重庆市荣昌县养殖业保险的保费标准研究
西南大学经济管理学院，重庆 400715 摘要：农业保险保费补贴指财政对农业保险业务的保费给予一定比例的补贴，补贴的对象是投保农户。
农业保险损失频率和损失程度较高，要实现农业保险业务的财务平衡，保险费率会很高，靠农民自身难以
承担。本文立足大众的角度，通过查找文献和问卷调查的方式，了解研究目前重庆市荣昌县农业保险的现
状和重庆荣昌县养殖户对农业保险费用标准的看法。并以数据为基础分析影响大众看法的因素，在此基础
上给政府提出相关问题的解决对策和政策建议。
关键词：农业保险；现状分析；费用标准；养殖户；荣昌
Study on Rongchang County in Chongqing analysis
on the current situation of agricultural insurance and
insurance standards
Ren Zhihao
College of Economics and Management，Southwest University，Chongqing 400715，China
Abstract: Agricultural insurance premiums subsidy means the financial subsidies for agricultural
insurance premiums to give a certain percentage of the business, subsidies in respect of insured farmers.
Higher levels of loss frequency and loss of agricultural insurance, to achieve financial balance for the
agricultural insurance business, insurance rates can be very high, farmers ' difficult to bear. This article based
on the perspective of the general public, by looking up the documentation and survey, identifying the current
status of agricultural insurance in Rongchang County in Chongqing municipality and Rongchang County of
Chongqing farmers to agricultural insurance standard views. And based on the data analysis of factors that
affect the views of the public, on the basis of recommendations and policy issues related to the solutions
proposed by the Government.
Keywords:Agricultural insurance; analysis of present conditions; Cost standards;
Farmers;Rongchang
0引言
农业是我国的基础产业，在国民经济中具有重要的战略地位。但由于缺乏有效的农业科
技的支持，仍无法彻底改变“靠天吃饭”的状况。个体农民以自身极其有限的抗灾能力，难
以应对频繁发生的自然灾害，经济负担在一定程度上被进一步加重。因此，保险手段成为降
低农业风险的重要途径之一。但是在面临禽流感等疾病灾害，养殖户遭受巨大损失而没有保障的现实面前，农业保险发展的缓慢就越突现出来。但在国外农业保险开展较好的国家，普遍引进了一定程度的政府干预，促进了农业险的充分发展。如为对付农业保险高费率，影响农民投保农业保险的积极性，不少国家的政府采用财政补贴给予支持。同时，基于农业保险风险集中、损失严重等特点，以及农业保险的“准公共物品”的特性，许多国家通过设计合理的运行机制、提供必要的政策扶持（主要是经济、法律上的支持），使国家（各级政府）、企业（保险公司）和农民个人三者之间的利益在开展农业保险的过程中相互协调：国家通过支持保险公司开办农业保险，实现发展农业以稳定和促进国民经济发展的社会目标；保险公司通过开办农业保险，实现获得经济效益的企业目标；投保农民个人则是农业保险的直接受益者，以少量的保险支出获得比较稳定的生产收入，把农业风险转嫁出去。本文通过查找相关文献和问卷调查的方式，了解研究重庆荣昌县农业保险的现状和养殖户对农业保险费用标准的看法。在此基础上给政府提出相关问题的解决对策和政策建议。
1基本概念及相关理论
1.1农业保险
我国《保险法》第149条规定：“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险
由法律、行政法规另行规定。”农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。通过政策性农业保险，可以在世贸组织规则允许的范围内，代替直接补贴对我国农业实施合理有效的保护，减轻加入世贸组织带来的冲击，减少自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入，促进农业和农村经济的发展。在中国，农业保险又是解决“三农”问题的重要组成部分。
农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险；按危险性质分为自然灾害损失保险、病虫害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；按保险责任范围不同，可分为基本责任险、综合责任险和一切险；按赔付办法可分为种植业损失险和收获险。
1.2保费标准
标准保费是指将报告期内不同类别的新业务按对保险公司利润或价值的贡献度大小设
置一定系数进行折算后加总形成的保费收入。标准保费是由不同类别的业务折算后具有的相同价值标准，它能比保费收入更客观地反映保险公司的经营状况或保险行业的发展状况。
简而言之，标准保费指的是用规模保费乘以一个折标系数，折标系数根据险种以及交费
年限各有不同，交费年限低则折标系数低，交费年限高则折标系数高，交费年限到了一定程度就没影响。规模保费是指保险公司在对自己的业务收入，不分保险产品的种类和保险单的各类，所有保险产品的实际销售收入之和进行统计的形成保费总量。我国保监会于2004年8月9日发布了《关于在寿险业建立标准保费行业标准的通知》(保监发〔2004〕102号)，
要求各保险公司统一数据披露口径。
1.3 国家对于农业保险标准的相关规定
为加强农业保险条款和费率管理，促进农业保险业务平稳健康发展，根据《农业保险条
例》和《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》，在保费上规定如下：
一、保险公司制订的农业保险条款和保险费率，应当在经营使用后十个工作日内由总
公司报中国保监会备案。保险公司对保险条款和费率承担相应的责任。
二、保险公司制订农业保险条款和费率应按照“公开、公平、合理”的原则。农业保
险条款和费率应符合下列要求：（一）依法合规、公平合理，不侵害农户合法权益；（二）要素完备、文字准确、语句通俗、表述严谨；（三）费率合理、保费充足率适当，不得损害保险公司偿付能力和妨碍市场公平竞争。
三、属于财政给予保险费补贴的险种的保险条款和保险费率，保险公司应当在充分听
取省、自治区、直辖市人民政府财政、农业、林业、保险监督管理部门和农民代表意见的基础上拟订。
四、保险公司应分省（自治区、直辖市）逐一报备农业保险条款和费率。中国保监会
另有规定的除外。
五、保险公司向保监会报备农业保险条款和费率，除应提交《财产保险公司保险条款
和保险费率管理办法》规定的材料外，还应提交以下材料：（一）保监会批准在相应区域开办农业保险业务的文件复印件；（二）可行性报告；（三）开发属于财政给予保险费补贴的险种的保险条款和保险费率的，还应提供可真实反映地方政府财政、农业、林业部门意见的相关材料，以及反映参保农户代表意见和当地保监局意见的书面材料；（四）中国保监会要求的其他材料。
六、保险公司向中国保监会申请备案的农业保险条款和费率，应符合下列要求：（一）
条款名称中应包含开办机构、开办区域、保险标的等相关内容（如：××公司××省水稻种植保险等）。（二）保险责任原则上应覆盖保险标的所在区域内的主要风险。属于财政给予保险费补贴的农业保险产品，保险责任应符合财政部门有关规定。（三）保险金额应充分考虑参保农户的风险保障需求，并与公司风险承担能力相匹配。（四）保险费率应以固定数值形式加以规定，不得以区间形式出现。保险费率可依据保险标的的管理水平、风险分布、历年赔付情况等因素合理设置费率调整系数。（五）起赔点、免赔额（率）等条款要素的设定应科学合理，避免产生经营风险和道德风险。
七、保险公司开发农业保险条款应注意以下事项：（一）条款中不得有封顶赔付、平均
赔付等损害农户合法权益的内容。相互制保险条款除外。（二）在农业保险合同有效期内，合同当事人不得因保险标的的危险程度发生变化增加保险费或者解除农业保险合同。（三）保险公司不得主张对受损的保险标的残余价值的权利。农业保险合同另有约定的除外。
八、鼓励保险公司根据当地农业发展实际和当地农业风险特点，开发产量保险、价格保
险、指数保险等创新型农业保险条款和保险费率，积极开展试点，为农户提供保额适度、保障范围更广、满足农户不同层次需求的保险产品。
九、保险公司应严格按照《农业保险条例》的规定和本通知要求，对已报备的农业保险
条款和保险费率进行全面清理。存在不符情形的，须在2013年6月1日前完成修订并重新报备。
十、保险公司应加强农业保险产品的管理，确保产品设计合法、合规、合理，报行一致。
十一、保险公司使用的农业保险条款和保险费率中存在违反《农业保险条例》、《财产保
险公司保险条款和保险费率管理办法》及相关法律法规和本通知要求的，保监会将依法责令其停止使用，限期修改；情节严重的，将在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率，并依法对相关责任人进行处罚。
十二、中国保险行业协会应当积极推进农业保险条款和费率的通俗化、标准化工作，研
究制订行业示范性条款文本。
十三、保险公司开发的有政府政策支持的涉农保险产品，参照适用本通知有关规定。
十四、本通知未作规定的，适用《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》的规定。
十五、农业互助保险等保险组织开发的农业保险产品管理办法另行规定。
1.4 农业保险保费补贴
农业保险保费补贴指财政对农业保险业务的保费给予一定比例的补贴，补贴的对象是投保农户。农业保险损失频率和损失程度较高，要实现农业保险业务的财务平衡，保险费率会很高，靠农民自身难以承担。因此，需要财政提供一定比例的补贴，帮助农民支付保费，缓解农业保险的供需矛盾，使保费达到保险公司和农民都能接受的水平。农业保险保费一般是有中央财政、自治区财政、盟市财政、和地方财政共同承担。中央财政提前下达2013年农业保险保费补贴预算指标56.6亿元，同比增加16.7亿元，增长41.9%。目前，中央财政已将农业保险保费补贴政策推广至全国，将关系国计民生和粮食安全的15个品种作为中央财政补贴险种，并积极支持各地提高农业保险保障水平。其中荣昌县农业保险可以投保的范围是奶牛、育肥猪、母猪、水稻、高粱、黑花生六种农业产品。
2 重庆市荣昌县农业保险的现状分析
重庆市荣昌县是中国畜牧科技城所在地，同时也是荣昌猪产地，他在畜牧业上的发展处于国内领先水平。今年来农业保险取得了较好的发展，并获得了较好的社会效益。但由于起步比较晚，农业保险市场不完善，业务发展的深度和广度依然非常有限，存在许多难以克服的但是农业保险仍然面临着很多问题和弊端。
2.1 农业生产基础设施差，农业风险发生的概率大，农业保险发展缺乏良好的客观环境。
荣昌县地处四川盆地周围容易被副热带高压所控制，这样，高压会使这里干热无比，容易出现旱灾、森林火灾、农作物病虫害等自然灾害。农业生产抵御自然灾害的能力差，自然条件某一方面的异常变化，都会给农业生产造成损失，荣昌县由于财政资金不足，多年来政府部门在农业基础设施投入上心有余而力不足，除了遇到小的干旱天气时可以抗旱外，农业生产总体上没有改变靠天吃饭的局面。
2.2 农业风险造成的损失程度大，容易出现巨灾损失。
在同一风险事故中(如旱灾、传染病等)，相近地区的投保单位发生损失以及损失的程度具有高度的相关性。这使农业风险很难在投保人之间进行分散和转移，致使农业巨灾损失无法避免。如在近两年荣昌县的旱灾中，水稻产量急剧减产，给农民造成了严重损失。在目前面临的H7N9禽流感时，荣昌县家禽行业遭受近7000万的损失。
2.3 农业险收费机制不顺畅，保费往往被克扣。
据荣昌县保险公司反映，农业险由于保费的相对较小，对于低保费的业务，保险公司营业人员逐家上门收缴有实际困难，有时会让政府人员代收，实际工作中，乡（村）有关人员在保费收缴中“多收少缴”，这样既增加了农民负担，致使农业险被农民视为“乱收费”，也减少了保险公司的保费收入。
2.4 缺乏必要的财力支持和立法保障。
目前荣昌县地方性法规对此也是一片空白，农业保险业务的开展仍处于法律盲区。尤其是农业地区财力捉襟见肘，无力再增加对农业保险业务的支持。
2.5 农业风险程度及损失发生程度的测量计算难度较大。
由于农业生产经营对象千差万别，不同地域所面临的风险大小程度不尽相同，有关农业风险损失的历史数据也不够完整准确，要科学计算出能客观反映各地、各类保险标的的分类费率尤其困难。同时，对农业产量及灾害损失程度的测算较为复杂，目前世界上也没有权威的损失计算标准和方法，为农业保险理赔工作带来了难度。
目前，农业保险基金主要来自于保户缴纳的保险费，而农业保险费率相对于保户的农业收入而言是很高的。根据有关部门统计，重庆荣昌有39%的农户仍属于纯农户，这些纯农户家庭90%的收入来自纯农业收入。而投保农业险会导致农户收入持续走低，在农户收入减少的同时，农村公共品供应的弱化将使农户隐性负担逐步增长。这种单一的、不稳定的来源渠道也是农业保险实践不成功的主要原因之一。
3.调查设计与样本说明
3.1问卷设计
本文采用抽样的调查方式，主要参考了国内外有关农业保险现状分析及的相关报道来设计问卷来设计问题。题目内容分为五个部分，包括：养殖户的基本特征，对农业保险认知情况，养殖户对的农业保险态度，养殖户认为农业保险不足地方及期盼。
3.2样本概况及偏差处理
调查针对重庆荣昌地区，通过实地分发和电话询问两种方式来进行调查研究。其中实地调查主要选取重庆荣昌市远觉镇收奶站、重庆市荣昌县饲料市场、重庆市荣昌县昌元镇和远觉镇养鸡场，通过电话和问卷总共统计了42户养殖户，其中奶牛养殖户20户，生猪养殖户15户，养鸡户7户。
为确保被调查人明白问卷的题目设置和意思，保证答案真实可靠地反应了被调查者的想法和意愿。
表1 问卷结构与问题分布
Table1 Questionnaire structure and problems of distribution
问卷结构
第一部分
第二部分 调查内容 养殖户的情况 养殖户对农业保险的认知 对应问题 养殖户的养殖的数量、风险情况、种类 农业保险了解情况、是否认为有必要参加农业保
险
第三部分
第四部分
3.3农业保险相关费用及政府的相关补贴政策 养殖户对农业保险费用标准的态度 农业保险费用的高低、政府补贴的态度 养殖户对农业保险的期盼 在农业保险种类、金额、政府补贴上的态度
农民可为生猪、奶牛、柑橘投保，保费将获得70%的财政补贴。重庆市农业保险试点工作会召开，该市决定进一步扩大保险范围，增加政策性家禽保险试点，启动以涪陵区、荣昌县为第二批试点区县的生猪规模养殖保险。其中生猪保险金额800元/头，费率6%，保费30元/头，对于母猪，农户出12元，国家补帖48元，死后赔付1000元，怀孕1100元.其中猪保险责任为疾病死亡（不可抗力、故事行为以及政府规定捕杀、焚烧或掩埋等传染病疫情而造成的死亡处置除外），保险期限为5个月。按照农业保险资金管理办法的要求，生猪保险保费由市级和区县财政补助70%（其中市财政承担70%，区县财政承担30%）保险费，养殖户承担30%保险费。经办机构与养殖户签订的保单生效后，定期与区县财政结算保费补贴。平均每头猪缴纳9元的保费。 对于奶牛养殖户需要给奶牛支付农业保险 300元/头，对于一般的养殖户，
政府补助70%，奶牛养殖户支付30%，也就是需要缴纳90元/头。对于天友乳业公司集体参保的，由市财政补助 70%，天友公司帮奶牛养殖户交纳保费 15%，养殖户实际只承担15%。也就是每头只需缴纳45元。如果奶牛出现保险责任为疾病死亡（不可抗力、故事行为以及政府规定捕杀、焚烧或掩埋等传染病疫情而造成的死亡处置除外），可获得8000元/头的赔付。目前。据不完全统计荣昌县约有奶牛存栏数为2200头，肉猪存栏数为160万头。
3.4 调查结果
3.4.1 关于荣昌奶牛养殖户的调查
首先不同的养殖户对于农业保险有不同的了解和看法，首先对于调查的20户奶牛养殖户中，由于荣昌县政府和天友公司对于农业保险的大力宣传，20户养殖户基本上对于农业保险都有所了解。其中有14家入了农业保险，其中有12家为天友的奶源基地，2家非奶源基地。对于奶牛养殖户之中有14家为天友公司的奶源基地，他们只需要支付每头45元的农业保险就可以入保，因此他们有11家认为农业保险税是比较合理的，有3家认为还是比较高。对于剩余6家他们需要每头支付90元的农业保险才可以入保，这六户养殖户普遍认为费用过高。他们的原因是目前的奶牛养殖存在很多不确定性（如疾病、饲料价格、鲜奶价格），交农业保险费增加奶农的负担，他们认为国家应全额为目前的奶牛养殖场入保险。从我们调查到的结果发现缴纳农业保险的奶牛养殖户养殖奶牛的数量，普遍在10头以上，奶牛数量越多，奶农的风险越大，为他们增加了不小的压力，为此农业保险为他们提供了分担风险的方法。
3.4.2 关于荣昌生猪养殖户的调查
对于15户生猪养殖户的中我们发现，只有8户养殖户了解农业保险，其中只有4户养殖户参加了农业保险。他们认为猪肉的价格在近几年存在很大的不确定性，他们承担了很大的风险，每头猪还要缴纳农业保险为他们增加了负担，另外他们认为目前的生猪入保的门槛太高，出台了一个生猪养殖险种，但该险种门槛太高，让人难以接受。该险种规定，只对10公斤以上生猪投保，事实上，最易患病的恰好是10公斤以下的仔猪，特别是针对蓝耳病等高发疾病，生猪养殖户受损的基本上都是刚出生的仔猪和尚在胎中的小猪。另外其中有的养猪户提出让保险公司赔付时，流程麻烦，保险公司业务员态度不好，钱款赔付迟迟不到。
3.4.3 关于荣昌家禽养殖户的调查
据畜牧局不完全统计，目前荣昌县肉鸡大约有1130万只，蛋鸡大约有300万只，鹅大约有200万只。众所周知，在目前中国面临的禽流感H7N9的时候，市民受禽流感的恐慌，急剧减少了对家禽肉及蛋的食用量。这使家禽养殖户遭受了严重的随时，仅家禽一项据荣昌县畜牧局统计已造成了约7000万的损失。然而对于家禽养殖业这样高风险的行业，目前荣昌县还
未将家禽纳入到农业保险的范围中。在走访的7户养殖户中，他们希望荣昌县能够尽快出台相关文件，将家禽纳入农业保险中，能够让他们再次面临养殖危机时，能够得到保障。
3.5 养殖户面临的问题
根据走访养殖户可以将目前荣昌县养殖户面临的问题包括3个部分。1、保险费用太高，给本已困难重重的养殖户增加了不小负担。2、保险公司工作人员素质低下，保险理赔金额很难得到赔付。3、农业保险门槛太高，将一些容易发病的生长阶段踢出保险范围。4、农业保险所保范围太小，像家禽等高风险养殖行业未纳入到可保范围。
4 农业保险发展对策
4.1 完善农业保险法律法规，使农业保险的发展具有一定程度的强制性。
农业保险作为农业发展和保护的重要组成部分，对相关法律有很强的依赖性。从国外农业保险立法的背景和农业保险制度变迁乃至农业经济发展的历史视角考察，其立法的意义远超出一般的商业规范性法律制度。地方政府可以用制定相应的法规来扩大保险的范围，对农户做出相应的规范。
美国的农业保险原则上实行自愿保险，但1994年美国《农业保险修正案》明确规定，不参加政府农作物保险计划的农民不能得到政府其他福利计划，如农产品贷款计划、农产品价格补贴和保护计划等；必须购买巨灾保险，然后才能追加购买其他的保险。这就在一定程度上造成了事实上的强制保险。
4.2 地方政府加大对农业保险的扶持力度
荣昌县政府应提高保费补贴。可以对农业保险的经营者提供业务费用，县政府可以通过补贴农作物保险公司的各项费用以及农作物保险推广和教育费用，向承办政府农作物保险的保险公司提供20％至25％的业务费用（包括定损费）补贴。政府对农业保险提供再保险支持。另外荣昌县政府可以通过政府对农业保险提供再保险支持，为保险公司减小风险。
4.3 增强农业风险可保性，有效规避和减少市场失灵及农业风险的弱可保性
构建新型风险管理体系，加强农业保险的风险管控，做好承保前的风险分析和理赔时的事故查勘工作，实现良好的经营效益要坚持量力而行、规范经营、风险可控的原则，进一步加强风险管理。一是继续完善农业保险承保实务和管理规定，认真开展农业保险的风险评估和识别，所有农业保险项目都必须逐项上报审批或备案，通过对源头上的严格管控，进一步优化业务质量，降低风险。二是加强农业保险的防灾防损工作，开展防灾防损知识宣传，加强承保后的防灾防损检查，将防灾防损工作贯穿于整个保险业务过程。加强与气象、环境监
测、畜牧兽医等单位的联系，开展隐患排查、疫病防控、人工增雨防雹等各项预防工作，有效避免和减少灾害造成的损失。加大防灾防损资金的投入，发挥防灾防损资金的作用，提高防灾防损的效果。三是要以提高理赔服务质量为核心创新服务方式， 以高度的责任心和事业心做好理赔服务。完善查勘理赔制度，理顺查勘、定损、理赔服务流程；加强资源的投入和人员队伍的建设，配备业务能力强、技术水平高的理赔服务队伍，为“三农”保险提供优质、高效的理赔服务。四是加强应收保费的管理和催收，政策性农业保险农户缴费部分必须坚持“见费出单”。
4.4 加大农业基础设施投入力度，开展农业保险业务知识和销售能力培训，打造高素质的农险团队
重庆荣昌县的农业基础设施薄弱，劳动生产率低的状况没有得到根本改变，农业仍然是较为脆弱的弱势产业。近几年的研究发现， 在农业市场化程度提高的同时，农业所面临的自然风险和市场风险也日益加重。譬如，农业受气候、技术、市场等因素影响较大，相应的风险也就越多。与气候等因素相关的基础设施建设是非常有必要的。国内外发展实践证明，积极加强农业保险建设是扶持农业生产，降低农业经营风险，促进农业生产，保障农民利益的重要手段。各级政府应进一步加大对农业基础设施建设和现代化农业建设的投入力度，确保农业保险的健康有序发展。
4.5 筹资渠道多元化
目前重庆荣昌的农业保险筹资渠道过于单一，因此，筹集农业保险基金，除了发动保户积极投保外，国家和地方应加大对农业保险财政补贴的力度。另外，对农业相关产业可征收一定标准的农业保险税。农业保险基金的投放重点应是促进和保护农业和农村经济发展，保障农业生产和经营不因自然灾害而中断，及时向受灾保险对象提供帮助。同时，根据各类险种和险别的承保对象、承保责任、赔付方法、赔付金额的特殊性，对农业保险基金的各类风险基金要分别管理、专项使用。
结语
农业保险本质上是一种市场化的有效的风险转移机制，农业保险的本质和功能决定了农业保险在建设社会主义新农村中可以发挥重要作用。实践证明，农业保险的经济补偿与风险保障功能，在分散农业生产风险、保障农业再生产顺利进行,保障农民生命财产安全、稳定农民收入、安定农民生活以及促进农业科技与农业产业化的发展等方面能够发挥独特的作用。农业保险的社会管理功能，可以有效化解农村社会各种矛盾，维护农村社会稳定。农业
保险的资金融通功能在促进农村金融的发展、完善农村金融体系方面发挥着重要作用。荣昌地区建立和健全相应的农业保险制度，对于打造中国畜牧科技城及本地区畜牧业的发展将有巨大的作用。
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附表：
重庆荣昌农业保险农户调查问卷
亲爱的朋友们，现如今农业保险越来越受到大家的重视。我们以重庆荣昌地区（主要集中于昌元和远觉）为例，以此问卷了解大家对农业费用标准的态度。本卷通过电话及谈话和发放问卷方式进行调查。望亲们配合，填写您真实的想法。非常感谢您的参与！
1.您养殖的动物是： 猪 牛 家禽
2.您饲养数量是：
3.您在养殖方面面临的风险：大 中等 小
4.您认为有必要加入农业保险吗？ 有必要 没必要 请写明原因
5.您对农业保险了解吗？了解 不了解
6.您参加了农业保险吗？
7.您认为目前的目前的农业保险费用：偏高 偏低 中等
8.您认为目前政府在农业保险上的补贴标准：偏高 偏低 中等 9.您从农业保险中过保险赔偿金吗？ 取过 没取过
10.您对于农业保险费用有哪些看法？
11.您认为目前的农业保险存在哪些问题？
12.请您针对农业保险给政府和企业提一些建议？
重庆市荣昌县养殖业保险的保费标准研究
西南大学经济管理学院，重庆 400715 摘要：农业保险保费补贴指财政对农业保险业务的保费给予一定比例的补贴，补贴的对象是投保农户。
农业保险损失频率和损失程度较高，要实现农业保险业务的财务平衡，保险费率会很高，靠农民自身难以
承担。本文立足大众的角度，通过查找文献和问卷调查的方式，了解研究目前重庆市荣昌县农业保险的现
状和重庆荣昌县养殖户对农业保险费用标准的看法。并以数据为基础分析影响大众看法的因素，在此基础
上给政府提出相关问题的解决对策和政策建议。
关键词：农业保险；现状分析；费用标准；养殖户；荣昌
Study on Rongchang County in Chongqing analysis
on the current situation of agricultural insurance and
insurance standards
Ren Zhihao
College of Economics and Management，Southwest University，Chongqing 400715，China
Abstract: Agricultural insurance premiums subsidy means the financial subsidies for agricultural
insurance premiums to give a certain percentage of the business, subsidies in respect of insured farmers.
Higher levels of loss frequency and loss of agricultural insurance, to achieve financial balance for the
agricultural insurance business, insurance rates can be very high, farmers ' difficult to bear. This article based
on the perspective of the general public, by looking up the documentation and survey, identifying the current
status of agricultural insurance in Rongchang County in Chongqing municipality and Rongchang County of
Chongqing farmers to agricultural insurance standard views. And based on the data analysis of factors that
affect the views of the public, on the basis of recommendations and policy issues related to the solutions
proposed by the Government.
Keywords:Agricultural insurance; analysis of present conditions; Cost standards;
Farmers;Rongchang
0引言
农业是我国的基础产业，在国民经济中具有重要的战略地位。但由于缺乏有效的农业科
技的支持，仍无法彻底改变“靠天吃饭”的状况。个体农民以自身极其有限的抗灾能力，难
以应对频繁发生的自然灾害，经济负担在一定程度上被进一步加重。因此，保险手段成为降
低农业风险的重要途径之一。但是在面临禽流感等疾病灾害，养殖户遭受巨大损失而没有保障的现实面前，农业保险发展的缓慢就越突现出来。但在国外农业保险开展较好的国家，普遍引进了一定程度的政府干预，促进了农业险的充分发展。如为对付农业保险高费率，影响农民投保农业保险的积极性，不少国家的政府采用财政补贴给予支持。同时，基于农业保险风险集中、损失严重等特点，以及农业保险的“准公共物品”的特性，许多国家通过设计合理的运行机制、提供必要的政策扶持（主要是经济、法律上的支持），使国家（各级政府）、企业（保险公司）和农民个人三者之间的利益在开展农业保险的过程中相互协调：国家通过支持保险公司开办农业保险，实现发展农业以稳定和促进国民经济发展的社会目标；保险公司通过开办农业保险，实现获得经济效益的企业目标；投保农民个人则是农业保险的直接受益者，以少量的保险支出获得比较稳定的生产收入，把农业风险转嫁出去。本文通过查找相关文献和问卷调查的方式，了解研究重庆荣昌县农业保险的现状和养殖户对农业保险费用标准的看法。在此基础上给政府提出相关问题的解决对策和政策建议。
1基本概念及相关理论
1.1农业保险
我国《保险法》第149条规定：“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险
由法律、行政法规另行规定。”农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。通过政策性农业保险，可以在世贸组织规则允许的范围内，代替直接补贴对我国农业实施合理有效的保护，减轻加入世贸组织带来的冲击，减少自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入，促进农业和农村经济的发展。在中国，农业保险又是解决“三农”问题的重要组成部分。
农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险；按危险性质分为自然灾害损失保险、病虫害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；按保险责任范围不同，可分为基本责任险、综合责任险和一切险；按赔付办法可分为种植业损失险和收获险。
1.2保费标准
标准保费是指将报告期内不同类别的新业务按对保险公司利润或价值的贡献度大小设
置一定系数进行折算后加总形成的保费收入。标准保费是由不同类别的业务折算后具有的相同价值标准，它能比保费收入更客观地反映保险公司的经营状况或保险行业的发展状况。
简而言之，标准保费指的是用规模保费乘以一个折标系数，折标系数根据险种以及交费
年限各有不同，交费年限低则折标系数低，交费年限高则折标系数高，交费年限到了一定程度就没影响。规模保费是指保险公司在对自己的业务收入，不分保险产品的种类和保险单的各类，所有保险产品的实际销售收入之和进行统计的形成保费总量。我国保监会于2004年8月9日发布了《关于在寿险业建立标准保费行业标准的通知》(保监发〔2004〕102号)，
要求各保险公司统一数据披露口径。
1.3 国家对于农业保险标准的相关规定
为加强农业保险条款和费率管理，促进农业保险业务平稳健康发展，根据《农业保险条
例》和《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》，在保费上规定如下：
一、保险公司制订的农业保险条款和保险费率，应当在经营使用后十个工作日内由总
公司报中国保监会备案。保险公司对保险条款和费率承担相应的责任。
二、保险公司制订农业保险条款和费率应按照“公开、公平、合理”的原则。农业保
险条款和费率应符合下列要求：（一）依法合规、公平合理，不侵害农户合法权益；（二）要素完备、文字准确、语句通俗、表述严谨；（三）费率合理、保费充足率适当，不得损害保险公司偿付能力和妨碍市场公平竞争。
三、属于财政给予保险费补贴的险种的保险条款和保险费率，保险公司应当在充分听
取省、自治区、直辖市人民政府财政、农业、林业、保险监督管理部门和农民代表意见的基础上拟订。
四、保险公司应分省（自治区、直辖市）逐一报备农业保险条款和费率。中国保监会
另有规定的除外。
五、保险公司向保监会报备农业保险条款和费率，除应提交《财产保险公司保险条款
和保险费率管理办法》规定的材料外，还应提交以下材料：（一）保监会批准在相应区域开办农业保险业务的文件复印件；（二）可行性报告；（三）开发属于财政给予保险费补贴的险种的保险条款和保险费率的，还应提供可真实反映地方政府财政、农业、林业部门意见的相关材料，以及反映参保农户代表意见和当地保监局意见的书面材料；（四）中国保监会要求的其他材料。
六、保险公司向中国保监会申请备案的农业保险条款和费率，应符合下列要求：（一）
条款名称中应包含开办机构、开办区域、保险标的等相关内容（如：××公司××省水稻种植保险等）。（二）保险责任原则上应覆盖保险标的所在区域内的主要风险。属于财政给予保险费补贴的农业保险产品，保险责任应符合财政部门有关规定。（三）保险金额应充分考虑参保农户的风险保障需求，并与公司风险承担能力相匹配。（四）保险费率应以固定数值形式加以规定，不得以区间形式出现。保险费率可依据保险标的的管理水平、风险分布、历年赔付情况等因素合理设置费率调整系数。（五）起赔点、免赔额（率）等条款要素的设定应科学合理，避免产生经营风险和道德风险。
七、保险公司开发农业保险条款应注意以下事项：（一）条款中不得有封顶赔付、平均
赔付等损害农户合法权益的内容。相互制保险条款除外。（二）在农业保险合同有效期内，合同当事人不得因保险标的的危险程度发生变化增加保险费或者解除农业保险合同。（三）保险公司不得主张对受损的保险标的残余价值的权利。农业保险合同另有约定的除外。
八、鼓励保险公司根据当地农业发展实际和当地农业风险特点，开发产量保险、价格保
险、指数保险等创新型农业保险条款和保险费率，积极开展试点，为农户提供保额适度、保障范围更广、满足农户不同层次需求的保险产品。
九、保险公司应严格按照《农业保险条例》的规定和本通知要求，对已报备的农业保险
条款和保险费率进行全面清理。存在不符情形的，须在2013年6月1日前完成修订并重新报备。
十、保险公司应加强农业保险产品的管理，确保产品设计合法、合规、合理，报行一致。
十一、保险公司使用的农业保险条款和保险费率中存在违反《农业保险条例》、《财产保
险公司保险条款和保险费率管理办法》及相关法律法规和本通知要求的，保监会将依法责令其停止使用，限期修改；情节严重的，将在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率，并依法对相关责任人进行处罚。
十二、中国保险行业协会应当积极推进农业保险条款和费率的通俗化、标准化工作，研
究制订行业示范性条款文本。
十三、保险公司开发的有政府政策支持的涉农保险产品，参照适用本通知有关规定。
十四、本通知未作规定的，适用《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》的规定。
十五、农业互助保险等保险组织开发的农业保险产品管理办法另行规定。
1.4 农业保险保费补贴
农业保险保费补贴指财政对农业保险业务的保费给予一定比例的补贴，补贴的对象是投保农户。农业保险损失频率和损失程度较高，要实现农业保险业务的财务平衡，保险费率会很高，靠农民自身难以承担。因此，需要财政提供一定比例的补贴，帮助农民支付保费，缓解农业保险的供需矛盾，使保费达到保险公司和农民都能接受的水平。农业保险保费一般是有中央财政、自治区财政、盟市财政、和地方财政共同承担。中央财政提前下达2013年农业保险保费补贴预算指标56.6亿元，同比增加16.7亿元，增长41.9%。目前，中央财政已将农业保险保费补贴政策推广至全国，将关系国计民生和粮食安全的15个品种作为中央财政补贴险种，并积极支持各地提高农业保险保障水平。其中荣昌县农业保险可以投保的范围是奶牛、育肥猪、母猪、水稻、高粱、黑花生六种农业产品。
2 重庆市荣昌县农业保险的现状分析
重庆市荣昌县是中国畜牧科技城所在地，同时也是荣昌猪产地，他在畜牧业上的发展处于国内领先水平。今年来农业保险取得了较好的发展，并获得了较好的社会效益。但由于起步比较晚，农业保险市场不完善，业务发展的深度和广度依然非常有限，存在许多难以克服的但是农业保险仍然面临着很多问题和弊端。
2.1 农业生产基础设施差，农业风险发生的概率大，农业保险发展缺乏良好的客观环境。
荣昌县地处四川盆地周围容易被副热带高压所控制，这样，高压会使这里干热无比，容易出现旱灾、森林火灾、农作物病虫害等自然灾害。农业生产抵御自然灾害的能力差，自然条件某一方面的异常变化，都会给农业生产造成损失，荣昌县由于财政资金不足，多年来政府部门在农业基础设施投入上心有余而力不足，除了遇到小的干旱天气时可以抗旱外，农业生产总体上没有改变靠天吃饭的局面。
2.2 农业风险造成的损失程度大，容易出现巨灾损失。
在同一风险事故中(如旱灾、传染病等)，相近地区的投保单位发生损失以及损失的程度具有高度的相关性。这使农业风险很难在投保人之间进行分散和转移，致使农业巨灾损失无法避免。如在近两年荣昌县的旱灾中，水稻产量急剧减产，给农民造成了严重损失。在目前面临的H7N9禽流感时，荣昌县家禽行业遭受近7000万的损失。
2.3 农业险收费机制不顺畅，保费往往被克扣。
据荣昌县保险公司反映，农业险由于保费的相对较小，对于低保费的业务，保险公司营业人员逐家上门收缴有实际困难，有时会让政府人员代收，实际工作中，乡（村）有关人员在保费收缴中“多收少缴”，这样既增加了农民负担，致使农业险被农民视为“乱收费”，也减少了保险公司的保费收入。
2.4 缺乏必要的财力支持和立法保障。
目前荣昌县地方性法规对此也是一片空白，农业保险业务的开展仍处于法律盲区。尤其是农业地区财力捉襟见肘，无力再增加对农业保险业务的支持。
2.5 农业风险程度及损失发生程度的测量计算难度较大。
由于农业生产经营对象千差万别，不同地域所面临的风险大小程度不尽相同，有关农业风险损失的历史数据也不够完整准确，要科学计算出能客观反映各地、各类保险标的的分类费率尤其困难。同时，对农业产量及灾害损失程度的测算较为复杂，目前世界上也没有权威的损失计算标准和方法，为农业保险理赔工作带来了难度。
目前，农业保险基金主要来自于保户缴纳的保险费，而农业保险费率相对于保户的农业收入而言是很高的。根据有关部门统计，重庆荣昌有39%的农户仍属于纯农户，这些纯农户家庭90%的收入来自纯农业收入。而投保农业险会导致农户收入持续走低，在农户收入减少的同时，农村公共品供应的弱化将使农户隐性负担逐步增长。这种单一的、不稳定的来源渠道也是农业保险实践不成功的主要原因之一。
3.调查设计与样本说明
3.1问卷设计
本文采用抽样的调查方式，主要参考了国内外有关农业保险现状分析及的相关报道来设计问卷来设计问题。题目内容分为五个部分，包括：养殖户的基本特征，对农业保险认知情况，养殖户对的农业保险态度，养殖户认为农业保险不足地方及期盼。
3.2样本概况及偏差处理
调查针对重庆荣昌地区，通过实地分发和电话询问两种方式来进行调查研究。其中实地调查主要选取重庆荣昌市远觉镇收奶站、重庆市荣昌县饲料市场、重庆市荣昌县昌元镇和远觉镇养鸡场，通过电话和问卷总共统计了42户养殖户，其中奶牛养殖户20户，生猪养殖户15户，养鸡户7户。
为确保被调查人明白问卷的题目设置和意思，保证答案真实可靠地反应了被调查者的想法和意愿。
表1 问卷结构与问题分布
Table1 Questionnaire structure and problems of distribution
问卷结构
第一部分
第二部分 调查内容 养殖户的情况 养殖户对农业保险的认知 对应问题 养殖户的养殖的数量、风险情况、种类 农业保险了解情况、是否认为有必要参加农业保
险
第三部分
第四部分
3.3农业保险相关费用及政府的相关补贴政策 养殖户对农业保险费用标准的态度 农业保险费用的高低、政府补贴的态度 养殖户对农业保险的期盼 在农业保险种类、金额、政府补贴上的态度
农民可为生猪、奶牛、柑橘投保，保费将获得70%的财政补贴。重庆市农业保险试点工作会召开，该市决定进一步扩大保险范围，增加政策性家禽保险试点，启动以涪陵区、荣昌县为第二批试点区县的生猪规模养殖保险。其中生猪保险金额800元/头，费率6%，保费30元/头，对于母猪，农户出12元，国家补帖48元，死后赔付1000元，怀孕1100元.其中猪保险责任为疾病死亡（不可抗力、故事行为以及政府规定捕杀、焚烧或掩埋等传染病疫情而造成的死亡处置除外），保险期限为5个月。按照农业保险资金管理办法的要求，生猪保险保费由市级和区县财政补助70%（其中市财政承担70%，区县财政承担30%）保险费，养殖户承担30%保险费。经办机构与养殖户签订的保单生效后，定期与区县财政结算保费补贴。平均每头猪缴纳9元的保费。 对于奶牛养殖户需要给奶牛支付农业保险 300元/头，对于一般的养殖户，
政府补助70%，奶牛养殖户支付30%，也就是需要缴纳90元/头。对于天友乳业公司集体参保的，由市财政补助 70%，天友公司帮奶牛养殖户交纳保费 15%，养殖户实际只承担15%。也就是每头只需缴纳45元。如果奶牛出现保险责任为疾病死亡（不可抗力、故事行为以及政府规定捕杀、焚烧或掩埋等传染病疫情而造成的死亡处置除外），可获得8000元/头的赔付。目前。据不完全统计荣昌县约有奶牛存栏数为2200头，肉猪存栏数为160万头。
3.4 调查结果
3.4.1 关于荣昌奶牛养殖户的调查
首先不同的养殖户对于农业保险有不同的了解和看法，首先对于调查的20户奶牛养殖户中，由于荣昌县政府和天友公司对于农业保险的大力宣传，20户养殖户基本上对于农业保险都有所了解。其中有14家入了农业保险，其中有12家为天友的奶源基地，2家非奶源基地。对于奶牛养殖户之中有14家为天友公司的奶源基地，他们只需要支付每头45元的农业保险就可以入保，因此他们有11家认为农业保险税是比较合理的，有3家认为还是比较高。对于剩余6家他们需要每头支付90元的农业保险才可以入保，这六户养殖户普遍认为费用过高。他们的原因是目前的奶牛养殖存在很多不确定性（如疾病、饲料价格、鲜奶价格），交农业保险费增加奶农的负担，他们认为国家应全额为目前的奶牛养殖场入保险。从我们调查到的结果发现缴纳农业保险的奶牛养殖户养殖奶牛的数量，普遍在10头以上，奶牛数量越多，奶农的风险越大，为他们增加了不小的压力，为此农业保险为他们提供了分担风险的方法。
3.4.2 关于荣昌生猪养殖户的调查
对于15户生猪养殖户的中我们发现，只有8户养殖户了解农业保险，其中只有4户养殖户参加了农业保险。他们认为猪肉的价格在近几年存在很大的不确定性，他们承担了很大的风险，每头猪还要缴纳农业保险为他们增加了负担，另外他们认为目前的生猪入保的门槛太高，出台了一个生猪养殖险种，但该险种门槛太高，让人难以接受。该险种规定，只对10公斤以上生猪投保，事实上，最易患病的恰好是10公斤以下的仔猪，特别是针对蓝耳病等高发疾病，生猪养殖户受损的基本上都是刚出生的仔猪和尚在胎中的小猪。另外其中有的养猪户提出让保险公司赔付时，流程麻烦，保险公司业务员态度不好，钱款赔付迟迟不到。
3.4.3 关于荣昌家禽养殖户的调查
据畜牧局不完全统计，目前荣昌县肉鸡大约有1130万只，蛋鸡大约有300万只，鹅大约有200万只。众所周知，在目前中国面临的禽流感H7N9的时候，市民受禽流感的恐慌，急剧减少了对家禽肉及蛋的食用量。这使家禽养殖户遭受了严重的随时，仅家禽一项据荣昌县畜牧局统计已造成了约7000万的损失。然而对于家禽养殖业这样高风险的行业，目前荣昌县还
未将家禽纳入到农业保险的范围中。在走访的7户养殖户中，他们希望荣昌县能够尽快出台相关文件，将家禽纳入农业保险中，能够让他们再次面临养殖危机时，能够得到保障。
3.5 养殖户面临的问题
根据走访养殖户可以将目前荣昌县养殖户面临的问题包括3个部分。1、保险费用太高，给本已困难重重的养殖户增加了不小负担。2、保险公司工作人员素质低下，保险理赔金额很难得到赔付。3、农业保险门槛太高，将一些容易发病的生长阶段踢出保险范围。4、农业保险所保范围太小，像家禽等高风险养殖行业未纳入到可保范围。
4 农业保险发展对策
4.1 完善农业保险法律法规，使农业保险的发展具有一定程度的强制性。
农业保险作为农业发展和保护的重要组成部分，对相关法律有很强的依赖性。从国外农业保险立法的背景和农业保险制度变迁乃至农业经济发展的历史视角考察，其立法的意义远超出一般的商业规范性法律制度。地方政府可以用制定相应的法规来扩大保险的范围，对农户做出相应的规范。
美国的农业保险原则上实行自愿保险，但1994年美国《农业保险修正案》明确规定，不参加政府农作物保险计划的农民不能得到政府其他福利计划，如农产品贷款计划、农产品价格补贴和保护计划等；必须购买巨灾保险，然后才能追加购买其他的保险。这就在一定程度上造成了事实上的强制保险。
4.2 地方政府加大对农业保险的扶持力度
荣昌县政府应提高保费补贴。可以对农业保险的经营者提供业务费用，县政府可以通过补贴农作物保险公司的各项费用以及农作物保险推广和教育费用，向承办政府农作物保险的保险公司提供20％至25％的业务费用（包括定损费）补贴。政府对农业保险提供再保险支持。另外荣昌县政府可以通过政府对农业保险提供再保险支持，为保险公司减小风险。
4.3 增强农业风险可保性，有效规避和减少市场失灵及农业风险的弱可保性
构建新型风险管理体系，加强农业保险的风险管控，做好承保前的风险分析和理赔时的事故查勘工作，实现良好的经营效益要坚持量力而行、规范经营、风险可控的原则，进一步加强风险管理。一是继续完善农业保险承保实务和管理规定，认真开展农业保险的风险评估和识别，所有农业保险项目都必须逐项上报审批或备案，通过对源头上的严格管控，进一步优化业务质量，降低风险。二是加强农业保险的防灾防损工作，开展防灾防损知识宣传，加强承保后的防灾防损检查，将防灾防损工作贯穿于整个保险业务过程。加强与气象、环境监
测、畜牧兽医等单位的联系，开展隐患排查、疫病防控、人工增雨防雹等各项预防工作，有效避免和减少灾害造成的损失。加大防灾防损资金的投入，发挥防灾防损资金的作用，提高防灾防损的效果。三是要以提高理赔服务质量为核心创新服务方式， 以高度的责任心和事业心做好理赔服务。完善查勘理赔制度，理顺查勘、定损、理赔服务流程；加强资源的投入和人员队伍的建设，配备业务能力强、技术水平高的理赔服务队伍，为“三农”保险提供优质、高效的理赔服务。四是加强应收保费的管理和催收，政策性农业保险农户缴费部分必须坚持“见费出单”。
4.4 加大农业基础设施投入力度，开展农业保险业务知识和销售能力培训，打造高素质的农险团队
重庆荣昌县的农业基础设施薄弱，劳动生产率低的状况没有得到根本改变，农业仍然是较为脆弱的弱势产业。近几年的研究发现， 在农业市场化程度提高的同时，农业所面临的自然风险和市场风险也日益加重。譬如，农业受气候、技术、市场等因素影响较大，相应的风险也就越多。与气候等因素相关的基础设施建设是非常有必要的。国内外发展实践证明，积极加强农业保险建设是扶持农业生产，降低农业经营风险，促进农业生产，保障农民利益的重要手段。各级政府应进一步加大对农业基础设施建设和现代化农业建设的投入力度，确保农业保险的健康有序发展。
4.5 筹资渠道多元化
目前重庆荣昌的农业保险筹资渠道过于单一，因此，筹集农业保险基金，除了发动保户积极投保外，国家和地方应加大对农业保险财政补贴的力度。另外，对农业相关产业可征收一定标准的农业保险税。农业保险基金的投放重点应是促进和保护农业和农村经济发展，保障农业生产和经营不因自然灾害而中断，及时向受灾保险对象提供帮助。同时，根据各类险种和险别的承保对象、承保责任、赔付方法、赔付金额的特殊性，对农业保险基金的各类风险基金要分别管理、专项使用。
结语
农业保险本质上是一种市场化的有效的风险转移机制，农业保险的本质和功能决定了农业保险在建设社会主义新农村中可以发挥重要作用。实践证明，农业保险的经济补偿与风险保障功能，在分散农业生产风险、保障农业再生产顺利进行,保障农民生命财产安全、稳定农民收入、安定农民生活以及促进农业科技与农业产业化的发展等方面能够发挥独特的作用。农业保险的社会管理功能，可以有效化解农村社会各种矛盾，维护农村社会稳定。农业
保险的资金融通功能在促进农村金融的发展、完善农村金融体系方面发挥着重要作用。荣昌地区建立和健全相应的农业保险制度，对于打造中国畜牧科技城及本地区畜牧业的发展将有巨大的作用。
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附表：
重庆荣昌农业保险农户调查问卷
亲爱的朋友们，现如今农业保险越来越受到大家的重视。我们以重庆荣昌地区（主要集中于昌元和远觉）为例，以此问卷了解大家对农业费用标准的态度。本卷通过电话及谈话和发放问卷方式进行调查。望亲们配合，填写您真实的想法。非常感谢您的参与！
1.您养殖的动物是： 猪 牛 家禽
2.您饲养数量是：
3.您在养殖方面面临的风险：大 中等 小
4.您认为有必要加入农业保险吗？ 有必要 没必要 请写明原因
5.您对农业保险了解吗？了解 不了解
6.您参加了农业保险吗？
7.您认为目前的目前的农业保险费用：偏高 偏低 中等
8.您认为目前政府在农业保险上的补贴标准：偏高 偏低 中等 9.您从农业保险中过保险赔偿金吗？ 取过 没取过
10.您对于农业保险费用有哪些看法？
11.您认为目前的农业保险存在哪些问题？
12.请您针对农业保险给政府和企业提一些建议？