建筑工程一切险保险费率厘定
据《中国保险史》记载，我国从1973年开始经营工程保险业务，工程保险在我国发展的时间虽然不长，但在改革开放，特别是国家加大基础建设投资的大背景下，业务发展迅速。但在我国工程保险快速发展的同时，经营业绩却呈现明显下滑的趋势，平均费率不断下降，保费充足率严重不足，与国际再保险市场形成一种倒挂的态势。导致的原因有很多，有市场竞争方面的原因，也有经营理念方面的因素；有技术方面的原因，也有经验方面的原因；有费率方面的原因，也有承保条件方面的因素。下面就建筑工程一切险保险费率厘定方面展开研究思考。
国际上目前采用的建筑工程一切险保险费率厘定方法包括：日本建筑工程一切险费率按公式适用费率=基本费率×时间系数×调整系数，基本费率以工程所在地域和工程结构级别两个因素综合考虑，并以每次风险事故10万日元免赔额为前提加以确定，时间系数和调整系数分别另作规定；国内学者基于RBF网络的工程保险费率厘定的探索；基于模糊综合评价的保险费率厘定的探索；按国家规定建筑一切险保险费率参考数值开展保险活动，国家规定建筑工程一切险费率参考值是以建筑物的类别进行分类并限定一定的厘定条件来确定费率。由于建筑工程保险具不同的承保工程由于其施工地点、工程性质、施工方法、工地及邻近地区的自然地理条件、承包商及其他工程关系方的资信情况、承保责任范围的不同建筑工程一切险的保险费率需要根据不同的工程更改，国际上一般采用“保险费率现开”的原则。
由于保险标的物重复出现几率小，甚至每个保险标的间都有差别，损害统计样本达不到足够精确，故尝试借鉴小个数保险标的费率厘定的方法：
保险费率包括纯保费和附加保险费，其中附加保费又可分为安全保费和营业保费。确定保险费率就是要厘定纯保险费率，险险费率即保险费与保险金额的比例关系，由纯保费率和附加费率构成，附加保险费率又可分为安全保险费率和附加费率。
(1)纯保费率：纯保费根据下式计算： P=E（S）式中：P表示纯保费，S表示赔付成本的随机变量，E为期望值算子。
(2)附加费率：即附加保费和保险金额的比值，附加风险保费：
H(S)=(1+r) E（S）
式中：H[S]为风险保费，r为安全附加率。费用附加费则是考虑保险营运费率、税率、代理人金、预期利润等因素之后加入风险保费的费用，一般按照风险保费的一定比例计算。包含费用附加费后的保费称为商业保费，计算公式为：
C（S）=(1+t)H（S）
式中：C[S]为商业保费，t为费用附加率。 通过以上对保险费率构成的分析可知，确定某一工程的保险费率，就是要确定工程的EIS]、r、t。在这三个参数中，r取决于对E【S]预测的准确程度和市场竞争，t值只需对保险公司往年财务成本支出和利润预期进行分析就可以。E(S)所需要考虑的因素包括：
(1)工期：工期越长，保险费率越高。但工期超过两年，则费率平稳；工期低于一年，还要考虑施工季节的风险。
(2)合同额：合同额越小，保险费率越高。这是因为保险公司的现场查验和其他成本都比较高，合同额小，保险费率相对就高。但合同额大于一定金额，费率就基本稳定了。
(3)工程本身的危险程度：主要从工程类型、工程技术、工程结构来考虑。工程类型分为建筑工程、港口工程、水电工程等。工程结构分为建筑高度、跨度、基础埋深、结构材料等。工程技术分为施工方法和施工方案，一般来说新技术的风险大。
(4)风险性质：主要指地质、地震、火山、气候、飓风和洪水等。
(5)其他意外风险因素：包括工地周围的地理环境、爆炸物及其他危险物的存在。
(6)项目管理水平：包括公司管理水平和项目经理管理水平两个层次。
(7)所在国国家风险：主要是指国家政治状况、经济状况、治安状况和对中国人的态度等因素。
(8)维修期条款：保障承包商在维修期内由于工程缺陷而进行维修工作时，工程遭受的意外损失和自然灾害损失。保险费率要增加一定的幅度。
(9)免赔额：一般为保险金额的0．5％～2％。免赔额小，保险费率要增大。
(10)保费支付规定：保费可以分期支付，但如果保费一次支付或者在前期支付，则费率可以降低。
(11)投保人道德风险：由于保险公司对现场情况无法掌握，出险成本高，所以国际工程中投保人道德风险增大，需要审核投保人的历史索赔记录。
(12)其他扩展条款：为增加保险方案的覆盖范围，可以增加如下扩展条款 ①罢工、暴乱及民众骚乱条款。
②恶意破坏条款。
③施救费用条款。
④专业费用条款。
⑤清除残骸条款。
⑥内陆运输条款。
⑦工地内及临近区域其他财产条款。
⑧地下设施条款。 ’
⑨公共当局条款等。
有些扩展条款需要适当增加保险费率。
（13）最大可能损失
建筑工程一切险的保险费率需要每次拟定，根据承保建筑物的基本情况算出损失期望、根据经验算出附加费率厘定合适的保费。
小结：首先与国内目前在建筑工程一切险领域采用的保险费率参考值相较而言，在费率的估计上更精确，但工作量繁琐，相对于国内预将建筑工程一切险定位为强制险的大工作量不合拍，结合考虑，可以在前期采用此种方法收集各个地域、各种建筑等更适合国内的数据统计，分析做出类似于日本确定基本费率的数表，在后期开展大工作量的保险是采用。
参考文献：中日工程保险费率研究——《工程理论保险与实务》
《 工程保险费率的厘定》 周汉东
《建筑工程一切险保险费率参考费率》
建筑工程一切险保险费率厘定
据《中国保险史》记载，我国从1973年开始经营工程保险业务，工程保险在我国发展的时间虽然不长，但在改革开放，特别是国家加大基础建设投资的大背景下，业务发展迅速。但在我国工程保险快速发展的同时，经营业绩却呈现明显下滑的趋势，平均费率不断下降，保费充足率严重不足，与国际再保险市场形成一种倒挂的态势。导致的原因有很多，有市场竞争方面的原因，也有经营理念方面的因素；有技术方面的原因，也有经验方面的原因；有费率方面的原因，也有承保条件方面的因素。下面就建筑工程一切险保险费率厘定方面展开研究思考。
国际上目前采用的建筑工程一切险保险费率厘定方法包括：日本建筑工程一切险费率按公式适用费率=基本费率×时间系数×调整系数，基本费率以工程所在地域和工程结构级别两个因素综合考虑，并以每次风险事故10万日元免赔额为前提加以确定，时间系数和调整系数分别另作规定；国内学者基于RBF网络的工程保险费率厘定的探索；基于模糊综合评价的保险费率厘定的探索；按国家规定建筑一切险保险费率参考数值开展保险活动，国家规定建筑工程一切险费率参考值是以建筑物的类别进行分类并限定一定的厘定条件来确定费率。由于建筑工程保险具不同的承保工程由于其施工地点、工程性质、施工方法、工地及邻近地区的自然地理条件、承包商及其他工程关系方的资信情况、承保责任范围的不同建筑工程一切险的保险费率需要根据不同的工程更改，国际上一般采用“保险费率现开”的原则。
由于保险标的物重复出现几率小，甚至每个保险标的间都有差别，损害统计样本达不到足够精确，故尝试借鉴小个数保险标的费率厘定的方法：
保险费率包括纯保费和附加保险费，其中附加保费又可分为安全保费和营业保费。确定保险费率就是要厘定纯保险费率，险险费率即保险费与保险金额的比例关系，由纯保费率和附加费率构成，附加保险费率又可分为安全保险费率和附加费率。
(1)纯保费率：纯保费根据下式计算： P=E（S）式中：P表示纯保费，S表示赔付成本的随机变量，E为期望值算子。
(2)附加费率：即附加保费和保险金额的比值，附加风险保费：
H(S)=(1+r) E（S）
式中：H[S]为风险保费，r为安全附加率。费用附加费则是考虑保险营运费率、税率、代理人金、预期利润等因素之后加入风险保费的费用，一般按照风险保费的一定比例计算。包含费用附加费后的保费称为商业保费，计算公式为：
C（S）=(1+t)H（S）
式中：C[S]为商业保费，t为费用附加率。 通过以上对保险费率构成的分析可知，确定某一工程的保险费率，就是要确定工程的EIS]、r、t。在这三个参数中，r取决于对E【S]预测的准确程度和市场竞争，t值只需对保险公司往年财务成本支出和利润预期进行分析就可以。E(S)所需要考虑的因素包括：
(1)工期：工期越长，保险费率越高。但工期超过两年，则费率平稳；工期低于一年，还要考虑施工季节的风险。
(2)合同额：合同额越小，保险费率越高。这是因为保险公司的现场查验和其他成本都比较高，合同额小，保险费率相对就高。但合同额大于一定金额，费率就基本稳定了。
(3)工程本身的危险程度：主要从工程类型、工程技术、工程结构来考虑。工程类型分为建筑工程、港口工程、水电工程等。工程结构分为建筑高度、跨度、基础埋深、结构材料等。工程技术分为施工方法和施工方案，一般来说新技术的风险大。
(4)风险性质：主要指地质、地震、火山、气候、飓风和洪水等。
(5)其他意外风险因素：包括工地周围的地理环境、爆炸物及其他危险物的存在。
(6)项目管理水平：包括公司管理水平和项目经理管理水平两个层次。
(7)所在国国家风险：主要是指国家政治状况、经济状况、治安状况和对中国人的态度等因素。
(8)维修期条款：保障承包商在维修期内由于工程缺陷而进行维修工作时，工程遭受的意外损失和自然灾害损失。保险费率要增加一定的幅度。
(9)免赔额：一般为保险金额的0．5％～2％。免赔额小，保险费率要增大。
(10)保费支付规定：保费可以分期支付，但如果保费一次支付或者在前期支付，则费率可以降低。
(11)投保人道德风险：由于保险公司对现场情况无法掌握，出险成本高，所以国际工程中投保人道德风险增大，需要审核投保人的历史索赔记录。
(12)其他扩展条款：为增加保险方案的覆盖范围，可以增加如下扩展条款 ①罢工、暴乱及民众骚乱条款。
②恶意破坏条款。
③施救费用条款。
④专业费用条款。
⑤清除残骸条款。
⑥内陆运输条款。
⑦工地内及临近区域其他财产条款。
⑧地下设施条款。 ’
⑨公共当局条款等。
有些扩展条款需要适当增加保险费率。
（13）最大可能损失
建筑工程一切险的保险费率需要每次拟定，根据承保建筑物的基本情况算出损失期望、根据经验算出附加费率厘定合适的保费。
小结：首先与国内目前在建筑工程一切险领域采用的保险费率参考值相较而言，在费率的估计上更精确，但工作量繁琐，相对于国内预将建筑工程一切险定位为强制险的大工作量不合拍，结合考虑，可以在前期采用此种方法收集各个地域、各种建筑等更适合国内的数据统计，分析做出类似于日本确定基本费率的数表，在后期开展大工作量的保险是采用。
参考文献：中日工程保险费率研究——《工程理论保险与实务》
《 工程保险费率的厘定》 周汉东
《建筑工程一切险保险费率参考费率》