费支票，所以无知新人不管去留，高级上线永远是赢家。 大量的法律诉讼
面对如此多的客户误导和不当销售， WFG培育了一身刀枪不入的铁骨和脸皮，其母公司高层公然宣称“基于销售队伍的发展，我们无法也无力对所有新人监管”（这还是一家有基本企业廉耻的公司吗？）
这家传销巨头不断在美国威严的法律边缘游走，通过改名字，换注册地，换标志等变身手法逃脱金融管理机构的严惩。可是即便如此，打开谷歌搜索，输入WFG三字母，前三页的结果70%以上都和各项违规有关，打开美国最权威的维基百科WIKIPEDIA, WFG介绍页面上，关于公司历年违规被判罚的诉讼，我为你们摘录如下：
In March 2011, the Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) reported that World Group Securities had incurred ten regulatory penalties since 2004.[24]
A 2004 NASD disciplinary action report summarized disciplinary actions against WGS. According to the report, WGS “submitted a Letter of Acceptance, Waiver, and Consent in which the firm was censured and fined $15,000. Without admitting or denying the allegations, the firm consented to the described
sanctions and to the entry of findings that the firm permitted representatives to act in registered capacities while their registrations were inactive due to their failure to satisfy the Regulatory Element of NASD’s Continuing Education
Requirements. NASD also found that the firm failed to establish and maintain a supervisory system reasonably designed to assure compliance with the
Regulatory Element of the Continuing Education Requirement by its registered representatives.”[25] / 2004年金管局判罚WFG $15,000。
In December 2006, WGS and one of its brokers were fined $150,000 by
Missouri’s commissioner of securities for selling unsuitable products to elderly people.[26][9][27][28] / 2006年密苏里州证券部起诉WFG经纪人误导老年人购买吗，判罚WFG $150,000
Other cases of private arbitration “where variable annuities were allegedly sold to people too old to realize any benefit before they died” were also reported. Utah’s Division of Securities has cited at least four World Group Securities brokers since 2006.[23][29] / 2006年起，犹他州证券部起诉4名WFG投资经纪人
In April 2007, WGS was fined $50,000 for failing to supervise its representatives in the State of Utah, who were misrepresenting their credentials and services rendered during free lunch seminars targeting seniors.[30][26][31][32][33] / 2007年，犹他州起诉WFG经纪人用“免费午餐讲座”误导客户，判罚$50,000。 In April 2010, WGS was fined in excess of $850,000 as the result of the unauthorized sale of private securities by some of its agents in the State of Arizona.[34][35] / 2010年4月，亚利桑那州政府判罚用“销售非授权证券”起诉WFG , 判罚85万美元
In May 2010, the U.S. Securities and Exchange Commission (SEC) filed a
federal case against two former brokers of WGS, accusing them of having raised approximately $14,800,000 through the offer and sale of promissory notes as part of an illegal Ponzi scheme in the States of Ohio and Florida starting while the two were employed by WGS and using their customer contacts there.[36] / 2010年5月，联邦证券会起诉两名WFG经纪人用“庞氏骗局”非法敛财
$14,800,000！！！(一千四百八十万美元诈骗)
In November 2010, the SEC ordered WGS to pay, among other things, a civil monetary penalty in the amount of $200,000 for the fraudulent selling of
unsuitable securities in the State of California, which were funded using home equity, derived from the refinance of the customers’ homes into subprime
mortgages.[37][38][39][40] / 2010年11月联邦证券会指令WFG罚款20万美元，因为涉嫌在加州诈骗房屋贷款购买保险
WFG Securities (Canada) was under investigation by the Manitoba Securities Commission in 2008, after some investors say they ended up in financial
situations they did not understand regarding leveraged accounts. The securities commission noted that that World Financial Group “did not have adequate controls and mechanisms in place to fully supervise the leveraged accounts.” WFG Securities paid a $250,000 settlement to rectify the situation. Dennis
Villarin of Winnipeg, MB, a former agent who opened and trained others to open the above accounts, was stripped of his licensing and charged by the MFDA.
They noted that Dennis Villarin and his trainees “made it appear to WFG’s supervisory and compliance staff as though the clients satisfied WFG’s
requirements regarding the use of leveraging, as set out in it’s policies and
procedures.” [41][42] / 2008年，加拿大曼尼托巴省证券会判罚WFG加拿大分部25万美元庭外和解金，罪名是经纪人不当误导客户的投资项目（骗出国门了!!!） In 2013, WFG Securities (Canada) was restructured and rebranded by
Transamerica Corporation and is now known as Transamerica Securities of
Canada Inc. / 2013年， WFG加拿大证券部门被TRANSAMERICA 解散重组，更名为加拿大TRANSMAERICA 证券（老伎俩）。
令人三思的结局
保险消费者买保障和储蓄退休长久的行为，其结果要到十年或数十年才见分晓。如果消费者都投保了一家不适当的公司或买了一份不合格的保单，其影响非常深远。其实，保险消费者是买一个“信”字，经纪人也应该本着 “君子求财取之有道”的职业道德，放弃一夜暴富的心态。
WFG高层和经理层以假乱真，用不正常，不道德的手段诈骗游说新人身边的朋友亲戚（WFG上线大力推广的WARM MARKET）的钱财，此行为既缺少职业操守，也失信于信任自己的亲朋好友。
现在，纽约州金融监督局已经发现WFG的很多华人经理层利用背题，替考等方式让很多低学历人员不法获得执照，很多保险消费者在今后几年的股市整盘期间，也会发现许多当年的美丽承诺是根本不可能实现的空中楼阁。数年之后，这个金融巨无霸怪胎又会和之前90年代一样进入冬眠期，不少目前风风火火的新人纷纷重操旧业。留下无数客户面对一知半解的保单和黯然失色的投资报表，得不到任何服务和解答。
我已经在World Financial Group系统超过五年，亲身经历此传销敛财集团是如何运作和壮大，此传销会跟其他传销会一样，都是以上压下，以众人催眠个体。让你放弃人性起码道德和尊严，主动去勾起身边亲朋好友这些至亲之人心中邪恶贪念，为自己和上线所用。
所以，我请大家用雪亮的眼睛来分辨是非，来看清楚这个组织，千万不要被这个巨大金融怪圈所欺骗。
天理昭彰，多行不义必自毙， WFG前身WMA的创始人，曾经管辖超过4万保险下线的传销天王Hubert Humphrey，在把WFG卖给全美人寿后，继续成立一个金融传销组织鼓吹贷款传销，2008年赶上次贷风暴，他耗资前后耗资4,500万美元的超级炫富工具—-座落于亚特兰大郊区占地72英亩的超级豪宅，被以不到1,100万美元拍卖，曾经让无数传销热爱者视如圣地的宫殿，轰然倒塌。
In 2005, Hubert Humphrey began construction of a $45 million 82-room mansion on 72 acres in rural Cumming, GA. After the United States housing bubble burst, the property was listed for sale in 2008. The property was later foreclosed and was sold for $11.5 million in 2011——Wikipedia
来源：网络-http://bbs.wenxuecity.com/na/1864935.html
作者：中城金融女
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关于人寿保险和老鼠会（WFG）
当我们一谈到人寿保险的时候，很多人是只考虑term life insurance的，对于whole life insurance, 大家总是把她和WFG (World Finance Group)联系起来。因为WFG，又名老鼠会，在华人圈子里的名声比较差，所以whole life insurance 也跟着受到牵连。很多华人，根本不考虑这种保险。其实，这对whole life
insurance是不公平的。她本事只是一种集保险和投资于一身的一种金融产品，有她的优点和适合的人群，这些我们会在下边讲到。
对于WFG，我们也不能一棒子打死，觉得她们都不好。只是他们的销售模式太短视，为了能卖出去一些产品，根本不顾及那种金融产品是不是适合消费者，只是根据当前市场上什么容易卖，什么容易忽悠，就卖什么。这种一锤子买卖的心态，把他们的名声搞臭了。WFG常卖的一种有投资因素的人寿保险其实是VUL
（Variable Universal Life Insurance）, 并不是一般的mutual life insurance 发行
的whole life insurance 。这两种产品有很大的不同，就我的理解下面两点是对消费者选择影响最大的：
1. Whole life insurance 的cash value是被发行他的mutual life insurance 公司（比如纽约人寿）的general account 保证，不是和股票市场挂钩的。所以，一般来说， whole life insurance 的cash value总是在慢慢增长的，并不随着股票市场的波动而波动。VUL就是和股票市场挂钩，碰到好年景，你的cash value会涨的很快，但是当股市大跌的时候，你的帐面也跟着缩水。这个时候，如果投保人没有做好心理准备，也没有负责任的agent帮忙，往往投资者就会或者放弃这个policy（那以前付的的钱就都没有了），或者只付一个minimum payment（其实，会投资的人应该知道，在大跌的时候正是买进的好时候，不过人们的直觉往往是相反的。）
2. Whole life insurance 的cost of insurance 是在你买定这份保险的时候就锁定的，当时说好你每个月付多少钱，以后就定下来，不变的。但是VUL并不是，cost of insurance 会不断变化，一般年龄越大，保费越高，投保人不能控制。这样一个不确定因素可能导致有些投保人没有做好准备，最好只好放弃policy。不管whole life还是VUL都只是一个金融产品，她们本身无所谓好与坏，关键是买他们的消费者是否适合买这个产品，消费者是不是真正了解这个产品，做好了相应的财务和心理准备。因为两者都是一个长期的committment, 在你决定买了这份保险前，你应该非常了解自己当前的财务状况并且对今后的状况有一个大致的预期。比如你的这份保险可能需要你每年放入2万块钱，那你今后10年，甚至20年都要这样做。那你就做好准备你每年都有这样2万的long term 投资，你的收入之中拿出这两万不会影响你的生活style。所谓long term 投资就是你不要期望短期内使用这部分钱，就像我们存进401K 账户里的钱一样，我们从没有期望退休前使用它，对吧。 一个负责任的agent应该在最开始的时候就和投保人讲清楚这些，并且帮助投保人考虑清楚她当前的财务状况，和近几年的财务计划。
下一个问题就是，为什么WFG会有那么差的名声。主要是因为他们太短视，不考虑什么样的产品适合什么样的消费者，相反他们只想什么好卖就卖什么，不把产品的真实情况将给投保人，忽悠投保人。当年股票市场好，他们就拼命推销VUL，因为股票市场好，VUL的cash value增长很快，他们就给投保人看VUL的收益有多好，而不讲risk, 后来股票市场大跌，VUL的cash value 大缩水，很多投保人被
吓到了，同时又被要求继续支付高额的保费，很多人不明白怎么回事，就退保了，付过的钱都打了水漂。其实如果agent当年如果给投保人讲清楚这些，而且确保投保人可以承受风险，有良好的投资意识，在大熊市下不退缩，VUL也并非一个坏产品。
还有一个问题是为什么我们要把人寿保险和投资连在一起，我为什么不能买一个term life insurance，然后剩下的钱专门投资，这样我也不需要make 一个这么长时间的committment. 有钱我就投一些，没钱我不投。比如自己买股票，这样我的资金流动性还更好。我觉得我们之所以买了一些whole life还主要是从税务上考虑的。
1. 现在我们的税率比较高，自己做的很多流动性好的投资，比如股票，其增值部分需要交很多税。但是放在whole life insurance中，其增值部分，我们现在不用交税，可以充分利用其增值部分进一步投资。
2. 将来如果把这部分钱传给下一代，因为是life insurance，可以避开遗产税。美国许多富裕的家庭就是通过这种方式，一点点给下一代积累财富的。
当然这是长期投资，在我们整个投资的portfolio 只能占一部分，我们还应该考虑其他形式的投资。
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