摘要：
农村金融综合服务站实现了各类服务功能的叠加，延伸了农村金融服务网络。江苏省结合国家政策和全省实际，陆续推出了一系列支农惠农强农的金融配套政策，在实现银行标准营业网点覆盖全省乡镇基础上，进一步推进基础金融服务向行政村延伸，开展农村地区助农取款服务点建设，切实解决农村金融服务“最后一公里”问题。该项工作的推广切实解决了农村金融资源相对缺乏的问题，但是由于金融机构投入大、运营成本高和收益低，可持续发展问题日益凸出。
近年来，党中央对“三农”工作非常重视，不断出台扶持政策支持新农村建设，综合运用财政、税收、货币等政策推进金融资源向“三农”倾斜。江苏省结合国家政策和全省实际，陆续推出了一系列支农惠农强农的金融配套政策，在实现银行标准营业网点覆盖全省乡镇基础上，进一步推进基础金融服务向行政村延伸，开展农村地区助农取款服务点建设，切实解决农村金融服务“最后一公里”问题。并且顺应党的十八大以来“四化同步”推进下农村地区金融服务需求更趋多样化特点，整合完善助农取款服务点资源，规范建设农村金融综合服务站，扩大了金融便民惠农服务范围。该项工作的推广切实解决了农村金融资源相对缺乏的问题，但是由于金融机构投入大、运营成本高和收益低，可持续发展问题日益凸出。
一、农村金融综合服务站满足了农民的多元化金融需求
近年来，江苏省委、省政府高度重视农村金融综合服务站建设，把农村金融综合服务站推广建设列为全省全面深化金融改革创新的重要内容之一，要求“大力支持农村金融综合服务站建设”，实现全市行政村的全覆盖。人民银行南京分行行专门出台指导意见，明确分阶段推进农村金融综合服务站建设。在多方合力推动下，截至2015年末，江苏省共有农村金融综合服务站13088家，提前一年实现在全省无银行网点行政村全覆盖的目标。农村金融综合服务站是在现有场所条件较好、信用状况优良、人员素质较高、业务需求较大的银行卡助农取款服务点基础上整合支付结算、人民币反假、零钞兑换、国债和征信知识宣传、金融消费者权益保护五大类服务功能，由人民银行统筹规划和监督指导，地方政府提供政策、资金、场所等支持，涉农银行业金融机构承办建设的综合化农村金融服务平台。
农村助农取款服务点建设，尤其是进一步的农村金融综合服务站建设，有效满足了农户多元化需求：一是搭建起江苏省的农村金融服务网络，填补了农村腹地金融服务空白，为农民足不出村提供支付结算、现金、国库、征信、金融消费者权益保护等综合服务功能。自建站以来到2015年末，江苏省综合服务站共发生助农取款业务1153.3万笔，金额49.38亿元;零币和残损币兑换29.29万笔，金额3197.1万元;水电费等公共事业费用缴纳355.29万笔，金额5.76亿元;通过综合服务站采集55.8万户农户和1435家农村企业、农村合作经济组织信用信息;综合服务站共接报金融消费申诉106起并得到及时处理，有效防范假币7996次，切实维护了农村地区消费者的合法权益。二是及时把政府家电补贴、退伍军人补贴、退休金、涉农补贴、低保、医保、救济款等资金发放到农户手中，着力确保国家助农惠农政策落到实处。三是有效降低了农户获取金融服务的成本，减轻了农户奔波劳累之苦，更重要的是有效防止了抢劫、诈骗等案件的发生，有效保障了群众的人身和财产安全。四是挖掘金融服务资源，拓展了多元化互补建设模式。在前期建设的基础上，逐步以拓展综合服务站功能为基石，积极构建农村电商支付、信贷、征信等金融服务平台。江苏省辖内多地鼓励综合服务站与电商平台企业合作，共建“互联网+”农村金融综合服务站，逐步扩大农村金融综合服务站业务范围。
二、农村金融综合服务站建设工作存在的主要问题
1、投入不均衡。近年来，在中央、江苏省委、省政府的大力支持下，助农取款金融服务工作有了较大的发展，农村支付环境有了较大改善。但是从目前江苏省实际情况来看，主要有农商银行、农业银行、邮储银行等三大农村金融主力参与农村金融综合服务站的推广与建设，而其中农商银行占85%的份额，金融机构的投入非常不均衡。
2、投入成本较大。农村金融综合服务站进一步完善了助农取款点功能，需持续投入大量的金融电子机具和办公家具，成本投入较大。以江苏省大丰农村商业银行为例，单个规范的服务站建设成本为7.15万元，该行全辖96户服务站，建设总成本986.4万元，现已投入资金465万元，投入资金巨大，财务负担较重。
3、收益较低。农村金融综合服务站普遍业务规模小，交易量少，有的站点每日交易量仅十几笔，日均结存资金较少，加之单个服务点每月固定补贴300元，通讯补贴50元，外加超基数交易笔数补贴，从而造成部分金融机构建设积极性不高。
4、安全防护措施有待增强。农村金融综合服务站多地处农村偏远地区，安防设施往往难以达标，容易成为盗窃和抢劫等恶性案件的作案目标，给犯罪分子提供可乘之机。个别农村金融综合服务站存在乱收费现象或强制搭售行为。
三、推进农村金融综合服务站可持续发展的对策建议
1、加大协调统筹力度，全力推进农村金融综合服务站建设。农村金融综合服务站具有点多、面广、线长的特点，农村金融服务站的建设与推广需要多方力量的配合与支持。建议各级政府、财政、金融办、人民银行加大调研力度，研究农村金融综合服务站在性质定位、标识设计、信用环境等方面遇到的政策、法律瓶颈，统筹各方力量，协调解决，及时破解推广建设难题。
2、建立利益补偿机制，加大农村金融综合服务站的扶持力度。对农村金融综合服务站建设予以必要的政策和资金扶持，建立相应的利益补偿机制。地方政府部门要采取财政补贴、设置助农奖励等方式，对农村金融综合服务站承办银行给予补贴，提升其开展农村普惠金融的积极性和主动性。人民银行可将助农服务业务作为“两综合、两管理”的重要内容，对成效显著的银行业金融机构给予政策重点扶持。银行业金融机构要从业务发展、占领市场等长远角度出发，积极承担社会责任，着眼长远，加强农村金融综合服务站动态管理，对成效显著的农村金融综合服务站给予奖励，对服务质量差、使用效率低的农村金融综合服务站及时退出，以调动农村金融综合服务站的积极性。
3、加强制度建设，防范金融风险。一是加强制度建设。不断完善《农村金融综合服务站管理办法》等规章制度，确保业务开展有章可循、有制可依。对交易记录建立详细完整的信息台账，进行有效监测，并明确挂钩客户经理按月巡检，定期对账。强化对农村金融综合服务站相关人员开展安全培训，杜绝农村金融综合服务站假借银行名义进行非法集资等违法行为，保障农村金融消费者的合法权益。二是做好安全提示。在农村金融综合服务站须配备验钞机，张贴安全提示，提醒农户注意密码安全，当面核对交易凭条，当面点清现金。协调政府将农村金融综合服务站纳入到当地社会治安重点保护对象目录,建立服务站与附近农户联防机制,增强农村金融综合服务站安防能力。
4、整合支付渠道,实现农村自助设备互联互通。各商业银行应大力推动农村支付结算渠道整合及各类支付结算工具的联网通用,对投放到农村地区的各类自助设备均应放开跨行功能,使农村有限的金融资源得到最大程度的利用。
5、促进提质增效，持续扩大农村金融综合服务站社会影响力。着力探索“互联网+农村金融综合服务站”发展模式，在当前农村金融综合服务站建设的基础上，充分挖掘为农户提供包括基本金融服务、个性化金融服务、特色权益等综合性服务功能。大力推动农村金融综合服务站与支农惠农政策的有机结合，将农村金融综合服务站打造成兼容性惠农服务平台。通过电视台、报纸专栏等渠道广泛宣传农村金融综合服务站方便快捷的优势和特点。(中国人民银行盐城市中心支行周立平)
责编：王玺，责审：王汉，美编：王玺
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农村金融综合服务站实现了各类服务功能的叠加，延伸了农村金融服务网络。江苏省结合国家政策和全省实际，陆续推出了一系列支农惠农强农的金融配套政策，在实现银行标准营业网点覆盖全省乡镇基础上，进一步推进基础金融服务向行政村延伸，开展农村地区助农取款服务点建设，切实解决农村金融服务“最后一公里”问题。该项工作的推广切实解决了农村金融资源相对缺乏的问题，但是由于金融机构投入大、运营成本高和收益低，可持续发展问题日益凸出。
近年来，党中央对“三农”工作非常重视，不断出台扶持政策支持新农村建设，综合运用财政、税收、货币等政策推进金融资源向“三农”倾斜。江苏省结合国家政策和全省实际，陆续推出了一系列支农惠农强农的金融配套政策，在实现银行标准营业网点覆盖全省乡镇基础上，进一步推进基础金融服务向行政村延伸，开展农村地区助农取款服务点建设，切实解决农村金融服务“最后一公里”问题。并且顺应党的十八大以来“四化同步”推进下农村地区金融服务需求更趋多样化特点，整合完善助农取款服务点资源，规范建设农村金融综合服务站，扩大了金融便民惠农服务范围。该项工作的推广切实解决了农村金融资源相对缺乏的问题，但是由于金融机构投入大、运营成本高和收益低，可持续发展问题日益凸出。
一、农村金融综合服务站满足了农民的多元化金融需求
近年来，江苏省委、省政府高度重视农村金融综合服务站建设，把农村金融综合服务站推广建设列为全省全面深化金融改革创新的重要内容之一，要求“大力支持农村金融综合服务站建设”，实现全市行政村的全覆盖。人民银行南京分行行专门出台指导意见，明确分阶段推进农村金融综合服务站建设。在多方合力推动下，截至2015年末，江苏省共有农村金融综合服务站13088家，提前一年实现在全省无银行网点行政村全覆盖的目标。农村金融综合服务站是在现有场所条件较好、信用状况优良、人员素质较高、业务需求较大的银行卡助农取款服务点基础上整合支付结算、人民币反假、零钞兑换、国债和征信知识宣传、金融消费者权益保护五大类服务功能，由人民银行统筹规划和监督指导，地方政府提供政策、资金、场所等支持，涉农银行业金融机构承办建设的综合化农村金融服务平台。
农村助农取款服务点建设，尤其是进一步的农村金融综合服务站建设，有效满足了农户多元化需求：一是搭建起江苏省的农村金融服务网络，填补了农村腹地金融服务空白，为农民足不出村提供支付结算、现金、国库、征信、金融消费者权益保护等综合服务功能。自建站以来到2015年末，江苏省综合服务站共发生助农取款业务1153.3万笔，金额49.38亿元;零币和残损币兑换29.29万笔，金额3197.1万元;水电费等公共事业费用缴纳355.29万笔，金额5.76亿元;通过综合服务站采集55.8万户农户和1435家农村企业、农村合作经济组织信用信息;综合服务站共接报金融消费申诉106起并得到及时处理，有效防范假币7996次，切实维护了农村地区消费者的合法权益。二是及时把政府家电补贴、退伍军人补贴、退休金、涉农补贴、低保、医保、救济款等资金发放到农户手中，着力确保国家助农惠农政策落到实处。三是有效降低了农户获取金融服务的成本，减轻了农户奔波劳累之苦，更重要的是有效防止了抢劫、诈骗等案件的发生，有效保障了群众的人身和财产安全。四是挖掘金融服务资源，拓展了多元化互补建设模式。在前期建设的基础上，逐步以拓展综合服务站功能为基石，积极构建农村电商支付、信贷、征信等金融服务平台。江苏省辖内多地鼓励综合服务站与电商平台企业合作，共建“互联网+”农村金融综合服务站，逐步扩大农村金融综合服务站业务范围。
二、农村金融综合服务站建设工作存在的主要问题
1、投入不均衡。近年来，在中央、江苏省委、省政府的大力支持下，助农取款金融服务工作有了较大的发展，农村支付环境有了较大改善。但是从目前江苏省实际情况来看，主要有农商银行、农业银行、邮储银行等三大农村金融主力参与农村金融综合服务站的推广与建设，而其中农商银行占85%的份额，金融机构的投入非常不均衡。
2、投入成本较大。农村金融综合服务站进一步完善了助农取款点功能，需持续投入大量的金融电子机具和办公家具，成本投入较大。以江苏省大丰农村商业银行为例，单个规范的服务站建设成本为7.15万元，该行全辖96户服务站，建设总成本986.4万元，现已投入资金465万元，投入资金巨大，财务负担较重。
3、收益较低。农村金融综合服务站普遍业务规模小，交易量少，有的站点每日交易量仅十几笔，日均结存资金较少，加之单个服务点每月固定补贴300元，通讯补贴50元，外加超基数交易笔数补贴，从而造成部分金融机构建设积极性不高。
4、安全防护措施有待增强。农村金融综合服务站多地处农村偏远地区，安防设施往往难以达标，容易成为盗窃和抢劫等恶性案件的作案目标，给犯罪分子提供可乘之机。个别农村金融综合服务站存在乱收费现象或强制搭售行为。
三、推进农村金融综合服务站可持续发展的对策建议
1、加大协调统筹力度，全力推进农村金融综合服务站建设。农村金融综合服务站具有点多、面广、线长的特点，农村金融服务站的建设与推广需要多方力量的配合与支持。建议各级政府、财政、金融办、人民银行加大调研力度，研究农村金融综合服务站在性质定位、标识设计、信用环境等方面遇到的政策、法律瓶颈，统筹各方力量，协调解决，及时破解推广建设难题。
2、建立利益补偿机制，加大农村金融综合服务站的扶持力度。对农村金融综合服务站建设予以必要的政策和资金扶持，建立相应的利益补偿机制。地方政府部门要采取财政补贴、设置助农奖励等方式，对农村金融综合服务站承办银行给予补贴，提升其开展农村普惠金融的积极性和主动性。人民银行可将助农服务业务作为“两综合、两管理”的重要内容，对成效显著的银行业金融机构给予政策重点扶持。银行业金融机构要从业务发展、占领市场等长远角度出发，积极承担社会责任，着眼长远，加强农村金融综合服务站动态管理，对成效显著的农村金融综合服务站给予奖励，对服务质量差、使用效率低的农村金融综合服务站及时退出，以调动农村金融综合服务站的积极性。
3、加强制度建设，防范金融风险。一是加强制度建设。不断完善《农村金融综合服务站管理办法》等规章制度，确保业务开展有章可循、有制可依。对交易记录建立详细完整的信息台账，进行有效监测，并明确挂钩客户经理按月巡检，定期对账。强化对农村金融综合服务站相关人员开展安全培训，杜绝农村金融综合服务站假借银行名义进行非法集资等违法行为，保障农村金融消费者的合法权益。二是做好安全提示。在农村金融综合服务站须配备验钞机，张贴安全提示，提醒农户注意密码安全，当面核对交易凭条，当面点清现金。协调政府将农村金融综合服务站纳入到当地社会治安重点保护对象目录,建立服务站与附近农户联防机制,增强农村金融综合服务站安防能力。
4、整合支付渠道,实现农村自助设备互联互通。各商业银行应大力推动农村支付结算渠道整合及各类支付结算工具的联网通用,对投放到农村地区的各类自助设备均应放开跨行功能,使农村有限的金融资源得到最大程度的利用。
5、促进提质增效，持续扩大农村金融综合服务站社会影响力。着力探索“互联网+农村金融综合服务站”发展模式，在当前农村金融综合服务站建设的基础上，充分挖掘为农户提供包括基本金融服务、个性化金融服务、特色权益等综合性服务功能。大力推动农村金融综合服务站与支农惠农政策的有机结合，将农村金融综合服务站打造成兼容性惠农服务平台。通过电视台、报纸专栏等渠道广泛宣传农村金融综合服务站方便快捷的优势和特点。(中国人民银行盐城市中心支行周立平)
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