互联网金融发展现状_趋势与展望_郭畅

产业与科技论坛2013年第12卷第19期

互联网金融发展现状、趋势与展望

□郭

畅

【内容摘要】互联网金融是随着互联网技术的发展和金融全球化进程的推进应运而生的新兴产业。本文从互联网金融发展的

客户基础、时空便利性及互联网金融的创新性几点出发，阐述互联网金融发展的现状，并基于其存在的问题提出适合互联网金融发展的参考建议。

【关键词】互联网金融；移动金融；传统银行；技术创新

【基金项目】本文为江苏省自然科学基金项目（编号：BK2010280）和南通市软科学项目（AＲ2012007）研究成果。【作者简介】郭畅，南通大学理学院讲师；研究方向：金融工程

在金融全球化的新时代，随着我国互联网的普及范围不

我国的金融行业已经全面进入一个全新的互联网时断扩大，

代，互联网金融应运而生。由于互联网金融与生俱来的高

效、便捷、精确等特点，极大地提高了金融体系的效率，逐渐成为人们生活中必不可少的一种支付和投资手段。这无疑对传统商业银行的生存和发展带来了极大的冲击和前所未有的挑战，一个全新的金融时代到来了。互联网金融，又称电子金融（e－finance），是指借助于互联网、移动网络、云计算、大数据等技术手段在国际互联网实现的金融活动，包括互联网金融机构、互联网金融交易、互联网金融市场和互联网金融监管等方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。互联网金融是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务（e－com-merce）发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。这种新兴产业对传统银行的冲击是势在必行的。

一、互联网金融发展的现状

（一）互联网金融发展的客户基础。2013年中国互联网络信息中心（CNNIC）在第32次中国互联网络发展状况统计报告中指出，截至2013年6月底，我国网民规模达到5．91

656万人。互联网普及率为44．1%，亿，较2012年底增加2，［1］

较2012年底提升2%。如此庞大的网民群体为网络银行的发展奠定了“人脉”基础，这些人是互联网金融的潜在客户，且客户群体不断扩充队伍。从未来发展的预期看，我国互联网渗透逐步加深的势头不可逆转，网络消费供需面持续积极向好，这些都将推动网络货币市场、在线银行、网络证券、网络保险的应用人群在未来较长时间实现较为稳健的增长。

（二）互联网金融发展的时空便利。互联网金融突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7×24小时全天候运营，使金融业务更加贴近客户，更加方便顾客。从运营成本虚拟化的互联网金融在为客户提供更高效的服务的同来看，时，由于无需承担固定的物理经营场所、分支机构或营业点，因而减少了设施维护、员工等费用开支，运营成本大大降低，具有显著的经济性。此外，随着云信息、大数据技术的应用，信息的收集、加工和传播日益迅速，金融市场的信息披露趋

2013年1月财于充分和透明。据中国互联网数据平台显示，

539万次；月总页面浏览量经金融类网站总访问次数达381，

539万；月总访问时长达9，122万小时，达381，互联网已经成

为用户获取金融信息重要的渠道之一。同时，在新增加的网民中，使用手机上网的比例高达70．0%，高于使用其他设备上网的网民比例，我国手机网民规模达4．64亿。典型的移如手机微博和手机即时通讯等，使用户随时动互联网应用，

随地查看财经金融信息，金融供需信息几乎完全对称，并可以实现供需双方直接交流沟通。金融市场供求方之间的联系趋于紧密，可以绕过中介机构来直接进行交易，非中介化的趋势明显。客户和银行之间以及银行内部的沟通更加方便快捷。由此可以更容易满足客户咨询、购买及交易多种金融产品的需求，有利于金融服务创新，向客户提供多种类、个性化的服务。这种金融机构与客户的网上交互式联络交流方式不仅缩短了市场信息的获取和反馈时间，而且有助于金融业实现以市场和客户为导向的发展战略，也有助于金融创借助于互联网或移动新的不断深入发展。与传统金融相比，网络，互联网金融的整个交易过程几乎全部在网上完成，金“虚拟化”融交易的使金融业务失去了时间和地域的限制，交

［2］

易对象变得难以明确，交易过程更加不透明。此外，随着移动互联网的发展、互联网应用逐步社交化和大数据的广泛应用，将对金融行业带来新的机遇，并将使金融行业逐步“移”、“金融社交化”，动化产生新的具有移动互联网特点、新的金融模式。这种移动金融模式将具有成本低廉、随身便捷的特点，能够使人们不受时间和地点的限制享受金融服务，可以在更大范围内实现规模经济。因此，网络技术的应用使得互联网金融信息和业务处理的方式更加先进，系统化和自动化程度大大提高，突破了时间和空间的限制，而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务，具有很高的效率。互联网金融的方便、快捷、超时空等优异特点，极大提高了金融运行的效率。通过互联网金融，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。（三）互联网金融不断创新。互联网金融以客户为中心

［3］

的性质决定了它的创新性特征。金融市场日新月异，变幻莫测，客户的需求也千变万化，互联网金融唯有将客户的需

·16·Industrial&ScienceTribune2013.（12）.19

产业与科技论坛2013年第12卷第19期

求当成自己的业务发展的动力才能冲破传统银行设置的壁

在金融市场上赢得应有的阵地。为了满足客户的需求，垒，

扩大金融市场份额，增强金融竞争实力，互联网金融必须进行业务创新。这种创新在金融的各个领域都在发生，比如在信贷业务领域，网络银行利用互联网上搜索引擎（SearchEn-gine）软件，为客户提供适合其个人需要的消费信贷、房屋抵押信贷、信用卡信贷、汽车消费信贷服务；在支付业务项域，ElectronicBillPre-新出现的电子帐单呈递支付业务（ebpp，

sentment＆Payment）通过整合信息系统来管理各式账单（保险单据、账单、抵押单据、信用卡单据等）。在资本市场上，电子通讯网络（ECNs，ElectronicCommunicationNetworks）为市场参与提供了一个可通过计算机网络直接交换信息和进行

有了ECNs，买方和卖方可以通过计算机相金融交易的平台，

互通讯来寻找交易的对象，从而有效地消除了经纪人和交易

商等传统的金融中介，大大降低了交易费用。通过互联网金融，股票、期货、黄金交易、中小企业融资、民间借贷和个人投资渠道等信息能快速匹配，各种程度化交易的方式能随时随地地交易，极大地提高资本市场资源配置效率。互联网的开放性和虚拟性大大降低了各种金融服务产品和整个金融产

这就使得一些非银行金融机构凭借其在技术业的进入门槛，

和资金上的优势从事传统银行的业务。纵观全球，混业经营

的经营模式是大势所趋。这种模式具有协同效应、风险分散

［4］

和业务多元化的特点。总之，互联网金融业务的综合化发展趋势逐渐加强，互联网金融服务进一步被延伸。

互联网金融风险。各互联网金融机构也应磋商建立互联网

建立专门的互联网金融行业指导金融行业统一的技术标准，

部门和管理机构监管，才能够促进互联网金融行业的有序健

康发展。

（二）发展互联网技术，构建网络安全防护体系。互联移动网络、云计算、大数据等技术手段是互联网金融发网、

展的技术支持，这些技术必须适应不断创新的金融产品的要求。互联网金融行业必须不断完善技术支持和服务匹提高对新技术的敏感性，建立大型共享型互联网金融行配，

业数据库，以适应包括互联网金融机构、互联网金融交易、互联网金融市场和互联网金融监管等方面的技术需求。同

针对互联网金融中的网络安全问题，在采取设置防火时，

USBKey，墙，为客户提供数字认证、动态口令技术、生物特征识别等服务外，还要向客户普及互联网金融安全课堂，以免网络木马、钓鱼网站等现象的发生导致的经济损失。只有从硬件技术和安全意识两方面入手，才能确保互联网金融服务的安全性。

（三）开发互联网金融产品和服务，满足各类投资者金融需求。由于互联网金融服务商的增多，为客户提供具有个性化的服务也必将是大势所趋，互联网金融服务商必需根据不同客户的交易偏好等因素，不断研发和推出更贴合用户需求、操作界面更友好、处理流程更高效的金融产品和服务模式，并为客户制订个性化的服务产品，从而不断满足不同客户主体的需要，加深网络金融服务的根植性。为了使客户能有多样化的产品选择，满足各类投资者的不同金融需求，金融机构也必将加快重组、兼并的步伐，充分吸收和融合相关资源，不断丰富网络金融产品，打造一体化的服务平台。即只需有一个界面，就可以满足网络金融客户的绝大部分需求。互联网金融机构在金融产品和服务不断创新的同时，以

推进与战略伙伴的深度合作，增强客户粘性，建客户为中心，

立合作共赢互补发展的关系，整合上下游资源，搭建一站式

的金融服务平台，为客户提供金融解决方案。综上所述，互联网金融的快速发展有着坚实的客户基础、优越的时空便利性、与时俱进的创新性。在瞬息万变的金融市场中，唯有加强立法，建立行业标准，发展互联网技术，构建网络安全防护体系，开发互联网金融产品和服务，满足各类投资者金融需求才能促进互联网金融行业有序健康发展。

【参考文献】

1．第32次中国互联网络发展状况统计报告．http：//www．cnnic．net．cn/hlwfzyj/hlwxzbg/hlwtjbg/201307/t20130717_40664．htm2．陈昕，J］.蒋群星．网络金融对当前中国金融体系的影响［2010，3：77～79南方金融，3．陈纪国，J］.信息与电脑黄诚．网络金融及发展趋势研究［（理论版），2011，9：163～1644．王琴，王海权．网络金融发展趋势研究［J］.商业时代，2013，8：179～1805．高文思．浅谈网络金融发展的发展及对策［J］.现代商业，2008（30）：10

二、互联网金融发展的对策

我国互联网金融发展起步相对较晚，且我国的互联网金

“搬”融产品和服务大多是将传统业务简单地上网，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服

务的创新潜力。在技术方面，信息技术的发展如果难以适应客户有时会因为技术方案和金融业网络化需求的迅速膨胀，客户终端的不兼容，或选择了不适应金融市场的变化技术方案而承担经济损失。此外，在互联网金融迅速发展的同时，立法监管的步伐有点滞后，目前只有《网上证券委托暂行管》、《证券公司网上委托业务核准程序》理办法等几部法规，并且涉及的仅是网上证券业务的一小部分，难以保证客户的合。比如2013年6月，“余额宝”因有关业务未向监

“百发”被证监会予以核查。再比如百度推出的管部门备案，法权益

的提前披露，也掀起了轩然大波。又如在融资类业务方面，

P2P机构都一肩挑着筹资、资金中介和担保职能，有些P2P平台还坚持不提供担保、不承担信用风险，但由于缺乏对其资金来源的监控，又没有对P2P机构放贷行为的资本约束，风险是不言而喻的。因此为了让互联网金融健康安全、有序发展，我们要找到适应其发展的对策。（一）加强立法，建立行业标准。互联网金融作为一种新的金融模式，其发展给金融监管、金融消费者保护和宏观调控提出了新的要求。由于互联网金融是个新兴的交叉性行业，因此行业监管涉及多个部门，需要多个部门共同监管。央行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办等部

“互联网金融发展与监管研究小组”委组成的正在加快互联网金融的立法工作，希望建立法律条规监管行业标准，控制

［5］

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互联网金融发展现状、趋势与展望

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【内容摘要】互联网金融是随着互联网技术的发展和金融全球化进程的推进应运而生的新兴产业。本文从互联网金融发展的

客户基础、时空便利性及互联网金融的创新性几点出发，阐述互联网金融发展的现状，并基于其存在的问题提出适合互联网金融发展的参考建议。

【关键词】互联网金融；移动金融；传统银行；技术创新

【基金项目】本文为江苏省自然科学基金项目（编号：BK2010280）和南通市软科学项目（AＲ2012007）研究成果。【作者简介】郭畅，南通大学理学院讲师；研究方向：金融工程

在金融全球化的新时代，随着我国互联网的普及范围不

我国的金融行业已经全面进入一个全新的互联网时断扩大，

代，互联网金融应运而生。由于互联网金融与生俱来的高

效、便捷、精确等特点，极大地提高了金融体系的效率，逐渐成为人们生活中必不可少的一种支付和投资手段。这无疑对传统商业银行的生存和发展带来了极大的冲击和前所未有的挑战，一个全新的金融时代到来了。互联网金融，又称电子金融（e－finance），是指借助于互联网、移动网络、云计算、大数据等技术手段在国际互联网实现的金融活动，包括互联网金融机构、互联网金融交易、互联网金融市场和互联网金融监管等方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。互联网金融是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务（e－com-merce）发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。这种新兴产业对传统银行的冲击是势在必行的。

一、互联网金融发展的现状

（一）互联网金融发展的客户基础。2013年中国互联网络信息中心（CNNIC）在第32次中国互联网络发展状况统计报告中指出，截至2013年6月底，我国网民规模达到5．91

656万人。互联网普及率为44．1%，亿，较2012年底增加2，［1］

较2012年底提升2%。如此庞大的网民群体为网络银行的发展奠定了“人脉”基础，这些人是互联网金融的潜在客户，且客户群体不断扩充队伍。从未来发展的预期看，我国互联网渗透逐步加深的势头不可逆转，网络消费供需面持续积极向好，这些都将推动网络货币市场、在线银行、网络证券、网络保险的应用人群在未来较长时间实现较为稳健的增长。

（二）互联网金融发展的时空便利。互联网金融突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7×24小时全天候运营，使金融业务更加贴近客户，更加方便顾客。从运营成本虚拟化的互联网金融在为客户提供更高效的服务的同来看，时，由于无需承担固定的物理经营场所、分支机构或营业点，因而减少了设施维护、员工等费用开支，运营成本大大降低，具有显著的经济性。此外，随着云信息、大数据技术的应用，信息的收集、加工和传播日益迅速，金融市场的信息披露趋

2013年1月财于充分和透明。据中国互联网数据平台显示，

539万次；月总页面浏览量经金融类网站总访问次数达381，

539万；月总访问时长达9，122万小时，达381，互联网已经成

为用户获取金融信息重要的渠道之一。同时，在新增加的网民中，使用手机上网的比例高达70．0%，高于使用其他设备上网的网民比例，我国手机网民规模达4．64亿。典型的移如手机微博和手机即时通讯等，使用户随时动互联网应用，

随地查看财经金融信息，金融供需信息几乎完全对称，并可以实现供需双方直接交流沟通。金融市场供求方之间的联系趋于紧密，可以绕过中介机构来直接进行交易，非中介化的趋势明显。客户和银行之间以及银行内部的沟通更加方便快捷。由此可以更容易满足客户咨询、购买及交易多种金融产品的需求，有利于金融服务创新，向客户提供多种类、个性化的服务。这种金融机构与客户的网上交互式联络交流方式不仅缩短了市场信息的获取和反馈时间，而且有助于金融业实现以市场和客户为导向的发展战略，也有助于金融创借助于互联网或移动新的不断深入发展。与传统金融相比，网络，互联网金融的整个交易过程几乎全部在网上完成，金“虚拟化”融交易的使金融业务失去了时间和地域的限制，交

［2］

易对象变得难以明确，交易过程更加不透明。此外，随着移动互联网的发展、互联网应用逐步社交化和大数据的广泛应用，将对金融行业带来新的机遇，并将使金融行业逐步“移”、“金融社交化”，动化产生新的具有移动互联网特点、新的金融模式。这种移动金融模式将具有成本低廉、随身便捷的特点，能够使人们不受时间和地点的限制享受金融服务，可以在更大范围内实现规模经济。因此，网络技术的应用使得互联网金融信息和业务处理的方式更加先进，系统化和自动化程度大大提高，突破了时间和空间的限制，而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务，具有很高的效率。互联网金融的方便、快捷、超时空等优异特点，极大提高了金融运行的效率。通过互联网金融，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。（三）互联网金融不断创新。互联网金融以客户为中心

［3］

的性质决定了它的创新性特征。金融市场日新月异，变幻莫测，客户的需求也千变万化，互联网金融唯有将客户的需

·16·Industrial&ScienceTribune2013.（12）.19

产业与科技论坛2013年第12卷第19期

求当成自己的业务发展的动力才能冲破传统银行设置的壁

在金融市场上赢得应有的阵地。为了满足客户的需求，垒，

扩大金融市场份额，增强金融竞争实力，互联网金融必须进行业务创新。这种创新在金融的各个领域都在发生，比如在信贷业务领域，网络银行利用互联网上搜索引擎（SearchEn-gine）软件，为客户提供适合其个人需要的消费信贷、房屋抵押信贷、信用卡信贷、汽车消费信贷服务；在支付业务项域，ElectronicBillPre-新出现的电子帐单呈递支付业务（ebpp，

sentment＆Payment）通过整合信息系统来管理各式账单（保险单据、账单、抵押单据、信用卡单据等）。在资本市场上，电子通讯网络（ECNs，ElectronicCommunicationNetworks）为市场参与提供了一个可通过计算机网络直接交换信息和进行

有了ECNs，买方和卖方可以通过计算机相金融交易的平台，

互通讯来寻找交易的对象，从而有效地消除了经纪人和交易

商等传统的金融中介，大大降低了交易费用。通过互联网金融，股票、期货、黄金交易、中小企业融资、民间借贷和个人投资渠道等信息能快速匹配，各种程度化交易的方式能随时随地地交易，极大地提高资本市场资源配置效率。互联网的开放性和虚拟性大大降低了各种金融服务产品和整个金融产

这就使得一些非银行金融机构凭借其在技术业的进入门槛，

和资金上的优势从事传统银行的业务。纵观全球，混业经营

的经营模式是大势所趋。这种模式具有协同效应、风险分散

［4］

和业务多元化的特点。总之，互联网金融业务的综合化发展趋势逐渐加强，互联网金融服务进一步被延伸。

互联网金融风险。各互联网金融机构也应磋商建立互联网

建立专门的互联网金融行业指导金融行业统一的技术标准，

部门和管理机构监管，才能够促进互联网金融行业的有序健

康发展。

（二）发展互联网技术，构建网络安全防护体系。互联移动网络、云计算、大数据等技术手段是互联网金融发网、

展的技术支持，这些技术必须适应不断创新的金融产品的要求。互联网金融行业必须不断完善技术支持和服务匹提高对新技术的敏感性，建立大型共享型互联网金融行配，

业数据库，以适应包括互联网金融机构、互联网金融交易、互联网金融市场和互联网金融监管等方面的技术需求。同

针对互联网金融中的网络安全问题，在采取设置防火时，

USBKey，墙，为客户提供数字认证、动态口令技术、生物特征识别等服务外，还要向客户普及互联网金融安全课堂，以免网络木马、钓鱼网站等现象的发生导致的经济损失。只有从硬件技术和安全意识两方面入手，才能确保互联网金融服务的安全性。

（三）开发互联网金融产品和服务，满足各类投资者金融需求。由于互联网金融服务商的增多，为客户提供具有个性化的服务也必将是大势所趋，互联网金融服务商必需根据不同客户的交易偏好等因素，不断研发和推出更贴合用户需求、操作界面更友好、处理流程更高效的金融产品和服务模式，并为客户制订个性化的服务产品，从而不断满足不同客户主体的需要，加深网络金融服务的根植性。为了使客户能有多样化的产品选择，满足各类投资者的不同金融需求，金融机构也必将加快重组、兼并的步伐，充分吸收和融合相关资源，不断丰富网络金融产品，打造一体化的服务平台。即只需有一个界面，就可以满足网络金融客户的绝大部分需求。互联网金融机构在金融产品和服务不断创新的同时，以

推进与战略伙伴的深度合作，增强客户粘性，建客户为中心，

立合作共赢互补发展的关系，整合上下游资源，搭建一站式

的金融服务平台，为客户提供金融解决方案。综上所述，互联网金融的快速发展有着坚实的客户基础、优越的时空便利性、与时俱进的创新性。在瞬息万变的金融市场中，唯有加强立法，建立行业标准，发展互联网技术，构建网络安全防护体系，开发互联网金融产品和服务，满足各类投资者金融需求才能促进互联网金融行业有序健康发展。

【参考文献】

1．第32次中国互联网络发展状况统计报告．http：//www．cnnic．net．cn/hlwfzyj/hlwxzbg/hlwtjbg/201307/t20130717_40664．htm2．陈昕，J］.蒋群星．网络金融对当前中国金融体系的影响［2010，3：77～79南方金融，3．陈纪国，J］.信息与电脑黄诚．网络金融及发展趋势研究［（理论版），2011，9：163～1644．王琴，王海权．网络金融发展趋势研究［J］.商业时代，2013，8：179～1805．高文思．浅谈网络金融发展的发展及对策［J］.现代商业，2008（30）：10

二、互联网金融发展的对策

我国互联网金融发展起步相对较晚，且我国的互联网金

“搬”融产品和服务大多是将传统业务简单地上网，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服

务的创新潜力。在技术方面，信息技术的发展如果难以适应客户有时会因为技术方案和金融业网络化需求的迅速膨胀，客户终端的不兼容，或选择了不适应金融市场的变化技术方案而承担经济损失。此外，在互联网金融迅速发展的同时，立法监管的步伐有点滞后，目前只有《网上证券委托暂行管》、《证券公司网上委托业务核准程序》理办法等几部法规，并且涉及的仅是网上证券业务的一小部分，难以保证客户的合。比如2013年6月，“余额宝”因有关业务未向监

“百发”被证监会予以核查。再比如百度推出的管部门备案，法权益

的提前披露，也掀起了轩然大波。又如在融资类业务方面，

P2P机构都一肩挑着筹资、资金中介和担保职能，有些P2P平台还坚持不提供担保、不承担信用风险，但由于缺乏对其资金来源的监控，又没有对P2P机构放贷行为的资本约束，风险是不言而喻的。因此为了让互联网金融健康安全、有序发展，我们要找到适应其发展的对策。（一）加强立法，建立行业标准。互联网金融作为一种新的金融模式，其发展给金融监管、金融消费者保护和宏观调控提出了新的要求。由于互联网金融是个新兴的交叉性行业，因此行业监管涉及多个部门，需要多个部门共同监管。央行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办等部

“互联网金融发展与监管研究小组”委组成的正在加快互联网金融的立法工作，希望建立法律条规监管行业标准，控制

［5］

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