新疆农业职业技术学院 关于博乐农商银行经营及实习调研报告
院 部： 经济贸易学院
班 级： 11会计与审计3班
学生姓名： 吐日巴特
学 号： 201140877
专 业： 会计与审计
指导教师：实习单位： 博乐市农村商业银行
起止日期：
目 录
一 实习概况…………………………………………………………3
（一）实习单位及岗位介绍………………………………………3
（二）实习的目的…………………………………………………4
二 实习内容及过程…………………………………………………4
（一） 培训锻炼……………………………………………………4
（二） 实习阶段……………………………………………………4
（三） 实习内容……………………………………………………4
三 实习单位在经营管理方面存在的问题及改进建议……………5
（一）经营基本情况………………………………………………5
（二）存在的主要困难问题………………………………………5
（三）形成风险的具体原因分析…………………………………6
（四）建议…………………………………………………………6
四 实习体会…………………………………………………………7
关于博乐农商银行经营及实习调研报告
一．实习概况
（一）实习单位及岗位介绍
（1）实习单位介绍
新疆博乐农村商业银行当前部门；
博乐农商行建立于 2013 年 12 月 28 日成立，改制前名称为博乐市农村信用合作联社。地处博乐市北京东路262号，营业室面积3860平方米博乐市农村商业银行现有总行1个，营业部1个，分行18个，储蓄所 8个，在岗员工1058人。
（2）实习岗位：
大堂经理及综合柜员后勤答案管理员
（二）实习的目的
（1）通过在博乐市农村商业银行实习进一步了解和巩固在学校期间所学的各门金融学课程的基本理论和基础知识，学会理论联系实际，增强自我解决实际问题的能力。
（2）通过在博乐市农村商业银行的实习，达到学校的社会实践要求，并在单位指导老师的指导、帮助和教育下，熟悉农村商业银行的主要经济业务活动，较为系统地学习银行个人金融管理工作和日常业务的操作流程。
（3）通过在农村商业银行的实习，学会如何更好的适应新的工作环境以及端正自我的学习及工作态度，为更好的走入社会打下坚定地基础。
二．实习内容及过程
实习的过程具体可以分为以下几个阶段：
（一）培训阶段
(1)通过培训了解单位基本情况和机构设置，人员配备，企业文化和营业网点安全保卫等。
(2)学习掌握人民币的基本方法，鉴别钞票真伪的主要方法和数钞的基本技巧及零售业务技能操作的训练。学习银行卡及基本知识。
(3)学习银行的基本业务流程，主要包括以下方面：银行的储蓄业务如定活期一本通存款、整存整取、定活两便、教育储蓄等。银行的对公业务，如受理现金支票，转账支票，签发银行汇票等。银行的开户、销户、现金存取等。
(3)学习银行会计核算方法，科目设置与账户设置，记账方法的确定等。区别与比较银行会计科目账户与企业的异同。
(4)学习柜台营销技巧与服务礼仪。并进行零售业务的综合操作。
（二）实习阶段
(1)跟支行主任学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件
(2)跟综合柜员学习银行基本业务操作
(3)跟大堂经理学习大堂营销技巧及解答客户咨询
（三）实习内容
（1）在银行大堂和顾客接触，了解和满足他们的需求；
在银行大堂跟着大堂经理学习，大堂经理是连接客户、高柜柜员、因此首先就得学习柜面相关知识,才能更好的解答客户问题,引导客户办理相关业务,维持大堂秩序,减轻柜员的工作量,提高整体服务效率。营业中的礼仪主要有四大内容：解答客户问题、营业中分流客户、维护大堂秩序、适当理财产品的营销。在此段时间我学会了如何跟顾客进行沟通，如何使顾客对我们的服务感到满意，另外还有就是要尽心尽力地去帮助他们，例如是帮助他们填写单据或是教他们正确使用自动柜员机。这些让我改变了我的性格，让我体会到了帮助别人而得到的那
亲切动听的谢谢那句话的热情。也让我体现出我的特长会说多种语言的价值。
（2）做一些打杂的小工作；
如分类书信，打word文档和EXCEL表格，使用EXCEL公式计算，我还学会了如何使用复印机，打印机，扫描机和传真机。折对账单，还有学会做全国支票印象，反洗钱系统等等。虽然是些小工作，但也让我学习了很多。
（3）了解银行的基本业务及其流程；
银行储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换,、受理中间业务等。凭证由每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行事后稽核。而我要做的就是学习柜员间每天交接工作时的对账，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折，银行卡，存单等等。通过与业务员的接触，我还了解了银行的操作流程及储蓄业务方面的知识。我还学习了系统的交易代码和操作流程。以及明白了银行系统中事中监督和事后监督的重大意义。
另外，储蓄种类繁多,人民币储蓄可分为以下几类：
① 活期储蓄
② 定期储蓄
③ 定活两便储蓄
④ 整存整取定期储蓄
⑤ 零存整取定期储蓄
⑥ 一天通知存款
⑦ 七天通知存款
三 实习单位在经营管理方面存在的问题及改进建议
一、经营基本情况
2013年底，博乐农商银行全市各项存款余额90415万元，较年初净增16015万元，完成年计划14500万元的110.4%，各项存款增幅在全县金融机构中排第一位，市场占有份额达36%；各项贷款余额59908万元，当年净投放6491万元；各项贷款中，农业贷款余额15511万元，占95.5%，全县90%以上的农业贷款都是农村信用社投放的；不良贷款按五级分类口径计算余额为20582万元，占贷款总额的34.8%；当年实现总收入2679万元，其中利息收入2158万元，当年实现赢余529.9万元。今年以来，在省市联社的正确领导下，博乐市农村商业银行紧紧围绕年初制定的工作规划和目标，及早谋划，齐心协力，努力工作，各项业务实现了稳健、和谐、持续发展
二、存在的主要困难和问题
1、不良贷款清收难度大，困难多，效果差，前清后增是面临的最大风险。
2、农村资金外流严重。如所在地的农业、林业、建筑、水利、畜牧、教育资金以及预算资金和国家投入的农业专项资金等没有存到所在地信用社，而是存在其他专业银行或邮政储蓄，造成农村资金外流。
3、有些职能部门对本行的检查和罚款过于频繁，银行不得不频于应付，难以集中精力，搞好支农服务。
4、人员队伍有待优化，员工培训机制不健全。
5、信贷资金供需矛盾突出。当前，农村商业银行受结算渠道限制，邮政储蓄、
各国有专业银行吸走了大量社会闲余资金，他们将吸收到的资金大部分上存上级行，造成资金大量外流。
6、农商行环境和金融执法环境不理想。主要表现在企业悬空债务、个别赖债者逃废贷款债权的现象上。
三、形成风险的具体原因分析
农村商业银行经营风险的形成是长期积累下来的，既有客观方面的具体原因，也有主观方面的因素，主要有以下几个方面：
1、由于政策性具体原因，造成经营风险。
2、行政干预造成信用社经营风险加大，不良贷款增加。地方政府为了发展当地经济，急功近利，不顾自身条件、产品销路、还贷能力，热衷于上项目、增产值、创业绩，超能力地盲目新上或扩建项目，以行政手段代替客观经济规律，造成信用社大量风险资产。
3、自然灾害，使信用社经营风险加大。博乐市是个典型的农业市，全市农村商业银行每年投放的贷款80%以上用于农业生产，由于农业受自然环境影响的因素较大，且该县的农业基础设施落后，抗御自然灾害的能力相对薄弱，农业贷款呈现占用多、周转慢、效益差、风险大的严峻形势，从而使相当多的贷款很难按时收回
4、由于前几年信用社职工素质低下，内操控度执行不力，内部管理偏松，导致信用社经营风险增加。一些信贷人员政策观念、法制观念差，违章拆借、违规放款、违纪担保、违法办事，结果使不少的信用贷款不讲信用、抵押贷款不具法律效力、保证贷款没有保证实力，给信用社带来的损失是巨大的。
6、农商行不良贷款清收难。
7、邮政储蓄、各类保险机构、民间借贷和高利贷以高利息、高手续费等手段与本行搞无序竞争，为本行经营带来风险。他们普遍采用高利息、高手续费，向储户暗里滥发实物等手段，拉站干，拉存款，使大量农村资金流向城市，本行储源受阻。
四、建议：
1、搞好协调，促进农商行业务经营。省总行要积极向省人民政府请示、汇报农村商业银行工作，促使省政府出台一系列有利于本行业务发展的政策，促进农商行工作开展
2、抓好典型，以点带面，打造全省先进典型。特别是市总行实行一级法人管理模式后，总行由服务管理型向经营管理型转变，在这一过程中，省总行要集中力量，采取倾斜政策，在某些方面（如业务创新、防范化解不良贷款、支持新农村建设等）推出典型，在全省推广，造成轰动效应，推动工作开展。
3、协调有关部门，减少农村商业银行经营压力。增不良贷款考核办法，对新增不良贷款进行细化考核，对考核结果居末位的支行行长，实行末位淘汰制。继续跟踪分账管理情况，不断完善不良贷款管理机制。对原不良贷款清收按收回比例制定奖励办法。
4、政府支持，帮助农商行壮大资金实力。现在，市总行已全面开通综合业务网络，并顺利发行“关帝银行卡”，实现全国范围内的通存通兑，结算渠道问题已得到有效解决。、
5、加强诚信体系建设，营造良好的讲诚信氛围。要将诚信体系建设作为建设和谐社会的一项重要内容，促进信用村、乡（镇）的创建工作，在全县营造“人人讲诚信”的良好社会氛围。
6、加大政策扶持力度，营造宽松经营环境。一是继续降低农商行税收，减少或免征营业税和所得税，增加农商行自身积累和经营效益水平。二是人行加大支农再贷款支持力度。三是支持信用社进一步拓展业务功能，完善结算渠道，方便信用社灵活调剂资金，增加融资通道，提高抵御风险的能力。
7、积极支持配合，狠抓农村商业银行社清收不良贷款工作。政府应协调有关部门加大对农村商业银行不良贷款的清收和待变现资产的处置力度。首先，加大法院执行力度，对已有判决结果的历年欠贷对象，帮助农商行依法追回贷款，切实维护信用社利益。其次，搞好部门协作，加大资产处置力度。
对市总行的建议：
1、抓教育，建设强有力的队伍。一是营造浓厚工作氛围。二是打造学习型组织。三是总行要多开展丰富多彩的团队活动，以促进相互之间的了解，增进友谊，创造一流的团队精神。
2、转观念，改进工作方式方法。一是凡是安保检查或财务、信贷等经营活动的审计之前，需做好内部培训工作。二是安保工作要适当采取明察暗访的方式，对一些环节进行突击检查。
3、勤下乡，深入了解基层情况。要做到三多：“多了解基层业务，多访问基层主任，多了解基层网点”，从中掌握真实的经营、管理情况，为行业管理和决策提供第一手资料。
4、多沟通，建立包社联系制度。
5、严要求，对超负荷经营的信用社要增存压贷、只收不贷。
6、强素质，提高信贷人员服务水平。加强对信贷人员的培训力度，采取脱产学习、短期培训、以会代训、岗位练兵等多种形式相结合的方法，开展培训工作，鼓励自学成才，解决相当多的信贷人员长期以来不懂企业财务、不会看企业报表、不会搞资信调查研究、不会搞信用评估、不会搞风险分析等问题，从根本上提高信贷人员整体素质。、
7、建立贷款补偿机制和存款风险保证机制。这两种机制能有效防范农村商业银行的经营风险，但具体办法有待研究。
四．实习总结及体会
虽然这只是一个学期的实习，短暂但却又非常的充实，对我来说，是大学生涯中甚至是人生中很重要的一部分积累和经验，这在我以后的学习和生活中都会发挥着很重要的作用。而且这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会的一个平台，为我今后踏入社会奠定了良好的基础。而尽快实现角色的转变,是作为一个大学毕业生刚步入社会时要面临的首要任务。对此，我们必须端正好自己的心理和态度。
这次实习过程中，让我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这三年大学里所学知识的一个巩固与运用。特别要感谢的是我的同事们和上司给我的榜样作用。他们勤奋、努力而且乐于助人，给予我很多鼓励与帮助。
在这次实习过程中，我还体会到了实际的工作与书本上的知识是存在一定距离的，并且我需要进一步的学习。这样才能使我在银行的基础业务方面的知识，不紧紧局限于书本，而是有了一个比较全面和深刻地了解。这些最基本的业务往往是不能在书本上彻彻底底理解和学习的，所以基础实务尤其显得重要。
另外我还体会到我们对待每一样工作都要有必不可少的责任心，做事情要谨慎小心，因为业务是复杂多样的，小小的错误就会给顾客和银行带来损失。还有
就是要虚心，有什么不懂的要虚心请教。在这个实习过程中我也无时无刻地感受到了员工之间的团队精神、敬业精神、创新精神和奉献精神。
首先感谢博乐农村商业银行给我这个机会让我来到这个集体，在为期七个多月的实习是我走出校门，踏入社会的第一步，这个阶段是我从学生步入职场的重要的过渡，对我来说有很大帮助，为我将来走上工作岗位打下坚实的基础。从这次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的农户信息采集与档案建设，但是，这有利我更深层次地了解金融业务的流程，了解农村改革开放以来的发展成果，了解农村最基本的生产生活情况及消费倾向，将为我踏出校门后的创业或就业打下基础。我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己的工作负责。如果没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班；钱款的收付更是如此，如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话，那也必须由经办人负责赔偿；如果业务不精通，损失的不仅是你个人的利益，还有我们的上帝顾客。
其次得感谢银行的每一位老师，在银行里每一位员工都是我的老师。我虚心向他们学习经验，将所学的知识与实践结合起来，多思考，多总结，多请教，充分发挥自己的工作积极性。我觉得到了实际工作中以后，学历并不显得是最重要的，主要看的是个人的业务能力和交际能力。我深刻的体会了这一点。学历只是一张证书、只是代表你接受的文化教育的程度，但并不能完全的展现个人。以实际说话，也许你能说出很多新兴词汇，可是顾客不懂，那你就算不上是个优秀的员工。实习的时间虽然只有短短的七个多月，但是我感觉我的收获还是很大的。我要感谢我的老师们，当我在业务上遇到什么不懂的问题请教他们时，他们都会悉心帮我解答，使我大大提高了对银行业务的熟悉程度，这对我的实习经历来说是十分重要的。
11会计与审计3班
吐日巴特
新疆农业职业技术学院 关于博乐农商银行经营及实习调研报告
院 部： 经济贸易学院
班 级： 11会计与审计3班
学生姓名： 吐日巴特
学 号： 201140877
专 业： 会计与审计
指导教师：实习单位： 博乐市农村商业银行
起止日期：
目 录
一 实习概况…………………………………………………………3
（一）实习单位及岗位介绍………………………………………3
（二）实习的目的…………………………………………………4
二 实习内容及过程…………………………………………………4
（一） 培训锻炼……………………………………………………4
（二） 实习阶段……………………………………………………4
（三） 实习内容……………………………………………………4
三 实习单位在经营管理方面存在的问题及改进建议……………5
（一）经营基本情况………………………………………………5
（二）存在的主要困难问题………………………………………5
（三）形成风险的具体原因分析…………………………………6
（四）建议…………………………………………………………6
四 实习体会…………………………………………………………7
关于博乐农商银行经营及实习调研报告
一．实习概况
（一）实习单位及岗位介绍
（1）实习单位介绍
新疆博乐农村商业银行当前部门；
博乐农商行建立于 2013 年 12 月 28 日成立，改制前名称为博乐市农村信用合作联社。地处博乐市北京东路262号，营业室面积3860平方米博乐市农村商业银行现有总行1个，营业部1个，分行18个，储蓄所 8个，在岗员工1058人。
（2）实习岗位：
大堂经理及综合柜员后勤答案管理员
（二）实习的目的
（1）通过在博乐市农村商业银行实习进一步了解和巩固在学校期间所学的各门金融学课程的基本理论和基础知识，学会理论联系实际，增强自我解决实际问题的能力。
（2）通过在博乐市农村商业银行的实习，达到学校的社会实践要求，并在单位指导老师的指导、帮助和教育下，熟悉农村商业银行的主要经济业务活动，较为系统地学习银行个人金融管理工作和日常业务的操作流程。
（3）通过在农村商业银行的实习，学会如何更好的适应新的工作环境以及端正自我的学习及工作态度，为更好的走入社会打下坚定地基础。
二．实习内容及过程
实习的过程具体可以分为以下几个阶段：
（一）培训阶段
(1)通过培训了解单位基本情况和机构设置，人员配备，企业文化和营业网点安全保卫等。
(2)学习掌握人民币的基本方法，鉴别钞票真伪的主要方法和数钞的基本技巧及零售业务技能操作的训练。学习银行卡及基本知识。
(3)学习银行的基本业务流程，主要包括以下方面：银行的储蓄业务如定活期一本通存款、整存整取、定活两便、教育储蓄等。银行的对公业务，如受理现金支票，转账支票，签发银行汇票等。银行的开户、销户、现金存取等。
(3)学习银行会计核算方法，科目设置与账户设置，记账方法的确定等。区别与比较银行会计科目账户与企业的异同。
(4)学习柜台营销技巧与服务礼仪。并进行零售业务的综合操作。
（二）实习阶段
(1)跟支行主任学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件
(2)跟综合柜员学习银行基本业务操作
(3)跟大堂经理学习大堂营销技巧及解答客户咨询
（三）实习内容
（1）在银行大堂和顾客接触，了解和满足他们的需求；
在银行大堂跟着大堂经理学习，大堂经理是连接客户、高柜柜员、因此首先就得学习柜面相关知识,才能更好的解答客户问题,引导客户办理相关业务,维持大堂秩序,减轻柜员的工作量,提高整体服务效率。营业中的礼仪主要有四大内容：解答客户问题、营业中分流客户、维护大堂秩序、适当理财产品的营销。在此段时间我学会了如何跟顾客进行沟通，如何使顾客对我们的服务感到满意，另外还有就是要尽心尽力地去帮助他们，例如是帮助他们填写单据或是教他们正确使用自动柜员机。这些让我改变了我的性格，让我体会到了帮助别人而得到的那
亲切动听的谢谢那句话的热情。也让我体现出我的特长会说多种语言的价值。
（2）做一些打杂的小工作；
如分类书信，打word文档和EXCEL表格，使用EXCEL公式计算，我还学会了如何使用复印机，打印机，扫描机和传真机。折对账单，还有学会做全国支票印象，反洗钱系统等等。虽然是些小工作，但也让我学习了很多。
（3）了解银行的基本业务及其流程；
银行储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换,、受理中间业务等。凭证由每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行事后稽核。而我要做的就是学习柜员间每天交接工作时的对账，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折，银行卡，存单等等。通过与业务员的接触，我还了解了银行的操作流程及储蓄业务方面的知识。我还学习了系统的交易代码和操作流程。以及明白了银行系统中事中监督和事后监督的重大意义。
另外，储蓄种类繁多,人民币储蓄可分为以下几类：
① 活期储蓄
② 定期储蓄
③ 定活两便储蓄
④ 整存整取定期储蓄
⑤ 零存整取定期储蓄
⑥ 一天通知存款
⑦ 七天通知存款
三 实习单位在经营管理方面存在的问题及改进建议
一、经营基本情况
2013年底，博乐农商银行全市各项存款余额90415万元，较年初净增16015万元，完成年计划14500万元的110.4%，各项存款增幅在全县金融机构中排第一位，市场占有份额达36%；各项贷款余额59908万元，当年净投放6491万元；各项贷款中，农业贷款余额15511万元，占95.5%，全县90%以上的农业贷款都是农村信用社投放的；不良贷款按五级分类口径计算余额为20582万元，占贷款总额的34.8%；当年实现总收入2679万元，其中利息收入2158万元，当年实现赢余529.9万元。今年以来，在省市联社的正确领导下，博乐市农村商业银行紧紧围绕年初制定的工作规划和目标，及早谋划，齐心协力，努力工作，各项业务实现了稳健、和谐、持续发展
二、存在的主要困难和问题
1、不良贷款清收难度大，困难多，效果差，前清后增是面临的最大风险。
2、农村资金外流严重。如所在地的农业、林业、建筑、水利、畜牧、教育资金以及预算资金和国家投入的农业专项资金等没有存到所在地信用社，而是存在其他专业银行或邮政储蓄，造成农村资金外流。
3、有些职能部门对本行的检查和罚款过于频繁，银行不得不频于应付，难以集中精力，搞好支农服务。
4、人员队伍有待优化，员工培训机制不健全。
5、信贷资金供需矛盾突出。当前，农村商业银行受结算渠道限制，邮政储蓄、
各国有专业银行吸走了大量社会闲余资金，他们将吸收到的资金大部分上存上级行，造成资金大量外流。
6、农商行环境和金融执法环境不理想。主要表现在企业悬空债务、个别赖债者逃废贷款债权的现象上。
三、形成风险的具体原因分析
农村商业银行经营风险的形成是长期积累下来的，既有客观方面的具体原因，也有主观方面的因素，主要有以下几个方面：
1、由于政策性具体原因，造成经营风险。
2、行政干预造成信用社经营风险加大，不良贷款增加。地方政府为了发展当地经济，急功近利，不顾自身条件、产品销路、还贷能力，热衷于上项目、增产值、创业绩，超能力地盲目新上或扩建项目，以行政手段代替客观经济规律，造成信用社大量风险资产。
3、自然灾害，使信用社经营风险加大。博乐市是个典型的农业市，全市农村商业银行每年投放的贷款80%以上用于农业生产，由于农业受自然环境影响的因素较大，且该县的农业基础设施落后，抗御自然灾害的能力相对薄弱，农业贷款呈现占用多、周转慢、效益差、风险大的严峻形势，从而使相当多的贷款很难按时收回
4、由于前几年信用社职工素质低下，内操控度执行不力，内部管理偏松，导致信用社经营风险增加。一些信贷人员政策观念、法制观念差，违章拆借、违规放款、违纪担保、违法办事，结果使不少的信用贷款不讲信用、抵押贷款不具法律效力、保证贷款没有保证实力，给信用社带来的损失是巨大的。
6、农商行不良贷款清收难。
7、邮政储蓄、各类保险机构、民间借贷和高利贷以高利息、高手续费等手段与本行搞无序竞争，为本行经营带来风险。他们普遍采用高利息、高手续费，向储户暗里滥发实物等手段，拉站干，拉存款，使大量农村资金流向城市，本行储源受阻。
四、建议：
1、搞好协调，促进农商行业务经营。省总行要积极向省人民政府请示、汇报农村商业银行工作，促使省政府出台一系列有利于本行业务发展的政策，促进农商行工作开展
2、抓好典型，以点带面，打造全省先进典型。特别是市总行实行一级法人管理模式后，总行由服务管理型向经营管理型转变，在这一过程中，省总行要集中力量，采取倾斜政策，在某些方面（如业务创新、防范化解不良贷款、支持新农村建设等）推出典型，在全省推广，造成轰动效应，推动工作开展。
3、协调有关部门，减少农村商业银行经营压力。增不良贷款考核办法，对新增不良贷款进行细化考核，对考核结果居末位的支行行长，实行末位淘汰制。继续跟踪分账管理情况，不断完善不良贷款管理机制。对原不良贷款清收按收回比例制定奖励办法。
4、政府支持，帮助农商行壮大资金实力。现在，市总行已全面开通综合业务网络，并顺利发行“关帝银行卡”，实现全国范围内的通存通兑，结算渠道问题已得到有效解决。、
5、加强诚信体系建设，营造良好的讲诚信氛围。要将诚信体系建设作为建设和谐社会的一项重要内容，促进信用村、乡（镇）的创建工作，在全县营造“人人讲诚信”的良好社会氛围。
6、加大政策扶持力度，营造宽松经营环境。一是继续降低农商行税收，减少或免征营业税和所得税，增加农商行自身积累和经营效益水平。二是人行加大支农再贷款支持力度。三是支持信用社进一步拓展业务功能，完善结算渠道，方便信用社灵活调剂资金，增加融资通道，提高抵御风险的能力。
7、积极支持配合，狠抓农村商业银行社清收不良贷款工作。政府应协调有关部门加大对农村商业银行不良贷款的清收和待变现资产的处置力度。首先，加大法院执行力度，对已有判决结果的历年欠贷对象，帮助农商行依法追回贷款，切实维护信用社利益。其次，搞好部门协作，加大资产处置力度。
对市总行的建议：
1、抓教育，建设强有力的队伍。一是营造浓厚工作氛围。二是打造学习型组织。三是总行要多开展丰富多彩的团队活动，以促进相互之间的了解，增进友谊，创造一流的团队精神。
2、转观念，改进工作方式方法。一是凡是安保检查或财务、信贷等经营活动的审计之前，需做好内部培训工作。二是安保工作要适当采取明察暗访的方式，对一些环节进行突击检查。
3、勤下乡，深入了解基层情况。要做到三多：“多了解基层业务，多访问基层主任，多了解基层网点”，从中掌握真实的经营、管理情况，为行业管理和决策提供第一手资料。
4、多沟通，建立包社联系制度。
5、严要求，对超负荷经营的信用社要增存压贷、只收不贷。
6、强素质，提高信贷人员服务水平。加强对信贷人员的培训力度，采取脱产学习、短期培训、以会代训、岗位练兵等多种形式相结合的方法，开展培训工作，鼓励自学成才，解决相当多的信贷人员长期以来不懂企业财务、不会看企业报表、不会搞资信调查研究、不会搞信用评估、不会搞风险分析等问题，从根本上提高信贷人员整体素质。、
7、建立贷款补偿机制和存款风险保证机制。这两种机制能有效防范农村商业银行的经营风险，但具体办法有待研究。
四．实习总结及体会
虽然这只是一个学期的实习，短暂但却又非常的充实，对我来说，是大学生涯中甚至是人生中很重要的一部分积累和经验，这在我以后的学习和生活中都会发挥着很重要的作用。而且这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会的一个平台，为我今后踏入社会奠定了良好的基础。而尽快实现角色的转变,是作为一个大学毕业生刚步入社会时要面临的首要任务。对此，我们必须端正好自己的心理和态度。
这次实习过程中，让我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这三年大学里所学知识的一个巩固与运用。特别要感谢的是我的同事们和上司给我的榜样作用。他们勤奋、努力而且乐于助人，给予我很多鼓励与帮助。
在这次实习过程中，我还体会到了实际的工作与书本上的知识是存在一定距离的，并且我需要进一步的学习。这样才能使我在银行的基础业务方面的知识，不紧紧局限于书本，而是有了一个比较全面和深刻地了解。这些最基本的业务往往是不能在书本上彻彻底底理解和学习的，所以基础实务尤其显得重要。
另外我还体会到我们对待每一样工作都要有必不可少的责任心，做事情要谨慎小心，因为业务是复杂多样的，小小的错误就会给顾客和银行带来损失。还有
就是要虚心，有什么不懂的要虚心请教。在这个实习过程中我也无时无刻地感受到了员工之间的团队精神、敬业精神、创新精神和奉献精神。
首先感谢博乐农村商业银行给我这个机会让我来到这个集体，在为期七个多月的实习是我走出校门，踏入社会的第一步，这个阶段是我从学生步入职场的重要的过渡，对我来说有很大帮助，为我将来走上工作岗位打下坚实的基础。从这次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的农户信息采集与档案建设，但是，这有利我更深层次地了解金融业务的流程，了解农村改革开放以来的发展成果，了解农村最基本的生产生活情况及消费倾向，将为我踏出校门后的创业或就业打下基础。我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己的工作负责。如果没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班；钱款的收付更是如此，如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话，那也必须由经办人负责赔偿；如果业务不精通，损失的不仅是你个人的利益，还有我们的上帝顾客。
其次得感谢银行的每一位老师，在银行里每一位员工都是我的老师。我虚心向他们学习经验，将所学的知识与实践结合起来，多思考，多总结，多请教，充分发挥自己的工作积极性。我觉得到了实际工作中以后，学历并不显得是最重要的，主要看的是个人的业务能力和交际能力。我深刻的体会了这一点。学历只是一张证书、只是代表你接受的文化教育的程度，但并不能完全的展现个人。以实际说话，也许你能说出很多新兴词汇，可是顾客不懂，那你就算不上是个优秀的员工。实习的时间虽然只有短短的七个多月，但是我感觉我的收获还是很大的。我要感谢我的老师们，当我在业务上遇到什么不懂的问题请教他们时，他们都会悉心帮我解答，使我大大提高了对银行业务的熟悉程度，这对我的实习经历来说是十分重要的。
11会计与审计3班
吐日巴特