金融诈骗的特征与预防措施
[摘要] 金融诈骗是一种新型犯罪，属于白领犯罪，高智能化犯罪。诈骗方法名目繁多，高科技化；发案率最高，损失巨大；内外勾结，共同犯罪；携款潜逃，偷渡出境。分析了金融诈骗的5个特征，提出了预防的措施。
[关键词] 金融；诈骗；高科技化；预防措施
1 金融诈骗的特征
1.1 白领犯罪与智能化犯罪
金融诈骗是一种新型犯罪，属于白领犯罪，高智能化犯罪。诈骗分子，大多具有良好的专业技术水平和综合素质。如在法人诈骗中的厂长经理、银行的职员都属于这种类型。白领犯罪比街头犯罪造成的经济损失更大，并对市场经济秩序和诚信原则产生破坏性的影响。据某法院对判处的12名金融诈骗犯罪分子的调查，未受过司法部门处罚的人数有10人，占总数的83%，即初犯率为83%。有的人在犯罪前表现较好，有的是先进工作者。他们熟悉银行的业务技能和办理业务的基本秩序，熟知银行的规章制度。利用银行业务中出现的漏洞，乘机作案。有的使用高科技手段伪造诈骗活动所需要的设备，伪造的工艺技术相当高超，使人们难以识别真假，为诈骗活动提供了条件。
1.2 诈骗方法名目繁多，高科技化
在改革开放初期，金融诈骗犯罪并不突出。但近20年来，金融诈骗犯罪作为一个新型犯罪，发展十分迅速。发案率越来越高，大案要案，层出不穷，成为诈骗犯罪的重灾区，引起了全社会的格外关注。从诈骗方法来看，最初的金融诈骗只是在储户的存折上做手脚，如伪造存折、伪造印章冒领存款。信用卡诈骗和信用证诈骗，都采用了高科技手段，给诈骗犯罪的发现和侦破都带来了困难。从诈骗手段来看，经历了由手工作案到计算机诈骗的发展过程。例如，河北省某金融机构在犯罪分子的欺骗下，被骗出具了200张总计高达100亿美元的备用信用证。有的省市自治区被骗，签署了不少“担保函”，为诈骗分子的诈骗活动提供了便利条件。
1.3 内外勾结，共同犯罪
犯罪分子与金融机构内部工作人员内外勾结，共同犯罪，这是目前我国金融诈骗犯罪最主要的一个特征。如果没有金融机构内部工作人员的狼狈为奸，合伙犯罪，有些金融诈骗活动是不可能实现的。据调查，全国工商银行已遂的107起案件中，内外勾结作案的有50起，占全部案件的47%。
1.4 携款潜逃，偷渡出境
金融诈骗的犯罪分子往往具有较高的专业技术水平，同时，也知道国家的法律和政策。所以，犯罪分子具有较强的反侦察性和善后的应对措施。他们的如意打算是将诈骗的国家财产转移到国外，逃避法律的制裁。有的犯罪分子在实施诈骗犯罪之前，就做好潜逃境外的计划和准备工作。用各种手段将子女送出国外留学，让妻子去国外陪读，用金钱购买出国护照。在实施诈骗犯罪后，如果稍有风吹草动，就立刻潜逃出境。携款潜逃，偷渡出境，是金融诈骗的一个十分重要的特征，是许多诈骗分子的共同选择。据最高人民检察院反贪总局剖析的102件特大金融案件中，作案后携款潜逃的有38件，占到37%，携款金额6.2亿元，给国家造成重大的经济损失。
1.5 发案率高，损失巨大
金融业是国家经济的核心产业部门，是国家调节经济的重要杠杆。长期以来，金融市场资金供给，处在严重供不应求的状态。民营企业，个体户为了取得银行贷款，不惜用重金贿赂和收买银行工作人员，导致内外勾结的银行诈骗案件，不断增长。发案率越来越高，大案要案，接连不断，层出不穷，成为金融诈骗的高发区。金融诈骗的数额，经历了一个由小到大的快速增长过程。 在改革开放初期，金融诈骗百万元就是大案，后来，几千万、几亿元的诈骗案件不断发生，大案的数额提高了。金融诈骗的高发性，给国家造成了极大的经济损失，破坏了市场经济秩序。中国银行广东开平支行原行长许某在实施犯罪后，携款潜逃加拿大。与他同时潜逃的，还有他的两位前任行长余某和许某。在银行的调查中，发现了48.3亿美元的亏空，此3人涉嫌建国以来最大的银行系统监守自盗案，上演了银行行长诈骗自己银行的丑剧。
2 预防金融诈骗的措施
2.1 适当提高对金融诈骗犯罪的量刑力度
面对严重的金融诈骗犯罪活动，在立法上，适当提高对金融诈骗犯罪的量刑力度是必要的。原来的标准在当时的历史条件下，金融诈骗犯罪还不十分严重，具有一定的适应性。但是，金融诈骗犯罪出现了新的情况，原来的量刑标准就显得不适应了，有点偏低。我国目前正处在一个金融诈骗犯罪的高发期，而且，从未来的发展趋势看，金融诈骗犯罪活动的发案率会进一步提高，诈骗方法会推陈出新，诈骗金额越来越大，这是我国金融业的发展壮大，与国际接轨相伴随而产生的。在这种新的历史条件下，有必要提高金融诈骗犯罪的量刑标准。金融诈骗犯罪活动，不仅给国家造成了巨大的经济损失，侵害了个人、企业的合法权益，而且破坏了国家的金融管理秩序，会使人们丧失对金融机构的信心，进而危害社会主义市场经济的健康发展。面对疯狂的金融诈骗犯罪活动，必须用重典，加大打击的力度，才能起到遏制犯罪活动的作用，维护国家金融秩序的正常运行，也起到预防金融诈骗犯罪的作用。
2.2 健全内控制度，建立防范体系
许多金融诈骗犯罪活动的实施，都与金融机构内部工作人员的相互勾结密切
联系，“家贼难防”。必须健全金融机构的内控制度，从制度上形成相互制约的机制，才能起到防范的作用。银行和司法机关应当建立合作关系，有利于优势互补，形成合力，有利于起到防范的作用。实践证明，金融机构与司法机关联手，有利于预防金融诈骗犯罪，起到明显的效果。要对金融机构的工作人员，进行法制、道德和业务的培训，只有提高工作人员的业务素质和法律意识，才能增强他们的免疫力，与各种违法犯罪活动作斗争。建立重大事项集体审议制度，防止领导干部一人专断，暗箱操作。坚持审贷分离的查检制度，建立岗位轮换制度，交叉审计制度，防止诈骗犯罪。建立安全的预警岗位和预防系统，加强计算机系统的存取控制和重要数据的保密工作，提高计算机系统的监控能力。对违法违纪人员决不姑息迁就，严格查处。健全内部举报制度，重奖举报人员。2.3 开展专门培训，增强防骗意识
对于新进的工作人员，必须先培训后上岗。在培训内容的设计中，必须新增防骗意识的教育和培训。这在我国金融机构还是一个空白，大多数金融机构的培训是业务培训，重业务轻防骗，是普遍存在的问题。面对严重的金融诈骗犯罪活动，金融机构工作人员必须开展防骗教育，增强每一个员工的防骗意识。在防骗教育中，必须与业务培训相结合。金融票据凭证业务十分复杂，要经过长时间的培训才能熟练操作。要让员工了解到，业务技能的低水平，就会导致工作中出现漏洞，就会为诈骗分子提供可乘之机。要让员工知道，违法行为造成的法律后果和法律责任，增强员工的责任心。打击金融诈骗活动，坚持标本兼治的原则，把严格的管理制度和打击犯罪结合在一起，才能从制度上建立起牢固的防线。金融工作人员，必须提高对金融诈骗的警惕性。树立空白凭证就是现金的观念，加强对空白凭证的管理，防范利用空白凭证进行的各种诈骗活动。
2.4 提高员工素质，严把用人关
在队伍建设过程中，应当把好进人关和用人关。在招聘员工时，严格审查，防止不法分子混入员工队伍。在选用干部时，要严把用人关，对基层组织的信用社、储蓄所、办事处主任的选用上，一定要配备技术好、素质高的人去担任。这对预防诈骗犯罪有着十分重要的意义。用人不当，不仅会危害个人，也会危害国家。金融内部工作人员的职务犯罪问题十分突出，必须要总结经验教训。要提高工作人员的法律意识，要对新进员工进行法制教育，教育员工懂法守法，做一名优秀的金融人才。实行奖罚制度，扭转目前存在的安全经营重奖少、渎职行为处罚轻的状况。
2.5 深化金融体制改革，按市场规律办银行
在加入世贸之后，我国的金融业将面临极大的挑战，我国商业银行的财务状况不佳，在资金实力和盈利能力方面都比较差。在外国银行进入中国市场后，将与我国商业银行形成比较多的市场竞争。外资银行将会用优质服务吸引客户，争夺市场。外资银行会在储蓄业务上形成竞争。此外，人才的竞争，外资银行将实行管理人员本土化，将高级人才吸引到外资银行。要优化金融资产结构，建立与市场经济相适应的金融体制，按市场经济规律的要求办银行。这是商业银行改革的根本出路，也是为防范金融诈骗犯罪创造良好的条件。必须从根本上清除地方
行政手段对银行的干扰影响，加强对权力的制约，减少政府干预和权钱交易的机会，达到预防金融诈骗犯罪的目的。推进金融增长方式的根本改变，增强金融增长的质量和效益。将金融活动纳入法制化轨道，实现金融的可持续发展。
2.6 加强国际合作，打击国际金融诈骗犯罪
在我国加入世贸之后，改革开放的广度和深度都达到了前所未有的新高度。特别是我国的对外贸易、海外投资等国际经济活动蓬勃发展，在广阔的世界舞台上进行经济合作技术交流。但是，国际金融诈骗活动，也不可避免地跨进国门，使金融诈骗犯罪活动演化为跨国犯罪和国际金融犯罪。这就为诈骗分子，提供了一个更加广阔的市场和机会。国际金融诈骗犯罪活动，会呈现出发现难、侦破难和追赃难的特征。通过国际刑事司法协助与合作，是有效防止国际金融诈骗犯罪活动的重要措施，是控制跨国犯罪的得力手段。
主要参考文献
[1]刘爽.法治进步的晴雨表[J].法律与生活，2012（6）.
[2]端宏斌.征物业税谁最高兴[J].城市住宅，2012（3）.
金融诈骗的特征与预防措施
[摘要] 金融诈骗是一种新型犯罪，属于白领犯罪，高智能化犯罪。诈骗方法名目繁多，高科技化；发案率最高，损失巨大；内外勾结，共同犯罪；携款潜逃，偷渡出境。分析了金融诈骗的5个特征，提出了预防的措施。
[关键词] 金融；诈骗；高科技化；预防措施
1 金融诈骗的特征
1.1 白领犯罪与智能化犯罪
金融诈骗是一种新型犯罪，属于白领犯罪，高智能化犯罪。诈骗分子，大多具有良好的专业技术水平和综合素质。如在法人诈骗中的厂长经理、银行的职员都属于这种类型。白领犯罪比街头犯罪造成的经济损失更大，并对市场经济秩序和诚信原则产生破坏性的影响。据某法院对判处的12名金融诈骗犯罪分子的调查，未受过司法部门处罚的人数有10人，占总数的83%，即初犯率为83%。有的人在犯罪前表现较好，有的是先进工作者。他们熟悉银行的业务技能和办理业务的基本秩序，熟知银行的规章制度。利用银行业务中出现的漏洞，乘机作案。有的使用高科技手段伪造诈骗活动所需要的设备，伪造的工艺技术相当高超，使人们难以识别真假，为诈骗活动提供了条件。
1.2 诈骗方法名目繁多，高科技化
在改革开放初期，金融诈骗犯罪并不突出。但近20年来，金融诈骗犯罪作为一个新型犯罪，发展十分迅速。发案率越来越高，大案要案，层出不穷，成为诈骗犯罪的重灾区，引起了全社会的格外关注。从诈骗方法来看，最初的金融诈骗只是在储户的存折上做手脚，如伪造存折、伪造印章冒领存款。信用卡诈骗和信用证诈骗，都采用了高科技手段，给诈骗犯罪的发现和侦破都带来了困难。从诈骗手段来看，经历了由手工作案到计算机诈骗的发展过程。例如，河北省某金融机构在犯罪分子的欺骗下，被骗出具了200张总计高达100亿美元的备用信用证。有的省市自治区被骗，签署了不少“担保函”，为诈骗分子的诈骗活动提供了便利条件。
1.3 内外勾结，共同犯罪
犯罪分子与金融机构内部工作人员内外勾结，共同犯罪，这是目前我国金融诈骗犯罪最主要的一个特征。如果没有金融机构内部工作人员的狼狈为奸，合伙犯罪，有些金融诈骗活动是不可能实现的。据调查，全国工商银行已遂的107起案件中，内外勾结作案的有50起，占全部案件的47%。
1.4 携款潜逃，偷渡出境
金融诈骗的犯罪分子往往具有较高的专业技术水平，同时，也知道国家的法律和政策。所以，犯罪分子具有较强的反侦察性和善后的应对措施。他们的如意打算是将诈骗的国家财产转移到国外，逃避法律的制裁。有的犯罪分子在实施诈骗犯罪之前，就做好潜逃境外的计划和准备工作。用各种手段将子女送出国外留学，让妻子去国外陪读，用金钱购买出国护照。在实施诈骗犯罪后，如果稍有风吹草动，就立刻潜逃出境。携款潜逃，偷渡出境，是金融诈骗的一个十分重要的特征，是许多诈骗分子的共同选择。据最高人民检察院反贪总局剖析的102件特大金融案件中，作案后携款潜逃的有38件，占到37%，携款金额6.2亿元，给国家造成重大的经济损失。
1.5 发案率高，损失巨大
金融业是国家经济的核心产业部门，是国家调节经济的重要杠杆。长期以来，金融市场资金供给，处在严重供不应求的状态。民营企业，个体户为了取得银行贷款，不惜用重金贿赂和收买银行工作人员，导致内外勾结的银行诈骗案件，不断增长。发案率越来越高，大案要案，接连不断，层出不穷，成为金融诈骗的高发区。金融诈骗的数额，经历了一个由小到大的快速增长过程。 在改革开放初期，金融诈骗百万元就是大案，后来，几千万、几亿元的诈骗案件不断发生，大案的数额提高了。金融诈骗的高发性，给国家造成了极大的经济损失，破坏了市场经济秩序。中国银行广东开平支行原行长许某在实施犯罪后，携款潜逃加拿大。与他同时潜逃的，还有他的两位前任行长余某和许某。在银行的调查中，发现了48.3亿美元的亏空，此3人涉嫌建国以来最大的银行系统监守自盗案，上演了银行行长诈骗自己银行的丑剧。
2 预防金融诈骗的措施
2.1 适当提高对金融诈骗犯罪的量刑力度
面对严重的金融诈骗犯罪活动，在立法上，适当提高对金融诈骗犯罪的量刑力度是必要的。原来的标准在当时的历史条件下，金融诈骗犯罪还不十分严重，具有一定的适应性。但是，金融诈骗犯罪出现了新的情况，原来的量刑标准就显得不适应了，有点偏低。我国目前正处在一个金融诈骗犯罪的高发期，而且，从未来的发展趋势看，金融诈骗犯罪活动的发案率会进一步提高，诈骗方法会推陈出新，诈骗金额越来越大，这是我国金融业的发展壮大，与国际接轨相伴随而产生的。在这种新的历史条件下，有必要提高金融诈骗犯罪的量刑标准。金融诈骗犯罪活动，不仅给国家造成了巨大的经济损失，侵害了个人、企业的合法权益，而且破坏了国家的金融管理秩序，会使人们丧失对金融机构的信心，进而危害社会主义市场经济的健康发展。面对疯狂的金融诈骗犯罪活动，必须用重典，加大打击的力度，才能起到遏制犯罪活动的作用，维护国家金融秩序的正常运行，也起到预防金融诈骗犯罪的作用。
2.2 健全内控制度，建立防范体系
许多金融诈骗犯罪活动的实施，都与金融机构内部工作人员的相互勾结密切
联系，“家贼难防”。必须健全金融机构的内控制度，从制度上形成相互制约的机制，才能起到防范的作用。银行和司法机关应当建立合作关系，有利于优势互补，形成合力，有利于起到防范的作用。实践证明，金融机构与司法机关联手，有利于预防金融诈骗犯罪，起到明显的效果。要对金融机构的工作人员，进行法制、道德和业务的培训，只有提高工作人员的业务素质和法律意识，才能增强他们的免疫力，与各种违法犯罪活动作斗争。建立重大事项集体审议制度，防止领导干部一人专断，暗箱操作。坚持审贷分离的查检制度，建立岗位轮换制度，交叉审计制度，防止诈骗犯罪。建立安全的预警岗位和预防系统，加强计算机系统的存取控制和重要数据的保密工作，提高计算机系统的监控能力。对违法违纪人员决不姑息迁就，严格查处。健全内部举报制度，重奖举报人员。2.3 开展专门培训，增强防骗意识
对于新进的工作人员，必须先培训后上岗。在培训内容的设计中，必须新增防骗意识的教育和培训。这在我国金融机构还是一个空白，大多数金融机构的培训是业务培训，重业务轻防骗，是普遍存在的问题。面对严重的金融诈骗犯罪活动，金融机构工作人员必须开展防骗教育，增强每一个员工的防骗意识。在防骗教育中，必须与业务培训相结合。金融票据凭证业务十分复杂，要经过长时间的培训才能熟练操作。要让员工了解到，业务技能的低水平，就会导致工作中出现漏洞，就会为诈骗分子提供可乘之机。要让员工知道，违法行为造成的法律后果和法律责任，增强员工的责任心。打击金融诈骗活动，坚持标本兼治的原则，把严格的管理制度和打击犯罪结合在一起，才能从制度上建立起牢固的防线。金融工作人员，必须提高对金融诈骗的警惕性。树立空白凭证就是现金的观念，加强对空白凭证的管理，防范利用空白凭证进行的各种诈骗活动。
2.4 提高员工素质，严把用人关
在队伍建设过程中，应当把好进人关和用人关。在招聘员工时，严格审查，防止不法分子混入员工队伍。在选用干部时，要严把用人关，对基层组织的信用社、储蓄所、办事处主任的选用上，一定要配备技术好、素质高的人去担任。这对预防诈骗犯罪有着十分重要的意义。用人不当，不仅会危害个人，也会危害国家。金融内部工作人员的职务犯罪问题十分突出，必须要总结经验教训。要提高工作人员的法律意识，要对新进员工进行法制教育，教育员工懂法守法，做一名优秀的金融人才。实行奖罚制度，扭转目前存在的安全经营重奖少、渎职行为处罚轻的状况。
2.5 深化金融体制改革，按市场规律办银行
在加入世贸之后，我国的金融业将面临极大的挑战，我国商业银行的财务状况不佳，在资金实力和盈利能力方面都比较差。在外国银行进入中国市场后，将与我国商业银行形成比较多的市场竞争。外资银行将会用优质服务吸引客户，争夺市场。外资银行会在储蓄业务上形成竞争。此外，人才的竞争，外资银行将实行管理人员本土化，将高级人才吸引到外资银行。要优化金融资产结构，建立与市场经济相适应的金融体制，按市场经济规律的要求办银行。这是商业银行改革的根本出路，也是为防范金融诈骗犯罪创造良好的条件。必须从根本上清除地方
行政手段对银行的干扰影响，加强对权力的制约，减少政府干预和权钱交易的机会，达到预防金融诈骗犯罪的目的。推进金融增长方式的根本改变，增强金融增长的质量和效益。将金融活动纳入法制化轨道，实现金融的可持续发展。
2.6 加强国际合作，打击国际金融诈骗犯罪
在我国加入世贸之后，改革开放的广度和深度都达到了前所未有的新高度。特别是我国的对外贸易、海外投资等国际经济活动蓬勃发展，在广阔的世界舞台上进行经济合作技术交流。但是，国际金融诈骗活动，也不可避免地跨进国门，使金融诈骗犯罪活动演化为跨国犯罪和国际金融犯罪。这就为诈骗分子，提供了一个更加广阔的市场和机会。国际金融诈骗犯罪活动，会呈现出发现难、侦破难和追赃难的特征。通过国际刑事司法协助与合作，是有效防止国际金融诈骗犯罪活动的重要措施，是控制跨国犯罪的得力手段。
主要参考文献
[1]刘爽.法治进步的晴雨表[J].法律与生活，2012（6）.
[2]端宏斌.征物业税谁最高兴[J].城市住宅，2012（3）.