农村金融服务的现状与发展策略
［摘 要］ 随着农村经济的发展，农村对创新农村金融服务提
出了更高要求。受历史等多种因素的制约，在服务机构、业务种类、
信贷资金、发展环境等方面存在诸多缺陷，制约了农村经济发展。
因此，创新农村金融服务，必须放宽金融机构准入条件，发挥各类
金融机构的整体合力，丰富金融服务种类，创新农村借贷方式，优
化农村金融发展环境，打造多层次、广覆盖、可持续发展的农村金
融体系。
［关键词］ 农村金融；现状；存在问题；发展策略
近年来，伴随农村经济要素流动的不断增强与社会主义新农村
战略的深入推进，农村对金融服务的需求日益增强。基于城乡二元
分离的传统金融服务模式已经不能适应社会主义新农村建设的需
求，积聚多年的供需矛盾日益凸显，严重制约了农村经济的发展与
转型。因此，创新农村金融服务，具有重要的理论意义和深刻的现
实意识。
一、农村金融服务对农村经济发展的重要意义
金融是现代经济的核心内容，是推动经济发展的重要支撑，是现
代经济发展的内在动力。在我国城乡二元分离的背景下，农村资本
高度稀缺，严重阻碍了生产要素的流动，抑制了经济发展的内在性
需求。大力发展农村金融服务，能够为农村的基础设施建设提供资
金支持，加强生产要素流动，是加强农村基础设施、推进社会主义
新农村建设、统筹城乡经济发展的重要措施；能够丰富金融品种，
满足农村的多样化金融需求，是增加农民收入、推动农村经济社会
发展的有力手段；能够加强对农村金融风险的甄别、预防和控制，
是控制农村金融风险，推动农村金融和农村经济可持续发展的关键
内容。
二、当前农村金融服务的现状与存在的问题
伴随十七届三中全会明确“建立农村金融制度，创新农村金融体
系”政策的推进，农村金融改革的力度不断加深，农村金融服务规
模、质量和水平有所提升，金融产品和金融服务的种类有所增加，
形成了以农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行等金融机构为
主体，以村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构为补充的多层次
农村金融服务体系，为培育农村金融市场、推动农村经济发展发挥
了重要作用。但是，受城乡二元分离结构、农村资本流动性差、农
业的弱质产业特点、农村金融获利空间小等因素的制约，现有的农
村金融服务难以满足日益增长的金融服务需求，在服务机构、品种、
资金等方面存在诸多缺陷。主要表现在以几个方面：
（一）金融服务机构缺乏
从表面看，我国农村金融服务机构包含了各类政策性、商业性和
合作性银行。但事实上，大部分商业银行伴随商业化进程的加快，
逐步撤出农村金融市场，减少了信贷投入，越来越边缘化；农业发
展银行伴随市场经济的发展，金融业务逐渐处于萎缩状态，支农功
能严重弱化，支农业务单一；邮政储蓄银行主要以吸收存款为准，
大量资金外流城市，加剧了农村金融服务的供需矛盾。在此背景下，
农村信用社形成了“一家独大”的垄断性优势，严重制约了农村金
融市场的培育与发展，限制了服务内容的创新和服务水平的提升。
（二）金融服务产品单一
目前，与城市中多样化的金融服务相比，农村金融机构仅提供存、
贷、转、汇、兑等基础服务，主要以传统的存贷款业务为主，金融
产品单一，中间业务品种较少，很少开展保险、担保、证券、委托
理财、信托贷款等金融业务品种，难以满足农民多样化的投资需求。
同时，伴随乡镇企业的发展，迫切需要金融机构提供多样化、个性
化的金融服务，对票据融资、项目理财等提出了新的要求，但现有
的金融服务难以满足需求。
（三）金融放贷严重供不应求
农业属于弱质产业，资金回笼慢，回报效益低，投资风险大。在
利益最大化的驱动和风险管理的实施下，许多农村金融机构减少了
农村放贷量，上收信贷审批权，提高了贷款的门槛，有的甚至将贷
款投向经济发达的城镇和非农项目集中，加大了农村贷款的难度。
同时，由于土地使用权不能作为抵押，大部分农民缺乏有效的抵押
担保物，不得不放弃贷款。因此，贷款难、贷款慢、手续烦琐、效
率低下、权力集中的问题在农村长期存在，现有的信贷市场难以满
足农村的金融需求，降低了农村资源的流动性和配置效率。
（四）发展环境不健全
首先，目前农民的信用意识淡薄，信用商品化程度不高，在现实
中债务人恶意逃债的现象经常发生，恶化了信用关系，严重影响了
金融机构支农贷款的积极性。同时，农村信用信息开放度不高，征
信建设刚刚起步，金融机构和企业、农户之间存在信息不对称现象，
难以掌握真实情况。其次，农村严重缺乏为农民和企业贷款提供担
保的机构，加大了农村担保贷款的难度。再次，国家带有政策性色
彩的金融支农贷款，缺乏相应的风险补偿机制，风险由金融机构承
担，在风险可控、利益最大的金融经营理念下，金融机构的积极性
被严重降低。
三、创新农村金融服务的发展策略
创新农村金融服务，加大金融支农惠农力度，既要充分发挥市场
机制在资源配置中的基础性作用，也要加强政策对“三农”的倾斜
和支持，充分发挥政府、金融机构、农村企业和农户的作用，形成
创新农村金融服务的整体合力，打造多层次、广覆盖、可持续发展
的农村金融体系。
（一）调整准入政策，推动服务主体的多元化
进一步落实国家“加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助
社”和2012年3月28日国务院常务会议关于设立温州市金融综合
改革试验区的有关决定，降低准入门槛，放宽准入条件，大力培育
新型农村金融机构，鼓励和支持民间资金依法发起设立或参股村镇
银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，培育成立农村
保险和信贷担保组织。同时，积极制定优惠政策，为农村金融机构
在工商注册、税收优惠和费用减免等方面提供优惠，激发其支农惠
农的积极性。通过调整准入政策，培育更多的农村金融服务主体，
打破农村信用社一家独大的局面，提升农村金融市场的竞争性，增
强农村金融市场的内在活力和创新动力。
（二）发挥不同类型金融机构的优势，形成服务的合力化
充分发挥商业性、政策性、合作性金融机构和新型金融机构的作
用，各有业务侧重，拓展延伸功能，全面提升对农村金融服务的供
给能力，形成推动农村金融服务的整体合力。发挥农业发展银行的
政策性服务功能，支持农村地区基础设施、生产环境、社会保障等
公共基础项目建设。发挥农业银行的骨干作用，深化“三农”金融
事业部改革，利用在县域资金、网络和专业等方面的优势，加大对
农业产业化、农村基础设施的支持力度。发挥农村信用社的主力军
作用，牢固树立为“三农”服务的宗旨，拓展服务范围，创新服务
方式，增加服务品种，提升服务功能。发挥邮政储蓄银行的功能，
利用营业网点多、与“三农”联系紧密的特点，丰富业务范围，创
新服务品种。同时，积极发挥村镇银行、贷款公司的补充作用，约
束其规范运用，控制运营风险，增强农村金融服务主体的可选择性
与多样化。
（三）拓展农村金融服务业务，推进服务内容的多元化
银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，培育成立农村
保险和信贷担保组织。同时，积极制定优惠政策，为农村金融机构
在工商注册、税收优惠和费用减免等方面提供优惠，激发其支农惠
农的积极性。通过调整准入政策，培育更多的农村金融服务主体，
打破农村信用社一家独大的局面，提升农村金融市场的竞争性，增
强农村金融市场的内在活力和创新动力。
（二）发挥不同类型金融机构的优势，形成服务的合力化
充分发挥商业性、政策性、合作性金融机构和新型金融机构的作
用，各有业务侧重，拓展延伸功能，全面提升对农村金融服务的供
给能力，形成推动农村金融服务的整体合力。发挥农业发展银行的
政策性服务功能，支持农村地区基础设施、生产环境、社会保障等
公共基础项目建设。发挥农业银行的骨干作用，深化“三农”金融
事业部改革，利用在县域资金、网络和专业等方面的优势，加大对
农业产业化、农村基础设施的支持力度。发挥农村信用社的主力军
作用，牢固树立为“三农”服务的宗旨，拓展服务范围，创新服务
方式，增加服务品种，提升服务功能。发挥邮政储蓄银行的功能，
利用营业网点多、与“三农”联系紧密的特点，丰富业务范围，创
新服务品种。同时，积极发挥村镇银行、贷款公司的补充作用，约
束其规范运用，控制运营风险，增强农村金融服务主体的可选择性
与多样化。
（三）拓展农村金融服务业务，推进服务内容的多元化
针对农村经济的弱质性特点，结合农村经济社会发展中的薄弱环
节，金融机构要细分农户和企业的不同特点，实施差异化服务战略，
创新金融服务品种，加大保险、担保、代理、租赁、保管、个人理
财、信息咨询、银行卡等新型金融产品的推广力度，为企业和农户
提供多样化、个性化、特色化的金融服务内容。同时，伴随土地银
行业务的发展，可以探索“土地信托”业务，发行土地债券，为农
村经济社会发展筹措资金。
（四）创新农村信贷方式，推进农村借贷的便利化
金融机构要认真落实金融支农惠农的政策，在防范借贷风险、保
证资产安全的基础上，积极发展不需抵押担保的小额信用贷款、联
保贷款等，满足农户和企业的资金需求；要改变相对集中的贷款审
批制度，适当下放权限，简化审批手续，提高农户和企业贷款效率；
要创新农村担保物范围，探索将土地承包经营权、农用生产设备、
林权、宅基地使用权作为担保物，创新应收账款、股权、仓单、存
单等权利质押贷款，采取多种方式解决贷款担保难的问题。此外，
国家应通过财政奖励、税收优惠途径激发金融机构的支农借贷行
为，鼓励金融机构适当放宽利率。
（五）优化农村金融环境，推动金融服务发展的规范化
首先，要按照政府扶持、市场运作的方式，由政府、企业、金融
机构和民间共同注资，大力发展多种形式的担保公司，建立担保公
司的资本补充机制，提高担保公司对农户和乡镇企业借贷的支持能
力。其次，政府要快建立农村征信体系建设，加强对征信重要性的
宣传和普及，建立农户和企业信用档案，解决金融机构的信息不对
称困境。再次，政府要健全金融监管体系，加快推进农村金融立法，
维护农村金融市场的秩序。
四、结 论
由此可见，农村金融服务对统筹城乡经济发展、建设社会主义新
农村具有重要意义。当前，农村金融服务存在着服务机构少、服务
内容单一、信贷供应不足、发展环境不健全等问题，必须充分发挥
政府、金融机构、农村企业和农户的作用，打造多层次、广覆盖、
可持续发展的农村金融体系。
［参考文献］
［1］陈敏，王冠宇.农村金融供给:基于需求视域下的分析［j］.
商业研究,2009,(8).
［2］减景范.有效提升农村金融业务质量和水平［j］.中国金
融,2010,(5).
［3］张兆海.对制约农村金融服务创新的因素分析及政策建议［j］.
农业经济,2011,(2).
［4］胡逸海.完善农村金融服务体系的思考［j］.现代金
融,2011,(3).
农村金融服务的现状与发展策略
［摘 要］ 随着农村经济的发展，农村对创新农村金融服务提
出了更高要求。受历史等多种因素的制约，在服务机构、业务种类、
信贷资金、发展环境等方面存在诸多缺陷，制约了农村经济发展。
因此，创新农村金融服务，必须放宽金融机构准入条件，发挥各类
金融机构的整体合力，丰富金融服务种类，创新农村借贷方式，优
化农村金融发展环境，打造多层次、广覆盖、可持续发展的农村金
融体系。
［关键词］ 农村金融；现状；存在问题；发展策略
近年来，伴随农村经济要素流动的不断增强与社会主义新农村
战略的深入推进，农村对金融服务的需求日益增强。基于城乡二元
分离的传统金融服务模式已经不能适应社会主义新农村建设的需
求，积聚多年的供需矛盾日益凸显，严重制约了农村经济的发展与
转型。因此，创新农村金融服务，具有重要的理论意义和深刻的现
实意识。
一、农村金融服务对农村经济发展的重要意义
金融是现代经济的核心内容，是推动经济发展的重要支撑，是现
代经济发展的内在动力。在我国城乡二元分离的背景下，农村资本
高度稀缺，严重阻碍了生产要素的流动，抑制了经济发展的内在性
需求。大力发展农村金融服务，能够为农村的基础设施建设提供资
金支持，加强生产要素流动，是加强农村基础设施、推进社会主义
新农村建设、统筹城乡经济发展的重要措施；能够丰富金融品种，
满足农村的多样化金融需求，是增加农民收入、推动农村经济社会
发展的有力手段；能够加强对农村金融风险的甄别、预防和控制，
是控制农村金融风险，推动农村金融和农村经济可持续发展的关键
内容。
二、当前农村金融服务的现状与存在的问题
伴随十七届三中全会明确“建立农村金融制度，创新农村金融体
系”政策的推进，农村金融改革的力度不断加深，农村金融服务规
模、质量和水平有所提升，金融产品和金融服务的种类有所增加，
形成了以农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行等金融机构为
主体，以村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构为补充的多层次
农村金融服务体系，为培育农村金融市场、推动农村经济发展发挥
了重要作用。但是，受城乡二元分离结构、农村资本流动性差、农
业的弱质产业特点、农村金融获利空间小等因素的制约，现有的农
村金融服务难以满足日益增长的金融服务需求，在服务机构、品种、
资金等方面存在诸多缺陷。主要表现在以几个方面：
（一）金融服务机构缺乏
从表面看，我国农村金融服务机构包含了各类政策性、商业性和
合作性银行。但事实上，大部分商业银行伴随商业化进程的加快，
逐步撤出农村金融市场，减少了信贷投入，越来越边缘化；农业发
展银行伴随市场经济的发展，金融业务逐渐处于萎缩状态，支农功
能严重弱化，支农业务单一；邮政储蓄银行主要以吸收存款为准，
大量资金外流城市，加剧了农村金融服务的供需矛盾。在此背景下，
农村信用社形成了“一家独大”的垄断性优势，严重制约了农村金
融市场的培育与发展，限制了服务内容的创新和服务水平的提升。
（二）金融服务产品单一
目前，与城市中多样化的金融服务相比，农村金融机构仅提供存、
贷、转、汇、兑等基础服务，主要以传统的存贷款业务为主，金融
产品单一，中间业务品种较少，很少开展保险、担保、证券、委托
理财、信托贷款等金融业务品种，难以满足农民多样化的投资需求。
同时，伴随乡镇企业的发展，迫切需要金融机构提供多样化、个性
化的金融服务，对票据融资、项目理财等提出了新的要求，但现有
的金融服务难以满足需求。
（三）金融放贷严重供不应求
农业属于弱质产业，资金回笼慢，回报效益低，投资风险大。在
利益最大化的驱动和风险管理的实施下，许多农村金融机构减少了
农村放贷量，上收信贷审批权，提高了贷款的门槛，有的甚至将贷
款投向经济发达的城镇和非农项目集中，加大了农村贷款的难度。
同时，由于土地使用权不能作为抵押，大部分农民缺乏有效的抵押
担保物，不得不放弃贷款。因此，贷款难、贷款慢、手续烦琐、效
率低下、权力集中的问题在农村长期存在，现有的信贷市场难以满
足农村的金融需求，降低了农村资源的流动性和配置效率。
（四）发展环境不健全
首先，目前农民的信用意识淡薄，信用商品化程度不高，在现实
中债务人恶意逃债的现象经常发生，恶化了信用关系，严重影响了
金融机构支农贷款的积极性。同时，农村信用信息开放度不高，征
信建设刚刚起步，金融机构和企业、农户之间存在信息不对称现象，
难以掌握真实情况。其次，农村严重缺乏为农民和企业贷款提供担
保的机构，加大了农村担保贷款的难度。再次，国家带有政策性色
彩的金融支农贷款，缺乏相应的风险补偿机制，风险由金融机构承
担，在风险可控、利益最大的金融经营理念下，金融机构的积极性
被严重降低。
三、创新农村金融服务的发展策略
创新农村金融服务，加大金融支农惠农力度，既要充分发挥市场
机制在资源配置中的基础性作用，也要加强政策对“三农”的倾斜
和支持，充分发挥政府、金融机构、农村企业和农户的作用，形成
创新农村金融服务的整体合力，打造多层次、广覆盖、可持续发展
的农村金融体系。
（一）调整准入政策，推动服务主体的多元化
进一步落实国家“加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助
社”和2012年3月28日国务院常务会议关于设立温州市金融综合
改革试验区的有关决定，降低准入门槛，放宽准入条件，大力培育
新型农村金融机构，鼓励和支持民间资金依法发起设立或参股村镇
银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，培育成立农村
保险和信贷担保组织。同时，积极制定优惠政策，为农村金融机构
在工商注册、税收优惠和费用减免等方面提供优惠，激发其支农惠
农的积极性。通过调整准入政策，培育更多的农村金融服务主体，
打破农村信用社一家独大的局面，提升农村金融市场的竞争性，增
强农村金融市场的内在活力和创新动力。
（二）发挥不同类型金融机构的优势，形成服务的合力化
充分发挥商业性、政策性、合作性金融机构和新型金融机构的作
用，各有业务侧重，拓展延伸功能，全面提升对农村金融服务的供
给能力，形成推动农村金融服务的整体合力。发挥农业发展银行的
政策性服务功能，支持农村地区基础设施、生产环境、社会保障等
公共基础项目建设。发挥农业银行的骨干作用，深化“三农”金融
事业部改革，利用在县域资金、网络和专业等方面的优势，加大对
农业产业化、农村基础设施的支持力度。发挥农村信用社的主力军
作用，牢固树立为“三农”服务的宗旨，拓展服务范围，创新服务
方式，增加服务品种，提升服务功能。发挥邮政储蓄银行的功能，
利用营业网点多、与“三农”联系紧密的特点，丰富业务范围，创
新服务品种。同时，积极发挥村镇银行、贷款公司的补充作用，约
束其规范运用，控制运营风险，增强农村金融服务主体的可选择性
与多样化。
（三）拓展农村金融服务业务，推进服务内容的多元化
银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，培育成立农村
保险和信贷担保组织。同时，积极制定优惠政策，为农村金融机构
在工商注册、税收优惠和费用减免等方面提供优惠，激发其支农惠
农的积极性。通过调整准入政策，培育更多的农村金融服务主体，
打破农村信用社一家独大的局面，提升农村金融市场的竞争性，增
强农村金融市场的内在活力和创新动力。
（二）发挥不同类型金融机构的优势，形成服务的合力化
充分发挥商业性、政策性、合作性金融机构和新型金融机构的作
用，各有业务侧重，拓展延伸功能，全面提升对农村金融服务的供
给能力，形成推动农村金融服务的整体合力。发挥农业发展银行的
政策性服务功能，支持农村地区基础设施、生产环境、社会保障等
公共基础项目建设。发挥农业银行的骨干作用，深化“三农”金融
事业部改革，利用在县域资金、网络和专业等方面的优势，加大对
农业产业化、农村基础设施的支持力度。发挥农村信用社的主力军
作用，牢固树立为“三农”服务的宗旨，拓展服务范围，创新服务
方式，增加服务品种，提升服务功能。发挥邮政储蓄银行的功能，
利用营业网点多、与“三农”联系紧密的特点，丰富业务范围，创
新服务品种。同时，积极发挥村镇银行、贷款公司的补充作用，约
束其规范运用，控制运营风险，增强农村金融服务主体的可选择性
与多样化。
（三）拓展农村金融服务业务，推进服务内容的多元化
针对农村经济的弱质性特点，结合农村经济社会发展中的薄弱环
节，金融机构要细分农户和企业的不同特点，实施差异化服务战略，
创新金融服务品种，加大保险、担保、代理、租赁、保管、个人理
财、信息咨询、银行卡等新型金融产品的推广力度，为企业和农户
提供多样化、个性化、特色化的金融服务内容。同时，伴随土地银
行业务的发展，可以探索“土地信托”业务，发行土地债券，为农
村经济社会发展筹措资金。
（四）创新农村信贷方式，推进农村借贷的便利化
金融机构要认真落实金融支农惠农的政策，在防范借贷风险、保
证资产安全的基础上，积极发展不需抵押担保的小额信用贷款、联
保贷款等，满足农户和企业的资金需求；要改变相对集中的贷款审
批制度，适当下放权限，简化审批手续，提高农户和企业贷款效率；
要创新农村担保物范围，探索将土地承包经营权、农用生产设备、
林权、宅基地使用权作为担保物，创新应收账款、股权、仓单、存
单等权利质押贷款，采取多种方式解决贷款担保难的问题。此外，
国家应通过财政奖励、税收优惠途径激发金融机构的支农借贷行
为，鼓励金融机构适当放宽利率。
（五）优化农村金融环境，推动金融服务发展的规范化
首先，要按照政府扶持、市场运作的方式，由政府、企业、金融
机构和民间共同注资，大力发展多种形式的担保公司，建立担保公
司的资本补充机制，提高担保公司对农户和乡镇企业借贷的支持能
力。其次，政府要快建立农村征信体系建设，加强对征信重要性的
宣传和普及，建立农户和企业信用档案，解决金融机构的信息不对
称困境。再次，政府要健全金融监管体系，加快推进农村金融立法，
维护农村金融市场的秩序。
四、结 论
由此可见，农村金融服务对统筹城乡经济发展、建设社会主义新
农村具有重要意义。当前，农村金融服务存在着服务机构少、服务
内容单一、信贷供应不足、发展环境不健全等问题，必须充分发挥
政府、金融机构、农村企业和农户的作用，打造多层次、广覆盖、
可持续发展的农村金融体系。
［参考文献］
［1］陈敏，王冠宇.农村金融供给:基于需求视域下的分析［j］.
商业研究,2009,(8).
［2］减景范.有效提升农村金融业务质量和水平［j］.中国金
融,2010,(5).
［3］张兆海.对制约农村金融服务创新的因素分析及政策建议［j］.
农业经济,2011,(2).
［4］胡逸海.完善农村金融服务体系的思考［j］.现代金
融,2011,(3).