姓名：李回学号：[1**********] 专业：信息管理与信息系统 用案例分析道德风险
道德风险也称道德危机，是指参与合同的一方所面临的对方可能改变行为而损害到本方利益的风险。从受损主体来划分，“道德风险”可分社会道德风险与个体道德风险。经济学意义上的“道德风险”应该是指社会道德风险。具有潜在性、长期性、破坏性和控制的艰巨性等特点。
道德风险并不等同于道德败坏。道德风险是20世纪80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。”或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。
在信息不对称的条件下，道德风险在我们的社会经济生活中屡见不鲜，人们享有自己行为的收益，而将成本转嫁给别人，从而造成他人损失，而且道德风险的存在不仅使得处于信息劣势的一方受到损失，而且会破坏原有的市场均衡，导致资源配置的低效率。
比较贴近我们生活的案例也有很多，比如我们经常接触到的淘宝。我们经常买到不符合产品描述或者不符合心意的商品，而基于麻烦就选择接受。这其中，就涉及到了道德风险。
我们为了方便便宜经常会选择在网上购物，此时，就会根据商品的详情页以及商家的信用度和买家的评价来决定是否要购买此物品。商家为了吸引顾客为了利益的最大化就会选择最好的产品做样本甚至于用特定的材料来制作，拍出最好的照片以供顾客浏览。而当顾客拍下商品时所发出的货品则不是预期的产品。如今，淘宝的信誉度和评价都是可以通过造假产生，商家为了利益的最大化就会选择通过不正当的渠道来提高自己的信誉度和评价。同时，商家也会根据顾客的消费记录投诉记录来统计顾客的承受能力，如果客户没有投诉的记录就会发给顾客残次品，而顾客会因为麻烦而选择忍受。在这之中，顾客的利益就会收到损害，而商家的利益就会提高，商家因为利益的驱使导致道德风险这样的例子屡见不鲜。顾客即便给予差评，商家也会利用顾客的信息来打电话骚扰顾客，迫使顾客更改评价，因此，淘宝之中的评价并不能正确的体现该商品的价值。
这就是商家道德下降的体现，导致了道德风险。这也是电子商务中如今面临的最大问题，因为信息的不对称从而产生的道德风险该如何控制是电子商务如今的关键。在这个案例中，如何控制道德风险的产生则极为至关重要，首先，阿里巴巴应该完善这方面的程序及顾客反映情况之后的后续处理，严格把关严格控制商家的不规范不合法行为，加大惩罚力度，让商家认识到巨大的诱惑之下需要支付更大的负面结果。同时，顾客也应该改变想法，维护自己的利益。在严格的制度和后果的约束之下，利益和后果相对比，那道德风险就会下降很多。
道德风险的案例中比较经典的案例比如美国联邦储备银行为了避免银行经营失败引发社会问题，所以要给商业银行提供贷款保护，这就可能引发道德风险。因为商业银行，包括所有的经济主体都要追求利润最大化，它们一定要将贷款(经营) 规模扩张到边际成本等于边际收益的阶段，如果没有联储的保护，它们享有贷款规模的边际收益与边际成本对等，这就没有道德风险。但如果联储提供保护，商业银行贷款的风险相应下降，防范风险的成本为联储承担，商业银行的边际成本下降，它们势必相应扩大信贷规模，从而更多地享有贷款的收益。这种利用保
护而获得额外利益的行为肯定是非道德的，或者是道德水平下降的。社会承担的风险随着商业银行道德水平的下降而提高，因为，社会承担风险来自商业银行的行为，在没有保护的情况下，商业银行造成的风险小，社会承担的风险也不大。在联储提供保护的情况下，商业银行扩大信贷规模，社会承担的风险相应扩大，但是，商业银行承担的部分仍然不变, 差额部分则为联储承担。显然，没有联储的保护，商业银行的道德水平不下降，社会遭受损失的可能性就小，这就是额外的保护引发的道德风险。在这个过程中，商业银行追求利润最大化的本性和行为没变，只不过联储保护与否改变了它们的边际成本，刺激信贷规模和风险的相应变化，使得社会风险变大，商业银行在联储的保护之下也产生了道德风险。道德风险无法避免，只要存在利益就会存在道德风险，但是可以控制，可以通过条例制度来使得道德风险下降。
我们生活之中的道德风险和我们的利益息息相关，因为信息的不对称，总会引起一系列的道德风险。道德风险被某一经济学家称为经济学中的第二大风险，然而，我们往往会忽略这些风险，忽略其可能造成的损失。
比如我们身边的存款保险道德风险，存款保险道德风险是指存款人、投保金融机构、存款保险机构、金融监管当局为了实现自身利益最大化，不惜以存款保险机构或存款人的损失为代价，以更高的风险决策追求最大效益，最大限度地减小自身损失的行为。
我国存款保险制度自2015年5月1日开始实施，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币 50 万元，这就意味着储户50万以下存款全部兜底，标志着存款保险以市场化的兜底机制取代政府隐性担保。存款保险制度是一把“双刃剑”，容易引发道德风险，不利于金融市场健康稳定运行。
存款保险制度在增强储户对银行信任度的同时，削弱了存款人对银行的市场约束和惩戒作用。一方面，在信息不对称的情况下，对银行资产状况和经营情况不太了解的小额存款人怀着“搭便车”的心理。另一方面，存款人认为在存款保险机构的监督管理下，金融机构始终稳健运营，不可能突然倒闭，储户在感知到银行等存款性金融机构的风险后“用脚投票”的动力减弱，对银行等机构的市场约束力不足。作为投保机构的银行等存款性金融机构中的高风险者，在存款保险制度下，对存款保险机构依赖性增强，怀着“赌博”的侥幸心理，从事高风险高利润的投资项目，破坏了公平竞争，不利于金融市场的稳健。
在存款保险制度下，为了防止引发系统性风险，存款保险机构可能会削弱处置问题的力度，降低了处理问题的效率。“大而不倒”问题就是存款保险机构关注整体利益却忽视处理个体问题的体现；另外，存款保险机构对投保机构未做到实时监督甚至过度宽容，可能会导致金融风险累积达到无法控制的局面。
那么，如此严重的后果我们该如何进行防范，结合我国国情：首先，完善相关机构信息披露制度，提高存款人的风险意识。我国目前银行会计、审计以及信息披露制度尚不完善，为扩大公众知情权，应当优化和完善相关机构信息披露制度。一方面可以使存款人了解银行等机构经营状况和真实信息，做出理性的判断和选择，避免信息不对称情况下的“搭便车”行为；另一方面，培养存款人的风险意识，为保障自身资产安全，存款人会对与自身利益相关的银行进行积极监督，了解到银行实时有效的经营现状，从而提高了存款人对银行的市场监督和约束力。其次，执行严格的法律责任追究机制。严格限制过去对大型银行“大而不倒”的规矩，不断加强存款人对银行进行实时监督，存款保险机构应积极应对各种潜在风险，提高处理问题的质量和效率；强化法律责任，督促存款保险机构切
实履行勤勉义务，从法律制度上杜绝由于存款保险机构“监管宽容”所带来的道德风险，一旦出现以上不良行为，必定严惩不贷。最后，推行强制性存款保险制度。在现行的自愿性存款保险制度下，一方面容易出现道德风险和逆向选择问题，为了避免被“搭便车”，高风险投保机构更有动力去从事高风险高收益的投资项目；另一方面，在道德风险的情况下，自愿的存款保险制度往往会导致“劣币驱逐良币”的效应。总之，我们要充分认识存款保险制度的缺陷，通过以上措施减少因各主体的不规范操作所带来的道德风险，降低道德风险发生的可能性，将其负面效应降到最低，维护金融市场的稳定。
我们应该认识到，道德风险存在于我们生活的方方面面，它虽然属于潜在问题但是所能造成的后果是极其可怖的。我们应该提高自身的素养，充分认识道德风险，减少信息的不对称。
姓名：李回学号：[1**********] 专业：信息管理与信息系统 用案例分析道德风险
道德风险也称道德危机，是指参与合同的一方所面临的对方可能改变行为而损害到本方利益的风险。从受损主体来划分，“道德风险”可分社会道德风险与个体道德风险。经济学意义上的“道德风险”应该是指社会道德风险。具有潜在性、长期性、破坏性和控制的艰巨性等特点。
道德风险并不等同于道德败坏。道德风险是20世纪80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。”或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。
在信息不对称的条件下，道德风险在我们的社会经济生活中屡见不鲜，人们享有自己行为的收益，而将成本转嫁给别人，从而造成他人损失，而且道德风险的存在不仅使得处于信息劣势的一方受到损失，而且会破坏原有的市场均衡，导致资源配置的低效率。
比较贴近我们生活的案例也有很多，比如我们经常接触到的淘宝。我们经常买到不符合产品描述或者不符合心意的商品，而基于麻烦就选择接受。这其中，就涉及到了道德风险。
我们为了方便便宜经常会选择在网上购物，此时，就会根据商品的详情页以及商家的信用度和买家的评价来决定是否要购买此物品。商家为了吸引顾客为了利益的最大化就会选择最好的产品做样本甚至于用特定的材料来制作，拍出最好的照片以供顾客浏览。而当顾客拍下商品时所发出的货品则不是预期的产品。如今，淘宝的信誉度和评价都是可以通过造假产生，商家为了利益的最大化就会选择通过不正当的渠道来提高自己的信誉度和评价。同时，商家也会根据顾客的消费记录投诉记录来统计顾客的承受能力，如果客户没有投诉的记录就会发给顾客残次品，而顾客会因为麻烦而选择忍受。在这之中，顾客的利益就会收到损害，而商家的利益就会提高，商家因为利益的驱使导致道德风险这样的例子屡见不鲜。顾客即便给予差评，商家也会利用顾客的信息来打电话骚扰顾客，迫使顾客更改评价，因此，淘宝之中的评价并不能正确的体现该商品的价值。
这就是商家道德下降的体现，导致了道德风险。这也是电子商务中如今面临的最大问题，因为信息的不对称从而产生的道德风险该如何控制是电子商务如今的关键。在这个案例中，如何控制道德风险的产生则极为至关重要，首先，阿里巴巴应该完善这方面的程序及顾客反映情况之后的后续处理，严格把关严格控制商家的不规范不合法行为，加大惩罚力度，让商家认识到巨大的诱惑之下需要支付更大的负面结果。同时，顾客也应该改变想法，维护自己的利益。在严格的制度和后果的约束之下，利益和后果相对比，那道德风险就会下降很多。
道德风险的案例中比较经典的案例比如美国联邦储备银行为了避免银行经营失败引发社会问题，所以要给商业银行提供贷款保护，这就可能引发道德风险。因为商业银行，包括所有的经济主体都要追求利润最大化，它们一定要将贷款(经营) 规模扩张到边际成本等于边际收益的阶段，如果没有联储的保护，它们享有贷款规模的边际收益与边际成本对等，这就没有道德风险。但如果联储提供保护，商业银行贷款的风险相应下降，防范风险的成本为联储承担，商业银行的边际成本下降，它们势必相应扩大信贷规模，从而更多地享有贷款的收益。这种利用保
护而获得额外利益的行为肯定是非道德的，或者是道德水平下降的。社会承担的风险随着商业银行道德水平的下降而提高，因为，社会承担风险来自商业银行的行为，在没有保护的情况下，商业银行造成的风险小，社会承担的风险也不大。在联储提供保护的情况下，商业银行扩大信贷规模，社会承担的风险相应扩大，但是，商业银行承担的部分仍然不变, 差额部分则为联储承担。显然，没有联储的保护，商业银行的道德水平不下降，社会遭受损失的可能性就小，这就是额外的保护引发的道德风险。在这个过程中，商业银行追求利润最大化的本性和行为没变，只不过联储保护与否改变了它们的边际成本，刺激信贷规模和风险的相应变化，使得社会风险变大，商业银行在联储的保护之下也产生了道德风险。道德风险无法避免，只要存在利益就会存在道德风险，但是可以控制，可以通过条例制度来使得道德风险下降。
我们生活之中的道德风险和我们的利益息息相关，因为信息的不对称，总会引起一系列的道德风险。道德风险被某一经济学家称为经济学中的第二大风险，然而，我们往往会忽略这些风险，忽略其可能造成的损失。
比如我们身边的存款保险道德风险，存款保险道德风险是指存款人、投保金融机构、存款保险机构、金融监管当局为了实现自身利益最大化，不惜以存款保险机构或存款人的损失为代价，以更高的风险决策追求最大效益，最大限度地减小自身损失的行为。
我国存款保险制度自2015年5月1日开始实施，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币 50 万元，这就意味着储户50万以下存款全部兜底，标志着存款保险以市场化的兜底机制取代政府隐性担保。存款保险制度是一把“双刃剑”，容易引发道德风险，不利于金融市场健康稳定运行。
存款保险制度在增强储户对银行信任度的同时，削弱了存款人对银行的市场约束和惩戒作用。一方面，在信息不对称的情况下，对银行资产状况和经营情况不太了解的小额存款人怀着“搭便车”的心理。另一方面，存款人认为在存款保险机构的监督管理下，金融机构始终稳健运营，不可能突然倒闭，储户在感知到银行等存款性金融机构的风险后“用脚投票”的动力减弱，对银行等机构的市场约束力不足。作为投保机构的银行等存款性金融机构中的高风险者，在存款保险制度下，对存款保险机构依赖性增强，怀着“赌博”的侥幸心理，从事高风险高利润的投资项目，破坏了公平竞争，不利于金融市场的稳健。
在存款保险制度下，为了防止引发系统性风险，存款保险机构可能会削弱处置问题的力度，降低了处理问题的效率。“大而不倒”问题就是存款保险机构关注整体利益却忽视处理个体问题的体现；另外，存款保险机构对投保机构未做到实时监督甚至过度宽容，可能会导致金融风险累积达到无法控制的局面。
那么，如此严重的后果我们该如何进行防范，结合我国国情：首先，完善相关机构信息披露制度，提高存款人的风险意识。我国目前银行会计、审计以及信息披露制度尚不完善，为扩大公众知情权，应当优化和完善相关机构信息披露制度。一方面可以使存款人了解银行等机构经营状况和真实信息，做出理性的判断和选择，避免信息不对称情况下的“搭便车”行为；另一方面，培养存款人的风险意识，为保障自身资产安全，存款人会对与自身利益相关的银行进行积极监督，了解到银行实时有效的经营现状，从而提高了存款人对银行的市场监督和约束力。其次，执行严格的法律责任追究机制。严格限制过去对大型银行“大而不倒”的规矩，不断加强存款人对银行进行实时监督，存款保险机构应积极应对各种潜在风险，提高处理问题的质量和效率；强化法律责任，督促存款保险机构切
实履行勤勉义务，从法律制度上杜绝由于存款保险机构“监管宽容”所带来的道德风险，一旦出现以上不良行为，必定严惩不贷。最后，推行强制性存款保险制度。在现行的自愿性存款保险制度下，一方面容易出现道德风险和逆向选择问题，为了避免被“搭便车”，高风险投保机构更有动力去从事高风险高收益的投资项目；另一方面，在道德风险的情况下，自愿的存款保险制度往往会导致“劣币驱逐良币”的效应。总之，我们要充分认识存款保险制度的缺陷，通过以上措施减少因各主体的不规范操作所带来的道德风险，降低道德风险发生的可能性，将其负面效应降到最低，维护金融市场的稳定。
我们应该认识到，道德风险存在于我们生活的方方面面，它虽然属于潜在问题但是所能造成的后果是极其可怖的。我们应该提高自身的素养，充分认识道德风险，减少信息的不对称。