商业银行小企业信贷风险管理存在的问题及对策
----以招商银行安阳分行为例
目录
引言 . ......................................................................................................................................................... 1
一、 招商银行安阳分行中小企业信贷业务概况 . ............................................................................. 1
（一）招商银行安阳分行中小企业信贷业务情况 .......................................................................... 1
（二）商业银行发展中小企业信贷业务的重要性 .......................................................................... 2
二、招商银行安阳分行中小企业信贷业务风险及管理现状 .............................................................. 3
（一）招商银行安阳分行中小企业信贷业务概况 .......................................................................... 3
（二）招商银行安阳分行中小企业信贷业务风险概况 .................................................................. 3
三、招商银行安阳分行中小企业信贷业务风险管理存在的缺陷 ...................................................... 6
（一）中小企业信贷业务的信用风险扩大化 .................................................................................. 6
（二）中小企业信贷业务操作风险控制失灵 .................................................................................. 6
（三）中小企业信贷市场风险控制不当 .......................................................................................... 6
（四）中小企业信贷业务法律风险应对匮乏 .................................................................................. 7
四、招商银行安阳分行中小企业信贷业务风险的形成原因分析 ...................................................... 7
（一）忽视对中小企业的信用管理 .................................................................................................. 7
（二）缺乏及时的中小企业信贷催收机制 ...................................................................................... 7
（三）对中小企业信贷业务的内部控制不完善 .............................................................................. 8
（四）缺乏有效的中小企业信贷业务损失救济措施 ...................................................................... 8
五、招商银行安阳分行中小企业信贷业务风险管控改进的建议 ...................................................... 9
（一）构建中小企业信用档案，加强信用风险管理 ...................................................................... 9
（二）完善中小企业信贷业务内部控制，降低操作风险 ............................................................ 10
（三）构建完善的信贷催收机制，降低信贷违约风险 ................................................................ 11
（四）及时启动诉讼机制，降低法律风险 .................................................................................... 11
总结 . ....................................................................................................................................................... 11
参考文献： . ........................................................................................................................................... 12
摘要
中小企业信贷业务是商业银行企业信贷的重要组成部分，但是由于中小企业自身财务与信用的特殊情况，以及商业银行传统的信贷发展模式，商业银行中小企业信贷业务发展中的风险管理并不理想。促进商业银行中小企业信贷业务合理发展，必须寻求更好的中小企业信贷风险管理路径。本文对招商银行安阳分行的中小企业信贷风险管理进行系统研究。首先，对招商银行安阳分行中小企业信贷业务的发展概况进行介绍，明确发展中小企业信贷业务的重要性；其次，结合信贷业务风险理论，介绍招商银行安阳分行中小企业信贷业务的风险现状，分析其特征及危害；再次，从商业银行与中小企业两个层面分析导致招商银行安阳分行中小企业信贷业务风险管理不足的原因。最后，提出招商银行安阳分行改善中小企业信贷风险管理的相关对策。
关键词：商业银行；中小企业信贷；风险管理
Abstract
The credit business to small and medium-sized enterprise is one of the important parts in the commercial bank, but limited by the financial and credit of small and medium-sized enterprise and the traditional credit model of the bank, that the risk management of the credit business to small and medium-sized enterprise has not ideated. Find a way to promote the risk management of the credit business to small and medium-sized enterprise has an important role to promote the development of the back. This study makes the credit business to small and medium-sized enterprise of CMBC in Anyang as the object, firstly, introduce the development of the credit business to small and medium-sized enterprise, and analysis the role of it’s develop. Secondly, combined with the risk management theory to analysis the risk management methods and the problems within the credit business in CMBC back. Thirdly, analysis the reasons that make the problems develop. Finally, make the countermeasures in order to promote the risk management to the credit business to the small and medium-sized enterprise.
Keywords ：Commercial Bank ；Credit Business to the small and medium-sized enterprise ；Risk Management
引言
中小企业是我国经济社会发展的重要支柱，但是在近年来，我国中小企业发展的资金瓶颈日益凸显，中小企业融资困难的问题不断加大。导致中小企业融资困难的最主要的原因在于：商业银行的中小企业信贷业务较少，并且其信贷授信发放控制较严格，这不仅不利于中小企业的发展，还对商业银行本身的信贷业务结构优化有着十分不利的影响。
结合2011-2012年我国主要商业银行财报，商业银行的企业信贷业务在整体盈利中占据55%的比重，是我国商业银行的主要盈利部分。而其中，中小企业的企业信贷远低于大企业或大项目信贷等，在2011-2012年，我国部分商业银行的企业信贷中不良贷款率有所增加，这说明当前我国商业银行的企业信贷业务结构存在一定缺陷，需要注重利用中小企业信贷等业务分散整体业务风险，这对于商业银行的业务改革与发展有着十分重要的意义。
一、 招商银行安阳分行发展中小企业信贷业务介绍
（一）中小企业信贷业务的发展
招商银行安阳分行在2007-2012年的信贷业务构成情况如下图所示：
图1-1:2007-2012年招商银行信贷业务变动趋势图
结合上图1-1，可以看出2007-2012年，招商银行安阳分行的整体信贷业务中，中小企业信贷及大企业信贷业务占据约73%以上比重，但是很明显，中小企业信贷业务远低于大企业信贷业务。而相比于房贷业务而言，中小企业信贷业务也相对较低。也就是说，当前招商银行安阳分行的中小企业信贷业务规模较小，在企业信贷中比重不高，在整体信贷业务中也明显不足。
商业银行小企业信贷风险管理存在的问题及对策
----以招商银行安阳分行为例
目录
引言 . ......................................................................................................................................................... 1
一、 招商银行安阳分行中小企业信贷业务概况 . ............................................................................. 1
（一）招商银行安阳分行中小企业信贷业务情况 .......................................................................... 1
（二）商业银行发展中小企业信贷业务的重要性 .......................................................................... 2
二、招商银行安阳分行中小企业信贷业务风险及管理现状 .............................................................. 3
（一）招商银行安阳分行中小企业信贷业务概况 .......................................................................... 3
（二）招商银行安阳分行中小企业信贷业务风险概况 .................................................................. 3
三、招商银行安阳分行中小企业信贷业务风险管理存在的缺陷 ...................................................... 6
（一）中小企业信贷业务的信用风险扩大化 .................................................................................. 6
（二）中小企业信贷业务操作风险控制失灵 .................................................................................. 6
（三）中小企业信贷市场风险控制不当 .......................................................................................... 6
（四）中小企业信贷业务法律风险应对匮乏 .................................................................................. 7
四、招商银行安阳分行中小企业信贷业务风险的形成原因分析 ...................................................... 7
（一）忽视对中小企业的信用管理 .................................................................................................. 7
（二）缺乏及时的中小企业信贷催收机制 ...................................................................................... 7
（三）对中小企业信贷业务的内部控制不完善 .............................................................................. 8
（四）缺乏有效的中小企业信贷业务损失救济措施 ...................................................................... 8
五、招商银行安阳分行中小企业信贷业务风险管控改进的建议 ...................................................... 9
（一）构建中小企业信用档案，加强信用风险管理 ...................................................................... 9
（二）完善中小企业信贷业务内部控制，降低操作风险 ............................................................ 10
（三）构建完善的信贷催收机制，降低信贷违约风险 ................................................................ 11
（四）及时启动诉讼机制，降低法律风险 .................................................................................... 11
总结 . ....................................................................................................................................................... 11
参考文献： . ........................................................................................................................................... 12
摘要
中小企业信贷业务是商业银行企业信贷的重要组成部分，但是由于中小企业自身财务与信用的特殊情况，以及商业银行传统的信贷发展模式，商业银行中小企业信贷业务发展中的风险管理并不理想。促进商业银行中小企业信贷业务合理发展，必须寻求更好的中小企业信贷风险管理路径。本文对招商银行安阳分行的中小企业信贷风险管理进行系统研究。首先，对招商银行安阳分行中小企业信贷业务的发展概况进行介绍，明确发展中小企业信贷业务的重要性；其次，结合信贷业务风险理论，介绍招商银行安阳分行中小企业信贷业务的风险现状，分析其特征及危害；再次，从商业银行与中小企业两个层面分析导致招商银行安阳分行中小企业信贷业务风险管理不足的原因。最后，提出招商银行安阳分行改善中小企业信贷风险管理的相关对策。
关键词：商业银行；中小企业信贷；风险管理
Abstract
The credit business to small and medium-sized enterprise is one of the important parts in the commercial bank, but limited by the financial and credit of small and medium-sized enterprise and the traditional credit model of the bank, that the risk management of the credit business to small and medium-sized enterprise has not ideated. Find a way to promote the risk management of the credit business to small and medium-sized enterprise has an important role to promote the development of the back. This study makes the credit business to small and medium-sized enterprise of CMBC in Anyang as the object, firstly, introduce the development of the credit business to small and medium-sized enterprise, and analysis the role of it’s develop. Secondly, combined with the risk management theory to analysis the risk management methods and the problems within the credit business in CMBC back. Thirdly, analysis the reasons that make the problems develop. Finally, make the countermeasures in order to promote the risk management to the credit business to the small and medium-sized enterprise.
Keywords ：Commercial Bank ；Credit Business to the small and medium-sized enterprise ；Risk Management
引言
中小企业是我国经济社会发展的重要支柱，但是在近年来，我国中小企业发展的资金瓶颈日益凸显，中小企业融资困难的问题不断加大。导致中小企业融资困难的最主要的原因在于：商业银行的中小企业信贷业务较少，并且其信贷授信发放控制较严格，这不仅不利于中小企业的发展，还对商业银行本身的信贷业务结构优化有着十分不利的影响。
结合2011-2012年我国主要商业银行财报，商业银行的企业信贷业务在整体盈利中占据55%的比重，是我国商业银行的主要盈利部分。而其中，中小企业的企业信贷远低于大企业或大项目信贷等，在2011-2012年，我国部分商业银行的企业信贷中不良贷款率有所增加，这说明当前我国商业银行的企业信贷业务结构存在一定缺陷，需要注重利用中小企业信贷等业务分散整体业务风险，这对于商业银行的业务改革与发展有着十分重要的意义。
一、 招商银行安阳分行发展中小企业信贷业务介绍
（一）中小企业信贷业务的发展
招商银行安阳分行在2007-2012年的信贷业务构成情况如下图所示：
图1-1:2007-2012年招商银行信贷业务变动趋势图
结合上图1-1，可以看出2007-2012年，招商银行安阳分行的整体信贷业务中，中小企业信贷及大企业信贷业务占据约73%以上比重，但是很明显，中小企业信贷业务远低于大企业信贷业务。而相比于房贷业务而言，中小企业信贷业务也相对较低。也就是说，当前招商银行安阳分行的中小企业信贷业务规模较小，在企业信贷中比重不高，在整体信贷业务中也明显不足。