在短短十几年时间，我国银行卡业务取得了长足发展，但与发达国家成熟的银行卡市场相比，我国银行卡的普及率、用卡频率、银行卡消费占社会消费品零售比例等一系列银行卡业务指标均明显偏低，市场还处于发展的初级阶段。通过对我国银行卡业务发展历程的分析，及时把握银行卡业务发展趋势，有针对性地开展工作，必将极大促进我国银行卡业务的发展。 一、持卡人结构发生变化，由中高收入群体向社会各阶层成员扩展。我国银行卡的起步是从准贷记卡开始的，那时办理银行卡不仅需要提供收入证明，还要提供银行认可的担保人或保证金。这样的办卡条件决定了公务员、科教文卫、电力电信及其他中高收入人士成为银行卡持卡人主体。近5年来，“先存钱、后消费”的借记卡开始出现，它不仅办卡手续简便，而且使用安全，工本费、年费较低，因此得以迅速扩大市场份额，加之众多生肖卡、专用卡、联名卡的出现，使银行卡迅速向社会各阶层成员扩展。随着经济社会的发展，将会有越来越多的各阶层社会成员拥有银行卡。 二、对银行利润贡献率发生变化，由以往作为吸收储蓄存款工具向利润增长点转变。长期以来，银行卡被看作吸收储蓄存款的工具，银行通过银行卡办理的代发工资、代扣公用事业费等一系列中间业务都是免费的，因此，银行卡直接经济效益不明显。同时，银行卡业务一直在银行体制内运作，银行卡收益未单独分出，财务上统收统支，不严格核算成本，造成一些基层发卡银行片面追求发卡规模和存款余额，而忽视了对银行卡本身创造利润的追求。以中、外银行信用卡收入来源的结构进行比较，我国信用卡赚取存款利率差额占70％，各类手续费收入占20％，持卡人透支利息收入占10％，而国外这三项占比分别为10％、70％、20％。我国银行业的利润来源90％以上是靠传统业务的存贷差，而外资金融机构50％左右的利润来源于中间业务，银行卡业务又恰在盈利丰厚的中间业务中占比很大。随着我国社会信用体系的逐步建立和银联网络的完善，银行卡的利润空间已逐渐被各家银行看好，并成为新的利润增长点。 三、银行卡功能发生变化，由存取款、POS消费向全功能发展。在一段时期内，存取款、POS消费、代扣公用事业费是银行卡的主要功能，有些银行卡甚至只具有单一缴费功能。随着持卡人需求增加，银行间竞争的日趋激烈，借助于蓬勃发展的电子技术，银行卡功能的创新取得显著成效，除具有基本功能外，还提供贷款融资、代发代付、拨打电话、银证转账、预订国债、酒店预订、电话银行、自助银行等服务，实现了银行卡功能的多元化。如今，许多银行卡还通过与其它行业联名，在已有的功能基础上推出了更优惠的服务。 四、营销方式发生变化，从单纯推销产品向品牌化营销转变。银行卡作为银行业务品种，它同样需要营销，而银行早期的营销方式是坐等客户来行办卡。随着市场竞争逐渐加剧后，银行设立市场人员，专门派人上门推销，同时开展一些宣传银行卡业务功能的活动，有时靠减少工本费、年费等收费来促销银行卡。这是一种单纯以推销产品为目的的营销方式。近几年来，银行卡业务市场竞争加剧，各银行卡间的功能差异逐渐缩小。今后，发卡银行竞争的主战场将由品牌取代使用功能。因此，部分商业银行已着手调整营销策略，从品牌营销入手大力推进银行卡业务。 五、金融监管环境发生变化，从风险防范为主的监管向促进业务健康发展的监管转变。1999年出台的《银行卡业务管理办法》，对银行卡品种、开办条件、审批程序都作了明确规定，较以往相比已放松了监管要求。日前中国人民银行一位官员在一次讲话中表示，人民银行将提高银行卡业务市场准入效率，简化市场准入程序，减少审批环节，逐步过渡到以备案制为主、审批制为辅的准入制度，对部分卡种还可以实行事后或事前报告制度，并鼓励银行进行银行卡业务创新。 六、用卡环境发生变化，由本地、本系统使用逐渐扩展到异地、跨系统乃至全球。过去我国银行网点和机具只能受理当地本行发行的银行卡，系统内银行卡的通用也是最近几年的事，同时，银行卡受理单位还局限在餐饮、娱乐、宾馆、商业行业。经过多年努力，银行卡业务互联互通目前已取得实质性进展。除工、农、中、建四大银行与万事达卡、威士等国际组织有广泛业务合作外，中国银联也被两大国际组织接纳为会员，这为我国银行卡的逐步跨国使用创造了条件。
在短短十几年时间，我国银行卡业务取得了长足发展，但与发达国家成熟的银行卡市场相比，我国银行卡的普及率、用卡频率、银行卡消费占社会消费品零售比例等一系列银行卡业务指标均明显偏低，市场还处于发展的初级阶段。通过对我国银行卡业务发展历程的分析，及时把握银行卡业务发展趋势，有针对性地开展工作，必将极大促进我国银行卡业务的发展。 一、持卡人结构发生变化，由中高收入群体向社会各阶层成员扩展。我国银行卡的起步是从准贷记卡开始的，那时办理银行卡不仅需要提供收入证明，还要提供银行认可的担保人或保证金。这样的办卡条件决定了公务员、科教文卫、电力电信及其他中高收入人士成为银行卡持卡人主体。近5年来，“先存钱、后消费”的借记卡开始出现，它不仅办卡手续简便，而且使用安全，工本费、年费较低，因此得以迅速扩大市场份额，加之众多生肖卡、专用卡、联名卡的出现，使银行卡迅速向社会各阶层成员扩展。随着经济社会的发展，将会有越来越多的各阶层社会成员拥有银行卡。 二、对银行利润贡献率发生变化，由以往作为吸收储蓄存款工具向利润增长点转变。长期以来，银行卡被看作吸收储蓄存款的工具，银行通过银行卡办理的代发工资、代扣公用事业费等一系列中间业务都是免费的，因此，银行卡直接经济效益不明显。同时，银行卡业务一直在银行体制内运作，银行卡收益未单独分出，财务上统收统支，不严格核算成本，造成一些基层发卡银行片面追求发卡规模和存款余额，而忽视了对银行卡本身创造利润的追求。以中、外银行信用卡收入来源的结构进行比较，我国信用卡赚取存款利率差额占70％，各类手续费收入占20％，持卡人透支利息收入占10％，而国外这三项占比分别为10％、70％、20％。我国银行业的利润来源90％以上是靠传统业务的存贷差，而外资金融机构50％左右的利润来源于中间业务，银行卡业务又恰在盈利丰厚的中间业务中占比很大。随着我国社会信用体系的逐步建立和银联网络的完善，银行卡的利润空间已逐渐被各家银行看好，并成为新的利润增长点。 三、银行卡功能发生变化，由存取款、POS消费向全功能发展。在一段时期内，存取款、POS消费、代扣公用事业费是银行卡的主要功能，有些银行卡甚至只具有单一缴费功能。随着持卡人需求增加，银行间竞争的日趋激烈，借助于蓬勃发展的电子技术，银行卡功能的创新取得显著成效，除具有基本功能外，还提供贷款融资、代发代付、拨打电话、银证转账、预订国债、酒店预订、电话银行、自助银行等服务，实现了银行卡功能的多元化。如今，许多银行卡还通过与其它行业联名，在已有的功能基础上推出了更优惠的服务。 四、营销方式发生变化，从单纯推销产品向品牌化营销转变。银行卡作为银行业务品种，它同样需要营销，而银行早期的营销方式是坐等客户来行办卡。随着市场竞争逐渐加剧后，银行设立市场人员，专门派人上门推销，同时开展一些宣传银行卡业务功能的活动，有时靠减少工本费、年费等收费来促销银行卡。这是一种单纯以推销产品为目的的营销方式。近几年来，银行卡业务市场竞争加剧，各银行卡间的功能差异逐渐缩小。今后，发卡银行竞争的主战场将由品牌取代使用功能。因此，部分商业银行已着手调整营销策略，从品牌营销入手大力推进银行卡业务。 五、金融监管环境发生变化，从风险防范为主的监管向促进业务健康发展的监管转变。1999年出台的《银行卡业务管理办法》，对银行卡品种、开办条件、审批程序都作了明确规定，较以往相比已放松了监管要求。日前中国人民银行一位官员在一次讲话中表示，人民银行将提高银行卡业务市场准入效率，简化市场准入程序，减少审批环节，逐步过渡到以备案制为主、审批制为辅的准入制度，对部分卡种还可以实行事后或事前报告制度，并鼓励银行进行银行卡业务创新。 六、用卡环境发生变化，由本地、本系统使用逐渐扩展到异地、跨系统乃至全球。过去我国银行网点和机具只能受理当地本行发行的银行卡，系统内银行卡的通用也是最近几年的事，同时，银行卡受理单位还局限在餐饮、娱乐、宾馆、商业行业。经过多年努力，银行卡业务互联互通目前已取得实质性进展。除工、农、中、建四大银行与万事达卡、威士等国际组织有广泛业务合作外，中国银联也被两大国际组织接纳为会员，这为我国银行卡的逐步跨国使用创造了条件。