论保险的社会作用
摘要：保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。特别是在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面，为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。本文将从多角度、分类别剖析保险对于当代社会的作用。
关键字：经济学、风险管理、社会保障、财产、人身、责任、信用
一、 概述保险的社会作用
（一）保险业是现代经济的重要产业
从微观经济学角度分析，保险保障了企业和家庭的财务稳定，有效地控制了风险，维护了人们内心的稳定。
从宏观经济学角度分析，保险是政府履行社会保障职能的重要手段；可以促进资本的有效配置和金融体系的繁荣和稳定；有助于活跃经济，促进贸易；稳定居民未来预期，拉动内需，从而促进经济整体发展。
过去20年来，世界保险业发展迅速，1990年全球保费收入为1.4万亿美元，到2009年达到4.06万亿美元，20年间增长了近3倍，年均增长6%左右，接近同期全球GDP增长速度的两倍。目前，全球保费收入占全球GDP的比重达到8%左右，发达国家保费收入占GDP的比重一般在10%以上，保险业在现代产业布局中的地位和作用十分突出。
（二）保险业是现代金融业的重要支柱
保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。根据美国纽约证券交易所的统计资料，保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额30%。根据《财富》杂志的统计，2009年世界500强企业中，共有金融企业117家，其中银行集团57家、保险公司55家、多元化金融公司5家。这55家保险公司营业收入占金融业总营业收入的45%，利润占金融业总利润的34.7%。
（三）保险是社会风险管理的重要手段
从世界范围看，保险是灾难救助体系的重要组成部分。近40年来，商业保险在应对灾害风险方面的作用不断增强。比如，美国“9·11”事件导致直接损失450亿美元，保险业赔款就达到220亿美元。2008年，全球因为地震、海啸、
洪水、飓风等遭受的损失就高达2690亿美元，其中保险赔偿525亿美元，占比20%。
从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。当前，环境污染、全球气候变化、恐怖主义袭击、人口老龄化等新型风险不断涌现。在这种大背景下，保险业也在不断取得新的进步，管理的风险种类越来越多，在维护社会安全稳定方面发挥着新的作用。
（四）保险业是社会保障体系的重要组成部分
当前，世界各国特别是部分高福利国家，发现单纯依靠政府的力量，很难维持高水平的社会保障，都在进行社会保障制度改革，很多国家通过发展商业保险，以提高社会保障体系的运行效率和保障水平。
一来将市场机制引入社会保险，提高社会保障的运行效率。在美国，许多著名的保险公司都是公立养老保险计划的主要管理人。南美和欧洲一些国家，由于社会保障体系难以为继，都进行了养老制度改革，保险公司在管理和运营养老保险基金方面发挥着重要作用。
二来发挥商业保险在补充养老方面的作用，提高社会保障的整体水平。在很多发达国家，很多企业的补充养老保险都交给商业保险公司负责管理。比如，在美国，由人寿保险公司管理的职业养老保险计划，占美国职业养老计划资产的四分之一。日本保险业在企业补充养老保险中的作用也与美国基本相似。
三来提供多样化的商业养老与健康保险产品，丰富社会保障体系层次。个人购买商业养老保险可以部分替代政府在社会保障方面提供的福利，有利于建立多层次的社会保障体系，减轻政府在社会保障方面的负担。同时，保险公司提供多样化的养老金产品，也可以满足不同层次的社会保障需求。
（五）保险是提高社会创造活力的重要制度保障
创新活动始终伴随着风险，如果不能有效地分散创新风险，解决创新者的后顾之忧，人们的创造动力将会受到很大抑制。特别是在美国等一些民事法律责任比较严格甚至苛刻的国家，如果没有保险，可能就没有人敢发明创造，许多新产品根本无法推出。此外，保险在促进创新方面还有很多突出的例子，比如，汽车的安全气囊、安全带和防盗锁，都是由保险公司下属的研究机构率先推出的。
二、 财产保险的社会作用
财产保险是以各种物质财产为保险标的的保险，保险人对物质财产或者物质财产利益的损失负赔偿责任。其主要包括：火灾保险、海上保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等。
首先，财产保险本身就是一种无形的贸易，作为第三产业的一种，它除了传统的经营风险、投资风险、系统风险、结构风险外，还有创新风险、监管风险、虚拟风险和网络风险等，如此丰富的种类，使其本身的发展就可以促进经济的增长。
其次，财产保险可以通过对遭受损失的被保险人进行经济补偿，提高保障机制，维持社会再生产的顺利进行。由于财产保险公司会对经济损失进行部分分摊，遭受损失的企业便不会因为资金短缺而不能继续生产，进而导致企业亏损、倒闭。并且，随着社会的进步和文明的提升，保险行业对客户的服务更加人性化，它已经不仅仅局限于防范和控制贸易的风险，同时还起到了调查、监督、预警和管理人的作用。在投保前，保险机构要对贸易双方进行详细的自信调查，充分了解债权、债务双方的支付能力，为评估出口业务是否具有风险以及风险程度如何提供充足的证据。投保后，保险机构还能即使跟踪债务方的经营状况，一旦出现支付风险或者信用风险，保险机构都能够及时向出口企业提出建议，如设定出口限额、改变结算方式、增加保值条款，甚至中断后续交易合同等，将风险控制在一定范围之内。保险业务完成后，保险机构可以帮助企业建立较完备的客户档案，为企业总结经验提供资料，有助于企业的管理水平。
第三，财产保险可以通过维护市场经济的正常运行，促进社会经济的发展。财产保险制度的建立，企业将不确定的可能使其遭受较大损失的风险通过缴纳少量保险费的方式转嫁给保险人。这就在一定程度上减少了风险，使竞争激烈的市场环境更加公平、稳定，促进市场经济的正常运行。同时，财产保险在客观上可以起到安定社会的作用。随着财产保险的不断发展，人们防灾减损的意识会不断增强，一定程度上，减轻了整个社会的灾害，对每个个体来说，承担的风险也减小了，有利于社会的稳定，减少市场的损失与恐慌，降低突发状况对人们带来的伤痛，提高幸福指数。从另一层面讲，财产保险也增进了心理层面的发展。如失业、收入不均造成的心理不平衡等。
三、 人生保险的社会作用
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。
其一，开展人身保险是对国家社会保障措施的必要补充。根据实际需要设计不同形式的人身保险，可以满足人民的要求，促进社会安定。俗话说的好，人有旦夕祸福。人的一生中无法避免疾病、年迈和死亡，人身保险可以起到有备无患和雪中送炭的作用。无论是对家庭还是个人，都可以提供各种保障，解决经济上的困难，解除后顾之忧，使人民安居乐业。在商品经济和市场经济的条件下，由 于人们的劳动能力、社会机遇和家庭赡养负担存在客观上的不平等，必然会产生个人收人和家庭生活富裕程度上的差别和不平等现象。劳动能力较弱的或家庭负担较重的劳动者，平时生活困难，再遇上劳动危险事故，就会使生活陷入困境，社会分配差距也会进一步扩大。这种差距和不公平的现象如不加以调节，必然会激化人与人之间的社会矛盾，对社会稳定和生产发展都是不利的。
其二，人身保险的经营过程实际上也是一种筹集资金的方式，保险人通过收取众人的保险费，筹集大量资金，然后在社会的各行业进行投资，获取更多的利益，促进经济的发展。有资料显示，近十几年来全球金融业兼并总数相当于1.4兆亿美元，其中主要是国际保险业的并购。随着经济一体化和全球化的发展，为迅速实现资本的扩张实现了优势互补。不少保险公司和大银行并购，组成新的金融集团。如美国花旗银行曾与旅行者保险集团合并组成花旗集团，使其资产总额排在当年世界500强的前列。
其三，随着世界各国老龄化问题的日趋严重，人身保险在解决老龄化问题上的作用也日趋明显。人们通过购买养老保险等险种，能够在年老时拿到一定数量的养老保险金，以维持晚年的生活，缓解了政府以及子女的养老压力。除此之外，和财产保险一样，人身保险的经营发展，同样需要人力，可以解决一部分就业问题。不论从宏观上还是微观上看，都对社会劳动力的再生产起着保证和促进作用，使社会经济能够有一个稳定的发展环境。
四、 责任保险的社会作用
责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。按业务内
容，可分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务。
责任保险具有巨大的社会价值，它一方面能够分散被保险人的风险，增强被保险人的偿付能力，在第三人因被保险人的侵权行为而受损时为其提供补偿保障；另一方面，责任保险为行为人从事风险业务提供了执业保障，降低了执业风险，也可打消被保险人从事“过度防御”的动因。
责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且是人类社会法律制度的不断完善的成果，进一步体现社会文明与进步。
五、 信用保险的社会作用
信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。信用保险的社会作用主要表现为保证企业的健康发展，以促进整个社会的经济繁荣。
一方面，信用保险的发展，使因客户和企业之间信息不对称而可能带来的风险得到转移，从而降低交易的成本，提高交易的成功率，扩大交易规模，有利于社会整体的经济繁荣。
另一方面，信用保险的不断完善，也可以提高企业以及个人的风险评估管理水平，促进社会信用体系的建立与完善，降低金融市场的信用风险。
目前发展迅速的网络电子商城（如：淘宝）正是吸收了信用保险的精华，虽不需要支付一定的保险金额，但通过“支付宝”作为商家和消费者交易的中转监督站，通过买卖双方对交易对方的信用评价来建立信用机制。使顾客一目了然的可以知道商家的历史交易、满意程度和信用值。通过这种无形的信用比较和竞争，从而促进商家提高服务质量和品质，使顾客享受更好的购物体验，有效地优化市场结构，“优胜劣汰”，使得整个服务业的发展能够更加的符合当前人们的需求。
论保险的社会作用
摘要：保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。特别是在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面，为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。本文将从多角度、分类别剖析保险对于当代社会的作用。
关键字：经济学、风险管理、社会保障、财产、人身、责任、信用
一、 概述保险的社会作用
（一）保险业是现代经济的重要产业
从微观经济学角度分析，保险保障了企业和家庭的财务稳定，有效地控制了风险，维护了人们内心的稳定。
从宏观经济学角度分析，保险是政府履行社会保障职能的重要手段；可以促进资本的有效配置和金融体系的繁荣和稳定；有助于活跃经济，促进贸易；稳定居民未来预期，拉动内需，从而促进经济整体发展。
过去20年来，世界保险业发展迅速，1990年全球保费收入为1.4万亿美元，到2009年达到4.06万亿美元，20年间增长了近3倍，年均增长6%左右，接近同期全球GDP增长速度的两倍。目前，全球保费收入占全球GDP的比重达到8%左右，发达国家保费收入占GDP的比重一般在10%以上，保险业在现代产业布局中的地位和作用十分突出。
（二）保险业是现代金融业的重要支柱
保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。根据美国纽约证券交易所的统计资料，保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额30%。根据《财富》杂志的统计，2009年世界500强企业中，共有金融企业117家，其中银行集团57家、保险公司55家、多元化金融公司5家。这55家保险公司营业收入占金融业总营业收入的45%，利润占金融业总利润的34.7%。
（三）保险是社会风险管理的重要手段
从世界范围看，保险是灾难救助体系的重要组成部分。近40年来，商业保险在应对灾害风险方面的作用不断增强。比如，美国“9·11”事件导致直接损失450亿美元，保险业赔款就达到220亿美元。2008年，全球因为地震、海啸、
洪水、飓风等遭受的损失就高达2690亿美元，其中保险赔偿525亿美元，占比20%。
从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。当前，环境污染、全球气候变化、恐怖主义袭击、人口老龄化等新型风险不断涌现。在这种大背景下，保险业也在不断取得新的进步，管理的风险种类越来越多，在维护社会安全稳定方面发挥着新的作用。
（四）保险业是社会保障体系的重要组成部分
当前，世界各国特别是部分高福利国家，发现单纯依靠政府的力量，很难维持高水平的社会保障，都在进行社会保障制度改革，很多国家通过发展商业保险，以提高社会保障体系的运行效率和保障水平。
一来将市场机制引入社会保险，提高社会保障的运行效率。在美国，许多著名的保险公司都是公立养老保险计划的主要管理人。南美和欧洲一些国家，由于社会保障体系难以为继，都进行了养老制度改革，保险公司在管理和运营养老保险基金方面发挥着重要作用。
二来发挥商业保险在补充养老方面的作用，提高社会保障的整体水平。在很多发达国家，很多企业的补充养老保险都交给商业保险公司负责管理。比如，在美国，由人寿保险公司管理的职业养老保险计划，占美国职业养老计划资产的四分之一。日本保险业在企业补充养老保险中的作用也与美国基本相似。
三来提供多样化的商业养老与健康保险产品，丰富社会保障体系层次。个人购买商业养老保险可以部分替代政府在社会保障方面提供的福利，有利于建立多层次的社会保障体系，减轻政府在社会保障方面的负担。同时，保险公司提供多样化的养老金产品，也可以满足不同层次的社会保障需求。
（五）保险是提高社会创造活力的重要制度保障
创新活动始终伴随着风险，如果不能有效地分散创新风险，解决创新者的后顾之忧，人们的创造动力将会受到很大抑制。特别是在美国等一些民事法律责任比较严格甚至苛刻的国家，如果没有保险，可能就没有人敢发明创造，许多新产品根本无法推出。此外，保险在促进创新方面还有很多突出的例子，比如，汽车的安全气囊、安全带和防盗锁，都是由保险公司下属的研究机构率先推出的。
二、 财产保险的社会作用
财产保险是以各种物质财产为保险标的的保险，保险人对物质财产或者物质财产利益的损失负赔偿责任。其主要包括：火灾保险、海上保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等。
首先，财产保险本身就是一种无形的贸易，作为第三产业的一种，它除了传统的经营风险、投资风险、系统风险、结构风险外，还有创新风险、监管风险、虚拟风险和网络风险等，如此丰富的种类，使其本身的发展就可以促进经济的增长。
其次，财产保险可以通过对遭受损失的被保险人进行经济补偿，提高保障机制，维持社会再生产的顺利进行。由于财产保险公司会对经济损失进行部分分摊，遭受损失的企业便不会因为资金短缺而不能继续生产，进而导致企业亏损、倒闭。并且，随着社会的进步和文明的提升，保险行业对客户的服务更加人性化，它已经不仅仅局限于防范和控制贸易的风险，同时还起到了调查、监督、预警和管理人的作用。在投保前，保险机构要对贸易双方进行详细的自信调查，充分了解债权、债务双方的支付能力，为评估出口业务是否具有风险以及风险程度如何提供充足的证据。投保后，保险机构还能即使跟踪债务方的经营状况，一旦出现支付风险或者信用风险，保险机构都能够及时向出口企业提出建议，如设定出口限额、改变结算方式、增加保值条款，甚至中断后续交易合同等，将风险控制在一定范围之内。保险业务完成后，保险机构可以帮助企业建立较完备的客户档案，为企业总结经验提供资料，有助于企业的管理水平。
第三，财产保险可以通过维护市场经济的正常运行，促进社会经济的发展。财产保险制度的建立，企业将不确定的可能使其遭受较大损失的风险通过缴纳少量保险费的方式转嫁给保险人。这就在一定程度上减少了风险，使竞争激烈的市场环境更加公平、稳定，促进市场经济的正常运行。同时，财产保险在客观上可以起到安定社会的作用。随着财产保险的不断发展，人们防灾减损的意识会不断增强，一定程度上，减轻了整个社会的灾害，对每个个体来说，承担的风险也减小了，有利于社会的稳定，减少市场的损失与恐慌，降低突发状况对人们带来的伤痛，提高幸福指数。从另一层面讲，财产保险也增进了心理层面的发展。如失业、收入不均造成的心理不平衡等。
三、 人生保险的社会作用
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。
其一，开展人身保险是对国家社会保障措施的必要补充。根据实际需要设计不同形式的人身保险，可以满足人民的要求，促进社会安定。俗话说的好，人有旦夕祸福。人的一生中无法避免疾病、年迈和死亡，人身保险可以起到有备无患和雪中送炭的作用。无论是对家庭还是个人，都可以提供各种保障，解决经济上的困难，解除后顾之忧，使人民安居乐业。在商品经济和市场经济的条件下，由 于人们的劳动能力、社会机遇和家庭赡养负担存在客观上的不平等，必然会产生个人收人和家庭生活富裕程度上的差别和不平等现象。劳动能力较弱的或家庭负担较重的劳动者，平时生活困难，再遇上劳动危险事故，就会使生活陷入困境，社会分配差距也会进一步扩大。这种差距和不公平的现象如不加以调节，必然会激化人与人之间的社会矛盾，对社会稳定和生产发展都是不利的。
其二，人身保险的经营过程实际上也是一种筹集资金的方式，保险人通过收取众人的保险费，筹集大量资金，然后在社会的各行业进行投资，获取更多的利益，促进经济的发展。有资料显示，近十几年来全球金融业兼并总数相当于1.4兆亿美元，其中主要是国际保险业的并购。随着经济一体化和全球化的发展，为迅速实现资本的扩张实现了优势互补。不少保险公司和大银行并购，组成新的金融集团。如美国花旗银行曾与旅行者保险集团合并组成花旗集团，使其资产总额排在当年世界500强的前列。
其三，随着世界各国老龄化问题的日趋严重，人身保险在解决老龄化问题上的作用也日趋明显。人们通过购买养老保险等险种，能够在年老时拿到一定数量的养老保险金，以维持晚年的生活，缓解了政府以及子女的养老压力。除此之外，和财产保险一样，人身保险的经营发展，同样需要人力，可以解决一部分就业问题。不论从宏观上还是微观上看，都对社会劳动力的再生产起着保证和促进作用，使社会经济能够有一个稳定的发展环境。
四、 责任保险的社会作用
责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。按业务内
容，可分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务。
责任保险具有巨大的社会价值，它一方面能够分散被保险人的风险，增强被保险人的偿付能力，在第三人因被保险人的侵权行为而受损时为其提供补偿保障；另一方面，责任保险为行为人从事风险业务提供了执业保障，降低了执业风险，也可打消被保险人从事“过度防御”的动因。
责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且是人类社会法律制度的不断完善的成果，进一步体现社会文明与进步。
五、 信用保险的社会作用
信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。信用保险的社会作用主要表现为保证企业的健康发展，以促进整个社会的经济繁荣。
一方面，信用保险的发展，使因客户和企业之间信息不对称而可能带来的风险得到转移，从而降低交易的成本，提高交易的成功率，扩大交易规模，有利于社会整体的经济繁荣。
另一方面，信用保险的不断完善，也可以提高企业以及个人的风险评估管理水平，促进社会信用体系的建立与完善，降低金融市场的信用风险。
目前发展迅速的网络电子商城（如：淘宝）正是吸收了信用保险的精华，虽不需要支付一定的保险金额，但通过“支付宝”作为商家和消费者交易的中转监督站，通过买卖双方对交易对方的信用评价来建立信用机制。使顾客一目了然的可以知道商家的历史交易、满意程度和信用值。通过这种无形的信用比较和竞争，从而促进商家提高服务质量和品质，使顾客享受更好的购物体验，有效地优化市场结构，“优胜劣汰”，使得整个服务业的发展能够更加的符合当前人们的需求。