担 保 项 目 评 估
主要内容
一、评估工作概述
二、担保项目中的风险因素
三、项目评估的实务操作
一) 担保业务遵循“ 0 损失原则”一、评估工作概述
(
一、评估工作概述
（二）在承保流程中的位置
项目受理及初审 项目评估 方案确定
合同签署 项目实施与监管
结案
决策审批
一、评估工作概述
（三）工作思路
1、以“支持公司业务发展”为宗旨
2、站在公司利益的角度，客观评价
3、深入分析、全面识别、有效防范风险
一、评估工作概述
（四）工作原则
1、科学性 2、一致性 3、规范化
二、担保项目中的风险因素
1、客户信用风险 - 客户资信评估
内部：管理、财务、经营、道德 外部：宏观经济、行业/区域政策、 银行信贷政策
二、担保项目中的风险因素
2、 用款项目特定风险 - 用款项目评估
还款来源、涉及行业、合法性、运作能力等
二、担保项目中的风险因素
二、担保项目中的风险因素
3、 担保操作风险 - 担保方案、反担保措施评估
担保品种、承保条件及模式、风险控制措施等
三、项目评估的实务操作
(一)客户资信评估
(二)用款项目评估
(三)担保方案评估
- 信用风险
- 优质客户
- 中级客户
- 低质量客户
（一）客户资信评估
- 信用风险
1、“ 5 C ” 原则 2、应用的评估技术 3、评估工作的实施
（一）客户资信评估
（一）客户资信评估 - 信用风险
A:
B
、“ 5 C ”原则
客户的履约意愿 – 定性评价为主：客户的履约能力 – 定量评价为主1
（一）客户资信评估 - 信用风险
1、“ 5 C ”原则 - A: 客户的履约意愿
评估要素：
(1) 信用品质 Character
历史沿革及背景、信用记录 Credit、 股东及关联方影响度
（一）客户资信评估 - 信用风险
1、“
(2)
5 C ”原则 - A: 客户的履约意愿评估要素：
管理水平 管理层经验与信用素质 Credit 、 团队建设、内部管理与制度建设
（一）客户资信评估 - 信用风险
1、“
(1)
5 C ”原则 - B: 客户的履约能力
评估要素：
经营能力 Capacity 主营业务运作能力，业绩趋势变化，竞争能力，经营战略，经营环境 Condition
（一）客户资信评估 - 信用风险
1、“
(2)
5 C ”原则 - B: 客户的履约能力
评估要素：
财务状况 经济实力 Capital，偿债能力，
营运能力，盈利能力，发展能力，可持续性
（一）客户资信评估 - 信用风险
其他关键因素:
(1) 外部评价
(2) 现场考察结果
(3) 信息质量
（一）客户资信评估 - 信用风险
2、应用的评估技术
- 信用评级与授信
历史趋势对比法、比率法、
打分卡法、数理模型(授信)
（一）客户资信评估 - 信用风险
3、评估工作的实施
制定工作计划 资料的收集与核实
现场考察及访谈 撰写报告并审核 确定评估结果
（一）客户资信评估 - 信用风险
3、评估工作的实施
(1) 制定工作计划：时间、人员、步骤等
(2) 资料收集与核实：企业基本信息、经营方面、 财务方面、信用记录等
（一）客户资信评估 - 信用风险
3、评估工作的实施
(3) 现场考察及访谈
访谈人员、财务信息核实、权证的原件查验、 走访相关机构
（一）客户资信评估 - 信用风险
3、评估工作的实施
(4) 撰写报告并审核
按照客户资信评估规范、报告范本、审核规范
（一）客户资信评估 - 信用风险
3、评估工作的实施
(5) 确定评估结果
客户信用等级、授信建议值、风险提示
–
针对第一还款来源
1、“ 5 P ” 原则
2、评估工作的实施
（二）用款项目评估
（二）用款项目评估 – 针对第一还款来源
(1)
(2)
(3)
、“ 5 P ”原则
评估要素：
个体条件 Personal 目的因素 Purpose 偿还条件 Payment 1
（二）用款项目评估 – 针对第一还款来源
(4)
(5)
、“ 5 P ”原则
评估要素：
保障条件 Protection 前景预测 Perspective 1
(二) 用款项目评估 – 针对第一还款来源
2、评估工作的实施
- 评估技术：专家经验法、比较分析法、
定性分析与定量测算相结合等
- 评估重点：项目合法性，行业跟踪，
资金计划，项目可行性分析， 聘请技术专家，利益相关者， 未来现金流预测
（三）担保方案评估 - 针对操作风险
1、担保品种
2、承保条件
3、风险控制措施
4、其他
（三）担保方案评估 - 针对操作风险
1、担保品种 - 国际经验
按风险区域：
- 红色区域 - 高风险：融资担保
- 黄色区域 - 中度风险：履约保证、海关担保、
司法担保、特许经营权担保等。
- 绿色区域 - 低风险：投标担保、预付款担保、
维修担保等。
（三）担保方案评估 - 针对操作风险
1、担保品种 – 国内经验
- 中小企业信用担保 (政策性贷款担保)
- 商业性融资担保与非融资担保
- 再担保
（三）担保方案评估 - 针对操作风险
1、担保品种 – 针对融资担保业务
- 从国际经验看，属国际上公认的红色区域
(即高风险)业务，操作时需给予特别关注；
- 国际再保险商均不对融资担保提供再保险服务。
2000
2001
2002
2003
2004
（三）担保方案评估 - 针对操作风险
1、担保品种 – 针对融资担保业务
操作时需严格执行3条承做标准：
－ 足额的反担保物；
－ 长期合作的老客户；
－ 技术能力强、仅出现短期财务困难的新客户。
（三）担保方案评估 - 针对操作风险
2、内部承保政策，承保条件,业务模式等
3、风险控制措施：反担保措施，过程监控等
4、其他
评估工作是一门艺术 !
- 对风险的识别不能完全依靠数学模型的计算，更多
地来自评估人员的经验和主观判断
- 评估人员需要苦练内功，强化学习，吸取各种有益 的评估技术
- 评估人员需要解放思想，创新适合担保业务的评估 方法，加强工作体系建设和技术规范/标准研究
谢 谢 !
担 保 项 目 评 估
主要内容
一、评估工作概述
二、担保项目中的风险因素
三、项目评估的实务操作
一) 担保业务遵循“ 0 损失原则”一、评估工作概述
(
一、评估工作概述
（二）在承保流程中的位置
项目受理及初审 项目评估 方案确定
合同签署 项目实施与监管
结案
决策审批
一、评估工作概述
（三）工作思路
1、以“支持公司业务发展”为宗旨
2、站在公司利益的角度，客观评价
3、深入分析、全面识别、有效防范风险
一、评估工作概述
（四）工作原则
1、科学性 2、一致性 3、规范化
二、担保项目中的风险因素
1、客户信用风险 - 客户资信评估
内部：管理、财务、经营、道德 外部：宏观经济、行业/区域政策、 银行信贷政策
二、担保项目中的风险因素
2、 用款项目特定风险 - 用款项目评估
还款来源、涉及行业、合法性、运作能力等
二、担保项目中的风险因素
二、担保项目中的风险因素
3、 担保操作风险 - 担保方案、反担保措施评估
担保品种、承保条件及模式、风险控制措施等
三、项目评估的实务操作
(一)客户资信评估
(二)用款项目评估
(三)担保方案评估
- 信用风险
- 优质客户
- 中级客户
- 低质量客户
（一）客户资信评估
- 信用风险
1、“ 5 C ” 原则 2、应用的评估技术 3、评估工作的实施
（一）客户资信评估
（一）客户资信评估 - 信用风险
A:
B
、“ 5 C ”原则
客户的履约意愿 – 定性评价为主：客户的履约能力 – 定量评价为主1
（一）客户资信评估 - 信用风险
1、“ 5 C ”原则 - A: 客户的履约意愿
评估要素：
(1) 信用品质 Character
历史沿革及背景、信用记录 Credit、 股东及关联方影响度
（一）客户资信评估 - 信用风险
1、“
(2)
5 C ”原则 - A: 客户的履约意愿评估要素：
管理水平 管理层经验与信用素质 Credit 、 团队建设、内部管理与制度建设
（一）客户资信评估 - 信用风险
1、“
(1)
5 C ”原则 - B: 客户的履约能力
评估要素：
经营能力 Capacity 主营业务运作能力，业绩趋势变化，竞争能力，经营战略，经营环境 Condition
（一）客户资信评估 - 信用风险
1、“
(2)
5 C ”原则 - B: 客户的履约能力
评估要素：
财务状况 经济实力 Capital，偿债能力，
营运能力，盈利能力，发展能力，可持续性
（一）客户资信评估 - 信用风险
其他关键因素:
(1) 外部评价
(2) 现场考察结果
(3) 信息质量
（一）客户资信评估 - 信用风险
2、应用的评估技术
- 信用评级与授信
历史趋势对比法、比率法、
打分卡法、数理模型(授信)
（一）客户资信评估 - 信用风险
3、评估工作的实施
制定工作计划 资料的收集与核实
现场考察及访谈 撰写报告并审核 确定评估结果
（一）客户资信评估 - 信用风险
3、评估工作的实施
(1) 制定工作计划：时间、人员、步骤等
(2) 资料收集与核实：企业基本信息、经营方面、 财务方面、信用记录等
（一）客户资信评估 - 信用风险
3、评估工作的实施
(3) 现场考察及访谈
访谈人员、财务信息核实、权证的原件查验、 走访相关机构
（一）客户资信评估 - 信用风险
3、评估工作的实施
(4) 撰写报告并审核
按照客户资信评估规范、报告范本、审核规范
（一）客户资信评估 - 信用风险
3、评估工作的实施
(5) 确定评估结果
客户信用等级、授信建议值、风险提示
–
针对第一还款来源
1、“ 5 P ” 原则
2、评估工作的实施
（二）用款项目评估
（二）用款项目评估 – 针对第一还款来源
(1)
(2)
(3)
、“ 5 P ”原则
评估要素：
个体条件 Personal 目的因素 Purpose 偿还条件 Payment 1
（二）用款项目评估 – 针对第一还款来源
(4)
(5)
、“ 5 P ”原则
评估要素：
保障条件 Protection 前景预测 Perspective 1
(二) 用款项目评估 – 针对第一还款来源
2、评估工作的实施
- 评估技术：专家经验法、比较分析法、
定性分析与定量测算相结合等
- 评估重点：项目合法性，行业跟踪，
资金计划，项目可行性分析， 聘请技术专家，利益相关者， 未来现金流预测
（三）担保方案评估 - 针对操作风险
1、担保品种
2、承保条件
3、风险控制措施
4、其他
（三）担保方案评估 - 针对操作风险
1、担保品种 - 国际经验
按风险区域：
- 红色区域 - 高风险：融资担保
- 黄色区域 - 中度风险：履约保证、海关担保、
司法担保、特许经营权担保等。
- 绿色区域 - 低风险：投标担保、预付款担保、
维修担保等。
（三）担保方案评估 - 针对操作风险
1、担保品种 – 国内经验
- 中小企业信用担保 (政策性贷款担保)
- 商业性融资担保与非融资担保
- 再担保
（三）担保方案评估 - 针对操作风险
1、担保品种 – 针对融资担保业务
- 从国际经验看，属国际上公认的红色区域
(即高风险)业务，操作时需给予特别关注；
- 国际再保险商均不对融资担保提供再保险服务。
2000
2001
2002
2003
2004
（三）担保方案评估 - 针对操作风险
1、担保品种 – 针对融资担保业务
操作时需严格执行3条承做标准：
－ 足额的反担保物；
－ 长期合作的老客户；
－ 技术能力强、仅出现短期财务困难的新客户。
（三）担保方案评估 - 针对操作风险
2、内部承保政策，承保条件,业务模式等
3、风险控制措施：反担保措施，过程监控等
4、其他
评估工作是一门艺术 !
- 对风险的识别不能完全依靠数学模型的计算，更多
地来自评估人员的经验和主观判断
- 评估人员需要苦练内功，强化学习，吸取各种有益 的评估技术
- 评估人员需要解放思想，创新适合担保业务的评估 方法，加强工作体系建设和技术规范/标准研究
谢 谢 !