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商业银行零售业务转型与创新
作者：朱娜
来源：《时代金融》2014年第35期
【摘要】为解决小企业的融资难以及商业银行对其信贷方面面临的问题，结合国家绿色低碳环保的主题思想，从多角度出发，采集数据信息，调查商业银行对小企业融资的实际情况及政策导向，从而有针对性的论证思考，寻求基于风险控制条件下的商业银行对小企业的绿色信贷的有效措施。
【关键词】商业银行 小企业 绿色信贷 风险分析
当前小企业是我国经济发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉，促进小企业发展，对于保持我国经济持续、快速、协调、健康发展，构建社会主义和谐社会具有十分重要的意义。而面对小企业数量多、贡献大，融资难的状况，在低碳经济发展的大势趋下，商业银行作为国家的主要金融机构，更应结合低碳的理念，致力于研究绿色信贷，合理的控制和利用风险，为小企业提供融资渠道的同时，获得更大的回报，达到银企双赢的目标。
此次通过问卷调查形式，主要针对商业银行对小企业绿色信贷的调查，用客观真实的数据，反映当前商业银行对小企业融资现状及政策导向，试图建立基于风险导向下的满足小企业融资需求的银行绿色信贷风险评估体系，降低商业银行信贷风险，更利于为小企业探究一条更科学、更合理、更有效的融资之路，同时也为相关政府部门决策提供参考依据
金融产品单一、信贷成本高，商业银行针对小企业的金融产品不能满足小企业的需求。通过调查了解当前商业银行对小企业的贷款方式只限于房产、土地抵押、应收账款质押、存货抵押、担保公司担保、供应链融资（很少）等。我国商业银行绿色信贷业务主要是针对“两高”行业的信贷紧缩以及低碳环保行业的信贷支持，主要集中在大中型企业或项目的贷款融资，小企业或者个体户的节能减排需求关注度不够。多数银行不愿意进行小企业贷款业务，主要是因为小企业资本贮备不足，企业没有足够的资本抵押；小企业的贷款信息不完善，信息披露失真现象较为严重，银行针对小企业的资信评价体系不完善，若想了解详细的小企业情况，需要加大审批的流程和时间，评估资料搜集困难，操作成本高，风险控制较难。
强化小企业绿色信贷的措施，加快商业银行零售业务的改革与创新，含有一下内容：
一、遵从国家政策，强力支持落实
贯彻国务院总理李克强在国务院常务会议中提出的，进一步扶持小微企业发展的精神，一是要加大融资支持。采取业务补助、增量业务奖励等措施，引导担保、金融和外贸综合服务等机构为小微企业提供融资服务；鼓励银行业金融机构单列小微企业信贷计划，鼓励大银行设立服务小微企业专营机构；推动民间资本依法发起设立中小银行等金融机构，拓宽小企业融资渠
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商业银行零售业务转型与创新
作者：朱娜
来源：《时代金融》2014年第35期
【摘要】为解决小企业的融资难以及商业银行对其信贷方面面临的问题，结合国家绿色低碳环保的主题思想，从多角度出发，采集数据信息，调查商业银行对小企业融资的实际情况及政策导向，从而有针对性的论证思考，寻求基于风险控制条件下的商业银行对小企业的绿色信贷的有效措施。
【关键词】商业银行 小企业 绿色信贷 风险分析
当前小企业是我国经济发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉，促进小企业发展，对于保持我国经济持续、快速、协调、健康发展，构建社会主义和谐社会具有十分重要的意义。而面对小企业数量多、贡献大，融资难的状况，在低碳经济发展的大势趋下，商业银行作为国家的主要金融机构，更应结合低碳的理念，致力于研究绿色信贷，合理的控制和利用风险，为小企业提供融资渠道的同时，获得更大的回报，达到银企双赢的目标。
此次通过问卷调查形式，主要针对商业银行对小企业绿色信贷的调查，用客观真实的数据，反映当前商业银行对小企业融资现状及政策导向，试图建立基于风险导向下的满足小企业融资需求的银行绿色信贷风险评估体系，降低商业银行信贷风险，更利于为小企业探究一条更科学、更合理、更有效的融资之路，同时也为相关政府部门决策提供参考依据
金融产品单一、信贷成本高，商业银行针对小企业的金融产品不能满足小企业的需求。通过调查了解当前商业银行对小企业的贷款方式只限于房产、土地抵押、应收账款质押、存货抵押、担保公司担保、供应链融资（很少）等。我国商业银行绿色信贷业务主要是针对“两高”行业的信贷紧缩以及低碳环保行业的信贷支持，主要集中在大中型企业或项目的贷款融资，小企业或者个体户的节能减排需求关注度不够。多数银行不愿意进行小企业贷款业务，主要是因为小企业资本贮备不足，企业没有足够的资本抵押；小企业的贷款信息不完善，信息披露失真现象较为严重，银行针对小企业的资信评价体系不完善，若想了解详细的小企业情况，需要加大审批的流程和时间，评估资料搜集困难，操作成本高，风险控制较难。
强化小企业绿色信贷的措施，加快商业银行零售业务的改革与创新，含有一下内容：
一、遵从国家政策，强力支持落实
贯彻国务院总理李克强在国务院常务会议中提出的，进一步扶持小微企业发展的精神，一是要加大融资支持。采取业务补助、增量业务奖励等措施，引导担保、金融和外贸综合服务等机构为小微企业提供融资服务；鼓励银行业金融机构单列小微企业信贷计划，鼓励大银行设立服务小微企业专营机构；推动民间资本依法发起设立中小银行等金融机构，拓宽小企业融资渠