２０１１年３月
内蒙古科技与经济
Ｉｎｎｅｒ
ＩＩＩ
Ｍａｒｃｈ２０１１
Ｎｏ．５ＴｏｔａｌＮｏ．２３１
第５期总第２３１期
ＩＩ
ＭｏｎｇｏｌｉａＳｃｉｅｎｃｅＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙ＆Ｅｃｏｎｏｍｙ
ＩＩＩ
ＩＩ
Ｉ
浅析我国银行保险业务的发展现状
李
王旬
（中国人寿保险股份有限公司满洲里分公司，内蒙古满洲里０２１４００）
摘
要：文章针对我国现有的银行保险的现状，剖析了我国银行保险发展的有利因素及制约银行保
险发展的不利因素。
关键词：银行保险；现状；因素
中圈分类号：Ｆ８３０．４
１银行保险概述
银行保险，从狭义的范围理解．是指银行（或邮
文献标识码；Ａ
文章编号：１００７—６９２１（２０１１）０５—００４３一０２
到６家；第三阶段为反思和转变阶段（２００１年～２００８年），Ｊ火２００１年～２００４年。银行保险发展到一个新高
政局）与保险公司之间通过合作，由银行代为推销保险的一种方式。是银行通过向客户提供保险产品而进入保险领域的兼职代理活动。而广义的银行保险除包含狭义的范畴之外．还包括保险公司和银行采
用相互渗透和融合的战略．将银行和保险等金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道
度进入２１世纪，我国银行保险发展迅速．巨额的保
费收入使银行保险成为保险公司仅次于个人代理渠
道的第二大销售渠道。统计资料显示，２００１年银行保险规模仅是４５亿元，在寿险总保费中所占比重不到０．３％，到２００２年此项保费收入猛增４６８亿元，占
寿险总收入１７．１％，银行代理已成为寿险的主要销
的共享．提供全方位保险产品服务，银保双方共同满
足客户多元化的金融服务的需求。是一种相互融合、
相互渗透的新型业务关系。从西方国家尤其是欧洲
国家银行保险的发展情况来看，银行保险的发展阶
售渠道之一。到２００３年银行保险规模一跃达到了约８００亿元。占寿险总保费收入的２５％。银行和保险公司突破了最初的一对一的合作关系。呈现出一种多
对多的合作关系。２００４年以后，银行保险开始出现
段一般经历４个阶段。可依次为协议代理、销售联盟、合资公司和金融服务集团阶段。
２我国银行保险发展现状
银行保险，最早于２０世纪７０年代初出现在法国，８０年代在欧洲迅速发展，到２０世纪末．整个欧洲
产品上的调整，银行保险发展却开始减缓甚至跌入
低谷。２００４年～２００６年．全国的银行保险界都在思
考如何解决发展瓶颈问题，促进银行保险深层次的发展。银行保险业务成为许多寿险公司的鸡肋——食之无肉。弃之有味。“食之无肉”．银行保险业务成
为亏本的买卖，业务越多．赔得越多；“弃之有味”，在
银行代理保费收入已达５９０亿美元，占寿险保费收入的１９．２％。
２０世纪９０年代中期。我国各寿险公司开始与银行进一步合作．大致经历３个阶段。第一阶段为萌芽阶段（１９９６年以前），采取的形式是由银行网点销售保险产品，当时的合作就是把银行柜台为销售渠道。合作缺乏必要的沟通和激励．实现的保费也不多，在基层机构，保险公司和银行几乎没有合作。从１９９６
年开始。随着银行利率的不断下调．保险产品的预定
追求业务规模和市场份额的寿险公司经营主要导向下，银行保险又是寿险公司完成保费规模指标的一个工具。
到２００８年１月～６月，我国寿险保险公司的收
入４２５７．２３亿元。同比增－长：６４．４％，银行保险的快速增长成为当时寿险公司保费收入增长的主要动力．在２００８年上半年中，各个保险公司的银保收入都大幅度的提升。例如，中国人寿银保保费收入占总保费
收入的５５％。
利率也逐渐走低．银行保险产品出现销售下滑，银行保险意义没有体现出来；第二阶段为发展阶段（１９９６年～２０００年），这一阶段保险公司开始逐步重视银行保险这个销售渠道，加大与银行合作，普遍的方法是签订代理协议．以银行代收保费为主要内容。这一
时期．银行保险被逐渐重视的一个重要背景是我国
目前，银行保险主要采取销售协议的模式，但合作内容相当丰富，包括代收保险费、客户信息共享、金融咨询服务等，从合作内容上讲。实质上已经突破
了销售协议的模式。成为银保双方共同构建的一种
保险市场主体增多。竞争开始激烈。全国性寿险增加
战略联盟。从合作形式上讲。我国的银行保险发展仍处于较低层次．保险公司利用银行网点开展销售服
收稿日期：２０１１—０１－－２０
作者简介：李王旬，女，中国人寿保险股份有限公司满洲里分公司，经济师，综合管理部经理。
・４３・
万方数据
总第２３１期
务，银行则收取手续费的初级阶段。３我国银行保险发展的有利因素
３．１银行方面
银行方面的有利因素主要体现在银行规模和公
众信任度两方面。银行规模是银行保险发展的重要
因素。银行与保险公司一个很大的不同在于拥有众
多且分布广泛的分支机构，大约每一万居民就拥有
一家银行分支机构。银行分支机构为保险公司利用现有的设施资源销售提供了硬件保障，也有利于客户更方便地购买保险产品。银行与保险公司共同开发出了专门支持保险销售的业务系统“银保通”，采用该系统，银行不仅能接受投保，而且能直接出单。所以发达的银行网络和良好的基础设施推动了银行保险的发展。公众对银行的信任度也会影响到银行保险的发展。银行在我国老百姓的心目中拥有良好的声誉，对银行信任度高，愿意在银行买保险，由银行来代理销售保险产品可增强消费者对产品的信任感，从而拉近保险公司与客户的距离，推销的保险产品更容易为客户接受。相对于从不熟悉的保险代理人手里购买保险产品，从银行购买保险更容易令人
接受。
３．２保险公司方面
在我国，银保业务是具有良好发展前景的新型中间业务。对保险公司有利因素主要体现在保险新业务增长上。对于拥有强大代理人队伍的保险公司而言，银行保险为其带来的利益是多方面的，市场增长使之成为保险公司保费收入的第二大销售渠道。因此，这个因素也会导致保险公司积极寻求与银行法律、监管及税收制度给银行保险带来的壁垒在银行保险的发展过程中，国家政策对于银行・４４・
万方数据
内蒙古科技与经济
构一般依照自己的监管职能进行监管，未对银行保险中出现的问题进行联合调研。共同出台监管指引。对一些创新产品目前的分业监管很难跟上其创新步伐，同时法律上缺乏监管细则。
４．１．３在税收制度方面。税收优惠，是导致欧洲银行保险飞速发展的主要推动力。从银行保险需求的
角度上讲，国家对保户通过购买银行保险产品所获
得的利息和红利基本免于征收利息税，这一点对于我国银行保险业的发展有很大的促进作用。但是，国家对银行保险的扶持力度不够。我国政府相应的税
收优惠政策不能及时出台．，国家在开展银行保险业
（如对银行保险业的所得税）方面也没有相关的税收
优惠政策。这种税收政策在一定程度上影响了银行保险产品的开发和推广。
４．２保险公司和银行对银行保险认识不足。双方利
益分配不清
现在大部分银行仍然把银行保险置于“边缘”地位，把银保业务作为一种附带收入。在对待银行保险的问题上．银行重视程度不够。没有认识到通过与保险公司合作可以扩大并巩固自身的客户群，弥补银行业务品种的不足，没有把它作为一种发展战略来对待。银行柜员未接受正规的银行保险方面的培训，导致银行销售人员销售能力不强。保险公司内部，虽然对银行保险有足够的关注，但这种关注仅仅是把银行保险看成赚取更多保费收入的一种新的代理机构，而没有从长远的角度上思考与银行的战略性合
作前景。
同时，银行和保险公司都是追求利益最大化的理性机构。保险公司给银行的手续费的高低影响着银行合作积极性和业务量大小。就保险公司而言。现
在的手续费标准基本到了各家公司自身费用承受能
力的心理底线．甚至个别公司出现了“亏本生意”。这种高额的代理手续费挫伤了保险公司的积极性，保险公司会压缩银保的业务品种和规模，甚至退出银［参考文献］
［１］柯炳生．何秀荣．ｗＴｏ与非关税措施简明读
本［Ｍ］．北京：中国农业出版社，２００４．
莫文超．我国银行保险合作发展存在的问题与对策［Ｊ］．金融市场，２００７，（８）．
［３］刘天宇．西方银行保险的发展及其动因分析Ｄ］．国际金融研究，２０００。（８）．
邹辉荣．傅亚平．我国银行保险业发展前景Ｄ］．商业研究，２００４，（２２）．
合作，双方合作方式将更为紧密，运作模式也将由销售协议逐渐向战略联盟过渡，并促使银行保险蓬勃
发展。
４制约我国银行保险发展的不利因素
保险发展有着十分重要的影响。
４．１．１在法律制度方面。目前，依据中国金融业相关法规的规定。我国实行／９＂业经营和分业监管的金融制度。中国加入世界贸易组织后，集银行、证券、保险于一身混业经营国外金融集团，在我国经营时将通过不同方式继续实行混业经营，这就会形成与国内金融业分业经营并存的矛盾格局。经营制度的不统一不仅会造成国内金融业的不平等竞争。而且会削弱其市场竞争力。虽然我国金融业已加速了混业经营的趋势，但相关法律仍从外部环境上制约我国
４．１
行保险市场。利益分配是决定银行保险能否长期稳定发展的核心机制，也是当前的难点和敏感问题。不
利于我国银行保险的迸一步发展。
［２１［４］
银行保险业的发展。
４．１．２在监管方面。金融监管当局风险控制能力仍然很差。在我国金融分业经营和分业监管体制下。银行保险业是由银监会和保监会分业监管．各监管机
浅析我国银行保险业务的发展现状
作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：
李珣
中国人寿保险股份有限公司,满洲里分公司,内蒙古,满洲里,021400内蒙古科技与经济
INNER MONGOLIA SCIENCE TECHNOLOGY AND ECONOMY2011(5)
本文链接：http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_nmgkjyjj201105021.aspx
２０１１年３月
内蒙古科技与经济
Ｉｎｎｅｒ
ＩＩＩ
Ｍａｒｃｈ２０１１
Ｎｏ．５ＴｏｔａｌＮｏ．２３１
第５期总第２３１期
ＩＩ
ＭｏｎｇｏｌｉａＳｃｉｅｎｃｅＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙ＆Ｅｃｏｎｏｍｙ
ＩＩＩ
ＩＩ
Ｉ
浅析我国银行保险业务的发展现状
李
王旬
（中国人寿保险股份有限公司满洲里分公司，内蒙古满洲里０２１４００）
摘
要：文章针对我国现有的银行保险的现状，剖析了我国银行保险发展的有利因素及制约银行保
险发展的不利因素。
关键词：银行保险；现状；因素
中圈分类号：Ｆ８３０．４
１银行保险概述
银行保险，从狭义的范围理解．是指银行（或邮
文献标识码；Ａ
文章编号：１００７—６９２１（２０１１）０５—００４３一０２
到６家；第三阶段为反思和转变阶段（２００１年～２００８年），Ｊ火２００１年～２００４年。银行保险发展到一个新高
政局）与保险公司之间通过合作，由银行代为推销保险的一种方式。是银行通过向客户提供保险产品而进入保险领域的兼职代理活动。而广义的银行保险除包含狭义的范畴之外．还包括保险公司和银行采
用相互渗透和融合的战略．将银行和保险等金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道
度进入２１世纪，我国银行保险发展迅速．巨额的保
费收入使银行保险成为保险公司仅次于个人代理渠
道的第二大销售渠道。统计资料显示，２００１年银行保险规模仅是４５亿元，在寿险总保费中所占比重不到０．３％，到２００２年此项保费收入猛增４６８亿元，占
寿险总收入１７．１％，银行代理已成为寿险的主要销
的共享．提供全方位保险产品服务，银保双方共同满
足客户多元化的金融服务的需求。是一种相互融合、
相互渗透的新型业务关系。从西方国家尤其是欧洲
国家银行保险的发展情况来看，银行保险的发展阶
售渠道之一。到２００３年银行保险规模一跃达到了约８００亿元。占寿险总保费收入的２５％。银行和保险公司突破了最初的一对一的合作关系。呈现出一种多
对多的合作关系。２００４年以后，银行保险开始出现
段一般经历４个阶段。可依次为协议代理、销售联盟、合资公司和金融服务集团阶段。
２我国银行保险发展现状
银行保险，最早于２０世纪７０年代初出现在法国，８０年代在欧洲迅速发展，到２０世纪末．整个欧洲
产品上的调整，银行保险发展却开始减缓甚至跌入
低谷。２００４年～２００６年．全国的银行保险界都在思
考如何解决发展瓶颈问题，促进银行保险深层次的发展。银行保险业务成为许多寿险公司的鸡肋——食之无肉。弃之有味。“食之无肉”．银行保险业务成
为亏本的买卖，业务越多．赔得越多；“弃之有味”，在
银行代理保费收入已达５９０亿美元，占寿险保费收入的１９．２％。
２０世纪９０年代中期。我国各寿险公司开始与银行进一步合作．大致经历３个阶段。第一阶段为萌芽阶段（１９９６年以前），采取的形式是由银行网点销售保险产品，当时的合作就是把银行柜台为销售渠道。合作缺乏必要的沟通和激励．实现的保费也不多，在基层机构，保险公司和银行几乎没有合作。从１９９６
年开始。随着银行利率的不断下调．保险产品的预定
追求业务规模和市场份额的寿险公司经营主要导向下，银行保险又是寿险公司完成保费规模指标的一个工具。
到２００８年１月～６月，我国寿险保险公司的收
入４２５７．２３亿元。同比增－长：６４．４％，银行保险的快速增长成为当时寿险公司保费收入增长的主要动力．在２００８年上半年中，各个保险公司的银保收入都大幅度的提升。例如，中国人寿银保保费收入占总保费
收入的５５％。
利率也逐渐走低．银行保险产品出现销售下滑，银行保险意义没有体现出来；第二阶段为发展阶段（１９９６年～２０００年），这一阶段保险公司开始逐步重视银行保险这个销售渠道，加大与银行合作，普遍的方法是签订代理协议．以银行代收保费为主要内容。这一
时期．银行保险被逐渐重视的一个重要背景是我国
目前，银行保险主要采取销售协议的模式，但合作内容相当丰富，包括代收保险费、客户信息共享、金融咨询服务等，从合作内容上讲。实质上已经突破
了销售协议的模式。成为银保双方共同构建的一种
保险市场主体增多。竞争开始激烈。全国性寿险增加
战略联盟。从合作形式上讲。我国的银行保险发展仍处于较低层次．保险公司利用银行网点开展销售服
收稿日期：２０１１—０１－－２０
作者简介：李王旬，女，中国人寿保险股份有限公司满洲里分公司，经济师，综合管理部经理。
・４３・
万方数据
总第２３１期
务，银行则收取手续费的初级阶段。３我国银行保险发展的有利因素
３．１银行方面
银行方面的有利因素主要体现在银行规模和公
众信任度两方面。银行规模是银行保险发展的重要
因素。银行与保险公司一个很大的不同在于拥有众
多且分布广泛的分支机构，大约每一万居民就拥有
一家银行分支机构。银行分支机构为保险公司利用现有的设施资源销售提供了硬件保障，也有利于客户更方便地购买保险产品。银行与保险公司共同开发出了专门支持保险销售的业务系统“银保通”，采用该系统，银行不仅能接受投保，而且能直接出单。所以发达的银行网络和良好的基础设施推动了银行保险的发展。公众对银行的信任度也会影响到银行保险的发展。银行在我国老百姓的心目中拥有良好的声誉，对银行信任度高，愿意在银行买保险，由银行来代理销售保险产品可增强消费者对产品的信任感，从而拉近保险公司与客户的距离，推销的保险产品更容易为客户接受。相对于从不熟悉的保险代理人手里购买保险产品，从银行购买保险更容易令人
接受。
３．２保险公司方面
在我国，银保业务是具有良好发展前景的新型中间业务。对保险公司有利因素主要体现在保险新业务增长上。对于拥有强大代理人队伍的保险公司而言，银行保险为其带来的利益是多方面的，市场增长使之成为保险公司保费收入的第二大销售渠道。因此，这个因素也会导致保险公司积极寻求与银行法律、监管及税收制度给银行保险带来的壁垒在银行保险的发展过程中，国家政策对于银行・４４・
万方数据
内蒙古科技与经济
构一般依照自己的监管职能进行监管，未对银行保险中出现的问题进行联合调研。共同出台监管指引。对一些创新产品目前的分业监管很难跟上其创新步伐，同时法律上缺乏监管细则。
４．１．３在税收制度方面。税收优惠，是导致欧洲银行保险飞速发展的主要推动力。从银行保险需求的
角度上讲，国家对保户通过购买银行保险产品所获
得的利息和红利基本免于征收利息税，这一点对于我国银行保险业的发展有很大的促进作用。但是，国家对银行保险的扶持力度不够。我国政府相应的税
收优惠政策不能及时出台．，国家在开展银行保险业
（如对银行保险业的所得税）方面也没有相关的税收
优惠政策。这种税收政策在一定程度上影响了银行保险产品的开发和推广。
４．２保险公司和银行对银行保险认识不足。双方利
益分配不清
现在大部分银行仍然把银行保险置于“边缘”地位，把银保业务作为一种附带收入。在对待银行保险的问题上．银行重视程度不够。没有认识到通过与保险公司合作可以扩大并巩固自身的客户群，弥补银行业务品种的不足，没有把它作为一种发展战略来对待。银行柜员未接受正规的银行保险方面的培训，导致银行销售人员销售能力不强。保险公司内部，虽然对银行保险有足够的关注，但这种关注仅仅是把银行保险看成赚取更多保费收入的一种新的代理机构，而没有从长远的角度上思考与银行的战略性合
作前景。
同时，银行和保险公司都是追求利益最大化的理性机构。保险公司给银行的手续费的高低影响着银行合作积极性和业务量大小。就保险公司而言。现
在的手续费标准基本到了各家公司自身费用承受能
力的心理底线．甚至个别公司出现了“亏本生意”。这种高额的代理手续费挫伤了保险公司的积极性，保险公司会压缩银保的业务品种和规模，甚至退出银［参考文献］
［１］柯炳生．何秀荣．ｗＴｏ与非关税措施简明读
本［Ｍ］．北京：中国农业出版社，２００４．
莫文超．我国银行保险合作发展存在的问题与对策［Ｊ］．金融市场，２００７，（８）．
［３］刘天宇．西方银行保险的发展及其动因分析Ｄ］．国际金融研究，２０００。（８）．
邹辉荣．傅亚平．我国银行保险业发展前景Ｄ］．商业研究，２００４，（２２）．
合作，双方合作方式将更为紧密，运作模式也将由销售协议逐渐向战略联盟过渡，并促使银行保险蓬勃
发展。
４制约我国银行保险发展的不利因素
保险发展有着十分重要的影响。
４．１．１在法律制度方面。目前，依据中国金融业相关法规的规定。我国实行／９＂业经营和分业监管的金融制度。中国加入世界贸易组织后，集银行、证券、保险于一身混业经营国外金融集团，在我国经营时将通过不同方式继续实行混业经营，这就会形成与国内金融业分业经营并存的矛盾格局。经营制度的不统一不仅会造成国内金融业的不平等竞争。而且会削弱其市场竞争力。虽然我国金融业已加速了混业经营的趋势，但相关法律仍从外部环境上制约我国
４．１
行保险市场。利益分配是决定银行保险能否长期稳定发展的核心机制，也是当前的难点和敏感问题。不
利于我国银行保险的迸一步发展。
［２１［４］
银行保险业的发展。
４．１．２在监管方面。金融监管当局风险控制能力仍然很差。在我国金融分业经营和分业监管体制下。银行保险业是由银监会和保监会分业监管．各监管机
浅析我国银行保险业务的发展现状
作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：
李珣
中国人寿保险股份有限公司,满洲里分公司,内蒙古,满洲里,021400内蒙古科技与经济
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