绝密★考试结束前
全国2014年4月高等教育自学考试
《消费经济学》试题及答案
课程代码：00183
请考生按规定用笔将所有试题的答案涂、写在答题纸上。
选择题部分
注意事项：
1．答题前，考生务必将自己的考试课程名称、姓名、准考证号用黑色字迹的签字笔或钢笔填写在答题纸规定的位置上。
2．每小题选出答案后，用2B 铅笔把答题纸上对应题目的答案标号涂黑。如需改动，用橡皮擦干净后，再选涂其他答案标号。不能答在试题卷上。 一、单项选择题（本大题共25小题，每小题1分，共25分）
在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。 1．凯恩斯经济学说的理论基础是（ A ）1-9 A ．有效需求理论 C ．消费倾向递减理论
B ．资本边际效率递减理论 D ．流动偏好理论
2．消费者的消费支出不仅受目前收入水平的影响，而且也受自己过去收入水平和消费水平的影响，指的是消费行为哪方面特性? （ C ）1-15 A ．习惯性 C ．不可逆性
B ．示范性 D ．复杂性
3．某商品的需求价格弹性为3，则这种商品是（ C ）2-30 A ．低档商品 C ．高档商品
B ．吉芬商品 D ．生活必需品
4．低收入阶层脱离收入水平而表现为高收入阶层的消费，被称为消费的（ C ）2-45 A ．效用最大化 C ．攀比心理
5．按照马斯洛的观点，消费者的需要具有多样性，但消费者最先满足的需要是（ A ）2-41 A ．生理的需要 C ．尊重的需要
B ．安全的需要 D ．社会的需要 B ．从众心理 D ．制轮作用
6．居民为了子女长大后出国留学而进行储蓄，这种储蓄的动机是（ D ）6-138 A ．生命周期储蓄动机 C ．预防性储蓄动机
B ．谨慎储蓄动机 D ．目标储蓄动机
7．消费信贷相对于储蓄的变动呈现的态势是（ B ）6-138 A ．正向变动 C ．零变动
B ．反向变动 D ．单位变动
8．影响家庭实物投资的最重要因素是（ A ）4-76 A ．消费者的实际收入 C ．消费者的预期收益
B ．消费者的储蓄规模 D ．该消费品的已有数量
9．通过降低储蓄的收益来刺激消费需求，我国于1999年10月开征的税种是（ D ）9-188 A ．消费税 C ．遗产税
B ．个人所得税 D ．利息税
10．利率变化对债券市场的影响属于（ C ）4-93 A ．系统风险 C ．市场风险
B ．非系统风险 D ．经营风险
11．非劳动收入的增加，将导致消费者（ D ）5-106 A ．劳动供给减少，闲暇时间减少 C ．闲暇时间增多，劳动供给增多
B ．劳动供给增多，闲暇时间减少 D ．闲暇时间增加，劳动供给减少
12．向后弯曲的劳动供给曲线表明（ D ）5-111 A ．工资增加导致劳动供给增加 B ．工资增加导致劳动供给减少 C ．替代效应大于收入效应
D ．替代效应大于收入效应及收入效应大于替代效应的结合
13．各种消费信贷面临的风险是不同的，信用卡贷款面临的风险主要是（ C ）6-143 A ．资产的流动性风险 C ．信用风险
14．中国商业银行开始开展个人贷款业务始于（ D ）6-149 A ．20世纪80年代初期 C ．20世纪90年代初期
15．以下属无担保贷款的是（ C ）6-137 A ．住宅抵押贷款 C ．信用卡贷款
B ．汽车贷款 D ．手机贷款
B ．20世纪80年代末期 D ．20世纪90年代中期 B ．利率风险 D ．其他风险
16．提出“持久收入假定”的经济学家是（ B ）7-158
A ．萨伊 C ．罗斯托
B ．弗里德曼 D ．杜生贝
17．以消费的“示范作用”作为主要内容的消费函数理论是（ B ）7-157 A ．绝对收入消费函数 C ．持久收入消费函数
B ．相对收入消费函数 D ．生命周期理论
18．消费服务社会化程度提高的物质基础是（ B ）11-245 A ．消费者收入水平的提高 C ．社会服务行业价格水平的下降
B ．社会服务行业的发展 D ．消费者时间价值观念的增强
19．早期发达资本主义国家所采用的消费模式是（ A ）8-176 A ．同步型消费模式 C ．滞后型消费模式
B ．早熟型消费模式 D ．适度滞后型消费模式
20．下列属于紧缩性财政政策的是（ D ）9-192 A ．减税
C ．在公开市场购买政府债券
B ．减少财政支出 D ．增税
21．下列关于恩格尔定律的表述，正确的是（ A ）10-211 A ．食品支出比重随收入水平的提高而下降 B ．食品支出比重随收入水平的提高而上升 C ．食品支出比重随收入水平的提高保持不变 D ．食品支出比重随收入水平的提高先下降后上升
22．世界银行将食品支出在消费支出中所占比重的高低作为衡量各国消费水平的重要标准，其中，小康的比重为（ C ）10-208 A ．60％以上 C ．50％～40％
B ．60％～50％ D ．40％～20％
23．从全社会角度看，占主导地位的消费方式是（ A ）11-229 A ．个人消费 C ．公共消费
B ．家庭消费 D ．国家消费
24．我国正式通过消费者权益保护法是在（ B ）12-248 A ．1994年10月 C ．1992年10月
B ．1993年10月 D ．1991年10月
25．广告宣传对消费者产品品牌选择会产生较大影响，体现了消费决策的（ A ）12-255 A ．可诱导性 C ．风险性
B ．分散性 D ．外部性
二、多项选择题（本大题共5小题，每小题2分，共10分） 26．消费者的社会心理特征包括（ ABC ）2-45
A ．从众心理 C ．消费流行 E ．随机心理
B ．攀比心理 D ．信任心理
27．消费者投资的常见方式包括（ ABCDE ）4-77 A ．银行存款 C ．股票
E ．住宅投资与教育投资
28．商业银行开展消费信贷业务时，面临的风险主要有（ ABCDE ）6-140 A ．资产流动性风险 C ．借款人的信用风险 E ．抵押物市场价值波动的风险
29．消费政策实现的经济手段包括（ ABCD ）9-189 A ．税收手段 C ．国债手段 E ．奢侈品采购
30．影响恩格尔定律适用性的因素包括（ABCD ）10-213 A ．城市化因素 C ．食物构成变化 E ．原材料因素
B ．商品化因素 D ．食品消费方式 B ．利率手段 D ．政府支出 B ．利率风险 D ．抵押物产权风险 B ．债券 D ．基金
非选择题部分
三、名词解释题（本大题共5小题，每小题3分，共15分） 31．消费者1-11
答：经济学所考察的消费者，是指能够做出独立的消费决策的基本经济单位。它可以是单个人，也可以是家庭，还可以是一定的团体。
32．社会阶层2-35
答:社会阶层是指一个社会以生活方式、价值观念、行为态度等方面的不同进行等级划分，所划分成的许多组相对永久的同类人群。
33．劳动供给弹性5-112
答：劳动供给曲线几乎是垂直的。这说明工资的增加幅度只引起人们劳动供给的少量增加或减少。劳动供给对工资变化反应程度的大小，我们用劳动供给弹性来测量。
34．生命周期假定7-160
答：生命周期假定是运用生命周期分析方法，考察消费者一生中不同阶段消费支出变动状况的消费函数理论。其主要代表人物是美国经济学家莫迪利安尼、布伦贝、安多。
35．消费服务社会化11-235
答：消费服务社会化，是指个人消费领域的服务不是由消费者个人提供，而是由社会来提供；消费者不是直接通过自己的劳动付出来获得服务，而是通过付费的方式从市场上购买服务。消费服务社会化的实质是消费过程中服务的商品化，或说是家务劳动的商品化。
四、计算题（本大题共l 小题，8分）
36．某投资人拟购入一种面值1000元，票面利率6％的1年期债券。4-86/87
（1）假定按每张1020元的价格购入该债券，并持有到期。求债券的到期收益率为多少? 答：债券到期收益率=（当期收益+持有期收益）÷购买价格 =[1000×6%+（1000-1020）] ÷1020 ≈3.92% 债券的到期收益率为3.92%
（2）购入该债券并持有到期，要求的必要报酬率为5％，则该债券的价格为多少时该投资人可以购入? （要求写出公式）
已知：FV=1060元， i=5%，（1+i）n =1.05，则： PV=FV÷（1+i）n =1060×1.05 ≈1009.52元
该债券的价格低于或等于1009.52元时该投资人可以购入。
五、简答题（本大题共5小题，每小题6分，共30分） 37．简述利率变化对储蓄的影响。3-55 答：
以“利率变化对小王储蓄的影响”为例： （1）利率变化产生的替代效应
当利率上升时，相对于年轻时的消费而言，年老时消费的成本低了。因此替代效应使小王年老时消费得更多，而年轻时消费更少。也就是替代效应使小王储蓄更多。 （2）利率变化产生的收入效应
当利率上升时，小王移动到更高的无差异曲线，他现在的状况比以前变好了。只要两个时期的消费品都是正常物品，小王就会倾向于利用这种福利的增加在两个时期享受更多的消费。
也就是收入效应使小王储蓄减少。
（3）利率对储蓄的最终影响既取决于收入效应又取决于替代效应
如果高利率的替代效应大于收入效应，小王储蓄增加；如果收入效应大于替代效应，小王储蓄减少。
38．简述我国经济实施可持续发展战略的必要性。8-174-175 答：
实施经济的可持续发展非常必要。具体来看，
（1）在经济效益方面，我国经济运行并没有从根本上克眼“高投入、高消耗、低效益”的痼疾。
（2）在经济发展速度方面，我国在总体上还没有完全摆脱通胀和增长、通缩和增长的矛盾。这说明“重质轻量”的毛病在中国还有很大市场。
（3）在结构方面，产业结构的失调仍然存在，产业结构升级远远没有完成。主要表现为：农业基础脆弱，发展缺乏后劲；地区产业结构趋同化，既形不成规模效益，又不利于质量提高；第三产业、高新技术发展滞后，等等。
39．简述我国长期以来高储蓄的原因。3-68-69
答：（1）收入水平提高的影响（2）实际正利率的影响（3）风险预期增加的影响（4）东亚文化背景的影响
40．简述低收入阶层受通货膨胀影响的程度大于高收入阶层的原因。9-191 答：
一般来说，低收入阶层受通货膨胀影响的程度要大于高收入阶层。这是由于以下三个原因： （1）第一，低收入阶层的消费支出占其收入的比重较大，消费品价格的上涨会大幅度增加其消费支出，从而增加财务负担。
（2）第二，低收入阶层的消费支出中，必需品所占比重较大，非必需品所占比重较小。而一般在反映通货嘭胀率的指标构成中（比如消费品价格指数或零售物价指数），关系国计民生的必需品占较大比重，因此，通货膨胀使低收入阶层消费支出的增加幅度更大， （3）第三，在通货膨胀的环境下，高收入阶层往往可以有更多的增加收入的渠道，因此其名义收入的增长有可能超过通货膨胀率的增长；而低收入阶层增加收入的可能性较小，因而实际收入降低的可能性更大。
41．简述消费者权益保护的必要性。12-254-255 答：
消费者权益保护之所以必要，是由消费的一些特点所决定的。 （1）消费的分散性。 （2）消费者信息的缺乏。 （3）消费决策的可诱导性。
（4）消费者的小额购买造成其索赔的不经济。 （5）消费风险的存在。 （6）负的外部性的存在。
六、论述题（本大题共1小题，12分）
42．请联系实际谈谈我国消费信贷业务发展的制约因素与对策。6-151-152 答：
（1）收入水平对消费信贷发展的制约
我国目前的人均GDP 约在800美元左右，从西方国家的经验看处于消费信贷快速发展的前期。收入水平低制约了消费信贷的总体规模。 （2）个人信用制度的建立刚刚起步
长期的计划经济体制中不承认个人信用，因而缺乏个人信用记录，没有个人信用的调查和评价中介机构，个人资信调查的成本高，并且真实性不够，加大了消费信贷的风险，由此加大了消费信贷的启动成本。 （3）消费观念
“借钱消费”、“寅吃卯粮”与中国传统的“勤俭持家”、“量力而行”的消费观念是冲突的。后者在较大程度上与中国的高储蓄率有关。消费观念是价值观念的重要反映，它的转变需要较长的过程。
（4）社会保障制度不完善
中国的社会保障制度一方面需要改革，增加个人缴费，另一方面需要通过扩大覆盖面而不断完善。转轨时期不完善的社会保障制度（失业、养老、医疗等）加剧了收入预期的不确定性及储蓄倾向的提高，从而制约消费信贷的发展。 （5）金融机构控制和管理风险的水平较低
消费信贷发展的起步阶段，金融机构的风险意识虽然增强，但由于缺乏风险管理的人才、方法和手段，控制和管理风险的能力较低，因而只能逐步探索、循序渐进。
绝密★考试结束前
全国2014年4月高等教育自学考试
《消费经济学》试题及答案
课程代码：00183
请考生按规定用笔将所有试题的答案涂、写在答题纸上。
选择题部分
注意事项：
1．答题前，考生务必将自己的考试课程名称、姓名、准考证号用黑色字迹的签字笔或钢笔填写在答题纸规定的位置上。
2．每小题选出答案后，用2B 铅笔把答题纸上对应题目的答案标号涂黑。如需改动，用橡皮擦干净后，再选涂其他答案标号。不能答在试题卷上。 一、单项选择题（本大题共25小题，每小题1分，共25分）
在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。 1．凯恩斯经济学说的理论基础是（ A ）1-9 A ．有效需求理论 C ．消费倾向递减理论
B ．资本边际效率递减理论 D ．流动偏好理论
2．消费者的消费支出不仅受目前收入水平的影响，而且也受自己过去收入水平和消费水平的影响，指的是消费行为哪方面特性? （ C ）1-15 A ．习惯性 C ．不可逆性
B ．示范性 D ．复杂性
3．某商品的需求价格弹性为3，则这种商品是（ C ）2-30 A ．低档商品 C ．高档商品
B ．吉芬商品 D ．生活必需品
4．低收入阶层脱离收入水平而表现为高收入阶层的消费，被称为消费的（ C ）2-45 A ．效用最大化 C ．攀比心理
5．按照马斯洛的观点，消费者的需要具有多样性，但消费者最先满足的需要是（ A ）2-41 A ．生理的需要 C ．尊重的需要
B ．安全的需要 D ．社会的需要 B ．从众心理 D ．制轮作用
6．居民为了子女长大后出国留学而进行储蓄，这种储蓄的动机是（ D ）6-138 A ．生命周期储蓄动机 C ．预防性储蓄动机
B ．谨慎储蓄动机 D ．目标储蓄动机
7．消费信贷相对于储蓄的变动呈现的态势是（ B ）6-138 A ．正向变动 C ．零变动
B ．反向变动 D ．单位变动
8．影响家庭实物投资的最重要因素是（ A ）4-76 A ．消费者的实际收入 C ．消费者的预期收益
B ．消费者的储蓄规模 D ．该消费品的已有数量
9．通过降低储蓄的收益来刺激消费需求，我国于1999年10月开征的税种是（ D ）9-188 A ．消费税 C ．遗产税
B ．个人所得税 D ．利息税
10．利率变化对债券市场的影响属于（ C ）4-93 A ．系统风险 C ．市场风险
B ．非系统风险 D ．经营风险
11．非劳动收入的增加，将导致消费者（ D ）5-106 A ．劳动供给减少，闲暇时间减少 C ．闲暇时间增多，劳动供给增多
B ．劳动供给增多，闲暇时间减少 D ．闲暇时间增加，劳动供给减少
12．向后弯曲的劳动供给曲线表明（ D ）5-111 A ．工资增加导致劳动供给增加 B ．工资增加导致劳动供给减少 C ．替代效应大于收入效应
D ．替代效应大于收入效应及收入效应大于替代效应的结合
13．各种消费信贷面临的风险是不同的，信用卡贷款面临的风险主要是（ C ）6-143 A ．资产的流动性风险 C ．信用风险
14．中国商业银行开始开展个人贷款业务始于（ D ）6-149 A ．20世纪80年代初期 C ．20世纪90年代初期
15．以下属无担保贷款的是（ C ）6-137 A ．住宅抵押贷款 C ．信用卡贷款
B ．汽车贷款 D ．手机贷款
B ．20世纪80年代末期 D ．20世纪90年代中期 B ．利率风险 D ．其他风险
16．提出“持久收入假定”的经济学家是（ B ）7-158
A ．萨伊 C ．罗斯托
B ．弗里德曼 D ．杜生贝
17．以消费的“示范作用”作为主要内容的消费函数理论是（ B ）7-157 A ．绝对收入消费函数 C ．持久收入消费函数
B ．相对收入消费函数 D ．生命周期理论
18．消费服务社会化程度提高的物质基础是（ B ）11-245 A ．消费者收入水平的提高 C ．社会服务行业价格水平的下降
B ．社会服务行业的发展 D ．消费者时间价值观念的增强
19．早期发达资本主义国家所采用的消费模式是（ A ）8-176 A ．同步型消费模式 C ．滞后型消费模式
B ．早熟型消费模式 D ．适度滞后型消费模式
20．下列属于紧缩性财政政策的是（ D ）9-192 A ．减税
C ．在公开市场购买政府债券
B ．减少财政支出 D ．增税
21．下列关于恩格尔定律的表述，正确的是（ A ）10-211 A ．食品支出比重随收入水平的提高而下降 B ．食品支出比重随收入水平的提高而上升 C ．食品支出比重随收入水平的提高保持不变 D ．食品支出比重随收入水平的提高先下降后上升
22．世界银行将食品支出在消费支出中所占比重的高低作为衡量各国消费水平的重要标准，其中，小康的比重为（ C ）10-208 A ．60％以上 C ．50％～40％
B ．60％～50％ D ．40％～20％
23．从全社会角度看，占主导地位的消费方式是（ A ）11-229 A ．个人消费 C ．公共消费
B ．家庭消费 D ．国家消费
24．我国正式通过消费者权益保护法是在（ B ）12-248 A ．1994年10月 C ．1992年10月
B ．1993年10月 D ．1991年10月
25．广告宣传对消费者产品品牌选择会产生较大影响，体现了消费决策的（ A ）12-255 A ．可诱导性 C ．风险性
B ．分散性 D ．外部性
二、多项选择题（本大题共5小题，每小题2分，共10分） 26．消费者的社会心理特征包括（ ABC ）2-45
A ．从众心理 C ．消费流行 E ．随机心理
B ．攀比心理 D ．信任心理
27．消费者投资的常见方式包括（ ABCDE ）4-77 A ．银行存款 C ．股票
E ．住宅投资与教育投资
28．商业银行开展消费信贷业务时，面临的风险主要有（ ABCDE ）6-140 A ．资产流动性风险 C ．借款人的信用风险 E ．抵押物市场价值波动的风险
29．消费政策实现的经济手段包括（ ABCD ）9-189 A ．税收手段 C ．国债手段 E ．奢侈品采购
30．影响恩格尔定律适用性的因素包括（ABCD ）10-213 A ．城市化因素 C ．食物构成变化 E ．原材料因素
B ．商品化因素 D ．食品消费方式 B ．利率手段 D ．政府支出 B ．利率风险 D ．抵押物产权风险 B ．债券 D ．基金
非选择题部分
三、名词解释题（本大题共5小题，每小题3分，共15分） 31．消费者1-11
答：经济学所考察的消费者，是指能够做出独立的消费决策的基本经济单位。它可以是单个人，也可以是家庭，还可以是一定的团体。
32．社会阶层2-35
答:社会阶层是指一个社会以生活方式、价值观念、行为态度等方面的不同进行等级划分，所划分成的许多组相对永久的同类人群。
33．劳动供给弹性5-112
答：劳动供给曲线几乎是垂直的。这说明工资的增加幅度只引起人们劳动供给的少量增加或减少。劳动供给对工资变化反应程度的大小，我们用劳动供给弹性来测量。
34．生命周期假定7-160
答：生命周期假定是运用生命周期分析方法，考察消费者一生中不同阶段消费支出变动状况的消费函数理论。其主要代表人物是美国经济学家莫迪利安尼、布伦贝、安多。
35．消费服务社会化11-235
答：消费服务社会化，是指个人消费领域的服务不是由消费者个人提供，而是由社会来提供；消费者不是直接通过自己的劳动付出来获得服务，而是通过付费的方式从市场上购买服务。消费服务社会化的实质是消费过程中服务的商品化，或说是家务劳动的商品化。
四、计算题（本大题共l 小题，8分）
36．某投资人拟购入一种面值1000元，票面利率6％的1年期债券。4-86/87
（1）假定按每张1020元的价格购入该债券，并持有到期。求债券的到期收益率为多少? 答：债券到期收益率=（当期收益+持有期收益）÷购买价格 =[1000×6%+（1000-1020）] ÷1020 ≈3.92% 债券的到期收益率为3.92%
（2）购入该债券并持有到期，要求的必要报酬率为5％，则该债券的价格为多少时该投资人可以购入? （要求写出公式）
已知：FV=1060元， i=5%，（1+i）n =1.05，则： PV=FV÷（1+i）n =1060×1.05 ≈1009.52元
该债券的价格低于或等于1009.52元时该投资人可以购入。
五、简答题（本大题共5小题，每小题6分，共30分） 37．简述利率变化对储蓄的影响。3-55 答：
以“利率变化对小王储蓄的影响”为例： （1）利率变化产生的替代效应
当利率上升时，相对于年轻时的消费而言，年老时消费的成本低了。因此替代效应使小王年老时消费得更多，而年轻时消费更少。也就是替代效应使小王储蓄更多。 （2）利率变化产生的收入效应
当利率上升时，小王移动到更高的无差异曲线，他现在的状况比以前变好了。只要两个时期的消费品都是正常物品，小王就会倾向于利用这种福利的增加在两个时期享受更多的消费。
也就是收入效应使小王储蓄减少。
（3）利率对储蓄的最终影响既取决于收入效应又取决于替代效应
如果高利率的替代效应大于收入效应，小王储蓄增加；如果收入效应大于替代效应，小王储蓄减少。
38．简述我国经济实施可持续发展战略的必要性。8-174-175 答：
实施经济的可持续发展非常必要。具体来看，
（1）在经济效益方面，我国经济运行并没有从根本上克眼“高投入、高消耗、低效益”的痼疾。
（2）在经济发展速度方面，我国在总体上还没有完全摆脱通胀和增长、通缩和增长的矛盾。这说明“重质轻量”的毛病在中国还有很大市场。
（3）在结构方面，产业结构的失调仍然存在，产业结构升级远远没有完成。主要表现为：农业基础脆弱，发展缺乏后劲；地区产业结构趋同化，既形不成规模效益，又不利于质量提高；第三产业、高新技术发展滞后，等等。
39．简述我国长期以来高储蓄的原因。3-68-69
答：（1）收入水平提高的影响（2）实际正利率的影响（3）风险预期增加的影响（4）东亚文化背景的影响
40．简述低收入阶层受通货膨胀影响的程度大于高收入阶层的原因。9-191 答：
一般来说，低收入阶层受通货膨胀影响的程度要大于高收入阶层。这是由于以下三个原因： （1）第一，低收入阶层的消费支出占其收入的比重较大，消费品价格的上涨会大幅度增加其消费支出，从而增加财务负担。
（2）第二，低收入阶层的消费支出中，必需品所占比重较大，非必需品所占比重较小。而一般在反映通货嘭胀率的指标构成中（比如消费品价格指数或零售物价指数），关系国计民生的必需品占较大比重，因此，通货膨胀使低收入阶层消费支出的增加幅度更大， （3）第三，在通货膨胀的环境下，高收入阶层往往可以有更多的增加收入的渠道，因此其名义收入的增长有可能超过通货膨胀率的增长；而低收入阶层增加收入的可能性较小，因而实际收入降低的可能性更大。
41．简述消费者权益保护的必要性。12-254-255 答：
消费者权益保护之所以必要，是由消费的一些特点所决定的。 （1）消费的分散性。 （2）消费者信息的缺乏。 （3）消费决策的可诱导性。
（4）消费者的小额购买造成其索赔的不经济。 （5）消费风险的存在。 （6）负的外部性的存在。
六、论述题（本大题共1小题，12分）
42．请联系实际谈谈我国消费信贷业务发展的制约因素与对策。6-151-152 答：
（1）收入水平对消费信贷发展的制约
我国目前的人均GDP 约在800美元左右，从西方国家的经验看处于消费信贷快速发展的前期。收入水平低制约了消费信贷的总体规模。 （2）个人信用制度的建立刚刚起步
长期的计划经济体制中不承认个人信用，因而缺乏个人信用记录，没有个人信用的调查和评价中介机构，个人资信调查的成本高，并且真实性不够，加大了消费信贷的风险，由此加大了消费信贷的启动成本。 （3）消费观念
“借钱消费”、“寅吃卯粮”与中国传统的“勤俭持家”、“量力而行”的消费观念是冲突的。后者在较大程度上与中国的高储蓄率有关。消费观念是价值观念的重要反映，它的转变需要较长的过程。
（4）社会保障制度不完善
中国的社会保障制度一方面需要改革，增加个人缴费，另一方面需要通过扩大覆盖面而不断完善。转轨时期不完善的社会保障制度（失业、养老、医疗等）加剧了收入预期的不确定性及储蓄倾向的提高，从而制约消费信贷的发展。 （5）金融机构控制和管理风险的水平较低
消费信贷发展的起步阶段，金融机构的风险意识虽然增强，但由于缺乏风险管理的人才、方法和手段，控制和管理风险的能力较低，因而只能逐步探索、循序渐进。