山东纺 织 经 济
２０ 年第 ２ （ ０９ 期 总第 １ ０ ） ５期
我 国商业 银行 中间业务 的现状 及未来发展方 向
刘章发 （ 聊城 大学东昌学院 摘 山东聊城 ２２０） ５００ 要：商业银行在国民经济中处于牵一发而动全身的地位 ，而新兴中间业务更成 为商行发展的
必 不可 少 的一 个 盈利 项 目。 文阐述 了 国商业银 行在 当今 “ 本 我 大金 融 ” 形势 下 中间业 务发展 的现状 ， 及
在相关的中间业务拓展 中的思路和 未来发展的新方向。
关键词 ：商业银 行 中间业 务 ；创 新
中图分类号 ：Ｆ ３ ． ８２ ２
一
文献标识码 ：Ａ
文章编号：１７— ９ ８２０）２ ０ ３— ２ ６３ ０ ６（０ ９ — ０ Ｏ Ｏ ０
、
我国商业银行 中间业务的现状
随着我 国金融体制 改革 的不断深化和经济高速
风 险小 、收益高的中间业 务放在重要的位置上。
２ 、经营分散 ， 且缺乏规范管理 ， 以形成整体 难
合 力
发展对金融产品需求的拉动 ，我 国商业银行开始重
视 中间业务的发展 ，特 别是近几年为迎接入世后外 资银行的竞争 ，我国国有商业银行的 中间业务取得 了快速发展 。
从 已公布的 ２ ０ 年上市银行年报看 ， ０６ 民生银行 非利息净收入为 １ ．９ ０ ０ 亿元 ，同比增长了 ７ ．６ ５ ４ ％； 浦发银行收入 ８ ９ 亿元 ，同比增长 ７ ．６ ．２ １２ ％；而基 数庞大的 中国银行在上市当年也实现 了 ｌ ．％的增 ２１ 长 ，达到 了 ２ ０ １ ７ ． 亿元 ；招行实现零售银行非利息 总收入 ２ ．７ ０ ９ 亿元 ，同比增加 ９ ．７ １０ ％。建行净手续 费及佣金收入达 １５ ７ 亿元 ，同比增长 ６ ．１ ３ ．１ ０ ５ ％。
各项 中间业务分 散到各职能部 门管理 ，如信息
管理咨询 由计划部门或办公室办理 ；资信 评估 、代 理保险业务 由信贷部 门办理 ；代客户外汇买卖 由营 业部办理等 。这样分散的经营容易给各业 务部 门带 来 “ 擦边球”观念 ，难免 出现相互推诿、扯皮的现 象 ，导致业务收入的流失。
３ 、服务手段落后 、科技化程度较低
商业银行中间业务的发展与银行设备 的现代化 程 度密不可分 。发达 国家商业银行的 “ 跨国金融产 品 、多功能智慧 型的综合产 品” ，都是高科技的结 晶。近年来发展起来的网络银行业务最诱 人之处在 于其成本远远低于传统的商业银行业务 ，进行不 同
二、我 国商业银行 中间业务发展 中存在 的问题
我 国商业银行发展中间业 务虽然取得 了一定的
成绩 ，但 同西方发达 国家商业
银行相 比 ，无论在数 量上和 质量上都存在较大差距 ，且发展 中还存在不
规范 、低效率 、市场竞争混乱 等诸 多问题 ，具体表
现在 ：
语 言之 间的转换也很容易 ，为轻松地拓展跨国业务
提供 了优越的条件 。相比之 下 ，我 国商业银行 的中 间业务服务则缺 乏高效 、快捷 的结算和支付 系统 ，
健 全、科学的核算体系以及完善的管理信息系统。 三 我 国商业银行 中间业务未来发展方 向
１ 、中间业务的发展趋势 随着金融创新的加剧 ，商业银行的中间业务 的 内涵和外延发生 了重大变化 ，其服务品种也更加 多
ｌ 、中间业务 品种较少 、收入较低
２ 世纪 ８ 年代以来 ， ０ ０ 全球 商业银行 中间业务发 展十分迅猛 ，业务品种从刚起 步时单一的代理收付 业务 ， 扩大到包括结算 、担保 、 资、管理 、咨询 、 融
衍生金融工具等广泛的业务群体 。但是 ，目前我 国
样化 。纵观 国际银行业中间业务的发展趋势 ，可概
括为 “ 四个转变 、一个突破” 。
各金融机构的 中间业务品种只有结算 、 代理、 咨询 、
信用卡等种类 ， 其中代理收 付业务 （ 如代发 工资 、 代 收税款 、 代收 工商管 理费、 代收行政 罚没款项等 ） 占 了绝大部分 ，业务新品种少 ，业 务份额小 ，无法满
足社会对金融服务 日益增长 的需求 。 在这种情况下 ， 银行应打破 旧框框 ， 更新经营观念 ， 把开发成本低、
收稿 日期 ：２ ０－１ － ０８ ２ ０
３ ０
（ ）由不运用资金或不直接运用 自己的资金 向 １ 商业银行垫付资金转变
一
般而 言 ，商业银 行在办理 中间业 务过程 中，
以 “ 中间人”的身份出现 ，遵循 “ 银行不垫款 ”的
原 则 ，这主要是针对传统 的结算业务而言的。但对 某些 中间业务而言 ，银行却要或 多或少地垫付一定
２０ 年第 ２ （ ０９ 期 总第 １０ ） ５期
山东 纺 织经 济
的资金并承担相应 的风 险 ，变银行 与客 户之间 “ 委 托 ”或 “ 代理 ”关 系为债权 债务关 系 ，从而使这 些 中间业 务具备 了某些 信用业 务的特 征 。
要 学 习借 鉴西方商 业银行 的经验 ，少走弯路 ， 降低产 品开发成本 ，缩短 产品创新 周期。结合我 国 商业银 行实际 ，提 出如下建议 ：一 是扩大 传统 的结
（ ）由不 占用或不直接 占用客 户资金 向商业银 ２ 行 占用客户资 金转变
有些 中间业务在提供服 务时 ，银行可 以暂时 占 用客 户的委托资金而扩大资金来源 ，使资产负债表
算业务范 围。开办个 人汇款 ，个人 支票
业 务 ；通过
国际结算加 强结售汇 ， 扩大 贸易融资 、 银团贷款 、 账 户服务业 务 ；二是扩 大代理 业务。随 着资 本市场快 速发展 ，商业银行进入资本 市场将是其发展的一个 重要方 向。商业银行可重点开发为券商和股 民提供 资金转账及清算服 务的业务 ；作为 基金托 管人 ，代 表基金受益人保管基金 ，办理证券账 户服务 ；积极
争 取代 办企 业债 券和 商业 票据 的发 行及 交易 业务 等 ；三是开办私人银行业务 ，为私人或企业提供理
的数值发生变化 ，形成 中间业务和资产负债业务互
动趋势 。
（ ）由接受客户委托 向银行 出售信用转变 ３ 商业银行在办理信用签证 、承兑 、押汇等业务 时 ，将提供银行信用 。这时 ，银行收取的手续费既
是银行经营管理效益的价值体现 ，也是客户银行信
用 出售 的补偿 。
财服务 ；四是拓展信 贷服务对象的 中间业务 ，如项 目评估 、信用等级评定 、投融资顾 问、企业上市包 装 、企业并购重组策划等高附加值 的服务 ；五是开 发多功能的信用新产 品。根据客户投资和消费的多 元化需求 ，开发多功能的 “ 储蓄一卡通” 信用卡 、“ 购物保险”等 ， 使信 用卡成为可存取 、 可适量透支 、 可转账 、可购物消费 、可代收代付的综合卡 ；六是 积极发展担保承诺类业务 。如跟单信用证担保 ，备 用信用证担保 ，对有追索权的债券转让担保 ，备用 贷款额度 ，循环贷款额度等 ；七是开展各类信息咨
询服务 。
（ ）由不承担风险的收取手续费 向承担风险转 ４
变
随着 中间业务的发展 ，商业银行办理 中间业务 往往需要运用资金并承担一定的风险 ， 如各类担保 、
承诺 、代保管 、承兑 、押汇等 ，这时银行收取的手
续费就不仅仅是劳动补偿 ，同时也包含着利息补偿 和风险补偿 。
（ ）衍生金融工具 交易实现了传统中 间业务的 ５
突破
商业银行 出于规避风险 、增强资产流动性 和提 高竞争能 力以及盈利水平等 目的 ，开始涉足金融衍 生工具交易领域 ，从事诸 如票据 发行便利 、货币或 利率互换 、期货和期权等业务 。 ２ 、商业银行创新发展 中间业务的对策 商业银行要应 对国内国际金融的激烈竞争 ，必
（ ）加 大投入 ，完善中间业务创新发展的软硬 ３
件支持条件
竞争的关键是 科技和人才的竞争 ，谁开发 了新 技术和新产品 ，谁 就抢 占了市场制高点。因此 ，我 国商业银行必须从战略高度重视 和加快 以电子计算 机 为标 志的金融基础设施建设 ，提高金融业
信息化
须进一步解放思想 ，转变观念 ；加快金 融体制 改革
进程 ， 探索经营管理新 办法； 规范现有 中间业务 ， 积 极发展创新的中间业务。 （ ）转 变观念 ，增强三大意识 １ 商业银行要彻 底转变计划 经济 条件 下国有银行 的经营理念 ，树立与市场经济相适应的现代商业银 行的经营理念。 一是要增强忧患意识 ， 居安思 危 ， 知
程 度。 根据 中间业务范 围广 、 操作技术性 强的特 点，
培养和造就一支高素质 、高水平 的员工队伍 ，构筑
商业银行 中间业务 发展的软硬件 支撑 条件 ，最终实
现商业银行利润最 大化 的经营 目标 。◆
参考 文献 ：
… 陈 小 宽． 快建立 现 代 商业银行 的资产 贞债 管 加
理体 系【 ．金 融研 究 ，２ ０ ；（ ） Ｊ 】 ０７ ５． ［ ２ 】欧 阳世 伟 ． 拓展 我 国商业 银行 中间业 务的若干
思考［］ 国际金 融研 究 ，２ ０ ； （ ） Ｊ． ０６ ５．
难而进 ， 振奋精神求发展， 二是 要增强市场意 识 ， 以 市场 为导 向 ，以客 户为 中心开展 经营 ，争取业务发 展的市场优 势 ；三是要增 强效益意识 ，把发展 质量 和经营效益 作为一切 工作 的出发 点和 归宿 ，实现利 润最大化 目标 。 （ ）学 习借鉴 ，创新发展 中间业务 ２
【 ５ 】彭志 坚． 国金 融前 沿 问题 研 究 （０６ ［】北 中 ２ ０） ． Ｍ 京 ：中 国金 融 出版社 ，２ ０ ． ０６
【】高增燕， 商业银行 中介业 务运作［】北京： ４ 等． Ｍ．
中国财政经济出版社 ，２ ０ ０６
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山东纺 织 经 济
２０ 年第 ２ （ ０９ 期 总第 １ ０ ） ５期
我 国商业 银行 中间业务 的现状 及未来发展方 向
刘章发 （ 聊城 大学东昌学院 摘 山东聊城 ２２０） ５００ 要：商业银行在国民经济中处于牵一发而动全身的地位 ，而新兴中间业务更成 为商行发展的
必 不可 少 的一 个 盈利 项 目。 文阐述 了 国商业银 行在 当今 “ 本 我 大金 融 ” 形势 下 中间业 务发展 的现状 ， 及
在相关的中间业务拓展 中的思路和 未来发展的新方向。
关键词 ：商业银 行 中间业 务 ；创 新
中图分类号 ：Ｆ ３ ． ８２ ２
一
文献标识码 ：Ａ
文章编号：１７— ９ ８２０）２ ０ ３— ２ ６３ ０ ６（０ ９ — ０ Ｏ Ｏ ０
、
我国商业银行 中间业务的现状
随着我 国金融体制 改革 的不断深化和经济高速
风 险小 、收益高的中间业 务放在重要的位置上。
２ 、经营分散 ， 且缺乏规范管理 ， 以形成整体 难
合 力
发展对金融产品需求的拉动 ，我 国商业银行开始重
视 中间业务的发展 ，特 别是近几年为迎接入世后外 资银行的竞争 ，我国国有商业银行的 中间业务取得 了快速发展 。
从 已公布的 ２ ０ 年上市银行年报看 ， ０６ 民生银行 非利息净收入为 １ ．９ ０ ０ 亿元 ，同比增长了 ７ ．６ ５ ４ ％； 浦发银行收入 ８ ９ 亿元 ，同比增长 ７ ．６ ．２ １２ ％；而基 数庞大的 中国银行在上市当年也实现 了 ｌ ．％的增 ２１ 长 ，达到 了 ２ ０ １ ７ ． 亿元 ；招行实现零售银行非利息 总收入 ２ ．７ ０ ９ 亿元 ，同比增加 ９ ．７ １０ ％。建行净手续 费及佣金收入达 １５ ７ 亿元 ，同比增长 ６ ．１ ３ ．１ ０ ５ ％。
各项 中间业务分 散到各职能部 门管理 ，如信息
管理咨询 由计划部门或办公室办理 ；资信 评估 、代 理保险业务 由信贷部 门办理 ；代客户外汇买卖 由营 业部办理等 。这样分散的经营容易给各业 务部 门带 来 “ 擦边球”观念 ，难免 出现相互推诿、扯皮的现 象 ，导致业务收入的流失。
３ 、服务手段落后 、科技化程度较低
商业银行中间业务的发展与银行设备 的现代化 程 度密不可分 。发达 国家商业银行的 “ 跨国金融产 品 、多功能智慧 型的综合产 品” ，都是高科技的结 晶。近年来发展起来的网络银行业务最诱 人之处在 于其成本远远低于传统的商业银行业务 ，进行不 同
二、我 国商业银行 中间业务发展 中存在 的问题
我 国商业银行发展中间业 务虽然取得 了一定的
成绩 ，但 同西方发达 国家商业
银行相 比 ，无论在数 量上和 质量上都存在较大差距 ，且发展 中还存在不
规范 、低效率 、市场竞争混乱 等诸 多问题 ，具体表
现在 ：
语 言之 间的转换也很容易 ，为轻松地拓展跨国业务
提供 了优越的条件 。相比之 下 ，我 国商业银行 的中 间业务服务则缺 乏高效 、快捷 的结算和支付 系统 ，
健 全、科学的核算体系以及完善的管理信息系统。 三 我 国商业银行 中间业务未来发展方 向
１ 、中间业务的发展趋势 随着金融创新的加剧 ，商业银行的中间业务 的 内涵和外延发生 了重大变化 ，其服务品种也更加 多
ｌ 、中间业务 品种较少 、收入较低
２ 世纪 ８ 年代以来 ， ０ ０ 全球 商业银行 中间业务发 展十分迅猛 ，业务品种从刚起 步时单一的代理收付 业务 ， 扩大到包括结算 、担保 、 资、管理 、咨询 、 融
衍生金融工具等广泛的业务群体 。但是 ，目前我 国
样化 。纵观 国际银行业中间业务的发展趋势 ，可概
括为 “ 四个转变 、一个突破” 。
各金融机构的 中间业务品种只有结算 、 代理、 咨询 、
信用卡等种类 ， 其中代理收 付业务 （ 如代发 工资 、 代 收税款 、 代收 工商管 理费、 代收行政 罚没款项等 ） 占 了绝大部分 ，业务新品种少 ，业 务份额小 ，无法满
足社会对金融服务 日益增长 的需求 。 在这种情况下 ， 银行应打破 旧框框 ， 更新经营观念 ， 把开发成本低、
收稿 日期 ：２ ０－１ － ０８ ２ ０
３ ０
（ ）由不运用资金或不直接运用 自己的资金 向 １ 商业银行垫付资金转变
一
般而 言 ，商业银 行在办理 中间业 务过程 中，
以 “ 中间人”的身份出现 ，遵循 “ 银行不垫款 ”的
原 则 ，这主要是针对传统 的结算业务而言的。但对 某些 中间业务而言 ，银行却要或 多或少地垫付一定
２０ 年第 ２ （ ０９ 期 总第 １０ ） ５期
山东 纺 织经 济
的资金并承担相应 的风 险 ，变银行 与客 户之间 “ 委 托 ”或 “ 代理 ”关 系为债权 债务关 系 ，从而使这 些 中间业 务具备 了某些 信用业 务的特 征 。
要 学 习借 鉴西方商 业银行 的经验 ，少走弯路 ， 降低产 品开发成本 ，缩短 产品创新 周期。结合我 国 商业银 行实际 ，提 出如下建议 ：一 是扩大 传统 的结
（ ）由不 占用或不直接 占用客 户资金 向商业银 ２ 行 占用客户资 金转变
有些 中间业务在提供服 务时 ，银行可 以暂时 占 用客 户的委托资金而扩大资金来源 ，使资产负债表
算业务范 围。开办个 人汇款 ，个人 支票
业 务 ；通过
国际结算加 强结售汇 ， 扩大 贸易融资 、 银团贷款 、 账 户服务业 务 ；二是扩 大代理 业务。随 着资 本市场快 速发展 ，商业银行进入资本 市场将是其发展的一个 重要方 向。商业银行可重点开发为券商和股 民提供 资金转账及清算服 务的业务 ；作为 基金托 管人 ，代 表基金受益人保管基金 ，办理证券账 户服务 ；积极
争 取代 办企 业债 券和 商业 票据 的发 行及 交易 业务 等 ；三是开办私人银行业务 ，为私人或企业提供理
的数值发生变化 ，形成 中间业务和资产负债业务互
动趋势 。
（ ）由接受客户委托 向银行 出售信用转变 ３ 商业银行在办理信用签证 、承兑 、押汇等业务 时 ，将提供银行信用 。这时 ，银行收取的手续费既
是银行经营管理效益的价值体现 ，也是客户银行信
用 出售 的补偿 。
财服务 ；四是拓展信 贷服务对象的 中间业务 ，如项 目评估 、信用等级评定 、投融资顾 问、企业上市包 装 、企业并购重组策划等高附加值 的服务 ；五是开 发多功能的信用新产 品。根据客户投资和消费的多 元化需求 ，开发多功能的 “ 储蓄一卡通” 信用卡 、“ 购物保险”等 ， 使信 用卡成为可存取 、 可适量透支 、 可转账 、可购物消费 、可代收代付的综合卡 ；六是 积极发展担保承诺类业务 。如跟单信用证担保 ，备 用信用证担保 ，对有追索权的债券转让担保 ，备用 贷款额度 ，循环贷款额度等 ；七是开展各类信息咨
询服务 。
（ ）由不承担风险的收取手续费 向承担风险转 ４
变
随着 中间业务的发展 ，商业银行办理 中间业务 往往需要运用资金并承担一定的风险 ， 如各类担保 、
承诺 、代保管 、承兑 、押汇等 ，这时银行收取的手
续费就不仅仅是劳动补偿 ，同时也包含着利息补偿 和风险补偿 。
（ ）衍生金融工具 交易实现了传统中 间业务的 ５
突破
商业银行 出于规避风险 、增强资产流动性 和提 高竞争能 力以及盈利水平等 目的 ，开始涉足金融衍 生工具交易领域 ，从事诸 如票据 发行便利 、货币或 利率互换 、期货和期权等业务 。 ２ 、商业银行创新发展 中间业务的对策 商业银行要应 对国内国际金融的激烈竞争 ，必
（ ）加 大投入 ，完善中间业务创新发展的软硬 ３
件支持条件
竞争的关键是 科技和人才的竞争 ，谁开发 了新 技术和新产品 ，谁 就抢 占了市场制高点。因此 ，我 国商业银行必须从战略高度重视 和加快 以电子计算 机 为标 志的金融基础设施建设 ，提高金融业
信息化
须进一步解放思想 ，转变观念 ；加快金 融体制 改革
进程 ， 探索经营管理新 办法； 规范现有 中间业务 ， 积 极发展创新的中间业务。 （ ）转 变观念 ，增强三大意识 １ 商业银行要彻 底转变计划 经济 条件 下国有银行 的经营理念 ，树立与市场经济相适应的现代商业银 行的经营理念。 一是要增强忧患意识 ， 居安思 危 ， 知
程 度。 根据 中间业务范 围广 、 操作技术性 强的特 点，
培养和造就一支高素质 、高水平 的员工队伍 ，构筑
商业银行 中间业务 发展的软硬件 支撑 条件 ，最终实
现商业银行利润最 大化 的经营 目标 。◆
参考 文献 ：
… 陈 小 宽． 快建立 现 代 商业银行 的资产 贞债 管 加
理体 系【 ．金 融研 究 ，２ ０ ；（ ） Ｊ 】 ０７ ５． ［ ２ 】欧 阳世 伟 ． 拓展 我 国商业 银行 中间业 务的若干
思考［］ 国际金 融研 究 ，２ ０ ； （ ） Ｊ． ０６ ５．
难而进 ， 振奋精神求发展， 二是 要增强市场意 识 ， 以 市场 为导 向 ，以客 户为 中心开展 经营 ，争取业务发 展的市场优 势 ；三是要增 强效益意识 ，把发展 质量 和经营效益 作为一切 工作 的出发 点和 归宿 ，实现利 润最大化 目标 。 （ ）学 习借鉴 ，创新发展 中间业务 ２
【 ５ 】彭志 坚． 国金 融前 沿 问题 研 究 （０６ ［】北 中 ２ ０） ． Ｍ 京 ：中 国金 融 出版社 ，２ ０ ． ０６
【】高增燕， 商业银行 中介业 务运作［】北京： ４ 等． Ｍ．
中国财政经济出版社 ，２ ０ ０６
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