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经济与管理＜西南民族大学学报＞（人文社科版）２００９／０３总第２１１期
农村金融组织体系的功能缺陷及完善途径探讨
李一鸣张瑞尹丹
：……………………………一……………一………………………………………………………。‘：ｊ［摘要］适应性、开放性、竞争性、效率性和稳定性是评价农村金融组织体系是否完善的标准，据此标ｊ
｛
准，我国农村金融组织体系存在政策性金融功能单一、商业性金融供给不足等诸多功能缺陷。要解决上述问题。必须引入竞争机制，建立和发展竞争性的农村金融市场，形成一个以市场机制为基础，金融ｊ
主体多元化、金融产品多样性、金融服务多层次，商业性、政策性、合作性金融组织相协调，正规金融组织与非正规金融组织相补充的充满活力的农村金融体系。［关键词］农村金融；金融组织；金融组织体系；功能缺陷；完善途径
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文献标识码：Ａ文章编号：ｌ００４—３９２６（２００９）０３—０１４８—０３；中图分类号：Ｆ８３０．５８；二……………………～…………………………ｉｆ……一…………ｌ………………ｏ…ｌｌ……ｌ………ｏ作者简介：李一鸣（１９６９一），男，教授，博士生导师，四川泸州人，西南财经大学工商管理学院产业经济研究所所
长，主要研究方向：产业运行与调控、产业组织与政策；张瑞（１９８３一），男，安徽毫州人，西南财经大学工商管理学院产业经济学硕士研究生，主要研究方向：产业结构、组织与政策；尹丹【１９７９一），女，四川雅安人，就职于中国银行四川省分行法律
合规部。四川成都６１００７４
１９７８年以来，经过五个阶段的改革与发展，我国农村金融市场基本上形成了以政策性金融、商业性金融、合作性金融“三足鼎立”的金融组织体
系，与之相对应的分别是中国农业发展银行、中国
４．效率性。农村金融组织体系效率性是指农村金融组织体系有效地将农业储蓄转化为农业投资，确保资金从盈余部门（机构）向赤字部门（机构）有效地转移，所有参与者（农民）均可通过竞争而利用广泛的融资渠道来转化资金，主要体现在
农业银行和农村信用合作社金融实体。由于职能分工、利益机制、管理体制的不同，三者的发展不
但没有呈现一种稳定的“均衡状态”，反而是“失衡”，并直接导致了民间金融的蓬勃发展，进一步扰乱了农村金融组织体系。
一、农村金融组织体系是否完善的判断标准・１．适应性。农村金融组织体系的适应性是指
以下几个方面：一是储蓄一投资转化渠道多样性；二是储蓄一投资转化价格的竞争性；三是储蓄一
投资转化过程的有效性。Ｌ１１
５。稳定性。农村金融组织体系的稳定性是指农村金融组织体系在保证农村金融稳定均衡、协调和有序运行方面的能力水平，主要体现在以下
农村金融组织体系与特定的经济形态、交易方式
和市场结构相适应，主要体现在以下几个方面：一是与经济发展水平或经济发展阶段相适应；二是与经济运行机制相适应；三是与经济运行结构相适应。
２．开放性。农村金融组织体系的开放性是指农村金融组织体系对金融组织的开放程度。主要体现在以下两个方面：一是农村金融市场准入机制的开放性；二是农村金融市场退出机制的开放性。
３．竞争性。农村金融组织体系的竞争性是指农村金融组织体系具有公平竞争的市场秩序。主要体现在以下几个方面：一是农村金融市场主体
几个方面：一是金融组织机构的健全性；二是货币
控制的稳定性；三是防范风险的可靠性。
农村金融组织体系的开放性、竞争性、适应性、效率性和稳定性共同构成了完善农村金融组织体系的评价标准。其中，适应性是前提，开放性是基础，竞争性是手段，效率性是关键，稳定性是保障。
＝、农村金融组织体系的功能缺陷
当前，我国农村金融组织体系主要包括政策性金融、商业性金融、合作性金融和民间金融四类金融组织形态，又可以进一步划分为以下两种组织形式：一是以合作性金融为基础，以商业性金融、政策性金融为重要组成部分构成的正规金融；二是以民间借贷、私人钱庄、民间集资等民间金融为主体构成的非正规金融。然而，整个农村金融
的多样化；二是农村金融产品的多样化；三是农村
金融交易价格的合理化；四是农村金融服务的高效化。
万方数据
＜西南民族大学学报＞（人文社科版）
２００９／０３总第２１１期本刊同址－＇１０１１０１０．ｘｕｅｂａｏ．ｎｅｔ
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组织体系适应性不强、开放性不足、竞争性不够、
效率性不高、稳定性不好，其功能缺陷在金融实体
上具体表现为以下几个方面：
１．政策性金融功能单一
我国唯一的农业政策性金融机构——中国农
业发展银行，仅在农产品购储销等纯政策性方面发挥作用，９０％以上的业务是收购贷款，对农业生产条件和方式的改善支持力度不够，没有充分发挥出政策性金融的支农职能。２００６年农业发展银行全年累计发放粮棉油收购贷款２５０７亿元，而全年累计发放农业产业化龙头企业和加工企业贷款仅为８２５亿元，虽同比有所增长，但大部分的信贷资金主要运用于承担粮棉油的收购ｏｔ２Ｊ
２．商业性金融退出基层
受利润的导向，以赢利为目的的商业银行对农村市场缺乏热情，开发适合农村金融市场的金融产品热情不高。１９９７年中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县（及以下）机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略以后，包括农业银行在内的国有商业银行日渐收缩县及县以下机构。“十五”期间，银行业金融机构在县及县以下的网点、人员分别减少了２４％和１４％。
县及县以下的金融机构网点中，能够提供除存、
贷、汇以外金融业务的不足２０％，绝大部分行政村不能提供基本贷款业务。农村金融业务不断萎缩，使得近年农业贷款出现负增长，农业贷款所占
比例不足６％，农民和农村中小企业从正规金融机
构获得的信贷支持不足３０％。口。
３．合作性金融力不从心
我国的农村信用社缺乏与之相应的宽松的外部环境，信用社自身也存在管理体系不健全、信贷审批不规范、管理人员素质不高等问题，服务范围的地域限制、经营的自负盈亏、追求自身利益最大化的商业倾向，使得资金向收益相对高的城镇或非农业部门转移，真正需要资金贷款的农户却难以得到金融支持。农村信用社使得城市资金不但不能有效地流人农村，实现工业反哺农业，反而农村资金却流向城市，造成农业、农村的发展和农民福利改善的严重滞后。再加上农村信用合作社规模小、资金实力弱，难以很好地发挥信贷支农作用。
４．邮政储蓄“釜底抽薪”
国有商业银行收缩在农村领域的存贷业务网点以后，为中国遍布城乡的邮政网点提供了巨大的吸储空间，农村资金开始向邮政储蓄集中。据统计资料显示，邮政储蓄有近３．２万个营业网点，年吸纳存款储蓄额度从１９９８年的５５７亿元增长到２００２年的１４６５亿元，２００２年底余额达７３７６亿
万方数据
元，其中６５％来自县及县以下地区，乡镇及其所辖地区农村占３４％ｏｌ－４１然而，邮政储蓄不发放贷款，资金全部转存中国人民银行，直接流出了农村，虽然中国人民银行以对农村金融机构再贷款的方式将部分资金又返还给了农村领域，但这种再贷款
规模十分有限，远远不能补偿农村资金的流失，使
得原本急需资金支持的广大农村在得不到现有国
有商业银行的支持的同时，农村资金通过邮政储蓄反而流向城市，严重阻碍了农业、农村经济的发
展和农民福利的改善。
５．民问借贷“蓬勃发展”
由于中央银行的部分宏观信贷政策在一些经济欠发达地区贯彻落实不到位，银行借款综合成
本较高，小额农户信用贷款额度小、期限不合理，
银行贷款门槛高、手续多，而且要经过贷款申请、资产评估等程序，需要时间长，还要求提供抵、质押物及担保人等，国有商业银行在一些欠发达地区执行信贷退出，将信贷权限上收，导致信贷资金外流，加剧了资金供需矛盾等，加之严格的金融管制阻碍了新型农村金融组织创立，减少了农村资金供给来源，广大农民借贷无门，由此造成了农村民间借贷活跃，高利贷盛行，为民间借贷的滋生、发展创造了条件。其负面作用表现在以下几个方面：一是对国家货币政策的贯彻实施形成一定的冲击；－－是容易发生债务危机而影响社会稳定；三是容易导致部分企业、经营者资金恶性循环。
６．农业保险市场低迷作为农业大国，中国每年约有０．３亿公顷农作物受灾，占全国农作物播种面积的１／４，成灾面积占受灾面积的比重在４０％以上，主要依靠两种方式进行灾害救助：一是由民政部门实施的政府农业灾害救济；二是由中国人民保险公司以商业
方式推进的农业保险。从实际情况看，这种补偿
性质的灾害救济，一是受到国家财力限制补偿不足；－－是不适应经济发展和结构调整对农业保险的要求；三是不利于培育农户参与保险的积极性，在很大程度上限制了农业保险事业的发展。虽然中国人民保险公司于１９８２年就开始承办农业保
险业务，但农业保险事业发育一直不成功，波动很
大。全国农业保险费收入占财产险保费收人总额
的比重却由１９９２年的３．６％下降到２００２年的０．６％。由于缺乏相应政府补贴等政策支持，加之农业保险的高赔付率，商业保险机构提供的农业
保险业务极度萎缩。＂１
三、农村金融组织体系的完善途径
为解决上述问题，迫切需要引入竞争机制，建
立和发展竞争性的农村金融市场，形成一个以市
场机制为基础，金融主体多元化、金融产品多样
１５０
经济与管理
＜西南民族大学学报＞（人文社科）２００９／０３总第２１１期
性、金融服务多层次，商业性、政策性、合作性金融组织相协调，正规金融组织与非正规金融组织相补充的充满活力的农村金融体系。为此，笔者建
议从以下几个方面人手：
１．拓宽政策性银行的支农功能
中国农业发展银行作为国家政策性银行，其职能不应仅局限在粮棉油收购业务，而应当在扶持农业和农村经济发展、保护农民利益等方面发挥作用，着重发挥政策的传导机制，以较低的利率和成本支持农村亟须发展的产业，对农业生产与流通进行必要的保护与支持，并引导商业金融加强对农村经济发展信贷支持，优化和健全农村金融组织体系。
２．加快商业性银行的改革进程
中国农业银行的改革应把重点放在强化其服务农村经济的功能基础上，并按照国有银行改革的要求，深化农业银行产权制度和内部管理机制改革，解决好提高盈利能力和服务效率的问题，实现社会效益和经济效益的统一，积极采取相应的措施引导资金回流，使之更好地为农村金融服务。例如，针对服务于“三农”的贷款给予减免税收以及贷款利率方面的优惠，鼓励农业银行积极地发展农村金融业务。通过国家的优惠政策，鼓励农业银行在农村吸收资金，并全部用于支持农村和县域经济的发展，给予支农贷款一定的财政贴息。
３．提高合作性金融的服务水平
作为制度性安排的合作性金融——农村信用
社，其主要任务是依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷，本着互助合作的原则，发展成为向社区、村镇一定范围提供便利服务的金融机构。如上所述，农村信用社“官办”性制度安排已不适应农村经济的发展变化，应积极采取措施提高其服务水平。一是调整农村信用社产权结
构，完善法人治理结构，使农村信用社真正成为自
主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主
体。二是国家政策扶持与地方政府支持相结合，
综合运用货币、财税、监管等政策，帮助其消化历史包袱，引导和鼓励加大“三农”投入支持力度，提高农村金融服务水平。
４．加大邮政储蓄的支农力度
中国邮政储蓄银行应在保留利用邮政网络基础功能的基础上，充分发挥其网络优势，完善城乡金融服务功能，结合县域分支机构的风险管控能力，逐步增加基层网点的业务授权，指导开办小额贷款、消费信贷等业务，以零售业务和中间业务为主，面向普通大众，特别是为城市社区和广大农村地区居民提供基础性金融机构，并与其他商业银
万方数据
行形成良好的互补关系，支持社会主义新农村建设，进～步加大邮储资金支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度，加快邮政储蓄资金回流农村进度。做好以下几方面的工作：一是创新业务品种，完善支农方式；二是多措并举，提高服务质量；三是提高管理水平，防范支农风险；四是加大监管力度，改善支农环境。
５．健全农村政策性保险市场
健全农业保险市场能够有效地分散、转移农村金融机构贷款风险和损失，切实保障农民利益。首先，国家可以通过利率、税收、信贷政策等手段，实施“三农”保险计划并制定相应的配套措施。如设立巨灾风险基金，通过再保险有效地转移巨灾保险风险。其次，各级地方政府应发挥组织领导作用，宣传保险知识，发动农民（户）参保。再次，在市场有需求、保险公司不亏损、农民愿意买的前提下，不断地增加保险险种，满足“三农”需求。最后，尽快制定《农业保险法》等有关“三农”保险的法律法规，使经营者和监管者有法可依。
６．发展新型农村金融机构
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的新型农村金融机构。其目的在于解决农村地区银行业金融机构覆盖面低、有效金融产品与服务供给不足、金融市场竞争不充分等问题，引导民间借贷、促进民间资本向正规金融市场投放，从根本上解决农民贷款难、融资难，支持农民（户）创业增收，促进农村经济发展。村镇银行作为新型农村金融机构，是农村金融的新生力量，它的存在和发展有利于更好地满足农村金融市场对金融产品和金融服务的需求，促进农村金融市场竞争性格局的形成，完善农村金融组织体系。参考文献：
［１］符浩勇．完善我国农村金融组织体系的理论分析［Ｊ］．海
［２］杨童舒．农村金融体制改革问题研究【Ｊ］．金融经济，２００６（８）．
［３］郭晖，李景跃．我国农村金融生态状况分析及优化［Ｊ］．宁［４］郑小华．完善我国农村金融体制是促进农民增收的现实［５］张红宇．中国农村金融组织体系：绩效、缺陷与制度创新
南金融，２００５（４）．
波大学学报（人文科学版），２００７（４）．
选择［Ｊ］．经济问题。２００４（２）．
［Ｊ］．中国农村观察，２００４（２）．
收稿日期：２００９一０１—２０责任编辑刘梅
农村金融组织体系的功能缺陷及完善途径探讨
作者：作者单位：
李一鸣， 张瑞， 尹丹， Li Yi-ming， Zhang Rui， Yin Dan
李一鸣,Li Yi-ming(西南财经大学工商管理学院产业经济研究所,四川成都,610074)， 张瑞,Zhang Rui(西南财经大学工商管理学院,四川成都,610074)， 尹丹,Yin Dan(中国银行四川省分行法律合规部,四川成都,610074)
西南民族大学学报（人文社科版）
JOURNAL OF SOUTHWEST UNIVERSITY FOR NATIONALITIES(HUMANITIES AND SOCIAL SCIENCE)2009，30(3)0次
刊名：英文刊名：年，卷(期)：被引用次数：
参考文献(5条)
1. 符浩勇 完善我国农村金融组织体系的理论分析[期刊论文]-海南金融 2005(04)2. 杨童舒 农村金融体制改革问题研究[期刊论文]-金融经济 2006(08)
3. 郭晖. 李景跃 我国农村金融生态状况分析及优化[期刊论文]-宁波大学学报（人文科学版） 2007(04)4. 郑小华 完善我国农村金融体制是促进农民增收的现实选择[期刊论文]-经济问题 2004(02)5. 张红宇 中国农村金融组织体系:绩效、缺陷与制度创新[期刊论文]-中国农村观察 2004(02)
相似文献(10条)
1.期刊论文 张运书 论我国农村金融组织法律制度存在的问题与完善 -中国外资2008,""(3)
自改革开放以来,我国农村金融组织经历了系列变革,虽然初步形成了以农业银行、农业发展银行、农村信用社为主体的农村正规金融组织体系,但法律制度对农村金融的抑制现象并没有改变.我国农村金融组织法律制度存在产权结构和组织形式过于单一,监管制度失衡,法律供给滞后等问题,为加强金融的支农功能,必须放宽农村金融组织准入条件,确立民间金融组织的合法地位,完备各种农村金融组织法律,改进对农村金融组织的管制方式.
2.学位论文 张静 基于核心胜任特征的农村金融组织体系研究 2008
本文是关于中国农村金融组织体系形成、绩效及完善途径的研究。论文在总结和归纳金融组织理论、农村金融发展理论的基础上，引入组织核心胜任特征的概念并简要介绍金融组织核心胜任特征模型，通过对农村金融组织形成及演变过程的历史回顾和我国现有农村金融组织体系的绩效评价，揭示出我国农村金融组织体系的绩效水平不高，其服务于农村经济和农村金融的作用有限，需要进一步的改革和完善。论文进而在借鉴国外发达国家和发展中国家农村金融组织体系成功经验的基础上，进一步指出我国农村金融组织应具备包括金融监管、战略定位、组织保障、金融创新、队伍素质、责任行政、风险管理水平在内的七大特征，从而保障农村金融组织具有核心竞争力，并能够更好地为农村经济增长和农村金融发展提供信贷资金支持，满足农村金融需求主体多层次、分散化的融资需求。
论文在结构上包括七个部分：第一部分，总论，主要介绍研究的问题及背景、目标及思路、内容及结构、方法及资料；第二部分，理论借鉴与概念框架，主要归纳金融组织理论和农村金融发展理论的基本内容，介绍组织核心胜任特征的概念及金融组织核心胜任特征的基本模型；第三部分，中国农村金融组织的演进与制度变迁，主要从历史发展和制度变迁的角度考察我国农村金融组织的改革和演进历程，归纳总结其规律和特征，介绍当前我国农村金融组织体系的基本架构及各金融组织在农村金融市场上的作用；第四部分，农村金融组织体系的绩效评价，主要在分析农村金融需求特征和供给现状的基础上，依据金融组织核心胜任特征设计指标体系对我国农村金融组织体系的绩效进行评价；第五部分，完善农村金融组织体系的国际经验借鉴，主要对农村金融组织体系建设卓有成效的部分发达国家和发展中国家进行介绍，并从中总结出我国农村金融组织体系建设应借鉴的成功经验和应注意的深刻教训；第六部分，完善农村金融组织体系的实现途径，主要从组织的角度出发，指出应构建健全的农村金融组织机构，并努力培养农村金融组织核心胜任特征；第七部分，研究结论及政策建议，对前文的分析和论述做出简要的总结，并针对如何完善我国农村金融组织体系提出切实可行的政策建议。
3.期刊论文 都丽峰 西部农村金融要积极发展真正的合作性金融组织 -内蒙古科技与经济2006,""(23)
西部农村要实现经济发展,产业结构调整,农民收入提高,离不开资金的支持,需要农村金融这一经脉的畅通.但目前,西部农村金融却越来越成为制约西部农村发展的瓶颈.本文拟从西部农村合作性金融组织这一角度探索出一条合适的金融发展道路.
4.期刊论文 任品一. REN Pin-yi 农村金融及其组织发展探讨 -江西农业大学学报（社会科学版）2006,5(1)
中国"三农"问题得不到根本解决的一个重要原因是农村中存在着过多的金融抑制,金融需求无法得到有效满足.通过对农村金融组织状况以及有效金融组织发育所需的条件进行分析,探索建立适应农业和农村经济发展的有效金融组织,以解决农村发展所需要的资金问题,并进而推进"三农"问题的解决.
5.学位论文 李芳蕊 农村金融组织形态法律问题研究 2009
农村经济发展需要规范、健全的农村金融组织体系来提供资金支持和保障。我国现行农村金融组织体系中，合作金融发挥主体作用，政策性金融与商业性金融发挥重要作用。这一组织结构体系看似完备、覆盖率高，但事实上，农村正式金融机构的供给却远远不能满足农村经济发展所产生的金融需求，形成了现实金融需求与农村金融组织服务供给之间的脱节。农户和乡镇企业融资困难，农村经济主体资金严重匮乏，已成为制约农村经济发展的瓶颈。布局合理且多样化的农村金融组织形态的构建不仅是满足农村金融需求的前提，也是促进农村经济健康、快速发展的重要保障。
研究农村金融组织组织法律形态，必须正视现有农村现实金融需求，包括投资需求和融资需求。现有农村金融需求难以满足，与农民能提供的抵押担保品缺乏以及农业产业自身存在的自然风险有密切关系。有需求就需要有供给，农村金融需求供给主体主要是农村金融组织，包括政策性金融组织、商业性金融组织、合作性金融组织以及非银行的民间金融组织。政策性金融组织由于缺乏专门法律的规范，业务范围具有局限性，严重影响了其支农功能的发挥；商业性金融组织基于避免贷款不能回收风险，纷纷撤离农村市场，合作性金融由于治理结构缺陷以及几经改革后造成的性质模糊，合作性金融功能难以有效发挥，民间金额组织由于缺乏法律规范以及相关部门监管，始终在低效和风险中运行。考察我国农村金融组织法律形态的演变历程，存在着组织形式单一及地域分布不均衡的特点。在相关农村金融组织法律制度方面，缺乏农村金融组织专门性立法，涉及农村金融组织的法律不仅立法层次低，法律本身也存在着诸多问题，严重影响了应有功能的发挥。国外农村金融组织体系，不仅具有完备的法律制度，且因地制宜地建立了多元化的金融组织。我国农村金融组织形态的构建，既要建立业务形式多元化的政策性金融、合作性金融、商业性金融以及民间金融相结合的完备框架，还要保障农村金融服务主体的多元化。农村金融需求的满足，金融服务主体不仅包括政府、银行，还应包括农村中的广大农民及企业。由于我国农村经济发展水平存在着地域差异，要按照不同地区的发展水平和不同的金融需求层次建立完善多层次的农村金融组织法律形态。西部欠发达地区建立扶贫性农村金融组织制度；经济发展一般地区建立互助性金融组织为主导的金融组织制度；东部发达地区建立发展性金融组织制度。农村金融组织既存在农村经济自身弱质性带来的资金不能偿还风险，还存在主体类型多样化带来的组织紊乱所形成的监管风险，因此既要建立并完善以政策性保险为主导的农村金融保险
制度，也要建立专门的农村金融监管制度。
6.期刊论文 张国亭. Zhang Guoting 我国农村金融组织问题与对策探讨 -北京农业职业学院学报2009,23(1)
当前农村金融组织金融服务滞后,很大程度上是由于对农村金融需求发展的特点研究不够.因此需要从农村金融需求发展的特点出发,深入分析农村金融组织的现状,充分发挥农村金融组织在动员资金、配置资金、规避风险三方面的作用,构建政策性金融机构、商ql,性金融机构、合作性金融机构和其他金融机构等,使之成为多种形式并存、合理分工、功能互补、有序竞争的多层次的农村金融组织体系.
7.期刊论文 李春英 对我国农村金融组织体系的再思考 -学术交流2006,""(7)
我国现有的农村金融体制不完善,金融服务水平低下,服务品种单一,已经严重制约了农村经济的进一步发展.当前迫切需要重组农村金融组织,建立真正意义上的政策金融、合作金融、商业金融和其他金融机构并存的农村金融体系.
8.学位论文 倪超 我国农村金融组织体系优化研究 2009
在我国的经济建设过程中，农业部门不仅为国有经济体系提供了大量的农业剩余，而且为其他经济成分的发展提供了大量低成本的劳动力和其他资源，为我国的国民经济发展做出了历史性的贡献。多年来的持续、过度透支最终使得“三农”问题演变成制约我国经济社会全面发展的最大瓶颈。中央政府高度重视“三农”问题，2004年以来的历年中央一号文件都把目标锁定在“三农”主题上。然而，现代经济的发展规律表明，解决我国的“三农”问题，实现农民增收、农业发展和农村稳定的战略目标，离不开农村金融提供的资金支持。而制度健全、功能完整的农村金融组织体系是实现农村金融支农的有力保障。本文即是以我国的农村金融组织体系为研究对象，在借鉴有关理论的基础上，系统地分析了我国农村金融组织体系中存在的问题以及问题形成的根源，结合目前我国农村金融的现实形势，提出了我国农村金融组织体系优化的基本思路和政策建议。
本文结构上共分为七章，第1章，总论，对本文的选题背景和研究意义、研究预期达到的目的、研究采用的方法及研究的框架结构进行了介绍和说明；第2章，理论借鉴与回顾，对与研究相关的金融发展理论、农村金融发展理论及金融中介理论和金融功能学说进行了回顾与评述，分别用以说明经济与金融之间的关系、农村金融发展遵循的范式和金融体系存在的依据及应发挥的功能等；第3章，农村金融组织体系优化的概念与理论框架，对农村金融组织和组织体系的概念做了界定，并阐述了农村金融组织体系优化的目标和原则；第4章，我国农村金融组织体系的问题诊断，这一章首先回顾了我国农村金融组织体系历史演进，总结描述了演进的特征，其次分析指出了农村金融组织体系中存在的问题，最后运用信息不对称模型分析指出外生的农村金融组织对农村真正金融需求的非适应性是问题产生的根源；第5章，优化农村金融组织体系的国际经验与启示，本章对以美国、日本为代表的发达国家和以印度、孟加拉国为代表的发展中国家的农村金融体系进行了介绍和比较，总结了值得我国在农村金融组织体系建设过程中借鉴和学习的经验和启示；第6章提出优化我国农村金融组织体系的基本思路和建议，即发展新型农村金融组织和完善现有农村金融组织，并构建良好的农村金融环境；第7章研究结论和展望，本章首先总结了全文的结论：一是我国已经建立形式上完整的农村金融组织体系，但功能缺陷依然明显。二是发展新型农村金融组织是优化我国农村金融组织体系的重要措施。最后指出了本文有待进一步研究的问题。
9.期刊论文 蔡玉胜. CAI Yusheng 农村金融体系创新的国际经验与启示 -国家行政学院学报2009,""(1)
全球范围内农村金融体系成功的共性在于:从整体上形成了多层次、全方位的金融体系,通过政府补贴、发展农村金融市场、增加农业贷款和农业生产社会化等渠道,发挥政府的监管和参与职能,同时保持着金融机构间的严格分工.借鉴相关国家农村金融体系的建设经验,我国的农村金融创新应该从重构分工明确的金融体系和产权清晰的金融机构、重视小额信贷和非正式金融组织的发育、创新农村金融服务品种等方面重点解决.
10.期刊论文 蔡玉胜 农村金融体系创新的国际经验与启示 -兰州学刊2009,""(1)
全球范围内对农村金融体系成功的共性在于:从整体上形成了多层次、全方位的金融体系,通过政府补贴、发展农村金融市场、增加农业贷款和农业生产社会化等渠道,发挥政府的监管和参与职能,同时保持着金融机构间的严格分工.借鉴相关国家农村金融体系的建设经验,我国的农村金融创新应该从重构分工明确的金融体系和产权清晰的金融机构、重视小额信贷和非正式金融组织的发育、创新农村金融服务品种等方面重点解决.
本文链接：http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_xnmzxyxb-zxshkxb200903027.aspx授权使用：湖南大学(hunandx)，授权号：025b59b7-b827-4c0f-952d-9e0d013a5d2a
下载时间：2010年10月12日
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经济与管理＜西南民族大学学报＞（人文社科版）２００９／０３总第２１１期
农村金融组织体系的功能缺陷及完善途径探讨
李一鸣张瑞尹丹
：……………………………一……………一………………………………………………………。‘：ｊ［摘要］适应性、开放性、竞争性、效率性和稳定性是评价农村金融组织体系是否完善的标准，据此标ｊ
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准，我国农村金融组织体系存在政策性金融功能单一、商业性金融供给不足等诸多功能缺陷。要解决上述问题。必须引入竞争机制，建立和发展竞争性的农村金融市场，形成一个以市场机制为基础，金融ｊ
主体多元化、金融产品多样性、金融服务多层次，商业性、政策性、合作性金融组织相协调，正规金融组织与非正规金融组织相补充的充满活力的农村金融体系。［关键词］农村金融；金融组织；金融组织体系；功能缺陷；完善途径
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文献标识码：Ａ文章编号：ｌ００４—３９２６（２００９）０３—０１４８—０３；中图分类号：Ｆ８３０．５８；二……………………～…………………………ｉｆ……一…………ｌ………………ｏ…ｌｌ……ｌ………ｏ作者简介：李一鸣（１９６９一），男，教授，博士生导师，四川泸州人，西南财经大学工商管理学院产业经济研究所所
长，主要研究方向：产业运行与调控、产业组织与政策；张瑞（１９８３一），男，安徽毫州人，西南财经大学工商管理学院产业经济学硕士研究生，主要研究方向：产业结构、组织与政策；尹丹【１９７９一），女，四川雅安人，就职于中国银行四川省分行法律
合规部。四川成都６１００７４
１９７８年以来，经过五个阶段的改革与发展，我国农村金融市场基本上形成了以政策性金融、商业性金融、合作性金融“三足鼎立”的金融组织体
系，与之相对应的分别是中国农业发展银行、中国
４．效率性。农村金融组织体系效率性是指农村金融组织体系有效地将农业储蓄转化为农业投资，确保资金从盈余部门（机构）向赤字部门（机构）有效地转移，所有参与者（农民）均可通过竞争而利用广泛的融资渠道来转化资金，主要体现在
农业银行和农村信用合作社金融实体。由于职能分工、利益机制、管理体制的不同，三者的发展不
但没有呈现一种稳定的“均衡状态”，反而是“失衡”，并直接导致了民间金融的蓬勃发展，进一步扰乱了农村金融组织体系。
一、农村金融组织体系是否完善的判断标准・１．适应性。农村金融组织体系的适应性是指
以下几个方面：一是储蓄一投资转化渠道多样性；二是储蓄一投资转化价格的竞争性；三是储蓄一
投资转化过程的有效性。Ｌ１１
５。稳定性。农村金融组织体系的稳定性是指农村金融组织体系在保证农村金融稳定均衡、协调和有序运行方面的能力水平，主要体现在以下
农村金融组织体系与特定的经济形态、交易方式
和市场结构相适应，主要体现在以下几个方面：一是与经济发展水平或经济发展阶段相适应；二是与经济运行机制相适应；三是与经济运行结构相适应。
２．开放性。农村金融组织体系的开放性是指农村金融组织体系对金融组织的开放程度。主要体现在以下两个方面：一是农村金融市场准入机制的开放性；二是农村金融市场退出机制的开放性。
３．竞争性。农村金融组织体系的竞争性是指农村金融组织体系具有公平竞争的市场秩序。主要体现在以下几个方面：一是农村金融市场主体
几个方面：一是金融组织机构的健全性；二是货币
控制的稳定性；三是防范风险的可靠性。
农村金融组织体系的开放性、竞争性、适应性、效率性和稳定性共同构成了完善农村金融组织体系的评价标准。其中，适应性是前提，开放性是基础，竞争性是手段，效率性是关键，稳定性是保障。
＝、农村金融组织体系的功能缺陷
当前，我国农村金融组织体系主要包括政策性金融、商业性金融、合作性金融和民间金融四类金融组织形态，又可以进一步划分为以下两种组织形式：一是以合作性金融为基础，以商业性金融、政策性金融为重要组成部分构成的正规金融；二是以民间借贷、私人钱庄、民间集资等民间金融为主体构成的非正规金融。然而，整个农村金融
的多样化；二是农村金融产品的多样化；三是农村
金融交易价格的合理化；四是农村金融服务的高效化。
万方数据
＜西南民族大学学报＞（人文社科版）
２００９／０３总第２１１期本刊同址－＇１０１１０１０．ｘｕｅｂａｏ．ｎｅｔ
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组织体系适应性不强、开放性不足、竞争性不够、
效率性不高、稳定性不好，其功能缺陷在金融实体
上具体表现为以下几个方面：
１．政策性金融功能单一
我国唯一的农业政策性金融机构——中国农
业发展银行，仅在农产品购储销等纯政策性方面发挥作用，９０％以上的业务是收购贷款，对农业生产条件和方式的改善支持力度不够，没有充分发挥出政策性金融的支农职能。２００６年农业发展银行全年累计发放粮棉油收购贷款２５０７亿元，而全年累计发放农业产业化龙头企业和加工企业贷款仅为８２５亿元，虽同比有所增长，但大部分的信贷资金主要运用于承担粮棉油的收购ｏｔ２Ｊ
２．商业性金融退出基层
受利润的导向，以赢利为目的的商业银行对农村市场缺乏热情，开发适合农村金融市场的金融产品热情不高。１９９７年中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县（及以下）机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略以后，包括农业银行在内的国有商业银行日渐收缩县及县以下机构。“十五”期间，银行业金融机构在县及县以下的网点、人员分别减少了２４％和１４％。
县及县以下的金融机构网点中，能够提供除存、
贷、汇以外金融业务的不足２０％，绝大部分行政村不能提供基本贷款业务。农村金融业务不断萎缩，使得近年农业贷款出现负增长，农业贷款所占
比例不足６％，农民和农村中小企业从正规金融机
构获得的信贷支持不足３０％。口。
３．合作性金融力不从心
我国的农村信用社缺乏与之相应的宽松的外部环境，信用社自身也存在管理体系不健全、信贷审批不规范、管理人员素质不高等问题，服务范围的地域限制、经营的自负盈亏、追求自身利益最大化的商业倾向，使得资金向收益相对高的城镇或非农业部门转移，真正需要资金贷款的农户却难以得到金融支持。农村信用社使得城市资金不但不能有效地流人农村，实现工业反哺农业，反而农村资金却流向城市，造成农业、农村的发展和农民福利改善的严重滞后。再加上农村信用合作社规模小、资金实力弱，难以很好地发挥信贷支农作用。
４．邮政储蓄“釜底抽薪”
国有商业银行收缩在农村领域的存贷业务网点以后，为中国遍布城乡的邮政网点提供了巨大的吸储空间，农村资金开始向邮政储蓄集中。据统计资料显示，邮政储蓄有近３．２万个营业网点，年吸纳存款储蓄额度从１９９８年的５５７亿元增长到２００２年的１４６５亿元，２００２年底余额达７３７６亿
万方数据
元，其中６５％来自县及县以下地区，乡镇及其所辖地区农村占３４％ｏｌ－４１然而，邮政储蓄不发放贷款，资金全部转存中国人民银行，直接流出了农村，虽然中国人民银行以对农村金融机构再贷款的方式将部分资金又返还给了农村领域，但这种再贷款
规模十分有限，远远不能补偿农村资金的流失，使
得原本急需资金支持的广大农村在得不到现有国
有商业银行的支持的同时，农村资金通过邮政储蓄反而流向城市，严重阻碍了农业、农村经济的发
展和农民福利的改善。
５．民问借贷“蓬勃发展”
由于中央银行的部分宏观信贷政策在一些经济欠发达地区贯彻落实不到位，银行借款综合成
本较高，小额农户信用贷款额度小、期限不合理，
银行贷款门槛高、手续多，而且要经过贷款申请、资产评估等程序，需要时间长，还要求提供抵、质押物及担保人等，国有商业银行在一些欠发达地区执行信贷退出，将信贷权限上收，导致信贷资金外流，加剧了资金供需矛盾等，加之严格的金融管制阻碍了新型农村金融组织创立，减少了农村资金供给来源，广大农民借贷无门，由此造成了农村民间借贷活跃，高利贷盛行，为民间借贷的滋生、发展创造了条件。其负面作用表现在以下几个方面：一是对国家货币政策的贯彻实施形成一定的冲击；－－是容易发生债务危机而影响社会稳定；三是容易导致部分企业、经营者资金恶性循环。
６．农业保险市场低迷作为农业大国，中国每年约有０．３亿公顷农作物受灾，占全国农作物播种面积的１／４，成灾面积占受灾面积的比重在４０％以上，主要依靠两种方式进行灾害救助：一是由民政部门实施的政府农业灾害救济；二是由中国人民保险公司以商业
方式推进的农业保险。从实际情况看，这种补偿
性质的灾害救济，一是受到国家财力限制补偿不足；－－是不适应经济发展和结构调整对农业保险的要求；三是不利于培育农户参与保险的积极性，在很大程度上限制了农业保险事业的发展。虽然中国人民保险公司于１９８２年就开始承办农业保
险业务，但农业保险事业发育一直不成功，波动很
大。全国农业保险费收入占财产险保费收人总额
的比重却由１９９２年的３．６％下降到２００２年的０．６％。由于缺乏相应政府补贴等政策支持，加之农业保险的高赔付率，商业保险机构提供的农业
保险业务极度萎缩。＂１
三、农村金融组织体系的完善途径
为解决上述问题，迫切需要引入竞争机制，建
立和发展竞争性的农村金融市场，形成一个以市
场机制为基础，金融主体多元化、金融产品多样
１５０
经济与管理
＜西南民族大学学报＞（人文社科）２００９／０３总第２１１期
性、金融服务多层次，商业性、政策性、合作性金融组织相协调，正规金融组织与非正规金融组织相补充的充满活力的农村金融体系。为此，笔者建
议从以下几个方面人手：
１．拓宽政策性银行的支农功能
中国农业发展银行作为国家政策性银行，其职能不应仅局限在粮棉油收购业务，而应当在扶持农业和农村经济发展、保护农民利益等方面发挥作用，着重发挥政策的传导机制，以较低的利率和成本支持农村亟须发展的产业，对农业生产与流通进行必要的保护与支持，并引导商业金融加强对农村经济发展信贷支持，优化和健全农村金融组织体系。
２．加快商业性银行的改革进程
中国农业银行的改革应把重点放在强化其服务农村经济的功能基础上，并按照国有银行改革的要求，深化农业银行产权制度和内部管理机制改革，解决好提高盈利能力和服务效率的问题，实现社会效益和经济效益的统一，积极采取相应的措施引导资金回流，使之更好地为农村金融服务。例如，针对服务于“三农”的贷款给予减免税收以及贷款利率方面的优惠，鼓励农业银行积极地发展农村金融业务。通过国家的优惠政策，鼓励农业银行在农村吸收资金，并全部用于支持农村和县域经济的发展，给予支农贷款一定的财政贴息。
３．提高合作性金融的服务水平
作为制度性安排的合作性金融——农村信用
社，其主要任务是依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷，本着互助合作的原则，发展成为向社区、村镇一定范围提供便利服务的金融机构。如上所述，农村信用社“官办”性制度安排已不适应农村经济的发展变化，应积极采取措施提高其服务水平。一是调整农村信用社产权结
构，完善法人治理结构，使农村信用社真正成为自
主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主
体。二是国家政策扶持与地方政府支持相结合，
综合运用货币、财税、监管等政策，帮助其消化历史包袱，引导和鼓励加大“三农”投入支持力度，提高农村金融服务水平。
４．加大邮政储蓄的支农力度
中国邮政储蓄银行应在保留利用邮政网络基础功能的基础上，充分发挥其网络优势，完善城乡金融服务功能，结合县域分支机构的风险管控能力，逐步增加基层网点的业务授权，指导开办小额贷款、消费信贷等业务，以零售业务和中间业务为主，面向普通大众，特别是为城市社区和广大农村地区居民提供基础性金融机构，并与其他商业银
万方数据
行形成良好的互补关系，支持社会主义新农村建设，进～步加大邮储资金支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度，加快邮政储蓄资金回流农村进度。做好以下几方面的工作：一是创新业务品种，完善支农方式；二是多措并举，提高服务质量；三是提高管理水平，防范支农风险；四是加大监管力度，改善支农环境。
５．健全农村政策性保险市场
健全农业保险市场能够有效地分散、转移农村金融机构贷款风险和损失，切实保障农民利益。首先，国家可以通过利率、税收、信贷政策等手段，实施“三农”保险计划并制定相应的配套措施。如设立巨灾风险基金，通过再保险有效地转移巨灾保险风险。其次，各级地方政府应发挥组织领导作用，宣传保险知识，发动农民（户）参保。再次，在市场有需求、保险公司不亏损、农民愿意买的前提下，不断地增加保险险种，满足“三农”需求。最后，尽快制定《农业保险法》等有关“三农”保险的法律法规，使经营者和监管者有法可依。
６．发展新型农村金融机构
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的新型农村金融机构。其目的在于解决农村地区银行业金融机构覆盖面低、有效金融产品与服务供给不足、金融市场竞争不充分等问题，引导民间借贷、促进民间资本向正规金融市场投放，从根本上解决农民贷款难、融资难，支持农民（户）创业增收，促进农村经济发展。村镇银行作为新型农村金融机构，是农村金融的新生力量，它的存在和发展有利于更好地满足农村金融市场对金融产品和金融服务的需求，促进农村金融市场竞争性格局的形成，完善农村金融组织体系。参考文献：
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收稿日期：２００９一０１—２０责任编辑刘梅
农村金融组织体系的功能缺陷及完善途径探讨
作者：作者单位：
李一鸣， 张瑞， 尹丹， Li Yi-ming， Zhang Rui， Yin Dan
李一鸣,Li Yi-ming(西南财经大学工商管理学院产业经济研究所,四川成都,610074)， 张瑞,Zhang Rui(西南财经大学工商管理学院,四川成都,610074)， 尹丹,Yin Dan(中国银行四川省分行法律合规部,四川成都,610074)
西南民族大学学报（人文社科版）
JOURNAL OF SOUTHWEST UNIVERSITY FOR NATIONALITIES(HUMANITIES AND SOCIAL SCIENCE)2009，30(3)0次
刊名：英文刊名：年，卷(期)：被引用次数：
参考文献(5条)
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相似文献(10条)
1.期刊论文 张运书 论我国农村金融组织法律制度存在的问题与完善 -中国外资2008,""(3)
自改革开放以来,我国农村金融组织经历了系列变革,虽然初步形成了以农业银行、农业发展银行、农村信用社为主体的农村正规金融组织体系,但法律制度对农村金融的抑制现象并没有改变.我国农村金融组织法律制度存在产权结构和组织形式过于单一,监管制度失衡,法律供给滞后等问题,为加强金融的支农功能,必须放宽农村金融组织准入条件,确立民间金融组织的合法地位,完备各种农村金融组织法律,改进对农村金融组织的管制方式.
2.学位论文 张静 基于核心胜任特征的农村金融组织体系研究 2008
本文是关于中国农村金融组织体系形成、绩效及完善途径的研究。论文在总结和归纳金融组织理论、农村金融发展理论的基础上，引入组织核心胜任特征的概念并简要介绍金融组织核心胜任特征模型，通过对农村金融组织形成及演变过程的历史回顾和我国现有农村金融组织体系的绩效评价，揭示出我国农村金融组织体系的绩效水平不高，其服务于农村经济和农村金融的作用有限，需要进一步的改革和完善。论文进而在借鉴国外发达国家和发展中国家农村金融组织体系成功经验的基础上，进一步指出我国农村金融组织应具备包括金融监管、战略定位、组织保障、金融创新、队伍素质、责任行政、风险管理水平在内的七大特征，从而保障农村金融组织具有核心竞争力，并能够更好地为农村经济增长和农村金融发展提供信贷资金支持，满足农村金融需求主体多层次、分散化的融资需求。
论文在结构上包括七个部分：第一部分，总论，主要介绍研究的问题及背景、目标及思路、内容及结构、方法及资料；第二部分，理论借鉴与概念框架，主要归纳金融组织理论和农村金融发展理论的基本内容，介绍组织核心胜任特征的概念及金融组织核心胜任特征的基本模型；第三部分，中国农村金融组织的演进与制度变迁，主要从历史发展和制度变迁的角度考察我国农村金融组织的改革和演进历程，归纳总结其规律和特征，介绍当前我国农村金融组织体系的基本架构及各金融组织在农村金融市场上的作用；第四部分，农村金融组织体系的绩效评价，主要在分析农村金融需求特征和供给现状的基础上，依据金融组织核心胜任特征设计指标体系对我国农村金融组织体系的绩效进行评价；第五部分，完善农村金融组织体系的国际经验借鉴，主要对农村金融组织体系建设卓有成效的部分发达国家和发展中国家进行介绍，并从中总结出我国农村金融组织体系建设应借鉴的成功经验和应注意的深刻教训；第六部分，完善农村金融组织体系的实现途径，主要从组织的角度出发，指出应构建健全的农村金融组织机构，并努力培养农村金融组织核心胜任特征；第七部分，研究结论及政策建议，对前文的分析和论述做出简要的总结，并针对如何完善我国农村金融组织体系提出切实可行的政策建议。
3.期刊论文 都丽峰 西部农村金融要积极发展真正的合作性金融组织 -内蒙古科技与经济2006,""(23)
西部农村要实现经济发展,产业结构调整,农民收入提高,离不开资金的支持,需要农村金融这一经脉的畅通.但目前,西部农村金融却越来越成为制约西部农村发展的瓶颈.本文拟从西部农村合作性金融组织这一角度探索出一条合适的金融发展道路.
4.期刊论文 任品一. REN Pin-yi 农村金融及其组织发展探讨 -江西农业大学学报（社会科学版）2006,5(1)
中国"三农"问题得不到根本解决的一个重要原因是农村中存在着过多的金融抑制,金融需求无法得到有效满足.通过对农村金融组织状况以及有效金融组织发育所需的条件进行分析,探索建立适应农业和农村经济发展的有效金融组织,以解决农村发展所需要的资金问题,并进而推进"三农"问题的解决.
5.学位论文 李芳蕊 农村金融组织形态法律问题研究 2009
农村经济发展需要规范、健全的农村金融组织体系来提供资金支持和保障。我国现行农村金融组织体系中，合作金融发挥主体作用，政策性金融与商业性金融发挥重要作用。这一组织结构体系看似完备、覆盖率高，但事实上，农村正式金融机构的供给却远远不能满足农村经济发展所产生的金融需求，形成了现实金融需求与农村金融组织服务供给之间的脱节。农户和乡镇企业融资困难，农村经济主体资金严重匮乏，已成为制约农村经济发展的瓶颈。布局合理且多样化的农村金融组织形态的构建不仅是满足农村金融需求的前提，也是促进农村经济健康、快速发展的重要保障。
研究农村金融组织组织法律形态，必须正视现有农村现实金融需求，包括投资需求和融资需求。现有农村金融需求难以满足，与农民能提供的抵押担保品缺乏以及农业产业自身存在的自然风险有密切关系。有需求就需要有供给，农村金融需求供给主体主要是农村金融组织，包括政策性金融组织、商业性金融组织、合作性金融组织以及非银行的民间金融组织。政策性金融组织由于缺乏专门法律的规范，业务范围具有局限性，严重影响了其支农功能的发挥；商业性金融组织基于避免贷款不能回收风险，纷纷撤离农村市场，合作性金融由于治理结构缺陷以及几经改革后造成的性质模糊，合作性金融功能难以有效发挥，民间金额组织由于缺乏法律规范以及相关部门监管，始终在低效和风险中运行。考察我国农村金融组织法律形态的演变历程，存在着组织形式单一及地域分布不均衡的特点。在相关农村金融组织法律制度方面，缺乏农村金融组织专门性立法，涉及农村金融组织的法律不仅立法层次低，法律本身也存在着诸多问题，严重影响了应有功能的发挥。国外农村金融组织体系，不仅具有完备的法律制度，且因地制宜地建立了多元化的金融组织。我国农村金融组织形态的构建，既要建立业务形式多元化的政策性金融、合作性金融、商业性金融以及民间金融相结合的完备框架，还要保障农村金融服务主体的多元化。农村金融需求的满足，金融服务主体不仅包括政府、银行，还应包括农村中的广大农民及企业。由于我国农村经济发展水平存在着地域差异，要按照不同地区的发展水平和不同的金融需求层次建立完善多层次的农村金融组织法律形态。西部欠发达地区建立扶贫性农村金融组织制度；经济发展一般地区建立互助性金融组织为主导的金融组织制度；东部发达地区建立发展性金融组织制度。农村金融组织既存在农村经济自身弱质性带来的资金不能偿还风险，还存在主体类型多样化带来的组织紊乱所形成的监管风险，因此既要建立并完善以政策性保险为主导的农村金融保险
制度，也要建立专门的农村金融监管制度。
6.期刊论文 张国亭. Zhang Guoting 我国农村金融组织问题与对策探讨 -北京农业职业学院学报2009,23(1)
当前农村金融组织金融服务滞后,很大程度上是由于对农村金融需求发展的特点研究不够.因此需要从农村金融需求发展的特点出发,深入分析农村金融组织的现状,充分发挥农村金融组织在动员资金、配置资金、规避风险三方面的作用,构建政策性金融机构、商ql,性金融机构、合作性金融机构和其他金融机构等,使之成为多种形式并存、合理分工、功能互补、有序竞争的多层次的农村金融组织体系.
7.期刊论文 李春英 对我国农村金融组织体系的再思考 -学术交流2006,""(7)
我国现有的农村金融体制不完善,金融服务水平低下,服务品种单一,已经严重制约了农村经济的进一步发展.当前迫切需要重组农村金融组织,建立真正意义上的政策金融、合作金融、商业金融和其他金融机构并存的农村金融体系.
8.学位论文 倪超 我国农村金融组织体系优化研究 2009
在我国的经济建设过程中，农业部门不仅为国有经济体系提供了大量的农业剩余，而且为其他经济成分的发展提供了大量低成本的劳动力和其他资源，为我国的国民经济发展做出了历史性的贡献。多年来的持续、过度透支最终使得“三农”问题演变成制约我国经济社会全面发展的最大瓶颈。中央政府高度重视“三农”问题，2004年以来的历年中央一号文件都把目标锁定在“三农”主题上。然而，现代经济的发展规律表明，解决我国的“三农”问题，实现农民增收、农业发展和农村稳定的战略目标，离不开农村金融提供的资金支持。而制度健全、功能完整的农村金融组织体系是实现农村金融支农的有力保障。本文即是以我国的农村金融组织体系为研究对象，在借鉴有关理论的基础上，系统地分析了我国农村金融组织体系中存在的问题以及问题形成的根源，结合目前我国农村金融的现实形势，提出了我国农村金融组织体系优化的基本思路和政策建议。
本文结构上共分为七章，第1章，总论，对本文的选题背景和研究意义、研究预期达到的目的、研究采用的方法及研究的框架结构进行了介绍和说明；第2章，理论借鉴与回顾，对与研究相关的金融发展理论、农村金融发展理论及金融中介理论和金融功能学说进行了回顾与评述，分别用以说明经济与金融之间的关系、农村金融发展遵循的范式和金融体系存在的依据及应发挥的功能等；第3章，农村金融组织体系优化的概念与理论框架，对农村金融组织和组织体系的概念做了界定，并阐述了农村金融组织体系优化的目标和原则；第4章，我国农村金融组织体系的问题诊断，这一章首先回顾了我国农村金融组织体系历史演进，总结描述了演进的特征，其次分析指出了农村金融组织体系中存在的问题，最后运用信息不对称模型分析指出外生的农村金融组织对农村真正金融需求的非适应性是问题产生的根源；第5章，优化农村金融组织体系的国际经验与启示，本章对以美国、日本为代表的发达国家和以印度、孟加拉国为代表的发展中国家的农村金融体系进行了介绍和比较，总结了值得我国在农村金融组织体系建设过程中借鉴和学习的经验和启示；第6章提出优化我国农村金融组织体系的基本思路和建议，即发展新型农村金融组织和完善现有农村金融组织，并构建良好的农村金融环境；第7章研究结论和展望，本章首先总结了全文的结论：一是我国已经建立形式上完整的农村金融组织体系，但功能缺陷依然明显。二是发展新型农村金融组织是优化我国农村金融组织体系的重要措施。最后指出了本文有待进一步研究的问题。
9.期刊论文 蔡玉胜. CAI Yusheng 农村金融体系创新的国际经验与启示 -国家行政学院学报2009,""(1)
全球范围内农村金融体系成功的共性在于:从整体上形成了多层次、全方位的金融体系,通过政府补贴、发展农村金融市场、增加农业贷款和农业生产社会化等渠道,发挥政府的监管和参与职能,同时保持着金融机构间的严格分工.借鉴相关国家农村金融体系的建设经验,我国的农村金融创新应该从重构分工明确的金融体系和产权清晰的金融机构、重视小额信贷和非正式金融组织的发育、创新农村金融服务品种等方面重点解决.
10.期刊论文 蔡玉胜 农村金融体系创新的国际经验与启示 -兰州学刊2009,""(1)
全球范围内对农村金融体系成功的共性在于:从整体上形成了多层次、全方位的金融体系,通过政府补贴、发展农村金融市场、增加农业贷款和农业生产社会化等渠道,发挥政府的监管和参与职能,同时保持着金融机构间的严格分工.借鉴相关国家农村金融体系的建设经验,我国的农村金融创新应该从重构分工明确的金融体系和产权清晰的金融机构、重视小额信贷和非正式金融组织的发育、创新农村金融服务品种等方面重点解决.
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下载时间：2010年10月12日