大学生信用卡消费风险分析与防范
【摘要】随着我国信用卡市场的不断发展，各商业银行纷纷把目光投向了大学生这一特殊消费群体上。农行、建行、招行等银行都相继在全国各大高校推出了大学生信用卡。短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例飞速增长。因此，大学生信用卡的风险研究也越来越被大家所重视。本文从大学生信用卡使用现状进行分析，针对大学生信用卡消费的风险提出一些防范措施。
【关键词】 大学生 信用卡 风险 防范措施
一、 引言
(一) 背景
信用卡于1915年起源于美国。经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎，已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。我国于1986年由中国银行发布长它城卡正式开启我国的信用卡发行序幕。2004年金诚国际信用管理公司和广东发展银行联合发行了中国第一张大学生信用卡以来，短短八年间，大学生信用卡实现了从无到有的快速发展，拥有大学生信用卡的在校大学生人数逐渐增加。2007年美国发生的次贷金融危机震惊了全世界，我国发行信用卡虽然时间不长但发生的各种状况也不少。
(二) 大学生信用卡概述
信用卡，是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。 大学生信用卡，就是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。
二、 大学生信用卡使用的利弊分析
(一) 大学生使用信用卡的积极影响
1. “先消费，后还款”
受西方消费文化以及大众传媒的影响，“超前消费”的观念已经被大学生所接受、认可。信用卡消费能够使大学生实现“用明天的钱圆今天的梦”，能够满足他们处于缺乏经济独立性的学习期间的各种物质享受和需要。
2. 有助于理财
大学生使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是理财的方式和途径之
一。使用信用卡，就可以使自己所掌控的资金有更多的灵活性。比如在学校或者外面搞一些小生意，购买自己需要有暂时无法完全支付的商品等等应急资金，发挥其时间价值
与机会成本。
3. 安全
大学生使用信用卡有利于保障人身安全。现在的社会状况虽然比以前好了很多，但是盗窃、抢劫等事件还经常发生在我们的身边。大学生使用信用卡，可以减少身上的现金携带，有利于保障人身安全。
4. 提高信用度
大学生使用信用卡，有利于增强大学生个人信用意识。通过信用卡的使用，真正地做到信用意识的培养从理论走向实际。
5. 有助于推进我国信用卡业务高素质化的良性发展
尽管在校大学生没有稳定的收人来源、职业和资产，不符合银行发放信用卡的申请标准。但大学生知识结构高且人数又庞大，毕业之后可以迅速补充到社会各个领域，成为社会的中坚力量。可以说大学生就是未来信用卡潜在的巨大使用客户群。而且大学生对新鲜事物接受的能力强，有助于推进我国信用卡业务使用人群高素质化。
(二) 大学生使用信用卡的消极影响
1、信用卡本来是属于一个比较先进消费观念，是现代发展的进步表现。但是没有经济来源的人用的时候，因为不用付现金所以不会产生那么强烈的经济压力，久而久之，洞越来越大。很多人因为这个拆了东墙补西墙，最后变成卡奴。
2、大多数学生毕竟还没有自主经济能力，偿还数额较大的信用卡欠款时，他们往往陷于被动，甚至无法按时还款，这样不仅给家庭、父母带来了另样的经济压力，还对自己的信誉度造成不良影响，同时也会给大学生造成一定的心理负担，影响正常的学习生活。
3、大部分大学生没有具备良好的金钱使用控制能力，使用信用卡会促使个人养成乱花钱的习惯。如果没有节制地透支，会诱导一些大学生去买奢侈品，过早地让他们养成高消费倾向。容易导致享受主义、拜金主义和个人中心主义。
三、 大学生信用卡的风险分析
大学生信用卡虽然可以给银行和大学生带来许多方面的好处, 但是它是在无担保人的情况下发行的, 所以风险也是十分明显的。一些银行如广发银行就已经暂时停止了大学生信用卡的发行, 其原因就主要在此。因为商业银行是一个企业, 它在提供金融服务的时候, 追求的是盈利性、安全性和流动性的统一。大学生属于无工作、无固定收入的特殊群体, 缺乏还贷能力, 导致安全性不高。同时, 银行提供免费服务, 导致赢利性不强。我国的大学生虽然人数众多但缺乏消费能力, 所以流动性也不强。
1. 信用风险
信用风险是指大学生持卡人透支后违反约定、不按时足额还款而给银行带来损失的
不确定性。大学生尚没有固定工作, 没有稳定可靠的薪酬收入, 主要经济来源依赖父母, 所以没有稳定的还款来源。 此外，大学生的消费观也不成熟，很有可能冲动消费而到期无法偿还，每天万分之五的利息，将会增加学生的还款负担。从而造成“贷款—利息—贷款”的恶性循环，甚至出现拆东墙补西墙的做法。收入与消费的严重不对等性, 使大学生信用卡的违约风险较大。
2. 欺诈风险
欺诈风险是指大学生恶意透支、骗取、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。大学生欺诈风险分为两种情况：一是恶性透支引发的欺诈风险，许多大学生拥有较强的理论背景和专业知识， 他们进行高科技伪造信用卡透支给银行和社会带来了极大的损失和威胁；二是善意透支引发的欺诈，这类违约者认为自己能够负担起自己的消费，但当还款期限到来时却无法足额还款，造成所欠金额越来越大，以致最后不能还款只能违约。
3. 成本风险
很多大学生办卡并非出于消费需要，对信用卡使用率低，给银行带来了成本风险。
4. 收单风险
主要包括三种情况：
1) 收款员没有按照操作规定，核对止付名单、身份证和预留签字，接受了本应止
付的信用卡，造成经济损失；
2) 收款员压印签购单是，没有将信用卡号压印在单据上，造成“无卡号单据”，
使发卡行无法与其结算；
3) 持卡人超限额消费，收款员不征询授权或采取分单压印避开授权，导致信用失
控。
5. 法律风险
发卡行向透支额度大、毕业前不能偿还债务学生的监护人追偿欠债，存在巨大法律风险。目前银行在办理大学生信用卡时，没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务。
四、 控制风险的防范措施
(一) 发卡前结合实际，调查研究
银行在发行大学生信用卡之前应仔细研究在校学生的还款能力和冲动性消费行为。对大学生信用卡持有者，应重在培育，讲明利害，充分尊重大学生的知情权，对有可能出现的问题力求做到清楚明白。把握大学生群体的特点、爱好，创新出适合这个群体的业务，以此来吸引大学生。
(二) 在发卡环节, 加强审批, 严格把关, 做好风险的预防
在发卡环节, 商业银行应加强审批, 提高大学生信用卡的申请门槛, 提高办卡质量。除了要对大学生的经济能力、信用情况严格审查之外, 要求申卡学生提交家长担保人证明和电话，达到主动控制风险的目的。对于大学生信用卡的额度而言并没有必要太高, 对于一般的本科生, 一个月2500元或者最多3000元的额度就足够了。
(三) 加强账户监控及追讨拖欠款
对大学生账户进行日常监控, 便于商业银行及时处理并制止大学生的恶意透支行为。对恶意拖欠的账户, 商业银行应根据超期天数分别进行处理。
(四) 对大学生进行信用评级, 建立权威的个人信用体系；成立信用卡同业
协会，加强风险交流
商业银行应该对大学生的信用卡使用情况进行监控和记录, 并随着大学生消费和还贷情况的变化, 相应降低或者提高大学生的信用等级和额度, 从而为大学生建立一个全国联网的社会共享的信用档案。发卡银行应联合起来成立信用卡同业协会，共同防范风险。发卡机构建立信用卡风险控制体系，加强内控制度。
(五) 学校对大学生加强用卡知识与理财知识的普及
大学生应该提高自己的责任意识，大学生是负有法律刑事责任却没有独立经济能力的群体，在办信用卡时应该更为谨慎。
五、 结语
大学生信用卡虽然蓬勃发展但处于阶段初期，存在着诸多问题和风险。在以后的推行中，银行和大学生应意识到问题的存在而采取措施控制风险，从而促进大学生信用卡产业的健康发展。
对信用卡的调查研究不只是要发现问题，更重要的是要解决问题。虽然目前信用卡的使用还存在一定的盲目性，同时也受到很多的主观级客观因素影响，但是，银行、学校、家庭及大学生本身都开始意识到所存在问题的严重性，并采取了一些措施。大学生使用信用卡任然是社会发展的一大难关，但事物的发展都有一个艰辛的过程，我们不能一味的追求速度，而应该让其有效地发展，克服一切障碍因素，以满足多方的利益。 参考文献：
[1] 朱会振，大学生信用卡的现状、问题及发展分析 [J] 中国信用卡 2007-12
[2] 徐志宏：商业银行信用卡业务[M]．北京：中国金融出版社，2007．
[3] 韩长锐，我国大学生信用卡风险管理问题分析 [J] 经济论坛 2008.18
[4] 周宏亮、穆文金：信用卡风险管理[M]．北京：中国金融出版社，2002.
[5]黄文土，黄婉丽 大学生信用卡的风险分析与风险管理 [J] 投资理财 2010.5
[6]王明伟，大学生信用卡消费现状分析 [M] 现代经济信息（发布时间:2011-10-23）
[7]迟春娟 大学生信用卡的风险管理研究【MA 】，华东师范大学，20070501
大学生信用卡消费风险分析与防范
【摘要】随着我国信用卡市场的不断发展，各商业银行纷纷把目光投向了大学生这一特殊消费群体上。农行、建行、招行等银行都相继在全国各大高校推出了大学生信用卡。短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例飞速增长。因此，大学生信用卡的风险研究也越来越被大家所重视。本文从大学生信用卡使用现状进行分析，针对大学生信用卡消费的风险提出一些防范措施。
【关键词】 大学生 信用卡 风险 防范措施
一、 引言
(一) 背景
信用卡于1915年起源于美国。经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎，已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。我国于1986年由中国银行发布长它城卡正式开启我国的信用卡发行序幕。2004年金诚国际信用管理公司和广东发展银行联合发行了中国第一张大学生信用卡以来，短短八年间，大学生信用卡实现了从无到有的快速发展，拥有大学生信用卡的在校大学生人数逐渐增加。2007年美国发生的次贷金融危机震惊了全世界，我国发行信用卡虽然时间不长但发生的各种状况也不少。
(二) 大学生信用卡概述
信用卡，是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。 大学生信用卡，就是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。
二、 大学生信用卡使用的利弊分析
(一) 大学生使用信用卡的积极影响
1. “先消费，后还款”
受西方消费文化以及大众传媒的影响，“超前消费”的观念已经被大学生所接受、认可。信用卡消费能够使大学生实现“用明天的钱圆今天的梦”，能够满足他们处于缺乏经济独立性的学习期间的各种物质享受和需要。
2. 有助于理财
大学生使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是理财的方式和途径之
一。使用信用卡，就可以使自己所掌控的资金有更多的灵活性。比如在学校或者外面搞一些小生意，购买自己需要有暂时无法完全支付的商品等等应急资金，发挥其时间价值
与机会成本。
3. 安全
大学生使用信用卡有利于保障人身安全。现在的社会状况虽然比以前好了很多，但是盗窃、抢劫等事件还经常发生在我们的身边。大学生使用信用卡，可以减少身上的现金携带，有利于保障人身安全。
4. 提高信用度
大学生使用信用卡，有利于增强大学生个人信用意识。通过信用卡的使用，真正地做到信用意识的培养从理论走向实际。
5. 有助于推进我国信用卡业务高素质化的良性发展
尽管在校大学生没有稳定的收人来源、职业和资产，不符合银行发放信用卡的申请标准。但大学生知识结构高且人数又庞大，毕业之后可以迅速补充到社会各个领域，成为社会的中坚力量。可以说大学生就是未来信用卡潜在的巨大使用客户群。而且大学生对新鲜事物接受的能力强，有助于推进我国信用卡业务使用人群高素质化。
(二) 大学生使用信用卡的消极影响
1、信用卡本来是属于一个比较先进消费观念，是现代发展的进步表现。但是没有经济来源的人用的时候，因为不用付现金所以不会产生那么强烈的经济压力，久而久之，洞越来越大。很多人因为这个拆了东墙补西墙，最后变成卡奴。
2、大多数学生毕竟还没有自主经济能力，偿还数额较大的信用卡欠款时，他们往往陷于被动，甚至无法按时还款，这样不仅给家庭、父母带来了另样的经济压力，还对自己的信誉度造成不良影响，同时也会给大学生造成一定的心理负担，影响正常的学习生活。
3、大部分大学生没有具备良好的金钱使用控制能力，使用信用卡会促使个人养成乱花钱的习惯。如果没有节制地透支，会诱导一些大学生去买奢侈品，过早地让他们养成高消费倾向。容易导致享受主义、拜金主义和个人中心主义。
三、 大学生信用卡的风险分析
大学生信用卡虽然可以给银行和大学生带来许多方面的好处, 但是它是在无担保人的情况下发行的, 所以风险也是十分明显的。一些银行如广发银行就已经暂时停止了大学生信用卡的发行, 其原因就主要在此。因为商业银行是一个企业, 它在提供金融服务的时候, 追求的是盈利性、安全性和流动性的统一。大学生属于无工作、无固定收入的特殊群体, 缺乏还贷能力, 导致安全性不高。同时, 银行提供免费服务, 导致赢利性不强。我国的大学生虽然人数众多但缺乏消费能力, 所以流动性也不强。
1. 信用风险
信用风险是指大学生持卡人透支后违反约定、不按时足额还款而给银行带来损失的
不确定性。大学生尚没有固定工作, 没有稳定可靠的薪酬收入, 主要经济来源依赖父母, 所以没有稳定的还款来源。 此外，大学生的消费观也不成熟，很有可能冲动消费而到期无法偿还，每天万分之五的利息，将会增加学生的还款负担。从而造成“贷款—利息—贷款”的恶性循环，甚至出现拆东墙补西墙的做法。收入与消费的严重不对等性, 使大学生信用卡的违约风险较大。
2. 欺诈风险
欺诈风险是指大学生恶意透支、骗取、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。大学生欺诈风险分为两种情况：一是恶性透支引发的欺诈风险，许多大学生拥有较强的理论背景和专业知识， 他们进行高科技伪造信用卡透支给银行和社会带来了极大的损失和威胁；二是善意透支引发的欺诈，这类违约者认为自己能够负担起自己的消费，但当还款期限到来时却无法足额还款，造成所欠金额越来越大，以致最后不能还款只能违约。
3. 成本风险
很多大学生办卡并非出于消费需要，对信用卡使用率低，给银行带来了成本风险。
4. 收单风险
主要包括三种情况：
1) 收款员没有按照操作规定，核对止付名单、身份证和预留签字，接受了本应止
付的信用卡，造成经济损失；
2) 收款员压印签购单是，没有将信用卡号压印在单据上，造成“无卡号单据”，
使发卡行无法与其结算；
3) 持卡人超限额消费，收款员不征询授权或采取分单压印避开授权，导致信用失
控。
5. 法律风险
发卡行向透支额度大、毕业前不能偿还债务学生的监护人追偿欠债，存在巨大法律风险。目前银行在办理大学生信用卡时，没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务。
四、 控制风险的防范措施
(一) 发卡前结合实际，调查研究
银行在发行大学生信用卡之前应仔细研究在校学生的还款能力和冲动性消费行为。对大学生信用卡持有者，应重在培育，讲明利害，充分尊重大学生的知情权，对有可能出现的问题力求做到清楚明白。把握大学生群体的特点、爱好，创新出适合这个群体的业务，以此来吸引大学生。
(二) 在发卡环节, 加强审批, 严格把关, 做好风险的预防
在发卡环节, 商业银行应加强审批, 提高大学生信用卡的申请门槛, 提高办卡质量。除了要对大学生的经济能力、信用情况严格审查之外, 要求申卡学生提交家长担保人证明和电话，达到主动控制风险的目的。对于大学生信用卡的额度而言并没有必要太高, 对于一般的本科生, 一个月2500元或者最多3000元的额度就足够了。
(三) 加强账户监控及追讨拖欠款
对大学生账户进行日常监控, 便于商业银行及时处理并制止大学生的恶意透支行为。对恶意拖欠的账户, 商业银行应根据超期天数分别进行处理。
(四) 对大学生进行信用评级, 建立权威的个人信用体系；成立信用卡同业
协会，加强风险交流
商业银行应该对大学生的信用卡使用情况进行监控和记录, 并随着大学生消费和还贷情况的变化, 相应降低或者提高大学生的信用等级和额度, 从而为大学生建立一个全国联网的社会共享的信用档案。发卡银行应联合起来成立信用卡同业协会，共同防范风险。发卡机构建立信用卡风险控制体系，加强内控制度。
(五) 学校对大学生加强用卡知识与理财知识的普及
大学生应该提高自己的责任意识，大学生是负有法律刑事责任却没有独立经济能力的群体，在办信用卡时应该更为谨慎。
五、 结语
大学生信用卡虽然蓬勃发展但处于阶段初期，存在着诸多问题和风险。在以后的推行中，银行和大学生应意识到问题的存在而采取措施控制风险，从而促进大学生信用卡产业的健康发展。
对信用卡的调查研究不只是要发现问题，更重要的是要解决问题。虽然目前信用卡的使用还存在一定的盲目性，同时也受到很多的主观级客观因素影响，但是，银行、学校、家庭及大学生本身都开始意识到所存在问题的严重性，并采取了一些措施。大学生使用信用卡任然是社会发展的一大难关，但事物的发展都有一个艰辛的过程，我们不能一味的追求速度，而应该让其有效地发展，克服一切障碍因素，以满足多方的利益。 参考文献：
[1] 朱会振，大学生信用卡的现状、问题及发展分析 [J] 中国信用卡 2007-12
[2] 徐志宏：商业银行信用卡业务[M]．北京：中国金融出版社，2007．
[3] 韩长锐，我国大学生信用卡风险管理问题分析 [J] 经济论坛 2008.18
[4] 周宏亮、穆文金：信用卡风险管理[M]．北京：中国金融出版社，2002.
[5]黄文土，黄婉丽 大学生信用卡的风险分析与风险管理 [J] 投资理财 2010.5
[6]王明伟，大学生信用卡消费现状分析 [M] 现代经济信息（发布时间:2011-10-23）
[7]迟春娟 大学生信用卡的风险管理研究【MA 】，华东师范大学，20070501