汽车保险与理赔赔选修课论文
题目：汽车保险理赔实务探讨
姓 名：覃业淋
班 级：大09市场营销
汽车保险理赔实务探讨
【摘要】近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中汽车保险业将面临严峻的挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。
【关键词】汽车保险业 挑战 应对
一、 汽车保险市场的现状
目前，汽车保险已经成为财产保险的第一大险种。在财产险市场，60%以上的份额来源于汽车保险。可以说，财产险市场的健康发展，很大程度上取决于车险市场的健康。可是，当前车险市场出现了一些新的变化：一方面由于经济的发展，汽车销售总量猛增，私家车大量增加，保险需求旺盛；另一方面保险公司为居高不下的赔付率而发愁，出于自生效益的考虑，纷纷停办了一些业务或提高费率，或增加绝对免赔额，甚至出现一些工程机械再无公司承保的现象。
车险改革已经推行了将近五年，车险市场已经发生了很大
的变化。车险费率由一直以来的统一定价，转为按市场需求而放开，各家公司自行确定车险产品的价格和条款，从而加速了汽车客户的市场细分。这些变化是符合市场价值规律的。车险改革以来，市场显现出丰富的保险资源，这是保险公司始料不及又是内心期望的。这一经济现象使客户选择保险公司比价格投保的情况得到的很大改变，保险公司也有可能针对业务经营情况，选择优质客户群体，控制高额付业务。这一变化的意义在于，对保险公司的车险水平 提出了更高要求，一味“通吃”和降费等做法已经是多数保险公司深受其苦。
二 、汽车保险理赔的基本常识
目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。（1）报案方式：电话报案、网上报。案、到保险公司报案以及理赔员转达报案。（2）报案过程：保险事故发生后，应在24小时之内通知派出所或者刑警队，在48 小时之内通知保险公司。（3）理赔周期：被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，3个月内不向保险公司提出理赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即视为自动放弃权益。（4）保险理赔要点：①保护现场，抢救伤员，迅速报案。保护现场，抢救伤员和财产，保留相关证据：立即向交通主管部门或事故处理部门报案。48小时内携带保险单正本、驾驶证、行驶证、被保险人的身份证到
保险公司正式报案。②定损修理，解决事故所有损失在修复之前，必须经保险公司定损，以核对损失项目金额：定损完毕后，即可修理受损车辆：与第三者及事故处理主管部门一同做好事故处理工作。③提交单证，领取赔款。事故处理完毕后，在10日内将索赔单证交保险公司，由保险公司计算赔款：届时，保险公司通知领取赔款：领取赔款时，要携带保险单正本、被保险人或户口本原本。④特殊案件的报案手续。当车辆被盗或被抢时，应在24小时内通知出险的派出所或刑警队并在48小时内通知保险公司，同时登报声明。在48小时内携带个人材料到保险公司填写《机动车辆保险初现通知单》，务必随身带的证明包括保险单正本、被保险车辆的行驶证、驾驶员的驾驶执照、被保险人的身份证原件、报案人的身份证原件。
三 、汽车保险理赔的特点
汽车保险与其他保险不同，其理赔工作也具有显著的特点。理赔工作人员必须对这些特点有一个清醒和系统的认识、了解和掌握这些特点是做好汽车理赔工作的前提和关键。
1. 被保险人的公众性。我国的汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主，但是，随着个人拥有车辆数量的增加，被保险人中单一车主的比例将逐步增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩，加上文化、知识和修养的局限，他们对保险、交通事故处理、车辆修理等知之甚少。另一方面，由于利益的驱动，检验和理算人
员在理赔过程中与其在交流过程中存在较大的障碍。
2. 损失率高且损失幅度较小。汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大，但是，事故发生的频率高。保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大，有的事故金额不大，但是，仍然涉及对被保险人的服务质量问题，保险公司同样应予足够的重视。另一方面，从个案的角度看赔偿的金额不大，但是，积少成多也将对保险公司的经营产生重要的影响。
3. 标的流动性大。由于汽车的功能特点，决定了其具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不确定，要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理解理赔服务，主体是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。
4. 受制于修理厂的程度较大。在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂，修理厂的修理价格、工期和质量均直接影响汽车保险的服务。因为，大多数被保险人在发生事故之后，均认为由于有了保险，保险公司就必须负责将车辆修复，所以，在车辆交给修理厂之后就很少过问。一旦因为车辆修理质量或工期，甚至价格等出现问题均将保险公司和修理厂一并指责。而是事实上，保险公司在保险合同项下承担的仅仅是经济补偿义务，对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责义务。
5. 道德风险普遍。在财产保险业务中汽车保险是道德风险的“重灾区”。汽车保险具有表的流动性强，户籍管理中存在缺陷，保险信息不对称等特点，以及汽车保险条款不完善，相关的法律环境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中的存在的一些问题和漏洞，给了不法之徒可乘之机，汽车保险欺诈案件时有发生。
四、事故车理赔的流程
1.出现交通事故后首先做的是及时报案。出了交通事故除了向交通管理部门报案外，还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车友如何向对方索要事故证明等。车主在理赔时的基本流程：（1）出示保险单证。（2）出示行驶证。（3）出示驾驶证。（4）出示被保险人身份证。（5）出示保险单（6）填写出险报案表。（7）详细填写出险经过。（8）详细填写报案人、驾驶员和联系电话。（9）检查车辆外观，拍照定损。（10）理赔员带领车主进行车辆外观检查。（11）根据车主填写的报案内容拍照核损。（12）理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品。（13）交付维修站修理。（14）理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。（15）车主签字认可。（16）车主将车辆交于维修站维修。以上是车主和保险公司理赔员的必须要做的。事实胜于雄辩，车主一定要注意做好前期工作，避免时候理赔时麻烦被动。
2其次要及时与保险公司沟通。车主要积极协助保险公司完成对车辆查勘、照相以及定损等必要工作。结案前应向交管部门了解事故中自己应付多大的责任 、损失多少和伤者的赔偿费用等情况，然后再向保险公司咨询哪些情况能陪哪些情况不能陪，尽量减少损失。同时，车主再找救援公司拖车以及找修理厂修车时，关于价格问题要与保险公司及时沟通，避免救援公司或者修理厂的开价与保险公司的赔偿价格相差太大。对于定损时没有发现的车辆损失，应及时通知保险公司进行二次查看定损，这笔额外的损失就不要车主自己掏钱啦。
3最后提醒车主再出现交通事故后不应出现两个极端：（1）在发生交通事故后喜欢私了，也就是怕麻烦，觉得去理赔就是浪费时间，宁愿把这些时间浪费在和对方车主争执上。结果是耽误了理赔时间，往往是两头得不到赔偿，枯水只能往肚子里咽。随意当发生交通事故时，最好不要私了，更不能忍气吞声。（2）哪怕一丁点的小刮擦都要去保险公司去理赔。这样既浪费时间，又增加了自己的理赔率，因为保险公司每年根据车主的出险率有一定的折扣。
总而言之，只有优质的，人性化的服务才是保险公司生存和发展的基础。
汽车保险与理赔赔选修课论文
题目：汽车保险理赔实务探讨
姓 名：覃业淋
班 级：大09市场营销
汽车保险理赔实务探讨
【摘要】近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中汽车保险业将面临严峻的挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。
【关键词】汽车保险业 挑战 应对
一、 汽车保险市场的现状
目前，汽车保险已经成为财产保险的第一大险种。在财产险市场，60%以上的份额来源于汽车保险。可以说，财产险市场的健康发展，很大程度上取决于车险市场的健康。可是，当前车险市场出现了一些新的变化：一方面由于经济的发展，汽车销售总量猛增，私家车大量增加，保险需求旺盛；另一方面保险公司为居高不下的赔付率而发愁，出于自生效益的考虑，纷纷停办了一些业务或提高费率，或增加绝对免赔额，甚至出现一些工程机械再无公司承保的现象。
车险改革已经推行了将近五年，车险市场已经发生了很大
的变化。车险费率由一直以来的统一定价，转为按市场需求而放开，各家公司自行确定车险产品的价格和条款，从而加速了汽车客户的市场细分。这些变化是符合市场价值规律的。车险改革以来，市场显现出丰富的保险资源，这是保险公司始料不及又是内心期望的。这一经济现象使客户选择保险公司比价格投保的情况得到的很大改变，保险公司也有可能针对业务经营情况，选择优质客户群体，控制高额付业务。这一变化的意义在于，对保险公司的车险水平 提出了更高要求，一味“通吃”和降费等做法已经是多数保险公司深受其苦。
二 、汽车保险理赔的基本常识
目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。（1）报案方式：电话报案、网上报。案、到保险公司报案以及理赔员转达报案。（2）报案过程：保险事故发生后，应在24小时之内通知派出所或者刑警队，在48 小时之内通知保险公司。（3）理赔周期：被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，3个月内不向保险公司提出理赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即视为自动放弃权益。（4）保险理赔要点：①保护现场，抢救伤员，迅速报案。保护现场，抢救伤员和财产，保留相关证据：立即向交通主管部门或事故处理部门报案。48小时内携带保险单正本、驾驶证、行驶证、被保险人的身份证到
保险公司正式报案。②定损修理，解决事故所有损失在修复之前，必须经保险公司定损，以核对损失项目金额：定损完毕后，即可修理受损车辆：与第三者及事故处理主管部门一同做好事故处理工作。③提交单证，领取赔款。事故处理完毕后，在10日内将索赔单证交保险公司，由保险公司计算赔款：届时，保险公司通知领取赔款：领取赔款时，要携带保险单正本、被保险人或户口本原本。④特殊案件的报案手续。当车辆被盗或被抢时，应在24小时内通知出险的派出所或刑警队并在48小时内通知保险公司，同时登报声明。在48小时内携带个人材料到保险公司填写《机动车辆保险初现通知单》，务必随身带的证明包括保险单正本、被保险车辆的行驶证、驾驶员的驾驶执照、被保险人的身份证原件、报案人的身份证原件。
三 、汽车保险理赔的特点
汽车保险与其他保险不同，其理赔工作也具有显著的特点。理赔工作人员必须对这些特点有一个清醒和系统的认识、了解和掌握这些特点是做好汽车理赔工作的前提和关键。
1. 被保险人的公众性。我国的汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主，但是，随着个人拥有车辆数量的增加，被保险人中单一车主的比例将逐步增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩，加上文化、知识和修养的局限，他们对保险、交通事故处理、车辆修理等知之甚少。另一方面，由于利益的驱动，检验和理算人
员在理赔过程中与其在交流过程中存在较大的障碍。
2. 损失率高且损失幅度较小。汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大，但是，事故发生的频率高。保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大，有的事故金额不大，但是，仍然涉及对被保险人的服务质量问题，保险公司同样应予足够的重视。另一方面，从个案的角度看赔偿的金额不大，但是，积少成多也将对保险公司的经营产生重要的影响。
3. 标的流动性大。由于汽车的功能特点，决定了其具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不确定，要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理解理赔服务，主体是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。
4. 受制于修理厂的程度较大。在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂，修理厂的修理价格、工期和质量均直接影响汽车保险的服务。因为，大多数被保险人在发生事故之后，均认为由于有了保险，保险公司就必须负责将车辆修复，所以，在车辆交给修理厂之后就很少过问。一旦因为车辆修理质量或工期，甚至价格等出现问题均将保险公司和修理厂一并指责。而是事实上，保险公司在保险合同项下承担的仅仅是经济补偿义务，对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责义务。
5. 道德风险普遍。在财产保险业务中汽车保险是道德风险的“重灾区”。汽车保险具有表的流动性强，户籍管理中存在缺陷，保险信息不对称等特点，以及汽车保险条款不完善，相关的法律环境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中的存在的一些问题和漏洞，给了不法之徒可乘之机，汽车保险欺诈案件时有发生。
四、事故车理赔的流程
1.出现交通事故后首先做的是及时报案。出了交通事故除了向交通管理部门报案外，还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车友如何向对方索要事故证明等。车主在理赔时的基本流程：（1）出示保险单证。（2）出示行驶证。（3）出示驾驶证。（4）出示被保险人身份证。（5）出示保险单（6）填写出险报案表。（7）详细填写出险经过。（8）详细填写报案人、驾驶员和联系电话。（9）检查车辆外观，拍照定损。（10）理赔员带领车主进行车辆外观检查。（11）根据车主填写的报案内容拍照核损。（12）理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品。（13）交付维修站修理。（14）理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。（15）车主签字认可。（16）车主将车辆交于维修站维修。以上是车主和保险公司理赔员的必须要做的。事实胜于雄辩，车主一定要注意做好前期工作，避免时候理赔时麻烦被动。
2其次要及时与保险公司沟通。车主要积极协助保险公司完成对车辆查勘、照相以及定损等必要工作。结案前应向交管部门了解事故中自己应付多大的责任 、损失多少和伤者的赔偿费用等情况，然后再向保险公司咨询哪些情况能陪哪些情况不能陪，尽量减少损失。同时，车主再找救援公司拖车以及找修理厂修车时，关于价格问题要与保险公司及时沟通，避免救援公司或者修理厂的开价与保险公司的赔偿价格相差太大。对于定损时没有发现的车辆损失，应及时通知保险公司进行二次查看定损，这笔额外的损失就不要车主自己掏钱啦。
3最后提醒车主再出现交通事故后不应出现两个极端：（1）在发生交通事故后喜欢私了，也就是怕麻烦，觉得去理赔就是浪费时间，宁愿把这些时间浪费在和对方车主争执上。结果是耽误了理赔时间，往往是两头得不到赔偿，枯水只能往肚子里咽。随意当发生交通事故时，最好不要私了，更不能忍气吞声。（2）哪怕一丁点的小刮擦都要去保险公司去理赔。这样既浪费时间，又增加了自己的理赔率，因为保险公司每年根据车主的出险率有一定的折扣。
总而言之，只有优质的，人性化的服务才是保险公司生存和发展的基础。