第７卷第４期２００９年１２月
宁波广播电视大学学报
ＪＯＵＲＮＡＬＯＦＮＩＮＧＢＯ
ＲＡＤＩＯ＆ＴＶ
ＵＮＩＶＥＲＳＩＴＹ
Ｖ０１．７Ｎｏ．４Ｄｅｃ．２００９
商业保险参与我国社会保障体系的思考
张蕾
（东南大学，江苏南京２１００９６）
【摘要】商业保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，也是社会保障体系的重要组成部分．随着改革的深化和推进，社会利益格局不断调整，传统的社会管理模式亟待转型，政府有必要引入商业保险机制参与社会管理，完善社会保障机制建设与创新．本文主要结合我国目前的社会保障的现状以及商业保险在社会保障体系建设中的地位和作用，探讨商业保险完善社会保障制度的可行性和途径．
【关键词】商业保险；社会保障体系；途径
【中图分类号】Ｆ９４０
【文献标识码】Ａ
【文章编号】１６７２．３７２４（２００９）０４．００２４－０４
Ｔｈｏｕｇｈｔｓ
ｏｎ
ＩｎｃｌｕｄｉｎｇＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＩｎｓｕｒａｎｃｅｉｎＳｏｃｉａｌＳｅｃｕｒｉｔｙＳｙｓｔｅｍ
ＺＨＡＮＧＬｅｉ
（ＳｏｕｔｈｅａｓｔＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｎａｎｊｉｎｇ２１００９６，Ｊｉａｎｇｓｕ，Ｃｈｉｎａ）
Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｉｎｓｕｒａｎｃｅ，ｗｈｉｃｈｈａｓｔｈｅｆｕｎｃｔｉｏｎｏｆｆｍａｎｃｉａｌｃｏｍｐｅｎｓａｔｉｏｎ，ｃａｐｉｔａｌａｃｃｏｍｍｏｄａｔｉｏｎａｎｄｓｏｃｉａｌｍａｎ－ａｇｅｍｅｍ，ｉｓ
ｓｏｃｉａｌ
ａ
ｆｕｎｄａｍｅｎｔａｌｍｅｔｈｏｄｔｏｍａｎａｇｅｔｈｅｒｉｓｋｓｕｎｄｅｒｔｈｅｃｏｎｄｉｔｉｏｎｓｏｆｔｈｅｍａｒｋｅｔｅｃｏｎｏｍｙａｎｄａｌｓｏ
ａｎ
ｉｍｐｏｒｔａｎｔｐａｒｔｏｆ
ｓｅｃｕｒｉｔｙｓｙｓｔｅｍ．Ｗｉｔｈｔｈｅｄｅｅｐｅｎｉｎｇａｎｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｔｈｅｒｅｆｏｒｍ，ｔｈｅｐａｔｔｅｒｎｏｆｔｈｅｓｏｃｉａｌｉｎｔｅｒｅｓｔｓｈａｓｐｅｒｓｉｓｔｅｎｔｌｙｂｅｅｎ
ａｄｊｕｓｔｅｄａｎｄｔｈｅｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｍｏｄｅｏｆｓｏｃｉａｌｍａｎａｇｅｍｅｎｔｄｅｍａｎｄｓｔｒａｎｓｉｔｉｏｎ；ｔｈｅｒｅｆｏｒｅｔｈｅｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔｎｅｅｄｓｔｏｉｍｐｏｒｔａｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｉｎｓｕｒａｎｃｅｓｙｓｔｅｍｗｈｉｃｈ
ｗｉｌｌｐｌａｙ
ａ
ｐａｒｔｉｎｓｏｃｉａｌｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｎｄｐｅｒｆｅｃｔｔｈｅｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎａｎｄｉｎｎｏｖａｔｉｏｎｏｆｔｈｅｓｏｃｉａｌｓｅｃｕｒｉｔｙｓｙｓ・
ｔｅｍ．ｎｌｉｓｐａｐｅｒ，ｔｈｒｏｕ曲ｄｉｓｃｕｓｓｉｎｇｔｈｅｐｒｅｓｅｎｔｃｏｎｄｉｔｉｏｎｏｆｓｏｃｉａｌｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎＣｈｉｎａ，ａｎｄｔｈｅｐｏｓｉｔｉｏｎａｎｄｆｕｎｃｔｉｏｎｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎｔｈｅｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｏｆｔｈｅｓｏｃｉａｌｓｅｃｕｒｉｔｙｓｙｓｔｅｍ，ｅｘｐｌｏｒｅｓｔｈｅｆｅａｓｉｂｉｌｉｔｙａｎｄｍｅｔｈｏｄｓｏｆｐｅｒｆｅｃｔｉｎｇｔｈｅｓｏｃｉａｌｓｅｃｕｒｉｔｙｓｙｓｔｅｍｉｎ
ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｉｎｓｕｒａｎｃｅ．
ＫｅｙＷｂｒｄｓ：Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｉｎｓｕｒａｎｃｅ；Ｓｏｃｉａｌｓｅｃｕｒｉｔｙｓｙｓｔｅｍ；Ｍｅｔｈｏｄ
党的十六届六中全会《中共中央关于构建社会主义和谐社会若干重大问题的决定》，将社会保障体系建设放在关系社会主义和谐社会全局的战略高度，首次提出要发挥商业保险在健全社会保障体系中的重要作用。十七大进一步提出，要以社会保险、社会救助、社会福利为基础，以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系。加快商业保险发展，充分发挥商业保险在社会保障体系建设中的作用，已成为构建社会主义和谐社会的重要内容。
一、我国社会保障体系建设存在的问题
改革开放以来，我国社会保障体系建设取得了巨大进步，但由于脱胎于传统计划经济，受经济社会发展水平和城乡二元结构等多方面因素的影响，其发展相对滞后。
ｌ、社会保障体系框架不完善，功能未得到充分发挥（１）社会保障体系建设缺乏前瞻性。过去，我国社会保障体系建设更多考虑国家改革发展的阶段性任务，如国有企业脱困等，对建立社会保障体系的战略意义，怎样建设符合国情的多支柱社会保障体系，以及社会保障建设的指导思想、主要目标等问题，都缺乏深入、系统的理论研究。
【收稿日期】２００９—０９—１４
【作者简介】张蕾，女：宁波保监局保险巾介监管处，副处长：东南大学人文学院ＭＰＡ在读。
万方数据
经济研究
张蕾：商业保险参与我国社会保障体系的思考
（２）社会保障制度建设缺乏统筹性。在社会保障制度建立过程中，不同部门在社会保障体系建设中的定位和职能分工没有完全理顺，出台的政策法规体系存在一定程度的条块分割，不同地区和产业的保障制度建设原则和给付标准不统一。
（３）社会保障体系各支柱发展缺乏均衡性。企业补充养老保险、员工福利计划、个人养老与健康保险远未发展成独立的保障支柱，不同层次、不同支柱保障制度之间相互补充、协调发展局面尚未形成。
因此，我国社会保障体系的功能没有得到有效发挥，对经济社会长远健康发展带来了一些不利影响：缺乏未来明确的保障预期导致人们进行过度储蓄，阻碍扩大内需；基本养老保险的可携带性不强导致劳动力市场效率降低，不利于在全国范围内优化劳动力资源配置；养老基金积累不足、商业养老保险发展滞后导致国家金融结构难以得到优化，无法有效分散金融风险；相当一部分出口企业职工没有享受社会保险导致出口成本被人为压低，人民币升值压力加大。
２、社会保障体系公平性不足，难以承担起服务民生的重任
（１）社会保障覆体系盖面较低。从社会保险看，截至２００８年底，参加城镇基本养老保险、基本医疗保险人数各为２．１９亿人和３．１８亿人，分别占城镇就业人员总数的４０％和５９＊；而参加农村养老保险仅为６０００万人，仅占农村人口总数的７％。从企业补充养老保险来看，２００６年末全国有３．３万家企业建立了企业年金，缴费职工人数为１０３８万人，占企业总数和企业职工总数的比例都不到１％。从个人养老保险来看，我国人均持有长期寿险保险仅０．１件，远低于发达国家１．５件以上的平均水平。
（２）不同居民参与社会保障体系的资格和能力存在巨大差异。城乡人口能否参加社会保险主要取决于是否拥有城镇户口：城镇职工能否享受企业补充养老保险主要取决于企业性质和所从事的行业，如在已建立企业年金的企业中，大多数企业属于垄断性或资源性如煤炭、石油等行业：居民是否购买商业养老保险则主要取决于收入状况和保险意识。
３、基本养老保险可持续性不强，形成财政的潜在包袱（１）现行制度存在较大资金缺口。关于我国基本养老保险隐性负债的各种估计中，最低的占ＧＤＰ的２５％，最高的占ＧＤＰ的１２００／６。由于缺乏有效方法应对隐形负债，统筹基金长期透支个人账户基金，造成个人账户“空账”运行。截至目前，基本养老保险个人账户空账的规模已达ｌ万亿元左右，并以每年约１０００亿元的规模迅速扩大。
（２）制度设计缺乏科学性。这主要表现在统筹层次过低，目前全国绝大部分省份仍实行市级或县级统筹，限制了劳动力市场的流动性，加大结构性资金缺１３，削弱基金调剂能力。同时，不同地区缴费率差异过大，不利于统筹区域协调发展．
４、社会保障体系运行效率不高，难以充分调动政府和市场两个方面的积极性
万
方数据（１）政府管理体制不健全。政府承担了大量本应由市场来承担的职能，例如各地社保部门对基本养老保险个人账户进行管理运作，强制主办补充医疗保险，不仅效率不高，还存在资金混用等管理风险。其次，社保基金运作没有实现“管、办、监”分离，容易诱发各种腐败问题。同时，社保体系各监管机构之间的协同监管机制尚未真正建立。
（２）市场机制缺位。在基本养老保险方面，个人账户基金迫切需要金融机构专业化的资产管理服务，以及通过保险业提供年金化领取方案。在企业补充养老保险、补充医疗保险、个人养老与健康保险方面，由于缺乏税收优惠政策，限制了企业和个人的选择空间，不同企业和个人差异化的保障需求无法得到充分满足。
二、商业保险在社会保障体系建设中的地位与作用社会保障是指国家和社会依据法律规定，通过各种方式，在公民暂时或者永久丧失劳动能力以及由于遭遇各种风险致使生活发生困难时给予物质补助，保障其基本生活的制度。社会保障体系包括社会保险、社会救济、社会福利、社会优抚等内容，其中社会保险在现代社会保障体系中处于核心地位。广义的社会保险包括法定的社会保险和商业保险。其中，商业保险是指通过订立保险合同运营，由专门的保险企业经营，以营利为目的的保险形式。
现代保险业具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。总的来说，保险有四个“有利于”，即有利于应对灾害事故风险，保障人民生命财产安全和经济稳定运行，尤其是建立市场化的灾害、事故补偿机制，对增强全社会抵御风险能力，促进经济又好又快发展具有不可替代作用。有利于完善社会保障体系，满足人民群众多层次保障需求，促进社会稳定与和谐。有利于优化金融资源配置，发挥保险在金融资源配置中重要作用，促进货币市场、资本市场和保险市场协调发展，对健全金融体系，完善社会主义市场经济体制具有重要意义。有利于社会管理和公共服务创新，提高政府行政效能，尤其是引入保险机制参与社会管理，对协调各种利益关系，有效化解社会矛盾和纠纷。完善社会化经济补偿机制，进一步转变政府职能，提高政府行政效能，具有重要促进作用。
商业保险与社会保险相比，具有许多优势：以自愿投保为前提的合同保障，通过合同确定权利和义务，具有长期稳定性和法律约束力；业务网络覆盖面广，商业保险公司大多实力雄厚，网络架构遍及全国各地，再保险支持系统强大；专业化队伍数量大、素质高；通过补偿案例的传播和影响，有助于进一步普及和提升忧患意识、风险意识和保险保障意识；投保和支付等方面，不受身简单化：费率杠杆功能有助于克服“劫富济贫”或“劫
份等差异限制，可将最复杂的最难解决的人Ｅｌ流动矛盾
２６宁波广播电视大学学报２００９年第４期
贫济富”的矛盾，充分实现公平与效率均衡；市场化运作机制为公众提供了多途径选择平台，有助于尽可能满足各层面保障需求等。这些优势说明，社会保险和商业保险互动发展有利于推动社会保障建设，我国应大力发展商业保险并切入社会保险领域，配合政府实现更有效的社会保险。
由于社会保障体系是个纷繁复杂的系统，在我国面临城市化、工业化、全球化、市场化以及人口老龄化的背景下，保障政策的制定和运行涉及到多个部委和地方各级政府。社会保障体系要实现公平性、合理性，就应更多强调政府责任，统筹规划，加大投入。然而，我国人口众多，农村人口和弱势群体数量巨大，而中央和地方政府财力有限。这些国情决定了社会保险只能是广覆盖、保基本的保险形式，基本线以上的保障应通过商业保险等手段来解决。这是实现多支柱保障的根本途径。由于商业方式不需要政府的财政投入，不会给政府带来任何负担，反而能缓解社会保险的压力，有利于健全社会保障体系。显然，发挥商业保险对社会保障体系建设的补充作用，对建立健全符合我国国情的社会保障体系具有重大现实意义。
可见，在当前国家社会保障体系不够健全情况下，要切实提高人民的福利水平，提高社会保障水平，缓解政们也要清醒认识到，商业保险与社会保险是不能相互替代，只能互相补充、互相渗透，只有促进商业保险与社三、我国商业保险参与社会保障体系的现状商业保险在参与我国社会保障体系上走了一条积极探ｌ、从政策支持的力度来看，国家对商业保险在社会总体上可划分三个阶段：一是从１９９３年到十六大。问题的决定》提出将商业性保险业务作为社会保险的补２、从市场主体投入来看，商业保险参与社会保障体我国保险机构参与社会保障体系主要涉及到养老险、
万
方数据健康险和农村保险三大领域。在养老险、健康险的发展上，主要体现在专业化保险公司的数量越来越多、规模越来越大。目前已设立了５家专业养老险公司、４家专业健康险公司，并在资金投入、机构发展上给予了重点支持。比如，中国人寿２００７年筹建了专业养老险公司，２００８年公司将养老险公司的资本金从６亿元增加到２５亿元，并依托集团覆盖全国的机构网络，建立了３５家企业年金中心，全年受托资金超过１００亿元，极大推动了全国养老金市场的拓展。在农村保险发展上，主要体现在保险服务网点的覆盖率越来越高、服务功能越来越强。近年来，几家大型保险集团纷纷增强了在县域市场上的布局，并开发一系列专门针对农村市场的保险产品，逐步建成全方位、多层次、广覆盖的农村保险服务体系，这将对农村保障体系的建立和完善起到积极的作用。
３、从取得的成果来看，商业保险参与社会保障体系建设的社会效益越来越好
在我国社会保障体系建设时间不长、国家财力有限的情况下，商业保险对有效减轻财政负担、缓解政府压力、尽快扩大社会保障覆盖面和提高保障水平发挥了积极作用。一是满足居民多层次的养老、医疗保障需求。目前，商业保险提供的个人养老保险产品有１１０多个、医疗保险产品有４００多个，为群众未来的养老和健康积累准备金１．９万亿元。从企业年金来看，２００６～２００８年阃，各养老险公司共受托企业年金５７３．９５亿元，其中２００８年新增年金缴费达２０５．４８亿元。商业保险将成为人们养老和医疗支出的重要来源之一。二是在完善农村保障体系方面的有益探索。保险业在被征地农民养老保险、农村小额保险等方面进行了积极探索。截止２００８年底，保险业在１５小额保险试点工作。三是有效管理、承办了新型农村合了“新农合”工作，惠及农民３１１８．９万人。有效降低了尽管商业保险在参与构建我国社会保障体系方面进行了积极探索，也取得了～定成绩，但与发达国家相比，与四、完善商业保险参与我国社会保障体系的途径国际经验和我国实践表明，健全社会保障体系是构建ｌ、正确认识政府和市场、社会保险和商业保险的关系
府财政和网络建设压力，必须大力发展商业保险。但我会保险共同发展，才能顺应国际社会保障体系改革发展趋势，建立起与全面小康社会相适应的社会保障体系。
索、大胆尝试的道路，其发展呈现出三个方面的特征：
保障体系中的作用越来越重视
十四届三中全会‘关于建立社会主义市场经济体制若干充，标志着商业保险在社会保障体系中的补充作用初步得到肯定。二是从十六大到２００５年。十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》提出，“鼓励有条件的企业建立补充养老保险，积极发展商业养老、医疗保险。”商业保险在社会保障体系中重要作用得到进一步明确。三是从２００６年至今。２００６年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》提出，“保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分。”２００７年十七大再次强调，要以慈善事业和商业保险为补充，加快完善社会保障体系。商业保险正式成为社会保障体系的重要组成部分。
系建设的积极性越来越高
个省市开展了被征地农民养老保险，在９个省开展了农村作医疗保险。目前保险机构共在６６个县（市、区）参与政府管理成本，提高了医疗保障服务水平。
人民群众的需求来说，其作用发挥还存在一些障碍。一是缺少财政、税收等方面的政策支持。二是医疗卫生和社会保障的体制改革没有完全到位，运行机制有待进一步完善。三是保险公司在商业养老和医疗保险业务领域的经营管理水平有待进～步提高。
社会主义和谐社会的内在要求，我们要以科学发展观为统领，按照服务和促进民生的要求，抓住公平和效率两个重点，运用政府和市场两种手段，着力扩大基本社会保险覆盖面，发挥企业和个人在社会保障体系建设的积极性，调动全社会力量。共同建设适合我国国情的，覆盖城乡全体居民的，多层次、多支柱的社会保障体系。
经济研究张蕾：商业保险参与我国社会保障体系的思考
２７
政府通常具有两种职能，一是替代市场，二是监管市场。为全体国民提供最基本的养老和医疗保障，使人们免受饥贫病残的困扰。这不是市场所能胜任的，而这正是政府应当承担责任的领域；而对于基本养老和医疗保障之上存在差异化的养老和医疗保障需求，就应完全交给市场去做，由市场机制发挥基础的资源配置作用，这时政府的作用是对市场进行监管，着力避免或减少市场竞争的负外部性。
从一般意义上讲，市场机制的经营效率往往高于政府直接经营，因此在社会保险领域，政府可自己直接经办，也可以向市场购买服务，通过“管、办、监”分离，确保资金安全和提高服务效率。因此，商业保险基于自身的管理和技术优势，为社会保险提供技术支持和管理服务，可以发挥社会管理的功能，减轻政府财政压力，提高保障机制运行效率，如为基本养老保险提供投资运营和养老金领取服务、承办农民工养老保险、失地农民养老保险、农村养老保险、基本医疗大额费用保险、新农合等。
所以．社会保险和商业保险呈现互动共生发展的关系：一是在空间上具有相互依存性，在体系结构方面相互依托，有机配合，共同构成了完善的养老保障体系；二是在功能上具有相互补充性，在保障项目、保障层次、保障范围等方面互为补充，满足人民群众日益增长的、多样化的养老保障需求；三是在发展上具有相互促进性，在管理机制、保险技术、监管方式等方面相互渗透，相互借鉴，不断改进服务质量，降低管理成本，提高制度运行效率。
２、加强对商业保险参与社会保障体系建设的研究目前，虽然我们对商业保险在社会保障体系中发挥作险方面的研究还十分薄弱，很多重要的问题还没有完全３、加大对养老、医疗和农村保险领域的开拓力度目前，我国正处于人口老龄化问题目益突出和工业万
方数据４、提升保险公司经办社会保障性业务的能力
改革开放以来，保险业不断发展壮大，保险公司的经营管理水平逐步提高，但公司要更深入和更广泛地参与社会保障体系建设，还需要在六个方面继续夯实基础：一是坚持市场化的运作机制；二是强化精算技术支持；三市健全偿付能力管理：四是加强资产负债管理和帐户管理；五是提供“一揽子”的配套服务；六是充分发挥综合营销能力。
５、加大政策支持力度，调动保险公司经办相关业务的积极性
从国际经验看，政府通常会给予社会保障性业务的经办者和受保人以特殊政策，鼓励企业和个人依靠自身力量为养老和健康保障作出安排，以减轻公共财政负担。从我国的实际情况来看，加快养老、健康和农业保险的发展，同样离不开财政、税收等方面的政策支持。目前，我国各省市大多沿用了国发【２０００】４２号文件，即税前列支比例为４％，也有５％、６％的，税收优惠的比例比较低，政策比较分散。因此，有必要由国家出台一个比例更高的、统一的税收优惠政策，这对促进我国企业年金市场发展具有非常重要的意义。同时，要深化投资、社会保障管理、医疗卫生等领域的体制改革，鼓励保险公司与医疗服务机构建立包括顾全合作在内的多种方式的合作，作为社会保障体系的重要组成部分，商业保险要充分【参考文献】
【ｌ】２００８年政府工作报告【Ｚ】．
【２】２００８年度人力资源和社会保障事业发展统计公报【３】邓大松．社会保险【Ｍ】．北京：劳动社会保障出【４Ｊ李珍．保障【Ｍ】．北京：劳动社会保障出版社，２００１．［５】董昭江．保险管理【Ｍ】．北京：人民出版社，２００３．【６】６焦清平，周汉涛．商业保险是我国社会保障制度【７】秦士由．商业保险参与建立失地农民保障机制调用的方式和途径做了初步研究，对国际上的情况也有了一些了解，但总体来说，保险业在养老、医疗、农村保弄清楚，需要研究的领域还很多。因此，要进～步加强企业年金、个人养老金等社会保障类商业保险的研究，完成高质量的研究报告供政府决策参考，以便发挥商业保险的优势，服务社会保障体系建设。
化、城市化进程加速的时期。截止２００８年底，６０岁以上的老年人已经接近１．６亿，占全国总人口的１２％，中国己步入人口老龄化社会。同时，我国农村的社会保障覆盖率远落后于城市，失地农村人口、进城务工人员的数量也在急剧增加，形成了大量既无土地、又无固定工作，同时也不能加入城市基本社会保险计划的农业人口。因此，人民群众的养老和医疗保障需求特别是农村居民的保险需求非常巨大，仅仅依靠社会基本保险的投入远远不能满足。商业保险机构应该在这三个领域加大创新力度，细分保险市场，针对不同的对象，开发合适的险种，与社会基本保险形成协同、互动，为提高人民生活水平服务。
【Ｚ】．
探索保险公司参与社保基金管理和社会保险金发放的多种途径，为保险公司参与社会保障体系建设创造良好的体制环境。
发挥效率更高、服务更好、成本更低、专业能力更强的特点，积极投身于社会保障体系的建设实践。我们相信，在党中央国务院的高度重视下，在有关部门的大力支持下，在保险业的共同努力下，商业保险必将在健全社会保障体系、强化农村基本保障中大有可为。
版社，２００１．
的重要补充Ｄ１．武汉金融，２００４，（３）．
查分析【Ｊ】．保险研究，２００５，（９）．
商业保险参与我国社会保障体系的思考
作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：
张蕾， ZHANG Lei
东南大学,江苏南京,210096
宁波广播电视大学学报
JOURNAL OF NINGBO RADIO & TV UNIVERSITY2009,7(4)
参考文献(7条)
1. 2008年政府工作报告[期刊论文]-2. 2008年度人力资源和社会保障事业发展统计公报[期刊论文]-3. 邓大松 社会保险[期刊论文]-北京:中国劳动社会保障出版社 20014. 李珍 保障[期刊论文]-北京:中国劳动社会保障出版社 20015. 董昭江 保险管理[期刊论文]-北京:人民出版社 2003
6. 焦清平;周汉涛 商业保险是我国社会保障制度的重要补充[期刊论文]-武汉金融 2004(03)7. 秦士由 商业保险参与建立失地农民保障机制调查分析[期刊论文]-保险研究 2005(09)
本文读者也读过(10条)
1. 李治蓉. 施林楠 社会保障制度与商业保险的分析比较[期刊论文]-新农村（黑龙江）2010(9)2. 司苏波 浅谈促进社会保险与商业保险的协调发展[期刊论文]-中国集体经济2010(4)3. 韩帅 我国商业保险对社会养老保险的补充作用分析[期刊论文]-劳动保障世界2009(7)4. 徐静 发展商业养老保险完善农民社会保障体系[期刊论文]-浙江金融2008(6)
5. 余利民. Yu Limin 确立和发挥商业保险在养老保障体系的支柱作用探析[期刊论文]-区域金融研究2009(12)6. 李保瑞 对社会保险与商业保险的对比分析[期刊论文]-管理观察2010(33)
7. 李勇杰. Li Yongjie 论商业保险在构建和谐社会中的企业社会责任[期刊论文]-现代财经－天津财经大学学报2008,28(8)
8. 陈萍 社会保险与商业保险携手共创和谐社会[期刊论文]-企业导报2010(6)9. 闫敏毅 社会保险与商业保险的互补互惠[期刊论文]-新西部（下半月）2010(11)
10. 欧伟. Ou Wei 试论商业保险在社会保障体系中的地位与作用[期刊论文]-理论前沿2007(2)
本文链接：http://d.wanfangdata.com.cn/Periodical_nbgbdsdxxb200904010.aspx
第７卷第４期２００９年１２月
宁波广播电视大学学报
ＪＯＵＲＮＡＬＯＦＮＩＮＧＢＯ
ＲＡＤＩＯ＆ＴＶ
ＵＮＩＶＥＲＳＩＴＹ
Ｖ０１．７Ｎｏ．４Ｄｅｃ．２００９
商业保险参与我国社会保障体系的思考
张蕾
（东南大学，江苏南京２１００９６）
【摘要】商业保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，也是社会保障体系的重要组成部分．随着改革的深化和推进，社会利益格局不断调整，传统的社会管理模式亟待转型，政府有必要引入商业保险机制参与社会管理，完善社会保障机制建设与创新．本文主要结合我国目前的社会保障的现状以及商业保险在社会保障体系建设中的地位和作用，探讨商业保险完善社会保障制度的可行性和途径．
【关键词】商业保险；社会保障体系；途径
【中图分类号】Ｆ９４０
【文献标识码】Ａ
【文章编号】１６７２．３７２４（２００９）０４．００２４－０４
Ｔｈｏｕｇｈｔｓ
ｏｎ
ＩｎｃｌｕｄｉｎｇＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＩｎｓｕｒａｎｃｅｉｎＳｏｃｉａｌＳｅｃｕｒｉｔｙＳｙｓｔｅｍ
ＺＨＡＮＧＬｅｉ
（ＳｏｕｔｈｅａｓｔＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｎａｎｊｉｎｇ２１００９６，Ｊｉａｎｇｓｕ，Ｃｈｉｎａ）
Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｉｎｓｕｒａｎｃｅ，ｗｈｉｃｈｈａｓｔｈｅｆｕｎｃｔｉｏｎｏｆｆｍａｎｃｉａｌｃｏｍｐｅｎｓａｔｉｏｎ，ｃａｐｉｔａｌａｃｃｏｍｍｏｄａｔｉｏｎａｎｄｓｏｃｉａｌｍａｎ－ａｇｅｍｅｍ，ｉｓ
ｓｏｃｉａｌ
ａ
ｆｕｎｄａｍｅｎｔａｌｍｅｔｈｏｄｔｏｍａｎａｇｅｔｈｅｒｉｓｋｓｕｎｄｅｒｔｈｅｃｏｎｄｉｔｉｏｎｓｏｆｔｈｅｍａｒｋｅｔｅｃｏｎｏｍｙａｎｄａｌｓｏ
ａｎ
ｉｍｐｏｒｔａｎｔｐａｒｔｏｆ
ｓｅｃｕｒｉｔｙｓｙｓｔｅｍ．Ｗｉｔｈｔｈｅｄｅｅｐｅｎｉｎｇａｎｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｔｈｅｒｅｆｏｒｍ，ｔｈｅｐａｔｔｅｒｎｏｆｔｈｅｓｏｃｉａｌｉｎｔｅｒｅｓｔｓｈａｓｐｅｒｓｉｓｔｅｎｔｌｙｂｅｅｎ
ａｄｊｕｓｔｅｄａｎｄｔｈｅｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｍｏｄｅｏｆｓｏｃｉａｌｍａｎａｇｅｍｅｎｔｄｅｍａｎｄｓｔｒａｎｓｉｔｉｏｎ；ｔｈｅｒｅｆｏｒｅｔｈｅｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔｎｅｅｄｓｔｏｉｍｐｏｒｔａｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｉｎｓｕｒａｎｃｅｓｙｓｔｅｍｗｈｉｃｈ
ｗｉｌｌｐｌａｙ
ａ
ｐａｒｔｉｎｓｏｃｉａｌｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｎｄｐｅｒｆｅｃｔｔｈｅｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎａｎｄｉｎｎｏｖａｔｉｏｎｏｆｔｈｅｓｏｃｉａｌｓｅｃｕｒｉｔｙｓｙｓ・
ｔｅｍ．ｎｌｉｓｐａｐｅｒ，ｔｈｒｏｕ曲ｄｉｓｃｕｓｓｉｎｇｔｈｅｐｒｅｓｅｎｔｃｏｎｄｉｔｉｏｎｏｆｓｏｃｉａｌｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎＣｈｉｎａ，ａｎｄｔｈｅｐｏｓｉｔｉｏｎａｎｄｆｕｎｃｔｉｏｎｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎｔｈｅｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｏｆｔｈｅｓｏｃｉａｌｓｅｃｕｒｉｔｙｓｙｓｔｅｍ，ｅｘｐｌｏｒｅｓｔｈｅｆｅａｓｉｂｉｌｉｔｙａｎｄｍｅｔｈｏｄｓｏｆｐｅｒｆｅｃｔｉｎｇｔｈｅｓｏｃｉａｌｓｅｃｕｒｉｔｙｓｙｓｔｅｍｉｎ
ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｉｎｓｕｒａｎｃｅ．
ＫｅｙＷｂｒｄｓ：Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｉｎｓｕｒａｎｃｅ；Ｓｏｃｉａｌｓｅｃｕｒｉｔｙｓｙｓｔｅｍ；Ｍｅｔｈｏｄ
党的十六届六中全会《中共中央关于构建社会主义和谐社会若干重大问题的决定》，将社会保障体系建设放在关系社会主义和谐社会全局的战略高度，首次提出要发挥商业保险在健全社会保障体系中的重要作用。十七大进一步提出，要以社会保险、社会救助、社会福利为基础，以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系。加快商业保险发展，充分发挥商业保险在社会保障体系建设中的作用，已成为构建社会主义和谐社会的重要内容。
一、我国社会保障体系建设存在的问题
改革开放以来，我国社会保障体系建设取得了巨大进步，但由于脱胎于传统计划经济，受经济社会发展水平和城乡二元结构等多方面因素的影响，其发展相对滞后。
ｌ、社会保障体系框架不完善，功能未得到充分发挥（１）社会保障体系建设缺乏前瞻性。过去，我国社会保障体系建设更多考虑国家改革发展的阶段性任务，如国有企业脱困等，对建立社会保障体系的战略意义，怎样建设符合国情的多支柱社会保障体系，以及社会保障建设的指导思想、主要目标等问题，都缺乏深入、系统的理论研究。
【收稿日期】２００９—０９—１４
【作者简介】张蕾，女：宁波保监局保险巾介监管处，副处长：东南大学人文学院ＭＰＡ在读。
万方数据
经济研究
张蕾：商业保险参与我国社会保障体系的思考
（２）社会保障制度建设缺乏统筹性。在社会保障制度建立过程中，不同部门在社会保障体系建设中的定位和职能分工没有完全理顺，出台的政策法规体系存在一定程度的条块分割，不同地区和产业的保障制度建设原则和给付标准不统一。
（３）社会保障体系各支柱发展缺乏均衡性。企业补充养老保险、员工福利计划、个人养老与健康保险远未发展成独立的保障支柱，不同层次、不同支柱保障制度之间相互补充、协调发展局面尚未形成。
因此，我国社会保障体系的功能没有得到有效发挥，对经济社会长远健康发展带来了一些不利影响：缺乏未来明确的保障预期导致人们进行过度储蓄，阻碍扩大内需；基本养老保险的可携带性不强导致劳动力市场效率降低，不利于在全国范围内优化劳动力资源配置；养老基金积累不足、商业养老保险发展滞后导致国家金融结构难以得到优化，无法有效分散金融风险；相当一部分出口企业职工没有享受社会保险导致出口成本被人为压低，人民币升值压力加大。
２、社会保障体系公平性不足，难以承担起服务民生的重任
（１）社会保障覆体系盖面较低。从社会保险看，截至２００８年底，参加城镇基本养老保险、基本医疗保险人数各为２．１９亿人和３．１８亿人，分别占城镇就业人员总数的４０％和５９＊；而参加农村养老保险仅为６０００万人，仅占农村人口总数的７％。从企业补充养老保险来看，２００６年末全国有３．３万家企业建立了企业年金，缴费职工人数为１０３８万人，占企业总数和企业职工总数的比例都不到１％。从个人养老保险来看，我国人均持有长期寿险保险仅０．１件，远低于发达国家１．５件以上的平均水平。
（２）不同居民参与社会保障体系的资格和能力存在巨大差异。城乡人口能否参加社会保险主要取决于是否拥有城镇户口：城镇职工能否享受企业补充养老保险主要取决于企业性质和所从事的行业，如在已建立企业年金的企业中，大多数企业属于垄断性或资源性如煤炭、石油等行业：居民是否购买商业养老保险则主要取决于收入状况和保险意识。
３、基本养老保险可持续性不强，形成财政的潜在包袱（１）现行制度存在较大资金缺口。关于我国基本养老保险隐性负债的各种估计中，最低的占ＧＤＰ的２５％，最高的占ＧＤＰ的１２００／６。由于缺乏有效方法应对隐形负债，统筹基金长期透支个人账户基金，造成个人账户“空账”运行。截至目前，基本养老保险个人账户空账的规模已达ｌ万亿元左右，并以每年约１０００亿元的规模迅速扩大。
（２）制度设计缺乏科学性。这主要表现在统筹层次过低，目前全国绝大部分省份仍实行市级或县级统筹，限制了劳动力市场的流动性，加大结构性资金缺１３，削弱基金调剂能力。同时，不同地区缴费率差异过大，不利于统筹区域协调发展．
４、社会保障体系运行效率不高，难以充分调动政府和市场两个方面的积极性
万
方数据（１）政府管理体制不健全。政府承担了大量本应由市场来承担的职能，例如各地社保部门对基本养老保险个人账户进行管理运作，强制主办补充医疗保险，不仅效率不高，还存在资金混用等管理风险。其次，社保基金运作没有实现“管、办、监”分离，容易诱发各种腐败问题。同时，社保体系各监管机构之间的协同监管机制尚未真正建立。
（２）市场机制缺位。在基本养老保险方面，个人账户基金迫切需要金融机构专业化的资产管理服务，以及通过保险业提供年金化领取方案。在企业补充养老保险、补充医疗保险、个人养老与健康保险方面，由于缺乏税收优惠政策，限制了企业和个人的选择空间，不同企业和个人差异化的保障需求无法得到充分满足。
二、商业保险在社会保障体系建设中的地位与作用社会保障是指国家和社会依据法律规定，通过各种方式，在公民暂时或者永久丧失劳动能力以及由于遭遇各种风险致使生活发生困难时给予物质补助，保障其基本生活的制度。社会保障体系包括社会保险、社会救济、社会福利、社会优抚等内容，其中社会保险在现代社会保障体系中处于核心地位。广义的社会保险包括法定的社会保险和商业保险。其中，商业保险是指通过订立保险合同运营，由专门的保险企业经营，以营利为目的的保险形式。
现代保险业具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。总的来说，保险有四个“有利于”，即有利于应对灾害事故风险，保障人民生命财产安全和经济稳定运行，尤其是建立市场化的灾害、事故补偿机制，对增强全社会抵御风险能力，促进经济又好又快发展具有不可替代作用。有利于完善社会保障体系，满足人民群众多层次保障需求，促进社会稳定与和谐。有利于优化金融资源配置，发挥保险在金融资源配置中重要作用，促进货币市场、资本市场和保险市场协调发展，对健全金融体系，完善社会主义市场经济体制具有重要意义。有利于社会管理和公共服务创新，提高政府行政效能，尤其是引入保险机制参与社会管理，对协调各种利益关系，有效化解社会矛盾和纠纷。完善社会化经济补偿机制，进一步转变政府职能，提高政府行政效能，具有重要促进作用。
商业保险与社会保险相比，具有许多优势：以自愿投保为前提的合同保障，通过合同确定权利和义务，具有长期稳定性和法律约束力；业务网络覆盖面广，商业保险公司大多实力雄厚，网络架构遍及全国各地，再保险支持系统强大；专业化队伍数量大、素质高；通过补偿案例的传播和影响，有助于进一步普及和提升忧患意识、风险意识和保险保障意识；投保和支付等方面，不受身简单化：费率杠杆功能有助于克服“劫富济贫”或“劫
份等差异限制，可将最复杂的最难解决的人Ｅｌ流动矛盾
２６宁波广播电视大学学报２００９年第４期
贫济富”的矛盾，充分实现公平与效率均衡；市场化运作机制为公众提供了多途径选择平台，有助于尽可能满足各层面保障需求等。这些优势说明，社会保险和商业保险互动发展有利于推动社会保障建设，我国应大力发展商业保险并切入社会保险领域，配合政府实现更有效的社会保险。
由于社会保障体系是个纷繁复杂的系统，在我国面临城市化、工业化、全球化、市场化以及人口老龄化的背景下，保障政策的制定和运行涉及到多个部委和地方各级政府。社会保障体系要实现公平性、合理性，就应更多强调政府责任，统筹规划，加大投入。然而，我国人口众多，农村人口和弱势群体数量巨大，而中央和地方政府财力有限。这些国情决定了社会保险只能是广覆盖、保基本的保险形式，基本线以上的保障应通过商业保险等手段来解决。这是实现多支柱保障的根本途径。由于商业方式不需要政府的财政投入，不会给政府带来任何负担，反而能缓解社会保险的压力，有利于健全社会保障体系。显然，发挥商业保险对社会保障体系建设的补充作用，对建立健全符合我国国情的社会保障体系具有重大现实意义。
可见，在当前国家社会保障体系不够健全情况下，要切实提高人民的福利水平，提高社会保障水平，缓解政们也要清醒认识到，商业保险与社会保险是不能相互替代，只能互相补充、互相渗透，只有促进商业保险与社三、我国商业保险参与社会保障体系的现状商业保险在参与我国社会保障体系上走了一条积极探ｌ、从政策支持的力度来看，国家对商业保险在社会总体上可划分三个阶段：一是从１９９３年到十六大。问题的决定》提出将商业性保险业务作为社会保险的补２、从市场主体投入来看，商业保险参与社会保障体我国保险机构参与社会保障体系主要涉及到养老险、
万
方数据健康险和农村保险三大领域。在养老险、健康险的发展上，主要体现在专业化保险公司的数量越来越多、规模越来越大。目前已设立了５家专业养老险公司、４家专业健康险公司，并在资金投入、机构发展上给予了重点支持。比如，中国人寿２００７年筹建了专业养老险公司，２００８年公司将养老险公司的资本金从６亿元增加到２５亿元，并依托集团覆盖全国的机构网络，建立了３５家企业年金中心，全年受托资金超过１００亿元，极大推动了全国养老金市场的拓展。在农村保险发展上，主要体现在保险服务网点的覆盖率越来越高、服务功能越来越强。近年来，几家大型保险集团纷纷增强了在县域市场上的布局，并开发一系列专门针对农村市场的保险产品，逐步建成全方位、多层次、广覆盖的农村保险服务体系，这将对农村保障体系的建立和完善起到积极的作用。
３、从取得的成果来看，商业保险参与社会保障体系建设的社会效益越来越好
在我国社会保障体系建设时间不长、国家财力有限的情况下，商业保险对有效减轻财政负担、缓解政府压力、尽快扩大社会保障覆盖面和提高保障水平发挥了积极作用。一是满足居民多层次的养老、医疗保障需求。目前，商业保险提供的个人养老保险产品有１１０多个、医疗保险产品有４００多个，为群众未来的养老和健康积累准备金１．９万亿元。从企业年金来看，２００６～２００８年阃，各养老险公司共受托企业年金５７３．９５亿元，其中２００８年新增年金缴费达２０５．４８亿元。商业保险将成为人们养老和医疗支出的重要来源之一。二是在完善农村保障体系方面的有益探索。保险业在被征地农民养老保险、农村小额保险等方面进行了积极探索。截止２００８年底，保险业在１５小额保险试点工作。三是有效管理、承办了新型农村合了“新农合”工作，惠及农民３１１８．９万人。有效降低了尽管商业保险在参与构建我国社会保障体系方面进行了积极探索，也取得了～定成绩，但与发达国家相比，与四、完善商业保险参与我国社会保障体系的途径国际经验和我国实践表明，健全社会保障体系是构建ｌ、正确认识政府和市场、社会保险和商业保险的关系
府财政和网络建设压力，必须大力发展商业保险。但我会保险共同发展，才能顺应国际社会保障体系改革发展趋势，建立起与全面小康社会相适应的社会保障体系。
索、大胆尝试的道路，其发展呈现出三个方面的特征：
保障体系中的作用越来越重视
十四届三中全会‘关于建立社会主义市场经济体制若干充，标志着商业保险在社会保障体系中的补充作用初步得到肯定。二是从十六大到２００５年。十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》提出，“鼓励有条件的企业建立补充养老保险，积极发展商业养老、医疗保险。”商业保险在社会保障体系中重要作用得到进一步明确。三是从２００６年至今。２００６年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》提出，“保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分。”２００７年十七大再次强调，要以慈善事业和商业保险为补充，加快完善社会保障体系。商业保险正式成为社会保障体系的重要组成部分。
系建设的积极性越来越高
个省市开展了被征地农民养老保险，在９个省开展了农村作医疗保险。目前保险机构共在６６个县（市、区）参与政府管理成本，提高了医疗保障服务水平。
人民群众的需求来说，其作用发挥还存在一些障碍。一是缺少财政、税收等方面的政策支持。二是医疗卫生和社会保障的体制改革没有完全到位，运行机制有待进一步完善。三是保险公司在商业养老和医疗保险业务领域的经营管理水平有待进～步提高。
社会主义和谐社会的内在要求，我们要以科学发展观为统领，按照服务和促进民生的要求，抓住公平和效率两个重点，运用政府和市场两种手段，着力扩大基本社会保险覆盖面，发挥企业和个人在社会保障体系建设的积极性，调动全社会力量。共同建设适合我国国情的，覆盖城乡全体居民的，多层次、多支柱的社会保障体系。
经济研究张蕾：商业保险参与我国社会保障体系的思考
２７
政府通常具有两种职能，一是替代市场，二是监管市场。为全体国民提供最基本的养老和医疗保障，使人们免受饥贫病残的困扰。这不是市场所能胜任的，而这正是政府应当承担责任的领域；而对于基本养老和医疗保障之上存在差异化的养老和医疗保障需求，就应完全交给市场去做，由市场机制发挥基础的资源配置作用，这时政府的作用是对市场进行监管，着力避免或减少市场竞争的负外部性。
从一般意义上讲，市场机制的经营效率往往高于政府直接经营，因此在社会保险领域，政府可自己直接经办，也可以向市场购买服务，通过“管、办、监”分离，确保资金安全和提高服务效率。因此，商业保险基于自身的管理和技术优势，为社会保险提供技术支持和管理服务，可以发挥社会管理的功能，减轻政府财政压力，提高保障机制运行效率，如为基本养老保险提供投资运营和养老金领取服务、承办农民工养老保险、失地农民养老保险、农村养老保险、基本医疗大额费用保险、新农合等。
所以．社会保险和商业保险呈现互动共生发展的关系：一是在空间上具有相互依存性，在体系结构方面相互依托，有机配合，共同构成了完善的养老保障体系；二是在功能上具有相互补充性，在保障项目、保障层次、保障范围等方面互为补充，满足人民群众日益增长的、多样化的养老保障需求；三是在发展上具有相互促进性，在管理机制、保险技术、监管方式等方面相互渗透，相互借鉴，不断改进服务质量，降低管理成本，提高制度运行效率。
２、加强对商业保险参与社会保障体系建设的研究目前，虽然我们对商业保险在社会保障体系中发挥作险方面的研究还十分薄弱，很多重要的问题还没有完全３、加大对养老、医疗和农村保险领域的开拓力度目前，我国正处于人口老龄化问题目益突出和工业万
方数据４、提升保险公司经办社会保障性业务的能力
改革开放以来，保险业不断发展壮大，保险公司的经营管理水平逐步提高，但公司要更深入和更广泛地参与社会保障体系建设，还需要在六个方面继续夯实基础：一是坚持市场化的运作机制；二是强化精算技术支持；三市健全偿付能力管理：四是加强资产负债管理和帐户管理；五是提供“一揽子”的配套服务；六是充分发挥综合营销能力。
５、加大政策支持力度，调动保险公司经办相关业务的积极性
从国际经验看，政府通常会给予社会保障性业务的经办者和受保人以特殊政策，鼓励企业和个人依靠自身力量为养老和健康保障作出安排，以减轻公共财政负担。从我国的实际情况来看，加快养老、健康和农业保险的发展，同样离不开财政、税收等方面的政策支持。目前，我国各省市大多沿用了国发【２０００】４２号文件，即税前列支比例为４％，也有５％、６％的，税收优惠的比例比较低，政策比较分散。因此，有必要由国家出台一个比例更高的、统一的税收优惠政策，这对促进我国企业年金市场发展具有非常重要的意义。同时，要深化投资、社会保障管理、医疗卫生等领域的体制改革，鼓励保险公司与医疗服务机构建立包括顾全合作在内的多种方式的合作，作为社会保障体系的重要组成部分，商业保险要充分【参考文献】
【ｌ】２００８年政府工作报告【Ｚ】．
【２】２００８年度人力资源和社会保障事业发展统计公报【３】邓大松．社会保险【Ｍ】．北京：劳动社会保障出【４Ｊ李珍．保障【Ｍ】．北京：劳动社会保障出版社，２００１．［５】董昭江．保险管理【Ｍ】．北京：人民出版社，２００３．【６】６焦清平，周汉涛．商业保险是我国社会保障制度【７】秦士由．商业保险参与建立失地农民保障机制调用的方式和途径做了初步研究，对国际上的情况也有了一些了解，但总体来说，保险业在养老、医疗、农村保弄清楚，需要研究的领域还很多。因此，要进～步加强企业年金、个人养老金等社会保障类商业保险的研究，完成高质量的研究报告供政府决策参考，以便发挥商业保险的优势，服务社会保障体系建设。
化、城市化进程加速的时期。截止２００８年底，６０岁以上的老年人已经接近１．６亿，占全国总人口的１２％，中国己步入人口老龄化社会。同时，我国农村的社会保障覆盖率远落后于城市，失地农村人口、进城务工人员的数量也在急剧增加，形成了大量既无土地、又无固定工作，同时也不能加入城市基本社会保险计划的农业人口。因此，人民群众的养老和医疗保障需求特别是农村居民的保险需求非常巨大，仅仅依靠社会基本保险的投入远远不能满足。商业保险机构应该在这三个领域加大创新力度，细分保险市场，针对不同的对象，开发合适的险种，与社会基本保险形成协同、互动，为提高人民生活水平服务。
【Ｚ】．
探索保险公司参与社保基金管理和社会保险金发放的多种途径，为保险公司参与社会保障体系建设创造良好的体制环境。
发挥效率更高、服务更好、成本更低、专业能力更强的特点，积极投身于社会保障体系的建设实践。我们相信，在党中央国务院的高度重视下，在有关部门的大力支持下，在保险业的共同努力下，商业保险必将在健全社会保障体系、强化农村基本保障中大有可为。
版社，２００１．
的重要补充Ｄ１．武汉金融，２００４，（３）．
查分析【Ｊ】．保险研究，２００５，（９）．
商业保险参与我国社会保障体系的思考
作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：
张蕾， ZHANG Lei
东南大学,江苏南京,210096
宁波广播电视大学学报
JOURNAL OF NINGBO RADIO & TV UNIVERSITY2009,7(4)
参考文献(7条)
1. 2008年政府工作报告[期刊论文]-2. 2008年度人力资源和社会保障事业发展统计公报[期刊论文]-3. 邓大松 社会保险[期刊论文]-北京:中国劳动社会保障出版社 20014. 李珍 保障[期刊论文]-北京:中国劳动社会保障出版社 20015. 董昭江 保险管理[期刊论文]-北京:人民出版社 2003
6. 焦清平;周汉涛 商业保险是我国社会保障制度的重要补充[期刊论文]-武汉金融 2004(03)7. 秦士由 商业保险参与建立失地农民保障机制调查分析[期刊论文]-保险研究 2005(09)
本文读者也读过(10条)
1. 李治蓉. 施林楠 社会保障制度与商业保险的分析比较[期刊论文]-新农村（黑龙江）2010(9)2. 司苏波 浅谈促进社会保险与商业保险的协调发展[期刊论文]-中国集体经济2010(4)3. 韩帅 我国商业保险对社会养老保险的补充作用分析[期刊论文]-劳动保障世界2009(7)4. 徐静 发展商业养老保险完善农民社会保障体系[期刊论文]-浙江金融2008(6)
5. 余利民. Yu Limin 确立和发挥商业保险在养老保障体系的支柱作用探析[期刊论文]-区域金融研究2009(12)6. 李保瑞 对社会保险与商业保险的对比分析[期刊论文]-管理观察2010(33)
7. 李勇杰. Li Yongjie 论商业保险在构建和谐社会中的企业社会责任[期刊论文]-现代财经－天津财经大学学报2008,28(8)
8. 陈萍 社会保险与商业保险携手共创和谐社会[期刊论文]-企业导报2010(6)9. 闫敏毅 社会保险与商业保险的互补互惠[期刊论文]-新西部（下半月）2010(11)
10. 欧伟. Ou Wei 试论商业保险在社会保障体系中的地位与作用[期刊论文]-理论前沿2007(2)
本文链接：http://d.wanfangdata.com.cn/Periodical_nbgbdsdxxb200904010.aspx