XX银行个人金融业务
风险形势分析报告
一、银行卡方面
（一）、主要业务运营情况及存在风险点
四季度，我行加大了对白金贷记卡和公务卡高端客户的营销，同
时积极办理分期付款专属产品XX卡，为县域高端客户办理惠农
信用卡，采取多种方式创收。
一是10月份，为XX公司科级以上高管人员办理XX卡计26
张；
二是行领导亲自部署，调动全辖各营业单位和市行科级以上
干部积极营销XX卡，要求市县两级行机关员工10月末前每人对
外营销一张XX卡；
三是对XX卡发卡指标层层分解，市行党委亲自调度，专业
部门每日公布营销进度，全面抓好产品营销。
四是全面推广贷记卡分期付款业务,快速增加信用卡中间业务收
入。
四季度，我行新增汽车分期商户10户，涵盖奔腾、马自达、现
代、丰田、吉利、起亚、帝豪、奥迪等多个品牌。此外，为全面
拓展商户分期业务，实现中间业务收入的稳步增长，我行于10
月12日与全市八家农机系统的龙头企业召开了业务洽谈会。目
前，已成功签约一户。
以上措施有效推进了我行XX卡发卡进度，10月末超额完成省
行年度计划，四季度共发放XX卡370张。在大力营销信用卡的
同时，我行定期向全体员工发送激活名单。12月15日，又把本
年度贷记卡全部发卡和消费情况发送给全辖各网点以及市行各
部室，建议员工根据清单逐个联系本人营销但尚未激活的客户，
对手中的信用卡做激活处理，提高信用卡的创效空间。
优质客户的营销和分期业务的拓展，使我行信用卡业务收入
有了显著增长。自9月份起，每月信用卡中间业务收入由原来的
X万元增加到X万元，每月的商户收单收入由原来的X万元增加
到X万元，两项月收入均翻了一番。
（二）、采取的防范措施
针对XX卡的发放，我行三次进行了紧急通知，明确了客户的营
销范围、准入条件、办理XX卡需要提供的资料以及调查重点，
要求对个体工商户必须采取实地调查方式，严控风险。
针对XX卡的发放，从客户分类、担保、评分、征信查询和授信
五个方面进行了严格、统一要求，以便严控风险。
针对贷记卡的批量发卡，我行调查人员对于申请人资料实行逐户
调查。同时，严格进行了售后跟踪，采取相应防范措施，对于形
成的透支款项进行了严密监控和积极催收。
（三）、下步防控重点
1、针对贷记卡的集中营销和发放，为降低业务经营风险，
在对申请人进行电话核查的同时，要指定专人每日登陆贷记卡外
挂系统，对持卡人的用卡情况和透支款偿还情况进行时时监控和
及时催收，在提高有效卡占比的同时防范业务经营风险，避免我
行资金的损失。
2、筛选目标客户，在严控风险的前提下，为2012年信用卡
发放工作打好基础。
二、个人贷款方面
（一）、个人贷款总体运行情况
截止12月末，全行非农个贷余额X万元，累计发放X万元，
余额比年初净增X万元。从贷款品种来看，我行个贷业务发展涵
盖了所有省分行授权的贷款品种。其中个人住房贷款（含商用房）
余额X万元；个人助业贷款余额X万元；汽车贷款余额X万元；一般消费贷款余额X万元。
截止12月末个人购房贷款余额为X万元，较年初净增X万元，
比二季度末增加X万元，余额占比54%。与上年同期相比，同比
多增X万元。其中县域住房贷款增量X万元；城市行个人住房贷
款增量X万元。个人助业贷款和其他消费类个人贷款增长较缓，尤其是个人综合消费贷款、个人质押贷款和个人助业贷款均较年初下降。由于随着规模日趋紧张以及房地产市场观望气氛浓厚，所以第四季度个人住房贷款增长幅度受到控制。
（二）、不良贷款情况
截至2011年12月末，个人不良贷款余额X万元，比年初下
降X万元，个人贷款不良率X%，比年初下降X个百分点。实现不良贷款余额和不良率双降。
1、从个人贷款业务品种看，个人购房贷款不良余额X万元，
不良率X%；一般消费贷款不良余额X万元、不良率X%（房屋装修贷款不良余额X万元，不良率X%）；个人助业贷款不良余额X万元、不良率X%。
2、从不良贷款结构看，年末次级类贷款余额X万元，比年
初下降X万元；可疑类贷款余额X万元，比年初上升X万元；损失类贷款余额X万元，比年初下降X万元。
3、从不良贷款经营机构看，所有机构不良贷款余额均较年
初下降。XX支行不良贷款余额69万元，不良率3.12%；XX支行不良贷款余额92万元，不良率5.26%；XX支行不良贷款余额2万元，不良率0.08%；XX支行不良贷款余额40万元，不良率1.45%。
（三）、风险监控实施情况
我行严格按照上级行的制度规定开展相关风险监控工作。
1、由于省分行的按日监测，及时预警，对XX支行、XX支
行穿透式下发了预警通知书，在风险管控、稳健运行的前提下以上二行及时进行了自查自纠并收回了不良贷款；对因单项产品不良率超标的XX支行省行穿透式下发了暂停业务受理权限通知书，对XX支行的个人助业贷款进行了业务受理的停牌处理，XX支行在年末单项产品风险控制指标及压降方案同时完成的情况下，及时向省分行申请了个人助业贷款业务受理复牌请示。
2、按照《个人信贷业务贷后管理操作规程》的要求，认真
履行管理行贷后管理职责。一是组织了2011年度个人贷款业务尽职监督检查暨贷后管理检查，对2010年7月1日以来办理的个人贷款的合规合法性进行了检查。二是对个人贷款放款管理情况进行现场检查，通过抽查经营行办理的个贷业务查看客户联络方式的有效性。
（四）、贷款风险状况分析
1、个人住房、个人助业、一般消费贷款情况：这部分贷款
均以住宅、商业用房作为抵押，抵押率合理，抵押物足值易变现，第一、第二还款来源充足无风险。
2、个人薪资保障贷款：此贷款为我行新开办的信用贷款，
这部分贷款坚持择优准入、差别授信、动态管理、便捷服务的原则，严格执行双人调查，审慎审查，尽量将形成风险的可能性降到最低。
3、个人汽车贷款：这部分贷款主要以自用车为抵押物，由于此类贷款存在一定的风险，在贷前调查时尤为谨慎与客观，此类贷款手续齐全、合规合法，还款来源充足有保障，贷后管理实施跟踪监测，形成风险的可能性较小。
(五)、操作风险状况分析
1、贷前调查
个贷业务实行以双人实地调查为主，执行面谈、面签制度。
调查人要为贷款资料的完整、真实、有效性负责，禁止仅做电话调查或以第三方代签行为。
2、严格受托支付管理
个人贷款按照支付管理规定，严格执行受托支付管理，确
保贷款用途真实性，促进贷款资金真正流向实体经济，最大限度避免资金挪用和信贷风险。
3、加强抵押物管理。
加强对抵押房屋的审查和评估，根据其价值、使用年限、变相能力等因素审慎选择抵押物并合理确定抵押期限和抵押率。实行抵押物动态监控制度，加大对房屋类抵押品的管理力度，防止因抵押物价值减损等原因导致我行利益受损。加强合同管理和抵押登记管理，防范抵押悬空的风险。抵质押登记人员不能由调查人员担任，且必须由抵质押登记人员亲自办理抵质押登记、冻结止付等相关手续。继续加强抵押权证办理工作，对应办未办抵押
权证的住房贷款加快办证进度，提高抵押担保的合法性。
（六）、风险防范措施
1、加大对贷款“三查”的执行力度。一是加强客户调查审查，严把客户准入关，坚持将目标客户的还款能力作为客户准入的重要标准，尤其是要关注第一还款来源是否充足，抵押物等第二还款来源只能作为第一还款来源的补充和风险缓释因素。二是认真做好贷后检查，加强对借款人资金流向的管控，防止借款人挪用贷款资金给我行债权带来损失。三是在个人住房贷款快速发展的过程中，要逐步加大对房贷的监控力度，防范虚假按揭的产生。
2、加强内部控制，完善内部风险管理体系。
一是做好贷款存续过程中的监测和管理工作，加强个人贷款尽职监督检查工作，提前发现贷款产生风险的信号，提示客户经理早作准备，做好风险防范措施。二是定期分析本行风险贷款情况，持续关注贷款余额和不良贷款余额的变化，及时发现风险隐患。
三、中间业务方面
（一）中间业务经营情况
截止12月末，我行中间业务发展稳定，黄金销售X克，基
金销售X万元，理财产品销售X万元。
（二）存在风险点
1、黄金
实物黄金入账是否及时，系统交易码使用是否正确，交易出
现差错时处理是否规范，实物黄金交易品种使用是否正确。黄金调拨申请审批表是否留存。
2、基金
有时出现系统中断的现象，这令基金的交易及管理均存在一
定的风险。有时进行交易时显示交易成功，但进行交割确认时存在不成功现象。基金宣传资料不能及时上架。由于基金发行通知的时效性和基金宣传材料在从基金公司到各代销网点传递过程中的时滞性之间的矛盾，使得一些新基金信息的对外发布不及时。个别网点凭证要素填写存在隐患。个别基金销售凭证未填写客户身份证号、基金代码、借记卡号等信息。个别凭证用纸使用不正确。由于系统更新，基金代销用纸已全部更换，在个别网点凭证用纸缺乏的情况下，存在用空白凭证打印的现象。凭证保管和装订不合规。个别网点凭证装订未按照要求分类装订、专夹保管。
3 、理财
⑴没能对客户进行客户风险承受能力评估问卷和适合度评估及无产品说明书。
（2）理财协议要素填写不全，无日期、协议编号、风险提示、银行签章。存在此问题的是XX支行营业室。
（三）防范措施
1、严格执行《XX行集中版理财产品销售系统操作规程（试行）》、《XX行实物黄金买卖业务操作规程》操作规程。
2、加大检查力度。市行将在检查中采取边检查边指导边整改原则，对一些业务操作中存在的漏项、凭证使用不正确问题在检查中及时指导，能整改的现场要求进行整改。
3、积极组织培训。针对检查中发现的问题，我行准备举办业务培训班，从基础知识、风险管理、业务核算、业务的操作规程等方面进行认真讲解，并对整改工作提出具体要求，提高业务管理水平。
4、加强部门协作。在系统管理、制度建设、核算管理、市场营销等方面完整健全管理机制，部门间相互配合，各负其责加强管理，个人金融部作为营销牵头部门要及时与相关部门沟通，健全和完善各项制度。
四、党风廉政建设方面
根据我部门党风廉政建设小组的检查，我部门在XX年度无重大违规违纪案件发生；根据违法廉洁自律有关规定，无上级单位处理事项；无有章不循，违章不纠的事项；无逃避责任，规避检查，隐瞒不报或弄虚作假的事项。
XX银行个人金融业务
风险形势分析报告
一、银行卡方面
（一）、主要业务运营情况及存在风险点
四季度，我行加大了对白金贷记卡和公务卡高端客户的营销，同
时积极办理分期付款专属产品XX卡，为县域高端客户办理惠农
信用卡，采取多种方式创收。
一是10月份，为XX公司科级以上高管人员办理XX卡计26
张；
二是行领导亲自部署，调动全辖各营业单位和市行科级以上
干部积极营销XX卡，要求市县两级行机关员工10月末前每人对
外营销一张XX卡；
三是对XX卡发卡指标层层分解，市行党委亲自调度，专业
部门每日公布营销进度，全面抓好产品营销。
四是全面推广贷记卡分期付款业务,快速增加信用卡中间业务收
入。
四季度，我行新增汽车分期商户10户，涵盖奔腾、马自达、现
代、丰田、吉利、起亚、帝豪、奥迪等多个品牌。此外，为全面
拓展商户分期业务，实现中间业务收入的稳步增长，我行于10
月12日与全市八家农机系统的龙头企业召开了业务洽谈会。目
前，已成功签约一户。
以上措施有效推进了我行XX卡发卡进度，10月末超额完成省
行年度计划，四季度共发放XX卡370张。在大力营销信用卡的
同时，我行定期向全体员工发送激活名单。12月15日，又把本
年度贷记卡全部发卡和消费情况发送给全辖各网点以及市行各
部室，建议员工根据清单逐个联系本人营销但尚未激活的客户，
对手中的信用卡做激活处理，提高信用卡的创效空间。
优质客户的营销和分期业务的拓展，使我行信用卡业务收入
有了显著增长。自9月份起，每月信用卡中间业务收入由原来的
X万元增加到X万元，每月的商户收单收入由原来的X万元增加
到X万元，两项月收入均翻了一番。
（二）、采取的防范措施
针对XX卡的发放，我行三次进行了紧急通知，明确了客户的营
销范围、准入条件、办理XX卡需要提供的资料以及调查重点，
要求对个体工商户必须采取实地调查方式，严控风险。
针对XX卡的发放，从客户分类、担保、评分、征信查询和授信
五个方面进行了严格、统一要求，以便严控风险。
针对贷记卡的批量发卡，我行调查人员对于申请人资料实行逐户
调查。同时，严格进行了售后跟踪，采取相应防范措施，对于形
成的透支款项进行了严密监控和积极催收。
（三）、下步防控重点
1、针对贷记卡的集中营销和发放，为降低业务经营风险，
在对申请人进行电话核查的同时，要指定专人每日登陆贷记卡外
挂系统，对持卡人的用卡情况和透支款偿还情况进行时时监控和
及时催收，在提高有效卡占比的同时防范业务经营风险，避免我
行资金的损失。
2、筛选目标客户，在严控风险的前提下，为2012年信用卡
发放工作打好基础。
二、个人贷款方面
（一）、个人贷款总体运行情况
截止12月末，全行非农个贷余额X万元，累计发放X万元，
余额比年初净增X万元。从贷款品种来看，我行个贷业务发展涵
盖了所有省分行授权的贷款品种。其中个人住房贷款（含商用房）
余额X万元；个人助业贷款余额X万元；汽车贷款余额X万元；一般消费贷款余额X万元。
截止12月末个人购房贷款余额为X万元，较年初净增X万元，
比二季度末增加X万元，余额占比54%。与上年同期相比，同比
多增X万元。其中县域住房贷款增量X万元；城市行个人住房贷
款增量X万元。个人助业贷款和其他消费类个人贷款增长较缓，尤其是个人综合消费贷款、个人质押贷款和个人助业贷款均较年初下降。由于随着规模日趋紧张以及房地产市场观望气氛浓厚，所以第四季度个人住房贷款增长幅度受到控制。
（二）、不良贷款情况
截至2011年12月末，个人不良贷款余额X万元，比年初下
降X万元，个人贷款不良率X%，比年初下降X个百分点。实现不良贷款余额和不良率双降。
1、从个人贷款业务品种看，个人购房贷款不良余额X万元，
不良率X%；一般消费贷款不良余额X万元、不良率X%（房屋装修贷款不良余额X万元，不良率X%）；个人助业贷款不良余额X万元、不良率X%。
2、从不良贷款结构看，年末次级类贷款余额X万元，比年
初下降X万元；可疑类贷款余额X万元，比年初上升X万元；损失类贷款余额X万元，比年初下降X万元。
3、从不良贷款经营机构看，所有机构不良贷款余额均较年
初下降。XX支行不良贷款余额69万元，不良率3.12%；XX支行不良贷款余额92万元，不良率5.26%；XX支行不良贷款余额2万元，不良率0.08%；XX支行不良贷款余额40万元，不良率1.45%。
（三）、风险监控实施情况
我行严格按照上级行的制度规定开展相关风险监控工作。
1、由于省分行的按日监测，及时预警，对XX支行、XX支
行穿透式下发了预警通知书，在风险管控、稳健运行的前提下以上二行及时进行了自查自纠并收回了不良贷款；对因单项产品不良率超标的XX支行省行穿透式下发了暂停业务受理权限通知书，对XX支行的个人助业贷款进行了业务受理的停牌处理，XX支行在年末单项产品风险控制指标及压降方案同时完成的情况下，及时向省分行申请了个人助业贷款业务受理复牌请示。
2、按照《个人信贷业务贷后管理操作规程》的要求，认真
履行管理行贷后管理职责。一是组织了2011年度个人贷款业务尽职监督检查暨贷后管理检查，对2010年7月1日以来办理的个人贷款的合规合法性进行了检查。二是对个人贷款放款管理情况进行现场检查，通过抽查经营行办理的个贷业务查看客户联络方式的有效性。
（四）、贷款风险状况分析
1、个人住房、个人助业、一般消费贷款情况：这部分贷款
均以住宅、商业用房作为抵押，抵押率合理，抵押物足值易变现，第一、第二还款来源充足无风险。
2、个人薪资保障贷款：此贷款为我行新开办的信用贷款，
这部分贷款坚持择优准入、差别授信、动态管理、便捷服务的原则，严格执行双人调查，审慎审查，尽量将形成风险的可能性降到最低。
3、个人汽车贷款：这部分贷款主要以自用车为抵押物，由于此类贷款存在一定的风险，在贷前调查时尤为谨慎与客观，此类贷款手续齐全、合规合法，还款来源充足有保障，贷后管理实施跟踪监测，形成风险的可能性较小。
(五)、操作风险状况分析
1、贷前调查
个贷业务实行以双人实地调查为主，执行面谈、面签制度。
调查人要为贷款资料的完整、真实、有效性负责，禁止仅做电话调查或以第三方代签行为。
2、严格受托支付管理
个人贷款按照支付管理规定，严格执行受托支付管理，确
保贷款用途真实性，促进贷款资金真正流向实体经济，最大限度避免资金挪用和信贷风险。
3、加强抵押物管理。
加强对抵押房屋的审查和评估，根据其价值、使用年限、变相能力等因素审慎选择抵押物并合理确定抵押期限和抵押率。实行抵押物动态监控制度，加大对房屋类抵押品的管理力度，防止因抵押物价值减损等原因导致我行利益受损。加强合同管理和抵押登记管理，防范抵押悬空的风险。抵质押登记人员不能由调查人员担任，且必须由抵质押登记人员亲自办理抵质押登记、冻结止付等相关手续。继续加强抵押权证办理工作，对应办未办抵押
权证的住房贷款加快办证进度，提高抵押担保的合法性。
（六）、风险防范措施
1、加大对贷款“三查”的执行力度。一是加强客户调查审查，严把客户准入关，坚持将目标客户的还款能力作为客户准入的重要标准，尤其是要关注第一还款来源是否充足，抵押物等第二还款来源只能作为第一还款来源的补充和风险缓释因素。二是认真做好贷后检查，加强对借款人资金流向的管控，防止借款人挪用贷款资金给我行债权带来损失。三是在个人住房贷款快速发展的过程中，要逐步加大对房贷的监控力度，防范虚假按揭的产生。
2、加强内部控制，完善内部风险管理体系。
一是做好贷款存续过程中的监测和管理工作，加强个人贷款尽职监督检查工作，提前发现贷款产生风险的信号，提示客户经理早作准备，做好风险防范措施。二是定期分析本行风险贷款情况，持续关注贷款余额和不良贷款余额的变化，及时发现风险隐患。
三、中间业务方面
（一）中间业务经营情况
截止12月末，我行中间业务发展稳定，黄金销售X克，基
金销售X万元，理财产品销售X万元。
（二）存在风险点
1、黄金
实物黄金入账是否及时，系统交易码使用是否正确，交易出
现差错时处理是否规范，实物黄金交易品种使用是否正确。黄金调拨申请审批表是否留存。
2、基金
有时出现系统中断的现象，这令基金的交易及管理均存在一
定的风险。有时进行交易时显示交易成功，但进行交割确认时存在不成功现象。基金宣传资料不能及时上架。由于基金发行通知的时效性和基金宣传材料在从基金公司到各代销网点传递过程中的时滞性之间的矛盾，使得一些新基金信息的对外发布不及时。个别网点凭证要素填写存在隐患。个别基金销售凭证未填写客户身份证号、基金代码、借记卡号等信息。个别凭证用纸使用不正确。由于系统更新，基金代销用纸已全部更换，在个别网点凭证用纸缺乏的情况下，存在用空白凭证打印的现象。凭证保管和装订不合规。个别网点凭证装订未按照要求分类装订、专夹保管。
3 、理财
⑴没能对客户进行客户风险承受能力评估问卷和适合度评估及无产品说明书。
（2）理财协议要素填写不全，无日期、协议编号、风险提示、银行签章。存在此问题的是XX支行营业室。
（三）防范措施
1、严格执行《XX行集中版理财产品销售系统操作规程（试行）》、《XX行实物黄金买卖业务操作规程》操作规程。
2、加大检查力度。市行将在检查中采取边检查边指导边整改原则，对一些业务操作中存在的漏项、凭证使用不正确问题在检查中及时指导，能整改的现场要求进行整改。
3、积极组织培训。针对检查中发现的问题，我行准备举办业务培训班，从基础知识、风险管理、业务核算、业务的操作规程等方面进行认真讲解，并对整改工作提出具体要求，提高业务管理水平。
4、加强部门协作。在系统管理、制度建设、核算管理、市场营销等方面完整健全管理机制，部门间相互配合，各负其责加强管理，个人金融部作为营销牵头部门要及时与相关部门沟通，健全和完善各项制度。
四、党风廉政建设方面
根据我部门党风廉政建设小组的检查，我部门在XX年度无重大违规违纪案件发生；根据违法廉洁自律有关规定，无上级单位处理事项；无有章不循，违章不纠的事项；无逃避责任，规避检查，隐瞒不报或弄虚作假的事项。