摘要：信贷业务是我国商业银行的主要收入来源，信贷风险也是商业银行面临的主要风险。本文阐述了我国商业银行信贷风险的现状，分析了信贷风险的成因，并针对这些现状和原因提出了防范和治理的相关对策。
关键词：商业银行；信贷；风险管理
信贷风险主要是借款人从银行借出的款项由于种种原因到期不能偿还导致银行实际收益与预期收益相背离，使银行遭受损失的可能性。我国商业银行面临的风险主要就是信贷风险，因此信贷风险管理是商业银行风险管理的核心。
一、商业银行信贷风险现状分析
1.不良贷款比例偏高，资产质量差。高比例的不良贷款一直是困扰商业银行的难题，虽然商业银行经过多年的努力，采取各种措施严格控制资产质量，取得了一定成效，但我国商业银行不良贷款余额和占比仍远高于世界公认水平，严重影响其竞争力和盈利能力。
2.商业银行资金运营渠道单一。我国金融业实行分业经营，商业银行的资金运用渠道比较单一，主要集中于贷款投放，投放于资本市场的资金较少。在商业银行的总收入中，贷款利息收入大都在90%以上，而这种运营模式容易受到宏观经济政策、经济繁荣程度以及借款人自身的影响，若信贷资产出现风险，贷款利息不能及时收回，将严重影响商业银行的生存和发展。
3.我国商业银行信贷资产日趋集中，信贷风险增大。我国商业银行贷款主要投放于工业企业和商业企业，这两者的合计几乎占全部贷款的一半，而投向私营企业、个体和外资企业的贷款比重较小，投向乡镇企业、集体企业的贷款也不多。我国的信贷资产过度投向于国有商业企业和工业企业，资源配置不能多元化，使信贷风险增大。
二、商业银行信贷风险成因分析
1.商业银行缺乏风险意识。金融业是高风险行业，商业银行的运营对象主要是资金，风险性极高。从我国商业银行的众多案例中可以看出，很多银行的风险意识相当薄弱，不顾信贷资金的盈利性和安全性，一味追求贷款规模和发放速度，盲目的发放贷款，给银行带来极大的风险。
2.缺乏必要的自我约束机制和监督机制。我国商业银行的信贷管理机制很不完善，各个银行的信贷审批会议也常常流于形式，缺乏必要的自我约束机制。贷款的审批和发放主要凭个人意见，缺乏科学客观的审贷系统和贷后检查方案。此外，核销贷款时审查不严，有的年限较短尚有偿还希望的贷款也进行了核销，给银行带来了极大的损失。
3.信贷工作人员法律意识淡薄。商业银行中很多信贷工作人员并不真正了解法律法规，违规操作的现象时有发生，有些信贷人员甚至知法犯法，明知违反放贷制度却为谋求私利发放贷款，信贷人员在放贷活动中的违法操作是造成贷款风险的重要原因。
4.借款人逃债现象严重，加大了信贷风险。我国缺乏完善的社会信用监督机制，借款人由于运营不善或故意拖欠，不能偿还贷款。而逃债者不能得到社会和法律的制裁，使得逃债、赖债现象层出不穷，严重破坏了金融法律秩序，也给商业银行带来了极大的损失。
三、商业银行风险管理的对策
1.规范贷款操作流程，培养信贷风险意识。首先应从思想上使商业银行管理者和信贷工作者认识到信贷风险的重要性，全面落实责任追究制度,强化管理层和信贷人员的风险防范意识,逐级签订风险责任书。其次，要规范贷款流程。贷款流程一般包括贷前审查、贷款审批和贷后管理，要将这些工作细分，责任落实到个人。
2.健全金融市场法制建设和信用体系。与其他国家金融市场相比，我国的金融法制建设还不够完善，信用体系比较薄弱，金融市场上的违约行为时有发生，因此，健全金融市场法律制度和信用体系刻不容缓。对商业银行而言,如果贷款者的信用意识增强,发生逃债、赖债的概率就会降低,进而减小借款者违约的概率,从而降低商业银行的信贷风险。
3.开展科学的贷款组合管理。根据投资组合理论，贷款种类多样化和分散化可以减少各种贷款的相关性,使贷款组合的总风险减小。比较常用的方法是发放贷款数量分散化和发放对象多样化,商业银行应尽量避免单一大额贷款,增加贷款对象,把款项给更多的人，对贷款进行分散。信贷人员应依据概率分析的结果,合理进行贷款组合，使贷款组合的风险最小。
4.健全信贷风险识别机制和风险管理系统。在商业银行信贷风险管理过程中，风险识别是重要的一个环节，但目前我国商业银行普遍对信贷风险预警认识不足，大部分银行没有系统的风险识别系统，缺乏科学的管理。商业银行应建立信贷风险识别预警体系,可以改变现行管理模式下风险识别滞后的状况,增强信贷风险识别的科学性和准确性,提高分析信贷风险的科技水平。
商业银行在风险管理体制方面，应加快改革步伐，在一定范围内建立全面的风险管理体系，提高电子化水平，推进信贷风险管理的先进化、信息化进程。淘汰落伍的信贷管理体制，制定科学的贷款授权授信制度。此外还要加强银行的内部管理，注重贷款的哥哥环节，实施全方位的风险管理过程。商业银行应加大对信息系统的开发，配备高能力的科技人员，从而建立有效的数据采集、资料分析、实时预警的信贷风险管理体系，实现对借款人有效的风险监控和管理。
5.加快处置不良资产，降低不良资产贷款比例。随着国内商业银行业务规模不断发展，不良贷款数额和比例不断上升，严重影响了银行的经济效益。因此，商业银行应降低加权风险的资产权重，加大处置不良资产的力度，控制不良资产的增长，应利用一切有利于不良资产处置的方式和手段，最大程度的优化不良资产。
由于社会环境、经济政策和人员因素的影响，商业银行的信贷风险是不可避免的，但是可以通过有效的手段加以识别和防范，减少风险带来的损失。这是一项长期而艰巨的任务，需要商业银行管理者和信贷人员的协调工作，需要人民银行、银监会的行业监管，需要各类企事业单位、各借款人、担保人的相互配合，更需要全社会建立健全良好的信用环境。
参考文献：
[1]刘寒秋：商业银行信贷风险浅析，金融研究，2010(8).
[2]吴小平：我国商业银行信贷风险管理及对策分析[J].科技和产业,2008(7).
[4]张红莉：浅析商业银行信贷风险管理[J].财税金融,2008(12).
摘要：信贷业务是我国商业银行的主要收入来源，信贷风险也是商业银行面临的主要风险。本文阐述了我国商业银行信贷风险的现状，分析了信贷风险的成因，并针对这些现状和原因提出了防范和治理的相关对策。
关键词：商业银行；信贷；风险管理
信贷风险主要是借款人从银行借出的款项由于种种原因到期不能偿还导致银行实际收益与预期收益相背离，使银行遭受损失的可能性。我国商业银行面临的风险主要就是信贷风险，因此信贷风险管理是商业银行风险管理的核心。
一、商业银行信贷风险现状分析
1.不良贷款比例偏高，资产质量差。高比例的不良贷款一直是困扰商业银行的难题，虽然商业银行经过多年的努力，采取各种措施严格控制资产质量，取得了一定成效，但我国商业银行不良贷款余额和占比仍远高于世界公认水平，严重影响其竞争力和盈利能力。
2.商业银行资金运营渠道单一。我国金融业实行分业经营，商业银行的资金运用渠道比较单一，主要集中于贷款投放，投放于资本市场的资金较少。在商业银行的总收入中，贷款利息收入大都在90%以上，而这种运营模式容易受到宏观经济政策、经济繁荣程度以及借款人自身的影响，若信贷资产出现风险，贷款利息不能及时收回，将严重影响商业银行的生存和发展。
3.我国商业银行信贷资产日趋集中，信贷风险增大。我国商业银行贷款主要投放于工业企业和商业企业，这两者的合计几乎占全部贷款的一半，而投向私营企业、个体和外资企业的贷款比重较小，投向乡镇企业、集体企业的贷款也不多。我国的信贷资产过度投向于国有商业企业和工业企业，资源配置不能多元化，使信贷风险增大。
二、商业银行信贷风险成因分析
1.商业银行缺乏风险意识。金融业是高风险行业，商业银行的运营对象主要是资金，风险性极高。从我国商业银行的众多案例中可以看出，很多银行的风险意识相当薄弱，不顾信贷资金的盈利性和安全性，一味追求贷款规模和发放速度，盲目的发放贷款，给银行带来极大的风险。
2.缺乏必要的自我约束机制和监督机制。我国商业银行的信贷管理机制很不完善，各个银行的信贷审批会议也常常流于形式，缺乏必要的自我约束机制。贷款的审批和发放主要凭个人意见，缺乏科学客观的审贷系统和贷后检查方案。此外，核销贷款时审查不严，有的年限较短尚有偿还希望的贷款也进行了核销，给银行带来了极大的损失。
3.信贷工作人员法律意识淡薄。商业银行中很多信贷工作人员并不真正了解法律法规，违规操作的现象时有发生，有些信贷人员甚至知法犯法，明知违反放贷制度却为谋求私利发放贷款，信贷人员在放贷活动中的违法操作是造成贷款风险的重要原因。
4.借款人逃债现象严重，加大了信贷风险。我国缺乏完善的社会信用监督机制，借款人由于运营不善或故意拖欠，不能偿还贷款。而逃债者不能得到社会和法律的制裁，使得逃债、赖债现象层出不穷，严重破坏了金融法律秩序，也给商业银行带来了极大的损失。
三、商业银行风险管理的对策
1.规范贷款操作流程，培养信贷风险意识。首先应从思想上使商业银行管理者和信贷工作者认识到信贷风险的重要性，全面落实责任追究制度,强化管理层和信贷人员的风险防范意识,逐级签订风险责任书。其次，要规范贷款流程。贷款流程一般包括贷前审查、贷款审批和贷后管理，要将这些工作细分，责任落实到个人。
2.健全金融市场法制建设和信用体系。与其他国家金融市场相比，我国的金融法制建设还不够完善，信用体系比较薄弱，金融市场上的违约行为时有发生，因此，健全金融市场法律制度和信用体系刻不容缓。对商业银行而言,如果贷款者的信用意识增强,发生逃债、赖债的概率就会降低,进而减小借款者违约的概率,从而降低商业银行的信贷风险。
3.开展科学的贷款组合管理。根据投资组合理论，贷款种类多样化和分散化可以减少各种贷款的相关性,使贷款组合的总风险减小。比较常用的方法是发放贷款数量分散化和发放对象多样化,商业银行应尽量避免单一大额贷款,增加贷款对象,把款项给更多的人，对贷款进行分散。信贷人员应依据概率分析的结果,合理进行贷款组合，使贷款组合的风险最小。
4.健全信贷风险识别机制和风险管理系统。在商业银行信贷风险管理过程中，风险识别是重要的一个环节，但目前我国商业银行普遍对信贷风险预警认识不足，大部分银行没有系统的风险识别系统，缺乏科学的管理。商业银行应建立信贷风险识别预警体系,可以改变现行管理模式下风险识别滞后的状况,增强信贷风险识别的科学性和准确性,提高分析信贷风险的科技水平。
商业银行在风险管理体制方面，应加快改革步伐，在一定范围内建立全面的风险管理体系，提高电子化水平，推进信贷风险管理的先进化、信息化进程。淘汰落伍的信贷管理体制，制定科学的贷款授权授信制度。此外还要加强银行的内部管理，注重贷款的哥哥环节，实施全方位的风险管理过程。商业银行应加大对信息系统的开发，配备高能力的科技人员，从而建立有效的数据采集、资料分析、实时预警的信贷风险管理体系，实现对借款人有效的风险监控和管理。
5.加快处置不良资产，降低不良资产贷款比例。随着国内商业银行业务规模不断发展，不良贷款数额和比例不断上升，严重影响了银行的经济效益。因此，商业银行应降低加权风险的资产权重，加大处置不良资产的力度，控制不良资产的增长，应利用一切有利于不良资产处置的方式和手段，最大程度的优化不良资产。
由于社会环境、经济政策和人员因素的影响，商业银行的信贷风险是不可避免的，但是可以通过有效的手段加以识别和防范，减少风险带来的损失。这是一项长期而艰巨的任务，需要商业银行管理者和信贷人员的协调工作，需要人民银行、银监会的行业监管，需要各类企事业单位、各借款人、担保人的相互配合，更需要全社会建立健全良好的信用环境。
参考文献：
[1]刘寒秋：商业银行信贷风险浅析，金融研究，2010(8).
[2]吴小平：我国商业银行信贷风险管理及对策分析[J].科技和产业,2008(7).
[4]张红莉：浅析商业银行信贷风险管理[J].财税金融,2008(12).