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构建我国显性存款保险制度的必要性
作者：谢贤君
来源：《中国工业年鉴》2014年第03期
【摘 要】自2013年人民银行实行全面放开金融机构贷款利率管制的改革以来，人民银行决定推行显性存款保险制度。尽管一系列的政策还在商议和制定中，但是中国由隐性存款保险制度向显性存款保险制度转变，却是必然之势。存款保险制度存在两种类型，即显性和隐性存款保险制度。据调查统计，在世界经济较发达国家和地区，实行的是显性存款保险制度；在经济欠发达和大部分发展中国家实行的是隐性存款保险制度。在中国实行利率市场化的条件下，加快发展显性存款保险制度，使得我国存款保险制度由隐性转变为显性，加速完善我国经济市场化，体现我国特色社会主义市场经济，成为关键步骤。本文分析构建显性存款保险制度的意义，提出以小微企业金融贷款为例的显性存款保险制度为条件的经济理论分析，展现显性存款保险制度的问题，并提出建议。
【关键词】存款保险；显性存款保险制度；小微企业；金融贷款
一、显性存款保险制度在银行系统中的重要意义
（一）在完全利率市场化的条件下，能够有效地防止银行系统的风险发生
在实行完全利率化的环境中，商业银行由于竞争和逐利的驱动下，一方面以提高储蓄存款的利率以吸引存款，另一方面以更低的贷款利率贷于借款人，这种行为往往造成银行的现金流不充足，不良资产增加。为了追逐利润，银行从事高风险的业务，同样造成不良资产贷款率增加。如果存在显性存款保险制度，当银行因为竞争和逐利的条件下出现不能支付存款人的危机时，按照存款保险合同，保险银行可以选择赔偿金，或保险存款机构救助，或兼并，或重组。可保证存款人的利益，避免造成因为银行危机发生挤兑效应，引起大面积的银行恐慌。另一方面，显性存款保险机构的存在，投保银行因为投保合同的条款规定和投保额度费用的限制，保险银行会有一定的自我贷款约束，降低其高风险贷款业务和投资项目的心理预期积极性。在显性存款保险制度下，增强了存款人对银行系统的信心，约束了银行的高风险的投资和贷款行为，维护银行金融系统的稳定。
（二）在市场经济环境中，有利于银行业进行公平的竞争
在开放的市场经济体制中，资本的完全流动性，本国货币政策的独立性，汇率的稳定性，为了保持其中两个稳定必须牺牲另一个为代价，即三元悖论。在中国的开放经济中，中国政府保持货币政策的独立性与汇率的相对稳定性，限制资本的完全流动。在资本流动性较差的市场经济中，导致形成大型国有银行等金融机构受到政府的财政资金支持，而抑制中小银行的资金，这样国有大型商业银行其资本的流动性远远大于中小银行，造成银行业之间不公平的竞争
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构建我国显性存款保险制度的必要性
作者：谢贤君
来源：《中国工业年鉴》2014年第03期
【摘 要】自2013年人民银行实行全面放开金融机构贷款利率管制的改革以来，人民银行决定推行显性存款保险制度。尽管一系列的政策还在商议和制定中，但是中国由隐性存款保险制度向显性存款保险制度转变，却是必然之势。存款保险制度存在两种类型，即显性和隐性存款保险制度。据调查统计，在世界经济较发达国家和地区，实行的是显性存款保险制度；在经济欠发达和大部分发展中国家实行的是隐性存款保险制度。在中国实行利率市场化的条件下，加快发展显性存款保险制度，使得我国存款保险制度由隐性转变为显性，加速完善我国经济市场化，体现我国特色社会主义市场经济，成为关键步骤。本文分析构建显性存款保险制度的意义，提出以小微企业金融贷款为例的显性存款保险制度为条件的经济理论分析，展现显性存款保险制度的问题，并提出建议。
【关键词】存款保险；显性存款保险制度；小微企业；金融贷款
一、显性存款保险制度在银行系统中的重要意义
（一）在完全利率市场化的条件下，能够有效地防止银行系统的风险发生
在实行完全利率化的环境中，商业银行由于竞争和逐利的驱动下，一方面以提高储蓄存款的利率以吸引存款，另一方面以更低的贷款利率贷于借款人，这种行为往往造成银行的现金流不充足，不良资产增加。为了追逐利润，银行从事高风险的业务，同样造成不良资产贷款率增加。如果存在显性存款保险制度，当银行因为竞争和逐利的条件下出现不能支付存款人的危机时，按照存款保险合同，保险银行可以选择赔偿金，或保险存款机构救助，或兼并，或重组。可保证存款人的利益，避免造成因为银行危机发生挤兑效应，引起大面积的银行恐慌。另一方面，显性存款保险机构的存在，投保银行因为投保合同的条款规定和投保额度费用的限制，保险银行会有一定的自我贷款约束，降低其高风险贷款业务和投资项目的心理预期积极性。在显性存款保险制度下，增强了存款人对银行系统的信心，约束了银行的高风险的投资和贷款行为，维护银行金融系统的稳定。
（二）在市场经济环境中，有利于银行业进行公平的竞争
在开放的市场经济体制中，资本的完全流动性，本国货币政策的独立性，汇率的稳定性，为了保持其中两个稳定必须牺牲另一个为代价，即三元悖论。在中国的开放经济中，中国政府保持货币政策的独立性与汇率的相对稳定性，限制资本的完全流动。在资本流动性较差的市场经济中，导致形成大型国有银行等金融机构受到政府的财政资金支持，而抑制中小银行的资金，这样国有大型商业银行其资本的流动性远远大于中小银行，造成银行业之间不公平的竞争