农村小额信贷服务提供：差距，效率低下和新兴的解决方案
摘要
小额信贷，为穷人和服务不足的社区提供金融服务，已成为通过当地企业拉动农村经济发展的最有希望的途径之一。在本文中我们将讨论一些小额信贷机构面临的技术差距，重点是该行业未来的增长很重要。这项工作建立在六个月的实地调研基础上，其中包括8个位于拉丁美洲和亚洲的不同领域的研究小额信贷机构，并与许多世界各地的其他组织进行讨论。历史已证明很难为偏远农村客户提供可持续的的小额信贷服务。由于正规的金融机构开始关注这个市场，小额信贷业的成熟和扩大面临着可持续发展的重大挑战。我们将着眼于农村小额信贷服务提供者今天所面临的主要任务：1）在机构层次的交流与远程客户端2）在管理和制度层面的数据处理3）资金的收集和运送到偏远的农村地区。其中每一个困难的问题都需要全球的小额信贷机构去解决，也许会提供以信息技术为基础的解决方案的机会。对于这些“差距“我们将看看每个当前的最佳实践，探讨信息技术的作用有（或没有）在克服这些障碍时发挥，并讨论未来前途的方向。在这方面，我们将讨论为收集农村数据而使用的手持技术，在体制层面实施MIS 系统和引入电子银行到偏远的农村地区目前的战略经验。对于其中的每一种，我们将看看迄今取得的成果，以及为长期增长和行业可持续发展的潜力。
一、绪论
小额信贷是指为被银行业忽视的主流客户提供的金融服务。这些客户端被排除在主流银行主要是为诸如贫困，缺乏教育，生活在一个偏远的地点等原因。多种组织参与提供小
，私营公司，金融机构及注册银行。额信贷服务。这些组织包括非营利组织（区域和国际）
在整个论文的其余部分将统一称这些组织为小额信贷机构或小额信贷机构。小额信贷业也包括其他参与者—如国家，地方和国家政府，独立评级机构和其他第三方观察员。
金融作为主要是一个信息和资金驱动的行业，可以预期，其增长速度将由这两个重要商品流通决定。然而，在小额信贷，截至到目前为止，还没有出现明确的标准来管理这些重要的价值链。小额信贷机构的管理和信息系统仍处于起步阶段。大多数小额信贷机构仍然使用本地供应商的基本软件开发包，而且他们的系统或程序倍增困难。资金转移通常是使用缓慢和低效的处理方式，在最好的情况下，以“捎带”的方式对正规金融机构的基础设施进行支持。大多数小额信贷机构仍然依靠手工数据收集和输入数据来管理其传入。
然而，大事情发生了。主流银行已开始寻求在小额信贷市场的重视。随着客户的还款表现反复证明，小额信贷组合正成为那些寻求多样化投资组合，扩大对外宣传，迎合他们的社会良心或符合政府规定银行合理的投资选择。
主流银行和小额信贷机构合作，提供资本公司的例子已经在最近几年蓬勃发展。在过去的五年里，花旗集团基金会已为50个国家178小额信贷合作伙伴赠款1700万美元。同样，德意志银行基金会最近推出了150万美元的小额信贷金融发展基金。在全国范围内，
印度国家银行为农业和农村发展，截至2003年已通过其倍频银行联动的节目里，NABARD ，
提供了2亿美元的资本价值与村小额信贷。
在小额信贷工作的最活跃的私营银行之一，是ICICI 银行，印度最大的私营银行。印度工业信贷投资已在为实施小额信贷与小额信贷机构合作，拓展新的渠道，并成为提供商业资金的低成本来源的先驱。在过去的一年，印度工业信贷投资公司已经完成了小额信贷机构的投资组合，证券交易，拥有近100万美元的总价值。印度工业信贷投资还支持寻求建立对农村地区，如通过互联网服务亭，智能卡和ATM 为基础的系统的银行，低成本的金融服务渠道多项措施。
由于这样的创新与正式金融部门参与更多的小额贷款，很显然，小额金融服务渠道将变得更加精简，高效，易于管理，以服务更多的客户端连接数和各种利益相关者的产业。在本文中，我们将着眼于三个主要的技术实现这些目标所面临的小额信贷机构的挑战：1）在机构层次的交流与远程客户端，2）管理和数据处理信息3）资金的收集和运送到偏远的农村地区，这份报告是一个为期六个月的研究结果，八个不同的小额信贷覆盖整个拉丁美洲和亚洲的经营机构，并与许多世界上其他多边金融机构的讨论直接的实地观察。
对于这些“差距”我们将看看每个当前的最佳实践，探讨信息技术的作用有（或没有）在克服这些障碍的发挥，并讨论未来前途的方向。在这方面，我们将讨论对农村信息收集，困难的手持技术的使用在MIS 系统的实施在组织水平和引入电子银行向边远农村地区的战略。我们将着眼于这些方针取得的成果和长期增长和各部门的可持续性这样的后果。最后，我们提出对农村小额信贷服务未来的一些似是而非的模式，并在在目前的基础观察到的趋势和满足可持续发展，效率和最大的外延产业的目标要求的某些基本原则。
二、农村小额信贷服务提供的挑战
在我们在小额信贷机构学习和工作的时间里，我们发现要实现小额信贷机构所宣传的可持续发展目标面临着三个共同和持久的技术挑战。这些问题是共同的，我们有许多不同的小额信贷机构的访问，以及小额贷款的大部分工作不能区分大小，位置，贷款办法，哲学等的技术问题不同的问题案例，因此在处理每个问题和办法时容易产生混淆。在本节中，我们将讨论解决这些问题和这些挑战目前的每一种方法，突出的解决方案，迄今似乎是最成功的。
（一） 挑战一：从远程农村客户中搜集信息
据穆罕默德尤努斯创办的乡村银行和小额信贷的先驱之一“的格莱珉银行的首要原则是，客户不应该去银行，它是银行应该去的人。Dr.Yunus 认为，要减轻其他潜在的不平衡，金融服务应以他们的条件提供穷人，及使他们的需求，活动和生计得到满足和尊重的方式。在乡村银行，这意味着“12000工作人员服务于遍布孟加拉，每周出45,000村庄320万客户”。
人们可以想像这涉及到巨大的技术挑战。在偏远的基础设施很少农村地区，每月进行数百万的小交易，在最起码的经营利润—这是一个操作难题，将会使大多数企业经理不安。把一个银行每周带到45,000农村不是一个简单的事情。这个艰巨的任务落在了大多数农村信贷员的肩膀。每天信贷员旅游村串乡，记录客户，处理申请，主持会议，收集还款，发放贷款，解决纠纷，做了基本客户为中心的任务，是整个小额信贷行业依赖的。
考虑到在信息流动方面的问题，每个村庄每周有许多数据需要得到及时和有效地收集。每周新客户必须被记录，贷款和交易申请必须处理。此外，扩大小额信贷机构的业务需要大量潜在客户的资料。研究和评价的工具和新客户贷款申请的速度增长，对小额信贷机构的业务至关重要。
或许更有挑战性的是交易，是要捕获并及时处理每星期数以千计，使该机构能够对目前的贷款准确了解的视图和针对拖欠和潜在的故障点。该机构必须将其贷款组合保持警觉，并积极跟进拖欠贷款，实现可持续发展和合理的盈利回报。
有几个对小额信贷机构的效率和增长潜力非常重要的其他因素。其中两个是如何迅速信贷员可以进行日常的客户互动，以及它需要多少天才能处理信贷的新应用。这就决定了信贷员的时间量必须开发新客户，从而在该机构的速度可以吸纳更多的资本和扩大业务。由于小额信贷是一个大的尚未开发的市场迅速增长的行业，不可预知的增长是小额信贷机构管理的重点，特别是在竞争的市场。为了迎接这一挑战，一些小额信贷机构已经采用以信息技术为基础的解决方案，以优化数据的收集。这是指一些小额信贷机构的倡议，利用手持式装置的
形式，让信贷员进行电子文件阅读或评估在外地的信贷申请。
SKS 小额信贷公司，小额信贷机构中一个在印度安得拉邦的旱灾易发地区的工作的机构，在过去数年，一直是世界上增长最快的小额信贷机构之一。1997年开始运作，2003年SKS 公司已经拥有超过40,000客户。有迹象显示SKS 公司的增长速度并没有减缓—在最近9个月期间，SKS 公司能加倍其客户的数量。这种趋势的结果是，SKS 公司一直在积极寻求技术为基础的解决办法，使他们能够更迅速，规模达到成本效益的方式获得更多的客户。 作为努力的一部分，2001 SKS 公司推出了原型的数据收集系统，采用流行的掌上电脑PDA 设备和智能卡。贷款人员使用掌上电脑，在现场记录，同时，同步记录在智能卡上 以数据备份的形式提供给客户。在为期一年的试验计划，测试了SKS 公司在两个客户中心的新系统，随着精度的改善，信贷人员的生产力和运作效率逐步提高。最初的试点，获得了扶贫协商小组（世界银行对小额贷款的最高决策机构）和两名美国的非营利组织的软贷款12.5万美元的赠款。
用掌上电脑领域的技术来优化操作的小额信贷组织的另外一个例子可以在格莱珉银行在孟加拉自己的后院发现，它是一个在达卡相对较小的小额信贷机构，并在孟加拉国首都城市贫民窟工作。自救的方法的新奇之一是，它是一个储蓄主导的方式—组织建设的重点是客户的储蓄第一，也是唯一的问题是对信贷客户的未来或过去的储蓄担保。
这是显然的，为产品提供灵活的储蓄一直是世界各地的小额信贷机构面临的主要挑战之一。客户往往要求获得灵活的储蓄产品，而事实上一些观察家认为小额信贷是一种客户“事后—事实”的自救形式。然而，由于很难准确地捕捉自救交易的价值和防止内部和外部欺诈，储蓄保障困难一直是农村小额信贷客户最困难的一项服务提供。贷款对小额信贷机构来说更容易管理，因为在那一天预期的支付和回收价值的是事先知道。在一些国家也有政府限制小额信贷机构提供给客户的储蓄种类。最后，也是最重要的是，小额信贷机构还没有找到可以进出村庄得到大量廉价钱的办法和高效地提供具有成本效益的储蓄产品。其结果是，很少有小额信贷机构能够向他们的客户提供安全，灵活的储蓄。 由1.5万美元的捐助资金支持，在两个分支约3000客户中进行一个为Safe-Save 公司，
期两年的使用掌上电脑实验。类似与SKS 公司，Safe-Save 公司使用相对（约100元）便宜的掌上电脑，在现场进行文件交易并自动上传到这些交易机构的中央数据库。Safe-Save 公司的管理层已注意到迄今几个好处，包括更好地工作人员的时间，更快的贷款处理，遵守规章制度和更精确的使用。不过，他们也指出，“节省成本并不是真正的一大推动力，每笔交易的直接费用可能是纸张和手工数据录入至少一样多。” 在一个以规模来驱动和经营利润最薄的行业，当它使用自己辛苦赚来的资金时，是否Safe-Save 公司将继续进行试验，这还有待观察。
为数不多的小额信贷一直积极的关注该PDA 领域的使用, 其中就包括Basix 公司。Basix 是印度最大的小额信贷机构之一，经营六个州和超过15万客户提供服务。连同其技术合作伙伴，Basix 花费了大量业务的时间和资源投资于IT 解决方案去支持它的系统。这包括使用欧亚高端手持设备带有集成的移动解决方案和管理信息系统解决方案。Basix 甚至创造了一个独立的咨询机构，并在其他小额信贷机构实现了管理信息系统。
Basix 已经注意到了移动计算解决方案带来许多好处。这包括交易成本减少和改进问责制，与中央管理信息系统迅速同步（Basix 的解决方案包括一个无线上行链路功能允许远程同步），得到在外地印制收据的客户的信任提高。该项目的经理指出，只有够小，在最初的执行情况下容易克服技术问题。在自2001年9月使用以来，在其前后18个月的运行中，系统处理了45万美元中累计价值超过5.0万的交易。
作为扶贫协商小组在最近的文章指出，机构通常花费在移动计算机，和其他硬件的成本大约在20,000元到80,000元之间，加上每年的维修费用介于3,000元至8,000元。这
些解决方案开发的时间范围从9个月到两年不等。正如Basix 的情况下，有时投资可远不止这些。很明显，移动手持计算领域的信息收集整合是一个昂贵和耗时的过程，只有那些愿意投入时间和金钱机构才将获得显著的回报。在一个行业中几乎没有空闲的钱，甚至更少的空闲时间，我们并不奇怪地发现，许多原型模型由于不确定的结果大多已作废。
这是特别真实考虑到许多其他机构已经成功管理自己的领域的数据要求采用手动，纸张为基础的方法。纸是一种廉价，灵活，随时可用的信息媒介，可以为几乎所有相同的目的，一个移动计算机可以在现场的能力，收集和传递信息—尽管低于使用电子方法有效。劳动力成本低和延误宽容是一种文化现象，这是远远不够的激励开关边际效率和改善昂贵的解决方案。
Grameen 银行一直强调的标准化程序的重要性和技术驱动的解决方案，而不是过程。在与一位经验丰富的乡村银行区域经理讨论，他强调，重要的是要灌输的信贷员客户管理按照适当的程序和文件的重要性来安排。在他看来，具有手动经验，基于纸张的管理信息系统的程序，而不是阻碍帮助信贷员对这些标准的理解。通过执行这些操作手动他们变得更符合所收集的领域和它是如何在机构内使用的数据熟悉。
（二）挑战二：机构一级管理与信息系统
在过去的六个月的调查项目过程中，笔者有机会访问八个小额信贷机构，并观察他们的MIS （管理信息系统）的实现。这些小额信贷机构五个在印度，而其他三个在中美洲。它们的大小不等，从10,000到50,000客户之间，他们实行小额贷款的方法和融资方式也不同。在印度作为评价管理信息系统实施顾问工作时搜集了一些观察资料。其余的观察资料是作为一个在Grameen 技术中心的小额信贷项目的实地考察观察员时搜集的。
我们观察到许多共同的趋势。八个组织我们参观了正在使用的基于微软 在这些访问中，
的Visual Basic和Access 软件开发包的系统有六个。剩下的两个，一个是在小额信贷机构从现有的Delphi 应用程序迁移到一个PHP / MySQL的解决方案，它自己内部开发的程序。其他的没有一个计算机化的管理信息系统，管理所有数据是使用纸张分类记帐的。 Visual Basic是一种软件开发平台，是利用一个简单的编程语言开发的单用户客户端应用程序。它的设计能够与微软的Access 数据库通用，一个简单的非关系型数据库意味着通常用于单一工作站上。由于这种组合的易用性和丰富的培训教材，Visual Basic 和Access 程序员可以在几乎任何角落找到。这使得基于这种平台的应用程序最简单，最便于的开发和维护。 然而，这个平台也有很大的局限性。在Visual Basic 编程语言不支持对用户的从它的实现，这是一个模块化，可扩展的软件设计的基本原则的看法驾驶模块化分离。此外，Access 数据库是不是真正的关系数据库。这意味着在客户端服务器应用程序使用时，不能可靠地处理多个用户和大型数据集。
许多小额信贷机构经历了扩大或修改此架构的软件的困难，无论是当他们试图拓展新的金融产品，调整现有的软件去适应他们的需求，还是建立一个多用户或增长的客户服务器体系结构（这是发现没有足够灵活的或可伸缩的平台），都没有实现新的要求。因此，机构不得不花费过多的时间，金钱和资源来开发一个全新的系统或完全重新设计其现有的系统。 然而，VB/Access的小额信贷管理信息系统的解决方案对于那些失控的领导者并不是可以在全世界实现的。为什么会这样？在八个我们参观的组织中，其中有五个都在本地开发软件（二个已经制定或正在制定的内部解决方案和三个有来源于当地的软件供应商解决方案）。其余三名，两人在从本地供应商通过一个专门的小额信贷计划由国际供应商开发了一种软件开发的迁移过程。只有一家公司已开始与由非本地的以往没有任何发展小额信贷MIS 系统经验的软件供应商合作开发的系统。
在这种由专门的本地的软件发展带动下的市场中，人们可以期待更多的发明。小额信
贷机构在不断重建对以后的规模和适应性潜力都不大的自定义管理信息系统。当没有明显技术经验的程序员驱动时，这些系统在适应新的用途或为多个用户进行缩放时就会发生困难。事实上，只有那些具有完整IT 团队的小额信贷机构才能在这种条件下取得成功。这是一种奢侈，大多数小额信贷机构没有足够的资源支持。
这种情况并不多见，对于那些由一个国际软件供应商开发的解决方案不能够更好的为小额信贷机构服务。通常情况下，国际供应商不能提供培训，从而不能支持有需要的小额信贷机构。小额信贷机构最经常的选择是该软件能够适应他们的流程无需自己学习。许多小额信贷机构缺乏先进科技支持，使他们在处理这些情况时他们的选择有限。再次，永远的有能力在公司内部的IT 团队都比这些机构更好。
我们观察到的这两个国际软件产品都是比较小的软件公司为小额信贷应用软体开发的，无论是基于对Visual Basic/ Access。提供更多的高层次产品的国际小额信贷软件供应商已面临寻找市场方面的困难。其中许多产品来自商业银行业务流程，因此不完全符合的小额信贷（银团贷款，没有抵押贷款等）的一些特殊功能相互兼容。通常这些国际解决方案只用在非常情况下，有强有力的系统，可以支付其部分或全部。即使在这种情况下大多数实现都没有成功。小额信贷机构更适应与当地技术服务提供商合作。
因此，一个支离破碎的国际小额信贷软件市场中没有明确的行业标准现在已经出现，目前的管理信息系统在实施时绝大多数是不成功的，只能勉强满足该机构的信息需求情况。
对管理信息系统的需求主要是捐助者和债权人，董事及高级管理人员。目前，大部分是满足这种需求，经过艰苦的信息劳动这是对个人的时间严重浪费。此外，外部信息接收者，无论是捐助者，债权人或第三方评估人员，可从来没有真正知道如何用数字来准确的计算。 在一个行业中的信息是如此重要的商品，这是一个直接和重大关切商业信息。
三、未来前景
在我们讨论的农村小额信贷服务的未来时，我们必须牢记，小额信贷是一个年轻而不断发展的行业。仅在最近在国际范围内才看到了它被作为一个可行的商业机会，而不是作为一个非盈利组织边缘活动。随着行业的发展，我们会看到一些小额信贷部门的作用和的职责转移是非常可能的。
一些大型国际和国家银行已经或正在认真考虑进入作为潜在商业市场的小额信贷 目前，
市场。在本文中几个这样的例子已经讨论过了，并且可以有毫无疑问，这是一个围绕在行业趋势的嗡嗡声。只要小额信贷客户继续证明自己的还款表现和低成本的传递渠道可以进行创新，我们没有理由不相信商业银行在未来数年会更多参与小额信贷。
不过，小额信贷提供的某些服务，大部分银行可能不会做。至少不会像他们目前构架的那样。许多和小额信贷熟悉的会赞同一个成功的小额信贷运行操作有三个非常重要的因素—1）有远见的高层，2）可靠的信息系统，3）质量领域的工作人员。如果比喻高层是远见的大脑，信息系统是神经，那么真正的外勤工作人员组成了小额贷款机构的心脏。现场工作人员所涉及的主要任务就是管理与客户的关系。这是他们真正的“穷人银行家”，成为经济发
展的客户（因此还款表现）真正依赖。
真正好的外勤工作人员是基层那些了解农村的情况，并能与小额信贷客户进行交流的人。他们必须每天与客户互动，进行培训和提出在财务决策上的建议。此外，这种关系必须通过高层来指示他们的活动，可以更好改善对客户的金融服务。而银行当然是更好地获取资源，资金和装备现有信息系统方面，它是小额信贷机构及其农村背景下，提供了基本设想和各种形式的基层骨干行业的了解。
而私人银行最终可能会选择开发一个综合基层组织去迎合客户的需要，在短期内，它似乎过于昂贵，过于远离自己的核心优势。更有可能的是，我们将看到如ICICI 银行之间和CASHPOR 之间的伙伴关系增加—作为主流银行在一个基层的合作伙伴，允许它有效地为农村贫困人口提供金融服务的小额贷款机构的样子。
然而，同样的趋势可能是对小额信贷机构来说是岔路口。大多数小额信贷机构很高兴能与银行合作，以便为他们的客户获得更多的资金。与此同时，许多机构都发现难以应付快速增长的压力和增加伴随着新的正式关系的财政问责制。他们发现，他们不具备有效管理新要求的能力， 我们甚至可以看到在其核心的社会议程上把其作为一种消遣。
在未来，人们可能会开始看到小额信贷机构把更多的行政和IT 相关的任务，交给合作伙伴银行或其他第三方服务供应商负责。小额信贷机构仍然可以处理基本的数据收集和以手动，纸张为基础的内部行政工作， 但是，计算机数据处理，分析和报告最可能已外包给那些有更多的技术能力的机构。这外包可能由一个伙伴银行去做，每个伙伴维持一个单一的综合部门，几个伙伴小额信贷机构照顾MIS 系统，或者也可能是由一个私人服务供应商，在维持专门从事小额信贷机构的MIS 系统上合同的基础去做。
此外，银行（或服务提供者）可能建设它自己的农村事务基础设施，如ATM 或POS 网络基础设施，以完成小额信贷机构现金管理的艰巨任务。这将使小额融资机构相对自由（和不带偏见）的达到他们的主要任务，即帮助客户在财务状况上进行改善。
此外，一些小额信贷机构可以选择将其纳入私营公司，并专注于建立自己的技术能力，以有效地提供小额信贷服务。这样的例子比比皆是—世界上许多最大的小额信贷机构要么开始时或转换成为商业提供小额信贷服务的机构或以非营利性实体为重点。社会议程将在很大程度上成为这些组织的第二次机会，而且在很多情况下已经发生。 这可以通过非营利组织和和为社会事业发展的专业机构来解决。
在这两种情况下，作为行业的成熟，似乎敞开大门为第三方服务供应商进入市场，并执行任务，是无论银行或小额信贷机构都想做的事情。这可能包括整个管理信息系统和其他行政应用外包给网上应用服务提供商（ASP ）。ASP 模式正在成为流行的主流企业部门模式。小额信贷机构只负责挑选应用程序外包等外部服务提供商的理想人选。另一个商机在于构建和实施低成本的农村交易，可用于银行和小额信贷机构的统一渠道。这些还有待观察的商业机会将会作出对小额信贷业的持续发展是否可行的判断。
四、结论
然而，这些解决方案本身，我们认为，未来小额信贷的某些指导原则，决定了任何的健康和不断发展的行业的稳定。在某种意义上小额信贷的未来将取决于它对以下关键问题回答：
第一，专业化。各个行业将担当什么样的角色，和它们专门的优势在哪？是不是
在有新的商业机会被创造出来？会不会有任何人离开目前开展的非盈利小额信贷机构，
社会的发展中继续发挥作用？
第二，标准化。什么样的操作，信息交流和问责标准，将被业界的认同呢？我们怎样才能确保这些标准保持透明，并允许尽可能广泛的参与？
第三，制度化。会出现什么配套制度来管理这些新的结构？谁将会确保维持他们公平，公正和人人都可以在参与中受益？
在小额信贷运动从社会事业逐步演变到具有 在小额金融行业工作是一个激动人心的时刻，
强烈的社会基础的商业过程中，我们将非常有兴趣的去看它是如何去处理在其发展过程中必然会出现的冲突。它是一种新型的合并资本主义和共同利益的例子，而且，如果处理得当， 最后的结果是许多人的生活水平提高，那么它就可能被证明是一个真正的国际性的成功案例。
农村小额信贷服务提供：差距，效率低下和新兴的解决方案
摘要
小额信贷，为穷人和服务不足的社区提供金融服务，已成为通过当地企业拉动农村经济发展的最有希望的途径之一。在本文中我们将讨论一些小额信贷机构面临的技术差距，重点是该行业未来的增长很重要。这项工作建立在六个月的实地调研基础上，其中包括8个位于拉丁美洲和亚洲的不同领域的研究小额信贷机构，并与许多世界各地的其他组织进行讨论。历史已证明很难为偏远农村客户提供可持续的的小额信贷服务。由于正规的金融机构开始关注这个市场，小额信贷业的成熟和扩大面临着可持续发展的重大挑战。我们将着眼于农村小额信贷服务提供者今天所面临的主要任务：1）在机构层次的交流与远程客户端2）在管理和制度层面的数据处理3）资金的收集和运送到偏远的农村地区。其中每一个困难的问题都需要全球的小额信贷机构去解决，也许会提供以信息技术为基础的解决方案的机会。对于这些“差距“我们将看看每个当前的最佳实践，探讨信息技术的作用有（或没有）在克服这些障碍时发挥，并讨论未来前途的方向。在这方面，我们将讨论为收集农村数据而使用的手持技术，在体制层面实施MIS 系统和引入电子银行到偏远的农村地区目前的战略经验。对于其中的每一种，我们将看看迄今取得的成果，以及为长期增长和行业可持续发展的潜力。
一、绪论
小额信贷是指为被银行业忽视的主流客户提供的金融服务。这些客户端被排除在主流银行主要是为诸如贫困，缺乏教育，生活在一个偏远的地点等原因。多种组织参与提供小
，私营公司，金融机构及注册银行。额信贷服务。这些组织包括非营利组织（区域和国际）
在整个论文的其余部分将统一称这些组织为小额信贷机构或小额信贷机构。小额信贷业也包括其他参与者—如国家，地方和国家政府，独立评级机构和其他第三方观察员。
金融作为主要是一个信息和资金驱动的行业，可以预期，其增长速度将由这两个重要商品流通决定。然而，在小额信贷，截至到目前为止，还没有出现明确的标准来管理这些重要的价值链。小额信贷机构的管理和信息系统仍处于起步阶段。大多数小额信贷机构仍然使用本地供应商的基本软件开发包，而且他们的系统或程序倍增困难。资金转移通常是使用缓慢和低效的处理方式，在最好的情况下，以“捎带”的方式对正规金融机构的基础设施进行支持。大多数小额信贷机构仍然依靠手工数据收集和输入数据来管理其传入。
然而，大事情发生了。主流银行已开始寻求在小额信贷市场的重视。随着客户的还款表现反复证明，小额信贷组合正成为那些寻求多样化投资组合，扩大对外宣传，迎合他们的社会良心或符合政府规定银行合理的投资选择。
主流银行和小额信贷机构合作，提供资本公司的例子已经在最近几年蓬勃发展。在过去的五年里，花旗集团基金会已为50个国家178小额信贷合作伙伴赠款1700万美元。同样，德意志银行基金会最近推出了150万美元的小额信贷金融发展基金。在全国范围内，
印度国家银行为农业和农村发展，截至2003年已通过其倍频银行联动的节目里，NABARD ，
提供了2亿美元的资本价值与村小额信贷。
在小额信贷工作的最活跃的私营银行之一，是ICICI 银行，印度最大的私营银行。印度工业信贷投资已在为实施小额信贷与小额信贷机构合作，拓展新的渠道，并成为提供商业资金的低成本来源的先驱。在过去的一年，印度工业信贷投资公司已经完成了小额信贷机构的投资组合，证券交易，拥有近100万美元的总价值。印度工业信贷投资还支持寻求建立对农村地区，如通过互联网服务亭，智能卡和ATM 为基础的系统的银行，低成本的金融服务渠道多项措施。
由于这样的创新与正式金融部门参与更多的小额贷款，很显然，小额金融服务渠道将变得更加精简，高效，易于管理，以服务更多的客户端连接数和各种利益相关者的产业。在本文中，我们将着眼于三个主要的技术实现这些目标所面临的小额信贷机构的挑战：1）在机构层次的交流与远程客户端，2）管理和数据处理信息3）资金的收集和运送到偏远的农村地区，这份报告是一个为期六个月的研究结果，八个不同的小额信贷覆盖整个拉丁美洲和亚洲的经营机构，并与许多世界上其他多边金融机构的讨论直接的实地观察。
对于这些“差距”我们将看看每个当前的最佳实践，探讨信息技术的作用有（或没有）在克服这些障碍的发挥，并讨论未来前途的方向。在这方面，我们将讨论对农村信息收集，困难的手持技术的使用在MIS 系统的实施在组织水平和引入电子银行向边远农村地区的战略。我们将着眼于这些方针取得的成果和长期增长和各部门的可持续性这样的后果。最后，我们提出对农村小额信贷服务未来的一些似是而非的模式，并在在目前的基础观察到的趋势和满足可持续发展，效率和最大的外延产业的目标要求的某些基本原则。
二、农村小额信贷服务提供的挑战
在我们在小额信贷机构学习和工作的时间里，我们发现要实现小额信贷机构所宣传的可持续发展目标面临着三个共同和持久的技术挑战。这些问题是共同的，我们有许多不同的小额信贷机构的访问，以及小额贷款的大部分工作不能区分大小，位置，贷款办法，哲学等的技术问题不同的问题案例，因此在处理每个问题和办法时容易产生混淆。在本节中，我们将讨论解决这些问题和这些挑战目前的每一种方法，突出的解决方案，迄今似乎是最成功的。
（一） 挑战一：从远程农村客户中搜集信息
据穆罕默德尤努斯创办的乡村银行和小额信贷的先驱之一“的格莱珉银行的首要原则是，客户不应该去银行，它是银行应该去的人。Dr.Yunus 认为，要减轻其他潜在的不平衡，金融服务应以他们的条件提供穷人，及使他们的需求，活动和生计得到满足和尊重的方式。在乡村银行，这意味着“12000工作人员服务于遍布孟加拉，每周出45,000村庄320万客户”。
人们可以想像这涉及到巨大的技术挑战。在偏远的基础设施很少农村地区，每月进行数百万的小交易，在最起码的经营利润—这是一个操作难题，将会使大多数企业经理不安。把一个银行每周带到45,000农村不是一个简单的事情。这个艰巨的任务落在了大多数农村信贷员的肩膀。每天信贷员旅游村串乡，记录客户，处理申请，主持会议，收集还款，发放贷款，解决纠纷，做了基本客户为中心的任务，是整个小额信贷行业依赖的。
考虑到在信息流动方面的问题，每个村庄每周有许多数据需要得到及时和有效地收集。每周新客户必须被记录，贷款和交易申请必须处理。此外，扩大小额信贷机构的业务需要大量潜在客户的资料。研究和评价的工具和新客户贷款申请的速度增长，对小额信贷机构的业务至关重要。
或许更有挑战性的是交易，是要捕获并及时处理每星期数以千计，使该机构能够对目前的贷款准确了解的视图和针对拖欠和潜在的故障点。该机构必须将其贷款组合保持警觉，并积极跟进拖欠贷款，实现可持续发展和合理的盈利回报。
有几个对小额信贷机构的效率和增长潜力非常重要的其他因素。其中两个是如何迅速信贷员可以进行日常的客户互动，以及它需要多少天才能处理信贷的新应用。这就决定了信贷员的时间量必须开发新客户，从而在该机构的速度可以吸纳更多的资本和扩大业务。由于小额信贷是一个大的尚未开发的市场迅速增长的行业，不可预知的增长是小额信贷机构管理的重点，特别是在竞争的市场。为了迎接这一挑战，一些小额信贷机构已经采用以信息技术为基础的解决方案，以优化数据的收集。这是指一些小额信贷机构的倡议，利用手持式装置的
形式，让信贷员进行电子文件阅读或评估在外地的信贷申请。
SKS 小额信贷公司，小额信贷机构中一个在印度安得拉邦的旱灾易发地区的工作的机构，在过去数年，一直是世界上增长最快的小额信贷机构之一。1997年开始运作，2003年SKS 公司已经拥有超过40,000客户。有迹象显示SKS 公司的增长速度并没有减缓—在最近9个月期间，SKS 公司能加倍其客户的数量。这种趋势的结果是，SKS 公司一直在积极寻求技术为基础的解决办法，使他们能够更迅速，规模达到成本效益的方式获得更多的客户。 作为努力的一部分，2001 SKS 公司推出了原型的数据收集系统，采用流行的掌上电脑PDA 设备和智能卡。贷款人员使用掌上电脑，在现场记录，同时，同步记录在智能卡上 以数据备份的形式提供给客户。在为期一年的试验计划，测试了SKS 公司在两个客户中心的新系统，随着精度的改善，信贷人员的生产力和运作效率逐步提高。最初的试点，获得了扶贫协商小组（世界银行对小额贷款的最高决策机构）和两名美国的非营利组织的软贷款12.5万美元的赠款。
用掌上电脑领域的技术来优化操作的小额信贷组织的另外一个例子可以在格莱珉银行在孟加拉自己的后院发现，它是一个在达卡相对较小的小额信贷机构，并在孟加拉国首都城市贫民窟工作。自救的方法的新奇之一是，它是一个储蓄主导的方式—组织建设的重点是客户的储蓄第一，也是唯一的问题是对信贷客户的未来或过去的储蓄担保。
这是显然的，为产品提供灵活的储蓄一直是世界各地的小额信贷机构面临的主要挑战之一。客户往往要求获得灵活的储蓄产品，而事实上一些观察家认为小额信贷是一种客户“事后—事实”的自救形式。然而，由于很难准确地捕捉自救交易的价值和防止内部和外部欺诈，储蓄保障困难一直是农村小额信贷客户最困难的一项服务提供。贷款对小额信贷机构来说更容易管理，因为在那一天预期的支付和回收价值的是事先知道。在一些国家也有政府限制小额信贷机构提供给客户的储蓄种类。最后，也是最重要的是，小额信贷机构还没有找到可以进出村庄得到大量廉价钱的办法和高效地提供具有成本效益的储蓄产品。其结果是，很少有小额信贷机构能够向他们的客户提供安全，灵活的储蓄。 由1.5万美元的捐助资金支持，在两个分支约3000客户中进行一个为Safe-Save 公司，
期两年的使用掌上电脑实验。类似与SKS 公司，Safe-Save 公司使用相对（约100元）便宜的掌上电脑，在现场进行文件交易并自动上传到这些交易机构的中央数据库。Safe-Save 公司的管理层已注意到迄今几个好处，包括更好地工作人员的时间，更快的贷款处理，遵守规章制度和更精确的使用。不过，他们也指出，“节省成本并不是真正的一大推动力，每笔交易的直接费用可能是纸张和手工数据录入至少一样多。” 在一个以规模来驱动和经营利润最薄的行业，当它使用自己辛苦赚来的资金时，是否Safe-Save 公司将继续进行试验，这还有待观察。
为数不多的小额信贷一直积极的关注该PDA 领域的使用, 其中就包括Basix 公司。Basix 是印度最大的小额信贷机构之一，经营六个州和超过15万客户提供服务。连同其技术合作伙伴，Basix 花费了大量业务的时间和资源投资于IT 解决方案去支持它的系统。这包括使用欧亚高端手持设备带有集成的移动解决方案和管理信息系统解决方案。Basix 甚至创造了一个独立的咨询机构，并在其他小额信贷机构实现了管理信息系统。
Basix 已经注意到了移动计算解决方案带来许多好处。这包括交易成本减少和改进问责制，与中央管理信息系统迅速同步（Basix 的解决方案包括一个无线上行链路功能允许远程同步），得到在外地印制收据的客户的信任提高。该项目的经理指出，只有够小，在最初的执行情况下容易克服技术问题。在自2001年9月使用以来，在其前后18个月的运行中，系统处理了45万美元中累计价值超过5.0万的交易。
作为扶贫协商小组在最近的文章指出，机构通常花费在移动计算机，和其他硬件的成本大约在20,000元到80,000元之间，加上每年的维修费用介于3,000元至8,000元。这
些解决方案开发的时间范围从9个月到两年不等。正如Basix 的情况下，有时投资可远不止这些。很明显，移动手持计算领域的信息收集整合是一个昂贵和耗时的过程，只有那些愿意投入时间和金钱机构才将获得显著的回报。在一个行业中几乎没有空闲的钱，甚至更少的空闲时间，我们并不奇怪地发现，许多原型模型由于不确定的结果大多已作废。
这是特别真实考虑到许多其他机构已经成功管理自己的领域的数据要求采用手动，纸张为基础的方法。纸是一种廉价，灵活，随时可用的信息媒介，可以为几乎所有相同的目的，一个移动计算机可以在现场的能力，收集和传递信息—尽管低于使用电子方法有效。劳动力成本低和延误宽容是一种文化现象，这是远远不够的激励开关边际效率和改善昂贵的解决方案。
Grameen 银行一直强调的标准化程序的重要性和技术驱动的解决方案，而不是过程。在与一位经验丰富的乡村银行区域经理讨论，他强调，重要的是要灌输的信贷员客户管理按照适当的程序和文件的重要性来安排。在他看来，具有手动经验，基于纸张的管理信息系统的程序，而不是阻碍帮助信贷员对这些标准的理解。通过执行这些操作手动他们变得更符合所收集的领域和它是如何在机构内使用的数据熟悉。
（二）挑战二：机构一级管理与信息系统
在过去的六个月的调查项目过程中，笔者有机会访问八个小额信贷机构，并观察他们的MIS （管理信息系统）的实现。这些小额信贷机构五个在印度，而其他三个在中美洲。它们的大小不等，从10,000到50,000客户之间，他们实行小额贷款的方法和融资方式也不同。在印度作为评价管理信息系统实施顾问工作时搜集了一些观察资料。其余的观察资料是作为一个在Grameen 技术中心的小额信贷项目的实地考察观察员时搜集的。
我们观察到许多共同的趋势。八个组织我们参观了正在使用的基于微软 在这些访问中，
的Visual Basic和Access 软件开发包的系统有六个。剩下的两个，一个是在小额信贷机构从现有的Delphi 应用程序迁移到一个PHP / MySQL的解决方案，它自己内部开发的程序。其他的没有一个计算机化的管理信息系统，管理所有数据是使用纸张分类记帐的。 Visual Basic是一种软件开发平台，是利用一个简单的编程语言开发的单用户客户端应用程序。它的设计能够与微软的Access 数据库通用，一个简单的非关系型数据库意味着通常用于单一工作站上。由于这种组合的易用性和丰富的培训教材，Visual Basic 和Access 程序员可以在几乎任何角落找到。这使得基于这种平台的应用程序最简单，最便于的开发和维护。 然而，这个平台也有很大的局限性。在Visual Basic 编程语言不支持对用户的从它的实现，这是一个模块化，可扩展的软件设计的基本原则的看法驾驶模块化分离。此外，Access 数据库是不是真正的关系数据库。这意味着在客户端服务器应用程序使用时，不能可靠地处理多个用户和大型数据集。
许多小额信贷机构经历了扩大或修改此架构的软件的困难，无论是当他们试图拓展新的金融产品，调整现有的软件去适应他们的需求，还是建立一个多用户或增长的客户服务器体系结构（这是发现没有足够灵活的或可伸缩的平台），都没有实现新的要求。因此，机构不得不花费过多的时间，金钱和资源来开发一个全新的系统或完全重新设计其现有的系统。 然而，VB/Access的小额信贷管理信息系统的解决方案对于那些失控的领导者并不是可以在全世界实现的。为什么会这样？在八个我们参观的组织中，其中有五个都在本地开发软件（二个已经制定或正在制定的内部解决方案和三个有来源于当地的软件供应商解决方案）。其余三名，两人在从本地供应商通过一个专门的小额信贷计划由国际供应商开发了一种软件开发的迁移过程。只有一家公司已开始与由非本地的以往没有任何发展小额信贷MIS 系统经验的软件供应商合作开发的系统。
在这种由专门的本地的软件发展带动下的市场中，人们可以期待更多的发明。小额信
贷机构在不断重建对以后的规模和适应性潜力都不大的自定义管理信息系统。当没有明显技术经验的程序员驱动时，这些系统在适应新的用途或为多个用户进行缩放时就会发生困难。事实上，只有那些具有完整IT 团队的小额信贷机构才能在这种条件下取得成功。这是一种奢侈，大多数小额信贷机构没有足够的资源支持。
这种情况并不多见，对于那些由一个国际软件供应商开发的解决方案不能够更好的为小额信贷机构服务。通常情况下，国际供应商不能提供培训，从而不能支持有需要的小额信贷机构。小额信贷机构最经常的选择是该软件能够适应他们的流程无需自己学习。许多小额信贷机构缺乏先进科技支持，使他们在处理这些情况时他们的选择有限。再次，永远的有能力在公司内部的IT 团队都比这些机构更好。
我们观察到的这两个国际软件产品都是比较小的软件公司为小额信贷应用软体开发的，无论是基于对Visual Basic/ Access。提供更多的高层次产品的国际小额信贷软件供应商已面临寻找市场方面的困难。其中许多产品来自商业银行业务流程，因此不完全符合的小额信贷（银团贷款，没有抵押贷款等）的一些特殊功能相互兼容。通常这些国际解决方案只用在非常情况下，有强有力的系统，可以支付其部分或全部。即使在这种情况下大多数实现都没有成功。小额信贷机构更适应与当地技术服务提供商合作。
因此，一个支离破碎的国际小额信贷软件市场中没有明确的行业标准现在已经出现，目前的管理信息系统在实施时绝大多数是不成功的，只能勉强满足该机构的信息需求情况。
对管理信息系统的需求主要是捐助者和债权人，董事及高级管理人员。目前，大部分是满足这种需求，经过艰苦的信息劳动这是对个人的时间严重浪费。此外，外部信息接收者，无论是捐助者，债权人或第三方评估人员，可从来没有真正知道如何用数字来准确的计算。 在一个行业中的信息是如此重要的商品，这是一个直接和重大关切商业信息。
三、未来前景
在我们讨论的农村小额信贷服务的未来时，我们必须牢记，小额信贷是一个年轻而不断发展的行业。仅在最近在国际范围内才看到了它被作为一个可行的商业机会，而不是作为一个非盈利组织边缘活动。随着行业的发展，我们会看到一些小额信贷部门的作用和的职责转移是非常可能的。
一些大型国际和国家银行已经或正在认真考虑进入作为潜在商业市场的小额信贷 目前，
市场。在本文中几个这样的例子已经讨论过了，并且可以有毫无疑问，这是一个围绕在行业趋势的嗡嗡声。只要小额信贷客户继续证明自己的还款表现和低成本的传递渠道可以进行创新，我们没有理由不相信商业银行在未来数年会更多参与小额信贷。
不过，小额信贷提供的某些服务，大部分银行可能不会做。至少不会像他们目前构架的那样。许多和小额信贷熟悉的会赞同一个成功的小额信贷运行操作有三个非常重要的因素—1）有远见的高层，2）可靠的信息系统，3）质量领域的工作人员。如果比喻高层是远见的大脑，信息系统是神经，那么真正的外勤工作人员组成了小额贷款机构的心脏。现场工作人员所涉及的主要任务就是管理与客户的关系。这是他们真正的“穷人银行家”，成为经济发
展的客户（因此还款表现）真正依赖。
真正好的外勤工作人员是基层那些了解农村的情况，并能与小额信贷客户进行交流的人。他们必须每天与客户互动，进行培训和提出在财务决策上的建议。此外，这种关系必须通过高层来指示他们的活动，可以更好改善对客户的金融服务。而银行当然是更好地获取资源，资金和装备现有信息系统方面，它是小额信贷机构及其农村背景下，提供了基本设想和各种形式的基层骨干行业的了解。
而私人银行最终可能会选择开发一个综合基层组织去迎合客户的需要，在短期内，它似乎过于昂贵，过于远离自己的核心优势。更有可能的是，我们将看到如ICICI 银行之间和CASHPOR 之间的伙伴关系增加—作为主流银行在一个基层的合作伙伴，允许它有效地为农村贫困人口提供金融服务的小额贷款机构的样子。
然而，同样的趋势可能是对小额信贷机构来说是岔路口。大多数小额信贷机构很高兴能与银行合作，以便为他们的客户获得更多的资金。与此同时，许多机构都发现难以应付快速增长的压力和增加伴随着新的正式关系的财政问责制。他们发现，他们不具备有效管理新要求的能力， 我们甚至可以看到在其核心的社会议程上把其作为一种消遣。
在未来，人们可能会开始看到小额信贷机构把更多的行政和IT 相关的任务，交给合作伙伴银行或其他第三方服务供应商负责。小额信贷机构仍然可以处理基本的数据收集和以手动，纸张为基础的内部行政工作， 但是，计算机数据处理，分析和报告最可能已外包给那些有更多的技术能力的机构。这外包可能由一个伙伴银行去做，每个伙伴维持一个单一的综合部门，几个伙伴小额信贷机构照顾MIS 系统，或者也可能是由一个私人服务供应商，在维持专门从事小额信贷机构的MIS 系统上合同的基础去做。
此外，银行（或服务提供者）可能建设它自己的农村事务基础设施，如ATM 或POS 网络基础设施，以完成小额信贷机构现金管理的艰巨任务。这将使小额融资机构相对自由（和不带偏见）的达到他们的主要任务，即帮助客户在财务状况上进行改善。
此外，一些小额信贷机构可以选择将其纳入私营公司，并专注于建立自己的技术能力，以有效地提供小额信贷服务。这样的例子比比皆是—世界上许多最大的小额信贷机构要么开始时或转换成为商业提供小额信贷服务的机构或以非营利性实体为重点。社会议程将在很大程度上成为这些组织的第二次机会，而且在很多情况下已经发生。 这可以通过非营利组织和和为社会事业发展的专业机构来解决。
在这两种情况下，作为行业的成熟，似乎敞开大门为第三方服务供应商进入市场，并执行任务，是无论银行或小额信贷机构都想做的事情。这可能包括整个管理信息系统和其他行政应用外包给网上应用服务提供商（ASP ）。ASP 模式正在成为流行的主流企业部门模式。小额信贷机构只负责挑选应用程序外包等外部服务提供商的理想人选。另一个商机在于构建和实施低成本的农村交易，可用于银行和小额信贷机构的统一渠道。这些还有待观察的商业机会将会作出对小额信贷业的持续发展是否可行的判断。
四、结论
然而，这些解决方案本身，我们认为，未来小额信贷的某些指导原则，决定了任何的健康和不断发展的行业的稳定。在某种意义上小额信贷的未来将取决于它对以下关键问题回答：
第一，专业化。各个行业将担当什么样的角色，和它们专门的优势在哪？是不是
在有新的商业机会被创造出来？会不会有任何人离开目前开展的非盈利小额信贷机构，
社会的发展中继续发挥作用？
第二，标准化。什么样的操作，信息交流和问责标准，将被业界的认同呢？我们怎样才能确保这些标准保持透明，并允许尽可能广泛的参与？
第三，制度化。会出现什么配套制度来管理这些新的结构？谁将会确保维持他们公平，公正和人人都可以在参与中受益？
在小额信贷运动从社会事业逐步演变到具有 在小额金融行业工作是一个激动人心的时刻，
强烈的社会基础的商业过程中，我们将非常有兴趣的去看它是如何去处理在其发展过程中必然会出现的冲突。它是一种新型的合并资本主义和共同利益的例子，而且，如果处理得当， 最后的结果是许多人的生活水平提高，那么它就可能被证明是一个真正的国际性的成功案例。